網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析 【畢業(yè)論文+任務(wù)書+開題報(bào)告+文獻(xiàn)綜述+外文翻譯】

1、<p>　　本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）</p><p>　　論文題目：網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級(jí) 信息管理與信息系統(tǒng) </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號(hào) </p&g

2、t;<p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 日</p><p>　　畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）獨(dú)創(chuàng)性聲明</p><p>　　本人鄭重聲明所提交的畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）是本人在指導(dǎo)教師的指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的研究成果。除文中特別加以標(biāo)注的地方外，論文中不包

3、含他人已經(jīng)發(fā)表的學(xué)術(shù)成果或者他人為獲得高等院校學(xué)位而使用過的材料，論文（設(shè)計(jì)）中不涉及任何知識(shí)產(chǎn)權(quán)糾紛。否則，本人將承擔(dān)一切責(zé)任。</p><p>　　學(xué)生簽名：__________ </p><p>　　日 期：__________ </p><p><b>　　摘 要 </b></p><

4、p>　　隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融支付體系的不斷改革與創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)支付的普及和發(fā)展進(jìn)入前所未有的騰飛年代。網(wǎng)絡(luò)支付已成為電子商務(wù)發(fā)展的必然趨勢。和傳統(tǒng)支付方式相比，網(wǎng)絡(luò)支付有著無可比擬的優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)支付將是一個(gè)不可阻擋的必然趨勢，網(wǎng)絡(luò)支付對(duì)當(dāng)前的電子商務(wù)無論在理論上還是實(shí)踐上都會(huì)產(chǎn)生很大的影響。隨著信息化的發(fā)展，現(xiàn)在主要的網(wǎng)絡(luò)支付手段是網(wǎng)上銀行支付和第三方支付。在近年也開始加強(qiáng)了對(duì)第三方支付的管理，和網(wǎng)上銀行的升級(jí)。</p&g

5、t;<p>　　本文闡述了網(wǎng)絡(luò)支付的含義及作用，分析了網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展現(xiàn)狀，表明網(wǎng)絡(luò)支付的必要性和其存在的問題。并著重對(duì)網(wǎng)友進(jìn)行調(diào)查分析，包括對(duì)被調(diào)查者的基本情況、對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的認(rèn)識(shí)情況、網(wǎng)絡(luò)支付現(xiàn)狀分析、利用excel數(shù)據(jù)分析和被訪者提出的改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付，最后總結(jié)了調(diào)查的基本情況，并針對(duì)存在的一些問題從幾個(gè)方面提出建議。</p><p>　　關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)支付；第三方支付；網(wǎng)絡(luò)銀行</p>

6、<p><b>　　Abstract</b></p><p>　　With the development of information technology, financial system reform and innovation, popularization of network payment go into the highly development time.

7、Network payment has become the inevitable trend of the development of electronic commerce. And the traditional methods of payment, online payment is there is nothing comparable to this advantage. Network payment will be

8、an inevitable trend, network payment on the current e-commerce whether in theory or practice will have a great effect.</p><p>　　This paper expounds the meaning and function of network payment, the analysis o

9、f network payment development present situation, indicated that the network payment is necessary and its existing problems. It focuses on the native investigation, including the respondent's basic situation, the paym

10、ent network situation awareness, network payment status analysis, using excel software for data analysis and proposed improvement network payment, finally summarize the investigation of the basic situation</p><

11、;p>　　Keywords: Small and medium-sized enterprises; Accounting information inaction; Survey目 錄</p><p>　　1 網(wǎng)絡(luò)支付概述1</p><p>　　1.1 網(wǎng)絡(luò)支付的含義及作用1</p><p>　　1.1.1 網(wǎng)絡(luò)支付的含義1</p>&

12、lt;p>　　1.1.2 網(wǎng)絡(luò)支付的作用1</p><p>　　1.1.3 網(wǎng)絡(luò)支付的相關(guān)法律法規(guī)2</p><p>　　1.2 網(wǎng)絡(luò)支付的分類2</p><p>　　1.2.1 網(wǎng)上銀行2</p><p>　　1.2.2 第三方支付3</p><p>　　1.2.3 網(wǎng)上銀行和第三方支付比較4<

13、;/p><p>　　2 網(wǎng)絡(luò)支付的調(diào)查分析5</p><p>　　2.1 調(diào)查目標(biāo)5</p><p>　　2.2 調(diào)查設(shè)計(jì)5</p><p>　　2.3 調(diào)查分析5</p><p>　　2.3.1 被調(diào)查網(wǎng)民的基本情況6</p><p>　　2.3.2 使用網(wǎng)絡(luò)支付10</p>

14、;<p>　　2.3.3 網(wǎng)絡(luò)支付的現(xiàn)狀12</p><p>　　2.3.4 網(wǎng)絡(luò)支付滿意程度分析15</p><p>　　3 網(wǎng)絡(luò)支付調(diào)查的基本結(jié)論18</p><p>　　3.1 網(wǎng)絡(luò)支付的缺點(diǎn)18</p><p>　　3.2 網(wǎng)絡(luò)支付的優(yōu)點(diǎn)18</p><p>　　4 對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付的若干建

15、議19</p><p>　　4.1 加大普及力度，使更多的人了解網(wǎng)絡(luò)支付19</p><p>　　4.2 提高網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的安全認(rèn)識(shí)水平19</p><p>　　4.3 加強(qiáng)網(wǎng)民信息安全保障措施19</p><p>　　4.4 健全社會(huì)信用20</p><p>　　4.4 加強(qiáng)立法20</p>

16、<p><b>　　結(jié) 論20</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)21</b></p><p><b>　　致 謝21</b></p><p>　　附錄1：關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付的調(diào)查問卷22</p><p><b>　　1 網(wǎng)絡(luò)支付概述&l

17、t;/b></p><p>　　而隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和個(gè)人電腦的普及，越來越多的人開始進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物，而網(wǎng)絡(luò)支付，因其獨(dú)具的方便性，成為人們網(wǎng)絡(luò)購物的主要支付手段。</p><p>　　1.1 網(wǎng)絡(luò)支付的含義及作用</p><p>　　1.1.1 網(wǎng)絡(luò)支付的含義</p><p>　　網(wǎng)絡(luò)支付是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化工具為媒介

18、，采用計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)作為手段，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)特別是因特網(wǎng)，以電子信息傳遞形式來實(shí)現(xiàn)資金的流通和支付。我們也可以將它理解為電子支付的高級(jí)方式。它是電子支付的一個(gè)最新發(fā)展階段，以電子商務(wù)為商業(yè)基礎(chǔ)，以商業(yè)銀行為主體，使用安全的主要基于因特網(wǎng)平臺(tái)的運(yùn)作平臺(tái)，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的、為交易的客戶間提供貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)等的現(xiàn)代化支付結(jié)算手段[1]。通俗的講，網(wǎng)絡(luò)支付就是將傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付，支票支付等手段轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)上，通過使用互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬交易

19、。</p><p>　　從概念上看，網(wǎng)絡(luò)支付是電子支付的一種形式。廣義地講，網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實(shí)現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持[2]。</p><p>　　1.1.2 網(wǎng)絡(luò)支付的作用</p><p>

20、;　　網(wǎng)上銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展空間巨大。從規(guī)模上來看，我國2010年的資金流動(dòng)量是國民生產(chǎn)總值36倍。目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)交易金額中的比例僅為 5% 至 7% 。據(jù)世界銀行預(yù)測,在未來幾年,中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)量比重將達(dá)20%左右。可見,我國網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進(jìn)入發(fā)展期,市場發(fā)展?jié)摿薮骩3]。</p><p>　　網(wǎng)絡(luò)支付相對(duì)于傳統(tǒng)支付方式具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。用戶只要擁有

