上海師范大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

1、<p>　　本 科 畢 業(yè) 論 文（設(shè) 計(jì)）</p><p>　　題目（中文） 新型農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn)體系的資金問題研究 </p><p>　?。ㄓ⑽模?The research of funds problems of the new </p><p>　　agricultural cooperative insurance system &

2、lt;/p><p>　　學(xué) 院 金融學(xué)院 </p><p>　　年級專業(yè) 2010級 </p><p>　　學(xué)生姓名 </p><p>　　學(xué) 號(hào) </p><

3、;p>　　指導(dǎo)教師 </p><p>　　完 成 日 期 2016 年 8 月</p><p>　　新型農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn)體系的資金問題研究</p><p><b>　　摘要</b></p><p>　　農(nóng)民在我國起著重大的作用，不可忽視。2003年出臺(tái)的新型農(nóng)業(yè)合作

4、保險(xiǎn)，體現(xiàn)了國家對長期受忽視的農(nóng)村農(nóng)民的關(guān)愛，農(nóng)民也能和城鎮(zhèn)職工一樣享受到國家應(yīng)有的保障。但是,在資金運(yùn)行中也出現(xiàn)了一些問題，農(nóng)民的不積極參保、政府的監(jiān)管不力、保險(xiǎn)資金投資組合不合理都影響了新農(nóng)合的實(shí)施。本文首先了解新農(nóng)合的資金來源，其次分析影響新農(nóng)資金來源的因素，再者從農(nóng)民、政府及保險(xiǎn)公司三方面對新型農(nóng)村合作醫(yī)療體系資金問題進(jìn)行研究，最后通過以上分析,找出新農(nóng)合制度的不足,分析主要原因并逐一提出改進(jìn)建議，促進(jìn)新農(nóng)合良性發(fā)展。1）對于農(nóng)

5、民問題：1、加大宣傳力度,營造良好的保險(xiǎn)文化；2、合理制定和調(diào)整農(nóng)民醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償方案。2）對于政府問題：1、加大中央和地方財(cái)政的支持力度；2、不斷完善新農(nóng)合監(jiān)管機(jī)制；3、建立健全的法律保障體系。3）對保險(xiǎn)公司問題：1、加強(qiáng)新農(nóng)合保險(xiǎn)人才建設(shè)；2、制定最合理的投資組合，追求收益最大化。</p><p>　　關(guān)鍵字：新型農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn) 資金 良性發(fā)展</p><p>　　The researc

6、h of funds problems of the new agricultural cooperative insurance system</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　Famers are play a great role in China，so we can’t ignore their problems. In

7、 2003, the policy on new agricultural cooperative insurance system is promulgated, which the government use to express love and care to famers who have been ignored for a long time. Famers can enjoy government ’s secure,

8、 like other citizens. But there are some problems about carrying out funds, such as higher authorities’ corruption, famers’ inactively insuring, the government’ poor management. They all have an impact on</p><

9、;p>　　Keywords: new agricultural cooperative insurance; funds; </p><p>　　positive development</p><p><b>　　目錄</b></p><p>　　上海師范大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）誠信聲明 ………………………………… I</p>

10、;<p>　　上海師范大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）選題登記表…………………………………II</p><p>　　上海師范大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）指導(dǎo)記錄表…………………………………Ⅳ</p><p>　　中文摘要及關(guān)鍵詞 ………………………………………………………………Ⅴ</p><p>　　英文摘要及關(guān)鍵詞 …………………………………………………

11、……………Ⅵ </p><p><b>　　1 緒論3</b></p><p><b>　　1.1研究背景3</b></p><p><b>　　1.2研究目的3</b></p><p><b>　　1.3研究意義4</b></

12、p><p>　　1.4研究方法及基本框架4</p><p>　　2 新型農(nóng)業(yè)合作醫(yī)療保險(xiǎn)體系的資金來源5</p><p>　　2.1農(nóng)民上繳的保費(fèi)5</p><p><b>　　2.2政府補(bǔ)助6</b></p><p>　　3 新型農(nóng)業(yè)合作醫(yī)療保險(xiǎn)體系的資金問題7</p>&l

13、t;p>　　3.1農(nóng)民無心投保7</p><p>　　3.1.1農(nóng)民收入低7</p><p>　　3.1.2 “甜檸檬”效應(yīng)8</p><p>　　3.1.3 農(nóng)民思想保守9</p><p>　　3.1.4 對保險(xiǎn)產(chǎn)品不信任9</p><p>　　3.2 政府機(jī)關(guān)問題10</p><

14、;p>　　3.2.1 監(jiān)管不力，造成多起醫(yī)療機(jī)構(gòu)貪污案10</p><p>　　3.2.2 未制定合理的法律，無法可依10</p><p>　　3.3 保險(xiǎn)公司自身問題11</p><p>　　3.3.1 保險(xiǎn)資金投資問題11</p><p>　　4 新農(nóng)合資金問題的解決建議12</p><p>　　4

15、.1 針對農(nóng)民問題的建議12</p><p>　　4.1.1加大宣傳力度,營造良好的保險(xiǎn)文化12</p><p>　　4.1.2合理制定和調(diào)整農(nóng)民醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償方案12</p><p>　　4.2 針對政府問題的建議13</p><p>　　4.2.1加大中央和地方財(cái)政的支持力度13</p><p>　　4.2

16、.2不斷完善新農(nóng)合監(jiān)管機(jī)制14</p><p>　　4.2.3建立健全的法律保障體系15</p><p>　　4.3 針對保險(xiǎn)公司問題的建議15</p><p>　　4.3.1 加強(qiáng)新農(nóng)合保險(xiǎn)人才建設(shè)15</p><p>　　4.3.2 制定最合理的投資組合，追求收益最大化16</p><p><b&g

