上海師范大學本科畢業(yè)論文（設(shè)計）

1、<p>　　本 科 畢 業(yè) 論 文（設(shè) 計）</p><p>　　題目（中文） 新型農(nóng)業(yè)合作保險體系的資金問題研究 </p><p>　　（英文） The research of funds problems of the new </p><p>　　agricultural cooperative insurance system &

2、lt;/p><p>　　學 院 金融學院 </p><p>　　年級專業(yè) 2010級 </p><p>　　學生姓名 </p><p>　　學 號 </p><

3、;p>　　指導教師 </p><p>　　完 成 日 期 2016 年 8 月</p><p>　　新型農(nóng)業(yè)合作保險體系的資金問題研究</p><p><b>　　摘要</b></p><p>　　農(nóng)民在我國起著重大的作用，不可忽視。2003年出臺的新型農(nóng)業(yè)合作

4、保險，體現(xiàn)了國家對長期受忽視的農(nóng)村農(nóng)民的關(guān)愛，農(nóng)民也能和城鎮(zhèn)職工一樣享受到國家應(yīng)有的保障。但是,在資金運行中也出現(xiàn)了一些問題，農(nóng)民的不積極參保、政府的監(jiān)管不力、保險資金投資組合不合理都影響了新農(nóng)合的實施。本文首先了解新農(nóng)合的資金來源，其次分析影響新農(nóng)資金來源的因素，再者從農(nóng)民、政府及保險公司三方面對新型農(nóng)村合作醫(yī)療體系資金問題進行研究，最后通過以上分析,找出新農(nóng)合制度的不足,分析主要原因并逐一提出改進建議，促進新農(nóng)合良性發(fā)展。1）對于農(nóng)

5、民問題：1、加大宣傳力度,營造良好的保險文化；2、合理制定和調(diào)整農(nóng)民醫(yī)療費用補償方案。2）對于政府問題：1、加大中央和地方財政的支持力度；2、不斷完善新農(nóng)合監(jiān)管機制；3、建立健全的法律保障體系。3）對保險公司問題：1、加強新農(nóng)合保險人才建設(shè)；2、制定最合理的投資組合，追求收益最大化。</p><p>　　關(guān)鍵字：新型農(nóng)業(yè)合作保險 資金 良性發(fā)展</p><p>　　The researc

6、h of funds problems of the new agricultural cooperative insurance system</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　Famers are play a great role in China，so we can’t ignore their problems. In

7、 2003, the policy on new agricultural cooperative insurance system is promulgated, which the government use to express love and care to famers who have been ignored for a long time. Famers can enjoy government ’s secure,

8、 like other citizens. But there are some problems about carrying out funds, such as higher authorities’ corruption, famers’ inactively insuring, the government’ poor management. They all have an impact on</p><

9、;p>　　Keywords: new agricultural cooperative insurance; funds; </p><p>　　positive development</p><p><b>　　目錄</b></p><p>　　上海師范大學本科畢業(yè)論文（設(shè)計）誠信聲明 ………………………………… I</p>

10、;<p>　　上海師范大學本科畢業(yè)論文（設(shè)計）選題登記表…………………………………II</p><p>　　上海師范大學本科畢業(yè)論文（設(shè)計）指導記錄表…………………………………Ⅳ</p><p>　　中文摘要及關(guān)鍵詞 ………………………………………………………………Ⅴ</p><p>　　英文摘要及關(guān)鍵詞 …………………………………………………

11、……………Ⅵ </p><p><b>　　1 緒論3</b></p><p><b>　　1.1研究背景3</b></p><p><b>　　1.2研究目的3</b></p><p><b>　　1.3研究意義4</b></

12、p><p>　　1.4研究方法及基本框架4</p><p>　　2 新型農(nóng)業(yè)合作醫(yī)療保險體系的資金來源5</p><p>　　2.1農(nóng)民上繳的保費5</p><p><b>　　2.2政府補助6</b></p><p>　　3 新型農(nóng)業(yè)合作醫(yī)療保險體系的資金問題7</p>&l

13、t;p>　　3.1農(nóng)民無心投保7</p><p>　　3.1.1農(nóng)民收入低7</p><p>　　3.1.2 “甜檸檬”效應(yīng)8</p><p>　　3.1.3 農(nóng)民思想保守9</p><p>　　3.1.4 對保險產(chǎn)品不信任9</p><p>　　3.2 政府機關(guān)問題10</p><

14、;p>　　3.2.1 監(jiān)管不力，造成多起醫(yī)療機構(gòu)貪污案10</p><p>　　3.2.2 未制定合理的法律，無法可依10</p><p>　　3.3 保險公司自身問題11</p><p>　　3.3.1 保險資金投資問題11</p><p>　　4 新農(nóng)合資金問題的解決建議12</p><p>　　4

15、.1 針對農(nóng)民問題的建議12</p><p>　　4.1.1加大宣傳力度,營造良好的保險文化12</p><p>　　4.1.2合理制定和調(diào)整農(nóng)民醫(yī)療費用補償方案12</p><p>　　4.2 針對政府問題的建議13</p><p>　　4.2.1加大中央和地方財政的支持力度13</p><p>　　4.2

16、.2不斷完善新農(nóng)合監(jiān)管機制14</p><p>　　4.2.3建立健全的法律保障體系15</p><p>　　4.3 針對保險公司問題的建議15</p><p>　　4.3.1 加強新農(nóng)合保險人才建設(shè)15</p><p>　　4.3.2 制定最合理的投資組合，追求收益最大化16</p><p><b&g

