互聯網金融畢業(yè)論文--互聯網金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

1、<p>　　題 目（中文） 互聯網金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響 </p><p>　　（英文）The influence of Internet Finance on traditional banks</p><p>　　互聯網金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響</p><p>　　摘要：互聯網金融的大力發(fā)展正逐步邊緣化銀行中介功能，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨中間業(yè)務被替代、

2、客戶流失和業(yè)務萎縮等一系列挑戰(zhàn)。由于互聯網金融自身存在諸多亟待解決的缺陷以及商業(yè)銀行在國民經濟中的特殊位置，目前互聯網金融尚無法完全取代商業(yè)銀行。本文重點討論在這個既是機遇又是挑戰(zhàn)的特殊時期商業(yè)銀行應如何采取有效措施，提升自己的核心競爭力。</p><p>　　關鍵詞：互聯網金融；商業(yè)銀行；沖擊；發(fā)展策略</p><p>　　The influence of Internet Financ

3、e on traditional banks</p><p>　　Abstract:The development of International Finance is weakeningtraditional banks’ Intermediary function.Traditional banks’ are facing a series of challenges including the lose

4、of consumers and business shrinking.However,as International Finance has its own shortcomings and commercial banks are in the special position,Internet Finance cannot completely replace traditional banks at present.In th

5、is period of both challenges and opportunities,traditional banks should take different kinds of measures </p><p>　　Key words:The Internet Financial,Commercial Bank,Impact,Development Strategy</p><

6、p><b>　　目 錄</b></p><p>　　摘 要 ........................................................Ⅰ</p><p>　　Abstract ......................................................Ⅰ</p><p&

7、gt;　　一、緒論……………………………………………………………………… 1</p><p>　?。ㄒ唬┭芯康谋尘啊?1</p><p>　　（二）研究內容和研究方法…………………………………………… 1</p><p>　?。ㄈ┻x題研究的意義………………………………………………… 1</p><p>

8、;　　二、國內外研究理論和成果………………………………………………… 1</p><p>　?。ㄒ唬﹪鴥饶壳把芯坷碚摵统晒?1</p><p>　　（二）國外目前研究成果和成果……………………………………… 2</p><p>　　三、互聯網金融發(fā)展概述…………………………………………………… 3</p><p>

9、;　?。ㄒ唬┗ヂ摼W金融概述………………………………………………… 3</p><p>　　（二）互聯網金融發(fā)展契機和歷程…………………………………… 3</p><p>　?。ㄈ┗ヂ摼W金融種類和發(fā)展特征…………………………………… 4</p><p>　?。ㄋ模┗ヂ摼W發(fā)展對金融的影響……………………………………… 5</p><p>　　四

10、、我國銀行在互聯網時代的發(fā)展現狀…………………………………… 7</p><p>　　（一）我國銀行發(fā)展現狀……………………………………………… 7</p><p>　?。ǘ┪覈W絡銀行存在的問題……………………………………… 7</p><p>　　五、解決互聯網金融模式下商業(yè)銀行發(fā)展的策略………………………… 8</p><p>　?。?/p>

11、一）以觀念更新為先導，積極迎接挑戰(zhàn)……………………………9</p><p>　　（二）以現有資源為基礎，主動調整轉型……………………………9</p><p>　?。ㄈ┮阅Ｊ絼?chuàng)新為突破，自覺融入變革……………………………10</p><p>　　總結與發(fā)展展望…………………………………………………………11</p><p>　　互聯網金融的影

12、響小結…………………………………………13</p><p>　　我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行未來發(fā)展與展望……………………………13</p><p>　　致 謝………………………………………………………………………15</p><p><b>　　一、緒論</b></p><p><b>　?。ㄒ唬┭芯康谋尘?lt;

