西安市小額貸款公司的問(wèn)題及對(duì)策分析

1、<p><b>　　畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）</b></p><p>　　論文題目：西安市小額貸款公司的問(wèn)題及對(duì)策分析</p><p>　　學(xué)生姓名： </p><p>　　學(xué) 號(hào)： 1101010459 </p><p>　　專(zhuān) 業(yè)：

2、 金融學(xué) </p><p>　　班 級(jí)： 1104班 </p><p>　　指導(dǎo)教師： </p><p>　　完成日期： 年 月 日</p><p>　　西安財(cái)經(jīng)學(xué)院行知學(xué)

3、院誠(chéng)信責(zé)任書(shū)</p><p>　　本人鄭重聲明：本人所呈交的畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)），是在導(dǎo)師的指導(dǎo)下獨(dú)立進(jìn)行研究所取得的成果。畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）中凡引用他人已經(jīng)發(fā)表或未發(fā)表的成果、數(shù)據(jù)、觀點(diǎn)等，均已明確注明出處。除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，不包含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或在網(wǎng)上發(fā)表的論文。</p><p><b>　　特此聲明。</b></p><p&g

4、t;　　論文作者簽名： </p><p>　　日 期： </p><p>　　西安市小額貸款公司的問(wèn)題及對(duì)策分析</p><p><b>　　內(nèi)容摘要</b></p><p>　　西安小額貸款公司自200

5、8年開(kāi)始試點(diǎn)以來(lái)，已經(jīng)取得了一定的成績(jī)。小額貸款公司的存在能夠解決當(dāng)?shù)厝r(nóng)和中小企業(yè)在資金流轉(zhuǎn)方面的問(wèn)題。但是由于小額貸款公司的自身原因，其在西安當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展遇到阻礙。本文以西安為例，通過(guò)對(duì)小額貸款公司在西安的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，指出其存在的信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等方面的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題以及融資渠道狹窄、定位不準(zhǔn)確和缺少專(zhuān)業(yè)人才方面的問(wèn)題。通過(guò)對(duì)問(wèn)題的成因進(jìn)行分析，提出強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控和監(jiān)管、確定小額信貸基準(zhǔn)利率或明確小額信貸利率市場(chǎng)化、引導(dǎo)小額

6、貸款公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、拓寬小額貸款公司的融資渠道、明確小額貸款公司定位和法律渠道以及建立人才激勵(lì)機(jī)制等方法，為西安的小額貸款公司指明發(fā)展方向，進(jìn)而促進(jìn)西安的三農(nóng)和中小企業(yè)發(fā)展。</p><p>　　關(guān)鍵字：小額貸款公司；對(duì)策；融資渠道；風(fēng)險(xiǎn)</p><p><b>　　窗體頂端</b></p><p>　　Problems And Counterm

7、easures In Xi'an Small Loan Companies</p><p><b>　　窗體底端</b></p><p><b>　　窗體頂端</b></p><p><b>　　窗體頂端</b></p><p><b>　　窗體底端</

8、b></p><p><b>　　窗體底端</b></p><p>　　Xi 'an small loan company's problems and countermeasure analysis</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　X

9、i 'an small loan companies since 2008 since the pilot, has made some achievements. The existence of small loan companies can solve the local agriculture, rural areas and farmers and small and medium-sized enterprises

10、 in cash flow problems. But due to the small loan company's own reason, its in xi 'an has hampered the development of the local. This paper takes xi 'an as an example, through to the current development of sm

11、all loan companies in xi 'an, the problems in the development process and t</p><p>　　Keywords small loan company problems countermeasures</p><p><b>　　目錄</b></p><p&g

12、t;<b>　　緒論1</b></p><p>　　一 、西安市小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀2</p><p>　?。ㄒ?業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)便2</p><p>　　(二）貸款規(guī)模較大2</p><p>　　（三）經(jīng)營(yíng)環(huán)境逐漸好轉(zhuǎn)2</p><p>　　二、西安小額貸款公司在發(fā)展過(guò)程的問(wèn)題2<

13、/p><p>　?。ㄒ唬╋L(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。</p><p>　　1.信用風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。</p><p>　　2.利率風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。</p><p>　　3.操作風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。</p><p>　　4.法律風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。</p><p>　　(二）融資