17、t;　　5 結(jié)論17</b></p><p><b>　　參考文獻 18</b></p><p><b>　　1 緒論</b></p><p><b>　　1.1研究背景</b></p><p>　　新型農(nóng)村合作醫(yī)療，簡稱“新農(nóng)合”，是指由政府組織、引導、支持，

18、農(nóng)民自愿參加，個人、集體和政府多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟制度。采取個人繳費、集體扶持和政府資助的方式籌集資金。</p><p>　　新型農(nóng)村合作醫(yī)療是由我國農(nóng)民自己創(chuàng)造的互助共濟的醫(yī)療保障制度，在保障農(nóng)民獲得基本衛(wèi)生服務(wù)、緩解農(nóng)民因病致貧和因病返貧方面發(fā)揮了重要的作用。它為世界各國，特別是發(fā)展中國家所普遍存在的問題提供了一個范本，不僅在國內(nèi)受到農(nóng)民群眾的歡迎，而且在國際上得到好評。在1974年5月

19、的第27屆世界衛(wèi)生 大會上，第三世界國家普遍表示熱情關(guān)注和極大興趣。聯(lián)合國婦女兒童基金會在1980～1981年年報中指出，中國的“赤腳醫(yī)生”制度在落后的農(nóng)村地區(qū)提供了初級護理，為不發(fā)達國家提高醫(yī)療衛(wèi)生水平提供了樣本。世界銀行和世界衛(wèi)生組織把我國農(nóng)村的合作醫(yī)療稱為“發(fā)展中國家解決衛(wèi)生經(jīng)費的唯一典范”。</p><p>　　中國農(nóng)業(yè)合作醫(yī)療發(fā)展近50年，在其漫長的蛻變過程中，先后經(jīng)歷了20世紀40年代的萌芽階段、50

20、年代的初創(chuàng)階段、60～70年代的發(fā)展與鼎盛階段、80年代的解體階段以及90年代以來的恢復和發(fā)展階段。面對傳統(tǒng)合作醫(yī)療中所遇到的一系列問題，衛(wèi)生部組織專家與地方衛(wèi)生機構(gòu)進行的專題研究，為建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療打下了扎實的理論基礎(chǔ)和指導方針。 </p><p>　　新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度從2003年起在全國部分縣 （市）試點，到2010年逐步實現(xiàn)基本覆蓋全國農(nóng)村居民。</p><p><b&

21、gt;　　1.2研究目的</b></p><p>　　1）了解新農(nóng)合的資金來源；2）分析影響新農(nóng)資金來源的因素； 3）從不同的角度對新型農(nóng)村合作醫(yī)療體系資金問題進行研究； 4）通過以上分析,找出新農(nóng)合制度的不足,分析主要原因并提出改進建議。</p><p><b>　　1.3研究意義</b></p><p>　　農(nóng)民在我國起著重大的

22、作用，不可忽視。2003年新出臺的農(nóng)村合作醫(yī)療保險，體現(xiàn)了國家對長期受忽視的農(nóng)村農(nóng)民的關(guān)愛，農(nóng)民也能和城鎮(zhèn)職工一樣享受到國家應(yīng)有的保障。同時，農(nóng)民在享受國家提供的醫(yī)療保險過程中，逐步了解醫(yī)療保險的運作方式，認識到自我保障的重要性和參與醫(yī)療保險的自覺性，進而在農(nóng)村形成巨大的、完善的醫(yī)療保險市場。</p><p>　　新型農(nóng)業(yè)合作醫(yī)療保險機制工作是一項長期的工作，是一項巨大的社會系統(tǒng)工程，如何提高管理水平和服務(wù)能力，

23、是我們今后一個時期工作的重要內(nèi)容。我們要從參合農(nóng)民的利益出發(fā)，加強調(diào)查研究工作鞏固新農(nóng)合的取得的成果。積極探索新的管理機制和運行辦法，大膽實踐既符合新農(nóng)合政策，又符合農(nóng)民需求的新型農(nóng)村合作醫(yī)療補助模式，把新農(nóng)合工作做的更好更扎實，讓黨和政府放心，讓人民群眾滿意。這正是新農(nóng)合的意義所在。</p><p>　　1.4研究方法及基本框架</p><p>　　本文主要利用文獻研究法和經(jīng)驗總結(jié)法，首

24、先通過中國期刊網(wǎng)、中國數(shù)字醫(yī)療網(wǎng)、新型農(nóng)業(yè)合作醫(yī)療網(wǎng)等查找大量資料，對新農(nóng)合的資金來源渠道進行概括分析，其次翻閱《保險消費學》、《中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展機制研究》、《保險資金運用國際比較》等，從農(nóng)民、政府及保險公司三方面著手對新農(nóng)合的資金運行問題進行了剖析，并且用案例以及相關(guān)數(shù)據(jù)來做輔助。這些問題暴露后，從農(nóng)民、政府及保險公司三方面逐一提出方法和改進意見，最后得出研究結(jié)論。</p><p>　　2 新型農(nóng)業(yè)合作醫(yī)療保險