13、/b></p><p>　　互聯網金融是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及互聯網搜索引擎等一系列互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種金融的新興形式。不同源傳統(tǒng)商業(yè)銀行的間接融資和資本市場的直接融資，互聯網金融引起一種全新的融資模式，在這種模式下，各種中介機構如銀行、券商、交易所的作用都被削弱，大部分的資金融通則直接在網上實現。互聯網金融的發(fā)展表現出全面介入的趨勢，傳統(tǒng)銀行業(yè)受到了一定程度上

14、的沖擊，主要表現在對商業(yè)銀行業(yè)務的沖擊，對其客戶基礎的動搖以及對其收入來源的沖擊。</p><p>　?。ǘ┭芯績热莺头椒?lt;/p><p>　　本文主要從我國商業(yè)銀行的自身經營管理出發(fā)，在借鑒國際上應對互聯網金融普及趨勢的實踐的基礎上，得出互聯網金融發(fā)展我國商業(yè)銀行正、反兩方面的影響，進而提出商業(yè)銀行在我國互聯網金融大力發(fā)展的應對策略。</p><p>　　本文采

15、用文獻研究法，通過調查和互聯網金融及傳統(tǒng)銀行業(yè)相關的各類文獻來獲得資料，從而較為完整和全面的了解所研究問題。</p><p>　　（三）選題研究的意義</p><p>　　從我國商業(yè)銀行的自身經營管理出發(fā)，在借鑒國際上應對互聯網金融普及趨勢的實踐的基礎上，得出互聯網金融發(fā)展對我國商業(yè)銀行正、反兩方面的影響，進而提出商業(yè)銀行在我國互聯網金融大力背景下的應對策略。</p><

16、;p>　　國內外研究理論和成果</p><p>　?。ㄒ唬﹪鴥饶壳把芯坷碚摵统晒?lt;/p><p>　　羅春燕（2008）在《我國金融服務貿易現狀及統(tǒng)計問題探析》一文中分析了我國金融服務貿易的狀況，根據當前互聯網金融模式的發(fā)展趨勢對我國金融業(yè)的發(fā)展以及改革提出了較為可行的改革方法建議。</p><p>　　葉春明和黃滿盈（2006）通過對我國金融行業(yè)的現狀和未來

17、發(fā)展趨勢的分析，認為互聯網金融是我國金融服務業(yè)發(fā)展的必經之路，但在網絡安全方面需要進一步的防范和加強。</p><p>　　鄭展鵬（2009）對中國與世界金融服務巨頭的金融服務國際競爭力進行了比較和分析，主要運用的是Michaely指數和貿易競爭指數等指標，從其分析結果可以看出，中國銀行的發(fā)展與互聯網技術的發(fā)展可以兼容并包，二者相輔相成，其相互結合能為金融行業(yè)的發(fā)展帶來新的契機。</p><p

18、>　　國外目前研究理論和成果</p><p>　　Zakaria I.Saleh(2013)指出網絡銀行雖然已建立多年，但在其推廣問題上，公眾對其安全問題的關注仍然是重中之重，這一發(fā)現使得網絡銀行潛在的風險成為阻礙其繼續(xù)推廣的重要因素，他還提出，隨著網絡銀行的不斷發(fā)展，對其安全性的關注應推廣到更加寬泛的風險管理層面。</p><p>　　Jonh Simpson（2012)針對網絡對

19、銀行的影響這一主題，對美國及眾多發(fā)展中國家進行了對比研究，發(fā)現在成本、效益和風險上美國都占有一定的優(yōu)勢，其投入產出比相對發(fā)展中國家更優(yōu)。</p><p>　　Moutaz Abou（2013）在對100個消費者的調查基礎上研究了被調查者對于網絡銀行及其衍生品的態(tài)度，研究結果表明受眾的年齡、受教育程度和薪資是影響顧客是否選擇適用網絡銀行以及網絡銀行使用程度的主要因素。教育程度較低、年薪較低的老年人對網上交易的舒適度

