畢業(yè)論文--浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境及對(duì)策 —以紹興市為例 

1、<p><b>　　寧波大紅鷹學(xué)院</b></p><p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p>　　浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境及對(duì)策 —以紹興市為例</p><p>　　2015年4月15日</p><p><b>　　畢業(yè)論文誠(chéng)信聲明</b>&l

2、t;/p><p><b>　　本人鄭重聲明： </b></p><p>　　所呈交的畢業(yè)論文《浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境及對(duì)策—以紹興市為例》是本人在指導(dǎo)老師的指導(dǎo)下，獨(dú)立研究、寫作的成果。除文中特別加注的地方外，論文中不包含他人已經(jīng)發(fā)表的學(xué)術(shù)成果或者他人為獲得高等學(xué)校學(xué)位而使用過(guò)的材料，論文中不涉及任何知識(shí)產(chǎn)權(quán)糾紛。否則，本人將承擔(dān)一切責(zé)任。 <

3、;/p><p>　　學(xué)生簽名：___________ </p><p><b>　　年 月 日</b></p><p><b>　　摘要</b></p><p>　　自2008年浙江村鎮(zhèn)銀行開(kāi)始成立以來(lái)，發(fā)展規(guī)模的增長(zhǎng)速率成幾何的上升。在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的偉大創(chuàng)舉下形成的新式農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)

4、，是類似于我國(guó)改革開(kāi)放的又一重大突破。因?yàn)榇彐?zhèn)銀行是全新的金融結(jié)構(gòu)形式，在其經(jīng)營(yíng)成長(zhǎng)過(guò)程中必不可少會(huì)暴露許多問(wèn)題。市場(chǎng)自我認(rèn)識(shí)不明確、服務(wù)群體不明確，經(jīng)營(yíng)策略與農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不相符等問(wèn)題,嚴(yán)重阻礙了村鎮(zhèn)銀行的崛起。從問(wèn)題出發(fā), 放大問(wèn)題，解析問(wèn)題，提出解決問(wèn)題的對(duì)策。</p><p>　　關(guān)鍵詞:銀行，村鎮(zhèn)銀行，浙江村鎮(zhèn)銀行，紹興村鎮(zhèn)銀行</p><p><b>　　Abstrac

5、t</b></p><p>　　Since 2008, Zhejiang began to set up the scale of the development of rural banks, the growth rate of the geometric rise. New rural financial structure formed in the great pioneering work

6、 of building a new socialist countryside, is a major breakthrough in similar to China's reform and opening up. Because the village bank is a financial structure in the form of new, in its business growth process is e

7、ssential to be exposed many problems. Self awareness is not clear, the market service group is not</p><p>　　Keywords: bank，village bank，Bank of Zhejiang town，Bank of Shaoxing town</p><p><b&g

8、t;　　目 錄</b></p><p>　　一、村鎮(zhèn)銀行的概述1</p><p>　　(一)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展背景1</p><p>　　(二)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的概念1</p><p>　　1.村鎮(zhèn)銀行的特性1</p><p>　　2.村鎮(zhèn)銀行與一般商業(yè)銀行的區(qū)別2</p><

9、;p>　　二、浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀3</p><p>　　(一)紹興村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r分析4</p><p>　　1.瑞豐村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展的優(yōu)勢(shì)4</p><p><b>　　2.業(yè)務(wù)規(guī)模5</b></p><p>　　三、本文以嵊州瑞豐銀行為例來(lái)說(shuō)明浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境7</p>&l

10、t;p>　　(一)社會(huì)認(rèn)識(shí)度低，存款量少7</p><p>　　1.村鎮(zhèn)銀行認(rèn)知度低7</p><p>　　2.地域經(jīng)濟(jì)差異7</p><p>　　3.融資渠道有限7</p><p><b>　　(二)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)7</b></p><p><b>　　1.貸款質(zhì)量7<

11、;/b></p><p>　　2.經(jīng)營(yíng)成本較高7</p><p>　　(三)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜7</p><p>　　(四)銀行業(yè)務(wù)品種少，競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)8</p><p>　　(五)國(guó)家政策支持力度不足8</p><p>　　四、浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策8</p><p>　　(一)加強(qiáng)與

12、社會(huì)的聯(lián)系，打造自我品牌，提高社會(huì)知名度8</p><p>　　(二)爭(zhēng)取加入銀行支付結(jié)算系統(tǒng)8</p><p>　　(三)完善地區(qū)人民的信用檔案9</p><p>　　(四)調(diào)節(jié)資本結(jié)構(gòu)，允許民間資本入股9</p><p>　　(五)完善銀行產(chǎn)品，提高行業(yè)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力9</p><p>　　(六)提高自我銀行

13、人員的素質(zhì)建設(shè)，加強(qiáng)人才引進(jìn)9</p><p>　　(七)明確自我的市場(chǎng)定位9</p><p>　　(八)浙江政府加大政策支持力度,建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制10</p><p>　　1.發(fā)揮稅收政策的激勵(lì)效應(yīng)10</p><p>　　2.建立政府補(bǔ)償基金10</p><p>　　3.建立和完善政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