25、體系的資金來源</p><p>　　2.1農(nóng)民上繳的保費</p><p>　　農(nóng)民上繳的保費金額取自與農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求程度。自從2003年開始試點以來，新農(nóng)合制度取得了令人矚目的成績。新農(nóng)合制度的覆蓋面不斷擴大，參合人口逐年不斷增加，農(nóng)民參合率也不斷提高（表1）。隨著新農(nóng)合制度寬泛覆蓋農(nóng)村地區(qū)，這項制度將為我國8億多農(nóng)村居民提供基本醫(yī)療保障。截至2009年年底，全國開展新型農(nóng)村合作醫(yī)療

26、的縣(市、區(qū))數(shù)達到2716個，參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療人口8.33億，比上年增加1800萬人，參合率為 94.0%，同比增加2.5個百分點。</p><p>　　表1 2004-2008年新農(nóng)合開展情況</p><p>　　數(shù)據(jù)來源：中國數(shù)字醫(yī)療網(wǎng)</p><p>　　隨著參合人數(shù)連年不斷增加，新農(nóng)合基金也不斷攀升。據(jù)統(tǒng)計，2003年全國籌集新型農(nóng)業(yè)合作體系

27、基金只有40億元。此后每一年，新農(nóng)合基金總量逐年不斷增加（圖1）。直至2007年，籌集新農(nóng)合基金已然高達 427.96億元，全國人均籌資也達到58.9元，而且東部一些省份也遠遠超過全國平均水平。截至2009年年底,全年度籌資總額達944.4億元，人均籌資113.4元。全國新型農(nóng)村合作醫(yī)療基金支出922.9億元；補償 支出受益7.6億人次，其中：住院補償0.6億人次，門診補償6.7億人次。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度已經(jīng)覆蓋全部農(nóng)村地區(qū)，所有農(nóng)村

28、老齡人口都可以自愿參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，享受基本醫(yī)療保障待遇，參合人員(包括老年人)患病都可按照新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度規(guī)定獲得報銷補償。</p><p>　　圖1 2004年至2009年新農(nóng)合籌資情況</p><p>　　數(shù)據(jù)來源：中國數(shù)字醫(yī)療網(wǎng)</p><p><b>　　2.2政府補助</b></p><p>　

29、　為了體現(xiàn)黨和政府對農(nóng)民的關(guān)心，提高農(nóng)民的生活水平，吸引農(nóng)民踴躍參保。自2006年起，中央對中西部地區(qū)除市區(qū)以外的參保新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險體系的農(nóng)民由每人每年補助10元增加到20元，地方財政也要相應(yīng)提高10元。財政確實有困難的省、區(qū)、市，可在2006年、2007年這兩年里分別增加5元，在兩年內(nèi)落實到位。</p><p>　　地方財政增加的合作醫(yī)療補助經(jīng)，應(yīng)該主要由省級財政承擔，原則上不是由省、市、縣按比例平均分攤

30、，不增加困難縣的財政負擔。農(nóng)民個人繳費標準暫時不應(yīng)提高。同時，將中西部地區(qū)中農(nóng)業(yè)人數(shù)占總?cè)藬?shù)比例高于70%的市轄區(qū)和廣東、福建、浙江、江蘇、山東和遼寧六省的試點縣、市、區(qū)歸納為中央財政補助范圍之內(nèi)。中央財政對廣東、福建、浙江、江蘇、山東和遼寧省按照中西部地區(qū)補助標準的一定比例分配補助資金。各級財政部門認真落實新型農(nóng)村合作醫(yī)療補助資金，為新農(nóng)合的順利發(fā)展提供必要的資金保障。</p><p>　　2001至2009年

31、，中央財政共安排西部地區(qū)衛(wèi)生專項資金863.3億元（包括基建項目和新型農(nóng)村合作醫(yī)療補助），占全國（1847.8億 元）46.7%。專項經(jīng)費一方面用于衛(wèi)生服務(wù)體系建設(shè)（資金約245.5億元），重點開展業(yè)務(wù)用房建設(shè)和基本設(shè)備配置；另一方面用于加強重大傳染病和地方 病的預防控制、新型農(nóng)村合作醫(yī)療、農(nóng)村衛(wèi)生、婦幼衛(wèi)生、社區(qū)衛(wèi)生等（資金約617.8億元）工作，支持西部地區(qū)基層衛(wèi)生人才培養(yǎng)，配備急需的醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)備，補助必要的工作經(jīng)費等。</p

32、><p>　　3 新型農(nóng)業(yè)合作醫(yī)療保險體系的資金問題</p><p><b>　　3.1農(nóng)民無心投保</b></p><p>　　3.1.1農(nóng)民收入低</p><p>　　據(jù)調(diào)查表示，大概有70%的農(nóng)民認為收入過低是導致其消費心理和行為不積極的主要原因。非常明顯，本年度收入偏低是影響農(nóng)民消費的主要原因，也是根本原因。深究其原

33、因，部分農(nóng)產(chǎn)品價格下降導致一些農(nóng)民通過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)獲得的收入較低；市場經(jīng)濟不發(fā)達，就業(yè)和致富門路有限也使農(nóng)民改變低收入境況的能力十分貧乏。</p><p>　　現(xiàn)在，農(nóng)民收人主要來源是糧食作物的買賣。小麥、玉米、水稻等是農(nóng)民的主要生活資料，一般來說，在賣出的同時，—定要留下至少一半的糧食為下—年的生活做保障?；ㄉ⒅ヂ?、竹筍等當?shù)亟?jīng)濟作物自然也是農(nóng)民經(jīng)濟的主要來源，但是幾乎不用留太多。按照這樣，糧食收成之后，該賣的賣

