信用管理師國家職業(yè)資格考試遠程培訓

1、信用管理師國家職業(yè)資格培 訓,中國就業(yè)培訓技術指導中心人力資源部職業(yè)技能鑒定中心中國市場學會信用工作委員會,1,《信用管理師》教程第一章 信用信息的采集和評價授課教師：栗杰,,信用管理師國家職業(yè)培訓,2,本章要點信用信息的定義和分類利用政府部門開放的信息渠道來采集和核實信息學會篩選市場信用信息源學會有效利用內部渠道采集信用信息不同信用信息渠道的特征能夠開拓新的信用信息源了解信用信息采集相關的國內外法規(guī)能夠制定和

2、審核比較客戶信用信息采集方案了解信用信息的檢索方法掌握評價信用信息質量的基本指標制定客戶信用信息更新規(guī)則學會閱讀普通版信用報告,,信用管理師國家職業(yè)培訓,3,第一節(jié)信用信息及其來源,,4,信用信息的定義和界定方法,直接判斷信用主體的信用價值：信用信息是指反映信用主體的經(jīng)濟狀況、履約能力、商業(yè)信譽等信用狀況的信息，以及對辨識信用主體和判斷信用主體信用價值的其他信息。法律角度：信用信息采集和使用的法律限制：例如《保密法》限

3、制的信息。受到法律限制的信息有可能是技術意義上的信用信息，但屬于非法的信用信息。應用角度：不能直接（只能間接）用于信用主體的信用狀況判斷的信息。,5,用于判斷信用信息的其它特征,征信機構需要從業(yè)務操作角度對信用信息進行界定：支持企業(yè)征信報告生產(chǎn)支持量化指標計算或數(shù)學模型運行政府信用監(jiān)管需要的信用信息要寬泛一些，特別是包括一些企業(yè)誠信類的信息。國家標準列出的信用信息，及其欄目項下的信息。,例如：2007年6月27日開始

4、實施的《征信數(shù)據(jù)元 數(shù)據(jù)元設計與管理》和2006年11月2日頒布的《征信數(shù)據(jù)元 個人征信數(shù)據(jù)元》?！逗鲜⌒庞眯畔⒅笜梭w系》給出的目錄。個人征信局制作“特征變量”的信息可以從“變量產(chǎn)品目錄”中推論出。,6,信用信息的基本分類,因信用主體不同進行分類，信用信息可以分為兩類：企業(yè)信用信息個人信用信息按照信用信息的來源，信用信息可以被分為三類：宏觀信用信息中觀信用信息微觀信用信息,7,信用信息的其它分類方法,根據(jù)不

5、同信用信息源分類：例如企業(yè)內部信息和外部信息；政府信息和民間信息。根據(jù)信用信息的性質分類：例如事實記錄和訪談記錄；直接信息和間接信息；定性和定量信息。根據(jù)信用信息的采集成本分類：例如收費信息和免費信息。根據(jù)信用信息的采集方式分類：例如采購信息和交換信息。根據(jù)信用信息的完整性分類：例如單項信息和成套信息。根據(jù)信用信息的加工深度分類：例如原始數(shù)據(jù)和成品數(shù)據(jù)；粗加工數(shù)據(jù)和深度加工數(shù)據(jù)。,8,政府掌握的企業(yè)信用信息,在執(zhí)行公務和實施行

6、政監(jiān)管的工作過程中，相關政府部門產(chǎn)生的可以用于評價企業(yè)或個人信用價值/風險的信息。主要來源：工商登記注冊信息 政府部門公布的統(tǒng)計信息（不僅僅是國家統(tǒng)計局公布的信息） 銀行征信系統(tǒng)提供的信息司法、稅務、環(huán)保等政府部門提供的公共信息官方半官方研究/智囊機構提供的調研信息,9,政府掌握多少信用信息,根據(jù)一項粗略的統(tǒng)計，在制作普通版企業(yè)征信報告用的成套企業(yè)信用信息中，大約56%的信用信息掌握在相關的政府部門和商業(yè)銀行手中。制作

7、“當事人信用調查報告”的個人信用信息中，大約70%左右的個人信用信息掌握在多個政府部門和商業(yè)銀行手中。,10,市場上的商業(yè)化信用信息,征信機構提供的信息 專業(yè)數(shù)據(jù)供應商提供的信息 行業(yè)協(xié)會掌握的信息 公眾媒體披露的信息 委托其它機構調查取得的信息,11,采集行業(yè)信用信息,專業(yè)刊物各類網(wǎng)站行業(yè)研究報告上市公司分析報告行業(yè)年鑒傳統(tǒng)媒體,12,企業(yè)征信數(shù)據(jù),“征信數(shù)據(jù)”是對信用信息的專業(yè)化稱謂，是經(jīng)過專業(yè)處理的信用信息。一些

