支付行業(yè)全景分析與支付平臺的建設(shè)

1、支付行業(yè)全景分析與支付平臺的建設(shè),,第一部分 支付行業(yè)全景分析,,支付市場劃分,,零售支付市場發(fā)展趨勢,中國支付市場發(fā)展現(xiàn)狀,支付市場劃分,,,支付行業(yè)全景分析,完整的社會支付體系，由批發(fā)支付和零售支付構(gòu)成,資料來源：美國聯(lián)邦儲備局 FFIEC，CPSS Red Book 2007,批發(fā)支付市場由中央銀行主導(dǎo)運營，金融機構(gòu)會員制組織輔助具體操作；而零售支付市場以商業(yè)銀行為基礎(chǔ)，第三方*機構(gòu)參與更多,*第三方機構(gòu)，指銀行、最終收付款人之

2、外的支付活動參與者，包括第三方處理商、第三方支付服務(wù)商以及私營清算組織**現(xiàn)金是零售支付工具和結(jié)算工具，因此不涉及清算、結(jié)算,從全球來看，相對于批發(fā)支付，零售支付市場正處于快速發(fā)展階段,1999～2009年全球支付行業(yè)交易量（十億筆),,資料來源：ACI，Bank for International Settlement data，2006,,,零售支付市場發(fā)展趨勢,,零售支付市場發(fā)展趨勢,中國支付市場發(fā)展現(xiàn)狀,支付市場劃分,,,支付

3、工具的發(fā)展趨勢,,支付價值鏈的變革趨勢來自全球經(jīng)驗的啟示,,,第一部分 支付行業(yè)全景分析,支付行業(yè)全景分析,支付工具發(fā)展趨勢,現(xiàn)金,非現(xiàn)金,紙質(zhì),電子化,銀行卡,直接貸記/直接借記（包括電子支票）,電子貨幣*,卡基電子錢包,軟件或網(wǎng)絡(luò)存儲,零售支付工具分類：,相對于紙質(zhì)工具，在支付風(fēng)險控制和支付指令處理成本方面有顯著優(yōu)勢,非現(xiàn)金支付工具中，紙質(zhì)支付工具的重要性在下降，而電子支付增長顯著，并呈現(xiàn)出加速度發(fā)展的趨勢,1992~200

4、5各國紙質(zhì)支票支付在非現(xiàn)金支付中的交易量占比（% ）,紙質(zhì)票據(jù)支付的主要問題支付過程中支票紙質(zhì)原件的傳遞和簽名匹配確認(rèn)支付，這造成了支付的不確定性、安全性以及處理成本的提高匯票支付需要第三方（托收和承兌銀行）來確認(rèn)復(fù)雜的商業(yè)背景，也具有類似的問題,電子支付的相對優(yōu)勢：通過電子化實時的鑒真方式，也低了確認(rèn)支付的難度和成本以直接接觸付款人帳戶的方式確認(rèn)支付，減少了延遲核對的風(fēng)險新興支付渠道的出現(xiàn)和發(fā)展（包括電話、手機和網(wǎng)絡(luò)），拓寬

5、了電子支付的應(yīng)用渠道,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,18.8,6.4,9.3,4.4,45.4,80.5,3.9,25.3,0.8,23.1,53.8,0.8,27.8,4.5,0.1,0.2,13.9,37.2,62.4,35.4,28.2,0.2,17.2,0,20,40,60,80,100,比利時,加拿大,法國,新加坡,瑞典,瑞士,英國,美國,,1992~2005各國電子支付*在非現(xiàn)金支付中的交易量占比（

6、% ）,資料來源：CPSS，1995~2005；*由于直接貸記支付統(tǒng)計數(shù)據(jù)不可得，因此這里的電子支付占比為銀行卡、直接借記及電子貨幣三者占比加合,,,,,,,,隨著自動清算所（ACH）支付安排的推廣，直接貸記或直接借記目前在定期支付中廣泛應(yīng)用；未來將隨著企業(yè)電子化程度的提高而擴大應(yīng)用范圍，在B2B領(lǐng)域可替代大額紙質(zhì)支票,直接貸記（ Credit-transfer, paperless）指付款人發(fā)出支付指令將資金轉(zhuǎn)移到收款人帳戶常見的