14、渠道狹窄3</p><p>　　（三）定位不準(zhǔn)確3</p><p>　　（四）缺少專(zhuān)業(yè)人才4</p><p>　　三、西安小額貸款公司問(wèn)題的成因4</p><p>　?。ㄒ唬╋L(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。</p><p>　　1.征信系統(tǒng)不健全4</p><p><b>　　2

15、.利率不明確4</b></p><p>　　3.業(yè)務(wù)流程不規(guī)范、員工素質(zhì)不高4</p><p>　　4.相關(guān)立法的缺失錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。</p><p>　　（二）資金來(lái)源單一，只存不貸現(xiàn)象存在4</p><p>　?。ㄈ┱头扇鄙儆残砸?guī)定5</p><p>　　(四）人才激勵(lì)機(jī)制的缺乏5

16、</p><p>　　四、西安小額貸款公司問(wèn)題的對(duì)策分析5</p><p>　　（一）風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的解決方法5</p><p>　　1.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控和監(jiān)管5</p><p>　　2.確定小額信貸基準(zhǔn)利率或明確小額信貸利率市場(chǎng)化5</p><p>　　3.引導(dǎo)小額貸款公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，切實(shí)有效防范風(fēng)險(xiǎn)5</p&g

17、t;<p>　　4.明確法律地位，減少發(fā)展障礙6</p><p>　?。ǘ┩貙捫☆~貸款公司的融資渠道6</p><p>　?。ㄈ┟鞔_小額貸款公司定位，提高相關(guān)的監(jiān)管力度6</p><p>　?。ㄋ模┙⒁匀瞬艦楹诵牡墓芾肀O(jiān)督體制6</p><p><b>　　結(jié)論6</b></p>

18、<p><b>　　致 謝8</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)8</b></p><p><b>　　緒論</b></p><p>　　小額貸款公司的存在，對(duì)農(nóng)村建設(shè)和中小企業(yè)的發(fā)展有著不可忽視的作用。由于中國(guó)金融體制的改革，小額貸款公司在這樣的大環(huán)境下產(chǎn)生。小額貸款公

19、司的發(fā)展，有效地彌補(bǔ)了我國(guó)金融方面存在的不足。小額貸款公司的發(fā)展能有效解決中小企業(yè)以及農(nóng)民和個(gè)體工商戶(hù)資金周轉(zhuǎn)和短缺的問(wèn)題，從而利于其有效的發(fā)展。小額貸款公司是金融系統(tǒng)外的從事金融活動(dòng)的非金融商業(yè)組織，小額貸款是其最為主要的業(yè)務(wù)，有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行在小額貸款方面的空白，為中小企業(yè)和個(gè)人的融資問(wèn)題和資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題的解決帶來(lái)了契機(jī)。小額貸款公司能提供更多的和當(dāng)?shù)鼐唧w情況相對(duì)應(yīng)的貸款產(chǎn)品和服務(wù)。陜西省是我國(guó)最早實(shí)行小額貸款公司的試點(diǎn)省，西安作為

20、陜西省會(huì)城市，自試點(diǎn)以來(lái)，小額貸款公司發(fā)展迅速。截止至2014年9月，西安市已經(jīng)正式營(yíng)業(yè)的小額貸款公司共有22家，從業(yè)人員386人，共發(fā)放貸款10.26億元，有望在2015年年底將小額貸款公司覆蓋至全市各區(qū)縣。中小企業(yè)是小額貸款公司的重要客戶(hù)群體，小額貸款公司的存在為中小企業(yè)資金的正常運(yùn)行發(fā)揮著其特有的作用。但是，小額貸款公司由于自身存在的問(wèn)題導(dǎo)致其在西安的發(fā)展存在著阻礙。通過(guò)對(duì)西安小額貸款公司的問(wèn)題進(jìn)行系統(tǒng)的分析，能對(duì)小</p&

21、gt;<p>　　一 、西安市小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　2008年我國(guó)開(kāi)始小額貸款公司的試點(diǎn)，其中就包括陜西。西安市作為陜西省省會(huì)城市，小額貸款公司發(fā)展尤為迅速。</p><p><b>　　(一）貸款規(guī)模較大</b></p><p>　　據(jù)西安市政府金融辦顯示，截至2014 年9月，西安全市已注冊(cè)成立小額貸款公

