簡介：【調研報告】商業(yè)銀行如何拓寬消費金融市場傳統(tǒng)消費金融是指向各階層消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務方式。無論從金融產品創(chuàng)新還是擴大內需角度看，拓寬消費金融市場都具有積極意義。在我國當前的宏觀經濟形勢下，適時地出臺相關管理辦法是適應客觀經濟形勢的趨勢。從金融產品創(chuàng)新看，個人信貸業(yè)務是傳統(tǒng)銀行難以全面惠及的領域，建立專業(yè)化的個人消費金融系統(tǒng)，能夠更好地服務于廣大客戶群體。而在具體細分領域，住房裝修、汽車消費、助學貸款等大額消費貸款的市場容量將進一步擴大。而利用互聯(lián)網技術的小額信用消費貸款的市場空間也將大幅增長?？h域及農村市場消費金融前景廣闊。隨著新型城鎮(zhèn)化進程加快，居民消費需求升級。同時，隨著信息化、網絡化普及率的提高，汽車金融公司、消費金融公司、保險公司等參與市場競爭，客戶潛在信貸需求將逐步轉化為現(xiàn)實需求，貸款滲透率將大幅提高。一、銀行消費信貸互聯(lián)網變革的特點客戶群體擴大化。電子商務的發(fā)展推動了線上客戶的快速增加，交易額飛速增長，網絡消費者逐步成為交易鏈條上的融資對象；互聯(lián)網的交互性、透明性，催生了個人直接融資模式；第三方支付、移動支付等平臺在收集海量客戶交易信息后，均可將部分參與者納入融資對象；社交網絡在形式上也可將傳統(tǒng)民間借貸網絡化?；ヂ?lián)網金融的發(fā)展擴大了消費融資的客戶范圍，大量在傳統(tǒng)金融模式下無法獲得消費融資服務的長尾客戶，開始進入金融機構的視野。審批環(huán)節(jié)的自動處理，最終實現(xiàn)全流程的數(shù)字化作業(yè)。信貸決策智能化。商業(yè)銀行依據(jù)審查、審批等規(guī)則建立數(shù)據(jù)模型，并內嵌到計算機系統(tǒng)中，計算機系統(tǒng)依據(jù)規(guī)則對交易做出決策，必要時進行人工干預。由于流程標準化、模型化、自動化，審貸效率大幅提高，“1分鐘貸款”或將成為行業(yè)標桿。同時，信貸決策智能化可以消除內部的能力風險、操作風險與道德風險等問題。定價策略個性化。隨著利率市場化進程的推進，同業(yè)競爭更加激烈，客戶議價能力提升。金融機構必須綜合考慮客戶資質、產品風險、資金成本等因素，實施靈活的差異化定價策略。在銀行介入互聯(lián)網金融的初期，由于缺乏客戶交易數(shù)據(jù)，對于征信記錄不完善的客戶采取高定價策略，可能會造成客戶的逆向選擇。保險產品的引入，也會造成客戶融資成本上升。在中后期，銀行應積累足夠的客戶信用及交易數(shù)據(jù)，綜合考慮各種因素，構建合理的貸款定價模型。組織機構扁平化?；ヂ?lián)網技術在金融領域的全面應用，將改變大小銀行之間、銀行與非銀行金融機構之間原有的競爭格局。銀行傳統(tǒng)的網點、人員等優(yōu)勢將被弱化，創(chuàng)新和效率將成為制勝的關鍵?，F(xiàn)行商業(yè)銀行總行、分行、支行、網點分層經營的模式，在一定程度上成為強化創(chuàng)新和提升效率的障礙，扁平化組織架構漸成趨勢。二、銀行消費金融如何改革在互聯(lián)網金融時代，商業(yè)銀行開展消費金融業(yè)務，推動銀行消費融資業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展的總體思路可歸納為以客戶體驗為中心，以

簡介：摘要一、公司及一、公司及發(fā)展深圳市中科智擔保投資股份有限公司（以下簡稱“中科智擔?！保┦且患矣?999年12月在中國廣東省深圳市注冊的股份制有限公司，是中國第一批民營的專業(yè)擔保機構之一。公司經過近兩年的運營，無論從資產規(guī)?；蚪洜I規(guī)模，都已成為集擔保、投資及配套服務于一體的中國目前最大的民營商業(yè)擔保機構之一，在業(yè)界和社會上都享有很高的聲譽。中科智擔保以“發(fā)展擔保、服務社會，促進我國信用秩序的建設和風險投資的健康發(fā)展”為宗旨，堅持“以擔保促進投資，以投資發(fā)展擔?！钡慕洜I理念，采用擔保服務與風險投資相結合、項目運作與資本運作相結合、資產抵押與股權質押相結合的擔保投資運作新模式，拓展以擔保及其配套服務為主，擔保投資為輔的主營業(yè)務及各項衍生業(yè)務。中科智擔保實行規(guī)范的股份制商業(yè)化運作，建立了完善的組織結構、以及強有力的經營策略和靈活的商業(yè)化運作機制，并以實現(xiàn)境外IPO上市為目標，在管理上與國際金融企業(yè)要求接軌，保持了公司在中國擔保業(yè)穩(wěn)健經營的領先優(yōu)勢。中科智擔保的發(fā)展規(guī)劃是在未來五年內，全面拓展和深化擔保與擔保投資業(yè)務，將公司發(fā)展成跨區(qū)域、集團化運作的上市公司成為適應知識經濟時代要求和具有核心競爭能力的學習型企業(yè)和專家型組織。計劃到2005年，公司擔保規(guī)模（包括分公司和代理管理的互助基金）達到1712億元人民幣，當年實現(xiàn)凈利潤32億元人民幣，深圳市中科智擔保投資股份有限公司商業(yè)計劃書2三、市三、市場及競爭由于擔保業(yè)的特殊性，使擔保機構具有一定的地區(qū)性。外地擔保機構一般很難在深圳開展業(yè)務，反之亦然。據(jù)統(tǒng)計，深圳的企業(yè)貸款的平均規(guī)模年均3000億元人民幣，同期個人貸款的規(guī)模達300億元人民幣，并以較高的年增長率繼續(xù)擴大，預計全國個人貸款每年市場份額將以50的速度增長，深圳可達到60的增長速度。深圳2000年企業(yè)申請的擔保額達200多億元人民幣，而包括中科智擔保在內的深圳三家專業(yè)擔保機構全年的承?？傤~不到10億元人民幣。顯然，巨大的市場在等待著開發(fā)，信用擔保業(yè)的發(fā)展前景十分廣闊。由于深圳擔保業(yè)務市場巨大，中科智擔保與深圳僅有的幾家同行之間基本上沒有競爭，從未出現(xiàn)幾家爭一個客戶或在一個行業(yè)內競爭的情形。