21、一臺(tái)上網(wǎng)的計(jì)算機(jī)，便可足不出戶，全天候、全地域隨時(shí)完成收付結(jié)算，其效率之高是傳統(tǒng)財(cái)務(wù)結(jié)算方式望塵莫及的[4]。特別是當(dāng)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)開始生活化之后，網(wǎng)絡(luò)支付的作用開始更加巨大。</p><p>　　對(duì)于電子商務(wù)來說，網(wǎng)上支付是電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和基礎(chǔ)條件，沒有實(shí)時(shí)的網(wǎng)上支付手段相配合，電子商務(wù)就只能是電子商情、電子合同，而無法實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上成交。網(wǎng)上支付應(yīng)該有效地解決了電子商務(wù)資金流的問題，所以對(duì)于電子商務(wù)的發(fā)展起到了催

22、化劑的作用，大大促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，并且給電子商務(wù)帶來了繁榮[5]。</p><p>　　1.1.3 網(wǎng)絡(luò)支付的相關(guān)法律法規(guī)</p><p>　　中國人民銀行為規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保證資金安全，維護(hù)銀行及其客戶在電子支付活動(dòng)中的合法權(quán)益，促進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展制定的《電子支付指引(第一號(hào))》中第一章，第二條中解釋到，電子支付是指單位、個(gè)人（以下簡稱客戶）直接或授權(quán)他人通過電子

23、終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。 電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。 第四條中對(duì)客戶的進(jìn)行了約束，客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)應(yīng)在銀行開立銀行結(jié)算賬戶（以下簡稱賬戶），賬戶的開立和使用應(yīng)符合《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、《境內(nèi)外匯賬戶管理規(guī)定》等規(guī)定。</p><p>　　同樣對(duì)于銀行，在該指引中也有進(jìn)

24、行規(guī)范，在第四章，第二十六條中，規(guī)定，銀行應(yīng)確保電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的安全性，保證重要交易數(shù)據(jù)的不可抵賴性、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的完整性、客戶身份的真實(shí)性，并妥善管理在電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中使用的密碼、密鑰等認(rèn)證數(shù)據(jù)。同時(shí)在二十七條中規(guī)定銀行使用客戶資料、交易記錄等，不得超出法律法規(guī)許可和客戶授權(quán)的范圍。銀行應(yīng)依法對(duì)客戶的資料信息、交易記錄等保密。除國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，銀行應(yīng)當(dāng)拒絕除客戶本人以外的任何單位或個(gè)人的查詢[6]。</p&

25、gt;<p>　　1.2 網(wǎng)絡(luò)支付的分類</p><p>　　1.2.1 網(wǎng)上銀行</p><p>　　網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。可以說，網(wǎng)上銀

26、行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。</p><p>　　網(wǎng)上銀行又被稱為“3A銀行”，因?yàn)樗皇軙r(shí)間、空間限制，能夠在Anytime、Anywhere、Anyway為客戶提供金融服務(wù)。</p><p>　　網(wǎng)上銀行使用了電子貨幣代替了紙質(zhì)貨幣，用電子收據(jù)，電子匯票，電子支票代替了以前使用的票據(jù)和單據(jù)。使得所有文件可以在網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行傳送，是用戶可以得到高效，方便，快捷的服務(wù)。而且和傳統(tǒng)支

27、付方式相比，網(wǎng)絡(luò)銀行采用了虛擬現(xiàn)實(shí)信息處理技術(shù)，可以在保證原有業(yè)務(wù)量的前提下，降低經(jīng)營成本，在提高銀行盈利能力的同時(shí)，使得銀行本身無時(shí)空限制，擴(kuò)大客戶群體。</p><p>　　而隨著網(wǎng)上銀行的普及，銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開始銷售保險(xiǎn)，證劵，基金等金融產(chǎn)品。使得用戶在自行使用網(wǎng)上銀行交易轉(zhuǎn)賬之余，還可以進(jìn)行投資，理財(cái)。</p><p>　　2010年，央行牽頭搭建的第二代網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（俗稱超

28、級(jí)網(wǎng)銀）在廣、深等部分城市上線，未來規(guī)模將逐步擴(kuò)大到全國。超級(jí)網(wǎng)銀不僅能為個(gè)人和單位用戶提供跨行 24小時(shí)實(shí)時(shí)的資金匯劃、跨行賬戶和賬務(wù)查詢，還能實(shí)現(xiàn)目前支付系統(tǒng)所無法實(shí)現(xiàn)的跨行扣款、第三方支付等功能?！耙郧懊考毅y行都相當(dāng)于一條電線，第三方支付要一家一家接入，超級(jí)網(wǎng)銀就像捆綁了這些電線的電纜，一點(diǎn)接入即可?！碑?dāng)天，國內(nèi)某知名第三方支付公司人士形象地說。同時(shí)，包括支付寶、財(cái)付通、易寶等在內(nèi)的第三方支付網(wǎng)民在接受記者采訪時(shí)均將此視為利好[7

29、]。</p><p>　　1.2.2 第三方支付</p><p>　　第三方支付是指在電子商務(wù)機(jī)構(gòu)與銀行之間建立一個(gè)支付平臺(tái)，為網(wǎng)上購物提供資金劃撥渠道和服務(wù)。具體來說，就是一些和銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)上購物提供交易支持平臺(tái)；買方在選購商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，通知第三方付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至

30、賣家賬戶。</p><p>　　第三方支付網(wǎng)民可以分為兩種支付類型，以支付寶、財(cái)付通為首的互聯(lián)網(wǎng)型支付網(wǎng)民，它們以在線支付為主，捆綁大型電子商務(wù)網(wǎng)站，迅速做大做強(qiáng)。還有一種是以銀聯(lián)電子支付、快錢、匯付天下為首的金融型支付網(wǎng)民，側(cè)重行業(yè)需求和開拓行業(yè)應(yīng)用。而隨著支付寶和財(cái)付通的發(fā)展，快錢等也開始逐步走向支付寶，財(cái)付通的發(fā)展路線。</p><p>　　2010 年中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)到

31、 2121 億元。支付寶占比 47.1%，騰訊財(cái)付通20.4%，中國銀聯(lián)電子支付為7.1%。。前三強(qiáng)占總市場份額的七成以上[8]。</p><p>　　2010年6月，央行正式對(duì)外公布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對(duì)國內(nèi)第三方支付行業(yè)實(shí)施正式的監(jiān)管。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)需要按規(guī)定取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機(jī)構(gòu)，而2011年9月1日成為第三方支付機(jī)構(gòu)獲得許可證的最后期限，逾期未取得的網(wǎng)民將不得

32、繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)[9]。目前，以支付寶，財(cái)付通，銀聯(lián)商務(wù)等40家企業(yè)已經(jīng)獲得了《支付業(yè)務(wù)許可證》。</p><p>　　1.2.2 網(wǎng)上銀行和第三方支付比較</p><p>　　網(wǎng)上銀行除了資金雄厚，還有很多優(yōu)勢，當(dāng)前，中國銀行業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)功能日趨完善，針對(duì)市場需求的產(chǎn)品創(chuàng)新更加活躍，使得目前網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)功能進(jìn)一步鞏固完善。同時(shí)，它具有投資交易功能，發(fā)展迅速。和第三方支付相比，電子銀行

33、安全防護(hù)手段應(yīng)用多樣化。</p><p>　　但是，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種匱乏。目前網(wǎng)上銀行提供的產(chǎn)品，沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，沒有推出利用網(wǎng)上銀行特性重組的新產(chǎn)品和新應(yīng)用。其次，網(wǎng)上支付功能急待突破和完善。電子商務(wù)的發(fā)展迫切要求商業(yè)銀行針對(duì)尤其大額交易完善網(wǎng)上支付手段。最后，網(wǎng)上交易的安全問題亟待解決。這是網(wǎng)上銀行和第三方支付面臨的共同問題。</p><p>　　對(duì)于第三方支付來說，