22、司20家，共有從業(yè)人員386人，共發(fā)放貸款10.42億元，有效促進(jìn)了西安市中小企業(yè)及三農(nóng)建設(shè)。目前，在西安地區(qū)市區(qū)2環(huán)以?xún)?nèi)的工商企業(yè)和個(gè)人可以從公司獲得25萬(wàn)以?xún)?nèi)的信用貸款，在抵押擔(dān)保貸款方面，可以獲得400萬(wàn)的貸款幫助。截止至2014年9月，共計(jì)發(fā)放貸款10.42億元，有效的解決了中小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的資金流轉(zhuǎn)和資金不足的問(wèn)題。</p><p>　?。ǘ? 業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)便</p><p>

23、　　西安市已經(jīng)正式營(yíng)業(yè)的小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)類(lèi)型比較多，但是大部分業(yè)務(wù)無(wú)法得到切實(shí)有效的開(kāi)展，小額貸款業(yè)務(wù)是其最為主要的業(yè)務(wù)。貸款資金可以靈活安排。還款方式多種多樣，以整貸整還和等額本息為主。貸款年利率一般保持在15%～22%左右，具體的情況，小額貸款公司可以通過(guò)對(duì)借款者的資信等方面進(jìn)行的調(diào)查，給予適當(dāng)優(yōu)惠的利率。目前全市辦理貸款的速度非?？?，在一般情況下，兩到三個(gè)工作日的時(shí)間借款者即可拿到貸款。 </p><p

24、>　?。ㄈ┙?jīng)營(yíng)環(huán)境逐漸好轉(zhuǎn)</p><p>　　從當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)分析，貸款所得的利息是西安市小額貸款公司獲得利潤(rùn)主要方式，全市各小額貸款公司都以盈利為主，形式一片大好。小額貸款公司的貸款利率和當(dāng)時(shí)銀行業(yè)的小額貸款利率相比必須是0.9倍到4倍之間，這樣的安排使得該行業(yè)的盈利水平得到有利的控制。小額貸款公司在西安市的試點(diǎn)過(guò)程中，貸款資金的流轉(zhuǎn)很流暢，全市所有的小額貸款公司平均不良貸款率不到1%，草根金融的優(yōu)

25、勢(shì)盡顯。目前，小額貸款公司發(fā)放貸款的方式為“小額，分散”，這種發(fā)放貸款的方式能夠在一定程度上很好地規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，簡(jiǎn)便靈活的貸款手續(xù)，良好的資金周轉(zhuǎn)都很好地為中小企業(yè)貸款提供了優(yōu)良的金融環(huán)境。</p><p>　　二、西安小額貸款公司在發(fā)展過(guò)程的問(wèn)題</p><p>　　西安市的小額貸款公司自08年試點(diǎn)以來(lái)發(fā)展迅速，為西安市的解決當(dāng)?shù)氐膫€(gè)人和中小企業(yè)在西安的發(fā)展提供了幫助。但是，西安市

26、的小額貸款公司在其發(fā)展過(guò)程中或多或少的存在著許多的問(wèn)題。</p><p><b>　　（一）信用風(fēng)險(xiǎn)突出</b></p><p>　　小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)在抵押擔(dān)保評(píng)價(jià)困難、信用信息查詢(xún)很難規(guī)范方面凸顯，由于最主要對(duì)象為中小企業(yè)，其財(cái)務(wù)制度的不透明也是信用風(fēng)險(xiǎn)之一。公司方面有時(shí)候很難獲得客戶(hù)的詳細(xì)信息。另一方面，信貸員對(duì)抵押擔(dān)保物進(jìn)行評(píng)估的時(shí)候，因?yàn)樯鲜霈F(xiàn)象的存在，

27、小額貸款公司的客戶(hù)極可能會(huì)出現(xiàn)重復(fù)抵押?jiǎn)栴}，這無(wú)疑加劇了小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)。</p><p><b>　?。ǘ├曙L(fēng)險(xiǎn)突出</b></p><p>　　我國(guó)對(duì)小額貸款公司的利率有著嚴(yán)格的監(jiān)管控制。根據(jù)2014年的西安小額貸款統(tǒng)計(jì)，西安市樣本小額貸款公司的貸款利率維持在同期銀行利率的2.5倍，貸款利率相對(duì)來(lái)說(shuō)很穩(wěn)定。盡管如此，小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)成本方面還是要面對(duì)不