17、t;　　5 結(jié)論17</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn) 18</b></p><p><b>　　1 緒論</b></p><p><b>　　1.1研究背景</b></p><p>　　新型農(nóng)村合作醫(yī)療，簡稱“新農(nóng)合”，是指由政府組織、引導(dǎo)、支持，

18、農(nóng)民自愿參加，個(gè)人、集體和政府多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。采取個(gè)人繳費(fèi)、集體扶持和政府資助的方式籌集資金。</p><p>　　新型農(nóng)村合作醫(yī)療是由我國農(nóng)民自己創(chuàng)造的互助共濟(jì)的醫(yī)療保障制度，在保障農(nóng)民獲得基本衛(wèi)生服務(wù)、緩解農(nóng)民因病致貧和因病返貧方面發(fā)揮了重要的作用。它為世界各國，特別是發(fā)展中國家所普遍存在的問題提供了一個(gè)范本，不僅在國內(nèi)受到農(nóng)民群眾的歡迎，而且在國際上得到好評。在1974年5月

19、的第27屆世界衛(wèi)生 大會(huì)上，第三世界國家普遍表示熱情關(guān)注和極大興趣。聯(lián)合國婦女兒童基金會(huì)在1980～1981年年報(bào)中指出，中國的“赤腳醫(yī)生”制度在落后的農(nóng)村地區(qū)提供了初級護(hù)理，為不發(fā)達(dá)國家提高醫(yī)療衛(wèi)生水平提供了樣本。世界銀行和世界衛(wèi)生組織把我國農(nóng)村的合作醫(yī)療稱為“發(fā)展中國家解決衛(wèi)生經(jīng)費(fèi)的唯一典范”。</p><p>　　中國農(nóng)業(yè)合作醫(yī)療發(fā)展近50年，在其漫長的蛻變過程中，先后經(jīng)歷了20世紀(jì)40年代的萌芽階段、50

20、年代的初創(chuàng)階段、60～70年代的發(fā)展與鼎盛階段、80年代的解體階段以及90年代以來的恢復(fù)和發(fā)展階段。面對傳統(tǒng)合作醫(yī)療中所遇到的一系列問題，衛(wèi)生部組織專家與地方衛(wèi)生機(jī)構(gòu)進(jìn)行的專題研究，為建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療打下了扎實(shí)的理論基礎(chǔ)和指導(dǎo)方針。 </p><p>　　新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度從2003年起在全國部分縣 （市）試點(diǎn)，到2010年逐步實(shí)現(xiàn)基本覆蓋全國農(nóng)村居民。</p><p><b&

21、gt;　　1.2研究目的</b></p><p>　　1）了解新農(nóng)合的資金來源；2）分析影響新農(nóng)資金來源的因素； 3）從不同的角度對新型農(nóng)村合作醫(yī)療體系資金問題進(jìn)行研究； 4）通過以上分析,找出新農(nóng)合制度的不足,分析主要原因并提出改進(jìn)建議。</p><p><b>　　1.3研究意義</b></p><p>　　農(nóng)民在我國起著重大的

22、作用，不可忽視。2003年新出臺(tái)的農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，體現(xiàn)了國家對長期受忽視的農(nóng)村農(nóng)民的關(guān)愛，農(nóng)民也能和城鎮(zhèn)職工一樣享受到國家應(yīng)有的保障。同時(shí)，農(nóng)民在享受國家提供的醫(yī)療保險(xiǎn)過程中，逐步了解醫(yī)療保險(xiǎn)的運(yùn)作方式，認(rèn)識(shí)到自我保障的重要性和參與醫(yī)療保險(xiǎn)的自覺性，進(jìn)而在農(nóng)村形成巨大的、完善的醫(yī)療保險(xiǎn)市場。</p><p>　　新型農(nóng)業(yè)合作醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制工作是一項(xiàng)長期的工作，是一項(xiàng)巨大的社會(huì)系統(tǒng)工程，如何提高管理水平和服務(wù)能力，

23、是我們今后一個(gè)時(shí)期工作的重要內(nèi)容。我們要從參合農(nóng)民的利益出發(fā)，加強(qiáng)調(diào)查研究工作鞏固新農(nóng)合的取得的成果。積極探索新的管理機(jī)制和運(yùn)行辦法，大膽實(shí)踐既符合新農(nóng)合政策，又符合農(nóng)民需求的新型農(nóng)村合作醫(yī)療補(bǔ)助模式，把新農(nóng)合工作做的更好更扎實(shí)，讓黨和政府放心，讓人民群眾滿意。這正是新農(nóng)合的意義所在。</p><p>　　1.4研究方法及基本框架</p><p>　　本文主要利用文獻(xiàn)研究法和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)法，首

24、先通過中國期刊網(wǎng)、中國數(shù)字醫(yī)療網(wǎng)、新型農(nóng)業(yè)合作醫(yī)療網(wǎng)等查找大量資料，對新農(nóng)合的資金來源渠道進(jìn)行概括分析，其次翻閱《保險(xiǎn)消費(fèi)學(xué)》、《中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)制研究》、《保險(xiǎn)資金運(yùn)用國際比較》等，從農(nóng)民、政府及保險(xiǎn)公司三方面著手對新農(nóng)合的資金運(yùn)行問題進(jìn)行了剖析，并且用案例以及相關(guān)數(shù)據(jù)來做輔助。這些問題暴露后，從農(nóng)民、政府及保險(xiǎn)公司三方面逐一提出方法和改進(jìn)意見，最后得出研究結(jié)論。</p><p>　　2 新型農(nóng)業(yè)合作醫(yī)療保險(xiǎn)