34、它的優(yōu)勢在于采用了與眾多銀行合作的方式，對(duì)商家來說，簡化了費(fèi)用和操作；對(duì)于消費(fèi)者來講，交易的信用度更加有保障。不僅如此，第三方支付平臺(tái)還作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。最后，可以對(duì)交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄，成為網(wǎng)上交易信用查詢的窗口。</p><p>　　而第三方支付弱勢的地方在于，第三方的電子支付平臺(tái)作為一個(gè)新生事物，在其所處的市場環(huán)境中還充滿變數(shù)。在目前的現(xiàn)實(shí)環(huán)境中還存在許多需要解決的障礙和問題，主

35、要包括：首先，無序競爭、模式單一、利潤小。迄今為止，國內(nèi)外的第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)已達(dá)五十多家。第三方支付公司所能獲取的利潤空間僅在千分之幾的水平。其次，監(jiān)管真空、前途未卜。至目前，第三方支付的監(jiān)管相當(dāng)空白。然后，信用模糊，體系欠缺。最后，風(fēng)險(xiǎn)制約，安全防范。除了基于虛擬產(chǎn)品服務(wù)形成的支付風(fēng)險(xiǎn)，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)也是網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。</p><p>　　目前對(duì)于國內(nèi)市場來說，網(wǎng)上

36、銀行有太多的局限性，很難在個(gè)人市場和第三方支付抗衡，然而，第三方支付本身即使具備了足夠了的財(cái)力，物力，也能代替網(wǎng)上銀行，自行發(fā)售電子貨幣。因此，在很長的一段時(shí)間內(nèi)，第三方支付和網(wǎng)上銀行將互相扶持，共同發(fā)展。</p><p>　　而在中國人民銀行在2010年6月21日發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中，規(guī)定未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。使得第三方支付機(jī)構(gòu)均在管理之列。而該

37、辦法中規(guī)定，實(shí)施日起1年內(nèi)應(yīng)當(dāng)成功申請取得《支付服務(wù)許可證》，逾期未取得著，不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。這意味著，在我國，第三方支付受到中國人民銀行的管轄，第三方支付機(jī)構(gòu)未取得中國人民銀行同意，就不能運(yùn)營[10]。</p><p>　　該辦法很多程度上限制了第三方支付的發(fā)展，使得第三方支付機(jī)構(gòu)更具有代表性，權(quán)威性。</p><p>　　2 網(wǎng)絡(luò)支付的調(diào)查分析</p><p&g

38、t;<b>　　2.1 調(diào)查目標(biāo)</b></p><p>　　為了進(jìn)一步了解網(wǎng)絡(luò)支付的狀況，以及對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的認(rèn)識(shí)，本文設(shè)計(jì)了一份關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢分析》以便收集研究本課題所需要的數(shù)據(jù)。通過調(diào)查所得到的數(shù)據(jù)進(jìn)一步分析網(wǎng)絡(luò)支付現(xiàn)狀，研究網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展存在的不足之處，了解網(wǎng)民的愿望，從中看到網(wǎng)絡(luò)支付存在的問題以及研究對(duì)策，從而有針對(duì)性地出臺(tái)一系列政策和措施，改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付現(xiàn)狀，加快網(wǎng)絡(luò)支付的

39、發(fā)展。</p><p><b>　　2.2 調(diào)查設(shè)計(jì)</b></p><p>　　本次調(diào)查設(shè)計(jì)從網(wǎng)民基本情況，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的認(rèn)識(shí)情況，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的現(xiàn)狀，改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付的建議四個(gè)方面入手：</p><p>　　首先要了解被調(diào)查人的基本情況，可以從職業(yè)和收入兩方面，初步了解對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的影響。</p><p>　　第二，調(diào)查網(wǎng)民對(duì)

40、網(wǎng)絡(luò)支付的使用頻率，以便了解到網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的重視程度。其中包括：網(wǎng)絡(luò)支付的額度，了解網(wǎng)絡(luò)支付的途徑，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付使用的安全保護(hù)等。</p><p>　　最后要調(diào)查網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的希望和要求。</p><p><b>　　2.3 調(diào)查分析</b></p><p>　　本次調(diào)查研究主要采取問卷調(diào)查的形式，以大眾網(wǎng)民為調(diào)查對(duì)象為了使調(diào)查結(jié)果真實(shí)有效，

41、本人在網(wǎng)上發(fā)放了問卷。問卷發(fā)放200份，回收170份，其中有效問卷為170份，問卷回收率85%，有效率85%。這次問卷，主要調(diào)查了網(wǎng)民的基本情況，和對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的使用程度。根據(jù)實(shí)際調(diào)查結(jié)果，利用EXCEL軟件對(duì)調(diào)查出來的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、分析和比較。</p><p>　　2.3.1 被調(diào)查網(wǎng)民的基本情況</p><p><b>　?。?）所屬行業(yè)調(diào)查</b></p&g

42、t;<p>　　要對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付現(xiàn)狀做好調(diào)查，首先要選取好適當(dāng)?shù)臉颖荆私獗敬伪徽{(diào)查網(wǎng)民的基本情況。為了分析不同人士對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的使用現(xiàn)狀的不同情況，選擇的被調(diào)查人士（男女成份比例見圖1，年齡組成見圖2）分布在各行各業(yè)（被調(diào)查網(wǎng)民所處行業(yè)分布情況見圖3）。</p><p>　　圖1 被調(diào)查網(wǎng)民男女成分</p><p>　　圖2 被調(diào)查網(wǎng)民年齡組成成分</p><

43、p>　　（2）網(wǎng)民自身狀況調(diào)查</p><p>　　這些網(wǎng)民自身經(jīng)濟(jì)情況也是本次調(diào)查的內(nèi)容。因?yàn)槠渎殬I(yè)和經(jīng)濟(jì)能力將很大程度的影響其網(wǎng)上支付的能力和需求。</p><p>　　圖3 被調(diào)查網(wǎng)民職業(yè)組成成分</p><p>　　從數(shù)據(jù)顯示：本次調(diào)查的網(wǎng)民有65%的人收入都在2000以下，少部分收入在5000以上。這表明：本次網(wǎng)上支付的數(shù)額將限制在2000內(nèi)。當(dāng)然，

44、這里有很多填沒有收入的是屬于學(xué)生，雖然沒有收入，也有資金來源。因此，并不會(huì)導(dǎo)致結(jié)果網(wǎng)絡(luò)支付的數(shù)額大部分為0。</p><p>　　圖4 被調(diào)查網(wǎng)民收入情況</p><p><b>　　（3）上網(wǎng)時(shí)間調(diào)查</b></p><p><b>　　圖5 網(wǎng)民上網(wǎng)情況</b></p><p>　　從上網(wǎng)時(shí)間的

45、來看，所調(diào)查人員每天上網(wǎng)的達(dá)到了71%，只有極少數(shù)的人不上網(wǎng)（也有親戚在旁邊填寫的情況發(fā)生）。說明互聯(lián)網(wǎng)的普及以及使用網(wǎng)上支付的可能性的增加。</p><p>　?。?）使用網(wǎng)上支付方式調(diào)查</p><p>　　從數(shù)量來看，大部分使用的方式是信用卡，第三方支付，網(wǎng)絡(luò)銀行中，而其中信用卡可以涵括在第三方支付和網(wǎng)絡(luò)銀行中。因?yàn)樾庞每ㄖЦ稄膹V義上講仍屬于網(wǎng)上銀行，只是例如淘寶等網(wǎng)站在支付時(shí)會(huì)選擇