相反，公司與其它專業(yè)擔保機構已形成戰(zhàn)略同盟，形成業(yè)務上互補的商業(yè)伙伴。此外，中科智擔保還受托管理深圳市中小企業(yè)信用互助協(xié)會等互助擔保機構。正是由于目前市場需求遠大于供給，沒有形成競爭。按目前擔保業(yè)保證金到位情況來看，深圳擔保業(yè)真正形成競爭最早要到2010年以后。因此，中科智擔保競爭策略是在2001～2005年將自己發(fā)展成為業(yè)內第一品牌，以實力和服務質量形成競爭優(yōu)勢。四、四、資金籌措及投金籌措及投資回報由于擔保行業(yè)的特點，中科智擔保本身不可能靠借貸的方式擴張。為滿足擔保保證金增長的需要，唯一的途徑是通過股本擴張來融資。因此，資金籌措的使用主要是用于滿足主營業(yè)務的迅速增長，以及提高公司的抗風險能力。中科智擔保計劃于2003年實現(xiàn)境外上市的目標，并已于2001年8月與美國美

簡介：調查研究縣域普惠金融發(fā)展的難點問題探索近年來，我國在發(fā)展普惠金融方面進行了大量嘗試，取得的成績有目共睹。根據(jù)世界銀行在普惠金融指標上的最新統(tǒng)計，中國的大部分指標均排在發(fā)展中國家前列，賬戶普及率和儲蓄普及率等指標甚至顯著優(yōu)于G20國家的平均值。當然，在看到這些進展的同時，我們也十分清醒地意識到，中國與全球許多國家一樣，在發(fā)展普惠金融方面依然面臨諸如服務不均衡、成本高、效率低、商業(yè)可持續(xù)性不足等一系列全球性難題。一、難點（一）信用環(huán)境建設滯后農村地區(qū)受經濟發(fā)展程度、生活水平、金融知識普及程度等因素的制約，加之縣域金融市場投入大、回報周期長，又缺乏利益補償機制，銀行機構動力不足，從而造成小微企業(yè)及農戶等社會弱勢群體金融活動不頻繁，信用記錄采集率較低，再加上宣傳引導效果不明顯，導致農村地區(qū)信用觀念相對薄弱，信用體系還不完善。臨洮縣現(xiàn)有小微企業(yè)（含個體工商戶）24632家，其中與臨洮農商銀行建立信貸關系的有629戶，占比僅為26；臨洮縣各類農民產銷合作經濟組織1474個，其中與臨洮農商銀行建立信貸關系的121個，占比僅為82。這些數(shù)字雖然只是局部狀況，但明顯低于經濟發(fā)達地區(qū)，說明弱勢群體的金融活躍度還不夠高，加上農村人口的戶籍信息、工商稅務、居住狀況等信息不能及時更新，難以準確獲得這些人群的信708億元，增速明顯較往年放緩，導致金融機構資金吃緊，在普惠金融領域的投入不足。（三）金融資金外流嚴重銀行是高風險行業(yè)，高門檻有利于防范風險。弱勢群體的弱質性，使其相對高端客戶缺乏競爭優(yōu)勢。金融服務門檻較高，導致資金自然優(yōu)先向大企業(yè)集中、服務優(yōu)先向大客戶傾斜，形成金融資源配置上對弱勢群體的“擠出效應”。而普惠金融作為一種低門檻的服務方式，門檻的降低在提高弱勢群體金融服務可獲得性的同時，也加大了銀行風險管理的壓力，受銀行考核機制的影響，工作重點難以聚焦到普惠金融。從客觀情況看，縣域實體經濟與農村經濟組織普遍存在規(guī)模小、基礎差以及自身積累能力弱等問題，導致縣域實體經濟承貸基礎不夠。從主觀條件看，一些大中型銀行機構實施“抓大放小”的經營戰(zhàn)略，不斷從基層銀行機構抽取資金“回灌”大中型企業(yè)和工程基建項目。而對于不能產生短期效益或綜合效益不好的縣域實體經濟，它們則缺乏支持動力，部分銀行機構甚至停止開展縣域以下信貸工作，徹底變成了縣域資金的“抽水機”。臨洮農商銀行以占縣域金融市場39的存款，發(fā)放了占全縣金融市場50的貸款，充分說明了這種現(xiàn)象。二、對策普惠金融的主要任務是讓每一個有金融需求的人都能夠及時、方便、有尊嚴地以適當?shù)膬r格獲得高質量的金融服務。在我國現(xiàn)階段社

簡介：發(fā)展農村普惠金融的農商銀行綜合方案農村普惠金融是推進普惠金融發(fā)展的重點。當前，農村普惠金融發(fā)展無論廣度還是深度，都取得了一定成效，但仍存在不足。農商銀行作為農村金融的主力軍，應采取更加積極有效的措施，進一步推進農村普惠金融發(fā)展。一、推進農村普惠金融發(fā)展的有效實踐農商銀行的金融服務在整個農村普惠金融服務體系中占相對主導的地位。以山東日照東港農商銀行為例，改制為農商銀行后，銀行治理及制度逐步完善，服務“三農”的各項基礎金融服務、信貸產品更趨多樣化。近年來，該行結合農區(qū)經濟發(fā)展及農村金融服務需求，有效推進了當?shù)剞r村普惠金融的發(fā)展。創(chuàng)新扶貧信貸品種，提升農戶小額貸款的可獲得性。結合地方政府政策，推出被征地農民養(yǎng)老保險小額貸款、失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貼息貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、富民農戶貸款等信貸產品，讓農戶享受到優(yōu)惠便利的金融服務。2016年，農商銀行順應當?shù)孛撠氄?，結合自身業(yè)務特色，放寬信貸準入條件，創(chuàng)新實行“委托經營、保底收益”的方式，幫助全區(qū)建檔立卡7700戶貧困戶，共發(fā)放扶貧小額貸款31205萬元。推廣“家庭銀行”商業(yè)模式，增強基礎金融服務帶動性?！凹彝ャy行”商業(yè)模式契合了農區(qū)“家”的傳統(tǒng)觀念。以“家庭親情貸”推廣為切入點，嵌入其他服務品種，從單一服務向綜合服務轉變，讓整個家庭享受到全方位、一攬子的金融服務，使基礎金融服務的品種更網點下沉，但在農區(qū)，網點一般都設在鎮(zhèn)駐地，村級網點較少。雖然農商銀行在村居安裝的農民自助服務終端可以提供簡單的行內存取款、轉賬等業(yè)務，但受覆蓋面窄、業(yè)務種類單一等因素的限制，不能完全滿足農戶的金融服務需求。小額信貸供給不足，不能有效滿足農戶需求。一方面，農村信用體系不完善、涉農貸款擔保機制以及風險補償機制不健全等因素一直制約著農村信貸規(guī)模擴大，而一些大型銀行下沉網點吸收的大量農村資金又流向城區(qū)；另一方面，受農戶信用意識不強、有效抵質押物不足、貸款審批程序繁瑣等因素影響，農戶難以真正獲得有效的資金供給。