34、，該留的留，農(nóng)民一般來說每年就有四五千元的收入了。 </p><p>　　除此之外，副業(yè)養(yǎng)殖也是農(nóng)民的收入之一。在農(nóng)村，幾乎每家都會飼養(yǎng)兩三頭豬，可能還會有牛、羊、雞等家禽。將這些賣掉以后，還會有二三千元的收入。照這樣算，每戶農(nóng)家一年基本上會有六七千元的收入。除去在種植上的種子、化肥、灌溉等費用，和在養(yǎng)殖上的幼苗、飼料以及家禽的醫(yī)藥費等費用，農(nóng)民一年凈收入平均也只有四五千元。這個數(shù)字對于在城市生活的我們

35、，是無法生存的。 </p><p>　　到了年底，農(nóng)民就要很無奈地花大手筆，奢侈一次了。每年必不可少的是提出一部分保障明年的基本生活，還要留出一些錢應(yīng)付孩子明年的學費、生活費。還有快過年了，家里應(yīng)該孩子添置幾件新衣服，那個拖拉機的大輪子用了好幾年了也該換了，或許有些農(nóng)戶到了一年一度的春節(jié)還得向別人借—些才能過個好年。</p><p>　　平平安安過個一年有一年自然也是好事了。但是

36、要是遇上了災(zāi)荒，收不到糧食。那年的收入已然是大受影響了。要是萬一家里有個人突然生病，恐怕不負債是看不好了。一旦家里欠債，就必須過比以前還要清苦的日子，少吃幾頓好飯，少穿幾件新衣服，直至還債務(wù)，方能松口氣。</p><p>　　如此看來每年農(nóng)民收入除去支出，剩下的只能維持簡單的生活。如果農(nóng)民連自身溫飽都成問題，哪有閑錢去投保?。哭r(nóng)民收入增長緩慢，購買力低，成為了農(nóng)民不積極投保的主要原因。</p>&l

37、t;p>　　3.1.2 “甜檸檬”效應(yīng)</p><p>　　農(nóng)民的投保心理跟自身的態(tài)度相一致。態(tài)度在保險中有防御功能。每個人的正常心理是力求使自己的認知態(tài)度與現(xiàn)實環(huán)境保持一致協(xié)調(diào)。當個人的認知態(tài)度與外界不一致時，他便會采取行動保護自己，這種態(tài)度就是所謂的“甜檸檬”效應(yīng)。</p><p>　　“甜檸檬”效應(yīng)這一術(shù)語來源于伊索寓言的故事：有只狐貍原想找些可口的食物，但遍覓不著，只找到一只

38、酸檸檬，這實在是一件不得已而為之的事，但它卻說：“這檸檬是甜的，正是我想吃的?！边@種只能得到檸檬就說檸檬是甜的自我安慰現(xiàn)象，有人也稱甜檸檬心理或甜檸檬作用，其實質(zhì)是一樣的，都是為了變惡性刺激為良性刺激，以達自我心理平衡，免去自我苦惱與痛苦。這與上述的酸葡萄效應(yīng)一樣，都是以某種“合理化”的理由來解釋自己所追求目標失敗時的情景，以達內(nèi)心之安、心理自救的目的。其差異只在于酸葡萄效應(yīng)是把所追求的目標價值變低，而甜檸檬效應(yīng)是把現(xiàn)已實現(xiàn)的目標價值提

39、高?？梢?，這兩種效應(yīng)都是使用自尉法的結(jié)果，有時，這種效應(yīng)真的起到了寬慰自己、接納自己、承認現(xiàn)實、自得其樂的作用，比垂頭喪氣，痛不欲生，埋怨他人、與人對抗等不知要好上多少倍。</p><p>　　當有人告訴他購買某個保險不合算時，盡管說此話的人自己也不懂保險，但就接收信息的人會開始考慮或者打聽相關(guān)的信息，甚至可能退保來“保護”自己的利益，當然這種行為在一定程度上實際是增加了風險。</p><p&

40、gt;　　3.1.3 農(nóng)民思想保守</p><p>　　農(nóng)民消費觀念傾向保守，準備把收入節(jié)省下來存錢，以備明年有重要事情需要用錢。有些農(nóng)民還諱疾忌醫(yī)，或者是認為自己一定不會生病，我買這份保險就是咒自己的以后生病，不吉利。</p><p>　　中國的改革開放使農(nóng)民的收入呈現(xiàn)明顯的增長趨勢。但是，于此同時也在一定程度上也增加了農(nóng)民收入變化的不穩(wěn)定性。這迫使得農(nóng)民在消費行為中關(guān)注影響收入變化的因

41、素，尤其是暫時的收入對其消費的拉動作用力非常有限。而且，農(nóng)村社會的經(jīng)濟市場發(fā)展低和農(nóng)民日常生活的許多的非正常因素也會不斷促使很多農(nóng)民依然選擇儲蓄，以備不時之需和進行預期消費。</p><p>　　由于農(nóng)村的經(jīng)濟條件得到不斷的改善，農(nóng)民對改善生活條件的預期消費也在逐漸緩慢地增長，而一些如醫(yī)療費用等支出也是農(nóng)民不敢輕易花錢的重要因素：</p><p>　?。?）提高生活水平的支出：這是隨著農(nóng)民