46、用信用卡支付或者網(wǎng)上銀行支付。但就本質(zhì)上說，仍屬于基于第三方支付的網(wǎng)上支付。</p><p>　　圖6 使用網(wǎng)上支付方式情況</p><p>　　從問卷設(shè)計(jì)上來看基本達(dá)到要調(diào)查的目的，從以上四點(diǎn)可以很好地反映被調(diào)查網(wǎng)民的基本狀況，而且可以了解他們網(wǎng)絡(luò)支付的方式。</p><p>　　而對(duì)于選擇方式的時(shí)候，網(wǎng)民對(duì)于支付方式，更傾向于自己放心的支付方式。</p&g

47、t;<p>　　圖7 使用方式原因情況</p><p>　　2.3.2 使用網(wǎng)絡(luò)支付</p><p>　　（1）對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的用途調(diào)查</p><p>　　對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的使用，必須要調(diào)查他們的用途，才能了解他們對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的使用情況。</p><p>　　圖8 網(wǎng)絡(luò)支付的使用情況</p><p>　　（2）對(duì)網(wǎng)

48、上支付使用原因</p><p>　　對(duì)網(wǎng)上支付大多數(shù)網(wǎng)民都不陌生，在使用網(wǎng)上支付原因調(diào)查中，有75%的網(wǎng)民認(rèn)為是因?yàn)樗奖憧旖荩?2%的網(wǎng)民認(rèn)為是因?yàn)楣?jié)省時(shí)間，有44%的網(wǎng)民認(rèn)為是操作方便。這表明：不同網(wǎng)民對(duì)使用網(wǎng)上支付的原因是不同的。</p><p>　　圖9 使用網(wǎng)上支付原因情況</p><p>　　（3）對(duì)了解網(wǎng)絡(luò)支付途徑調(diào)查</p><

49、p>　　網(wǎng)民了解網(wǎng)絡(luò)支付的途徑，可以反映網(wǎng)民平時(shí)對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的重視程度，絕大多數(shù)人員主要是通過朋友介紹了解網(wǎng)絡(luò)支付，只有很少一部分人是通過網(wǎng)上廣告而獲知的（了解網(wǎng)絡(luò)支付的途徑見圖10）。</p><p>　　圖10 了解網(wǎng)絡(luò)支付的途徑</p><p><b>　?。?）安全性調(diào)查</b></p><p>　　問到網(wǎng)絡(luò)支付是否安全時(shí)，多數(shù)人覺

50、得還是比較安全和一般的，因此網(wǎng)絡(luò)支付的安全問題目前良好。也有部分人認(rèn)為很安全，少部分人認(rèn)為其安全性很差。（安全程度調(diào)查結(jié)果見圖11）。</p><p>　　圖11 安全程度調(diào)查結(jié)果</p><p>　　總體來說，網(wǎng)絡(luò)支付的安全性已經(jīng)得到網(wǎng)民的認(rèn)可，但是網(wǎng)民實(shí)際對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的認(rèn)知情況還不是很樂觀，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付認(rèn)識(shí)的偏差，影響了網(wǎng)民的發(fā)展。</p><p>　　2.3.3

51、網(wǎng)絡(luò)支付的現(xiàn)狀</p><p>　　由于被調(diào)查網(wǎng)民屬于各個(gè)行業(yè)，網(wǎng)民的經(jīng)營狀況各不相同，必須通過對(duì)網(wǎng)民進(jìn)行現(xiàn)狀調(diào)查，了解網(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)支付現(xiàn)狀，然后從中找出存在的不足，改善網(wǎng)民的網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境。</p><p>　?。?）對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付總體安全原因調(diào)查</p><p>　　網(wǎng)民是否了解什么事對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的安全產(chǎn)生問題，可以反映出網(wǎng)民在網(wǎng)上支付時(shí)對(duì)自身安全保護(hù)的能力。在本次調(diào)查中，

52、有三分之一的網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的安全問題是，認(rèn)為最重要的因素是技術(shù)問題，還有其他網(wǎng)民認(rèn)為是社會(huì)環(huán)境，法律制度和觀念的影響更大。</p><p>　　圖12 對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的安全原因</p><p>　　（2）對(duì)保護(hù)手段建設(shè)調(diào)查</p><p>　　網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，安全問題是最基本的問題，大部分網(wǎng)民都知道使用密碼，但是有相當(dāng)一部分網(wǎng)民不會(huì)使用其他安全手段。</p>

53、<p>　　圖13 安全手段情況</p><p>　?。?）對(duì)數(shù)字證書方面的調(diào)查</p><p>　　網(wǎng)民的數(shù)字證書對(duì)網(wǎng)民是非常重要的，只有數(shù)字證書才能使賬號(hào)被盜用的風(fēng)險(xiǎn)降低。從調(diào)查的結(jié)果來看，有三分之一的網(wǎng)民從來沒有使用過數(shù)字證書（其原因也可能是因?yàn)閷?duì)于數(shù)字證書的了解不夠深入，即使使用了也不知道）。幾乎近半被調(diào)查網(wǎng)民現(xiàn)在都用個(gè)人數(shù)字證書。</p><p>

54、;　　圖14 數(shù)字證書情況</p><p>　?。?）網(wǎng)絡(luò)支付的優(yōu)點(diǎn)調(diào)查</p><p>　　網(wǎng)民了解的網(wǎng)絡(luò)支付，及其原因，將直接影響網(wǎng)民是否繼續(xù)使用網(wǎng)絡(luò)支付。而由超過50%的網(wǎng)民認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)支付的優(yōu)點(diǎn)在于其方便性，極少數(shù)網(wǎng)民使用網(wǎng)絡(luò)支付的原因是其不可抵賴性（見圖15）。</p><p>　　圖15 優(yōu)點(diǎn)情況調(diào)查</p><p>　?。?）網(wǎng)絡(luò)

55、支付的缺點(diǎn)調(diào)查</p><p>　　網(wǎng)民認(rèn)為的網(wǎng)絡(luò)支付的缺點(diǎn)，將是可以改進(jìn)，修整的地方。而這里，多數(shù)意見在于網(wǎng)絡(luò)支付的安全性不高，主要原因是網(wǎng)絡(luò)詐騙等的發(fā)生。其次是申請手續(xù)繁瑣和使用不廣泛。也有一部分網(wǎng)民認(rèn)為支付過程過于復(fù)雜。</p><p>　　圖16 網(wǎng)絡(luò)支付的缺點(diǎn)情況</p><p>　　2.3.4 網(wǎng)絡(luò)支付滿意程度分析</p><p>

56、;　　對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付的滿意程序，大部分網(wǎng)民處于一般偏向于滿意。少部分人隊(duì)網(wǎng)絡(luò)支付不滿意。</p><p>　　對(duì)于支付速度，評(píng)分達(dá)到3.07分（以5分為滿分計(jì)）。有84.7%的網(wǎng)民處于一般及以上。說明大部分網(wǎng)民對(duì)目前的支付速度已經(jīng)滿足，只有極少部分網(wǎng)民對(duì)現(xiàn)在的支付速度不滿意。</p><p>　　圖17 支付速度滿意度</p><p>　　對(duì)于支付范圍，評(píng)分達(dá)到3.6

57、1分。有88.8%的網(wǎng)民處于一般及以上。與其他項(xiàng)相比，評(píng)分達(dá)到最高，說明就目前而言，網(wǎng)絡(luò)支付最大的優(yōu)勢在于支付范圍廣泛。</p><p>　　圖18 支付范圍滿意度</p><p>　　對(duì)于支付方便性，評(píng)分達(dá)到2.8。有80%的網(wǎng)民處于一般及以上。不滿意的人數(shù)和前兩項(xiàng)明顯偏多。但方便性因人而異，因此總體來說，發(fā)展不錯(cuò)。</p><p>　　圖19 支付方便性滿意度&

