淺析互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運行中的問題

1、<p>　　淺析互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運行中的問題</p><p>　　【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)全球化趨勢與科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在各行業(yè)中的應(yīng)用與影響越來越廣泛，尤其是對金融企業(yè)的影響，如中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)就是利用當(dāng)今先進(jìn)的計算機技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)而開發(fā)建設(shè)的，并且在當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)時代的快速發(fā)展下，各種網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)銀行紛紛發(fā)展起來，這對于我國的金融企業(yè)運行來說是一個重大的挑戰(zhàn)。本文將通過分析互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下金融企業(yè)運行中

2、存在的相關(guān)問題，針對這些問題提出相關(guān)建議及對策，以便更多的金融企業(yè)能夠提高創(chuàng)新力，更好的選擇適當(dāng)?shù)墓芾砟Ｊ?，增強抗風(fēng)險能力。 </p><p>　　【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)金融企業(yè)，金融企業(yè)運行，金融創(chuàng)新 </p><p>　　近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)與電子信息產(chǎn)品的快速發(fā)展，人們的生活越來越離不開電腦與網(wǎng)絡(luò)，通過網(wǎng)絡(luò)，人們可以足不出戶就看到大千世界形形色色的景物，可以通過網(wǎng)絡(luò)購物便捷的選購自

3、己所需要的物品，更是通過網(wǎng)上銀行就能進(jìn)行各種各樣的交易。金融業(yè)是與人類經(jīng)濟(jì)活動息息相關(guān)的古老行業(yè)之一，當(dāng)今的金融企業(yè)一方面正面臨著社會迅速發(fā)展而自身發(fā)展是否能跟上時代步伐的嚴(yán)峻考驗；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融企業(yè)也正逐步融合，形成一種“互聯(lián)網(wǎng)金融”，這種融合與創(chuàng)新逐漸體現(xiàn)出其越來越強的生命力。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，中國可以說是全球最活躍的國家之一。 </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指以依托于支付、云

4、計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎、app等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。而傳統(tǒng)金融則只具備三大傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)活動，即存款、貸款以及結(jié)算業(yè)務(wù)。 </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融因為通過網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，利用現(xiàn)代發(fā)展中較為成熟的互聯(lián)網(wǎng)，從而在金融活動方面比傳統(tǒng)金融具備更強的透明度、更高的參與度以及較好的協(xié)作性，而且從成本上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融成本更

5、低，其操作也相對簡單，但是就目前發(fā)展來看，傳統(tǒng)金融仍然在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)主導(dǎo)地位，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然具有強大的生命力，但因其發(fā)展時間較短，金融創(chuàng)新力不夠，還不足以和傳統(tǒng)金融業(yè)相抗衡。 </p><p>　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運行中的問題 </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融在1995年便開始逐步發(fā)展，活躍至今已有10年，但總體來說現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融還處于發(fā)展初期，并且隨著其規(guī)模的壯大和業(yè)務(wù)的不斷拓

6、展，其自身在制度完善不足與監(jiān)管環(huán)境的缺失問題開始顯露出來，這些問題無一不限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。 </p><p>　　1、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)制度亟待規(guī)范化 </p><p>　　在金融創(chuàng)新中，互聯(lián)網(wǎng)金融是其最主要也是最成功的表現(xiàn)形式之一，但是外部環(huán)境對金融創(chuàng)新產(chǎn)生了一定程度的制約，尤其與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的制度少之又少，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的頂層設(shè)計雖已基本成型，但相關(guān)文件即《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康

7、發(fā)展的指導(dǎo)意見》還沒有確切的發(fā)布消息，其他相關(guān)的規(guī)章制度也是處于研究制定中，這也說明了雖然互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在我國有較強的發(fā)展態(tài)勢，但因沒有比較完整的體系，整個行業(yè)缺乏有效的管理機制和控制制度及法律規(guī)范的約束。尤其是近些年來發(fā)展較快的第三方支付機構(gòu)，因為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺屢屢出現(xiàn)問題，現(xiàn)第三方支付牌照發(fā)放政策有收緊趨勢。因此，不健全的各項制度可能阻礙一些有良好發(fā)展前景的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)繼續(xù)發(fā)展，同時也無益于我國互聯(lián)網(wǎng)金融整體的健康發(fā)展。 <

