新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村居民金融行為研究——基于江蘇省農(nóng)村居民的調(diào)查數(shù)據(jù).pdf

1、城鎮(zhèn)化是指一個國家或地區(qū)由以農(nóng)業(yè)為主的傳統(tǒng)鄉(xiāng)村型社會向以工業(yè)和服務業(yè)等非農(nóng)產(chǎn)業(yè)為主的現(xiàn)代城市型社會逐漸轉變的歷史過程。我國城鎮(zhèn)化經(jīng)歷了傳統(tǒng)城鎮(zhèn)化向新型城鎮(zhèn)化演變的歷程，新型城鎮(zhèn)化的新型性主要表現(xiàn)在:一是“四化”同步的城鎮(zhèn)化，產(chǎn)業(yè)有支撐、就業(yè)有保障;二是“以人為核心’的城鎮(zhèn)化，改善城鄉(xiāng)人居環(huán)境、提升社會保障水平;三是“就地”城鎮(zhèn)化，除了一部分農(nóng)民進入大中城市落戶外，相當一部分農(nóng)民就地進入小城鎮(zhèn)落戶，實現(xiàn)“農(nóng)民家門口”的城鎮(zhèn)化。農(nóng)村小城鎮(zhèn)的

2、發(fā)展是我國新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要內(nèi)涵和重要力量，而生活和工作在農(nóng)村小城鎮(zhèn)居民的金融行為既有別于大中城市居民，也有別于純農(nóng)村居民，研究農(nóng)村小城鎮(zhèn)居民的金融行為正是本文重點研究的領域。
　　為研究新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村居民金融行為，論文將新型城鎮(zhèn)化依照經(jīng)濟、社會和文化維度進行解構，分別形成四個微觀特征變量:其一，新型城鎮(zhèn)化經(jīng)濟維度之農(nóng)村居民收入水平和結構（性質）。其二，新型城鎮(zhèn)化社會維度之農(nóng)村集中居住。其三，新型城鎮(zhèn)化社會維度之農(nóng)村居民社

3、會保障。其四，新型城鎮(zhèn)化文化維度之金融知識普及提高。
　　農(nóng)村居民金融行為是借用美國學者關于消費金融行為的相關定義提出的一個概念。早在上世紀80年代美國學者提出消費金融行為概念，2011年美國學者Dew&Xiao在前人研究的基礎上，提出了消費金融行為量表，該量表將消費金融行為分解為現(xiàn)金管理行為、儲蓄與投資行為、信貸行為和保險行為，通過采用問卷調(diào)查和模型推演得到居民消費金融行為發(fā)生的頻率，從而反映出某種金融行為的活躍程度。J.J.X

4、iao使用這一量表測定美國居民消費金融行為，研究結果比較成功地發(fā)現(xiàn)美國居民存在因金融工具過度使用而導致過度消費，并據(jù)此提出防止居民由于年輕時過度消費造成年老時無力養(yǎng)老的對策建議。本研究借鑒并修改Dew&Xiao(2011)提出的消費金融行為量表，作為特定測量工具對中國農(nóng)村居民金融行為展開研究。
　　本研究考慮到中美兩國情境的差異，對農(nóng)村居民金融行為概念、內(nèi)涵及量表進行“本土化”修正:一是美國居民的金融行為基本上是基于消費者的角色定

5、位，而中國農(nóng)村居民包括消費者與生產(chǎn)者的雙重角色，因此將消費金融行為概念修正為金融行為，將Dew&Xiao(2011)的消費金融行為量表，在加入生產(chǎn)者行為測量后修正為金融行為量表。二是Dew&Xiao(2011)提出的消費金融行為，把保險行為作為消費者的內(nèi)生行為來進行研究，因為美國居民的保險主要是商業(yè)保險，無論從理財角度還是從財富管理角度都把保險作為一項重要內(nèi)容來管理;而中國農(nóng)村居民的保險主要是社會保障，且這種社會保障基本上是政府行為，而

6、非自發(fā)行為，農(nóng)村居民的商業(yè)保險量很少、不普及，因此，本研究把中國農(nóng)村居民金融行為內(nèi)涵定義為現(xiàn)金管理行為、儲蓄行為、借貸行為和投資行為，取消Dew&Xiao(2011)消費金融行為量表中的保險行為的測量。社會保障作為新型城鎮(zhèn)化背景下社會維度的微觀特征變量，研究其對金融行為的影響。
　　目前，農(nóng)村居民金融行為研究成果不多，從文獻研究的角度來看，囿于我國的金融制度背景，現(xiàn)有農(nóng)村居民金融行為的研究分散于各個領域。如單獨研究農(nóng)村居民儲蓄行為

7、、或借貸行為、或投資行為等;且在研究中，往往重在行為結果的刻畫，如研究借貸行為時用貸款數(shù)量這一結果來代替，并基于這一結果對行為進行直接推測。本研究重在行為本身的刻畫，并且對農(nóng)村居民現(xiàn)金管理行為、儲蓄行為、借貸行為和投資行為進行綜合性研究，嘗試給出農(nóng)村居民金融行為的全貌。
　　本研究數(shù)據(jù)來源于江蘇省蘇南、蘇中、蘇北三個代表性地級市下屬城鎮(zhèn)。為保證樣本推定的一致性，論文隨機選取城鎮(zhèn)并且按農(nóng)戶隨機抽取其家庭成員進行問卷調(diào)研獲得相關數(shù)據(jù)。

8、研究方法主要采用描述分析與實證分析相結合的方法。
　　全文共分十章，為揭示新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村居民金融行為變化程度和變化機理，論文先對居民收入、集中居住、社會保障以及金融知識普及提高等四個微觀特征變量作用于農(nóng)村居民金融行為進行實證分析，研究單因素條件下農(nóng)村居民金融行為的影響。在此基礎上，論文通過運用跨層次模型，全面綜合考慮了宏觀因素新型城鎮(zhèn)化，通過四個微觀特征變量對農(nóng)村居民金融行為的綜合影響。具體如下:研究內(nèi)容一:新型城鎮(zhèn)化背景下

9、農(nóng)村居民金融行為測量?；贒ew&Xiao(2011)研究開發(fā)的消費金融量表，考慮新型城鎮(zhèn)化背景下我國農(nóng)村特有情境，開發(fā)出包括4個維度、18個題項本土化的農(nóng)村居民金融行為測量工具。研究內(nèi)容二:新型城鎮(zhèn)化經(jīng)濟維度---農(nóng)村居民收入數(shù)量和結構（性質）對于農(nóng)村居民金融行為的影響。研究內(nèi)容三:新型城鎮(zhèn)化社會維度---農(nóng)村集中居住以及社會保障對于農(nóng)村居民金融行為的影響。研究內(nèi)容四:新型城鎮(zhèn)化文化維度---農(nóng)村金融知識普及提高對于農(nóng)村居民金融行為的

10、影響。研究內(nèi)容五:新型城鎮(zhèn)化宏觀層面對農(nóng)村居民金融行為的綜合影響。
　　縱觀全文，實證結果表明四個微觀特征變量對于農(nóng)村居民金融行為存在顯著正向影響，新型城鎮(zhèn)化作為宏觀層次因素具有強化四個微觀變量對于農(nóng)村居民金融行為正向影響的作用，因此，新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村居民金融行為存在顯著改變。其中，在新型城鎮(zhèn)化背景下，農(nóng)村居民現(xiàn)金管理行為明顯正向改變，儲蓄行為適度正向改變，借貸行為明顯正向改變，投資行為很少發(fā)生改變。具體政策建議:一是積極推進