58、lt;/p><p>　　對(duì)于安全性的評(píng)分為3.02。有82.9%的網(wǎng)民處于滿意及以上。說明大部分網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的安全性抱以足夠的信任。但仍需加強(qiáng)自身防護(hù)意識(shí)。</p><p>　　圖20 支付安全性滿意度</p><p>　　對(duì)于工具多樣性的評(píng)分為2.97。有80%的網(wǎng)民處于一般及以上。最滿意人數(shù)最多，但評(píng)分不高。說明個(gè)人需求不同，就目前而言，發(fā)展不夠迅速，當(dāng)已具規(guī)模。

59、</p><p>　　圖21支付工具多樣性滿意度</p><p>　　對(duì)于支付手段總體滿意，評(píng)分達(dá)到3.118。其中有85.3%的網(wǎng)民處于普通及以上。很不滿意為0，說明網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展至今，已經(jīng)被網(wǎng)民所認(rèn)同，而且會(huì)迅速的發(fā)展下去。</p><p>　　圖22支付手段總體滿意度</p><p>　　3 網(wǎng)絡(luò)支付調(diào)查的基本結(jié)論</p>

60、<p>　　3.1 網(wǎng)絡(luò)支付的缺點(diǎn)</p><p>　　基于網(wǎng)絡(luò)支付的特殊性，必須從網(wǎng)民的實(shí)際情況出發(fā)，進(jìn)一步改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付現(xiàn)狀與建設(shè)。通過此次對(duì)部分中網(wǎng)民的調(diào)查結(jié)果顯示，網(wǎng)民在使用網(wǎng)絡(luò)支付還存在著諸多問題：</p><p>　?。?）使用網(wǎng)絡(luò)支付的人群受到限制。由于網(wǎng)絡(luò)支付是在電腦上進(jìn)行挑選物品，然后進(jìn)行支付的行為，因此，使用人群就限制在了使用電腦的人群。而很多人因?yàn)槟挲g問題，不

61、愿意接受新事物，或者沒有時(shí)間接受新事物，很難參與到網(wǎng)絡(luò)支付中。</p><p>　　（2）對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的認(rèn)識(shí)程度不夠。在網(wǎng)絡(luò)支付的認(rèn)知情況調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大部分網(wǎng)民只知道如何進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，有些網(wǎng)民只是用密碼對(duì)自己的賬號(hào)進(jìn)行了保護(hù)，說明中小網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的安全認(rèn)識(shí)不夠全面。在了解網(wǎng)絡(luò)支付的途徑調(diào)查結(jié)果中發(fā)現(xiàn)，大部分網(wǎng)民是通過朋友介紹了解網(wǎng)絡(luò)支付，這帶來的問題就是對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的了解不夠深入，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付存在很多錯(cuò)誤的理解，很難

62、正確維護(hù)自身的利益。</p><p>　?。?）對(duì)數(shù)字證書的重視程度不夠。在重要程度調(diào)查結(jié)果中發(fā)現(xiàn)，只有53%的網(wǎng)民知道使用數(shù)字證書，沒有意識(shí)到數(shù)字證書對(duì)網(wǎng)民的作用，甚至有32%的網(wǎng)民沒有使用過數(shù)字證書。這本身就存在著很大的誤區(qū)。在使用網(wǎng)上銀行付款時(shí)，必須使用要ca認(rèn)證，不可能沒有使用過數(shù)字證書。這只能說明，他們不了解數(shù)字證書，甚至于不知道如何保護(hù)自身在網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)的安全。</p><p>

63、　　3.2 網(wǎng)絡(luò)支付的優(yōu)點(diǎn)</p><p>　　盡管存在如此多的問題，但是網(wǎng)絡(luò)支付還是有很多優(yōu)點(diǎn)，使得它得到迅速的發(fā)展：</p><p>　?。?）覆蓋面廣?，F(xiàn)如今，網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)囊括了繳費(fèi): 繳（水、電、煤氣）、交保險(xiǎn)費(fèi)、繳購房貸款, 匯款等；購物：購圖書 、購音像產(chǎn)品、買食品 ,購服裝, 購化妝品等；買數(shù)字卡（游戲點(diǎn)卡、電話充值卡等）；旅游（電子機(jī)票、酒店預(yù)定等）；娛樂：演唱會(huì)、體育比賽

64、門票；教育：培訓(xùn)費(fèi)、論壇參會(huì)費(fèi)。</p><p>　?。?）方便，節(jié)省時(shí)間。大多數(shù)網(wǎng)民使用網(wǎng)絡(luò)支付就是因?yàn)槠浞奖阈?，能?jié)省時(shí)間和空間，在最短的時(shí)間內(nèi)，達(dá)到自己預(yù)期的目標(biāo)。</p><p>　?。?）發(fā)展前景良好。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付來說，現(xiàn)在處于起步階段，已經(jīng)得到了大部分年輕人的認(rèn)同。大部分的在校大學(xué)生都在使用網(wǎng)絡(luò)支付，將來走向社會(huì)，將會(huì)進(jìn)一步帶同網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展。</p><p

65、>　　4 對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付的若干建議</p><p>　　要想更好地發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付，必須重視網(wǎng)絡(luò)支付目前存在的問題，從問題中尋找答案，并提出針對(duì)性的改進(jìn)措施。</p><p>　　4.1 加大普及力度，使更多的人了解網(wǎng)絡(luò)支付</p><p>　　現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)支付局限在了年輕人，如果將網(wǎng)絡(luò)支付推廣出去，將會(huì)有更多的人了解并使用網(wǎng)絡(luò)支付。而普及的手段可以不局限在像好友推薦

66、，例如電視廣告等，都將得到很明顯的作用。現(xiàn)如今，網(wǎng)購已經(jīng)成為很正常的購物方式，因此，在網(wǎng)購的同時(shí)，宣傳網(wǎng)絡(luò)支付的方便，安全，快捷則會(huì)成為很好的宣傳突破點(diǎn)。</p><p>　　4.2 提高網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的安全認(rèn)識(shí)水平</p><p>　　網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的認(rèn)識(shí)水平不夠，影響網(wǎng)民在網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展過程中有偏差。網(wǎng)民必須要通過宣傳、培訓(xùn)、學(xué)習(xí)等各種手段，轉(zhuǎn)變思想觀念，認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)支付的安全對(duì)網(wǎng)民自身的

67、重要性。特別是關(guān)于如何維護(hù)自身權(quán)益，保障自身利益方面，需要具有足夠的認(rèn)識(shí)和理解。不僅需要懂得如何在互聯(lián)網(wǎng)上保障自己的隱私，更需要懂得如何使用法律知識(shí)維護(hù)自身的權(quán)益。對(duì)此，可以在網(wǎng)絡(luò)支付的同時(shí)，備注安全的操作方法或提示如何操作更加安全。</p><p>　　4.3 加強(qiáng)網(wǎng)民信息安全保障措施</p><p>　　調(diào)查結(jié)果中發(fā)現(xiàn)的有部分網(wǎng)民對(duì)數(shù)字證書等的不了解，是網(wǎng)民發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付的重大隱患。現(xiàn)代