14、10</p><p>　　4.發(fā)展農(nóng)業(yè)相關(guān)的中小企業(yè)和農(nóng)民的住房抵押貸款融資擔(dān)保體系10</p><p><b>　　五、結(jié)論11</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)11</b></p><p><b>　　致謝12</b></p><p

15、>　　浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境及對(duì)策—以紹興市為例</p><p><b>　　村鎮(zhèn)銀行的概述</b></p><p>　　我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展背景</p><p>　　自改革開(kāi)放以來(lái)，金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)一直是拉近城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距的關(guān)鍵所在，改變農(nóng)村金融狀況刻不容緩。2006年12月22日中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金

16、融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，要從根本上解決對(duì)應(yīng)的問(wèn)題：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的供給能力不強(qiáng)；對(duì)金融服務(wù)等問(wèn)題認(rèn)識(shí)不足；調(diào)低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻的降低，有利于改變農(nóng)村金融服務(wù)的結(jié)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)村金融的多元化發(fā)展。在這一政策下，村鎮(zhèn)銀行作為全新的農(nóng)村金融理念，被人民所熟知,為今后的迅速發(fā)展埋下伏筆。</p><p>　　2007年1月22日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)又印發(fā)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》，標(biāo)志著村鎮(zhèn)銀行正式政

17、策化，《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》對(duì)村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)立，股東股權(quán)的準(zhǔn)入資歷，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)化管理以及政府的監(jiān)督檢查工作都有了各自的行事準(zhǔn)則，將村鎮(zhèn)銀行的施行予以法律化，在我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村的大力發(fā)展下，村鎮(zhèn)銀行將會(huì)徹底改變農(nóng)村金融業(yè)的現(xiàn)狀，為農(nóng)民更好的服務(wù)。</p><p>　　長(zhǎng)話短說(shuō)，在我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的背景下，以國(guó)外鄉(xiāng)村銀行的成功發(fā)展為模版，再因農(nóng)信社和小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的成功模式,響應(yīng)時(shí)代的號(hào)召

18、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行誕生了。</p><p><b>　　我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的概念</b></p><p>　　我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)根據(jù)具體的相關(guān)法律、法規(guī)準(zhǔn)許成立村鎮(zhèn)銀行，由海內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、國(guó)內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、國(guó)內(nèi)自然人供應(yīng)資本，在我國(guó)面向經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的村鎮(zhèn)百姓服務(wù)的，為村鎮(zhèn)百姓調(diào)整金融多元化結(jié)構(gòu)而成立的銀行。村鎮(zhèn)銀行不同于銀行金融業(yè)的分支機(jī)構(gòu)，是一級(jí)法人機(jī)構(gòu)。</

19、p><p><b>　　村鎮(zhèn)銀行的特性</b></p><p>　　歸納《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》這二個(gè)政策文件中的敘述，概括如下：</p><p><b>　　產(chǎn)權(quán)構(gòu)造</b></p><p>　　村鎮(zhèn)銀行是股份制商業(yè)

20、銀行，具有金融多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的形式，發(fā)起人必須包括1家國(guó)有銀行,是最低的標(biāo)準(zhǔn)。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在村鎮(zhèn)銀行中的股份比重大大提升了。有限的國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)只有在股價(jià)的總體比例必須等于或高于20%，自然人，其他非銀行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方的股份總額不得高于10%。加入村鎮(zhèn)銀行的個(gè)人和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，所占有的超過(guò)5%的總股份的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，才能生效。 </p><p><b>　　治理

21、結(jié)構(gòu)</b></p><p>　　村鎮(zhèn)銀行所使用的現(xiàn)代企業(yè)制度的管理構(gòu)造，與銀行業(yè)的相關(guān)機(jī)構(gòu)是不等同的，是一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，是一個(gè)呈扁平化的結(jié)構(gòu)，其決議鏈條短，反應(yīng)快速，能更好的開(kāi)發(fā)適合目前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的創(chuàng)新產(chǎn)品，以開(kāi)展市場(chǎng)化原則進(jìn)行多層次的經(jīng)營(yíng)，組建適應(yīng)農(nóng)村金融服務(wù)的營(yíng)業(yè)流程。實(shí)行簡(jiǎn)潔、靈活的公司治理。因?yàn)槠浣M成機(jī)構(gòu)范圍小、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目簡(jiǎn)單的特點(diǎn)，依照就地取材、科學(xué)有用的管理法則，成立并完善公司治

22、理，加強(qiáng)管理控制，決策過(guò)程，縮短供應(yīng)鏈的管理決策，提高效率的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)高級(jí)管理功能的控制，防止權(quán)力失控。 </p><p>　　經(jīng)營(yíng)目標(biāo)限定區(qū)域經(jīng)營(yíng)</p><p>　　村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)I業(yè)盈利提升時(shí)，應(yīng)在農(nóng)民和中小企業(yè)服務(wù)，靈活決定農(nóng)村社區(qū)認(rèn)為，服務(wù)周到，接近客戶，這是通過(guò)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展要求確定。 </p><p><b>　　經(jīng)營(yíng)特點(diǎn) </

