金融專(zhuān)業(yè)畢業(yè)論文--農(nóng)民工金融服務(wù)體系探討

1、<p>　　農(nóng)民工金融服務(wù)體系探討</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　摘要………………………………………………………………………… 1一、城鎮(zhèn)化過(guò)程中的農(nóng)村金融服務(wù)體系…………………………………… 4</p><p>　　二、制約新生代農(nóng)民工農(nóng)村金融服務(wù)體系建立的主要問(wèn)

2、題……………… 5</p><p>　　(1)農(nóng)村信用社的資金投入不足……………………………………… 5</p><p>　　(2)金融服務(wù)內(nèi)容單一………………………………………………… 5</p><p>　　(3)農(nóng)村金融避險(xiǎn)機(jī)制不健全………………………………………… 6</p><p>　

3、　(4) 資本市場(chǎng)還沒(méi)有涉足農(nóng)村發(fā)展………………………………… 6</p><p>　　三、完善新生代農(nóng)民工金融服務(wù)體系的對(duì)策與建議…………………… 6</p><p>　　(1)加快農(nóng)村信用社改革………………………………………………… 6</p><p>　　(2)豐富金融業(yè)務(wù)范圍……………………………………………………

4、 7</p><p>　　(3)發(fā)展新型金融主體…………………………………………………… 7</p><p>　　(4)推行農(nóng)村小額信貸和投資…………………………………………… 8</p><p>　　四、參考文獻(xiàn)………………………………………………………………… 11</p><p>　　摘要：在農(nóng)

5、民工是我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)村勞動(dòng)力向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移的過(guò)程中出現(xiàn)的一個(gè)龐大的亦工亦農(nóng)的特殊群體。為其提供金融服務(wù)具有重大的意義，建立完善的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不斷改善農(nóng)民工金融環(huán)境，積極為農(nóng)民工提供高層次、全方位的金融服務(wù)，結(jié)合各地實(shí)際，展開(kāi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為外出打工人員量身定做開(kāi)發(fā)出特色信貸產(chǎn)品等建議來(lái)改善農(nóng)民工金融服務(wù)。因此，為促進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融服務(wù)體系的發(fā)展，必須深入推進(jìn)農(nóng)村信用社改革、豐富金融業(yè)務(wù)內(nèi)容、拓展新型金融服務(wù)主體、加大農(nóng)村小額信貸支持力

6、度，充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程。</p><p>　　關(guān)鍵詞：農(nóng)民工;金融服務(wù)</p><p>　　農(nóng)民工群體是我國(guó)農(nóng)村人口的重要組成部分，農(nóng)民工是世界工業(yè)化歷史上的一個(gè)新概念，是中國(guó)在特殊的歷史時(shí)期出現(xiàn)的一個(gè)特殊的社會(huì)群體，是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量。與我國(guó)工業(yè)發(fā)展和城市建設(shè)息息相關(guān)。在不斷邊緣化的農(nóng)民工受教育程度基本為初中以下。從事的行業(yè)以制造業(yè)、建筑業(yè)

7、和服務(wù)業(yè)為主。主要集中于建筑市場(chǎng)、裝修市場(chǎng)、加工市場(chǎng)、制造市場(chǎng)、采掘及環(huán)衛(wèi)市場(chǎng)、家政市場(chǎng)、餐飲市場(chǎng)等，工作苦重，但是報(bào)酬卻很低，工資總體水平較低，大部分人的月工資收入略高于當(dāng)?shù)刈畹凸べY水平。就業(yè)崗位不穩(wěn)定,流動(dòng)性強(qiáng)。農(nóng)民工金融需求與服務(wù)問(wèn)題是我國(guó)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)體制下金融體系發(fā)展問(wèn)題一種的體現(xiàn)，是城鄉(xiāng)金融資源分配不均的結(jié)果。目前各級(jí)金融機(jī)構(gòu)所采取的服務(wù)農(nóng)民工群體的金融措施不能滿(mǎn)足其復(fù)雜性、多層次性、多樣性的經(jīng)濟(jì)需求。城鎮(zhèn)化水平的提高，必然導(dǎo)

