黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展問題研究.pdf

1、黑龍江省由農(nóng)業(yè)大省向農(nóng)業(yè)強省發(fā)展離不開健全高效的農(nóng)村金融體系的支持。近年來，黑龍江省通過落實國家金融扶持政策，推進包括農(nóng)信社深化改革等一系列改革，使農(nóng)村金融服務(wù)體系得到了進一步改善，農(nóng)村金融市場資金配置效率有所提高，為改善和解決“三農(nóng)”問題上發(fā)揮了一定作用。尤其是2013年以來，黑龍江省金融系統(tǒng)在《“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗總體實施方案》的指引下，以構(gòu)建“統(tǒng)一開放、主體多元、競爭有序、風(fēng)險可控”的農(nóng)村金融市場為目標(biāo)，進行了一些

2、金融服務(wù)創(chuàng)新，效果良好。然而，黑龍江省農(nóng)村金融體系還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠發(fā)達和完善，單從金融服務(wù)供給角度分析，就在制度有效規(guī)制、機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置、金融產(chǎn)品類別、人員激勵機制、資金使用效率等方面存在較大的問題，迫切需要對促進黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展問題進行更加深入的研究。
　　本研究立足于國內(nèi)外促進農(nóng)村金融發(fā)展對策研究的基礎(chǔ)上，在相關(guān)農(nóng)村金融理論支撐下，分別對黑龍江農(nóng)村金融需求和供給進行了理論和實證研究，以相應(yīng)結(jié)論為支撐分析了黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)存在的

3、問題，并選取黑龍江省農(nóng)村金融監(jiān)管和農(nóng)村金融服務(wù)績效兩個視角分析了黑龍江省農(nóng)村金融現(xiàn)狀，在借鑒國內(nèi)外農(nóng)村金融體系發(fā)展的經(jīng)驗與啟示基礎(chǔ)上，提出了提高黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展水平的若干對策建議。
　　本研究首先對黑龍江省農(nóng)村金融需求進行了實證分析，在界定農(nóng)戶經(jīng)濟行為和農(nóng)戶金融需求層次性的基礎(chǔ)上，利用Probit模型對農(nóng)戶信貸需求影響因素做了計量分析，得出的結(jié)論表明借貸意愿較為強烈的主要是從正規(guī)金融機構(gòu)獲得過貸款的農(nóng)戶;而農(nóng)戶家庭如果擁有更多

4、的勞動力，則農(nóng)戶家庭的生產(chǎn)能力通常較強，其收入較多，獲取信貸的需求就較弱。對比黑龍江省農(nóng)村和較發(fā)達的江蘇省農(nóng)村的計量結(jié)果發(fā)現(xiàn)，教育因素在江蘇的模型中不顯著，而在黑龍江的模型估計中負(fù)向顯著;收入來源在黑龍江模型中不顯著，而在江蘇模型中顯著性很高，其原因是江蘇農(nóng)戶間收入來源的不同對于其收入差距的影響較為明顯，而黑龍江農(nóng)戶間的差距并不明顯。對黑龍江省農(nóng)村金融需求特點的掌握，是分析黑龍江農(nóng)村金融特性的基礎(chǔ)。
　　其后論文研究了黑龍江省農(nóng)村

5、金融供給情況。黑龍江省農(nóng)村金融機構(gòu)正在經(jīng)歷快速的調(diào)整和發(fā)展。本研究將提供農(nóng)村金融服務(wù)的機構(gòu)分為了傳統(tǒng)金融機構(gòu)和新型農(nóng)村金融機構(gòu)及非正規(guī)農(nóng)村金融三個部分。在傳統(tǒng)機構(gòu)中，農(nóng)村信用社仍占主導(dǎo)地位，但地方性商業(yè)銀行在服務(wù)創(chuàng)新能力方面則擁有優(yōu)勢。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等表現(xiàn)出了便利性、民主性、能夠引導(dǎo)農(nóng)民增收等明顯優(yōu)勢。而非正規(guī)農(nóng)村金融盡管規(guī)模很小卻不容忽視，其對農(nóng)村金融的彌補性作用是難于替代的。
　　在對黑龍

6、江省農(nóng)村金融存在的問題進行分析中，本研究分別歸納了黑龍江省農(nóng)村金融存在的問題并分析了這些問題的成因，認(rèn)為黑龍江省農(nóng)村金融主要存在以下問題:農(nóng)村金融固有的缺乏抵押和信息不對稱造成的經(jīng)濟困境、作為農(nóng)業(yè)大省的農(nóng)村金融供需矛盾突出、黑龍江省農(nóng)村金融機構(gòu)不健全、黑龍江省農(nóng)村資本大量外流、農(nóng)村政策性金融效率偏低、民間金融機構(gòu)發(fā)展失范、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展嚴(yán)重滯后。黑龍江省農(nóng)村金融存在問題的成因主要是以下幾個方面:宏觀經(jīng)濟社會政策的不適用、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)本身的弱質(zhì)