20、和安全程度表示不太放心，與之相反，受教育程度比較高，年薪較高的年青人則對網絡銀行比較熱忱。</p><p><b>　　互聯網金融發(fā)展概述</b></p><p>　?。ㄒ唬┗ヂ摼W金融概述</p><p>　　互聯網金融作為一種新的融資形式，是傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯網相融合的產物?；ヂ摼W金融與傳統(tǒng)金融業(yè)有著明顯的區(qū)別，其區(qū)別不僅僅體現在二者的金融業(yè)務

21、所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者將互聯網“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓通過互聯網工具融入到傳統(tǒng)的金融業(yè)務之中，從而使傳統(tǒng)金融業(yè)務實現更高的透明度、更強的操作性和更好的協(xié)作性。理論上任何涉及到廣義金融的互聯網應用，都應屬于互聯網金融的范疇，主要包括第三方支付、在線理財產品的銷售等模式。</p><p>　　（二）互聯網金融發(fā)展契機和歷程</p><p>　　世界上第一家網絡銀行即美

22、國安全第一網絡銀行（SFNB）于1996年成立，8個月之后，中國第一家網絡銀行——中國銀行網絡銀行網站開始運行，開始向社會公眾提供服務，至此之后，中國互聯網金融開始逐步發(fā)展，但速度較為緩慢。直到最近幾年，中國的網絡銀行實現爆炸性增長。經過多年的發(fā)展，從僅是初步摸索到真正開始運營，從僅是發(fā)展純理論到金融數據通信網絡的基本框架已初具規(guī)模。1989年中國人民銀行籌建了金融衛(wèi)星通信網，1996年金融機構和中國電信共同組建了中國金融數據地面通信骨

23、干網，這兩個數據網絡的先后籌建使得我國互聯網金融得以實現。這兩個數據網絡的建立給我國互聯網金融的發(fā)展打下了堅實的基礎。我國加入WTO以后，互聯網金融業(yè)迎來了新的機遇和挑戰(zhàn)。我國各大銀行紛紛推出了各自的網上銀行，除此之外，大批新型金融方式也隨之興起，如第三方支付、P2P小額借貸平臺、網絡信貸機構等。進入2013年，互聯網金融的發(fā)展更加如魚得水，各種具有里程碑意義的金融產品相繼推出。</p><p>　?。ㄈ┗ヂ摼W

24、金融的種類和特征</p><p>　　1、互聯網金融的種類</p><p>　　傳統(tǒng)金融業(yè)務趨向于互聯網化，各大銀行的網上銀行及網上證券就是其中的代表。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的這些操作將被轉移到互聯網上，互聯網在其中充當一個純粹的查詢操作和銷售平臺。 </p><p>　　互聯網企業(yè)開發(fā)的金融業(yè)務，阿里巴巴集團是這一類型中的佼佼者，其主要業(yè)務形式包括以支付寶為代表的第三

25、方支付，以阿里小貸為代表的小額貸款以及以余額寶為代表的基金銷售。</p><p>　　金融業(yè)結合互聯網技術的新業(yè)務，主要指P2P。在P2P模式中，資金需求方通過第三方網站發(fā)放自己的借款標的，資金供給方通過競標的方式進行放貸。整個交易過程全部在網絡上自主完成，第三方網站對該交易不不干涉不管理。</p><p>　　2、互聯網金融的特征</p><p>　?。?）金融資

26、源的可獲得性強。在當前經營模式下,由于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行無法高效的對一般客戶如小微企業(yè)和個人客戶的要求及時作出反應，導致這類客戶的金融排斥。而在互聯網金融模式下，客戶能夠最大限速上突破時間和地域的限制,自行在互聯網上更為高效的尋找到所需的資金資源，從而減少金融排斥，提高資金運作的效率。</p><p>　　（2）交易信息相對對稱。傳統(tǒng)金融機構獲得投資企業(yè)信息的成本普遍較高，小微企業(yè)尤甚，所以其獲取的收益與付出的成本是