42、經(jīng)濟條件的改善和對提高生活水平的預期消費期望增長的正?，F(xiàn)象。這種對未來的期望必然會使當前的消費力度受到影響。如住房、家居條件等。</p><p>　?。?）醫(yī)療費用的支出：這方面的影響尤其明顯地體現(xiàn)在家中有長期臥床病患的家庭。</p><p>　　3.1.4 對保險產(chǎn)品不信任</p><p>　　當今社會騙局那么多，對于一個沒有什么文化也更加沒有見過什么大世面的農(nóng)民

43、來說，依然對任何新式的花錢手段產(chǎn)生反感和厭惡。所他們就會先入為主地對保險產(chǎn)品產(chǎn)生一種不信任和排斥的想法,對投保唯恐避之不及。人們產(chǎn)生這種觀念的原因,有些是曾經(jīng)嘗試著買過保險產(chǎn)品卻沒有享受到應(yīng)有的保險服務(wù),有些則是曾經(jīng)被某些保險代理人向其推銷保險產(chǎn)品糾纏得不勝其煩,而有些是因為從其他人那里得知保險的種種不是,從而產(chǎn)生這種不信任感?！氨ｋU都是騙人的”“保險投保容易，賠償難”等等這些負面的評論,經(jīng)常充斥我們的耳朵,就難以對保險產(chǎn)生信任感。&l

44、t;/p><p>　　對于投保，在東部的農(nóng)村基本能接受，但是西部的農(nóng)村本身收入就低，再加上信息交流緩慢，對投保這項花費不能接受，也就不信任該保險產(chǎn)品的真實性。</p><p>　　3.2 政府機關(guān)問題</p><p>　　3.2.1 監(jiān)管不力，造成多起醫(yī)療機構(gòu)貪污案</p><p>　　“新農(nóng)合”，是由政府積極組織、合理引導、大力支持，農(nóng)民自愿參

45、加，個人、集體和政府多方面籌集資金，以大病統(tǒng)籌為主導的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟制度。然而，這筆好比農(nóng)民的 “救命錢”卻被眾多不法分子盯上，醫(yī)院使出千方百計，通過延長病人住院時間、偽造病人住院資料、門診改為住院治療等眾多手段覬覦這筆 “救命錢”。</p><p>　　根據(jù)四川省人民檢察院的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2008年1月至今，四川省檢察機關(guān)立案查辦涉及“新農(nóng)合”職務(wù)犯罪案件22件52人，涉案金額90余萬元，起訴詐騙“新農(nóng)合”基

46、金的犯罪案件也達到40件82人。</p><p>　　縱觀諸多造假套取新農(nóng)合資金案，并且屢屢得逞，其實有多方面的原因。尤其是基金管理初級化，信息資源不共享，這些都為不法人士打開了方便之門。工作人員也只能依照條例簡單地審核程序，對跨縣、市、省異地治療的管理不到位，患者住院治療隨意性大，一些地區(qū)新農(nóng)合醫(yī)療管理中心與醫(yī)院間的網(wǎng)絡(luò)查詢系統(tǒng)尚未建立。</p><p>　　3.2.2 未制定合理的法律

47、，無法可依</p><p>　　考察發(fā)現(xiàn)，國外農(nóng)業(yè)保險之所以發(fā)展迅速，并取得了重大的成功，就是在農(nóng)業(yè)保險的不同發(fā)展階段，各國都自始至終把立法和完善法律體系作為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要內(nèi)容來看待。例如，美國1938年通過了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，日本1938年通過了《農(nóng)業(yè)保險法》，到了1947年，該法又與1929年頒布的《畜牲保險法》合并為《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》，成為日本農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的法律依據(jù)。它們用法律規(guī)范政府、保險公司、投

48、保人等的行為，做的農(nóng)業(yè)保險的任何發(fā)展階段都有法可依、有法必依，這就確保了農(nóng)業(yè)保險的高度規(guī)范化。</p><p>　　從國外農(nóng)業(yè)保險立法的背景和農(nóng)業(yè)保險制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的歷史視角考察，其立法的意義遠遠超過一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。由于，農(nóng)業(yè)保險的特殊性，一般適用于商業(yè)保險的《保險法》不適用或者是不完全適用農(nóng)業(yè)保險。</p><p>　　許多 “新農(nóng)合”犯罪份子，就是鉆這個空子，找缺口

49、。因為國內(nèi)關(guān)于新農(nóng)合無法可詢、無法可依。立法，已刻不容緩。</p><p>　　3.3 保險公司自身問題</p><p>　　3.3.1 保險資金投資問題</p><p>　　自1980年中國保險業(yè)務(wù)恢復以來，我國保險資金的運用和劃分為四個階段：第一階段從1980至1987年，為無投資或忽視投資階段，保險公司的資金基本上進入了銀行，形成銀行存款；第二階段從1987年

50、至1995年，為無序投資階段，房地產(chǎn)、有價證券、信托、甚至借貸，無所不及，形成大量的不良資產(chǎn)；第三階段從1995年10月至2001年，為逐步規(guī)范階段；第四階段為2004年至今，為保險資金運用渠道多元化階段。</p><p>　　雖然我國保險資金運用方法不斷完善，但是同國外保險資金運用的規(guī)模不斷擴張和效率不斷提升相比，我過的保險資金運用還存在著諸多方面的問題，主要表現(xiàn)在：</p><p>　