7、應(yīng)用包括雇員工資的直接發(fā)放、養(yǎng)老金及稅收返還等公共福利的發(fā)放，企業(yè)間貨款支付以及電子支票等,直接借記（Direct Debit）指收款人發(fā)出支付指令將付款人資金轉(zhuǎn)移到收款人常見的應(yīng)用包括公共事業(yè)費收取、住房按揭貸款償還以及保費支付等，還被應(yīng)用于分支機構(gòu)向總部進行現(xiàn)金集中,自動清算所（ACH）支付安排由成員存款機構(gòu)達成的在成員機構(gòu)間以電子借記或貸記方式進行支付的一種安排，對支付指令的處理采取批量處理方式，通常以凈額結(jié)算；運作過程與紙

8、質(zhì)清算過程相似，只不過是以電子方式實施ACH數(shù)據(jù)傳輸格式也符合EDI標(biāo)準(zhǔn)，即適應(yīng)企業(yè)間電子商務(wù)系統(tǒng)；國家間的數(shù)據(jù)傳輸通過SWIFT轉(zhuǎn)換格式實現(xiàn),各國歷年直接借記支付在非現(xiàn)金支付中的交易量占比（% ）,,,資料來源：CPSS，2005；直接貸記支付統(tǒng)計數(shù)據(jù)不可得,,,新興的電子貨幣在中期內(nèi)將主要在小額支付領(lǐng)域推廣,電子貨幣的定義*歐盟支付系統(tǒng)工作小組（94年）：電子貨幣是一種最近出現(xiàn)的新型支付工具，被稱為多用途卡或者電子錢包，它是包含

9、著真實購買力的塑料卡片，為了獲得該卡片，消費者必須預(yù)先支付其價值歐洲中央銀行**（98年）：以電子方式存儲在技術(shù)設(shè)備中的貨幣價值，是一種預(yù)付價值的無記名支付工具，被廣泛用于向除電子貨幣發(fā)行人以外的其他人的支付，但在交易中并不涉及銀行賬戶電子貨幣不僅包括 “電子錢包”，還包括使用個人計算機和特殊的軟件在計算機中存儲貨幣價值明確提出用于支付發(fā)行人提供貨物或服務(wù)的支付工具不屬于電子貨幣的定義范疇，也就是所謂的封閉系統(tǒng)的儲值卡,在普及成本

10、、監(jiān)管以及宏觀政策等因素的影響下，電子貨幣的應(yīng)用在中短期內(nèi)將集中在小額支付領(lǐng)域發(fā)行者、消費者和商戶對電子貨幣的使用，將受到成本收益的約束，而電子貨幣的廣泛應(yīng)用需要相當(dāng)?shù)膯映杀颈O(jiān)管當(dāng)局在電子貨幣系統(tǒng)安全性、跨國支付監(jiān)控等方面存在困難電子貨幣的廣泛引用也帶來宏觀政策方面得若干政策難題會使得貨幣總量得測度和控制變得更為復(fù)雜也會使得央行對市場利率得操作變得復(fù)雜,,各國歷年電子貨幣支付在非現(xiàn)金支付中的交易量占比（% ）,資料來源：CP

11、SS，2005,政府立法推動 1998年頒布《新加坡電子交易法》；2000年提出法定電子貨幣，回收電子貨幣經(jīng)營權(quán)；計劃2008年進入電子貨幣社會 銀行間合作 Nets—綜合電子支付服務(wù)門戶,,*目前還沒有一個國家的法律對電子貨幣做出定義，這里引用一些對電子貨幣的含義比較有代表性的論述**十國集團在其2004年的調(diào)研報告中也采用了此定義；***這里電子貨幣的發(fā)行不引起流通中貨幣總量的增加，實際上是與法定貨幣1:1的兌換

12、,支付價值鏈變革趨勢—零售支付價值鏈發(fā)生了細(xì)分，主要是銀行卡支付的交易環(huán)節(jié),,發(fā)卡處理,收單及收單處理,數(shù)據(jù)處理,帳單處理及催收,營銷方案設(shè)計,授權(quán)網(wǎng)絡(luò)建設(shè),曾經(jīng)由發(fā)卡銀行和收單銀行完成的工作，被細(xì)分并交由第三方處理商來完成：,風(fēng)險管理方案設(shè)計,第三方處理商經(jīng)營的關(guān)鍵成功因素是規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟,第三方處理服務(wù)本身是微利業(yè)務(wù)，主要依賴業(yè)務(wù)量增長來推動收入的增長重視業(yè)務(wù)量的增長意味著重視市場份額的爭奪，也意味著第三方處理服務(wù)市場的集中