27、難以匹配的。而互聯網金融主要是通過網絡獲取和傳播客戶信息，所有個人和企業(yè)的信息都會與其他主體產生聯系，信息透明度更高，也更容易獲取。</p><p>　?。?）資源配置去中介化。在傳統(tǒng)融資模式下,參與交易的資金供求雙方的信息經常不匹配。資金需求方無法及時得到資金支持,與此同時資金供給方也無法尋求適合的投資項目，傳統(tǒng)商業(yè)銀行此時起中介的作用。而在互聯網金融模式下,二者可以通過網絡平臺自主完成信息鑒別、選擇、匹配和交

28、易，一般不需要商業(yè)銀行的中介作用。</p><p>　　互聯網發(fā)展對金融的影響</p><p>　　1 互聯網發(fā)展對金融行業(yè)的影響</p><p>　　引發(fā)商業(yè)銀行對金融戰(zhàn)略新的重視，正視互聯網金融帶來的挑戰(zhàn)。對于中小銀行來說，互聯網金融的發(fā)展也為其提供了能與大眾銀行競爭的絕佳機會。如果中小銀行能夠好好利用這一金融模型，在自己的業(yè)務發(fā)展和管理中不斷創(chuàng)新，拓寬業(yè)務和和

29、客戶渠道，就有機會趕上大銀行在新興業(yè)務。因此，傳統(tǒng)銀行的競爭格局可能因為互聯網金融的加入而有一定的改變。</p><p>　　(1)拓展銀行業(yè)務的客戶和渠道?？蛻魺o疑是商業(yè)銀行等金融機構從事各項業(yè)務的基礎?；ヂ摼W金融模式能夠幫助商業(yè)銀行拓寬客戶渠道并夯實客戶基礎?；ヂ摼W金融模式下,商業(yè)銀行可以嘗試在自身原有戰(zhàn)略的基礎上,一方面挖掘新客戶，吸引更為廣泛的客戶群;另一方面增加原有客戶的穩(wěn)固程度,拉近與老客戶間的業(yè)務關

30、系。由于追求個性化、多樣化服務的小微企業(yè)和個人客戶更傾向于通過互聯網完成交易，所以互聯網金融的發(fā)展可能會引起傳統(tǒng)銀行物理網點優(yōu)勢被弱化，以及其傳統(tǒng)客戶群的改變。</p><p>　　(2)提升資源配置效率,在很大程度上解決小微企業(yè)融資難的問題。網上銀行企業(yè)擁有云計算、大數據以及微貸技術。這三項技術的運用可以使互聯網金融企業(yè)較為全面的了解個人客戶及小微企業(yè)的信用狀況，從而建立相應的數據庫和網絡信用體系，幫助個人和小

31、微企業(yè)更加迅速的獲取資金。</p><p>　　(3)價格發(fā)現功能,推動利率市場化。在互聯網金融這個交易平臺上，資金借方報價,貸方根據多重因素選擇貸款對象,雙方議價成交,交易完全市場化。隨著利率市場化大趨勢勢不可擋，金融機構不能完全在央行的基準利率指導下確定自身利率，而應主動面向市場，在市場中尋找利率基準。在互聯網模式下,金融機構能夠通過互聯網金融市場利率的走勢判斷實際業(yè)務中不同客戶群的利率水平。與此同時，應當對

32、獲取的數據進行深入挖掘，使得“利率指數”更多地由市場決定，從而完成貸款定價基準。</p><p>　　(4)加速金融脫媒。網上銀行加快金融脫媒的發(fā)展，使傳統(tǒng)銀行金融中介的功能更加邊緣化。在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務中，銀行主要從事的是金融中介職能。在互聯網金融模式下，互聯網企業(yè)與供應和資金的資金需求雙方的金融搜索平臺，作為信息中介。從融資角度來看,資金供需雙方利用該搜索平臺尋找交易對象,之后的融資交易全程由雙方自己完成。&l