68、信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅速，給網(wǎng)絡(luò)支付帶來了許多機(jī)遇，但很多例子也告訴我們，各種病毒和黑客的入侵會(huì)給網(wǎng)民帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。還有網(wǎng)民對(duì)自身保護(hù)措施的不完善，讓有些心術(shù)不正的人貪圖利益，直接給網(wǎng)民帶來很大的經(jīng)濟(jì)損失。因此，網(wǎng)民自身應(yīng)該使用一些防護(hù)手段，不僅僅是使用密碼這種技術(shù)，更多的是需要數(shù)字證書，防火墻等措施。對(duì)此，在網(wǎng)絡(luò)支付的同時(shí)，要求必須使用數(shù)字證書，例如網(wǎng)銀支付時(shí)，必須使用U盾一樣，可以更好保障網(wǎng)民的信息安全。</p>&l

69、t;p>　　4.4 健全社會(huì)信用</p><p>　　在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付的時(shí)候，通常都會(huì)查看對(duì)方的信用。信用越高，越有保障。在這個(gè)時(shí)候，就需要用到社會(huì)信用。我國的信息化起步晚，因此在這個(gè)方面沒有很好的實(shí)現(xiàn)并利用。如果建立一個(gè)全國的社會(huì)信用制度，聯(lián)系到現(xiàn)有的其他信用制度，比如手機(jī)卡，銀行卡等信用。將會(huì)很有效的扼制現(xiàn)在存在的一系列網(wǎng)絡(luò)詐騙的問題，也能解決用戶在購買時(shí)擔(dān)心被欺騙的問題。</p><

70、p><b>　　4.4 加強(qiáng)立法</b></p><p>　　網(wǎng)絡(luò)支付需要更明確的法律來保障自身的利益。而不是局限于網(wǎng)上銀行這個(gè)方面。在現(xiàn)實(shí)生活中，如果買到偽劣產(chǎn)品可以找消費(fèi)者協(xié)會(huì)投訴，而在網(wǎng)絡(luò)中，則很難有法可依。同時(shí)在很多時(shí)候，使用網(wǎng)上支付的時(shí)候，支付的電子貨幣并不來源于網(wǎng)上銀行，而是和現(xiàn)實(shí)貨幣等價(jià)的虛擬貨幣，類似Q幣等。而法律很難保護(hù)用戶在這方面的安全。因此，設(shè)立電子貨幣相關(guān)的法案

71、，能更加保護(hù)好網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　網(wǎng)絡(luò)支付不僅僅是一種支付手段，更是社會(huì)發(fā)展水平的一種進(jìn)步，就如同上一次進(jìn)步是紙幣的誕生，而這一次是電子貨幣的誕生。網(wǎng)絡(luò)支付使得支付從物質(zhì)支付變成了信息支付。本文就一般網(wǎng)民的網(wǎng)絡(luò)支付情況進(jìn)行了分析，并結(jié)合一般網(wǎng)民，對(duì)被調(diào)查網(wǎng)民的基本情況、對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的認(rèn)識(shí)和對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的現(xiàn)狀三

72、個(gè)方面進(jìn)行調(diào)查，通過EXCEL對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)了一些優(yōu)點(diǎn)和問題，并針對(duì)其提出合理的建議。希望能夠解決網(wǎng)絡(luò)支付所面臨的普及不夠廣泛，安全問題被質(zhì)疑以及安全措施不夠妥當(dāng)?shù)葐栴}。</p><p>　　本文不足之處在于：前期的問卷設(shè)計(jì)考慮可能不夠全面，包括問題的設(shè)置存在著某些誤解以及對(duì)選項(xiàng)的設(shè)計(jì)還不夠嚴(yán)謹(jǐn)，導(dǎo)致收集的信息不是很全面。另外，由于本人財(cái)力精力有限，只在網(wǎng)站上發(fā)布問卷，并讓好友及一般網(wǎng)民進(jìn)行了問卷調(diào)查，在樣

73、本容量上說服力度可能還不夠，對(duì)數(shù)據(jù)的分析也還不夠全面。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn) </b></p><p>　　[1] 張琳琳. 電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全問題探討[J]. 中小網(wǎng)民管理與科技(上旬刊), 2010(12).</p><p>　　[2] 別坤. 網(wǎng)絡(luò)支付的技術(shù)演進(jìn)[J]. 互聯(lián)網(wǎng)周刊, 2011(2).</p&g

74、t;<p>　　[3] 譚漢元. 電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)安全支付問題淺析[J]. 電子商務(wù)，2011(1). </p><p>　　[4] 李艷. 網(wǎng)絡(luò)支付與其安全性研究[J]. 科技信息，2010(25).</p><p>　　[5]Mark.K.Solbeim.What you need to know about paying bills online [J].KIPLINGER

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76、t;/p><p>　　[9] 中國人民銀行. 《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》[M]. 北京：中國金融出版社，2010(6).</p><p>　　[10] 李昉. 淺談電子商務(wù)[J]. 科技經(jīng)濟(jì)市場，2010(10). </p><p>　　[11] 譚漢元. 電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)安全支付問題淺析[J]. 電子商務(wù)，2011(1).</p><p>　　

77、[12] 王琳. 我國網(wǎng)上支付所面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施[J]. 學(xué)理論，2010(3).</p><p>　　[13] 馬向利. 淺談網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策[J]. 中國商界（上半月），2010(3).</p><p>　　[14] 孫曉紅. 網(wǎng)絡(luò)支付的護(hù)身符[J]. 互聯(lián)網(wǎng)周刊，2011(2).</p><p>　　[15] 宋家紅. 網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺(tái)分析比

78、較[J]. 科技信息，2010(14).</p><p>　　[16] 王歡. 淺議第三方支付系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)銀行的競合關(guān)系[J]. 金融科技時(shí)代，2011(2).</p><p>　　[17]Dennis Abrazhevich，Panos Markopoulos，Matthias Rauterberg. Designing internet-based payment systems: gu

79、idelines and empirical basis[J]. Human computer interaction，2009(24).</p><p>　　[18] 孫琴芳. 第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管分析[J]. 金融科技時(shí)代，2011(2).</p><p>　　[19] 尹衍波. 電子商務(wù)法規(guī)[M]. 北京：北京交通大學(xué)出版社，2007.</p><p>　　

80、[20] 李洪心，馬剛. 銀行電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付[M]. 北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2007.</p><p>　　[21] 張浩斌. 國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算業(yè)務(wù)初探[J]. 生產(chǎn)力研究，2010(6).</p><p>　　[22] 馬玉洪.網(wǎng)絡(luò)支付[M].北京：北京師范大學(xué)出版社，2010.</p><p><b>　　致 謝</b></p&

81、gt;<p>　　非常感謝李老師在我大學(xué)的最后學(xué)習(xí)階段——畢業(yè)論文寫作階段給我的指導(dǎo)，從最初的定題，到資料收集，到寫作、修改，到論文定稿，給了我耐心的指導(dǎo)和無私的幫助。為了指導(dǎo)我們的畢業(yè)論文，老師盡心盡責(zé)，在此向老師表示我誠摯的謝意。</p><p>　　通過了這一階段的努力，我的畢業(yè)論文《網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析》終于完成了，這意味著大學(xué)生活即將結(jié)束。在大學(xué)階段，我在學(xué)習(xí)上和思想上都受益非淺，

82、這除了自身的努力外，與各位老師、同學(xué)和朋友的關(guān)心、支持和鼓勵(lì)是分不開的。</p><p>　　在本論文的寫作過程中，我的導(dǎo)師李老師傾注了大量的心血，從選題到開題報(bào)告，從寫作提綱，到一遍又一遍地指出每稿中的具體問題，嚴(yán)格把關(guān)，循循善誘，在此我表示衷心感謝。同時(shí)我還要感謝在我學(xué)習(xí)期間給我極大關(guān)心和支持的各位老師以及關(guān)心我的同學(xué)和朋友。</p><p>　　畢業(yè)論文暫告收尾，這也意味著我在學(xué)院的

