借記卡業(yè)務(wù)中消費者保護法律制度研究.pdf

1、西南財經(jīng)大學碩士學位論文借記卡業(yè)務(wù)中消費者保護法律制度研究姓名：張宇申請學位級別：碩士專業(yè)：經(jīng)濟法指導教師：章群20050401范圍限于消費者資產(chǎn)賬戶，不調(diào)整信用卡關(guān)系。對于借記卡合同關(guān)系，本章僅作概括的論述，因為該格式合同的問題，以及各方當事人的權(quán)利義務(wù)是借記卡業(yè)務(wù)中消費者保護的重要方面，下文將有詳細的論述。第二，借記卡主要業(yè)務(wù)的交易模式包括POS結(jié)算支付業(yè)務(wù)與ATM業(yè)務(wù)。POS結(jié)算支付模式主要通過一組合同群來調(diào)整當事人之間的法律關(guān)系

2、，共同完成～項消費的支付與結(jié)算。本文以英國的EFTPOS系統(tǒng)所涉及的合同關(guān)系為例說明借記卡的POS結(jié)算支付業(yè)務(wù)涉及多個當事人之間的法律關(guān)系。對于ATM機的法律地位，筆者認為應(yīng)當屬于美國《統(tǒng)一電子交易法》規(guī)定的電子“代理人”的一種，作為銀行的一部分參加自動化交易的，其行為的效力自然歸于銀行。第三，借記卡業(yè)務(wù)中消費者保護的必要性。發(fā)卡銀行擁有巨大的物力與財力，而消費者式分散的個人，無論是在合同的擬定，還是在可能進行的訴訟中，銀行都具有消費者

3、無可比擬的優(yōu)勢，銀行不僅利用標準合同條款將使用計算機技術(shù)進行資金劃撥所帶來的風險與不利后果轉(zhuǎn)嫁給客戶，還利用格式合同減輕或免除自己作為消費者應(yīng)當承擔的一系列義務(wù)。各國的司法實踐證明將借記卡業(yè)務(wù)的各當事方的法律關(guān)系完全交由合同調(diào)整，消費者權(quán)益往往難以得到有效的保護。在第二章中本文研究了各國借記卡業(yè)務(wù)中消費者保護的模式。各國的保護模式主要有三種：第一，一般法模式即通過現(xiàn)行有關(guān)調(diào)整合同的法律進行調(diào)整，主要是對標準合同進行規(guī)制，從各國立法與司法

4、實踐來看，對標準合同主要從四個方面進行規(guī)制，即立法規(guī)制、司法規(guī)制、行政規(guī)制和社團規(guī)制。第二，行業(yè)自律模式即由銀行業(yè)制定專門的行業(yè)自律規(guī)則進行調(diào)整，以英國為典型代表。英國《銀行業(yè)慣例守則》作為發(fā)卡人與個人客戶關(guān)系的自律性規(guī)則全面的規(guī)制了銀行等金融機構(gòu)的義務(wù)與責任已成為銀行卡業(yè)務(wù)中銀行與客戶關(guān)系以及保護消費者的主要依據(jù)。第三，特別法模式即制定專門的法律進行調(diào)整，如《支付卡法》，《電子資金劃撥法》。美國是這一模式的代表，1978年的《電子資金