33、t;/p><p>　　互聯網金融對金融體制改革的影響</p><p>　　互聯網金融的發(fā)展是我國當前的金融管理體制改革的動力之一。我國對于金融行業(yè)的管理向來十分嚴格?；ヂ摼W金融的發(fā)展雖然勢不可擋，但仍然處在初級階段，在內部運營和外部監(jiān)管層面，都存在一定的遺漏。它的出現和進一步的發(fā)展對傳統(tǒng)的監(jiān)管格局造成了一定的沖擊，客觀上要要求其必須采取相應的措施積極應對。</p><p&g

34、t;　　因此，金融監(jiān)管當局在互聯網金融勢不可擋的發(fā)展潮流下，應著力于解決互聯網金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)之間的發(fā)展分歧，制定和完善規(guī)范二者發(fā)展的法律法規(guī)。</p><p>　　我國銀行在互聯網時代發(fā)展現狀</p><p><b>　　我國銀行發(fā)展現狀</b></p><p>　　國內銀行對于當下流行的網絡銀行熱潮不甘落后，努力緊跟全球發(fā)展形勢，很快就融入

35、了互聯網金融大力發(fā)展的大環(huán)境之中。到目前為止，幾乎所有的國內主要商業(yè)銀行都推出了網上銀行服務，主要面向個人和企業(yè)兩個不同領域，這一舉措使人們真切的感受到銀行業(yè)對我國電商行業(yè)發(fā)展的巨大作用，不僅為我國電子商務發(fā)展注入了活力，也為其進一步發(fā)展開辟了道路。</p><p>　　我國網絡銀行存在的問題</p><p>　　1、 網絡交易安全問題亟待完善</p><p>　　

36、（1）網絡銀行的電子安全技術</p><p>　　網絡銀行對于整個銀行系統(tǒng)有“牽一發(fā)而動全身”的巨大作用。出現任何細小的差錯都可能導致銀行系統(tǒng)的不穩(wěn)定甚至崩潰，這在企業(yè)形象和客戶便利上都會造成不好的影響。因此，在網絡銀行發(fā)展的過程中，應注重在軟硬件上的不斷升級，以滿足客戶多樣化和高層次的需求。此外，網絡銀行在處理業(yè)務的過程中，不可避免的需要大量經濟信息在網上的傳遞，而資金在網上的劃撥流動對于相關信息的真實性、保密

37、性和完整性都提出了一定的要求。因此，如何保障安全交易，提高客戶信息的安全性成為網絡銀行發(fā)展的重中之重。</p><p><b>　?。?）保密性問題</b></p><p>　　傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務大多需要驗證身份證件，而辦理相同的業(yè)務網絡銀行所需要的只是驗證用戶名或密碼，因此，如果密碼丟失后果將非常嚴重。造成用戶名與密碼主要有兩個原因：一是網絡銀行的數據丟失。二是客戶由

38、于自身的原因丟失。因此，網絡銀行在加強客戶身份認證，保護其信息方面仍然任重道遠。</p><p>　　2、雖然現已建立了第三方的安全認證機構，但其適用性不強</p><p>　　我國大多數網絡銀行的產生是因為實體銀行為加強其金融競爭力。由于各家銀行缺乏信息的相互溝通，建立的網絡信息系統(tǒng)很難實現大范圍的信息共享，不能形成統(tǒng)一高效的網絡銀行體系。目前，絕大多數銀行在運行客戶端時，都采用中國金融

39、認證中心的數字證書來對客戶的信息和交易過程加以保密。但是，這種運行模式也給消費者帶來了不必要的麻煩，消費者上哪家銀行都需要先安裝該銀行的安全證書。與此同時也給銀行增添了信用風險。從規(guī)范的角度來看，只有國家出臺相關政策，建立統(tǒng)一權威的認證中心，才能使網絡銀行更加便利的應用到人們的生活之中。</p><p>　　3、基本法制環(huán)境的先天不足</p><p>　　網絡銀行的發(fā)展在我國固有法律中有很