在廣大的農村地區(qū)，僅靠少數(shù)農村金融機構提供信貸資金，已經無法滿足農戶生活及生產的資金需求。金融產品創(chuàng)新跟不上農區(qū)金融需求的變化。當前，農村地區(qū)客戶的金融需求日益多樣化，對農村金融機構產品創(chuàng)新提出了更高要求。一些農村金融機構的從業(yè)人員專業(yè)知識、創(chuàng)新思維相對匱乏，創(chuàng)新機制還不完善，不能及時因地制宜地推出適合農戶需求的金融產品，制約了普惠金融的發(fā)展。農村基礎金融設施及服務仍不完善。一是農村征信體系不完善。農信社早期在農村開展農戶信用信息采集工作，為農戶建立的信用檔案大部分停留在紙質、手工階段，實用性較差，不適應大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網金融發(fā)展。二是擔保體系不健全，有效抵質押物少仍是農戶獲取信貸資金的主要瓶頸。此外，農村地區(qū)金融機構分布少，金融知識宣傳力度不夠，無法有效滿足廣大農戶對金融知識的需求。

簡介：縣財政局2018年工作總結和2019年工作打算2018年以來縣財政局在縣委、縣政府的堅強領導下主動把握經濟發(fā)展新常態(tài)不斷在服務創(chuàng)新發(fā)展、保障改善民生、深化財政改革、加快作風轉變、狠抓機關黨建等方面取得新突破為推動全縣經濟社會健康可持續(xù)發(fā)展提供了堅強保障一、2018年工作回顧一強化保障服務發(fā)展一是財政收入不斷增長2018年面對經濟下行和結構性減稅降費等多重因素疊加帶來的影響全縣財政部門積極應對挑戰(zhàn)密切關注經濟走勢健全完善稅收分析、聯(lián)動征管和聯(lián)系會議制度調整完善獎懲機制強化各鄉(xiāng)鎮(zhèn)及征管部門責任意識和任務意識110月份全縣財政總收入99036萬元同比增長113分部門收入情況國稅收入41269萬元同比增長318地稅收入29644萬元同比增長103財政部門入庫非稅收入28123萬元預計全年完成財政總收入118900萬元二是保障能力逐步增強在預算執(zhí)行過程中我們按照“保工資、保運轉、保民生“的支出順序全力統(tǒng)籌可用資金把有限的財力用在“刀刃“上確保經濟社會各項事業(yè)全面協(xié)調發(fā)展110月份全縣完成財政支出178516萬元三是建設發(fā)展持續(xù)發(fā)理截止10月底共清理盤活各類財政資金6875萬元調整用途統(tǒng)籌用于支持社會經濟發(fā)展二聚焦民生突出重點一是堅持民生為本2018年我縣計劃投資60600萬元實施33項民生工程110月份累計完成投資68600萬元按照省、市民生工程統(tǒng)一部署我縣緊緊圍繞今年民生工程目標任務狠抓工作重點強化工作推進民生工程實施有序各項工作開展平穩(wěn)二是助力脫貧攻堅強化財政扶貧投入保障嚴格落實各級專項扶貧資金穩(wěn)定增長機制確保扶貧資金落實到位110月全縣共撥付各級財政專項扶貧資金4682萬元其中中央資金1262萬元省級資金599萬元市級資金600萬元縣級資金1429萬元新增一般債務資金792萬元組織實施資產收益扶貧民生工程制定了實施方案三是強化社會保障撥付全縣61485戶農戶農房保險保費98萬元110月共理賠123戶22萬元為8071名80周歲以上老年人發(fā)放高齡津貼448萬元發(fā)放農村特困供養(yǎng)人員資金708萬元發(fā)放72名孤兒基本生活79萬元發(fā)放離任老村干補助440萬元為農村低保戶4845人發(fā)放低保金1350萬元發(fā)放重度殘疾人救助及護理補貼270萬元發(fā)放基礎養(yǎng)老金6150萬元發(fā)放機關事業(yè)退休養(yǎng)老金13305萬元四是落實就業(yè)政策通過兌付小額

簡介：變”輸血“為”造血“金融精準扶貧激活貧農生產力年以來，農商銀行緊抓產業(yè)扶貧”牛鼻子“，精準施策、不斷創(chuàng)新，在精準扶貧上出實招、下實功、干實事、求實效，變金融”輸血“為自主”造血“，激活了精準扶貧的”一池春水“。截至年12月末，該行共發(fā)放精準扶貧貸款352筆，余額5217萬元，實現(xiàn)了金融精準扶貧投放的全面提速，獲得了社會各界及廣大群眾的一致認可。出臺政策嚴紀律。一是嚴格信貸績效考核。將扶貧貸款任務分解至各鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行，借助績效考核”指揮棒“及盡職免責政策，充分調動全員參與發(fā)放扶貧貸款的積極性。二是防范信貸經營風險。切實加強扶貧貸款的貸前、貸后管理，對把關不嚴或未認真履職導致發(fā)生冒名、借名、壘大戶等違規(guī)行為的，一律按規(guī)從嚴追責。三是強化信貸員履職督辦。每月召開貸款營銷督辦會，著力解決部分支行長金融扶貧政治站位不高、投放進度不快、工作措施不力的問題。真誠幫扶增情誼。一是一戶不漏勤走訪。逐一對接轄內11157戶貧困戶，全面實施”一個扶貧專班、一個信貸專柜、一套扶貧計劃、一批扶貧資金、一本扶貧檔案“扶貧攻堅要求，堅持做到逐戶建檔面100、信貸需求滿足率100、利息貼息100。二是結對幫扶重承諾。與13戶精準扶貧困難戶簽訂結對幫扶責任承諾書，定期上門走訪，了解其生產生活情況，做到一周一次電話聯(lián)系，一月一次上門走訪慰問。三是特殊節(jié)日送關愛。”六一“兒童節(jié)期間，組織青年員工到沙崗鎮(zhèn)九甲湖村，為該村二十余名留守兒童送上漂亮精致的小書包、練字本、鉛筆圖書等學習用品，真誠關懷貧困戶家庭需求。四是自主經營，真正甩掉貧農的帽子。優(yōu)化服務速投放。一是建立扶貧小額信貸金色通道。各支行均設立扶貧小額信貸專項業(yè)務窗口，堅持”快捷、高效、惠民、安全“的原則，優(yōu)化扶貧小額信貸業(yè)務流程，加快扶貧貸款評級投放，加速貧農脫貧致富進程。二是嚴格執(zhí)行扶貧貸款規(guī)程。堅持按”客戶申請、村委會推薦、扶貧辦蓋章、10萬元以內、最高3年期限、無抵押擔保、政府貼息“的操作流程辦理每一筆扶貧貸款，保證扶貧貸款投放真實、投放有效。三是切實提高貸款審批效率。開通”審查關口前移“”限時辦結制“等信貸綠色通道，對10萬元以下小額貸款實行轉授權，切實提高辦貸效率，推動支農支小支貧業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展。后期，農商銀行將繼續(xù)以求真務實的態(tài)度，以關懷關愛的真心，以扎實肯干的作風，夯實金融基礎設施，加快扶貧貸款投放，激活貧農生產力，著力將”輸血式“扶貧向”造血式“扶貧推進，真正實現(xiàn)脫貧攻堅的可持續(xù)性發(fā)展。