8、致農(nóng)村人口不斷向城市聚集，城鎮(zhèn)人口持續(xù)增長(zhǎng)。雖然現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，金融產(chǎn)品種類(lèi)繁多，但農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制不完善，缺乏相關(guān)的金融服務(wù)和項(xiàng)目，金融市場(chǎng)的資金也沒(méi)有對(duì)農(nóng)業(yè)的發(fā)展起到推動(dòng)作用，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)期滯后，農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢。因此在城鎮(zhèn)化中應(yīng)進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，拓寬金融領(lǐng)域</p><p>　　一、 城鎮(zhèn)化過(guò)程中的農(nóng)村金融服務(wù)體系</p><p>　　農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工,是推

9、進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展和全面建設(shè)小康社會(huì)的偉大實(shí)踐。農(nóng)村城鎮(zhèn)化是應(yīng)對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵，也是發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要措施。它是指農(nóng)村人口和非農(nóng)業(yè)人口不斷向城鎮(zhèn)地區(qū)集中，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、生活方式、生產(chǎn)力發(fā)展水平等發(fā)生根本性變革的社會(huì)經(jīng)濟(jì)過(guò)程。在我國(guó)城鎮(zhèn)化分為過(guò)渡階段的農(nóng)村城鎮(zhèn)化和更高階段的城鎮(zhèn)化。農(nóng)村城鎮(zhèn)化是城鎮(zhèn)化過(guò)程的起點(diǎn)，是農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)化的過(guò)程;更高層次的城鎮(zhèn)化則突出城鎮(zhèn)化階段的雙向性，是一種城市聚集的過(guò)程。在這一過(guò)程中金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的命

10、脈，城鎮(zhèn)化不可能脫離金融服務(wù)體系而獨(dú)立存在，只有完善的金融服務(wù)體系才能兼顧城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程。</p><p>　　首先，農(nóng)村金融服務(wù)體系滿(mǎn)足了城鎮(zhèn)化發(fā)展的資金需求。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展離不開(kāi)有效的資金扶持。充足的儲(chǔ)蓄資金是經(jīng)濟(jì)建設(shè)的基礎(chǔ)，是國(guó)家城鎮(zhèn)化進(jìn)程的核心。同時(shí)，儲(chǔ)蓄資金必須合理地轉(zhuǎn)為投資，才能產(chǎn)生持久的經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力。因此，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)必須有效地將儲(chǔ)蓄和投資進(jìn)行合理轉(zhuǎn)化，解決農(nóng)村城鎮(zhèn)化過(guò)程中的資金困難，保持國(guó)家

11、或地區(qū)經(jīng)濟(jì)的高效發(fā)雖然我國(guó)金融業(yè)的規(guī)模和服務(wù)水平有了巨大的進(jìn)步和提高，但是在為進(jìn)城務(wù)工和經(jīng)商農(nóng)民提供金融服務(wù)方面，還一直停留在比較初級(jí)的階段。對(duì)很多進(jìn)城農(nóng)民來(lái)說(shuō)，銀行僅僅是存取款的機(jī)構(gòu)，使用過(guò)存、取款業(yè)務(wù)的農(nóng)民工占多數(shù)，近兩年頂多是多了一項(xiàng)匯兌業(yè)務(wù)。與當(dāng)?shù)鼐用裣啾?，外?lái)農(nóng)民工享受的金融服務(wù)品種要少得多。隨著銀行卡使用的增多，銀行卡服務(wù)已成為倍受農(nóng)民工歡迎的服務(wù)品種。</p><p>　　隨著進(jìn)城務(wù)工和經(jīng)商農(nóng)民人數(shù)