25、體系的資金來源</p><p>　　2.1農(nóng)民上繳的保費(fèi)</p><p>　　農(nóng)民上繳的保費(fèi)金額取自與農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求程度。自從2003年開始試點(diǎn)以來，新農(nóng)合制度取得了令人矚目的成績。新農(nóng)合制度的覆蓋面不斷擴(kuò)大，參合人口逐年不斷增加，農(nóng)民參合率也不斷提高（表1）。隨著新農(nóng)合制度寬泛覆蓋農(nóng)村地區(qū)，這項(xiàng)制度將為我國8億多農(nóng)村居民提供基本醫(yī)療保障。截至2009年年底，全國開展新型農(nóng)村合作醫(yī)療

26、的縣(市、區(qū))數(shù)達(dá)到2716個(gè)，參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療人口8.33億，比上年增加1800萬人，參合率為 94.0%，同比增加2.5個(gè)百分點(diǎn)。</p><p>　　表1 2004-2008年新農(nóng)合開展情況</p><p>　　數(shù)據(jù)來源：中國數(shù)字醫(yī)療網(wǎng)</p><p>　　隨著參合人數(shù)連年不斷增加，新農(nóng)合基金也不斷攀升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年全國籌集新型農(nóng)業(yè)合作體系

27、基金只有40億元。此后每一年，新農(nóng)合基金總量逐年不斷增加（圖1）。直至2007年，籌集新農(nóng)合基金已然高達(dá) 427.96億元，全國人均籌資也達(dá)到58.9元，而且東部一些省份也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過全國平均水平。截至2009年年底,全年度籌資總額達(dá)944.4億元，人均籌資113.4元。全國新型農(nóng)村合作醫(yī)療基金支出922.9億元；補(bǔ)償 支出受益7.6億人次，其中：住院補(bǔ)償0.6億人次，門診補(bǔ)償6.7億人次。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度已經(jīng)覆蓋全部農(nóng)村地區(qū)，所有農(nóng)村

28、老齡人口都可以自愿參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，享受基本醫(yī)療保障待遇，參合人員(包括老年人)患病都可按照新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度規(guī)定獲得報(bào)銷補(bǔ)償。</p><p>　　圖1 2004年至2009年新農(nóng)合籌資情況</p><p>　　數(shù)據(jù)來源：中國數(shù)字醫(yī)療網(wǎng)</p><p><b>　　2.2政府補(bǔ)助</b></p><p>　

29、　為了體現(xiàn)黨和政府對農(nóng)民的關(guān)心，提高農(nóng)民的生活水平，吸引農(nóng)民踴躍參保。自2006年起，中央對中西部地區(qū)除市區(qū)以外的參保新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)體系的農(nóng)民由每人每年補(bǔ)助10元增加到20元，地方財(cái)政也要相應(yīng)提高10元。財(cái)政確實(shí)有困難的省、區(qū)、市，可在2006年、2007年這兩年里分別增加5元，在兩年內(nèi)落實(shí)到位。</p><p>　　地方財(cái)政增加的合作醫(yī)療補(bǔ)助經(jīng)，應(yīng)該主要由省級財(cái)政承擔(dān)，原則上不是由省、市、縣按比例平均分?jǐn)?/p>

30、，不增加困難縣的財(cái)政負(fù)擔(dān)。農(nóng)民個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)暫時(shí)不應(yīng)提高。同時(shí)，將中西部地區(qū)中農(nóng)業(yè)人數(shù)占總?cè)藬?shù)比例高于70%的市轄區(qū)和廣東、福建、浙江、江蘇、山東和遼寧六省的試點(diǎn)縣、市、區(qū)歸納為中央財(cái)政補(bǔ)助范圍之內(nèi)。中央財(cái)政對廣東、福建、浙江、江蘇、山東和遼寧省按照中西部地區(qū)補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)的一定比例分配補(bǔ)助資金。各級財(cái)政部門認(rèn)真落實(shí)新型農(nóng)村合作醫(yī)療補(bǔ)助資金，為新農(nóng)合的順利發(fā)展提供必要的資金保障。</p><p>　　2001至2009年

31、，中央財(cái)政共安排西部地區(qū)衛(wèi)生專項(xiàng)資金863.3億元（包括基建項(xiàng)目和新型農(nóng)村合作醫(yī)療補(bǔ)助），占全國（1847.8億 元）46.7%。專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)一方面用于衛(wèi)生服務(wù)體系建設(shè)（資金約245.5億元），重點(diǎn)開展業(yè)務(wù)用房建設(shè)和基本設(shè)備配置；另一方面用于加強(qiáng)重大傳染病和地方 病的預(yù)防控制、新型農(nóng)村合作醫(yī)療、農(nóng)村衛(wèi)生、婦幼衛(wèi)生、社區(qū)衛(wèi)生等（資金約617.8億元）工作，支持西部地區(qū)基層衛(wèi)生人才培養(yǎng)，配備急需的醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)備，補(bǔ)助必要的工作經(jīng)費(fèi)等。</p

32、><p>　　3 新型農(nóng)業(yè)合作醫(yī)療保險(xiǎn)體系的資金問題</p><p><b>　　3.1農(nóng)民無心投保</b></p><p>　　3.1.1農(nóng)民收入低</p><p>　　據(jù)調(diào)查表示，大概有70%的農(nóng)民認(rèn)為收入過低是導(dǎo)致其消費(fèi)心理和行為不積極的主要原因。非常明顯，本年度收入偏低是影響農(nóng)民消費(fèi)的主要原因，也是根本原因。深究其原

33、因，部分農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下降導(dǎo)致一些農(nóng)民通過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)獲得的收入較低；市場經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，就業(yè)和致富門路有限也使農(nóng)民改變低收入境況的能力十分貧乏。</p><p>　　現(xiàn)在，農(nóng)民收人主要來源是糧食作物的買賣。小麥、玉米、水稻等是農(nóng)民的主要生活資料，一般來說，在賣出的同時(shí)，—定要留下至少一半的糧食為下—年的生活做保障。花生、芝麻、竹筍等當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)作物自然也是農(nóng)民經(jīng)濟(jì)的主要來源，但是幾乎不用留太多。按照這樣，糧食收成之后，該賣的賣