簡介：加快產品創(chuàng)新踐行普惠金融農商銀行創(chuàng)新金融產品和服務方式，不斷拓展金融服務覆蓋面，拓展服務渠道，延伸服務觸角，讓農民享受”方便、快捷、高效“的普惠金融服務，全方位滿足縣域群眾金融需求。以”金融創(chuàng)新“為動力，助力鄉(xiāng)村振興。加大產品創(chuàng)新力度，創(chuàng)新推出”普惠快車“”農機貸“”農資貸“”擁軍貸“”先鋒貸“”安居貸“”車易貸“”積金易貸“”綠色出行“”信E貸“等10余款信貸產品，不斷完善普惠金融信貸產品體系，助力鄉(xiāng)村振興，服務新舊動能轉換。加大營銷方式創(chuàng)新力度，組織開展”訪百企、走千戶、進萬家“活動，組織動員全行干部職工深入企業(yè)、個體工商戶及農戶，與客戶零距離接觸，面對面溝通、心貼心交流，為客戶提供綜合金融服務，提高了金融服務層次。截至6月底，新推出信貸產品累計授信263筆、金額4245萬元，用信245筆，金額3727萬元。以”銀行超市“為依托，延伸服務范圍。持續(xù)完善農村金融基礎設施，大力推進金融便民服務站點建設，新增普惠金融服務站19家。充分發(fā)揮銀行超市區(qū)位優(yōu)勢，全方位、立體化拓展其應用場景，借助銀行超市開展信息收集、協(xié)助催款、移動支付、金融知識宣傳等一系列金融服務，將銀行超市打造成為集信息采集、宣傳推介及業(yè)務咨詢辦理為一體的綜合金融服務站。2018年以來，新建離行式自助銀行3家，增設自助設備5臺，累計在全市安裝自助設備146臺，在農村地區(qū)安裝農金通94臺，惠及383個行政村、800多個村莊，網點服務半徑達到5公里。上，實現(xiàn)了”異業(yè)共贏“。

簡介：創(chuàng)新普惠金融新模式搭建精準扶貧大平臺為積極發(fā)展農村金融普惠工作，力助經濟薄弱村脫貧致富，省縣聯(lián)社強化”政、銀、村“三方聯(lián)動溝通機制，通過”村民說事“”大腳板走一線“排摸農村金融需求，在推行”信用社＋村“村民集團授信模式的基礎上，全市首創(chuàng)”政府＋村“集團管理、整體打包的授信模式。截至目前，該社已與縣農業(yè)大鎮(zhèn)定塘鎮(zhèn)、生態(tài)旅游鄉(xiāng)茅洋鄉(xiāng)政府分別簽訂5000萬元和3000萬元的集團授信協(xié)議，為促進農村經濟社會發(fā)展提供了”金融輸血“新樣本。一、多方聯(lián)動促合力，精準幫扶問民需一是選好典型樣板。6月初，縣聯(lián)社聯(lián)合縣政府、農辦、人行等部門開展”政府＋村“金融幫扶排摸工作，經民意調查和實地走訪，選擇該縣農業(yè)大鎮(zhèn)定塘鎮(zhèn)為首個試點鎮(zhèn)。針對定塘鎮(zhèn)集體經濟基礎薄弱、民間借貸負債率高的現(xiàn)狀，該社在考察排摸該鎮(zhèn)村集體資產負債率、信貸實際需求量、債務承受力、信用狀況及合作社經濟項目運作的基礎上進行積極對接幫扶，并把轄內符合條件、整體信用度高、風險可控，且具有一定發(fā)展?jié)摿Φ牡褪杖爰w經濟村率先納入幫扶名單。截至目前，定塘鎮(zhèn)已21個行政村完成了集團打包授信，授信金額2355萬元，其他7個行政村正在有序推進中。二是定好幫扶政策。按照先試點后推廣的原則，該社對”政府＋村“金融幫扶政策進行有序推進落實，以進一步壯大村級集體經濟實力，加快實現(xiàn)全面消除年收入10萬元且經營性收入5萬元以下的經濟薄弱村的目標。同時，為減輕村級集體經濟組織融資成本，縣各年利率12的民間借貸利息進行統(tǒng)一置換。定塘鎮(zhèn)各村1815萬元的民間借款置換后，每年可以降低利息支出138萬元，降幅達545，有效降低了村集體的負債成本，同時也為增強村集體經濟建設”造血“功能提供了可行條件。二是簡化操作流程。為切實打通金融服務的最后一公里，縣聯(lián)社對村級集體經濟組織授信工作實行綠色信貸”直通服務“，采取批量集中辦貸的方式，有效縮短授信審批流程，通過簡化貸款手續(xù)、限期辦結批量貸款等措施，要求各信用社網點確保一個工作日內完成單戶用信審批，比日常貸款流程至少縮短兩個工作日；整村集體批量授信限時一周內完成，比日常貸款流程縮短至少五個工作日，真正將”最多跑一次“落到實處。三是強化授信約束。按照村集體提出申請、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）登記報備、信用社審核放貸的幫扶程序，該社將各村貸款的具體管理與村集體的信用等級相掛鉤，以保障信貸管理的安全有效性。此外，還按照年度審核制強化授信約束，通過采用信用、保證、抵押等擔保方式，有效地解決村級集體經濟組織貸款授信擔保難的問題；對于達不到信用村條件的，將取消該村的貸款授信服務；對于未按期還本付息的，則取消利率優(yōu)惠及授信額度上的政策傾斜。三、多管齊下強落實，搭建平臺破瓶頸一是銀政聯(lián)手共推進。農民富則國家富，農村穩(wěn)則天下安。為支持金融機構發(fā)展農村金融普惠工作，真正讓低收入村集體受惠得利，該社與政府強強聯(lián)手，促進”政府＋村“幫扶模式穩(wěn)健有序推廣。政