40、多空白點。我國目前實行的《網絡銀行業(yè)務管理暫行辦法》、《合同法》等金融立法處在“分層管理”的階段，阻礙了網絡銀行的進一步發(fā)展，在實踐中的作用不大。同時基于互聯網的金融業(yè)沒有時間空間的限制，在網絡上生成電子合同，通常很難確定合同的簽約地和履行地，因此難以確定其管轄權。</p><p>　　五、解決互聯網金融模式下商業(yè)銀行發(fā)展的策略</p><p>　　以觀念更新為先導，積極迎接挑戰(zhàn)</

41、p><p>　　戰(zhàn)略上樹立新理念。在互聯網金融格局下，傳統(tǒng)銀行要建立與互聯網金融模式相吻合的以客戶和服務為重點的新的經營理念。樹立市場第一敢于競爭的營銷理念；樹立防范風險的同時提高效率的管理理念。</p><p>　　2、模式上構建新體制。構建新體制重點在兩個方面，一是服務模式，通過互聯網通訊技術的運用，創(chuàng)造出嶄新的服務模式。需要注意的是，這里的改善服務所指的不是傳統(tǒng)意義上狹義的服務態(tài)度的改善

42、，而是在目前的網點服務模式的基礎上，創(chuàng)立與互聯網金融相適應的新的網絡平臺服務模式。二是產品模式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應著力于研發(fā)更適合于互聯網金融的，更加開放的金融產品，以滿足不同類別的客戶的多種需要。</p><p>　　經營上建立新形態(tài)。互聯網金融格局下經營新形態(tài)主要是利用現代互聯網通訊技術，創(chuàng)立新的了解客戶和服務客戶的方法，在已經持有的客戶數據中進行深層次的挖掘，根據客戶的個人偏好，在特定的時間為客戶進行特定的服務

43、，實現一對一的精準營銷。逐步用個性化服務取代原有的通用化服務。優(yōu)化互聯網金融企業(yè)和客戶之間的互動方式，以此加強對客戶的吸引力和客戶本身的向心力。</p><p>　　管理上創(chuàng)用新方法。隨著戰(zhàn)略、模式以及經營上的改革，與之相適應的新的管理方法也“呼之欲出”。新的管理方法應該以促進業(yè)務發(fā)展為目的，以客戶為中心，具有靈活、高效的特征。</p><p>　?。ǘ┮袁F有資源為基礎，進行調整轉型&l

44、t;/p><p>　　1、借助現有互聯網平臺，拓展銀行業(yè)務</p><p>　　近年來的迅猛發(fā)展使得各家銀行在電子銀行的建設和運營方面都取得了長足的進步。網絡銀行，手機銀行都得到普遍推廣和運用。在互聯網金融的發(fā)展趨勢下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應該發(fā)揮自己的固有優(yōu)勢，鞏固現有業(yè)務并開拓新業(yè)務。一是要立足重點客戶，力求做到更加專業(yè)?；ヂ摼W金融目前的主要客戶群是中小客戶，而對于要求更加專業(yè)和全面的大型客戶，互

45、聯網金融暫時還不具條件涉足。因此，傳統(tǒng)銀行應該鞏固其重點客戶，優(yōu)化重點客戶所接受的服務，在“精”和“深”上顯優(yōu)勢。加強原有重點客戶的向心力。二是更加關注一般客戶，提高對于一般客戶的工作效率。一般客戶群是互聯網金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)所競爭的焦點，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應該對這個問題格外關注,深入研究，將重點放在客戶關系的維護以及與之需求相適應的產品開發(fā)上，同時注重提升效率。三是對客戶進行分類，使其服務更加貼心。服務很重要的一點在于在于區(qū)別對待，實現差異服

46、務，傳統(tǒng)商業(yè)銀行針對不同的客戶應該采取不同的服務措施，提高其滿意度。</p><p>　　2、依托當下服務網點，改善客戶體驗</p><p>　　網點渠道是傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢，互聯網金融在這個方面難以趕超，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要發(fā)揮自身的這一固有優(yōu)勢。一是網點渠道形象上求“新”，使外觀和服務內容都得到改善。具體措施包括：實行客戶分區(qū)來改善過去雜亂無章的印象；增加大堂的專業(yè)咨詢人員和服務人員；壓縮柜員人