34、，該留的留，農(nóng)民一般來說每年就有四五千元的收入了。 </p><p>　　除此之外，副業(yè)養(yǎng)殖也是農(nóng)民的收入之一。在農(nóng)村，幾乎每家都會(huì)飼養(yǎng)兩三頭豬，可能還會(huì)有牛、羊、雞等家禽。將這些賣掉以后，還會(huì)有二三千元的收入。照這樣算，每戶農(nóng)家一年基本上會(huì)有六七千元的收入。除去在種植上的種子、化肥、灌溉等費(fèi)用，和在養(yǎng)殖上的幼苗、飼料以及家禽的醫(yī)藥費(fèi)等費(fèi)用，農(nóng)民一年凈收入平均也只有四五千元。這個(gè)數(shù)字對于在城市生活的我們

35、，是無法生存的。 </p><p>　　到了年底，農(nóng)民就要很無奈地花大手筆，奢侈一次了。每年必不可少的是提出一部分保障明年的基本生活，還要留出一些錢應(yīng)付孩子明年的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)。還有快過年了，家里應(yīng)該孩子添置幾件新衣服，那個(gè)拖拉機(jī)的大輪子用了好幾年了也該換了，或許有些農(nóng)戶到了一年一度的春節(jié)還得向別人借—些才能過個(gè)好年。</p><p>　　平平安安過個(gè)一年有一年自然也是好事了。但是

36、要是遇上了災(zāi)荒，收不到糧食。那年的收入已然是大受影響了。要是萬一家里有個(gè)人突然生病，恐怕不負(fù)債是看不好了。一旦家里欠債，就必須過比以前還要清苦的日子，少吃幾頓好飯，少穿幾件新衣服，直至還債務(wù)，方能松口氣。</p><p>　　如此看來每年農(nóng)民收入除去支出，剩下的只能維持簡單的生活。如果農(nóng)民連自身溫飽都成問題，哪有閑錢去投保啊？農(nóng)民收入增長緩慢，購買力低，成為了農(nóng)民不積極投保的主要原因。</p>&l

37、t;p>　　3.1.2 “甜檸檬”效應(yīng)</p><p>　　農(nóng)民的投保心理跟自身的態(tài)度相一致。態(tài)度在保險(xiǎn)中有防御功能。每個(gè)人的正常心理是力求使自己的認(rèn)知態(tài)度與現(xiàn)實(shí)環(huán)境保持一致協(xié)調(diào)。當(dāng)個(gè)人的認(rèn)知態(tài)度與外界不一致時(shí)，他便會(huì)采取行動(dòng)保護(hù)自己，這種態(tài)度就是所謂的“甜檸檬”效應(yīng)。</p><p>　　“甜檸檬”效應(yīng)這一術(shù)語來源于伊索寓言的故事：有只狐貍原想找些可口的食物，但遍覓不著，只找到一只

38、酸檸檬，這實(shí)在是一件不得已而為之的事，但它卻說：“這檸檬是甜的，正是我想吃的。”這種只能得到檸檬就說檸檬是甜的自我安慰現(xiàn)象，有人也稱甜檸檬心理或甜檸檬作用，其實(shí)質(zhì)是一樣的，都是為了變惡性刺激為良性刺激，以達(dá)自我心理平衡，免去自我苦惱與痛苦。這與上述的酸葡萄效應(yīng)一樣，都是以某種“合理化”的理由來解釋自己所追求目標(biāo)失敗時(shí)的情景，以達(dá)內(nèi)心之安、心理自救的目的。其差異只在于酸葡萄效應(yīng)是把所追求的目標(biāo)價(jià)值變低，而甜檸檬效應(yīng)是把現(xiàn)已實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)價(jià)值提

39、高。可見，這兩種效應(yīng)都是使用自尉法的結(jié)果，有時(shí)，這種效應(yīng)真的起到了寬慰自己、接納自己、承認(rèn)現(xiàn)實(shí)、自得其樂的作用，比垂頭喪氣，痛不欲生，埋怨他人、與人對抗等不知要好上多少倍。</p><p>　　當(dāng)有人告訴他購買某個(gè)保險(xiǎn)不合算時(shí)，盡管說此話的人自己也不懂保險(xiǎn)，但就接收信息的人會(huì)開始考慮或者打聽相關(guān)的信息，甚至可能退保來“保護(hù)”自己的利益，當(dāng)然這種行為在一定程度上實(shí)際是增加了風(fēng)險(xiǎn)。</p><p&

40、gt;　　3.1.3 農(nóng)民思想保守</p><p>　　農(nóng)民消費(fèi)觀念傾向保守，準(zhǔn)備把收入節(jié)省下來存錢，以備明年有重要事情需要用錢。有些農(nóng)民還諱疾忌醫(yī)，或者是認(rèn)為自己一定不會(huì)生病，我買這份保險(xiǎn)就是咒自己的以后生病，不吉利。</p><p>　　中國的改革開放使農(nóng)民的收入呈現(xiàn)明顯的增長趨勢。但是，于此同時(shí)也在一定程度上也增加了農(nóng)民收入變化的不穩(wěn)定性。這迫使得農(nóng)民在消費(fèi)行為中關(guān)注影響收入變化的因

41、素，尤其是暫時(shí)的收入對其消費(fèi)的拉動(dòng)作用力非常有限。而且，農(nóng)村社會(huì)的經(jīng)濟(jì)市場發(fā)展低和農(nóng)民日常生活的許多的非正常因素也會(huì)不斷促使很多農(nóng)民依然選擇儲(chǔ)蓄，以備不時(shí)之需和進(jìn)行預(yù)期消費(fèi)。</p><p>　　由于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)條件得到不斷的改善，農(nóng)民對改善生活條件的預(yù)期消費(fèi)也在逐漸緩慢地增長，而一些如醫(yī)療費(fèi)用等支出也是農(nóng)民不敢輕易花錢的重要因素：</p><p>　?。?）提高生活水平的支出：這是隨著農(nóng)民