51、　第一，保險資金運用渠道有待進一步拓寬和創(chuàng)新。盡管當前保險公司的資金運用渠道已經(jīng)一再拓寬，但是，由于中國金融市場的品種有限，市場化程度不高，規(guī)模較小，保險公司的資金運用渠道還有待進一步拓寬和創(chuàng)新。</p><p>　　第二，保險資金利用效率低下且主要用去存款。中國人壽保險公司2000年的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)為：銀行存款39.14%，國債34.87%，基金3.28%，不動產(chǎn)12.65%，其他資產(chǎn)10.26%。2002年，我國保

52、險資金運用余額5799億元中，銀行存款3019.7億元，占52%；國債1080.8億元，占18.6%；金融債券403.5億元，占6.96%；證券投資基金313.3億元，占5.4%；回購業(yè)務(wù)620.4%，占10.7%；企業(yè)債券183.1億元，占3.16%。保險資金的投資收益率較低，并且還在下降，從2001年的4.3%</p><p>　　降為2002年的3.14%，其中證券投資基金的收益率為-21.3%。保險公司資

53、金主要用于銀行存款存在著較大的利率風險。銀行存款的利息已遠遠不能保證保險資金保值升值，保險公司必須開拓出投資新領(lǐng)域來保證其給付的可靠性。</p><p>　　4 新農(nóng)合資金問題的解決建議</p><p>　　4.1 針對農(nóng)民問題的建議</p><p>　　4.1.1加大宣傳力度,營造良好的保險文化</p><p>　　文化對人們行為選擇的影響

54、是潛移默化的。保險文化決定著人們對保險的認同程度、所持的社會心態(tài)、行為規(guī)范以及受這些因素影響構(gòu)成一定的保險關(guān)系，影響保險供給和需求兩個方面?？v觀農(nóng)業(yè)保險較為先進的國家，都有一套相適應(yīng)的文化氛圍加以支撐。我國，特別在廣大的農(nóng)村，由于特殊的文化背景和歷史淵源，普遍缺乏保險意識，久而久之就形成了封閉、保守的思維模式，不太容易接受現(xiàn)代社會保險。因此，國家應(yīng)大力宣傳，加強保險文化制度和環(huán)境方面的軟件建設(shè)，在積極研究保險文化的同時，廣泛進行農(nóng)業(yè)保險

55、文化的傳播活動，進而營造良好的保險文化氛圍。</p><p>　　4.1.2合理制定和調(diào)整農(nóng)民醫(yī)療費用補償方案</p><p>　　農(nóng)民收入低是導致其不投保新農(nóng)合的最主要的原因。所以低費率，高福利是吸引農(nóng)民投保的強大武器。調(diào)整農(nóng)民醫(yī)療費用補償方案，首先要堅持以收定支、略有節(jié)余、效益優(yōu)先、兼顧公平、方便群眾，傾斜基層的原則。</p><p>　　其次提高人均籌資標準，

56、規(guī)范統(tǒng)籌模式和基金分配。根據(jù)各個地方試點的經(jīng)驗，新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險體系的統(tǒng)籌模式主要可以大致地分成大病統(tǒng)籌加門診家庭賬戶、住院統(tǒng)籌加門診統(tǒng)籌和大病統(tǒng)籌這三種模式。各地試點應(yīng)該在原有的基礎(chǔ)上，分析利與弊，不斷完善。</p><p>　　再者要合理地調(diào)整補償方案，合理分配住院統(tǒng)籌補償和門診統(tǒng)籌補償之間的比例。各地試點要在綜合全面地分析以往年度補償方案的運行和資金的使用情況的基礎(chǔ)上，考慮農(nóng)民的醫(yī)療需求，合理地調(diào)整和完

57、善農(nóng)民醫(yī)療費用補償方案。各地試點要根據(jù)新農(nóng)合的資金收支情況，合理地確定起付線、封頂線、補償比例和補償范圍。</p><p>　　最后要完善費用結(jié)算機制，實現(xiàn)省、市、縣三級新農(nóng)合的信息管理互聯(lián)互通，建立投保農(nóng)民住院費用即時報銷的工作機制和流程，確保省、市級定點醫(yī)療機構(gòu)投保農(nóng)民住院費用“即付即補”工作的順利實施。</p><p>　　指導全國科學制定新農(nóng)合補償方案。解決在現(xiàn)有情況下，如何合理看

58、門診、合理住院問題?，F(xiàn)在多數(shù)省門診補償方案與住院補償方案脫節(jié)，門診不給報銷或報得少，誤導農(nóng)民想方設(shè)法住上院，以獲得報銷，結(jié)果加大新農(nóng)合資金的風險。如果資金沉淀過多就是當年新農(nóng)合資金運行不良，透支就是當年資金運行出現(xiàn)風險。國家的指導必須根據(jù)各地的籌資水平，根據(jù)農(nóng)民保健意識，醫(yī)療服務(wù)的提供能力，集中專家研究。</p><p>　　4.2 針對政府問題的建議</p><p>　　4.2.1加大中

59、央和地方財政的支持力度</p><p>　　農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展過程中需要政府提供強大的經(jīng)濟支持。尤其是新型農(nóng)業(yè)合作醫(yī)療保險發(fā)展時期，政府的財政支持是新農(nóng)合推廣的重要條件。國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展也無不證明，政府的財政支持對推進農(nóng)業(yè)所起的關(guān)鍵作用。</p><p>　　在分級財政、預算約束的財政體制下，對農(nóng)業(yè)這樣一個具有全社會公共福利的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，扶持和推動新農(nóng)合發(fā)展的財政支出