8、/p><p>　　2、與傳統(tǒng)金融業(yè)的沖突 </p><p>　　金融業(yè)一直都在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)這主要地位，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展迅猛，對傳統(tǒng)金融也產(chǎn)生了一定的影響，但依舊無法撼動其地位。一方面，由于傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展時間較長，根基較穩(wěn)定，從業(yè)人員專業(yè)水平較高，管理與監(jiān)督制度相對互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的新興企業(yè)比更加完善，并且，傳統(tǒng)金融企業(yè)擁有國家信譽作為保障，發(fā)生金融風(fēng)險的概率比較低。反之，互聯(lián)網(wǎng)金融

9、企業(yè)因為發(fā)展時間較短，所以缺乏擁有專業(yè)金融知識的相關(guān)人員，其風(fēng)險防控能力較弱以及信用系統(tǒng)不夠完善，這些不利因素都限制了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展。另一方面，傳統(tǒng)金融業(yè)在現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融活躍發(fā)展的時期為了保護(hù)自身利益，也采取了一些對應(yīng)措施，比如2011 年 9 月建設(shè)銀行和銀聯(lián)率先推出銀聯(lián)手機支付，2013 年 1 月中信銀行推出“搖一搖” 轉(zhuǎn)賬支付功能等 。 </p><p>　　3、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中存在技術(shù)安全隱患 <

10、;/p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)本身也是在不斷發(fā)展的，在這個過程中，難免會存在技術(shù)漏洞，從而引發(fā)系統(tǒng)性技術(shù)風(fēng)險，這對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生了隱形威脅。例如由于網(wǎng)絡(luò)病毒的傳播與擴(kuò)散、密鑰管理不完善等，都可能會造成的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的癱瘓，或是系統(tǒng)更新較慢，使得相關(guān)軟件無法滿足顧客的需求，進(jìn)而影響客戶和交易機構(gòu)之間的交易機會等。除此之外，我國在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面雖然有自己設(shè)計的相關(guān)產(chǎn)品，但是很少得到國內(nèi)客戶的認(rèn)可，更多的是選擇使用國外

11、的電腦系統(tǒng)技術(shù)，這也就使得我國不得不向外部尋求技術(shù)支持，如果一旦外部支持無果，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將遭受重大的打擊。 </p><p>　　4、信用系統(tǒng)不完善，缺乏共享機制 </p><p>　　我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)目前仍不能接入人民銀行信用評價系統(tǒng)，在無法共享信用信息的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須依靠自身信息審核技術(shù)對相關(guān)人員的信用水平、貸款用途和借款償還能力等信息進(jìn)行收集、評價和分析。首先

12、，因為缺少信息共享機制，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對信用信息以及財務(wù)信息采集的過程中往往會出現(xiàn)時效性差、時滯性長等問題，從而導(dǎo)致惡意騙貸、借新還舊等風(fēng)險。其次，我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展還處于初級階段，由于信用系統(tǒng)不完善，對相關(guān)人員的資質(zhì)無法進(jìn)行有效的審核評價，很容易造成信貸壞賬率高、債務(wù)追償困難等問題。 </p><p>　　5、金融創(chuàng)新力不足，金融企業(yè)人力資源管理不完善 </p><p>　　目前我

13、國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)雖處于發(fā)展初期，但是在發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的環(huán)境下其發(fā)展力仍是十分迅速的，并且互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有的用戶規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，但因為缺乏有效的盈利模式以及金融創(chuàng)新不足的情況，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展模式單一化，發(fā)展戰(zhàn)略方向基本相同，導(dǎo)致其獲得收益的方式十分有限，并且因為掌握專業(yè)性知識的人才較少，所以在創(chuàng)新力上多有不足。其一，第三方支付平臺是向使用平臺的商家收取一定比例的手續(xù)費為基礎(chǔ)而迅速發(fā)展的，但因為各個銀行在市場與成本上的壟斷性