13、度非常高，即只有少數(shù)市場份額領(lǐng)先企業(yè)能夠持續(xù)經(jīng)營中小金融機構(gòu)的存在是第三方處理商生存的沃土，但第三方處理商的服務(wù)質(zhì)量也是第三方處理市場存在的關(guān)鍵，即在達到規(guī)模經(jīng)濟的情況下，使用外包服務(wù)的動力來自于外包服務(wù)比內(nèi)部服務(wù)質(zhì)量更高、成本更低隨著交易環(huán)節(jié)分工越來越細(xì)化，外包服務(wù)范圍越來越廣，使用第三方處理服務(wù)的機構(gòu)卻越來越傾向于使用同一個處理商的多種服務(wù)中小金融機構(gòu)希望一攬子服務(wù)而非復(fù)雜的、高度定制化的服務(wù)第三方處理商希望通過多元業(yè)務(wù)

14、關(guān)系來綁定客戶，以適應(yīng)激烈的市場競爭；同時后臺技術(shù)的整合、共享也為處理商的運營帶來好處,私營清算機構(gòu)在零售支付領(lǐng)域發(fā)揮了重要的作用,,支票清算,ACH服務(wù),EFTPOS網(wǎng)絡(luò)清算,ATMNET網(wǎng)絡(luò)清算,銀行 卡清算,零售支付領(lǐng)域的清算系統(tǒng)在安全性、穩(wěn)定性和時效性方面的要求相對較低，因此準(zhǔn)入較為寬松：,專業(yè)機構(gòu)能夠提供清算服務(wù)的關(guān)鍵是掌握信息聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng),清算服務(wù)就是交易支付指令的收集、處理、集合和計算，因此提供清算的前提是能夠記錄所服

15、務(wù)的機構(gòu)之間的所有往來支付指令每筆支付指令都必須從交易終端發(fā)出并傳遞到收款賬戶所在銀行和付款賬戶所在銀行，因此能夠記錄所有往來支付指令的信息集散中心可以有兩類：銀行間聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的信息集散中心：SWIFT/MasterCard/ Visa card，銀聯(lián)，私營支票清算所，私營ACH服務(wù)商交易終端聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的信息集散中心：NETS（ATM聯(lián)網(wǎng)，POS聯(lián)網(wǎng)），銀聯(lián)清算機構(gòu)通常通過一種掌握信息聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)來實現(xiàn)清算服務(wù)的提供銀行間信息

16、聯(lián)網(wǎng)，通常按支付工具分類清算（銀行卡、支票、直接借記或貸記轉(zhuǎn)帳）交易終端信息聯(lián)網(wǎng)，通常按終端設(shè)備分類清算（ATM，POS）前者更為普遍，并且在此模式下出現(xiàn)了針對某一支付工具的區(qū)域性的清算組織,觀察更多國家的零售支付系統(tǒng)可以發(fā)現(xiàn)，機構(gòu)間聯(lián)網(wǎng)并設(shè)立清算中心更為普遍,具有多個部分機構(gòu)聯(lián)網(wǎng)清算中心的特例類似的國家僅有德國（美國是按工具分類的區(qū)域性清算組織）,通過支付方式的創(chuàng)新為最終收付款人提供增值服務(wù)而存在的第三方支付服務(wù)商，對支付價值

17、鏈進行了重塑,,付款人,收款人,付款人開戶行,收款人開戶行,銀行間清算結(jié)算,第三方支付服務(wù)商,綜合上述趨勢，可以得到來自全球零售支付市場的啟示,全球經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和信息通訊技術(shù)的不斷進步，將推動全球支付行業(yè)的加速發(fā)展；而其中，零售支付市場的增長將更加顯著在支付工具方面，電子支付的應(yīng)用將越來越廣泛現(xiàn)金將繼續(xù)作為小額支付的重要工具相對于紙質(zhì)支付工具，電子支付工具的風(fēng)險控制和處理成本更低隨著現(xiàn)代信息通訊技術(shù)的廣泛應(yīng)用，電子支付工具的