42、經(jīng)濟(jì)條件的改善和對提高生活水平的預(yù)期消費(fèi)期望增長的正?，F(xiàn)象。這種對未來的期望必然會(huì)使當(dāng)前的消費(fèi)力度受到影響。如住房、家居條件等。</p><p>　?。?）醫(yī)療費(fèi)用的支出：這方面的影響尤其明顯地體現(xiàn)在家中有長期臥床病患的家庭。</p><p>　　3.1.4 對保險(xiǎn)產(chǎn)品不信任</p><p>　　當(dāng)今社會(huì)騙局那么多，對于一個(gè)沒有什么文化也更加沒有見過什么大世面的農(nóng)民

43、來說，依然對任何新式的花錢手段產(chǎn)生反感和厭惡。所他們就會(huì)先入為主地對保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生一種不信任和排斥的想法,對投保唯恐避之不及。人們產(chǎn)生這種觀念的原因,有些是曾經(jīng)嘗試著買過保險(xiǎn)產(chǎn)品卻沒有享受到應(yīng)有的保險(xiǎn)服務(wù),有些則是曾經(jīng)被某些保險(xiǎn)代理人向其推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品糾纏得不勝其煩,而有些是因?yàn)閺钠渌四抢锏弥ｋU(xiǎn)的種種不是,從而產(chǎn)生這種不信任感?！氨ｋU(xiǎn)都是騙人的”“保險(xiǎn)投保容易，賠償難”等等這些負(fù)面的評論,經(jīng)常充斥我們的耳朵,就難以對保險(xiǎn)產(chǎn)生信任感。&l

44、t;/p><p>　　對于投保，在東部的農(nóng)村基本能接受，但是西部的農(nóng)村本身收入就低，再加上信息交流緩慢，對投保這項(xiàng)花費(fèi)不能接受，也就不信任該保險(xiǎn)產(chǎn)品的真實(shí)性。</p><p>　　3.2 政府機(jī)關(guān)問題</p><p>　　3.2.1 監(jiān)管不力，造成多起醫(yī)療機(jī)構(gòu)貪污案</p><p>　　“新農(nóng)合”，是由政府積極組織、合理引導(dǎo)、大力支持，農(nóng)民自愿參

45、加，個(gè)人、集體和政府多方面籌集資金，以大病統(tǒng)籌為主導(dǎo)的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。然而，這筆好比農(nóng)民的 “救命錢”卻被眾多不法分子盯上，醫(yī)院使出千方百計(jì)，通過延長病人住院時(shí)間、偽造病人住院資料、門診改為住院治療等眾多手段覬覦這筆 “救命錢”。</p><p>　　根據(jù)四川省人民檢察院的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2008年1月至今，四川省檢察機(jī)關(guān)立案查辦涉及“新農(nóng)合”職務(wù)犯罪案件22件52人，涉案金額90余萬元，起訴詐騙“新農(nóng)合”基

46、金的犯罪案件也達(dá)到40件82人。</p><p>　　縱觀諸多造假套取新農(nóng)合資金案，并且屢屢得逞，其實(shí)有多方面的原因。尤其是基金管理初級化，信息資源不共享，這些都為不法人士打開了方便之門。工作人員也只能依照條例簡單地審核程序，對跨縣、市、省異地治療的管理不到位，患者住院治療隨意性大，一些地區(qū)新農(nóng)合醫(yī)療管理中心與醫(yī)院間的網(wǎng)絡(luò)查詢系統(tǒng)尚未建立。</p><p>　　3.2.2 未制定合理的法律

47、，無法可依</p><p>　　考察發(fā)現(xiàn)，國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之所以發(fā)展迅速，并取得了重大的成功，就是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不同發(fā)展階段，各國都自始至終把立法和完善法律體系作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要內(nèi)容來看待。例如，美國1938年通過了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，日本1938年通過了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，到了1947年，該法又與1929年頒布的《畜牲保險(xiǎn)法》合并為《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》，成為日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的法律依據(jù)。它們用法律規(guī)范政府、保險(xiǎn)公司、投

48、保人等的行為，做的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的任何發(fā)展階段都有法可依、有法必依，這就確保了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高度規(guī)范化。</p><p>　　從國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的背景和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角考察，其立法的意義遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。由于，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，一般適用于商業(yè)保險(xiǎn)的《保險(xiǎn)法》不適用或者是不完全適用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。</p><p>　　許多 “新農(nóng)合”犯罪份子，就是鉆這個(gè)空子，找缺口

49、。因?yàn)閲鴥?nèi)關(guān)于新農(nóng)合無法可詢、無法可依。立法，已刻不容緩。</p><p>　　3.3 保險(xiǎn)公司自身問題</p><p>　　3.3.1 保險(xiǎn)資金投資問題</p><p>　　自1980年中國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)以來，我國保險(xiǎn)資金的運(yùn)用和劃分為四個(gè)階段：第一階段從1980至1987年，為無投資或忽視投資階段，保險(xiǎn)公司的資金基本上進(jìn)入了銀行，形成銀行存款；第二階段從1987年

50、至1995年，為無序投資階段，房地產(chǎn)、有價(jià)證券、信托、甚至借貸，無所不及，形成大量的不良資產(chǎn)；第三階段從1995年10月至2001年，為逐步規(guī)范階段；第四階段為2004年至今，為保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道多元化階段。</p><p>　　雖然我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用方法不斷完善，但是同國外保險(xiǎn)資金運(yùn)用的規(guī)模不斷擴(kuò)張和效率不斷提升相比，我過的保險(xiǎn)資金運(yùn)用還存在著諸多方面的問題，主要表現(xiàn)在：</p><p>　