簡介：農商銀行互聯(lián)網金融獲客路徑選擇處在轉型發(fā)展中的農商銀行，隨著用戶體驗至上的時代的到來，點多面廣的比較優(yōu)勢將漸行漸弱，過去傳統(tǒng)的“掃樓”“駐點”等獲客手段，不管是從成本還是效率上來考慮，都將失去優(yōu)勢，互聯(lián)網金融已成為與用戶建立關聯(lián)的關鍵，把握用戶需求和加強用戶體驗已成為農商銀行未來競爭的核心優(yōu)勢。因此，農商銀行要突破傳統(tǒng)路徑障礙，打破傳統(tǒng)優(yōu)勢束縛，通過更多對互聯(lián)網金融的關注和投入，進一步增強線上服務，以順應現(xiàn)代金融競爭發(fā)展新趨向、新要求。“三把握”滿足需求劇變安全、收益、流動性、便捷以及差異化服務，是農商銀行用戶體驗的五大核心需求，增強線上服務是農商銀行獲客的關鍵和競爭優(yōu)勢所在。把握客體新需求?？蛻魧嶓w銀行網點需求已日漸趨少，大多數(shù)人樂于通過指尖在功能齊全的APP完成生活所需，通過自助金融存取款、選擇手機銀行轉賬已成常態(tài)。把握獲客新手段。過去傳統(tǒng)的“掃樓”“駐點”等獲客手段，不管是從成本還是效率上來考慮，都失去了優(yōu)勢，線上服務已成為與用戶建立關聯(lián)的關鍵。未來，農商銀行應逐漸把投融資、支付等傳統(tǒng)金融服務逐步部署到線上渠道，開發(fā)、優(yōu)化手機銀行APP，以滿足用戶日常的轉賬、消費、理財、貸款、結算等剛性需求。把握客戶新體驗。盡管體驗客戶對農商銀行的服務持認可態(tài)度，但也有一些農商銀行在客戶心目中服務意識薄弱，不夠靈活、便利?！叭訌姟弊鰧嵕€上服務面對用戶體驗“劇變”的沖擊，農商銀行要對標轉型，實施互聯(lián)網思維和路徑轉型新突破。加強增值服務。尤其要在APP的開發(fā)和優(yōu)化上，找準自身的互聯(lián)網化方向，實施全面突破。目前，雖然多數(shù)農商銀行已將大部分業(yè)務部署、遷移到線上，如銀行卡查詢、轉賬、理財、充值繳費、線上審批小額現(xiàn)金貸款等業(yè)務，但由于用戶體驗不佳、用戶教育不到位等問題，導致其使用率沒有實際預期那么高。因此，農商銀行要通過人臉識別、指紋登錄等生物技術的開發(fā)應用，利用互聯(lián)網或者APP，實現(xiàn)滿足用戶的大部分剛性需求。加強產品設計。農商銀行在用戶體驗領域缺乏資源和人才，組織架構上缺少傾斜，應揚長避短，補齊短板。在銀行互聯(lián)網產品用戶體驗的提升上，緊跟BAT等行業(yè)步伐；同時，應從服務體驗設計上統(tǒng)籌，立足服務全流程本身，將互聯(lián)網產品、線下服務等納入整體設計。加強服務對接。關注和探索金融消費者痛點和需求，將用戶體驗經驗和理念應用到了產品設計中，既可為用戶帶來超預期的金融服務體驗，又可憑借網上銀行、手機銀行與微信、QQ賬號的無縫對接，獲取龐大的年輕用戶群。

簡介：農商銀行發(fā)展供應鏈金融的必要性及對策供應鏈金融，是商業(yè)銀行信貸業(yè)務的一個專業(yè)領域（銀行層面），也是企業(yè)尤其是中小企業(yè)的一種融資渠道（企業(yè)層面）。盡管供應鏈金融不是一個新概念，但在涉農領域，這種模式卻仍有很大的拓展空間，因此，當前農商銀行開展供應鏈金融將有利于把核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起，為其提供靈活運用的金融產品和服務，也是銀行自身轉型發(fā)展，培植效益增長點的重要舉措。一、開展供應鏈金融的必要性（一）開展供應鏈金融是落實國家創(chuàng)新政策的必然選擇供應鏈金融巨大的市場潛力和良好的風險控制效果，自然吸引了許多銀行介入，多家銀行從2007年開始探索開辦供應鏈金融業(yè)務，目前供應鏈金融業(yè)務發(fā)展已趨于成熟，風險制度建設和風險防范能力有了很大提高，作為農商銀行發(fā)展供應鏈金融業(yè)務具有良好契機。2016年2月，人民銀行等八部委印發(fā)關于金融支持工業(yè)穩(wěn)增長調結構增效益的若干意見中更是提到大力發(fā)展應收帳款融資，推動更多供應鏈加入應收帳款質押融資服務平臺，支持農商銀行進一步擴大應收賬款質押融資規(guī)模。（二）開展供應鏈金融是農商銀行轉型發(fā)展的重要舉措一方面，可以擴展信貸業(yè)務途徑。銀行可以更加關注交易對象和合作伙伴，關注其所處的產業(yè)鏈是否穩(wěn)固以及目標企業(yè)所在的市場地位和供應鏈管理水平，銀行更容易為其制定融資方案。從而化解中小企業(yè)信用弱、周轉資金缺乏、應收賬款回收慢、貸款擔保難等融資難題，有助于解目前在國際市場上，率先開展供應鏈金融的銀行已實現(xiàn)在線上進行信用證貿易等操作處理，企業(yè)之間通過電子信息平臺實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享、信息查詢等服務，為銀行和企業(yè)雙方合作提高便利性。農商銀行在信息技術層面較弱，在信用證、應收帳款票據(jù)等層面沒有有效的管理系統(tǒng)，且尚未實現(xiàn)大數(shù)據(jù)的信息共享，將增加農商銀行的操作風險。（三）產業(yè)選擇難現(xiàn)階段，成熟的供應鏈產業(yè)已被國有銀行和其他大型銀行先期介入，農商銀行難于參與競爭，只能在新興產業(yè)和高新技術產業(yè)中選擇，而新興產業(yè)和高新技術產業(yè)要形成穩(wěn)定的產業(yè)鏈需要一個過程，農商銀行對產業(yè)鏈的介入時機較難把握。同時農商銀行作為區(qū)域性銀行，只能在區(qū)域范圍內選擇產業(yè)鏈，選擇范圍小，競爭壓力大。三、供應鏈金融發(fā)展應對策略（一）明確開展供應鏈金融的產業(yè)鏈條積極調研在本地區(qū)內現(xiàn)有的發(fā)展穩(wěn)定前景廣闊的優(yōu)質供應鏈條進行甄選，針對性地拓展業(yè)務。同時積極關注并參與未形成產業(yè)鏈的核心企業(yè)發(fā)展，提前布局相關金融服務，促進該產業(yè)鏈的形成，為今后提供該產業(yè)鏈的金融服務打下良好基礎。（二）建立健全內部管理和風險防控相關制度一是建立供應鏈金融管理辦法，明確供應鏈金融的操作規(guī)程，為有效開辦供應鏈金融提供保障；二是建立供應鏈篩選和評估機制。嚴格篩選供應鏈融資合作伙伴，選擇常年資信良好、產業(yè)發(fā)展優(yōu)良、企業(yè)內部管理有序的優(yōu)質企業(yè)，確保供應鏈長期穩(wěn)定；三是建立針對供