18、受理渠道越來越廣闊在支付產(chǎn)業(yè)價值鏈方面，價值鏈細(xì)分、私營化和支付方式的創(chuàng)新，將帶來多元化的商業(yè)機會隨著交易環(huán)節(jié)的細(xì)分，第三方處理商出現(xiàn)并發(fā)揮了重要的作用私營清算機構(gòu)（相對于中央銀行）在支付領(lǐng)域發(fā)揮了重要的作用第三方支付服務(wù)商通過提供增值服務(wù)成為了支付價值鏈上的新增環(huán)節(jié),支付產(chǎn)業(yè)價值鏈存在多種參與者的組合,*風(fēng)險管理，包括確認(rèn)支付雙方、驗證支付工具有效性以及確認(rèn)支付能力**結(jié)算銀行，這里可以是中央銀行或者是清算機構(gòu)特別指定的商

19、業(yè)銀行***獨立的銷售組織，指僅負(fù)責(zé)終端設(shè)備布置、維護或開發(fā)簽約商戶的企業(yè)或機構(gòu)****交易之前是發(fā)行，以銀行卡為例，發(fā)行環(huán)節(jié)包括制卡、銀行卡銷售（開立卡賬戶）活動,First Data,Star,CheckFree,MasterCard,結(jié)算銀行**,托收銀行和承兌銀行,票據(jù)清算中心,中央銀行,NETS,NETS,結(jié)算銀行,收、付款人開戶銀行（Payee、Payer Bank）,ACH,Payee、PayerBank,中央銀行

20、,出票銀行,ISO,商戶終端設(shè)備,發(fā)行人,發(fā)行人/結(jié)算銀行,ISO***,開戶銀行,SWIFT的發(fā)展和作用,SWIFT的發(fā)展歷史為適應(yīng)國際貿(mào)易發(fā)展的需要，20世紀(jì)70年代初期，歐洲和北美的一些有業(yè)務(wù)往來的銀行認(rèn)為應(yīng)該建立一個國際化的金融信息處理系統(tǒng)，該系統(tǒng)要能正確、安全、低成本和快速地傳遞標(biāo)準(zhǔn)的國際資金調(diào)撥信息。于是，美國、加拿大和歐洲的一些大銀行于1973年5月正式成立SWIFT組織，負(fù)責(zé)設(shè)計、建立和管理SWIFT國際網(wǎng)絡(luò)，以便在該

21、組織成員間進行國際金融信息的傳輸和確定路由。1977年夏，完成了環(huán)球同業(yè)金融電信網(wǎng)絡(luò)(SWIFT網(wǎng)絡(luò))系統(tǒng)的各項建設(shè)和開發(fā)工作，并正式投入運營。此后隨著發(fā)展，SWIFT還成為很多國家國內(nèi)支付系統(tǒng)的報文傳遞服務(wù)提供者。SWIFT的核心競爭力在于：被普遍采用的業(yè)務(wù)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)＋通達全世界的實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò),,,中國支付市場發(fā)展現(xiàn)狀,,零售支付市場發(fā)展趨勢,中國支付市場發(fā)展現(xiàn)狀,支付市場劃分,,,支付工具的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢支付價值鏈的變革現(xiàn)狀行業(yè)

22、環(huán)境以及其對支付行業(yè)發(fā)展的影響監(jiān)管環(huán)境、導(dǎo)向?qū)χЦ缎袠I(yè)發(fā)展的影響,,,,,第一部分 支付行業(yè)全景分析,支付行業(yè)全景分析,非現(xiàn)金支付工具將有較大的發(fā)展空間，特別是在B2C消費支付領(lǐng)域,資料來源：中國人民銀行，中國銀聯(lián)，CPSS,,,中國各類支付工具使用情況,2002~2006年中國銀行卡支付應(yīng)用情況,CAGR 57%,CAGR 35%,2002~2006年中國銀行卡發(fā)卡量,CAGR 23%,(億張),資料來源：CPSS，中國金融年鑒；

23、中國人民銀行，中國銀聯(lián),2004年各國流通的貨幣占真實GDP的比例（%）,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,5,11.3,9.6,6.5,7.7,20,40,60,80,100,120,140,2002,2003,2004,2005,2006,2006年中國票據(jù)支付情況,價值鏈上，交易環(huán)節(jié)的細(xì)分和市場化已經(jīng)出現(xiàn)，清算環(huán)節(jié)的市場化程度還很低；第三方支付服務(wù)市場則競爭激烈,中國獨特的監(jiān)管體系，也將對中國支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生重要的影響