28、小的壓力，經(jīng)營(yíng)損失、稅收狀況等都多多少少地影響著小額貸款公司的發(fā)展和生存。所以說(shuō)，如果小額貸款公司過(guò)分地依靠信貸業(yè)務(wù)收入，那么其對(duì)利率的變動(dòng)會(huì)顯得非常明顯，所以基本上所有的小額貸款公司都不得不維持較高的貸款利率。</p><p><b>　　（三）操作風(fēng)險(xiǎn)突出</b></p><p>　　操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于操作不規(guī)范或者在操作過(guò)程中的失誤從而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)流程缺少相應(yīng)

29、制度、員工文化水平較低等問(wèn)題是小額貸款公司所面臨的典型操作風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)央行的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，股東過(guò)多參與公司經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象在部分小額貸款公司中存在。在開(kāi)業(yè)不久或者體制還不夠完善的小額貸款公司，股東對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)過(guò)多干預(yù)將會(huì)對(duì)公司管理層及業(yè)務(wù)部門(mén)決策產(chǎn)生影響，導(dǎo)致一些貸款不規(guī)范操作。經(jīng)調(diào)查研究西安市的小額貸款公司的員工大專(zhuān)以上學(xué)歷人員占多數(shù)，缺乏一些就業(yè)培訓(xùn)一般采取“熟手帶生手、邊干邊教、邊干業(yè)務(wù)邊培訓(xùn)”等辦法作為權(quán)宜之計(jì)。這對(duì)員工個(gè)人和公司都會(huì)面臨由

30、于操作風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失。</p><p><b>　　(二）融資渠道狹窄</b></p><p>　　就當(dāng)前西安小額貸款公司經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，發(fā)展后期的資金不能銜接的問(wèn)題并不突出。小額貸款公司單單靠自有資金借貸就能夠保持其正常經(jīng)營(yíng)。只存不貸必然制約著公司長(zhǎng)久的發(fā)展。小額貸款公司的資金來(lái)源主要是股東自己的資本投資，社會(huì)機(jī)構(gòu)對(duì)其捐助的資金和向不會(huì)超過(guò)兩個(gè)銀行的融資，這對(duì)正常經(jīng)

31、營(yíng)的小額貸款來(lái)說(shuō)明顯不夠。由于融資成本高，融資資金的比例不會(huì)超過(guò)資本金的一半。社會(huì)組織和個(gè)人持有的股本不會(huì)超過(guò)小額貸款公司注冊(cè)時(shí)候的資本總額十分之一。 </p><p>　?。ㄈ┒ㄎ徊粶?zhǔn)確，相關(guān)法律缺失</p><p>　　由于小額貸款公司在我國(guó)起步晚，其能否適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)狀況尚未可知，政府希望能夠通過(guò)對(duì)其的正確引導(dǎo)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出貢獻(xiàn)。西安市政府對(duì)其當(dāng)?shù)氐男☆~貸款機(jī)構(gòu)身份界定并不是

32、很準(zhǔn)確，工商企業(yè)并不能很好的概括其本質(zhì)。由于定位不準(zhǔn)確，稅收不能優(yōu)惠，對(duì)小額貸款公司的征稅是根據(jù)貸款額所得的利息，稅費(fèi)繁重。監(jiān)管機(jī)構(gòu)因?yàn)檫@樣的原因也缺少明確的監(jiān)管指標(biāo)。就當(dāng)前的情況來(lái)說(shuō)，西安市小額貸款公司的監(jiān)管部門(mén)由工商、公安、當(dāng)?shù)厝嗣胥y行和當(dāng)?shù)亟鹑谵k等職能部門(mén)組成，沒(méi)有人監(jiān)管，多部門(mén)監(jiān)管和各級(jí)部門(mén)相互推卸責(zé)任的情況發(fā)生的可能性較大。目前我國(guó)商業(yè)性小額貸款公司正處于探索的階段，和其有關(guān)的法律并不完善。由于法律地位不明確的問(wèn)題，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)

