我國P2P網(wǎng)絡(luò)信貸監(jiān)管研究.pdf

1、P2P（peer-to-peer)網(wǎng)絡(luò)信貸，又稱“人人貸”，就是有資金和投資理財(cái)需求的個(gè)人，通過中介機(jī)構(gòu)“P2P公司”牽線搭橋，以信用貸款的方式將資金借給其他有借款需求的個(gè)人。其中，中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)借款人進(jìn)行信用審核，并從中收取管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)收入。
　　近年來，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款公司迅速發(fā)展，但與此同時(shí)，P2P網(wǎng)貸公司也爆發(fā)出巨大的風(fēng)險(xiǎn)。由于監(jiān)管政策的缺失，借款人無法到期歸還本息，進(jìn)而導(dǎo)致P2P公司經(jīng)營失敗，投資者蒙受巨大損失。根據(jù)數(shù)據(jù)

2、顯示，2014年，累計(jì)有275家P2P公司發(fā)生不同程度的問題，包括提現(xiàn)困難，平臺(tái)倒閉、老板跑路等。
　　目前，有關(guān)出臺(tái)包括P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管文件的討論呼聲越來越高。2015年3月12日下午，央行行長周小川在十二屆全國人大三次會(huì)議記者會(huì)答記者問時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融要逐步制定適合互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的規(guī)則，但是也不可能做到非常超前。技術(shù)發(fā)展很快，很難講所有問題提前想到，基本上要制定與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)、相順應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則，不同業(yè)態(tài)都是不一樣

3、的。但具體監(jiān)管文件條款到底怎么制定，還有待進(jìn)一步研究。
　　本篇論文基于上述問題，在理論研究的基礎(chǔ)上，主要圍繞以下四個(gè)方面開展論述：
　　一是從互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管理論開始，界定了互聯(lián)網(wǎng)金融概念、特征和幾大類型，并以金融監(jiān)管理論為起點(diǎn)著重分析互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的公共管理學(xué)理論基礎(chǔ)。
　　二是重點(diǎn)闡述了我國P2P網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展情況，并指出現(xiàn)在我國依靠窗口指導(dǎo)、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和行業(yè)自律對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸進(jìn)行監(jiān)管的現(xiàn)狀，從缺少明確的監(jiān)

4、管政策、信用評(píng)級(jí)體系不健全、運(yùn)營限制不明確、缺乏統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不到位五個(gè)方面指出我國P2P網(wǎng)絡(luò)信貸監(jiān)管中存在的問題。
　　三是詳細(xì)介紹了以美國、英國、法國為代表的國外P2P網(wǎng)絡(luò)信貸監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)及對(duì)我國的啟示，并結(jié)合我國國情對(duì)三國的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行評(píng)述，在制度建設(shè)，征信管理，經(jīng)營限制，行業(yè)自律和消費(fèi)者保護(hù)五個(gè)方面開展比較分析。
　　四是提出完善我國P2P網(wǎng)絡(luò)信貸監(jiān)管的對(duì)策建議。即制定監(jiān)管政策，明確監(jiān)管方式；建立P