23、b></p><p>　　村鎮(zhèn)銀行因?yàn)橛歇?dú)特的區(qū)域特性，它可以增強(qiáng)和農(nóng)民之間的聯(lián)系，和農(nóng)村中小企業(yè)保持良好的經(jīng)濟(jì)往來(lái)，了解各種信息，因此，在為信息不透明的農(nóng)民提供貸款時(shí)，具有更大的優(yōu)勢(shì)。服務(wù)的特點(diǎn)方面，避免了其復(fù)雜的審計(jì)程序，過(guò)程簡(jiǎn)單，快速，高效，特別是，它能夠準(zhǔn)確、有效地把握市場(chǎng)變化和客戶信息的地方比大銀行更有優(yōu)勢(shì)，為客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)，可以使領(lǐng)域的貸款發(fā)放給真正需要的農(nóng)戶手中，村鎮(zhèn)銀行急農(nóng)戶之所急

24、，更好為農(nóng)民服務(wù)。 </p><p>　　村鎮(zhèn)銀行與一般商業(yè)銀行的區(qū)別</p><p>　　村鎮(zhèn)銀行與一般商業(yè)銀行既相似,又不同。村鎮(zhèn)銀行的規(guī)格更小。他們的共同點(diǎn)是，既然追求利潤(rùn)，又堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展，遵循商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)原則。</p><p>　　注冊(cè)資本和資產(chǎn)規(guī)模要求不同 </p><p>　　村鎮(zhèn)銀行和一般的商業(yè)銀行的注冊(cè)資本和資產(chǎn)規(guī)模是不一樣

25、的，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立門檻更低。設(shè)立縣級(jí)村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本要求為3000000元，而設(shè)立城市商業(yè)銀行，注冊(cè)資本為100000000元；設(shè)立鄉(xiāng)鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本要求為1000000元。設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行，注冊(cè)資本要求為50000000；而全國(guó)性商業(yè)銀行注冊(cè)資本門檻為1000000000元人民幣。 </p><p><b>　　市場(chǎng)定位不同 </b></p><p>　　分布

26、在全國(guó)各地，一定小數(shù)量的，具備獨(dú)特的農(nóng)村金融市場(chǎng)是村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)，一般的商業(yè)銀行的市場(chǎng)聚焦于大型和共性市場(chǎng)。雖然，村鎮(zhèn)銀行跟大型商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)很不明智，但寸有所長(zhǎng)，每個(gè)人都有自己的優(yōu)勢(shì)，大型商業(yè)銀行并不是不可戰(zhàn)勝的，信貸市場(chǎng)不可能全被它占領(lǐng)；而在小型客戶群市場(chǎng)，村鎮(zhèn)銀行得到了喘息，為糊口和生長(zhǎng)留住了空間。在中國(guó)的大型商業(yè)銀行離開(kāi)主要是農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的信貸市場(chǎng)。</p><p><b>　　服務(wù)對(duì)象不同

27、</b></p><p>　　因?yàn)榻鹑隗w制不斷深化革新，大型商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整步調(diào)加快，陸續(xù)從區(qū)級(jí)經(jīng)濟(jì)框架中執(zhí)行戰(zhàn)略性撤回。自1998年開(kāi)始到2015年，國(guó)有大型銀行一共撤回31000個(gè)縣及縣級(jí)以下機(jī)構(gòu)，收回了貸款權(quán)限。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)從縣到城市中心，全國(guó)人民的服務(wù)對(duì)象為城市優(yōu)質(zhì)客戶，行業(yè)壟斷的客戶群體和客戶城市高收入群體，再也不直接或間接面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民及鄉(xiāng)鎮(zhèn)小型企業(yè)。農(nóng)戶和依托農(nóng)業(yè)發(fā)展的小型生產(chǎn)型

28、型企業(yè)是村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)群體，不允許跨區(qū)域發(fā)展，管理容易，在服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)時(shí)，金融信息的采集和農(nóng)民貸款方面，都有更多優(yōu)勢(shì)。而一般商業(yè)銀行確在這方面欠缺了很多。如今四大商業(yè)銀行對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民及村鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活力不怎么看好，支持力度明顯不足。村鎮(zhèn)銀行必須盡快提上歷程上面來(lái)，以挽回國(guó)有銀行退出縣級(jí)以下的市場(chǎng)時(shí)，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場(chǎng)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)破壞和金融業(yè)結(jié)構(gòu)的斷裂。在我國(guó)農(nóng)民雖然生活水平比不上城市，但人口基數(shù)龐大，星星之火可以燎原，積水成河，積河成江。村

29、鎮(zhèn)銀行的發(fā)展還是大有前景的。</p><p>　　浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀</p><p>　　至目前為止，我國(guó)共有1233多家村鎮(zhèn)銀行，籠罩了我國(guó)31個(gè)省份，我國(guó)縣市的占有率高于60%，中部和西部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行達(dá)到了650家以上，占總體比例的53%以上。</p><p>　　至2015年初為止，已經(jīng)經(jīng)營(yíng)了的村鎮(zhèn)銀行有0.7973萬(wàn)億元的資產(chǎn)，有0.2111萬(wàn)億元的農(nóng)