7、性、長期復(fù)雜的社會轉(zhuǎn)型期中出現(xiàn)的農(nóng)村信用環(huán)境的缺失以及黑龍江省農(nóng)村金融制度的不完善。
　　為給出更有針對性的發(fā)展黑龍江農(nóng)村金融的對策建議，本研究選取了金融監(jiān)管和農(nóng)村金融機構(gòu)績效分析作為進一步考察研究黑龍江省農(nóng)村金融的兩個視角。在對黑龍江省農(nóng)村金融監(jiān)管情況的研究中，本研究主要關(guān)注政府在農(nóng)村小額信貸中的角色和地位。銀監(jiān)會作為國家的銀行監(jiān)管機構(gòu)，承擔(dān)著對以農(nóng)信社為主的農(nóng)村金融監(jiān)管的功能，各省級政府則承擔(dān)著對農(nóng)信社的管理責(zé)任，在實踐中，銀

8、監(jiān)會和地方政府容易產(chǎn)生摩擦，因為農(nóng)信社和地方政府存在著利益的契合點，且農(nóng)信社作為以利潤最大化為目的的經(jīng)濟主體，政府追求的是社會效益最大化，這都可能有悖于銀監(jiān)會對農(nóng)信社的經(jīng)營效果和風(fēng)險防范方面的監(jiān)管。在對黑龍江省農(nóng)村金融績效進行的實證分析中，本研究選擇了金融機構(gòu)的貸款數(shù)量、存款數(shù)量、貸款回收率以及不良貸款率等指標(biāo)來反應(yīng)黑龍江省農(nóng)村金融的經(jīng)營績效。通過對黑龍江省農(nóng)村市場結(jié)構(gòu)(HHI)以及農(nóng)村金融市場綜合績效(RFIR)兩個指標(biāo)為研究對象進行

9、計量分析，得出的結(jié)果為，HHI系數(shù)越大則市場的競爭程度就越低，RFIR越小則市場的深化程度越低。這種負(fù)相關(guān)說明，黑龍江省農(nóng)村金融市場的競爭程度越高就越能促進當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龅纳罨?，反之，黑龍江省農(nóng)村金融市場的競爭程度越低就越會阻礙當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龅纳罨?br>　　國內(nèi)外農(nóng)村金融服務(wù)體系能夠給本研究提供了很多有益的啟示。本研究總結(jié)了國外農(nóng)村金融發(fā)展比較好的國家和國內(nèi)發(fā)達地區(qū)發(fā)展農(nóng)村金融的主要做法和成功經(jīng)驗。其中，選取了有代表性的美國、德國、法國

10、、日本、印度等國家的農(nóng)村金融系統(tǒng)體系，以及國內(nèi)的江蘇省、四川省、吉林省、廣東省在發(fā)展農(nóng)村金融方面的主要做法，作為黑龍江省發(fā)展農(nóng)村金融學(xué)習(xí)、借鑒的實例。通過比對分析得出以下啟示:農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要健全的農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng);法律規(guī)范與政府服務(wù)是金融支農(nóng)的重要保障;商業(yè)銀行支農(nóng)的內(nèi)在動因在于盈利;規(guī)范有效的監(jiān)管環(huán)境是可持續(xù)性金融支農(nóng)的支撐;基于市場化方式推進金融支農(nóng)。
　　在前面研究的基礎(chǔ)上，論文提出了促進黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展的對策。分為六

11、個方面:一是健全黑龍江省傳統(tǒng)農(nóng)村金融體系，包括推動農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社、商業(yè)銀行、郵儲銀行在農(nóng)村金融服務(wù)的深化與創(chuàng)新;二是鼓勵促進新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，主要為農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展創(chuàng)造條件和提供支持;三是解決農(nóng)村民間金融的民間借貸問題，既要化解監(jiān)管風(fēng)險又要引導(dǎo)其適度發(fā)展;四是健全農(nóng)村征信系統(tǒng)，為各種農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)保障支持。五是完善農(nóng)業(yè)保險制度，包括從立法、行政、商業(yè)介入、資本市場等方面促進黑龍江省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。六是完善黑龍江省農(nóng)村

12、金融的監(jiān)控制度，防止在農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新中出現(xiàn)風(fēng)險。
　　本研究的創(chuàng)新點主要體現(xiàn)在以下三個方面:一是以實證研究方式，在對黑龍江省農(nóng)村金融需求調(diào)研獲取資料數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，通過模型計量分析，對農(nóng)戶農(nóng)村金融需求的特征作出總結(jié)分析。二是本研究通過對金融績效與市場結(jié)構(gòu)的關(guān)系進行實證分析得出結(jié)論:在正規(guī)金融供給方面，黑龍江省農(nóng)村金融市場屬于寡頭壟斷市場，赫芬達爾指數(shù)(HHI)和農(nóng)村金融相關(guān)率(RFIR)呈負(fù)相關(guān)。三是在研究結(jié)論基礎(chǔ)上，參考借鑒國內(nèi)