12、的不斷增多，以及國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”工作的重視，這種金融服務(wù)空白和需求的矛盾日漸突出,應(yīng)當(dāng)引起我們的高度重視。</p><p>　　其次，農(nóng)村金融服務(wù)體系實(shí)現(xiàn)了有效的資源分配。金融服務(wù)體系的基礎(chǔ)職能就是將社會(huì)的閑散資金集中起來(lái)，并由金融部門(mén)進(jìn)行有效的二次分配，或?qū)①Y金用于投資領(lǐng)域。金融中介在一定程度上推動(dòng)了城鎮(zhèn)化的發(fā)展，它不但為各類(lèi)生產(chǎn)要素的空間聚集提供金融支持，促進(jìn)其有效集聚、降低交易成本，還為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

13、提供資金保障。</p><p>　　最后，農(nóng)村金融服務(wù)體系具有良好的宏觀調(diào)控職能。金融服務(wù)體系能夠有效地綜合人口、資本、技術(shù)等生產(chǎn)要素，產(chǎn)生強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)效能，推動(dòng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的統(tǒng)籌發(fā)展。金融服務(wù)體系還可以為農(nóng)民提供信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等方面的服務(wù)。因此，金融支持對(duì)城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、解決三農(nóng)問(wèn)題具有重要意義。</p><p>　　二、 制約新生代農(nóng)民工農(nóng)村金融服務(wù)體系建立的主要問(wèn)題</p&

14、gt;<p>　　(1)農(nóng)村信用社的資金投入不足。農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)分布于農(nóng)村，比其他金融機(jī)構(gòu)更貼近農(nóng)民的生活。但農(nóng)村信用社的服務(wù)業(yè)務(wù)過(guò)于單一，壟斷經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象依然存在，管理體制和經(jīng)營(yíng)方式的發(fā)展滯后，不良資產(chǎn)比率相對(duì)較高，難以滿(mǎn)足農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需要。此外，隨著金融機(jī)構(gòu)逐漸退出農(nóng)村，農(nóng)村的金融服務(wù)功能弱化，農(nóng)民及農(nóng)村企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資已經(jīng)十分艱難，嚴(yán)重影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。</p><p>　　

15、(2) 金融服務(wù)內(nèi)容單一。由于農(nóng)業(yè)易受自然災(zāi)害等不利因素的影響，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力較弱，在農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，需要政府給予及時(shí)的政策扶持，但現(xiàn)階段中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍有限，金融功能結(jié)構(gòu)單一。金融服務(wù)體系的服務(wù)項(xiàng)目大多只有政策性糧棉油收購(gòu)等，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的資金保障還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)在擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模時(shí)對(duì)資金的需求。</p><p>　　(3) 農(nóng)村金融避險(xiǎn)機(jī)制不健全。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)主要有生產(chǎn)周期長(zhǎng)，易受自然災(zāi)害

16、、市場(chǎng)配置的影響，抵御意外事件的能力不強(qiáng)，因此為更好的保護(hù)農(nóng)戶(hù)的利益，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的正常進(jìn)行，必須建立完善的金融避險(xiǎn)機(jī)制。但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)的收益較低，一般商業(yè)性保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)戶(hù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還不夠重視，僅少數(shù)的政策性保險(xiǎn)公司針對(duì)農(nóng)村開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致我國(guó)的農(nóng)業(yè)參保率難以大幅提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展得不到有利保障。</p><p>　　(4) 資本市場(chǎng)還沒(méi)有涉足農(nóng)村發(fā)展。證券公司的相關(guān)機(jī)構(gòu)基本都位于大中城市，農(nóng)村縣及縣以下的地

17、區(qū)無(wú)法通過(guò)直接在資本市場(chǎng)進(jìn)行融資的方式籌集資金。而且隨著國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)基本撤出農(nóng)村地區(qū)，而工作網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量眾多的郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)村信用社，僅辦理簡(jiǎn)單的本地匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)，異地匯兌結(jié)算功能還尚未實(shí)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展的結(jié)算方式無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村日益增長(zhǎng)的資金需要。特別是在農(nóng)村異地匯款結(jié)算方面的不足，嚴(yán)重影響了農(nóng)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，大大降低了農(nóng)戶(hù)的經(jīng)濟(jì)效益。</p><p>　　三、完善新生代農(nóng)民工金融服務(wù)體系的對(duì)策與建議</p>