14、和控制性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的盈利水平大大受控于各個銀行；其二，由于盈利模式單一，無法形成更好的競爭格局，所以一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)便紛紛采取下調(diào)手續(xù)費的方式進(jìn)行惡意競爭，來保障自身的市場占有率，而這樣則進(jìn)一步擠壓了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的盈利空間，在這種人力資源不充足與不良競爭的循環(huán)下，金融創(chuàng)新將會成為一大難題。 　　二、解決運行問題的對策 </p><p>　　1、完善企業(yè)相關(guān)制度，并加強監(jiān)督管理 </p>

15、<p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融行業(yè)，這類機構(gòu)也應(yīng)歸屬于經(jīng)融機構(gòu)并納入金融體系管理，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)上的一項創(chuàng)新之舉，它是把網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融業(yè)融合在一起，是順應(yīng)時代發(fā)展的產(chǎn)物。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融仍在初步發(fā)展階段，各項規(guī)章制度有待完善，但是我國傳統(tǒng)金融業(yè)因發(fā)展時間長，經(jīng)濟(jì)根基穩(wěn)定，且積累了很多經(jīng)驗，相較于新興產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，這些規(guī)范而完整的管理制度與監(jiān)督體系是一項寶貴的經(jīng)驗，所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以借鑒傳統(tǒng)金融企業(yè)的的經(jīng)

16、驗作為參考，來建立健全自身的各項體系，這也有助于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)對行業(yè)風(fēng)險，降低各類風(fēng)險帶來的損失。同時，建議將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)納入人民銀行監(jiān)管體制，以應(yīng)對其監(jiān)管體制缺失的問題。 </p><p>　　2、先建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融企業(yè)相互合作關(guān)系，使互聯(lián)網(wǎng)金融逐步替代傳統(tǒng)金融 </p><p>　　就目前的發(fā)展形勢來看，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢迅猛，短時期內(nèi)，傳統(tǒng)金融企業(yè)可能會對互聯(lián)網(wǎng)金融形

17、成一定的阻礙，但是從技術(shù)發(fā)展上看，互聯(lián)網(wǎng)金融有著現(xiàn)代化的信息技術(shù)做基礎(chǔ)，比傳統(tǒng)金融更能給客戶帶來便捷高效的服務(wù)，與高質(zhì)量的產(chǎn)品。而且傳統(tǒng)金融企業(yè)若想要更好的發(fā)展，則必須跟緊時代的步伐，依賴網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)等拓展自身業(yè)務(wù)，豐富金融產(chǎn)品，必須利用互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)達(dá)技術(shù)來更新系統(tǒng)、優(yōu)化升級和彌補自身缺陷。反觀傳統(tǒng)金融企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)雖然有良好的前景，其發(fā)展條件得天獨厚，但是應(yīng)用領(lǐng)域受到現(xiàn)有技術(shù)限制，發(fā)展規(guī)模則受國家政策與自身制度的影響，使其特長不能

18、完全發(fā)揮出來。更重要的是，在支付體系中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行是不可或缺的，商業(yè)銀行發(fā)展至今在其領(lǐng)域內(nèi)的成果對于在發(fā)展初期的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說是無法追及的。所以應(yīng)先建立兩者相互合作，取其精華，去其糟粕，形成多樣化與多層次的發(fā)展格局。 </p><p>　　3、建立網(wǎng)絡(luò)信息庫，加強防火墻建設(shè)，保證互聯(lián)網(wǎng)金融安全 </p><p>　　其一，完善網(wǎng)絡(luò)防火錢，建立電腦病毒云系統(tǒng)，增強計算機系統(tǒng)對電腦病毒的

19、免疫能力；其二，采用分級授權(quán)以及實名認(rèn)證來登錄系統(tǒng)；其三，加強客戶資料密鑰管理，整合互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)資源，實施對用戶數(shù)據(jù)的全面分析與實時監(jiān)控，保證客戶資料安全，客戶的資料尤其是信用信息，是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的重要資源，是判斷業(yè)務(wù)安全與可靠的根本。構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全制度最重要的是自主研發(fā)新設(shè)備，并不斷完善信息管理，制定相關(guān)對策以防風(fēng)險與意外的發(fā)生。 </p><p>　　4、建立信息共享機制，完善信用系統(tǒng)建設(shè) </p&