83、四年的學(xué)習(xí)生活既將結(jié)束?；厥准韧约阂簧顚氋F的時(shí)光能于這樣的校園之中，能在眾多學(xué)富五車、才華橫溢的老師們的熏陶下度過，實(shí)是榮幸之極。在這四年的時(shí)間里，我在學(xué)習(xí)上和思想上都受益非淺。這除了自身努力外，與各位老師、同學(xué)和朋友的關(guān)心、支持和鼓勵(lì)是分不開的</p><p>　　時(shí)間的倉促及自身專業(yè)水平的不足，整篇論文肯定存在尚未發(fā)現(xiàn)的缺點(diǎn)和錯(cuò)誤。懇請閱讀此篇論文的老師、同學(xué)，多予指正，不勝感激！</p>

84、<p>　　附錄：關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付的調(diào)查問卷</p><p><b>　　尊敬的朋友：</b></p><p>　　您好！感謝您在百忙之中抽出時(shí)間協(xié)助本次調(diào)查研究！</p><p>　　網(wǎng)絡(luò)支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商、和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。主要包括有電子貨幣類，電子信用卡類，電

85、子支票類。問卷主要是調(diào)查網(wǎng)絡(luò)支付手段發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢，更好的了解網(wǎng)絡(luò)支付。希望耽誤您幾分鐘的時(shí)間，謝謝您的配合。 </p><p><b>　　1.您的性別： </b></p><p><b>　　男女</b></p><p><b>　　2.您的年齡段： </b></p>

86、;<p>　　20歲以下21~3031~4040以上</p><p><b>　　3.您的職業(yè) </b></p><p>　　在校學(xué)生白領(lǐng)教師醫(yī)生公務(wù)員會(huì)計(jì)工人其他</p><p><b>　　4.您的文化程度 </b></p><p>　　大專以下大專本科本科以上

87、</p><p>　　5.您目前的月收入： </p><p>　　還沒有收入2000以下2000~50005000以上</p><p><b>　　6.您上網(wǎng)的頻率 </b></p><p>　　不上網(wǎng)每月少于4天每星期1-6天每天上網(wǎng)</p><p>　　7.您一般選用的網(wǎng)絡(luò)

88、支付手段有哪些？  [多選題]</p><p>　　第三方支付網(wǎng)絡(luò)銀行電子匯兌信用卡智能卡（IC卡）其它</p><p>　　8.是什么因素影響您選擇支付的方式？ </p><p>　　網(wǎng)站支持的方式自己感覺放心的支付方式朋友推薦的支付方式其他</p><p>　　9.您使用網(wǎng)絡(luò)支付的頻率 </p

89、><p>　　沒使用過極少使用有時(shí)使用經(jīng)常使用</p><p>　　10.您一個(gè)月網(wǎng)絡(luò)支付消費(fèi)額 </p><p>　　少于5元5-500元500-1000元1000元以上</p><p>　　11.您用信用卡、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)絡(luò)支付工具，通常購買的產(chǎn)品和服務(wù)有  [多選題]</p><p>　　

90、繳費(fèi): 繳（水、電、煤氣）、交保險(xiǎn)費(fèi)、繳購房貸款, 匯款等</p><p>　　購物：購圖書 、購音像產(chǎn)品、買食品 ,購服裝, 購化妝品等</p><p>　　買數(shù)字卡（游戲點(diǎn)卡、電話充值卡等）</p><p>　　旅游（電子機(jī)票、酒店預(yù)定等）</p><p>　　娛樂：演唱會(huì)、體育比賽門票</p><p>　　教育：

91、培訓(xùn)費(fèi)、論壇參會(huì)費(fèi)</p><p><b>　　其它 </b></p><p>　　12.您覺得您使用網(wǎng)絡(luò)支付的主要原因是什么？  [多選題]</p><p>　　方便、舒適、快捷操作簡單節(jié)省時(shí)間網(wǎng)上支付讓人感到很新奇</p><p><b>　　其他 </b></p>

92、;<p>　　13.您是通過什么途徑知道網(wǎng)絡(luò)支付的？ </p><p>　　傳統(tǒng)媒體（電視、廣播等）的宣傳家人朋友的介紹網(wǎng)上廣告其他</p><p>　　14.您認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)支付的安全性怎么樣？ </p><p>　　很差一般比較安全很安全</p><p>　　15.您認(rèn)為影響網(wǎng)絡(luò)支付安全的因素是什么？ 

93、;</p><p>　　觀念技術(shù)法律制度社會(huì)環(huán)境其他</p><p>　　16.您知道或使用網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，有哪些安全措施？  [多選題]</p><p>　　密碼數(shù)字證書數(shù)字簽名數(shù)字信封數(shù)字摘要實(shí)名制其它</p><p>　　17.您使用過的數(shù)字證書有哪些？  [多選題]</p><p

94、>　　沒有使用過個(gè)人數(shù)字證書單位數(shù)字證書VPN證書服務(wù)器證書WAP證書代碼簽名證書表單簽名證書其它</p><p>　　18.您認(rèn)為的網(wǎng)絡(luò)支付的優(yōu)點(diǎn) </p><p>　　方 便省時(shí)高效有CA等安全措施后因不可抵賴、比線下更安全 其他 </p><p>　　19.您認(rèn)為的網(wǎng)絡(luò)支付的缺點(diǎn) </p><p>　　申請手

95、續(xù)繁瑣支付過程復(fù)雜安全性不高使用不廣泛其他</p><p>　　20.您認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)支付未來發(fā)展的趨勢 </p><p>　　前景不大發(fā)展緩慢較快發(fā)展迅猛發(fā)展</p><p>　　21.您認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)支付哪些地方需繼續(xù)改進(jìn)完善  [多選題]</p><p>　　誠信/信用環(huán)境安全保障交易流程規(guī)范化,操作簡便支付范圍

96、 支付速度技術(shù)方面其它 </p><p>　　22.您希望得到的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù) [多選題]</p><p>　　快速方便安全,有技術(shù)措施付費(fèi)有擔(dān)保貨不滿意可退款 發(fā)生爭議可仲裁有收款憑證事后可稽查個(gè)人交易數(shù)據(jù)受保密 制度公開收費(fèi)合理產(chǎn)品有特色業(yè)務(wù)創(chuàng)新其它</p><p>　　23.您對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付手段的支付速度的滿意度？ </p&g

97、t;<p>　　很不滿意不滿意一般滿意很滿意</p><p>　　24.您對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付手段的支付范圍的滿意度？ </p><p>　　很不滿意不滿意一般滿意很滿意</p><p>　　25.您對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付手段的支付方便性的滿意度？ </p><p>　　很不滿意不滿意一般滿意很滿意</p><

98、p>　　26.您對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付手段的支付安全性的滿意度？ </p><p>　　很不滿意不滿意一般滿意很滿意</p><p>　　27.您對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付手段的支付工具多樣性的滿意度？ </p><p>　　很不滿意不滿意一般滿意很滿意</p><p>　　28.您對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付手段的支付申請手續(xù)的滿意度？ </p

99、><p>　　很不滿意不滿意一般滿意很滿意</p><p>　　29.您對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付手段的總體滿意度？ </p><p>　　很不滿意不滿意一般滿意很滿意</p><p>　　30.您對(duì)未來的網(wǎng)絡(luò)支付手段有什么意見和建議？</p><p>　　畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）任務(wù)書</p><p><

100、b>　　信息管理與信息系統(tǒng)</b></p><p>　　網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析</p><p>　　畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）開題報(bào)告</p><p><b>　　信息管理與信息系統(tǒng)</b></p><p>　　網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析</p><p>　　畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）文獻(xiàn)綜