簡介：關于財政資金檢查工作情況的自查報告自治區(qū)財政廳根據(jù)自治區(qū)財政廳5月10日召開的加強財政資金管理視頻會議精神和自治區(qū)財政廳關于進一步加強財政資金監(jiān)管工作的意見（新財辦〔〕22號）、關于進一步加強財政收支管理的通知（新財辦預〔〕8號）、關于進一步完善財政國庫管理的通知〉（新財庫〔〕5號）文件精神，我局及時對財政資金專項檢查工作進行了安排部署，截止目前，縣市財政自查和州財政督查工作已順利完成，現(xiàn)將檢查有關情況匯報如下一、專項檢查工作組織開展情況1加強對專項檢查工作的組織領導。5月10日，自治區(qū)財政廳召開加強財政資金管理視頻會議結束后，我局立刻召開動員大會，對此項專項檢查活動進行了動員部署，相關科室研究擬定了關于開展加強自治州財政資金管理專項檢查工作的通知（巴財預〔〕41號），并成立了巴州財政局財政資金管理檢查工作領導小組。領導小組由州財政局局長任組長，州財政局副局長、州財政監(jiān)督檢查處處長和州鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政管理局局長任副組長，各業(yè)務科室科長為成員的領導小組。形成了主管領導親自抓、分管領導具體抓的組織協(xié)調機制，有效地保障了財政專項資金檢查的順利開展。2周密確定檢查方案、精心組織實施。為使此次財政專項檢查工作有序開展、保證各階段工作按期保質保量完成，結合我州財政管理實際，制定了詳細的財政資金管理專項檢查工作方案，對自查、督查、固定資產管理使用、處置，鄉(xiāng)鎮(zhèn)國庫集中支付管理運用，財務規(guī)范化管理等各個方面。4擬定了自治州財政資金管理重點檢查方案。按照工作要求，結合自查和督導檢查發(fā)現(xiàn)的主要問題，我局已經初步擬定了巴州財政資金管理重點檢查方案，從各科室抽調30余名工作人員組成三個重點檢查工作小組和各縣市共同配合，共計劃對全州43個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、205村級財務情況進行檢查，檢查組從6月5日起赴各縣市開展工作。二、專項檢查的主要內容此次開展加強財政資金管理工作專項檢查和自查，檢查內容主要包括（一）財政收入是否及時足額繳庫，是否存在非稅收入坐收坐支等問題，是否將國有資產處置等收入私設“小金庫”；非稅收入是否實行收繳分離制度，全額繳入國庫或財政專戶；有無截留及延壓稅款或收入重復入庫等問題；（二）財政專項資金是否按規(guī)定用途使用，是否存在各專項資金混用；有無擠占和挪用專項資金的問題；是否存在將項目資金用于一般支出或其他支出等問題；（三）行政事業(yè)單位國有資產處置、拍賣、配置等規(guī)章制度是否健全；單位資產處置是否履行審批手續(xù)；國有資產處置、出租等收入是否全部納入預算管理。（四）國庫集中支付制度貫徹落實情況。主要包括①是否嚴格按照會計基礎工作規(guī)范化和財政總預算會計管理基礎工作規(guī)定的要求建賬設賬，并充分利用大平臺系統(tǒng)軟件，規(guī)范賬務核算工作；②是否將所有財政資金納入國庫集中支付單一賬戶體系，所有財政支

簡介：創(chuàng)新普惠金融服務助推經濟發(fā)展60多年來，省農商銀行始終堅持”立足社區(qū)、面向三農、服務中小“的市場定位，不斷加大信貸投放力度，創(chuàng)新金融產品，提升服務水平，實現(xiàn)自身健康可持續(xù)發(fā)展，為地方經濟發(fā)展提供有力的金融支持。截至年6月末，農商銀行資產總額、存款總量、貸款總量指標均居全區(qū)農信系統(tǒng)首位，轄內機構網點107個，員工總數(shù)1583名，發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行8家，是呼市地區(qū)營業(yè)網點最多、服務范圍最廣的地方性金融機構。2015年、2016年連續(xù)兩年被銀監(jiān)會評為”全國農商銀行標桿銀行“，也是內蒙古地區(qū)首家獲此殊榮的金融機構。立足發(fā)展定位，踐行普惠金融農商銀行依托遍布城鄉(xiāng)的網絡優(yōu)勢與信息化優(yōu)勢，不斷提升普惠金融服務能力。一是全方位打通支付結算渠道，積極利用互聯(lián)網等新興技術拓展服務渠道，加快網上銀行、手機銀行等業(yè)務發(fā)展，提升服務水平和客戶滿意度。截至年上半年，全行共有自助存取款設備（ATM）319臺，POS機915臺，全行銀行卡發(fā)卡量，手機銀行、個人和企業(yè)網銀開戶量等均居系統(tǒng)首位，為融通城鄉(xiāng)經濟、服務廣大社區(qū)居民提供了便利條件。二是著力解決金融服務”最后一公里“的問題，在全轄180個行政村建成助農金融服務點193個，率先實現(xiàn)轄內農區(qū)金融服務全覆蓋。三是在全轄180個行政村開展農戶信息建檔工作，截至年6月末，建檔農戶達到48萬戶，農戶貸款戶數(shù)2萬戶，貸款戶數(shù)占有效農戶數(shù)的4651％，貸款余額26558億農商銀行從普惠金融政策出發(fā)，結合自身戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，堅持差異化經營，把服務小微企業(yè)作為重要戰(zhàn)略導向，全方位服務社區(qū)居民和小微企業(yè)。一是在滿足傳統(tǒng)特色優(yōu)勢產業(yè)信貸需求基礎上，不斷加大對生物醫(yī)藥、新能源、大數(shù)據(jù)等戰(zhàn)略新興產業(yè)及上下游小微企業(yè)的信貸支持，截至年6月末，小微企業(yè)貸款余額達到15235億元。二是積極推進圈鏈營銷服務。深入發(fā)展供應鏈、服務消費鏈、市場商鋪鏈、企業(yè)員工鏈等鏈圈客戶，深化與企業(yè)的合作伙伴關系，形成良好的商業(yè)生態(tài)。