生源地信用助學(xué)貸款信用風(fēng)險控制研究.pdf

1、生源地信用助學(xué)貸款,是進一步完善國家助學(xué)貸款運行機制、推動國家助學(xué)貸款工作,利用財政、金融手段,解決家庭經(jīng)濟困難學(xué)生就學(xué)問題的重要探索和實踐;是落實教育公平基本政策的具體體現(xiàn);是促進教育事業(yè)持續(xù)協(xié)調(diào)健康發(fā)展,維護學(xué)校和社會穩(wěn)定的基本要求。對進一步完善我國家庭經(jīng)濟困難學(xué)生資助政策體系、充分發(fā)揮政策整體效應(yīng)、確保實現(xiàn)國家資助政策既定目標等具有十分重要的意義。生源地信用助學(xué)貸款自2007年8月在我國部分省市試點以來,當年各級財政就投入154億

2、元,試點以來截止到2009年12月30日,累計發(fā)放額達119億元,覆蓋全國24個省(自治區(qū)、市),共支持了家庭經(jīng)濟困難學(xué)生約200萬人次。
　　 截止目前,盡管試點以來的大批的貸款尚未進入還款期,但就以往助學(xué)貸款運行的實際情況,結(jié)合生源地信用助學(xué)貸款制度的相關(guān)規(guī)定分析可知,生源地助學(xué)貸款仍然存在著逾期欠款率高、貧困家庭償還難等風(fēng)險。筆者通過對所在單位(山東外貿(mào)職業(yè)學(xué)院)生源地信用助學(xué)貸款情況進行了深入的調(diào)查研究,采用對生源地信用

3、助學(xué)貸款的學(xué)生抽樣、問卷調(diào)查等多種方式,結(jié)合博弈論及信息不對稱的理論研究,發(fā)現(xiàn)了生源地信用助學(xué)貸款信用風(fēng)險的四大成因:我國的信用體系不完善、貸款審批過于松弛、貸后管理機構(gòu)的管理缺位、貸款人缺乏還款能力等。由于客觀存在的風(fēng)險可控性較低、管理難度大,不僅影響了金融機構(gòu)辦理助學(xué)貸款的積極性、影響了國家信用體系的建設(shè),也存在著增加各級政府財政支出的問題,而更深層次的問題則是無法確保我國的教育公平。
　　 因此,筆者在借鑒國外學(xué)生貸款信用

4、風(fēng)險控制的經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,提出一套生源地信用助學(xué)貸款的還貸約束機制和風(fēng)險防范機制:開發(fā)面向?qū)W生的生源地信用助學(xué)貸款信息管理系統(tǒng),在一定程度上解決由于信息不對稱而產(chǎn)生的信用風(fēng)險;設(shè)計了基于貸后信用評價基礎(chǔ)上的利率激勵機制,培養(yǎng)信用意識,激勵還款;構(gòu)筑了合理暢通的貸款回收體系,嚴格貸款的拖欠追繳機制,提高貸款回收率。通過這套新的機制,減少貸款學(xué)生的違約率,提高學(xué)生還款率,控制生源地信用貸款的信用風(fēng)險使國家助學(xué)貸款這一項能夠推進教育公平的惠民工