PBOC借貸記之小額支付功能研究和應(yīng)用.pdf

1、全球背景下的銀行卡芯片化時(shí)代已經(jīng)悄然到來。在世界各地，特別是歐洲和亞太國(guó)家，絕大多數(shù)國(guó)家已經(jīng)完成了銀行卡芯片化遷移，有效抑制了銀行卡偽卡詐騙，并挖掘了芯片卡多應(yīng)用功能，讓銀行卡支付方式更加安全、便捷。在中國(guó)國(guó)內(nèi)，幾乎所有的借記卡、貸記卡都是磁條卡，有著很大的弊端：1）磁條卡技術(shù)落后，非常容易被犯罪分子復(fù)制，進(jìn)行偽冒卡交易；2）磁條卡技術(shù)簡(jiǎn)單，只能進(jìn)行簡(jiǎn)單的卡號(hào)信息存儲(chǔ)和讀取，卡片無(wú)法在脫機(jī)、聯(lián)機(jī)環(huán)境下進(jìn)行安全、復(fù)雜的智能運(yùn)算處理，無(wú)法對(duì)

2、目前銀行卡支付應(yīng)用進(jìn)行進(jìn)一步創(chuàng)新。
　　 縱觀國(guó)外銀行卡發(fā)展道路，中國(guó)借記、貸記卡從磁條卡向芯片卡遷移，是技術(shù)發(fā)展必然的選擇。具有脫機(jī)小額支付應(yīng)用的借貸記卡，有著巨大的市場(chǎng)應(yīng)用空間，能夠讓銀行涉足到原來磁條卡無(wú)法涉足的脫機(jī)、快速支付領(lǐng)域：如公共交通支付、快速零售支付、以及其他結(jié)合行業(yè)特性的多應(yīng)用領(lǐng)域。
　　 本文從目前國(guó)內(nèi)銀行借記/貸記卡系統(tǒng)（即磁條卡系統(tǒng)改造）的角度出發(fā)，研究基于PBOC(People ’s B nk

3、of Chin，中國(guó)金融IC 卡標(biāo)準(zhǔn)簡(jiǎn)稱)借記/貸記應(yīng)用之小額支付功能的規(guī)范實(shí)現(xiàn)；著重圍繞核心卡系統(tǒng)PBOC 遷移過程中涉及的PBOC 安全認(rèn)證、芯片參數(shù)個(gè)人化、卡系統(tǒng)內(nèi)部授權(quán)（芯片交易）等模塊進(jìn)行改造分析，為國(guó)內(nèi)銀行進(jìn)行PBOC 改造，提供一個(gè)可付之實(shí)踐的研究成果。
　　 最后，我們?cè)趯?shí)際項(xiàng)目中對(duì)本文研究成果進(jìn)行了驗(yàn)證。本文論述的研究方案已經(jīng)成功應(yīng)用于PBOC 借記/貸記之小額支付系統(tǒng)，其系統(tǒng)在整個(gè)運(yùn)行中表現(xiàn)出良好的安全性和穩(wěn)

4、定性，本文論述的研究成果在實(shí)踐中得到了驗(yàn)證和改進(jìn)。PBOC借記/貸記之小額支付系統(tǒng)的成功應(yīng)用，已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)銀行對(duì)借記/貸記卡系統(tǒng)進(jìn)行PBOC 遷移的典型案例，讓PBOC 規(guī)范從理論框架變?yōu)榭赏懂a(chǎn)的產(chǎn)品鏈，其意義深遠(yuǎn)。
　　 在PBOC 借記/貸記之小額支付系統(tǒng)的建設(shè)工作中，我作為金融支付應(yīng)用的系統(tǒng)構(gòu)架師。主要承擔(dān)如下的工作：1）對(duì)PBOC 規(guī)范關(guān)鍵問題進(jìn)行研究，包括對(duì)PBOC 規(guī)范RSA 非對(duì)稱密鑰安全體系、PBOC 規(guī)范DES

5、 對(duì)稱密鑰安全體系進(jìn)行研究，提煉安全處理需求。針對(duì)PBOC 規(guī)范涉及的安全部分，進(jìn)行整體的需求分析，主導(dǎo)國(guó)內(nèi)硬件加密機(jī)廠商的產(chǎn)品開發(fā)。2）對(duì)PBOC 聯(lián)機(jī)交易、脫機(jī)交易流程進(jìn)行總結(jié)分析，提煉交易處理需求，指導(dǎo)核心卡系統(tǒng)開發(fā)人員設(shè)計(jì)芯片卡授權(quán)驗(yàn)證流程。3)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行借記/貸記卡系統(tǒng)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，根據(jù)PBOC 規(guī)范的要求，對(duì)PBOC 遷移進(jìn)行流程設(shè)計(jì)，包括芯片卡數(shù)據(jù)準(zhǔn)備子系統(tǒng)、PBOC 卡片管理子系統(tǒng)、PBOC 聯(lián)機(jī)交易處理子系統(tǒng)、PBO