30、戶貸款，0.2405萬(wàn)億元的小企業(yè)貸款，兩個(gè)之和在貸款總額的比例高達(dá)92.9%。此時(shí)全國(guó)村鎮(zhèn)銀行不良產(chǎn)業(yè)的貸款率僅有0.91%，撥款覆蓋率為480%，撥發(fā)貸款比率為3.12%。村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)得到了高速的發(fā)展。</p><p>　　在社會(huì)主義新農(nóng)村的不斷建設(shè)下，資金缺乏越來(lái)越嚴(yán)重。一方面，因?yàn)槲覈?guó)國(guó)土面積遼闊村鎮(zhèn)分布面積較廣、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、原始資本積累不夠，金融貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高、利潤(rùn)低，國(guó)有銀行盤踞城市不愿走進(jìn)村鎮(zhèn)，

31、老百姓面對(duì)建設(shè)家園缺乏資金、向國(guó)有銀行借資金難、資金年末清算不方便、向銀行取錢不容易；另一方面，響應(yīng)國(guó)家建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村,城市與農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)差距卻不斷擴(kuò)大，迫切需要建立符合中國(guó)特色的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、服務(wù)農(nóng)村居民的多元化金融體系，村鎮(zhèn)銀行順勢(shì)而生。</p><p>　　在2015年初，浙江省共設(shè)有82家村鎮(zhèn)銀行及其設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，充分展現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行的活力。</p><p>　　紹興村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r

32、分析</p><p>　　截至2015年，紹興地區(qū)共有4家村鎮(zhèn)銀行。分別為嵊州瑞豐，新昌浦發(fā)，諸暨聯(lián)合，浙江柯橋聯(lián)合這4家村鎮(zhèn)銀行。浙江柯橋聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行成立于2013年，新昌浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行成立于2011年3月，諸暨聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行成立于2010年，嵊州瑞豐銀行成立于2009年初。本文以嵊州市瑞豐銀行為研究重點(diǎn),以此為突破口，全面分析問(wèn)題所在。</p><p>　　瑞豐村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展的優(yōu)勢(shì)<

33、/p><p><b>　　地理優(yōu)勢(shì)</b></p><p>　　紹興市是浙江省的城市，在浙江省中北部，杭州灣南岸。寧波市的東部，泰州市和金華市南部，杭州西部，北隔前塘河和嘉興河，總用地面積城市面積2942平方公里，人口295.86萬(wàn)人。</p><p><b>　　文化優(yōu)勢(shì)</b></p><p>　　

34、紹興在春秋戰(zhàn)國(guó)就已經(jīng)存在，是當(dāng)時(shí)越國(guó)的領(lǐng)土，距今已有2505多年歷史。紹興有很多稱號(hào):歷史文化名城、聯(lián)合國(guó)人居獎(jiǎng)，優(yōu)秀旅游城市。紹興民營(yíng)經(jīng)濟(jì)活躍，同時(shí)又是河流、湖泊匯集的著名地區(qū)，擁有橋鄉(xiāng)，書(shū)法，酒鄉(xiāng)，名士之鄉(xiāng)的美稱。文物古跡有蘭亭，玉靈，魯迅故里，沈園，，柯巖風(fēng)景區(qū)，周恩來(lái)的祖籍，秋瑾故居，馬寅初的故居，王羲之故居故居，賀知章和蔡元培等，充分體現(xiàn)了紹興的文化底蘊(yùn)。</p><p><b>　　經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)

35、</b></p><p>　　2014年底，紹興郵電業(yè)務(wù)收入52.87億元，增長(zhǎng)3.6%。2015年初城鄉(xiāng)擁有固定電話用戶215.80萬(wàn)戶；2015年初移動(dòng)電話使用數(shù)量為460.56萬(wàn)戶；互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)101.70萬(wàn)戶。</p><p>　　2014年底，紹興金融機(jī)構(gòu)外幣儲(chǔ)蓄存款0.558732萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19.5%，城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額0.263472萬(wàn)億元，增長(zhǎng)14%。金

36、融機(jī)構(gòu)海內(nèi)外貸款余額0.443127萬(wàn)億元。</p><p>　　2014年底，紹興市外貿(mào)出口首次突破260億美元，達(dá)261.89億美元，比2013年增長(zhǎng)22.80%。出口額排名第十七，在每一個(gè)城市國(guó)家，提高排名第六位；在地級(jí)市中排名第七位，排名上升了第四位</p><p>　　紹興新批外商投資企業(yè)197家，投資總額31556萬(wàn)美元，其中中方投資總額為28169萬(wàn)美元。紹興市營(yíng)業(yè)的187家