20、gt;<p>　　目前由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還未被法律認(rèn)定為金融機構(gòu)，因而人民銀行無法將其納入征信體系，企業(yè)也無法利用這些信息來審核客戶的信用，但又因為當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)并未建立適當(dāng)?shù)恼餍畔到y(tǒng)，所以建議在未能被合理納入人民銀行征信體系前，各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能相互聯(lián)合，尋找一個適合的網(wǎng)絡(luò)征信的系統(tǒng)，建立信息共享機制，以此為突破口，對客戶的信用進(jìn)行審核，降低信用風(fēng)險，同時，還應(yīng)開發(fā)風(fēng)險控制體系，建立信用評價平臺，從而可以評估客戶的

21、還貸能力和信用額度。 </p><p>　　5、創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融盈利模式，加強人力資源管理，提高金融企業(yè)從業(yè)人員素質(zhì) </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的10年間，因為外部環(huán)境因素和內(nèi)部管理體制的制約等因素，其創(chuàng)新力一直不強，至今為止，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的盈利模式主要是利用金融網(wǎng)絡(luò)平臺向客戶收取一定比例的手續(xù)費，近些年，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在平臺形式上加以創(chuàng)新，余額寶的出臺不得不說是一項很好的創(chuàng)意，

22、但是銀行的其他傳統(tǒng)金融企業(yè)也逐漸對該項業(yè)務(wù)產(chǎn)生興趣，從而出現(xiàn)了大量諸如華夏財富寶、匯添富現(xiàn)金寶等“寶寶”類金融產(chǎn)品，但是如此多的同類產(chǎn)品的出臺，無疑又使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)走向產(chǎn)品同質(zhì)化，且隨之而來的，就是此類產(chǎn)品的利率不斷下跌，讓客戶對此類產(chǎn)品產(chǎn)生放棄心里，由此看來，互聯(lián)萬金融企業(yè)若想在競爭中占據(jù)一席地位，急需創(chuàng)新盈利模式，更新升級產(chǎn)品與服務(wù)，有效利用網(wǎng)絡(luò)信息中的高質(zhì)量資源，先一步發(fā)展。與此同時，要提高從業(yè)人員對于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的專業(yè)知識，

23、多多了解國內(nèi)外先進(jìn)電子信息科技，加強人力資源管理，提高服務(wù)質(zhì)量。 </p><p><b>　　三、結(jié)論 </b></p><p>　　總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展中既有優(yōu)勢同時也存在較大的障礙，面對這些現(xiàn)實困境，只有通過快速建立完善企業(yè)制度、制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、提高信息技術(shù)、加強互聯(lián)網(wǎng)安全防護(hù)制度并創(chuàng)新一個可持續(xù)的盈利模式，才能使我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展逐步壯大，突破初

24、期的不利，進(jìn)入高速發(fā)展時期。任何一個金融機構(gòu)必須是制度、信息和技術(shù)的三位一體三位一體，互聯(lián)網(wǎng)金融更是如此，所以，必須將其納入法制化軌道，同時，進(jìn)行金融創(chuàng)新，建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，還要積極培養(yǎng)相關(guān)的高技術(shù)人才，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供強有力的人工后臺，并積極鼓勵高端人才提供互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)創(chuàng)新的思路，提升金融服務(wù)質(zhì)量，并且大力開發(fā)基于大數(shù)據(jù)和云計算的互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施，更要支持互聯(lián)網(wǎng)金融走向國際化、國際合作的發(fā)展道路。 </p>

25、<p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1]姚國章，趙剛，互聯(lián)網(wǎng)金融及其風(fēng)險研究，南京郵電大學(xué)學(xué)報（自然科學(xué)版），第35卷第2期2015年4月. </p><p>　　[2]李煥，基于企業(yè)金融會計中的風(fēng)險因素分析及應(yīng)對措施研究[J]，財稅研究，2014年30期總第769 期. </p><p>　　[3]廖

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