18、<p>　　(1)加快農(nóng)村信用社改革。目前從農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，要以產(chǎn)權(quán)、組織制度創(chuàng)新為突破口，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化約束機(jī)制，把農(nóng)村信用合作社真正辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶(hù)和各類(lèi)經(jīng)濟(jì)組織入股，實(shí)行民主管理、科學(xué)決策、自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。政府可以適當(dāng)?shù)貙?duì)農(nóng)村信用社免征利息稅、降低營(yíng)業(yè)稅和所得稅稅率及調(diào)低存款準(zhǔn)備金、放松利率管制等方式緩解金融機(jī)構(gòu)的壓力。[4]同時(shí)商業(yè)銀行在融資措施和貨幣政策方

19、面應(yīng)適當(dāng)向農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶(hù)傾斜。人民銀行應(yīng)為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)營(yíng)造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，積極制定有利于新農(nóng)村發(fā)展的金融政策，對(duì)新農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的前景進(jìn)行合理的預(yù)測(cè)，明確支農(nóng)的方向和服務(wù)重點(diǎn)。此外，人民銀行積極引導(dǎo)民間金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，充分發(fā)揮民間金融在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中的合理優(yōu)勢(shì)。 </p><p>　　總之，政府應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效地引導(dǎo)和規(guī)范，一方面，政府財(cái)政要出臺(tái)相關(guān)政策支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，另一方面應(yīng)充分調(diào)動(dòng)社會(huì)

20、組織和民間金融機(jī)構(gòu)的力量進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)，才能更好地實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的效果。</p><p>　　(2)豐富金融業(yè)務(wù)范圍。政府應(yīng)進(jìn)一步拓展農(nóng)村信用社的服務(wù)范圍。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力軍，應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，完善金融服務(wù)機(jī)制和科學(xué)管理機(jī)制，改變以往農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不明確、服務(wù)內(nèi)容單一的局面。同時(shí)豐富金融服務(wù)內(nèi)容，從農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際出發(fā)，推出專(zhuān)為農(nóng)民設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品;大力發(fā)展結(jié)算、信用卡以及理財(cái)服務(wù)等以手續(xù)費(fèi)為重點(diǎn)的中間

21、業(yè)務(wù)并且在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的前提下，簡(jiǎn)化農(nóng)村信貸辦理流程，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效率，降低貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，完善擔(dān)保形式，尋找有效途徑解決農(nóng)民“貸款難”的問(wèn)題。[5]</p><p>　　政府應(yīng)積極發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)看到，雖然現(xiàn)階段農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)并不豐厚，但隨著社會(huì)主義新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有巨大的發(fā)展?jié)摿?。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步深化股份制改革，建立有效的管理機(jī)制，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重

22、要作用，提高對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；统擎?zhèn)化建設(shè)的服務(wù)效率，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持力度。</p><p>　　(3)發(fā)展新型金融主體。近年來(lái)，隨著城市化、工業(yè)化進(jìn)程加快，越來(lái)越多的農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工，形成了農(nóng)民工這一重要的社會(huì)群體，但由于農(nóng)民工主要從事勞動(dòng)密集型工作，工資水平相對(duì)較低，對(duì)現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)而言，個(gè)人需繳納的費(fèi)用難以承受，很多農(nóng)村沒(méi)有及時(shí)參與社會(huì)保險(xiǎn)，而且在城鄉(xiāng)二元分割的體制下游離在城鎮(zhèn)養(yǎng)老保障體系之外，