37、海外投資企業(yè)年總營(yíng)業(yè)額達(dá)189465萬(wàn)美元。</p><p>　　因此，浙江省村鎮(zhèn)銀行位于紹興嵊州的第一批，不僅是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民生活水平普遍提高，還因?yàn)楫?dāng)?shù)鼐哂胸S富的資源，需要大量的資金來(lái)推動(dòng)它的發(fā)展。紹興市存在大量的中小企業(yè)，特色產(chǎn)業(yè)。例如紹興輕紡城，嵊州領(lǐng)帶城，這為瑞豐銀行的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)。</p><p>　　瑞豐村鎮(zhèn)銀行為有前景的個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶和微小企業(yè)作為支持對(duì)象，大

38、力扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。</p><p>　　目前瑞豐村鎮(zhèn)銀行有黃澤，甘霖，三界支行。</p><p><b>　　業(yè)務(wù)規(guī)模</b></p><p>　　表1 浙江村鎮(zhèn)銀行的股本結(jié)構(gòu)表</p><p>　　通過(guò)表1的對(duì)比，嵊州村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)還是蠻明顯的，有很大的潛力。</p><p>　　浙江柯橋聯(lián)

39、合，新昌浦發(fā)，諸暨聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行于嵊州瑞豐銀行之后響應(yīng)成立,由此村鎮(zhèn)銀行的活力。</p><p>　　在過(guò)去的兩年里瑞豐村鎮(zhèn)銀行三界支行，共貸款出去近2億元的資金，是當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和嵊州市金融業(yè)發(fā)展強(qiáng)有力的翅膀。</p><p>　　嵊州瑞豐村鎮(zhèn)銀行是新式的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。致力服務(wù)于三農(nóng)和扶持小微企業(yè)，一年中建立一個(gè)新的角色，發(fā)揮了當(dāng)?shù)亍爸мr(nóng)支小”的生力軍作用，幫助企業(yè)主和農(nóng)民解決問(wèn)題的管理和融

40、資，讓他們享受現(xiàn)代金融服務(wù)。</p><p>　　本文以嵊州瑞豐銀行為例來(lái)說(shuō)明浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境</p><p>　　社會(huì)認(rèn)識(shí)度低，存款量少</p><p><b>　　村鎮(zhèn)銀行認(rèn)知度低</b></p><p>　　自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)國(guó)有銀行發(fā)展迅速，民眾認(rèn)可度高，吸儲(chǔ)蓄強(qiáng)。人們都喜歡把錢放在大型的國(guó)有銀行，從

41、大型的國(guó)有銀行貸款。然而瑞豐村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間遲，存在感不強(qiáng)烈，當(dāng)?shù)卮迕袷煜ざ炔桓?，?duì)之不怎么放心，使村鎮(zhèn)銀行的客戶大量流失。</p><p><b>　　地域經(jīng)濟(jì)差異</b></p><p>　　村鎮(zhèn)銀行為了服務(wù)三農(nóng)，立足于廣大的農(nóng)村貧困地，客戶人員是農(nóng)民。農(nóng)民的生活水平不高，資金流動(dòng)性有限，制約了村鎮(zhèn)銀行存款增長(zhǎng)的能力。雖然瑞豐村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在嵊州市區(qū)，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民生活

42、水平還是有點(diǎn)高的，這為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展聚集了大量的優(yōu)質(zhì)客戶，但是人們有了錢就會(huì)最求更好的生活，希望自己的生活過(guò)的更好。對(duì)于金融服務(wù)業(yè)的選擇也更加挑剔，國(guó)有銀行的吸引力更大。瑞豐村鎮(zhèn)銀行收到大型國(guó)有銀行的壓力巨大。</p><p><b>　　融資渠道有限</b></p><p>　　在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較慢的城鄉(xiāng)，吸收存款能力本來(lái)就有限。結(jié)算系統(tǒng)不同，銀行間沒(méi)法拆借，有沒(méi)法發(fā)行債

43、券。所以，資金來(lái)源有限。</p><p><b>　　經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)</b></p><p><b>　　貸款質(zhì)量</b></p><p>　　村鎮(zhèn)銀行的信貸扶持主要為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和村鎮(zhèn)小型企業(yè)。當(dāng)?shù)剞r(nóng)民對(duì)自然環(huán)境的依賴強(qiáng)烈，不注重科學(xué)，風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)保障，緊接著村鎮(zhèn)的放貸就存在隱患。</p><p><b&g

44、t;　　經(jīng)營(yíng)成本較高</b></p><p>　　一方面，由于瑞豐村鎮(zhèn)銀行的存款儲(chǔ)蓄少，繳存存款準(zhǔn)備金率票高，引發(fā)流動(dòng)資金較少，制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展；另一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不確定，容易引發(fā)信貸壞賬。</p><p><b>　　產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜</b></p><p>　　嵊州瑞豐村鎮(zhèn)銀行由浙江紹興瑞豐銀行和18家企業(yè)共同參