51、　第一，保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道有待進(jìn)一步拓寬和創(chuàng)新。盡管當(dāng)前保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用渠道已經(jīng)一再拓寬，但是，由于中國金融市場的品種有限，市場化程度不高，規(guī)模較小，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用渠道還有待進(jìn)一步拓寬和創(chuàng)新。</p><p>　　第二，保險(xiǎn)資金利用效率低下且主要用去存款。中國人壽保險(xiǎn)公司2000年的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)為：銀行存款39.14%，國債34.87%，基金3.28%，不動(dòng)產(chǎn)12.65%，其他資產(chǎn)10.26%。2002年，我國保

52、險(xiǎn)資金運(yùn)用余額5799億元中，銀行存款3019.7億元，占52%；國債1080.8億元，占18.6%；金融債券403.5億元，占6.96%；證券投資基金313.3億元，占5.4%；回購業(yè)務(wù)620.4%，占10.7%；企業(yè)債券183.1億元，占3.16%。保險(xiǎn)資金的投資收益率較低，并且還在下降，從2001年的4.3%</p><p>　　降為2002年的3.14%，其中證券投資基金的收益率為-21.3%。保險(xiǎn)公司資

53、金主要用于銀行存款存在著較大的利率風(fēng)險(xiǎn)。銀行存款的利息已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能保證保險(xiǎn)資金保值升值，保險(xiǎn)公司必須開拓出投資新領(lǐng)域來保證其給付的可靠性。</p><p>　　4 新農(nóng)合資金問題的解決建議</p><p>　　4.1 針對農(nóng)民問題的建議</p><p>　　4.1.1加大宣傳力度,營造良好的保險(xiǎn)文化</p><p>　　文化對人們行為選擇的影響

54、是潛移默化的。保險(xiǎn)文化決定著人們對保險(xiǎn)的認(rèn)同程度、所持的社會(huì)心態(tài)、行為規(guī)范以及受這些因素影響構(gòu)成一定的保險(xiǎn)關(guān)系，影響保險(xiǎn)供給和需求兩個(gè)方面?？v觀農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較為先進(jìn)的國家，都有一套相適應(yīng)的文化氛圍加以支撐。我國，特別在廣大的農(nóng)村，由于特殊的文化背景和歷史淵源，普遍缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，久而久之就形成了封閉、保守的思維模式，不太容易接受現(xiàn)代社會(huì)保險(xiǎn)。因此，國家應(yīng)大力宣傳，加強(qiáng)保險(xiǎn)文化制度和環(huán)境方面的軟件建設(shè)，在積極研究保險(xiǎn)文化的同時(shí)，廣泛進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

55、文化的傳播活動(dòng)，進(jìn)而營造良好的保險(xiǎn)文化氛圍。</p><p>　　4.1.2合理制定和調(diào)整農(nóng)民醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償方案</p><p>　　農(nóng)民收入低是導(dǎo)致其不投保新農(nóng)合的最主要的原因。所以低費(fèi)率，高福利是吸引農(nóng)民投保的強(qiáng)大武器。調(diào)整農(nóng)民醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償方案，首先要堅(jiān)持以收定支、略有節(jié)余、效益優(yōu)先、兼顧公平、方便群眾，傾斜基層的原則。</p><p>　　其次提高人均籌資標(biāo)準(zhǔn)，

56、規(guī)范統(tǒng)籌模式和基金分配。根據(jù)各個(gè)地方試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)，新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)體系的統(tǒng)籌模式主要可以大致地分成大病統(tǒng)籌加門診家庭賬戶、住院統(tǒng)籌加門診統(tǒng)籌和大病統(tǒng)籌這三種模式。各地試點(diǎn)應(yīng)該在原有的基礎(chǔ)上，分析利與弊，不斷完善。</p><p>　　再者要合理地調(diào)整補(bǔ)償方案，合理分配住院統(tǒng)籌補(bǔ)償和門診統(tǒng)籌補(bǔ)償之間的比例。各地試點(diǎn)要在綜合全面地分析以往年度補(bǔ)償方案的運(yùn)行和資金的使用情況的基礎(chǔ)上，考慮農(nóng)民的醫(yī)療需求，合理地調(diào)整和完

57、善農(nóng)民醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償方案。各地試點(diǎn)要根據(jù)新農(nóng)合的資金收支情況，合理地確定起付線、封頂線、補(bǔ)償比例和補(bǔ)償范圍。</p><p>　　最后要完善費(fèi)用結(jié)算機(jī)制，實(shí)現(xiàn)省、市、縣三級新農(nóng)合的信息管理互聯(lián)互通，建立投保農(nóng)民住院費(fèi)用即時(shí)報(bào)銷的工作機(jī)制和流程，確保省、市級定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保農(nóng)民住院費(fèi)用“即付即補(bǔ)”工作的順利實(shí)施。</p><p>　　指導(dǎo)全國科學(xué)制定新農(nóng)合補(bǔ)償方案。解決在現(xiàn)有情況下，如何合理看

58、門診、合理住院問題?，F(xiàn)在多數(shù)省門診補(bǔ)償方案與住院補(bǔ)償方案脫節(jié)，門診不給報(bào)銷或報(bào)得少，誤導(dǎo)農(nóng)民想方設(shè)法住上院，以獲得報(bào)銷，結(jié)果加大新農(nóng)合資金的風(fēng)險(xiǎn)。如果資金沉淀過多就是當(dāng)年新農(nóng)合資金運(yùn)行不良，透支就是當(dāng)年資金運(yùn)行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。國家的指導(dǎo)必須根據(jù)各地的籌資水平，根據(jù)農(nóng)民保健意識(shí)，醫(yī)療服務(wù)的提供能力，集中專家研究。</p><p>　　4.2 針對政府問題的建議</p><p>　　4.2.1加大中

