我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺風險控制體系的構建研究.pdf

1、自2007年7月國內第一家P2P網(wǎng)絡借貸平臺——拍拍貸上線至今，P2P網(wǎng)絡借貸在我國已發(fā)展了7年有余。2010年以后，我國P2P平臺的數(shù)量和平臺交易規(guī)模開始出現(xiàn)井噴式增長。P2P平臺的快速發(fā)展在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，為社會資金的合理配置做出了貢獻;但是，P2P網(wǎng)絡借貸在毫無約束環(huán)境下的野蠻增長也產生了諸多問題。根據(jù)《2013年·網(wǎng)貸行業(yè)報告》統(tǒng)計的結果顯示，2013年全年，我國累計出現(xiàn)P2P平臺倒閉和平臺主要負責人跑路等

2、事件70余起;其中，僅2013年10月份就累計出現(xiàn)平臺倒閉事件20余起。因此，加快構建P2P網(wǎng)絡借貸平臺風險控制體系，有效保護投資者利益顯得刻不容緩！
　　在這一背景下，本文以我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺的風險控制體系構建為研究對象。通過認真梳理并總結我國近兩年爆發(fā)的P2P平臺風險事件，分析我國P2P平臺面臨的主要風險集聚點，然后在對我國P2P平臺風險控制體系現(xiàn)狀與缺陷進行研究的基礎上，結合我國目前的金融監(jiān)管環(huán)境，系統(tǒng)提出我國P2P網(wǎng)絡

3、借貸平臺的風險控制體系構建建議。
　　P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)的風險包括配套環(huán)境不完善造成的風險、交易過程信息不完全造成的風險和來自投資者的風險。其中，配套環(huán)境不完善造成的風險主要包括政策監(jiān)管制度缺失、行業(yè)發(fā)展規(guī)范性差、網(wǎng)絡信息安全挑戰(zhàn)等;交易過程信息不完全的風險主要有借款方信用違約風險和平臺經(jīng)營不規(guī)范導致的風險;來自投資者的風險主要有投資者非法洗錢的風險和投資者非理性造成的風險。從我國最近兩年集中爆發(fā)的平臺風險事件來分析，我國P2P平

4、臺經(jīng)營中的主要風險集聚點包括監(jiān)管缺失、易引發(fā)平臺道德風險，借款人審查寬松、償付風險較高，投資者非理性、易導致風險加劇。
　　目前，我國監(jiān)管層以及P2P平臺自身都在積極探討網(wǎng)貸行業(yè)的風險控制措施。但是相對于P2P平臺快速的發(fā)展態(tài)勢，我國P2P平臺的風險控制措施現(xiàn)狀仍顯得捉襟見肘。具體來說，監(jiān)管體制嚴重落后，行業(yè)自律性組織缺乏，平臺內部風控體系操作混亂，缺乏對投資者風險的防范成為我國P2P平臺目前風險控制過程中存在的突出問題。

5、　　在此基礎上，本文從平臺內外兩個層面提出了P2P網(wǎng)絡借貸平臺風險控制體系的構建策略。其中，P2P平臺外部風險控制體系的構建主要包括監(jiān)管體系構建、自律體系構建和服務體系構建。監(jiān)管體系建設方面，本文構建了以中國人民銀行為最高監(jiān)管指導單位，銀監(jiān)會為業(yè)務監(jiān)管主體、工信部為信息安全監(jiān)管主體、國家工商總局為注冊審批監(jiān)管主體的監(jiān)管體系。自律體系方面，借鑒銀行業(yè)和證券業(yè)的自律管理模式，要通過P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)協(xié)會的構建承擔起對P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)政策倡

6、導、行業(yè)自律、從業(yè)培訓、信息交流等職能。服務體系方面，在P2P平臺開展金融信息中介服務的過程中，為了降低平臺自身經(jīng)營風險，平臺需要與不同的中介機構創(chuàng)新合作，使不同中介機構在與P2P平臺的協(xié)作中發(fā)揮應有的職能，從而達到防范與化解風險的目的。P2P網(wǎng)絡借貸服務體系所牽涉到的其他中介機構包括第三方網(wǎng)站認證機構、第三方信用評級機構、第三方擔?；虮ｋU機構、第三方資金托管機構、第三方門戶網(wǎng)站等。同時，平臺自身也要樹立正確的發(fā)展理念和建立科學的組織架