三是充分發(fā)揮業(yè)務辦理”短、頻、快“的機制優(yōu)勢，通過”陽光放貸“模式，簡化貸款手續(xù)，推動一大批小微企業(yè)和傳統(tǒng)手工作坊發(fā)展成為規(guī)模較大、效益良好的企業(yè)，有效推動地方經濟健康發(fā)展。四是豐富小微金融產品體系。根據(jù)中小微企業(yè)個性化需求，積極推廣特色信貸產品、額度循環(huán)支用的貸款使用模式以及靈活的還款方式，有效契合其資金需求”短、小、頻、急“的特點。五是完善利率定價。通過成本和風險控制，對中小微企業(yè)實施差別化利率管理，最大限度下調貸款利率，幫助小微企業(yè)節(jié)省利息支出，降低融資成本，促進其發(fā)展壯大。六是設立小微企業(yè)專營機構，引進國內外先進的微貸技術，為小微企業(yè)發(fā)放信用貸款，著力解決小微企業(yè)因抵質押物不足融資難的問題。延伸服務創(chuàng)新渠道，打造全新社群生態(tài)在做好傳統(tǒng)金融的同時，積極創(chuàng)新服務渠道。一是從單一服務向多元化服務轉變。確立以零售業(yè)務為核心，金融市場業(yè)務、公司業(yè)務并進的業(yè)務戰(zhàn)略，為客戶提供一攬子、一站式、一鍵式綜合金融解決

簡介：關于金融支持經濟發(fā)展的指導意見2016年是全面深化改革的關鍵之年，是”十三五“的開局之年。做好2016年的金融工作，事關我市經濟金融發(fā)展的大局，事關全面建設小康社會的全局。結合我市實際，現(xiàn)提出如下指導意見一、指導思想全面貫徹黨的十八大，十八屆三中、四中、五中全會和中央、省、市經濟工作會議精神，牢固樹立和貫徹落實創(chuàng)新、協(xié)調、綠色、開放、共享的發(fā)展理念，切實落實穩(wěn)健的貨幣政策，準確把握”從嚴、求實、創(chuàng)新“三個關鍵詞，按照嚴調控促發(fā)展，重管理促穩(wěn)定，巧服務促高效，活市場促高質，促進我市經濟金融高質、高效、可持續(xù)發(fā)展，為實現(xiàn)”實力、美麗、幸福“作出新的更大貢獻。二、主要目標2016年末，全市金融機構各項存款余額達到370億元，凈增28億元，增長8以上；各項貸款余額達到298億元，凈增39億元，增長15以上；保費收入達到65億元（其中財險23億元、壽險42億元）增長15，繼續(xù)保持全省最佳”金融信用縣市“稱號。（具體見附件）三、主要措施（一）嚴調控，促經濟提速。”去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板“是2016年中央經濟工作會議提出的五大任務，也是2016年宏觀調控的主要落腳點。各金融機構要用好信貸政策、對接金融改革、突出支持重點，推動市域實體經濟實現(xiàn)更好、更快發(fā)展。1調整信貸政策，促進新興產業(yè)。各金融機構要依托勁牌保健酒、2強化風險管控，確保金融穩(wěn)定。各金融機構要加強信貸風險管控，加大重點（礦貿易）行業(yè)、重點領域（批發(fā)零售）和重點地域（陳貴、靈鄉(xiāng)、還地橋）的信貸風險排查力度，跟蹤和分析”三去一降一補“給我市產能過剩行業(yè)、房地產等實體經濟帶來的金融風險隱患，研究傳遞風險的路徑和防范措施，積極參與”金融早春行“、”進企業(yè)、增信心、解難題“等活動，對有效信貸需求客戶”不斷貸、不抽貸、不壓貸“，幫助中小企業(yè)恢復生產、化解風險，實現(xiàn)信貸風險早預警、早發(fā)現(xiàn)、早處置。3加強系統(tǒng)管控，確保金融平安。各金融機構要積極配合監(jiān)管部門開展的各項現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查、監(jiān)管、調研等工作，完善金融突發(fā)事件應急處置預案，防止單一風險向系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風險演變，確保地方金融平安。（三）強服務，促經濟高效。各金融機構要切實增強”三農“工作的責任感、使命感、緊迫感，堅持強農惠農富農政策不減弱，推進農村全面小康建設不松勁，促進”三農“更好、更快發(fā)展。1突出精準扶貧重點，促進全面小康建設。各金融機構要將金融精準扶貧作為信貸工作的重中之重，按照產業(yè)扶貧、項目扶貧、服務扶貧的新思路，制定金融精準扶貧工作方案，加大扶貧信貸資金投入，創(chuàng)新小額扶貧信貸等信貸產品，切實幫助貧困戶早日脫貧致富。2參與”兩權“抵押試點，促進新農村建設。各金融機構，特別是農發(fā)行、農行、農商行、郵儲銀行、國開村鎮(zhèn)銀行和泰隆村鎮(zhèn)銀行，要積極參與農村土地承包的經營權抵押貸款試點工作，支持”三農

簡介：1銀醫(yī)金融業(yè)務合作協(xié)議（）農銀醫(yī)合字（）第號尊敬的客戶為了維護您的權益，請在簽署本協(xié)議前，仔細閱讀尊敬的客戶為了維護您的權益，請在簽署本協(xié)議前，仔細閱讀本協(xié)議各條款，關注您在協(xié)議中的權利、義務。如對本協(xié)議有任何疑本協(xié)議各條款，關注您在協(xié)議中的權利、義務。如對本協(xié)議有任何疑問，請向承辦行咨詢。問，請向承辦行咨詢。甲方中國農業(yè)銀行股份有限公司甲方中國農業(yè)銀行股份有限公司乙方乙方支行支行地址地址地址地址郵編郵編郵編郵編單位負責人單位負責人單位負責人單位負責人甲乙雙方為建立長期、穩(wěn)定、良好的業(yè)務支持和全面合作關系，根據(jù)國家法律、法規(guī)以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機構有關規(guī)定，進一步密切和深化合作，謀求互惠互利和共同發(fā)展，雙方本著“自愿、平等、互利、守信”的原則，以共同發(fā)展和長期合作為目標，達成本協(xié)議。第一章總則第一條第一條甲方在國家法律、法規(guī)和金融政策允許的業(yè)務范圍內將乙方作為重點合作客戶，利用自身的金融資源為乙方優(yōu)先提供全方位的金融服務。第二條第二條乙方在國家法律、法規(guī)允許的范圍內將甲方作為重要的長期合作伙伴，利用自身的資源為甲方提供必要的信息和便利，以協(xié)助甲方為乙方提供金融服務并防控風險。