小額貸款公司貸款風(fēng)險(xiǎn)防控研究——兼論貸款聯(lián)保機(jī)制的適用性.pdf

1、根據(jù)農(nóng)村金融體制改革和小額信貸發(fā)展?fàn)顩r，我國(guó)政府逐步探索組建符合國(guó)情的小額貸款公司，以期望其作為金融的“毛細(xì)血管”，向面臨融資難的各類(lèi)微型經(jīng)濟(jì)主體輸送資金血液，同時(shí)在擴(kuò)大就業(yè)、規(guī)范和引導(dǎo)民間資金流向、縮小城鄉(xiāng)貧富差距和促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮作用。2005年10月，中國(guó)人民銀行在五?。▍^(qū)）開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)以來(lái)，其在各地均取得蓬勃發(fā)展，越來(lái)越多的小額貸款公司成為金融服務(wù)領(lǐng)域的重要補(bǔ)充力量。截至2012年底，全國(guó)小額貸款公司已達(dá)608

2、0家，同比增長(zhǎng)42.78％，貸款余額5921.38億元，同比增長(zhǎng)51.24％。但在小額貸款機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)數(shù)量雙增長(zhǎng)，小額貸款公司發(fā)展形勢(shì)一片大好的今天，我們不能忽視其與生俱來(lái)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，小額貸款公司想要做到基業(yè)長(zhǎng)青，實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，就一定要對(duì)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)做好防控工作。
　　 本文正是從小額貸款公司貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的角度，分析小額貸款公司貸款風(fēng)險(xiǎn)防控現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，重點(diǎn)剖析典型的貸款聯(lián)保風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制在我國(guó)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防控中的適

3、用性問(wèn)題。在基礎(chǔ)分析部分，通過(guò)對(duì)小額貸款公司貸款風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和成因的分析，發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)較高且成因復(fù)雜，使得小額貸款公司貸款風(fēng)險(xiǎn)防控十分必要。經(jīng)走訪小額貸款公司并總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)目前小額貸款公司貸款風(fēng)險(xiǎn)防控方法雖有其存在的合理性，但也存在事前調(diào)查不到位埋下后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)隱患、事中風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審主觀意識(shí)較強(qiáng)、事后監(jiān)督檢查機(jī)制不健全及貸款管理滯后、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不健全或不真實(shí)、人員風(fēng)險(xiǎn)突出等問(wèn)題。針對(duì)這些問(wèn)題，最核心的整改方案應(yīng)該是鼓勵(lì)小額貸款公司創(chuàng)新貸款風(fēng)險(xiǎn)防

4、控技術(shù)，而貸款聯(lián)保機(jī)制可以說(shuō)是當(dāng)前小額貸款領(lǐng)域最為經(jīng)典的風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)，在我國(guó)小額貸款公司實(shí)踐中也被作為貸款風(fēng)險(xiǎn)防控流程的重要補(bǔ)充手段，研究其在我國(guó)小額貸款公司的適用性具有一定的實(shí)際價(jià)值。文章將對(duì)貸款聯(lián)保機(jī)制風(fēng)控技術(shù)從具體概念、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀、理論基礎(chǔ)和博弈分析幾點(diǎn)進(jìn)行闡述，為后文適用性分析鋪墊。然后，分析了貸款聯(lián)保機(jī)制在我國(guó)小額貸款公司的適用性，分析表明:聯(lián)保貸款技術(shù)在小額貸款公司實(shí)務(wù)中，從形成客戶(hù)自動(dòng)篩選機(jī)制、降低小額貸款風(fēng)險(xiǎn)、緩解小

5、額貸款客戶(hù)擔(dān)保難問(wèn)題、拓展小額貸款公司業(yè)務(wù)量、降低貸款管理成本、促進(jìn)社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)等方面均取得了良好的效果。但實(shí)踐調(diào)研發(fā)現(xiàn)，由于面臨聯(lián)保小組難以形成、社會(huì)懲罰效應(yīng)不高、小組成員合謀騙貸、小組內(nèi)部“監(jiān)督成本”使聯(lián)保機(jī)制失效、司法糾紛程序復(fù)雜、貸款資金扶強(qiáng)棄弱等問(wèn)題，使得貸款聯(lián)保風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)在我國(guó)小額貸款公司的適用性還是有限的，需要從不同方面對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行改進(jìn)，以便于拓展貸款聯(lián)保機(jī)制在小額貸款公司中的適用性，增強(qiáng)小額貸款公司貸款風(fēng)險(xiǎn)防控能