在經(jīng)濟(jì)下行壓力下的小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理研究——以烏海市A小額貸款公司為例.pdf

1、根據(jù)實(shí)際的發(fā)展情況來看，我們可以了解到無論是我國還是國外對(duì)發(fā)達(dá)國家都發(fā)生過因?yàn)楣芾韱栴}而引發(fā)的金融問題，很多金融大鱷因此銷聲匿跡，更有不少小型金融機(jī)構(gòu)或準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)也因此消失在人們的視野中。在國外，由于相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)暴露出現(xiàn)巨大財(cái)務(wù)損失而遭受司法機(jī)構(gòu)調(diào)查，甚至導(dǎo)致相關(guān)機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉的實(shí)例比比皆是。例如，1991年的國際商業(yè)信貸銀行事件、1995年的巴林銀行事件、2008年的法國興業(yè)銀行事件等等。在我國，很多機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)率也在某一時(shí)期內(nèi)增長(zhǎng)的極快

2、，這種情況對(duì)于信貸機(jī)構(gòu)來說是非常不好的，從我國的發(fā)展情況來看信托產(chǎn)業(yè)在經(jīng)過不斷的改革以后，數(shù)量得到了有效的控制，這也就在一定程度上防范了不良資產(chǎn)率的提升。在發(fā)展的過程中我們要對(duì)前人的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行及時(shí)的總結(jié)，不能夠?yàn)榱税l(fā)展而忽視了風(fēng)險(xiǎn)的重要性。
　　隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力的加大和經(jīng)營時(shí)間的增長(zhǎng)，小額貸款公司的各類風(fēng)險(xiǎn)問題逐步累積并且暴露出來。到目前為止，小額貸款公司普遍憂多喜少，經(jīng)營困難。由于小額貸款公司是從事貸款業(yè)務(wù)的非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，因此

3、，小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)不同于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，有著其獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。
　　如果小額貸款公司無法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行合理的控制，那么將會(huì)損害自身的權(quán)益，一些相關(guān)的問題也會(huì)隨之產(chǎn)生，如果信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加劇，則會(huì)因自身因素的影響，導(dǎo)致企業(yè)需要花費(fèi)大量的成本，還有可能對(duì)股東的實(shí)際權(quán)益造成影響，對(duì)小額貸款公司來說，如果發(fā)生了這樣的問題，帶來的后果可能就是致命的。無論是嚴(yán)重的貸款損失風(fēng)險(xiǎn)還是重大合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的暴露都將有損于小額貸款公司的形象，并使政府監(jiān)管部

4、門、利益相關(guān)者（比如擬向其融資的銀行）、股東等對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理能力產(chǎn)生一種懷疑的態(tài)度。所以小額貸款公司想要持續(xù)的發(fā)展下去，就必須要記住自己的兩個(gè)角色——市場(chǎng)經(jīng)營主體角色與債權(quán)人角色。市場(chǎng)經(jīng)營主體角色要求小額貸款公司按照市場(chǎng)規(guī)律去從事經(jīng)營活動(dòng)，做到合規(guī)經(jīng)營并主動(dòng)接受政府的監(jiān)管與相關(guān)法律的約束；而債權(quán)人角色要求小額貸款公司熟悉債權(quán)的特性，熟悉維護(hù)債權(quán)的一般規(guī)律和方法，熟悉債權(quán)人應(yīng)履行的相關(guān)義務(wù)和可以行使的相關(guān)權(quán)利，并掌握小額貸款業(yè)務(wù)操作的基本程

5、序與風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)措施。
　　雖然對(duì)小額貸款的發(fā)展目標(biāo)產(chǎn)生影響的最為主要的因素就是合規(guī)和信用這兩種風(fēng)險(xiǎn)，但是我們也不能夠忽視內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的重要性，而職工的技術(shù)及態(tài)度行為則是內(nèi)部因素的重要組成部分。漢斯·烏里希·德瑞克在其所著的《金融服務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理手冊(cè)》中就1991年以來的八大金融災(zāi)難性事件分析時(shí)指出：幾乎所有的災(zāi)難性事件都與金融機(jī)構(gòu)相關(guān)員工的操作風(fēng)險(xiǎn)或道德風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)，而該等員工不僅包括基層的交易員和其他一般員工，還包括首席執(zhí)行官、首席

6、財(cái)務(wù)官等高管人員。
　　基于合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)小額貸款公司的危害，我們理應(yīng)在防范與規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)方面做出應(yīng)有的努力。因此，研究具有創(chuàng)新于傳統(tǒng)貸款管理的技術(shù)來支持小額貸款公司對(duì)潛在客戶的遴選，以及對(duì)其借款人實(shí)施有別于傳統(tǒng)貸款的過程控制與貸后管理，為其規(guī)避相應(yīng)的貸款損失；對(duì)與小額貸款和小額貸款公司相關(guān)的法律、法規(guī)以及相應(yīng)的監(jiān)管政策與監(jiān)管措施迸行系統(tǒng)的剖析，為小額貸款公司更好地合規(guī)經(jīng)營，避免其產(chǎn)生嚴(yán)重的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；研究