第三條第三條本協(xié)議是指導雙方長期合作的基礎文件，甲乙雙方辦理本協(xié)議項下各項業(yè)務，所簽訂的各項具體業(yè)務協(xié)議、合同均應遵照本協(xié)議所確立的原則，并以各項具體業(yè)務協(xié)議、合同約定的內容為準。第四條第四條甲方授權支行為乙方金融業(yè)務承辦行，為乙方及其下屬單位提供業(yè)務合作服務，業(yè)務合作服務的日常事務由承辦行具體負責與乙方聯(lián)系處理。3助銀行安全管理工作。雙方另行簽訂自助銀行合作和管理協(xié)議。第十三條第十三條理財服務根據(jù)乙方賬戶資金使用和具體要求，甲方為乙方提供理財服務，為乙方制定理財方案，及時向乙方推介各類產品信息，協(xié)助乙方提高資金的使用效率和收益水平。第十四條第十四條銀行卡服務甲方優(yōu)先向符合條件的乙方及下屬單位員工、與乙方發(fā)生業(yè)務的客戶及乙方提供服務的患者發(fā)行貸記卡、準貸記卡、國際信用卡、借記卡、芯片卡，為其提供包括存取款、轉賬以及異地匯款、消費信用等銀行卡服務；乙方相關人員應優(yōu)先推薦其客戶使用甲方銀行卡產品。第十五條第十五條企業(yè)年金服務乙方承諾將企業(yè)年金委托甲方管理，甲方作為托管人，認真履行職責，保證乙方企業(yè)年金穩(wěn)健高效運作。第十六條第十六條其他業(yè)務隨著甲乙雙方合作的不斷深入，在遵守國家法律、法規(guī)和監(jiān)管部門要求的前提下，雙方可以探索開拓新的業(yè)務合作項目。第十七條第十七條甲方具有所提供產品和服務內容的解釋權。第三章雙方承諾第十八條第十八條甲方承諾在雙方合作過程中本著誠實信用的原則全面適當?shù)芈男腥缦铝x務1、按照約定的業(yè)務合作內容，為乙方提供全方位、個性化、優(yōu)質高效的金融服務。2、在符合甲方信貸制度要求的前提下，優(yōu)先受理乙方的融資申請，并可視業(yè)務情況啟用重要客戶“綠色通道”，以方便乙方快捷使用授信額度。在符合國家政策、法律法規(guī)和甲方管理制度的前提下給予乙方優(yōu)惠的貸款利率或費率。3、關心乙方的長遠發(fā)展，為乙方的經營和服務活動提供及時有效的國家政策、行業(yè)指導以及金融信息，并對乙方的管理提出建議。4、高度重視乙方就所提供服務提出的質詢、批評和投訴并迅速妥善處理。采納乙方對產品和服務提出的合理建議并及時改進工作。

簡介：農商銀行如何發(fā)展普惠金融2013年11月12日，第十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產品”，從而拉開了發(fā)展金融科技、滿足“三農”金融服務需求的序幕。2015年，“普惠金融”首次被寫入政府工作報告，要求“大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖”。2016年1月，推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（20162020）印發(fā)。2017年5月，政府工作報告提出大中型商業(yè)銀行設立“普惠金融事業(yè)部”。2017年7月，中央金融工作會議進一步明確了普惠金融服務“小微”“三農”及助力精準脫貧的功能定位，首次提出“建設普惠金融體系”。李克強總理在2018年的政府工作報告中指出，“要改革完善金融服務體系，支持金融機構拓展普惠金融業(yè)務，規(guī)范發(fā)展地方性中小金融機構，著力解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題”，這是“普惠金融”連續(xù)第四年被寫入政府工作報告，充分顯示了國家發(fā)展普惠金融戰(zhàn)略的決心?？梢姡瑥?018年開始，普惠金融將成為推動我國社會經濟發(fā)展的的重中之重。而農商銀行發(fā)展普惠金融具有傳統(tǒng)優(yōu)勢和先發(fā)優(yōu)勢，其歷史傳統(tǒng)、市場定位和競爭方式，都決定了必須發(fā)展普惠金融，擔負起中國式普惠金融的責任。在此，筆者就農商銀行發(fā)展普惠金融淺談自己的一些看法。一、以完善基礎設施促普惠牢固樹立“真做小微、做真小微”的經營理念，以服務城鄉(xiāng)居民、支持地方小微企業(yè)和實體經濟發(fā)展為己任，通過不斷優(yōu)化服務方式、創(chuàng)新金融產品、簡化審批流程、提高審批效率等途徑，最大限度為城鄉(xiāng)居民及小微客戶群體提供資金支持。一是轉變經營理念。一方面，要積極推進普惠金融機構改革，成立普惠金融部、小微企業(yè)部等專營機構，為加快支持小微企業(yè)發(fā)展、壯大實體經濟提供組織和人員保障；另一方面，對支行在小微業(yè)務發(fā)展、客戶資源、風險控制等方面進行調研篩選，成立“小微企業(yè)金融服務示范支行”“小微企業(yè)金融業(yè)務重點支行”等專營支行，通過資源匹配、差異化考核等方式，發(fā)揮支行在小微業(yè)務發(fā)展方面的示范引領作用。同時，要將“三農”和中小微企業(yè)作為農商銀行重點服務對象，讓更多群體公平的享有金融服務；創(chuàng)新農村新型金融服務平臺，建立特色微小貸營銷管理架構和經營模式，切實解決個體工商戶和小微企業(yè)主的資金難題。二是轉變服務理念。要改變服務理念和服務模式，對轄內普惠金融區(qū)域及群體實行網格化管理，通過客戶經理對其進行“管片駐點”，依托“兩掃五進”“訪客戶、問需求、優(yōu)服務”等外拓活動，有效對接客戶需求，徹底改變原來在網點“等客上門”的被動局面，并根據(jù)擇優(yōu)就近的原則以及客戶的金融需求，合理分配客戶經理，負責為網格內的居民及小微企業(yè)提供長期穩(wěn)定的服務，作為農商銀行聯(lián)系該區(qū)域內客戶的橋梁和紐帶。此外，在日常工作中，客戶經理要以助力國家普惠金融戰(zhàn)略為重點，在自己的責任區(qū)域內有計劃、分步驟地精耕細作，將通過外拓走訪了解到的客戶金融需求與農