59、央和地方財(cái)政的支持力度</p><p>　　農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展過程中需要政府提供強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)支持。尤其是新型農(nóng)業(yè)合作醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)期，政府的財(cái)政支持是新農(nóng)合推廣的重要條件。國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展也無不證明，政府的財(cái)政支持對推進(jìn)農(nóng)業(yè)所起的關(guān)鍵作用。</p><p>　　在分級財(cái)政、預(yù)算約束的財(cái)政體制下，對農(nóng)業(yè)這樣一個(gè)具有全社會(huì)公共福利的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，扶持和推動(dòng)新農(nóng)合發(fā)展的財(cái)政支出

60、，應(yīng)該在中央和地方財(cái)政之間建立合理的分工關(guān)系，才有利于財(cái)政支持新農(nóng)合投入的到位。農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展既具有全局利益，更具有局部利益。因此，中央和地方財(cái)政都有積極支持新農(nóng)合發(fā)展的義務(wù)。但我國的現(xiàn)實(shí)國情是各個(gè)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重的不平衡，農(nóng)業(yè)比重較高的地區(qū)，大多地方財(cái)政都相對困難，地方政府的經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較薄弱。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)財(cái)政基礎(chǔ)較好，但農(nóng)業(yè)的比重較低。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)更多的向全國，特別是向發(fā)達(dá)地區(qū)輸入糧食和其他農(nóng)產(chǎn)品及原材料。</p>

61、<p>　　由此看來，主要由地方政府支持發(fā)展新農(nóng)合，既缺乏可能性，也有失公平性。中央財(cái)政具有全社會(huì)利益分配的調(diào)節(jié)功能，在新農(nóng)合的發(fā)展中應(yīng)當(dāng)承擔(dān)主要財(cái)政支持責(zé)任的同時(shí)，調(diào)動(dòng)地方財(cái)政的積極性。中央財(cái)政應(yīng)承擔(dān)全國政策向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營補(bǔ)貼，和承擔(dān)全國糧食、棉花、油等關(guān)系到國計(jì)民生的大宗農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營補(bǔ)貼。而地方財(cái)政主要承擔(dān)養(yǎng)殖業(yè)、地方經(jīng)濟(jì)作物和特殊農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)營補(bǔ)貼。</p><p>　　4.2.2不斷

62、完善新農(nóng)合監(jiān)管機(jī)制</p><p>　　由于新農(nóng)合的發(fā)展是多種組織形式并存，政府和市場機(jī)制共同作用，私人和政府主體共同參與，而且模式在探索階段，制度在行程時(shí)期，機(jī)制在培養(yǎng)階段，市場在培植時(shí)期，各主體在磨合階段，法律也還在醞釀過程中。因此新農(nóng)合尚未建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制和經(jīng)營監(jiān)管制度，在積極探索的過程中，應(yīng)該加強(qiáng)對新農(nóng)合的監(jiān)督和管理。</p><p>　　監(jiān)督管理的重點(diǎn)主要在于三個(gè)方面：&

63、lt;/p><p>　　一是對保險(xiǎn)人保險(xiǎn)行為的監(jiān)督。對專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，嚴(yán)格要求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)準(zhǔn)入的經(jīng)營范圍積極拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，杜絕保險(xiǎn)公司將新農(nóng)合作為“概念”來操作，避免新農(nóng)合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)際被空心化的現(xiàn)象。</p><p>　　二是監(jiān)督政府支持新農(nóng)合財(cái)政資金的投入和使用情況，保證政府財(cái)政資金投入到位，并切實(shí)保證財(cái)政資金真正發(fā)揮保障農(nóng)民身體健康的作用，防止財(cái)政資金被挪用的情況。</p&g

64、t;<p>　　三是監(jiān)控農(nóng)村醫(yī)療建設(shè)的完善與否。好的醫(yī)療建設(shè)是保障新農(nóng)合良性發(fā)展的基礎(chǔ)。沒有完善的農(nóng)村醫(yī)療設(shè)備，就無法保障農(nóng)民的健康，新農(nóng)合的意義也就不能夠體現(xiàn)了。由于醫(yī)療服務(wù)信息的不對等，決定著醫(yī)療消費(fèi)的被動(dòng)性，患者的醫(yī)療消費(fèi)支配權(quán)大多被醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)務(wù)人員所代替。推行新農(nóng)合后，醫(yī)療機(jī)構(gòu)可能誘導(dǎo)需求，如果不加強(qiáng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)行為的監(jiān)管，就勢必出現(xiàn)醫(yī)療費(fèi)用的不合理攀升，使農(nóng)民參合后不能真正受益，進(jìn)而對新農(nóng)合失去信心。</p&

65、gt;<p>　　4.2.3建立健全的法律保障體系</p><p>　　健全的法律是確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的關(guān)鍵。國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展都是以法律法規(guī)的完善作為基礎(chǔ)的。新型農(nóng)業(yè)合作醫(yī)療保險(xiǎn)作為一種農(nóng)民身體健康的保護(hù)制度，它對相關(guān)法律的依賴程度是很高的。</p><p>　　隨著“新農(nóng)合”對農(nóng)村、農(nóng)民的全面覆蓋，它已經(jīng)成為中國農(nóng)村的一項(xiàng)基本制度，但目前“新農(nóng)合”的運(yùn)行主要依靠文件來規(guī)

66、范。全國人大應(yīng)該考慮出臺(tái)“新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理法”，如果條件暫時(shí)還不成熟，可以由國務(wù)院出臺(tái)相關(guān)的行政法規(guī)，規(guī)范新農(nóng)合的運(yùn)行。國家應(yīng)盡快出臺(tái)新農(nóng)合基金管理專項(xiàng)法律法規(guī)、完善針對新農(nóng)合基金安全高效運(yùn)行的法律法規(guī)。</p><p>　　要加快新農(nóng)合立法。一是通過立法明確籌資機(jī)制，農(nóng)民出多少，政府出多少必須有法律法規(guī)來約束。這樣才能建立長期有效的籌資機(jī)制，改變目前籌資水平低,籌資成本高的狀況。二是必須通過立法明確新農(nóng)合管