23、成為缺乏社會(huì)保障的邊緣群體。隨著我國(guó)城鎮(zhèn)居民社會(huì)保險(xiǎn)制度的建立和完善，推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)制度特別是醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度已成為時(shí)代的必然要求。 </p><p>　　首先統(tǒng)一立法，雖然我國(guó)為解決農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題做出了積極的努力，但地方性的法律法規(guī)難以在全國(guó)推廣，因此，要推出全國(guó)范圍的《農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)法》、《農(nóng)村權(quán)益保障法》等最高層次的政策法規(guī)，切實(shí)做到農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)有法可依，保證農(nóng)村的參保方式、給付方式、統(tǒng)籌轉(zhuǎn)移等環(huán)節(jié)

24、順利進(jìn)行。其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)借鑒期貨市場(chǎng)的保值避險(xiǎn)機(jī)制。目前農(nóng)戶(hù)還不能直接與期貨市場(chǎng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)避險(xiǎn)增收的目的，因此建立“公司、農(nóng)戶(hù)、期貨、訂單”的四位一體的形式，以大中型企業(yè)為紐帶，通過(guò)訂單實(shí)現(xiàn)企業(yè)與小農(nóng)戶(hù)的金融合作，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的對(duì)接，使分散的農(nóng)民也享受到期貨市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)收益。</p><p>　　(4)推行農(nóng)村小額信貸和投資。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于自身業(yè)務(wù)發(fā)展的考慮，對(duì)農(nóng)民發(fā)放貸款的準(zhǔn)入條件較苛刻，而城市

25、商業(yè)銀行只對(duì)城鎮(zhèn)居民開(kāi)展金融服務(wù)，因此農(nóng)民一旦出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)困難往往陷入兩難的境地。一般而言，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)困難主要用于解決暫時(shí)的生活開(kāi)支或家庭急用，貸款數(shù)額以小額貸款為主，城市金融機(jī)構(gòu)可以從農(nóng)村實(shí)際需要出發(fā)，由農(nóng)村用工單位做擔(dān)保，由輸入地的金融機(jī)構(gòu)提供提供5000元以下的中短期小額貸款，鼓勵(lì)和支持農(nóng)村更好的發(fā)展。農(nóng)村小額信用貸款，不但解決了農(nóng)村的資金問(wèn)題，滿(mǎn)足農(nóng)村的資金需求，還擴(kuò)充了信用社的服務(wù)范圍，加快信用社資金效率和穩(wěn)定性，在一定程度上提高

26、了農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)效益。在推行小額信貸的過(guò)程中，逐步提高農(nóng)村的金融意識(shí)和信用意識(shí)，以誠(chéng)信守信的標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格要求自己。</p><p>　　小額農(nóng)貸為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，改善農(nóng)村生活發(fā)揮了重要作用。農(nóng)村小額信用貸款有利于增加農(nóng)民收入，在一定程度上緩解農(nóng)民的生活壓力，有助于傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)和新型農(nóng)業(yè)相互補(bǔ)充，推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村自身發(fā)展。以農(nóng)村信貸為依托，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和糧食生產(chǎn)注入新的經(jīng)濟(jì)活力，推動(dòng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。</

27、p><p>　　由于農(nóng)民工流動(dòng)性強(qiáng)、資信難以考察、收入不穩(wěn)定，金融資產(chǎn)微薄，迫于生計(jì)，成千上萬(wàn)的農(nóng)民工幾乎大都外出打工時(shí)是空空的行囊，他們只能維持簡(jiǎn)單的生活循環(huán)即溫飽狀態(tài)，因此造成金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)真空現(xiàn)狀。鑒于上述情況，建議農(nóng)民工輸入地金融機(jī)構(gòu)可以適度推出2000元以下小額貸款，用以解決農(nóng)民工在輸出地因生活需要或家鄉(xiāng)急需而暫時(shí)無(wú)法兌付工資所造成的困難，為了防止信貸風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民工小額貸款可以由農(nóng)民工用工單位做擔(dān)保，或在轄