8、征信機構稱“征信數(shù)據(jù)”為“二級信用信息”。 企業(yè)征信機構有針對性地采集來的企業(yè)信用信息，經(jīng)過一定水平的篩選、分類、比較、核實、更新等加工處理，使企業(yè)信用信息轉化為“企業(yè)征信數(shù)據(jù)”，并被錄入企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫。企業(yè)征信數(shù)據(jù)可以直接用于生產(chǎn)各類企業(yè)資信調查報告，是制作各類企業(yè)資信調查報告的“原材料”，包括制作一些非常規(guī)的報告。對于企業(yè)內部的征信報告編制人員，更習慣使用“征信數(shù)據(jù)”這個專業(yè)技術名詞。,13,企業(yè)征信數(shù)據(jù)的若干特點,企業(yè)

9、征信數(shù)據(jù)是成套的數(shù)據(jù)。盡管單項的征信數(shù)據(jù)也是有價值，也可以出售的，但絕大多數(shù)的征信數(shù)據(jù)使用者是不采購單項征信數(shù)據(jù)的。成套的征信數(shù)據(jù)才能支持征信報告制作的，用于形成報告的征信數(shù)據(jù)是征信市場銷售的主流。企業(yè)征信數(shù)據(jù)不是靜態(tài)數(shù)據(jù)，必須是動態(tài)變化的。評價大型商業(yè)化企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫質量和價值的重要指標之一是更新頻率。在企業(yè)征信數(shù)據(jù)中，企業(yè)財務數(shù)據(jù)的更新頻率通常是：在發(fā)達國家，數(shù)據(jù)每季度變化一次；在發(fā)展中國家，數(shù)據(jù)是每年變化一次。,14,企業(yè)征信數(shù)

10、據(jù)采集的主要內容和來源,企業(yè)征信數(shù)據(jù)采集單：征信工作底稿征信數(shù)據(jù)采集的來源,15,篩選市場信用信息源供應商,考察征信數(shù)據(jù)供應商的資質：政府征信督管部門批準 （未來可能）?？疾煺餍艛?shù)據(jù)供應商的實力：數(shù)據(jù)供應的穩(wěn)定性和持續(xù)性數(shù)據(jù)的完整性征信數(shù)據(jù)庫規(guī)模征信產(chǎn)品鏈征信業(yè)務覆蓋區(qū)域考察企業(yè)征信報告的性能價格比征信報告的質量價格工作時間,16,客戶信用檔案庫的特色信息—內部信息,內部信息：銷售部門提供的信息 實地

11、訪問和信用調查取得的信息 財務部門的記錄生產(chǎn)、倉儲和物流部門的信息 企業(yè)的進出口部門實物證據(jù)往來通信客戶自己提供的資料,17,客戶信用申請表的重要性,信用管理部門取得客戶的信用信息客戶填寫的“信用申請表”是核實該申請人/單位是否誠實的依據(jù)之一。信用管理部門審查過客戶信用狀況；包含有買主簽字的責任人擔保在內；如果客戶拖欠，信用申請表對違約拖欠客戶是不利的證據(jù)之一；是第三方商賬追收所需要的重要文件，特別是海外追賬。,

12、18,銷售部門的臺賬信息作為補充,客戶以前的表現(xiàn)付款是否及時？付款是否足額？平均付款期多長？定貨呈上升/下降趨勢？訂貨的規(guī)律，例如是否有季節(jié)性？與銷售人員的關系誰的客戶及其關系？銷售折扣銷售提成,19,各類信用信息源的使用規(guī)則,表1-1 三種常見的信用信息渠道特征比較,,20,開拓信用信息的新來源,個人信用信息源（特殊）社會征信體系聯(lián)合建設示范工程（政府） 海外信用信息源商賬追收機構（負

13、面信息）信用信息交換聯(lián)盟（會員）技術進步后的二級信息源 （特征變量）,21,第二節(jié)信用信息采集,,22,信用信息采集和使用規(guī)范,中國的相關法律法規(guī)—地方法規(guī)征信管理條例(征求意見稿)解讀外國的法律,23,美國的《公平法》系列,《誠實借貸法》《公平信用報告法》《平等信用機會法》《公平債務催收作業(yè)法》《公平信用結賬法》《公平信用和貸記卡披露法》,24,美國的信用相關法律分類：基礎/邊緣部分；消費者保護部分；宏觀調控信用

14、的市場投放部分。《公平信用報告法（Fair Credit Reporting Act）》屬于消費者保護法。該法肯定了征信機構從事個人征信服務的合法性，以及正面的社會意義。該法規(guī)范征信機構的個人征信業(yè)務活動，包括信息采集、保存、傳播操作的規(guī)范。,《公平信用報告法》的歸類,25,個人征信報告合法傳播/應用范圍,信用交易的授信審查目的；雇傭目的：包括應聘、升職、轉職者的審查；保險公司審查投保人目的；取得政府頒發(fā)的執(zhí)照，或申請