67、理主體的問題，一旦立法誰來執(zhí)法，誰是管理主體誰執(zhí)法。中國政府應(yīng)該結(jié)合現(xiàn)階段中國國情制定合理的保險(xiǎn)法律保障體系，規(guī)范其制度和行為，以保證新農(nóng)合的順利實(shí)施。</p><p>　　4.3 針對保險(xiǎn)公司問題的建議</p><p>　　4.3.1 加強(qiáng)新農(nóng)合保險(xiǎn)人才建設(shè)</p><p>　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的復(fù)雜性對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營人才及技術(shù)提出了特殊的要求。優(yōu)秀的保險(xiǎn)人才是保障新農(nóng)合能

68、夠正常運(yùn)作的基礎(chǔ)。在我國農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中，面臨的突出矛盾是專業(yè)人才匱乏，經(jīng)營技術(shù)非常落后，這嚴(yán)重制約了新農(nóng)合的發(fā)展。</p><p>　　從保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)角度來說，應(yīng)通過多種方式、多種渠道，培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中多需要的各種人才。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要大量的理論研究人才、技術(shù)人才、經(jīng)營管理人才。一批熱愛農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，具有經(jīng)濟(jì)學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、金融學(xué)、農(nóng)業(yè)學(xué)和管理學(xué)等學(xué)科知識(shí)背景的復(fù)合型研究人才積極投身到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理論和政策研究中，有助于提

69、高我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論研究水平，為我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供理論支撐。</p><p>　　本人認(rèn)為首先應(yīng)該充分依托高等院校、科研單位在理論研究人才培養(yǎng)反面的積極作用。國家和各級政府、研究基金應(yīng)該向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)類的研究項(xiàng)目提供幫助，以吸引研究人才，并能通過這些重大專項(xiàng)研究培養(yǎng)研究隊(duì)伍，影響學(xué)科的發(fā)展。其次可以從現(xiàn)有保險(xiǎn)公司、應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生和社會(huì)單位等多渠道積極引進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)和管理人才，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才隊(duì)伍。</

70、p><p>　　4.3.2 制定最合理的投資組合，追求收益最大化</p><p>　　國外的保險(xiǎn)公司投資方式靈活，資金運(yùn)用渠道廣泛。比如美國保險(xiǎn)資金的運(yùn)用方式一般為政府和企業(yè)債券、股票、抵押貸款和不動(dòng)產(chǎn)、保單貸款；意大利保險(xiǎn)公司的投資傾向上更多地表現(xiàn)出追求固定收益。債券一直是意大利保險(xiǎn)公司組成的重要組成部分。</p><p>　　中國的保險(xiǎn)公司有很大筆資金都存入銀行，利

71、率低，收入少。所以應(yīng)該借閱國外的投資方式，打破傳統(tǒng)觀念，對一些風(fēng)險(xiǎn)大，收益高的金融產(chǎn)品可以酌情作投資。</p><p><b>　　5 結(jié)論</b></p><p>　　自2003年新農(nóng)合試點(diǎn)以來，參合率逐年提高，覆蓋面不斷擴(kuò)大，提高了農(nóng)民群眾醫(yī)療服務(wù)的可得性和公平性，在一定程度上緩解了農(nóng)民“因病致貧、因病返貧”的狀況。提高農(nóng)民群眾的健康水平。但也要看到，由于我國農(nóng)村

72、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高，國家財(cái)政不充裕和一些基礎(chǔ)性因素的制約，新農(nóng)合在運(yùn)行過程中暴露出了一系列問題。這些問題的存在極大的限制了新農(nóng)合所應(yīng)發(fā)揮的作用。對新農(nóng)合的健康持續(xù)發(fā)展造成了威脅。</p><p>　　以上就是本人對新型農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn)體系的資金問題研究的拙見。其實(shí)最主要的解決方案還是首先提高農(nóng)民的收入水平，其次監(jiān)督新農(nóng)合資金的流入流出過程，再者吸取國外的經(jīng)驗(yàn)根據(jù)中國國情制定完善的法律，使新農(nóng)合得到良性的發(fā)展。</p

73、><p>　　相信隨著中國經(jīng)濟(jì)特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，新農(nóng)合發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)會(huì)更加牢固，制約新農(nóng)合發(fā)展的因素會(huì)逐步得到解決。廣大農(nóng)民群眾從新農(nóng)合中的受益會(huì)更多，中國的衛(wèi)生不公平現(xiàn)象逐漸得到改善。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn) </b></p><p>　　[1]李立清. 新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度, 人民出版社, 2009年5月</p>

74、<p>　　[2]胡娟. 保險(xiǎn)心理學(xué) ,華東師范大學(xué)出版社, 2007年6月</p><p>　　[3]張楠 張研. 保險(xiǎn)業(yè)在新型農(nóng)村合作醫(yī)療領(lǐng)域中的實(shí)踐, 壽險(xiǎn)專論, 2006年11月 </p><p>　　[4]徐翠平. 構(gòu)建新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的若干問題, 北方經(jīng)貿(mào), 2009年第5期</p><p>　　[5]孟昭億. 保險(xiǎn)資金運(yùn)用國際比較, 中

75、國金融出版社,，2005年9月</p><p>　　[6]喬勇 丁士軍. 新型農(nóng)村合作醫(yī)療減負(fù)評價(jià)——來自四川的農(nóng)戶調(diào)查, 鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)，2009年第4期</p><p>　　[7] 黃英君.中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)制研究：經(jīng)驗(yàn)借鑒與框架設(shè)計(jì), 中國金融出版社, 2009年8月</p><p>　　[8]陳玉麗　萬鳳影. 醫(yī)療保險(xiǎn)及新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理思路, 中國實(shí)用醫(yī)藥,