45、股組建，倡議行的浙江紹興瑞豐銀行就擁有40%的股權(quán)，其它18家企業(yè)只有60%的股權(quán)。但是其他18家企業(yè)在浙江紹興瑞豐銀行都有密切的業(yè)務(wù)來(lái)往。紹興瑞豐銀行相當(dāng)于董事長(zhǎng)擁有絕對(duì)的話語(yǔ)權(quán)，阻礙了瑞豐村鎮(zhèn)銀行因地制宜的自由發(fā)展。</p><p>　　企業(yè)和銀行的經(jīng)營(yíng)目的也不同，企業(yè)是進(jìn)行投資為了產(chǎn)生利潤(rùn)，而銀行是為了優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)紹興市的發(fā)展策略，從整體上進(jìn)行考慮，忽視了局部的情況。</p><p

46、>　　銀行業(yè)務(wù)品種少，競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)</p><p>　　作為一家銀行來(lái)說(shuō)，銀行的業(yè)務(wù)種類必須要多。種類缺乏，往往會(huì)散失廣大的客戶。</p><p>　　雖然瑞豐銀行開(kāi)通了票據(jù)交換.農(nóng)信全國(guó)匯換，銀行本票等結(jié)算系統(tǒng)，但是這是作為一家銀行所必需的。金融產(chǎn)品還是太少，例如，電話銀行，銀行卡，網(wǎng)上銀行等受到客戶喜愛(ài)的新型業(yè)務(wù)。</p><p>　　現(xiàn)在除儲(chǔ)蓄和小數(shù)目的貸

47、款之外，大型銀行開(kāi)展的業(yè)務(wù)，村鎮(zhèn)銀行大多數(shù)都做不了，變相的沒(méi)有生意可以做，是限制村鎮(zhèn)銀行成長(zhǎng)最大的問(wèn)題。導(dǎo)致與大型銀行的資源競(jìng)爭(zhēng)力越來(lái)越大。</p><p>　　國(guó)家政策支持力度不足</p><p>　　國(guó)家當(dāng)局對(duì)村鎮(zhèn)銀行的政策扶持不夠，農(nóng)村合作銀行享有的一些政策，嵊州村鎮(zhèn)銀行確沒(méi)享有任何優(yōu)惠政策，逐漸拉開(kāi)了與農(nóng)村合作社的差距，給自我的發(fā)展帶來(lái)了一定量的難度。</p><

48、;p>　　浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策</p><p>　　加強(qiáng)與社會(huì)的聯(lián)系，打造自我品牌，提高社會(huì)知名度</p><p>　　瑞豐村鎮(zhèn)銀行需要利用傳媒渠道大力宣傳其服務(wù)宗旨，介紹紹興市政府出臺(tái)的一系列惠民政策，彰顯國(guó)家的扶持力度。一定要通過(guò)為農(nóng)民提供優(yōu)良的快捷，方便的服務(wù)，形成自我品牌，擴(kuò)大當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)影響力，提高社會(huì)知名度。</p><p>　　爭(zhēng)取加入銀行支付結(jié)

49、算系統(tǒng)</p><p>　　中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)盡快加入村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)，降低成本，擴(kuò)大資金來(lái)源。這可以確保資本的高速安全的流轉(zhuǎn)，給客戶快捷、方便的支付結(jié)算服務(wù)，確保大多數(shù)客戶的基本需求，吸引更多的客戶加入我們，拓展資金來(lái)源渠道。另外，和其他金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，互通支付結(jié)算系統(tǒng)，當(dāng)村鎮(zhèn)銀行因一些原因造成資金短缺時(shí)，朋友們火速支援，拓展了資金的來(lái)源渠道，避免因資金不足而造成危機(jī)。</p><p&g

50、t;　　完善地區(qū)人民的信用檔案</p><p>　　瑞豐村鎮(zhèn)銀行若是要更好的發(fā)展,務(wù)必在本市建立良好的信用環(huán)境,建立自身的信用檔案。地方政府應(yīng)在相關(guān)活動(dòng)中發(fā)揮主導(dǎo)作用，不斷優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。一方面，繼續(xù)加強(qiáng)宣傳，提升農(nóng)民素質(zhì)，增加城市和農(nóng)村的信用意識(shí)，提高農(nóng)民和企業(yè)的信用觀念，法制觀念。另一方面加強(qiáng)教育培訓(xùn)，大規(guī)模的勞動(dòng)技能培訓(xùn)，鑄造一批適應(yīng)社會(huì)高速發(fā)展的新型農(nóng)民，跟好的適應(yīng)社會(huì)，投入社會(huì)的大生產(chǎn)中。</p

51、><p>　　與當(dāng)?shù)卣畯?qiáng)強(qiáng)合作，整治當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境。對(duì)不講信用的個(gè)人和企業(yè)盡享相互通報(bào)，聯(lián)手制裁。對(duì)那些惡意逃避債務(wù)的行為，進(jìn)行曝光，并依法要求償還，維護(hù)金融債權(quán)，降低經(jīng)營(yíng)成本。</p><p>　　調(diào)節(jié)資本結(jié)構(gòu)，允許民間資本入股</p><p>　　嵊州地區(qū)市民生活還是比較富裕的,人們的可流動(dòng)資金還是很充足的,瑞豐村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該允許民間資本入股,這樣就可以擁有充足的流