101、述</p><p><b>　　信息管理與信息系統(tǒng)</b></p><p>　　網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析</p><p>　　截至2010年末，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付市場規(guī)模已經(jīng)突破1萬億元，伴隨著中國金融支付體系的不斷改革與創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)支付的普及和發(fā)展進(jìn)入前所未有的騰飛年代。從概念上看，網(wǎng)絡(luò)支付是電子支付的一種形式。廣義地講，網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)

102、，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實(shí)現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持[1]。</p><p><b>　　1 網(wǎng)絡(luò)支付含義</b></p><p>　　網(wǎng)絡(luò)支付，也稱網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算，它指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化工具和各類交易卡為媒

103、介，采用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)作為手段，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)特別是 Internet，以電子信息傳遞形式來實(shí)現(xiàn)資金的流通和支付。我們也可以將它理解為電子支付的高級(jí)方式。它是電子支付的一個(gè)最新發(fā)展階段，以電子商務(wù)為商業(yè)基礎(chǔ)，以商業(yè)銀行為主體，使用安全的主要基于 Internet 平臺(tái)的運(yùn)作平臺(tái)，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的、為交易的客戶間提供貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)等的現(xiàn)代化支付結(jié)算手段。從這里可以看出，基于 Internet 的即時(shí)網(wǎng)絡(luò)支付是電子商務(wù)業(yè)務(wù)流

104、程的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，高水平電子商務(wù)發(fā)展的需求直接導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的興起[2]。</p><p>　　2 國內(nèi)外對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的研究狀況</p><p>　　Mark.K.Solbeim在《What you need to know about paying bills online》一文中提出，和傳統(tǒng)支付相比，網(wǎng)上支付更加節(jié)約資金，甚至比支票支付更加安全，通過銀行的網(wǎng)絡(luò)支付更加安全，同時(shí)還能獲得

105、利息[3]。Dennis Abrazhevich，Panos Markopoulos，Matthias Rauterberg在《designing internet-based payment systems: guidelines and empirical basis》一文中提出，電子商務(wù)已經(jīng)達(dá)到了主流地位和高通過率，但其未來的發(fā)展在很大程度上被電子支付系統(tǒng)（EPSS）限制。 AC - Jupiter Research的調(diào)查顯示，信

106、用卡仍是網(wǎng)上購物的占主導(dǎo)地位的付款方式，在美國的網(wǎng)上交易占比達(dá)95％，而約85％的全球網(wǎng)上交易仍然沒有通過信用卡進(jìn)行交易[4]。</p><p>　　李昉在《淺談電子商務(wù)網(wǎng)上支付》一文中指出，支付信息搜尋，訂貨和支付以及物流配送是電子商務(wù)交易的三個(gè)環(huán)節(jié)，其中支付處于重要的環(huán)節(jié)，影響電子商務(wù)其他環(huán)節(jié)的進(jìn)行。網(wǎng)上支付有著比傳統(tǒng)支付手段不可比擬的優(yōu)勢，也正被大多數(shù)人所接受，隨著網(wǎng)絡(luò)支付法律和安全支付邪惡的進(jìn)一步完善，網(wǎng)

107、上支付將成為電子商務(wù)的首選支付手段，而網(wǎng)上支付的長足發(fā)展也必將推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展[5]。</p><p>　　譚漢元在《電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)安全支付問題淺析》一文中解釋到，網(wǎng)絡(luò)支付是通過電子信息化的手段實(shí)現(xiàn)交易中的價(jià)值交換。是指以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，特別是互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，以電子信息傳遞的形式來實(shí)現(xiàn)資金的流通和支付。電子商務(wù)四要素，商流、信息流、資金流、物流。隨著電子商務(wù)的深入發(fā)展四要素將進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)整合，那樣電子商務(wù)的方便、快捷、高

108、效才能得以實(shí)現(xiàn)。整合后的電子商務(wù)各要素之間的依存度就更高了，彼此之間每一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)脫節(jié)都將對(duì)現(xiàn)在的電子商務(wù)產(chǎn)生致命的木桶效應(yīng)[6]。</p><p>　　徐敏在《我國電子商務(wù)網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀分析與發(fā)展》中提到，從整個(gè)支付體系看，網(wǎng)上支付將逐步成為我國支付市場和支付體系的重要組成部分。網(wǎng)上支付由于其獨(dú)具的方便性得到了廣大消費(fèi)者的喜愛。個(gè)人網(wǎng)上支付涵蓋網(wǎng)上購物、網(wǎng)絡(luò)游戲、定房訂票、網(wǎng)絡(luò)教育等多個(gè)行業(yè)。而我國目前網(wǎng)上支付

109、存在的問題還有很多，比如，我國銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)尚處于發(fā)展的起步階段；從短期看，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、認(rèn)證中心和支付網(wǎng)關(guān)的建立仍制約著網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建設(shè)[7]。</p><p>　　李艷在《網(wǎng)絡(luò)支付與其安全性研究》一文中指出，網(wǎng)絡(luò)支付是存在安全隱患的，這個(gè)隱患可能來自三類，第一類是由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的開放性會(huì)帶來很多網(wǎng)絡(luò)與連接網(wǎng)絡(luò)的終端系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)；第二類是由于參與網(wǎng)路支付的各類人員違規(guī)操作不當(dāng)帶來的操作風(fēng)險(xiǎn)；第三類是由于網(wǎng)絡(luò)支付規(guī)范和

110、制度存在漏洞和“真空區(qū)域”所帶來的管理風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)形式為：用戶身份信息和帳號(hào)資金直接被盜，冒充網(wǎng)絡(luò)銀行終端或網(wǎng)絡(luò)商城轉(zhuǎn)走用戶資金，因網(wǎng)絡(luò)資金被盜而產(chǎn)生的糾紛無法解決[8]。</p><p>　　而王琳在《我國網(wǎng)上支付所面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施》一文中同樣提到，我國網(wǎng)上支付所面臨的風(fēng)險(xiǎn)來源于五個(gè)方面，分別網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)上支付的法律風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)以及金融風(fēng)險(xiǎn)。其中，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)是指國內(nèi)目前沒有統(tǒng)一的支

111、付網(wǎng)關(guān)接口和統(tǒng)一的數(shù)字證書[9]。</p><p>　　同樣對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)，馬向利在《淺談網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策》一文中指出網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，無法避免的，但同時(shí)又是可以有效防范和控制的。對(duì)于已經(jīng)使用網(wǎng)絡(luò)支付的用戶，我們應(yīng)積極研究出各種對(duì)策，來保障其在支付中的權(quán)利，并維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，為網(wǎng)絡(luò)支付的進(jìn)行創(chuàng)造良好的環(huán)境。對(duì)于那些沒有加入到網(wǎng)絡(luò)支付行列中的潛在用戶，應(yīng)該加以引導(dǎo)，增強(qiáng)其對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的信心。

112、這些都需要銀行，用戶和政府等多方面的重視和配和，從而采取有效的措施。方法有：加強(qiáng)系統(tǒng)技術(shù)安全，強(qiáng)化身份認(rèn)證，減少操作風(fēng)險(xiǎn)；加大對(duì)第三方交易平臺(tái)的監(jiān)控力度，明確第三方支付的法律地位和交易資金所有權(quán)；完善網(wǎng)絡(luò)支付的相關(guān)法律法規(guī)[10]。</p><p>　　孫曉紅在《網(wǎng)絡(luò)支付的護(hù)身符》一文中提到，我國的網(wǎng)上支付安全市場仍然存在著嚴(yán)峻的問題。從用戶的角度來看，國民普遍對(duì)網(wǎng)上支付安全以及數(shù)字證書認(rèn)證機(jī)構(gòu)絲毫不知，市場缺了