60、，應(yīng)該在中央和地方財政之間建立合理的分工關(guān)系，才有利于財政支持新農(nóng)合投入的到位。農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展既具有全局利益，更具有局部利益。因此，中央和地方財政都有積極支持新農(nóng)合發(fā)展的義務(wù)。但我國的現(xiàn)實國情是各個地方經(jīng)濟發(fā)展嚴重的不平衡，農(nóng)業(yè)比重較高的地區(qū)，大多地方財政都相對困難，地方政府的經(jīng)濟實力比較薄弱。經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)財政基礎(chǔ)較好，但農(nóng)業(yè)的比重較低。經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)更多的向全國，特別是向發(fā)達地區(qū)輸入糧食和其他農(nóng)產(chǎn)品及原材料。</p>

61、<p>　　由此看來，主要由地方政府支持發(fā)展新農(nóng)合，既缺乏可能性，也有失公平性。中央財政具有全社會利益分配的調(diào)節(jié)功能，在新農(nóng)合的發(fā)展中應(yīng)當承擔主要財政支持責任的同時，調(diào)動地方財政的積極性。中央財政應(yīng)承擔全國政策向農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營補貼，和承擔全國糧食、棉花、油等關(guān)系到國計民生的大宗農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營補貼。而地方財政主要承擔養(yǎng)殖業(yè)、地方經(jīng)濟作物和特殊農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)營補貼。</p><p>　　4.2.2不斷

62、完善新農(nóng)合監(jiān)管機制</p><p>　　由于新農(nóng)合的發(fā)展是多種組織形式并存，政府和市場機制共同作用，私人和政府主體共同參與，而且模式在探索階段，制度在行程時期，機制在培養(yǎng)階段，市場在培植時期，各主體在磨合階段，法律也還在醞釀過程中。因此新農(nóng)合尚未建立起有效的風險約束機制和經(jīng)營監(jiān)管制度，在積極探索的過程中，應(yīng)該加強對新農(nóng)合的監(jiān)督和管理。</p><p>　　監(jiān)督管理的重點主要在于三個方面：&

63、lt;/p><p>　　一是對保險人保險行為的監(jiān)督。對專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司，嚴格要求保險人按照保險準入的經(jīng)營范圍積極拓展保險業(yè)務(wù)，杜絕保險公司將新農(nóng)合作為“概念”來操作，避免新農(nóng)合保險業(yè)務(wù)實際被空心化的現(xiàn)象。</p><p>　　二是監(jiān)督政府支持新農(nóng)合財政資金的投入和使用情況，保證政府財政資金投入到位，并切實保證財政資金真正發(fā)揮保障農(nóng)民身體健康的作用，防止財政資金被挪用的情況。</p&g

64、t;<p>　　三是監(jiān)控農(nóng)村醫(yī)療建設(shè)的完善與否。好的醫(yī)療建設(shè)是保障新農(nóng)合良性發(fā)展的基礎(chǔ)。沒有完善的農(nóng)村醫(yī)療設(shè)備，就無法保障農(nóng)民的健康，新農(nóng)合的意義也就不能夠體現(xiàn)了。由于醫(yī)療服務(wù)信息的不對等，決定著醫(yī)療消費的被動性，患者的醫(yī)療消費支配權(quán)大多被醫(yī)療機構(gòu)的醫(yī)務(wù)人員所代替。推行新農(nóng)合后，醫(yī)療機構(gòu)可能誘導需求，如果不加強醫(yī)療機構(gòu)行為的監(jiān)管，就勢必出現(xiàn)醫(yī)療費用的不合理攀升，使農(nóng)民參合后不能真正受益，進而對新農(nóng)合失去信心。</p&

65、gt;<p>　　4.2.3建立健全的法律保障體系</p><p>　　健全的法律是確保農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展的關(guān)鍵。國外農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展都是以法律法規(guī)的完善作為基礎(chǔ)的。新型農(nóng)業(yè)合作醫(yī)療保險作為一種農(nóng)民身體健康的保護制度，它對相關(guān)法律的依賴程度是很高的。</p><p>　　隨著“新農(nóng)合”對農(nóng)村、農(nóng)民的全面覆蓋，它已經(jīng)成為中國農(nóng)村的一項基本制度，但目前“新農(nóng)合”的運行主要依靠文件來規(guī)

66、范。全國人大應(yīng)該考慮出臺“新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理法”，如果條件暫時還不成熟，可以由國務(wù)院出臺相關(guān)的行政法規(guī)，規(guī)范新農(nóng)合的運行。國家應(yīng)盡快出臺新農(nóng)合基金管理專項法律法規(guī)、完善針對新農(nóng)合基金安全高效運行的法律法規(guī)。</p><p>　　要加快新農(nóng)合立法。一是通過立法明確籌資機制，農(nóng)民出多少，政府出多少必須有法律法規(guī)來約束。這樣才能建立長期有效的籌資機制，改變目前籌資水平低,籌資成本高的狀況。二是必須通過立法明確新農(nóng)合管