47、數，提高柜員工作效率，加大電子銀行操作業(yè)務的比例。二是渠道功能求“全”。盡可能讓各網點業(yè)務朝更綜合化的方向發(fā)展。盡量實現所有的網點均可辦理本行已開辦的所有業(yè)務。精簡業(yè)務流程，提高辦理業(yè)務成功率，避免客戶多次往返。三是服務能力求“精”。對銀行一線人員進行培訓，提高其業(yè)務素質，特別為提升對新產品的熟悉程度的培訓，使其在辦理業(yè)務時更加游刃有余四是客戶體驗求“鮮”。銀行應該適應現代的體驗經濟。銀行要在客戶體驗上多花精力，在營銷方式上吸引客戶的注

48、意力，增添客戶體驗類產品。</p><p>　?。ㄈ┮阅Ｊ絼?chuàng)新為突破，自覺融入變革</p><p>　　服務創(chuàng)新，滿足客戶之需。要對互聯網金融帶來的挑戰(zhàn)投放更多的注意力，組織相應的人力物力對和互聯網金融相關的技術領域進行研究，做到知己知彼，以更好的應對其帶來的挑戰(zhàn)。</p><p>　　產品創(chuàng)新，體現競爭之需。在和電商企業(yè)合作的同時，創(chuàng)立自己包含“網絡融資+網上商

49、城+平臺創(chuàng)新”的綜合化電商平臺，業(yè)務要涵蓋B2B、B　2C、支付結算、托管、擔保、融資等一系列線上服務。開發(fā)新產品時，一定要將互聯網金融的特點考慮在內，在于互聯網金融的分庭抗禮之中，取得戰(zhàn)略制高點。</p><p>　　方式創(chuàng)新，適應變化之需。在互聯網發(fā)展步步緊逼，傳統(tǒng)銀行生存空間不斷被壓縮的現實之下，傳統(tǒng)銀行處在一個必須要做出改變的節(jié)點。要想實現方式創(chuàng)新應先著力于管理方式的創(chuàng)新。管理方式必須和大數據時代的管理要

50、求相適應。在防范風險的前提下，盡量使用高效的行政管理方法，通過數據挖掘，實現數據創(chuàng)新，以數據革新的模式帶動管理方式的不斷創(chuàng)新。</p><p><b>　　結論</b></p><p>　　互聯網金融的大力發(fā)展，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務造成不小的沖擊，在互聯網行業(yè)之中，目前相當一部分的互聯網企業(yè)從非金融領域向金融領域不斷滲透，如現在不斷興起的第三方支付和各種貸款融資平臺，都

51、對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務帶來一定的影響。此外，互聯網金融帶來的影響也不容小覷，對互聯網金融業(yè)務和傳統(tǒng)銀行業(yè)務的對比使人們對金融產品和服務提出新要求，這對商業(yè)銀行的發(fā)展也會帶來一定的沖擊。</p><p>　　但互聯網金融給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的不僅僅是沖擊，同時也是商業(yè)銀行創(chuàng)新和轉型的契機。由于新興的互聯網金融在一定程度上觸及了傳統(tǒng)銀行也不曾涉獵的領域，因此其發(fā)展也有一定的積極作用。同時，互聯網金融帶來的沖擊及其創(chuàng)新精神也使得

52、商業(yè)銀行開始重新思考對自身的發(fā)展模式。面對壓力和沖擊銀行一定也不會墨守成規(guī)，在保持自身優(yōu)勢的前提下，不斷加大改革和創(chuàng)新的力度，為自己的發(fā)展注入新的血液，實現更高層次的發(fā)展。</p><p>　　我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行未來發(fā)展有以下幾個方面：</p><p>　　“差異化”發(fā)展。在利率市場化不斷推進的現實之下，存款利率很可能會分階段、分期限地逐步擴大上浮比例，而貸款利率也會完全實現市場化，商業(yè)銀行