24、,大力發(fā)展銀行卡力爭到2008年，年營業(yè)額在100萬元以上的商戶受理銀行卡比例達60%以上，其他達到25%以上；全國大中型城市持卡消費比例占社會消費品零售總額比例達到30%，中小型城市達10%以上促進銀行卡在稅款繳納、公用事業(yè)繳費以及醫(yī)院、交通等與公眾生活密切相關(guān)的領(lǐng)域的應(yīng)用；有序推動銀行IC卡多功能的應(yīng)用在實施財政國庫管理制度改革的中央預(yù)算單位和地方預(yù)算單位加快推廣使用公務(wù)卡鼓勵電子支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展制定針對非金融機構(gòu)性質(zhì)的

25、網(wǎng)上支付服務(wù)商的規(guī)范性文件研究多用途儲值卡和網(wǎng)絡(luò)“虛擬貨幣”的規(guī)范管理推動電子支付基礎(chǔ)設(shè)施假設(shè)，包括信息系統(tǒng)和社會征信體系改善農(nóng)村支付環(huán)境，提高農(nóng)村支付服務(wù)質(zhì)量逐步擴展和延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍，為廣大農(nóng)村金融機構(gòu)提供安全、高效、多層次、低成本的支付清算服務(wù)大力推廣非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)的使用提高支付體系監(jiān)督管理水平建立健全支付體系風(fēng)險監(jiān)督機制加強支付服務(wù)市場的監(jiān)督（針對支付清算組織）健全支付信息分析體系

26、，為中央銀行履行職能服務(wù),,電子支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卡基電子錢包產(chǎn)業(yè)農(nóng)村支付服務(wù)，特別是清算服務(wù)更多支付服務(wù)市場準(zhǔn)入機會,,,支付平臺建設(shè)基礎(chǔ),支付平臺建設(shè)基礎(chǔ),,第二部分 支付平臺建設(shè),支付平臺建設(shè),支付平臺業(yè)務(wù)應(yīng)用,,國內(nèi)政策環(huán)境提供發(fā)展空間,支付結(jié)算法規(guī)體系建立能體現(xiàn)國情和國際慣例相結(jié)合、現(xiàn)實性和前瞻性相結(jié)合、市場競爭和規(guī)范管理相結(jié)合的完善的支付結(jié)算法規(guī)體系支付服務(wù)組織體系形成以人民銀行和銀行業(yè)金融機構(gòu)為主體，支付清算組織

27、等為補充的支付服務(wù)組織體系支付工具體系完善以支票、匯票、本票和銀行卡為主體，以電子支付工具為發(fā)展方向，適應(yīng)多種經(jīng)濟活動和居家服務(wù)需要的支付工具體系支付清算體系建立以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，各商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，票據(jù)交換系統(tǒng)、卡基支付系統(tǒng)等并存的支付清算體系支付結(jié)算管理體系建立健全有利于調(diào)動支付服務(wù)組織創(chuàng)新積極性、有利于推動支付工具多元化發(fā)展、有利于促進支付系統(tǒng)穩(wěn)定運行以及有利于防范支付風(fēng)險和維護市場秩序的科學(xué)高效的支付

28、結(jié)算管理體系,創(chuàng)新的支付服務(wù)符合市場需求,國家開發(fā)銀行金融合作戰(zhàn)略和商業(yè)化轉(zhuǎn)型的需要資金紐帶服務(wù)紐帶金融機構(gòu)改善盈利結(jié)構(gòu)提高競爭能力的需要提高中間業(yè)務(wù)收入比例加快市場響應(yīng)速度降低總體擁有成本完善客戶服務(wù)手段增加客戶黏度社會發(fā)展對專業(yè)化服務(wù)的需要獨立第三方服務(wù)的不競爭性整合多方資源關(guān)注核心競爭能力發(fā)展,國家監(jiān)管當(dāng)局的合規(guī)要求,支付清算組織管理辦法電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法電子支付指引1金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定其它,開聯(lián)具

29、備支付平臺建設(shè)能力,,,,匯聚了多個行業(yè)的專業(yè)人才：核心管理團隊來自銀行、互聯(lián)網(wǎng)、專業(yè)金融服務(wù)公司等在各自的領(lǐng)域都具有豐富的經(jīng)驗，對產(chǎn)業(yè)發(fā)展有深入的理解,較為充沛的資本金和寬松的融資環(huán)境：已到位注冊資本金規(guī)模遠超過獲取第三方支付清算組織牌照的要求尚有多家意向投資人準(zhǔn)備進入,與多家行業(yè)領(lǐng)先的公司戰(zhàn)略合作：安全：多思公司，國內(nèi)領(lǐng)先的專業(yè)安全公司，跨境支付系統(tǒng)將采用多思的安全解決方案，已獲得專家評審委員會評審?fù)ㄟ^。核心系統(tǒng)托管：O