67、理主體的問題，一旦立法誰來執(zhí)法，誰是管理主體誰執(zhí)法。中國政府應(yīng)該結(jié)合現(xiàn)階段中國國情制定合理的保險法律保障體系，規(guī)范其制度和行為，以保證新農(nóng)合的順利實施。</p><p>　　4.3 針對保險公司問題的建議</p><p>　　4.3.1 加強新農(nóng)合保險人才建設(shè)</p><p>　　農(nóng)業(yè)保險的復雜性對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營人才及技術(shù)提出了特殊的要求。優(yōu)秀的保險人才是保障新農(nóng)合能

68、夠正常運作的基礎(chǔ)。在我國農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中，面臨的突出矛盾是專業(yè)人才匱乏，經(jīng)營技術(shù)非常落后，這嚴重制約了新農(nóng)合的發(fā)展。</p><p>　　從保險人才的培養(yǎng)角度來說，應(yīng)通過多種方式、多種渠道，培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中多需要的各種人才。農(nóng)業(yè)保險需要大量的理論研究人才、技術(shù)人才、經(jīng)營管理人才。一批熱愛農(nóng)業(yè)保險，具有經(jīng)濟學、保險學、金融學、農(nóng)業(yè)學和管理學等學科知識背景的復合型研究人才積極投身到農(nóng)業(yè)保險的理論和政策研究中，有助于提

69、高我國的農(nóng)業(yè)保險理論研究水平，為我國的農(nóng)業(yè)保險提供理論支撐。</p><p>　　本人認為首先應(yīng)該充分依托高等院校、科研單位在理論研究人才培養(yǎng)反面的積極作用。國家和各級政府、研究基金應(yīng)該向農(nóng)業(yè)保險類的研究項目提供幫助，以吸引研究人才，并能通過這些重大專項研究培養(yǎng)研究隊伍，影響學科的發(fā)展。其次可以從現(xiàn)有保險公司、應(yīng)屆大學畢業(yè)生和社會單位等多渠道積極引進農(nóng)業(yè)保險的技術(shù)和管理人才，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險人才隊伍。</

70、p><p>　　4.3.2 制定最合理的投資組合，追求收益最大化</p><p>　　國外的保險公司投資方式靈活，資金運用渠道廣泛。比如美國保險資金的運用方式一般為政府和企業(yè)債券、股票、抵押貸款和不動產(chǎn)、保單貸款；意大利保險公司的投資傾向上更多地表現(xiàn)出追求固定收益。債券一直是意大利保險公司組成的重要組成部分。</p><p>　　中國的保險公司有很大筆資金都存入銀行，利

71、率低，收入少。所以應(yīng)該借閱國外的投資方式，打破傳統(tǒng)觀念，對一些風險大，收益高的金融產(chǎn)品可以酌情作投資。</p><p><b>　　5 結(jié)論</b></p><p>　　自2003年新農(nóng)合試點以來，參合率逐年提高，覆蓋面不斷擴大，提高了農(nóng)民群眾醫(yī)療服務(wù)的可得性和公平性，在一定程度上緩解了農(nóng)民“因病致貧、因病返貧”的狀況。提高農(nóng)民群眾的健康水平。但也要看到，由于我國農(nóng)村

72、經(jīng)濟發(fā)展水平高，國家財政不充裕和一些基礎(chǔ)性因素的制約，新農(nóng)合在運行過程中暴露出了一系列問題。這些問題的存在極大的限制了新農(nóng)合所應(yīng)發(fā)揮的作用。對新農(nóng)合的健康持續(xù)發(fā)展造成了威脅。</p><p>　　以上就是本人對新型農(nóng)業(yè)合作保險體系的資金問題研究的拙見。其實最主要的解決方案還是首先提高農(nóng)民的收入水平，其次監(jiān)督新農(nóng)合資金的流入流出過程，再者吸取國外的經(jīng)驗根據(jù)中國國情制定完善的法律，使新農(nóng)合得到良性的發(fā)展。</p

73、><p>　　相信隨著中國經(jīng)濟特別是農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，新農(nóng)合發(fā)展的經(jīng)濟基礎(chǔ)會更加牢固，制約新農(nóng)合發(fā)展的因素會逐步得到解決。廣大農(nóng)民群眾從新農(nóng)合中的受益會更多，中國的衛(wèi)生不公平現(xiàn)象逐漸得到改善。</p><p><b>　　參考文獻 </b></p><p>　　[1]李立清. 新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度, 人民出版社, 2009年5月</p>

74、<p>　　[2]胡娟. 保險心理學 ,華東師范大學出版社, 2007年6月</p><p>　　[3]張楠 張研. 保險業(yè)在新型農(nóng)村合作醫(yī)療領(lǐng)域中的實踐, 壽險專論, 2006年11月 </p><p>　　[4]徐翠平. 構(gòu)建新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的若干問題, 北方經(jīng)貿(mào), 2009年第5期</p><p>　　[5]孟昭億. 保險資金運用國際比較, 中

75、國金融出版社,，2005年9月</p><p>　　[6]喬勇 丁士軍. 新型農(nóng)村合作醫(yī)療減負評價——來自四川的農(nóng)戶調(diào)查, 鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟，2009年第4期</p><p>　　[7] 黃英君.中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展機制研究：經(jīng)驗借鑒與框架設(shè)計, 中國金融出版社, 2009年8月</p><p>　　[8]陳玉麗　萬鳳影. 醫(yī)療保險及新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理思路, 中國實用醫(yī)藥,