53、必須盡早轉型，按照利率市場化所要求的經營機制發(fā)展。除綜合化和國際化發(fā)展外，商業(yè)銀行應集中精力與創(chuàng)新業(yè)務、完善管理機制等。</p><p>　　電子銀行將快速發(fā)展。在未來的發(fā)展中，科技因素將成為引領商業(yè)銀行發(fā)展的主要因素之一。一方面有越來越多的科技成果被銀行利用，另一方面這些新技術的在銀行中的應用將會更加廣泛和深入，電子銀行將會得到更加深遠的發(fā)展，以手機銀行為代表的移動金融也會迎來迅猛發(fā)展的時期。</p>

54、;<p>　　資產證券化平穩(wěn)試點，資產“表外”化趨勢加深。一是資產證券化的試點規(guī)模的擴大，資產達到 1000-2000 億元的大中型商業(yè)銀行都將獲得試點資格。二是資產證券化試點前期主要為信貸類資產，其后會慢慢擴展到更大資產范圍，加入非信貸資產。三是為防范“影子銀行”的形成，對資產證券化進行統(tǒng)一監(jiān)管，增加資產證券產品透明度，提高銀行資產證券化對于風險的定價和監(jiān)控能力。</p><p>　　對理財規(guī)模的

55、規(guī)范是重中之重。一方面，根據目前金融理財產品余額尚且不到金融機構存款余額10%的現狀，理財未來的發(fā)展空間仍然很大。另一方面，由于銀行理財產品年發(fā)行額多于 20 萬億元人民幣，已經脫離了爆發(fā)增長階段，雖有很好的發(fā)展前景，卻很難實現短期內的突飛猛進。同時，因為理財業(yè)務引起的問題及其存在的潛在風險，對其監(jiān)管的主導思想應為大力規(guī)范，理財業(yè)務的發(fā)行、運作等一系列的過程都將向規(guī)范化方向發(fā)展。</p><p><b>

56、;　　參考文獻:</b></p><p>　　[1] 馮娟娟.互聯網金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究[J].現代金融, 2013(4):14-16.</p><p>　　[2] 謝子門.當今步入互聯網金融時代的進一步思考[J].中國商貿,2013（13):50-52.</p><p>　　[3] 郭世邦.銀行如何迎接互聯網的崛起[J].卓越理財,2013(

57、3):10-11.</p><p>　　[4] 謝平.迎接互聯網金融模式的機遇和挑戰(zhàn)[N].21世紀經濟報道,2012-09-03 (3).</p><p>　　[5] 張競.互聯網金融對傳統(tǒng)融資模式的影響和對中小企業(yè)融資難的緩解作用[J]現代經濟信息,2013(16):25-27.</p><p>　　[6] 黃海龍.基于以電商平臺為核心的互聯網金融研究[J]上海

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59、(10):14-16.</p><p>　　[10] 易鈺.電商金融大未來[J].中國經濟信息,2013(10)：11-13.</p><p>　　[11] 姜黎華.金融互聯網和互聯網金融玄機各不同[N].上海證券報，2013-8-20（4）.</p><p>　　[12] 葉春明、黃滿盈.結構、創(chuàng)新與效率——中國金融服務開放的現狀與趨勢[J].國際貿易，2006(

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61、gt;　　本科階段的學習生涯即將結束，在此論文付梓之際，謹向曾經關心、幫助和鼓勵過我的老師、同學、朋友和家人表示深深的謝意。</p><p>　　感謝我的論文指導老師，在選題、寫作和定稿過程中給予我的寶貴意見和建議以及認真耐心的指導。老師用淵博的知識、豐富的經驗和嚴謹的態(tài)度鼓勵著我，使我能夠順利完成畢業(yè)論文的撰寫工作。</p><p>　　感謝本科階段的所有任課老師，是他們精心的授業(yè)解惑為