30、pen Solution ，美國最大的社區(qū)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)托管服務(wù)商，開聯(lián)與之合作將為國內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行帶來安全高效的核心系統(tǒng)托管服務(wù)中小企業(yè)融資：SME，臺灣專業(yè)的金融服務(wù)公司，開聯(lián)與之合作將能夠為國內(nèi)商業(yè)銀行提供中小企業(yè)融資、信用貸款方面的服務(wù),開聯(lián)公司已經(jīng)建立起規(guī)范的、較為完善的組織結(jié)構(gòu),多邊形式金融合作,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,商業(yè)銀行,,信用社/聯(lián)合社,,合作銀行,,全國性銀行,,郵政儲匯,,基金公司,

31、,保險公司,,電子商務(wù)公司,,網(wǎng)上商城,,其它,統(tǒng)一服務(wù)簡化合作形式,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,構(gòu)建領(lǐng)先的支付服務(wù)平臺,消費者,大銀行,其他金融機構(gòu),企業(yè)客戶,互聯(lián)網(wǎng),專用網(wǎng),公共電話網(wǎng),消費者,消費者,企業(yè)客戶,信用社,郵政儲匯,非銀行金融機構(gòu),商業(yè)銀行,與銀行合作共建支付平臺,支付服務(wù)平臺,,,,,,,,,,,關(guān)注核心業(yè)務(wù)發(fā)展發(fā)揮比較優(yōu)勢形成金融戰(zhàn)略聯(lián)盟應(yīng)對競爭快速部署新的產(chǎn)品和服務(wù)通過標(biāo)準(zhǔn)化流程規(guī)避

32、風(fēng)險,助力銀行,目標(biāo)業(yè)務(wù)架構(gòu),商業(yè)銀行,,托管服務(wù),網(wǎng)上銀行托管,增值業(yè)務(wù),新技術(shù)渠道,互聯(lián)網(wǎng),信貸管理托管,核心系統(tǒng)托管,基金銷售,網(wǎng)上支付,銀郵匯款,電子郵件匯款,電話銀行托管,CPIS應(yīng)用,其它銀行,信用社,合作銀行,電話,終端,,,其它應(yīng)用,基金公司,網(wǎng)上商城,,,支付平臺業(yè)務(wù)應(yīng)用,支付平臺建設(shè)基礎(chǔ),,第二部分 支付平臺建設(shè),支付平臺建設(shè),支付平臺業(yè)務(wù)應(yīng)用,,支付服務(wù)業(yè)務(wù)應(yīng)用架構(gòu),,,C

33、PIS系統(tǒng)的建設(shè)和推廣策略,,開行（自營業(yè)務(wù)）,CPIS報文交換,,客戶(金融機構(gòu)),,,開行（人民幣結(jié)算代理）,CPIS報文交換,,,,CPIS清算服務(wù),,開行（人民幣結(jié)算代理）,CPIS報文交換,,,,,其他貨幣結(jié)算代理行,,CPIS清算服務(wù),客戶(金融機構(gòu)),客戶(企業(yè)),,參與者(金融機構(gòu)),參與者(金融機構(gòu)),客戶(企業(yè)),,參與者(金融機構(gòu)),參與者(金融機構(gòu)),客戶(企業(yè)),,集中結(jié)算模式,,分散

34、結(jié)算模式,,付款人開戶行,收款款人開戶行,開聯(lián)城鄉(xiāng)通3.0,,,,,,,,提交支付指令,轉(zhuǎn)發(fā)支付指令扣款,扣款成功確認(rèn),發(fā)出付款指令,,付款成功確認(rèn),支付指令成功確認(rèn),提交支付指令,轉(zhuǎn)發(fā)支付指令付款,付款成功確認(rèn),發(fā)出付款指令,付款成功確認(rèn),,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,開聯(lián)保證金賬戶,,付款人銀行賬戶,,收款人銀行賬戶,資金流,開聯(lián)頭寸調(diào)撥,業(yè)務(wù)描述－漫游匯款,一地發(fā)匯，隨時、隨處可取,,,處理中心,終端