52、動(dòng)資金,又可以使民間資本增值,又可以使得瑞豐村鎮(zhèn)銀行贏回股權(quán),自我經(jīng)營(yíng)。</p><p>　　完善銀行產(chǎn)品，提高行業(yè)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力</p><p>　　瑞豐村鎮(zhèn)銀行要確切響應(yīng)國(guó)家的號(hào)召，積極開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品?！叭r(nóng)村鎮(zhèn)貸款服務(wù)中心”的建立，以及“農(nóng)業(yè)信貸額度”開(kāi)放，方便農(nóng)民商務(wù)咨詢和貸款。農(nóng)民一定量小數(shù)目的信用貸款，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金貸款和金融產(chǎn)品的靈活的“豐收吉祥”系列的發(fā)行，以促進(jìn)“信貸”的營(yíng)銷

53、模式從傳統(tǒng)的“零售”到“群”的轉(zhuǎn)變。農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)，同樣的均勻性，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)營(yíng)銷，貸款集中。</p><p>　　提高自我銀行人員的素質(zhì)建設(shè)，加強(qiáng)人才引進(jìn)</p><p>　　瑞豐村鎮(zhèn)銀行要大力建設(shè)自身的人才隊(duì)伍，首先需要引入熟悉農(nóng)村金融情況的相關(guān)在的專業(yè)人才，彌補(bǔ)自身人才的短缺，另一方面要提升銀行工作人員的自身素質(zhì)，了解村鎮(zhèn)銀行自身獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)理念，積極培訓(xùn)銀行工作人員的只是水平與不斷高速發(fā)

54、展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要對(duì)應(yīng)，用來(lái)加強(qiáng)銀行工作人員的實(shí)際工作能力。</p><p><b>　　明確自我的市場(chǎng)定位</b></p><p>　　瑞豐村鎮(zhèn)銀行首先要定位自我在當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)中所在地位。當(dāng)前，嵊州所在的農(nóng)村，優(yōu)質(zhì)客戶群體基本上被國(guó)有銀行把握，中層客戶群體被農(nóng)村信用社銀行把握。農(nóng)村市場(chǎng)目前存在貸款難等問(wèn)題，正需要村鎮(zhèn)銀行，小額信貸公司承擔(dān)。瑞豐村鎮(zhèn)銀行要大力抓住機(jī)遇，牢

55、牢發(fā)展市場(chǎng)，吸引又是客戶群。</p><p>　　浙江政府加大政策支持力度,建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制</p><p>　　發(fā)揮稅收政策的激勵(lì)效應(yīng)</p><p>　　針對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期的困難，在該自由農(nóng)業(yè)實(shí)施農(nóng)村銀行。貸款營(yíng)業(yè)稅和所得稅減免優(yōu)惠政策，減輕農(nóng)村的信貸，風(fēng)險(xiǎn)大，成本高的矛盾，更好地激勵(lì)村鎮(zhèn)銀行，為三農(nóng)服務(wù)。</p><p>&l

56、t;b>　　建立政府補(bǔ)償基金</b></p><p>　　當(dāng)因自然環(huán)境等一些不確定性因素，造成農(nóng)戶和中小型企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失，從而引發(fā)農(nóng)戶和中小型企業(yè)無(wú)法償還向村鎮(zhèn)銀行的貸款金額時(shí)，造成村鎮(zhèn)銀行因無(wú)法收回貸款而帶來(lái)?yè)p失時(shí)，由補(bǔ)償基金發(fā)放一定量的資金補(bǔ)助用于對(duì)農(nóng)民，中小型企業(yè)和村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行補(bǔ)償，并財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)民貸款利息。</p><p>　　建立和完善政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度</p&

57、gt;<p>　　各種形式的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),是農(nóng)民財(cái)產(chǎn)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障。中央財(cái)政、地方財(cái)政、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶四位一體按各自的職責(zé)負(fù)擔(dān)一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi),并給予一些稅收優(yōu)惠政策。如此，不僅可以彌補(bǔ)一些因?yàn)樽匀画h(huán)境等不確定性等因素給農(nóng)業(yè)發(fā)展和村民帶來(lái)的損失，極大的提升村民的生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)性和農(nóng)業(yè)發(fā)展的進(jìn)程，加快農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化,還可以有效減少村鎮(zhèn)銀行因農(nóng)業(yè)貸款而引發(fā)的壞賬,增加村鎮(zhèn)銀行的資金量，有效增加村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的信心。

58、</p><p>　　發(fā)展農(nóng)業(yè)相關(guān)的中小企業(yè)和農(nóng)民的住房抵押貸款融資擔(dān)保體系</p><p>　　當(dāng)?shù)卣龑?dǎo)銀行金融機(jī)構(gòu),地方財(cái)政入股信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)不斷拓展農(nóng)村、農(nóng)民信用擔(dān)保業(yè)務(wù),發(fā)達(dá)農(nóng)村可設(shè)立相應(yīng)的三農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)安排職員進(jìn)駐給當(dāng)?shù)剞r(nóng)民指引,創(chuàng)辦擔(dān)?；?農(nóng)村互作擔(dān)保組織的發(fā)展,現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)大力開(kāi)展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù),有利于分散村鎮(zhèn)銀行所潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)。積極地拓展農(nóng)村地皮使用權(quán)抵押、農(nóng)村不

