破解小微企業(yè)融資難的對策研究——以C銀行為例.pdf

1、小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中扮演著重要的角色，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、增加就業(yè)及科技創(chuàng)新等各方面都發(fā)揮著不可替代的作用。受金融危機(jī)的影響，眾多不利因素限制了小微企業(yè)的生存與發(fā)展，其中融資難是限制其發(fā)展的最主要因素。小微企業(yè)融資難是一個(gè)世界性難題，它并不是金融危機(jī)的產(chǎn)物，而只是在金融危機(jī)的催化下更加暴露無遺。小微企業(yè)主要的融資渠道包括內(nèi)源融資和外源融資，然而受企業(yè)自身及外界因素的影響，有近62％的小微企業(yè)選擇內(nèi)源融資方式。在中國，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（特別

2、是五大國有商業(yè)銀行）占有絕對的主導(dǎo)地位，因此在選擇資金來源的先后順序方面，66.7％的小微企業(yè)把銀行貸款放在第一位。近年來，國家出臺了一系列的政策引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將更多的資源投向小微企業(yè)，并且同時(shí)從稅費(fèi)方面給小微企業(yè)松綁。銀行也積極探索創(chuàng)新小微企業(yè)服務(wù)方式，創(chuàng)新機(jī)構(gòu)設(shè)置及擔(dān)保方式，完善體系建設(shè)以解決小微企業(yè)擔(dān)保不足的現(xiàn)狀，作為五大國有商業(yè)銀行之一的C銀行自然也不落后。相比于其他國有大型商業(yè)銀行及中小金融機(jī)構(gòu)，C銀行具有顯著不同的市場地位，因

3、此筆者結(jié)合自身在C銀行的實(shí)習(xí)經(jīng)歷重點(diǎn)研究了該行小微企業(yè)融資服務(wù)方案，通過分析其中存在的問題并在借鑒國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上提出完善C銀行小微企業(yè)服務(wù)方案的政策建議。
　　 本文以小微企業(yè)融資難現(xiàn)狀為切入點(diǎn)，研究發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)融資難現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面:
　　 (1)小微企業(yè)銀行借款難;
　　 (2)小微企業(yè)民間融資貴;
　　 (3)小微企業(yè)直接融資少。
　　 小微企業(yè)融資難的原因是多方面的，其中

4、既包括企業(yè)自身的原因，又包括銀行及其它相關(guān)部門的原因。只有通過各部門的共同努力才有可能從根本上解決小微企業(yè)融資難問題。在中國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為金融體系的主力軍理應(yīng)擔(dān)當(dāng)起服務(wù)小微企業(yè)的責(zé)任。
　　 以對小微企業(yè)融資難現(xiàn)狀的研究為基礎(chǔ)，進(jìn)一步論證了C銀行服務(wù)小微企業(yè)的必要性。通過對C銀行小微企業(yè)服務(wù)方案進(jìn)行細(xì)致的研究，發(fā)現(xiàn)該行在機(jī)構(gòu)設(shè)置、體系建設(shè)、小微企業(yè)信貸審批流程及金融產(chǎn)品等各方面進(jìn)行了創(chuàng)新，借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)整個(gè)操

5、作流程信息化，縮減了審批時(shí)間，極大地提高了小微企業(yè)信貸審批效率，獲得眾多客戶的一致贊揚(yáng)。最后，通過案例分析論證了C銀行小微企業(yè)服務(wù)方案的優(yōu)勢。
　　 縱然C銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面進(jìn)行了一系列的創(chuàng)新，但是這些創(chuàng)新方案在具體的實(shí)施過程中會遇到很多限制因素，致使其實(shí)施效果沒有當(dāng)初制定方案時(shí)預(yù)想的那么理想。研究發(fā)現(xiàn)C銀行在服務(wù)小微企業(yè)的過程中主要存在的問題表現(xiàn)在以下四個(gè)方面:
　　 (1)信息不對稱未得到根本解決;
　　

6、 (2)創(chuàng)新?lián)７绞铰鋵?shí)受困;
　　 (3)融資成本高，多數(shù)小微企業(yè)被拒之門外;
　　 (4)銀行內(nèi)部眾多因素影響創(chuàng)新方案的實(shí)施效果。
　　 由于中國在解決小微企業(yè)融資難問題方面還處于初步地探索階段，同時(shí)C銀行作為國有大型商業(yè)銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面也難免會存在經(jīng)驗(yàn)不足的現(xiàn)象，有充分的必要借鑒國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)以期取其精華壯大自己，因此為了找出解決C銀行當(dāng)下面臨的主要困難，本文重點(diǎn)研究了國內(nèi)外解決小微企業(yè)融資難題的先進(jìn)

7、經(jīng)驗(yàn)，具體包括:
　　 (1)國外經(jīng)驗(yàn)借鑒，為增強(qiáng)方案的可借鑒性本文選取與中國同處發(fā)展階段的韓國作為取經(jīng)對象;
　　 (2)國內(nèi)銀行同業(yè)經(jīng)驗(yàn)借鑒，選取作為“小企業(yè)成長伴侶”的中信銀行作為取經(jīng)對象;
　　 (3)民間金融經(jīng)驗(yàn)借鑒，選取近兩年發(fā)展十分迅速的小貸公司作為取經(jīng)對象。
　　 在充分借鑒國內(nèi)外解決小微企業(yè)融資難問題的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，筆者從銀行及政府等各個(gè)角度提出了完善C銀行小微企業(yè)融資服務(wù)方案的政策