15、其他政府福利的資格；執(zhí)行法院的命令或大陪審團的傳票；政府為執(zhí)行法律或追蹤嫌疑犯目的；政府部門依法催收欠款目的，主要是執(zhí)行法律判決，例如向離婚的一方追討子女撫養(yǎng)費；聯(lián)邦調查局FBI為反間諜和情報調查目的；被調查者本人的授權。,26,對負面信息的記錄限制--量刑,法律規(guī)定，征信機構對消費者的不良信用記錄可以保存/傳播7年，對于個人破產(chǎn)情況的記錄可以保存/傳播10年。征信機構不得報告過時的負面記錄。征信機構通常在個人不良信用被確

16、認后的6年另9個月，將這項記錄消除。例外情況：取得年薪7.5萬美元工作時，雇主有權查詢應聘/升職者7年以上的不良信用記錄，如果存在。對于從事15萬美元以上的信用交易或購買保費超過15萬美元以上額度的人壽保險的情況，允許授信方查詢申請人7年以上的不良信用記錄。,27,企業(yè)信用信息的采集方案,一個完整的信用信息采集方案包括：信用信息采集的內容需求信用信息采集的預算方案信用信息采集的時間安排信用信息采集的渠道選擇：內部信息采集的

17、注意事項信用信息采集的人員安排比較信用信息采集方案的優(yōu)劣，可以從方案制定的4個方面進行判斷：合理性可操作性動態(tài)性質量價格比控制信用信息的采集成本,28,征信數(shù)據(jù)庫的上機檢索,分析信息檢索目標選擇能夠熟練使用的檢索工具/系統(tǒng)選擇合適的征信數(shù)據(jù)庫確定檢索詞 構建檢索提問式 上機檢索并調整檢索策略 輸出檢索結果記錄/存檔檢索結果,29,第三節(jié)信用信息質量評價,,30,信用信息的質量評價,信用信息質量指標：客觀性

18、準確性完整性及時性一致性（成套信息邏輯合理）性能價格比,31,客戶信用信息的更新,定期更新定期的期限通常是“年度”或者“半年度”。在內容上，年度更新的內容是最廣泛的，是全面更新客戶信用檔案中的整套信息，而季度更新可能側重于那些容易變化的欄目中的信息。臨時更新管理方面的異常或突發(fā)情況。財務方面的異常或突發(fā)情況。企業(yè)運作方面的異?；蛲话l(fā)情況。,32,信用信息的核實,核實的必要性核實的途徑和方法電話核實實地調查核實

19、利用政府公務信息開放政策和渠道核實信用信息對矛盾信息的處理,33,普通版資信調查報告的閱讀和評價,歐洲風格的普通版資信調查報告美國風格的普通版資信調查報告亞洲風格的普通版資信調查報告,34,美國風格的普通版本企業(yè)征信報告,美國風格普通版企業(yè)征信報告的欄目設置情況：基本信息財務報表付款記錄銀行往來記錄訴訟記錄和其他公共記錄行業(yè)分類經(jīng)營狀況和業(yè)務量進出口情況經(jīng)營者介紹評級和風險指數(shù),35,亞洲風格的普通版本企業(yè)征

20、信報告,亞洲風格普通版企業(yè)征信報告的欄目設置情況：公司基本信息：注冊成立日期、注冊地址、營業(yè)地址、注冊資金、實到資金等。企業(yè)類型和所有制；經(jīng)營者背景介紹，有時包括股東；企業(yè)財務報表，缺乏時會給出估計其財務狀況的其他相關資料；銀行往來記錄；行業(yè)類別及營業(yè)概況；付款記錄及往來廠商情況；訴訟記錄和其他公共記錄；動產(chǎn)或不動產(chǎn)的抵押擔保記錄；被調查對象的信用價值綜合評述。,36,判斷題,個人的宗教信仰屬于信用信息我國政府部門

21、的信用信息已經(jīng)全部對外開放企業(yè)征信機構經(jīng)過一定水平的篩選、分類、比較、核實、更新等加工處理，才能將企業(yè)信用信息轉化為“企業(yè)征信數(shù)據(jù)”企業(yè)征信數(shù)據(jù)是靜態(tài)數(shù)據(jù)篩選市場信用信息源供應商要考察征信數(shù)據(jù)供應商的實力和企業(yè)征信報告的性能價格比內部渠道獲取的信用信息邊際成本高我國已正式頒布《征信管理條例》負面信用信息要永久保存比較信用信息采集方案的優(yōu)劣要從合理性、可操作性、動態(tài)性和性價比四個方面評價信用信息的更新是指定期更新,37,判