59、動(dòng)產(chǎn)抵押登記制度引入農(nóng)村信貸的軌道上來(lái)。減少農(nóng)民信貸的難度。</p><p>　　總之，由于創(chuàng)建時(shí)間遲、數(shù)目少、規(guī)模小，再加上受自然和社會(huì)環(huán)境以及文化等要素的影響，所以村鎮(zhèn)銀行想要獲得國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的認(rèn)同還需要更長(zhǎng)的時(shí)間,還有更多的路要走。面對(duì)日新月異的金融形式，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)不斷改革創(chuàng)新，學(xué)習(xí)金融管理新思想，用于適應(yīng)當(dāng)代金融管理模式。在低風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)下，不斷發(fā)展創(chuàng)新適合農(nóng)村金融環(huán)境的產(chǎn)品和金融工具，提搞自身金融服務(wù)素質(zhì)。雖

60、然村鎮(zhèn)銀行的成長(zhǎng)環(huán)境因地域、經(jīng)濟(jì)等因素的影響，發(fā)展受到不斷的牽制。服務(wù)的群體還是經(jīng)濟(jì)水平落后的農(nóng)民，但是與日益不斷增長(zhǎng)的城市競(jìng)爭(zhēng)金融業(yè)來(lái)說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行還是比較輕松的。村鎮(zhèn)銀行畢竟是在國(guó)家政策的號(hào)召下誕生的，它的發(fā)展前景和空間還是很可觀的。村鎮(zhèn)銀行需要不斷堅(jiān)定自我的信念和責(zé)任,為農(nóng)村金融業(yè)貢獻(xiàn)自己的一團(tuán)熱火。</p><p><b>　　結(jié)論</b></p><p>　　

61、“三農(nóng)”問(wèn)題，已逐漸成為中國(guó)改革的重點(diǎn)，農(nóng)村與城市之間的經(jīng)濟(jì)差距縮小到迫在眉睫。農(nóng)民問(wèn)題不解決，長(zhǎng)時(shí)間來(lái)看，無(wú)益于社會(huì)穩(wěn)定；在短期內(nèi)，無(wú)益于國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。準(zhǔn)入村鎮(zhèn)銀行，這個(gè)重要的步驟就是政府為解決農(nóng)村金融資金難而采取的，本文以對(duì)城鎮(zhèn)銀行的概念，背景和對(duì)比商業(yè)銀行的區(qū)別為引。更以紹興嵊州瑞豐村鎮(zhèn)銀行為線索貫穿全文，透過(guò)瑞豐村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和面臨困境的了解，對(duì)其所面對(duì)的問(wèn)題進(jìn)行進(jìn)一步的解析，為之問(wèn)題提出自我的觀點(diǎn)。</p&g

62、t;<p>　　雖然從上述描述中看出村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展之路充滿坎坷，但也可以看出村鎮(zhèn)銀行的崛起依然成為不可阻擋的趨勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有利于拉近我國(guó)城鄉(xiāng)差距，對(duì)于我國(guó)優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)具有非同凡響的意義。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　毛冉輝.我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及前景研究[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2014.</p>

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66、rivate equity and debt markets in financial growth cycle.” [J]. Journal of Banking and Finance，1998，（8）：22-25.</p><p>　　Berger A N,U dell G F .Relationships Lending and Lines of Credit in small Firm Finance

67、[J]. Journal of Business，1955，（7）：34-36.</p><p>　　Keeton W, Harvey, J，Willis P, The Role of Community Banks in the U.S. Economy.[R].Federal Reserve Bank of Kansas City Economic Review,2003.</p><p&

68、gt;<b>　　致謝</b></p><p>　　歷時(shí)將近半年的時(shí)間，終于結(jié)束了論文的寫完。在寫作論文的過(guò)程中遇到了無(wú)數(shù)的困難，都在同學(xué)和老師的幫助下一一度過(guò)了。特別感謝我的論文指導(dǎo)老師---劉老師，他用自身淵博的知識(shí)啟迪了我的心靈，論文凝聚著他的汗水，他的敬業(yè)精神深深感染了我的工作學(xué)習(xí)，不厭其煩的幫助進(jìn)行論文的修改和改進(jìn)工作，為我的成功奠定基礎(chǔ)。</p><p>

69、　　感謝我的同學(xué)和朋友，在我寫論文的過(guò)程中給予了我很多幫助，給予了我學(xué)習(xí)的熱情。</p><p>　　感謝所有授我以業(yè)的老師，沒(méi)有你們這些年的傳道授業(yè)，我沒(méi)有足夠的功底和信心完成這篇論文。</p><p>　　謹(jǐn)以此致謝最后，我要向百忙之中抽時(shí)間對(duì)本文進(jìn)行審閱的各位老師表示衷心的感謝。</p><p><b>　　蔡彬軍</b></p&g