28、區(qū)建立農(nóng)民工貸款風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；鹩蓳?dān)?；鹱霰?，由輸入地的金融機(jī)構(gòu)提供一年內(nèi)的短期小額貸款，這樣即保證了農(nóng)民工的合法的金融服務(wù)要求，也增加了輸入地金融機(jī)構(gòu)的收入來(lái)源。同時(shí)由農(nóng)民工輸出地提供小額信貸支持，切實(shí)解決農(nóng)民工的安家費(fèi)、路費(fèi)以及繳納務(wù)工保證金等資金需要。解決留守人員資金需求，為輸出農(nóng)民工做好后盾。</p><p>　　目前城市居民的投資理財(cái)觀念逐漸明確，投資產(chǎn)品的類(lèi)型和范圍也越來(lái)越豐富，定存、基金、黃金、股票多

29、元投資方式已被城鎮(zhèn)居民廣泛接受，城市商業(yè)銀行也不斷每年推出新的產(chǎn)品，最大限度地滿(mǎn)足城市居民的投資需求，使得城鎮(zhèn)居民實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富和個(gè)人財(cái)富的保值增值，享受到國(guó)家和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的福利。而對(duì)于新生代農(nóng)民工群體投資渠道單一，一般僅限于定存和國(guó)債，缺少更多適合農(nóng)民工投資的類(lèi)型。實(shí)際上絕大多數(shù)農(nóng)民工有存錢(qián)習(xí)慣，出于對(duì)自身缺乏金錢(qián)、知識(shí)、技能的考慮，農(nóng)民工群體的投資意識(shí)比城鎮(zhèn)居民更強(qiáng)，更愿意尋找增加家庭收入的渠道，打算在擁有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力后投資生意或作

30、為項(xiàng)目的啟動(dòng)資金，以增加收入，實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營(yíng)。</p><p>　　正是這種自主經(jīng)營(yíng)的計(jì)劃，說(shuō)明了農(nóng)民工投資的意識(shí)很強(qiáng)，為了實(shí)現(xiàn)蓋房子、儲(chǔ)蓄、結(jié)婚、家庭教育，甚至是在城市買(mǎi)房、真正融入城市生活的目標(biāo)，農(nóng)民工群體需要更多的投資渠道，但由于農(nóng)民工收入水平偏低，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，不適合高收益高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品，以避免造成較大的經(jīng)濟(jì)損失。因此，金融機(jī)構(gòu)需要從實(shí)際出發(fā)推出適合農(nóng)民工需求的投資產(chǎn)品，使得農(nóng)民工群體真正分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展

31、的成果。</p><p>　　我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的順利進(jìn)行，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提出了新要求，特別是針對(duì)新生代農(nóng)民工日益增長(zhǎng)的金融需求，農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)必須要服務(wù)于農(nóng)民工群體、服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，我國(guó)亟需建立一個(gè)政策金融、商業(yè)金融、合作金融和諧發(fā)展的農(nóng)村金融服務(wù)體系，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金扶持，并通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和期貨市場(chǎng)分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)體系建構(gòu)，從而促進(jìn)我國(guó)社會(huì)主義

32、新農(nóng)村建設(shè)的順利進(jìn)行。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)：</b></p><p>　　[1] 張立迎，李翠霞：農(nóng)民工金融需求與服務(wù)問(wèn)題亟待解決[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2012.8</p><p>　　[2] 郝春業(yè).關(guān)注農(nóng)民金融服務(wù)缺位[N].金融時(shí)報(bào)，2011-03-29.</p><p>　　[3] 徐書(shū)亮.農(nóng)民金融

33、服務(wù)亟待進(jìn)一步完善[J].濟(jì)南金融，2012，(2).</p><p>　　[4] 黃志豪.信息不對(duì)稱(chēng)條件下的中小企業(yè)貸款難問(wèn)題探討[J]. 南方金融. 2011(09)</p><p>　　[5] 何廣文.健全強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)金融支持體系 推動(dòng)金融資源要素向農(nóng)村配置[J]. 農(nóng)村經(jīng)營(yíng)管理. 2010(03)</p><p>　　[6] Hugh T . Patrick：