33、方面會(huì)遇到問(wèn)題在法律角度來(lái)說(shuō)對(duì)公司或者客戶(hù)來(lái)說(shuō)都會(huì)顯得不太公平。西安市雖然是我國(guó)最早實(shí)行小額貸款公司的試點(diǎn)城市之一，但是在相關(guān)的立法方面也有著其不足之處。從小額貸款公司業(yè)務(wù)角度來(lái)看，由于主營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，存款業(yè)務(wù)方面有的并不涉及，和商業(yè)銀行在本質(zhì)上有所不同。相關(guān)立法的缺失使得小額貸款公司的業(yè)務(wù)有著法律監(jiān)督的盲區(qū)。</p><p><b>　?。ㄋ模┤鄙賹?zhuān)業(yè)人才</b></p>&l

34、t;p>　　就目前西安小額貸款公司的情況來(lái)說(shuō)，由于小額貸款公司在西安當(dāng)?shù)氐拈_(kāi)始發(fā)展時(shí)間較晚，其發(fā)行的貸款種類(lèi)相對(duì)單一，并沒(méi)有得到最好的發(fā)展，吸引不了太多的人才?，F(xiàn)在西安的小額貸款行業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)人員的文化水平基本上都是本科，25周歲到35周歲是這個(gè)行業(yè)的從業(yè)人員主要年齡分布段，由于總體年齡較小，工作經(jīng)驗(yàn)缺乏的情況就顯得比較嚴(yán)重。員工在對(duì)貸款客戶(hù)的基本情況進(jìn)行判斷分析時(shí)，并不能進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷分析。從業(yè)人員的理論知識(shí)不夠深入，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)

35、并不能進(jìn)行有效地控制，不能及時(shí)的進(jìn)行金融創(chuàng)新，內(nèi)部控制管理不完善。小額貸款行業(yè)是一個(gè)對(duì)金融知識(shí)很關(guān)注的行業(yè)，人才的缺少將是是制約小額貸款公司發(fā)展的阻力。根據(jù)西安當(dāng)?shù)卣{(diào)研的小額貸款公司顯示，目前全市的小額貸款公司的平均從業(yè)人員為15人，公司規(guī)模不大，人員相對(duì)其他行業(yè)來(lái)說(shuō)太少。</p><p>　　三、西安小額貸款公司問(wèn)題的成因</p><p>　　西安的小額貸款行業(yè)在貸款風(fēng)險(xiǎn)、融資渠道、公司

36、定位以及專(zhuān)門(mén)金融人才的缺乏等方面都存在著問(wèn)題。通過(guò)對(duì)這些問(wèn)題的成因分析可以有效的規(guī)避相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)小額貸款公司在西安的發(fā)展。</p><p>　　(一）.征信系統(tǒng)不健全</p><p>　　小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)的原因很多，一是由于信貸主體主要為個(gè)人和中小企業(yè)，他們由于文化程度在一定程度上都相對(duì)偏低，信用意識(shí)都相對(duì)淡薄。二是征信系統(tǒng)不完善，抵押機(jī)制需要重新建立。目前西安農(nóng)村的信用體系建設(shè)

37、仍然不完善，小額貸款公司受規(guī)模以及地域的限制較為明顯。小額貸款公司由于受自身公司規(guī)模的限制，西安大部分小額貸款公司并沒(méi)有配置專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人員，而且貸款抵押機(jī)制不完善從而導(dǎo)致對(duì)農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)以及中小企業(yè)的貸款面臨著巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。</p><p><b>　?。ǘ├什幻鞔_</b></p><p>　　小額貸款公司的生存關(guān)鍵是利率問(wèn)題。目前西安市的小額貸款公司在其

38、本質(zhì)上是普通的工商企業(yè)，所以西安的公司在其融資成本上普遍較高。而且在經(jīng)營(yíng)方面，由于國(guó)家對(duì)小額貸款公司的征稅較高等原因，小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)成本普遍較高。在高成本的原因之下，西安市小額貸款公司在其利率確定方面面臨的問(wèn)題就顯得尤為重要。小額貸款行業(yè)的貸款利率還受央行利率影響，必須隨時(shí)根據(jù)央行利率調(diào)整自身利率。較高的貸款利率也是不得已的經(jīng)營(yíng)策略。</p><p>　?。ㄈI(yè)務(wù)流程不規(guī)范、員工素質(zhì)不高</p>

39、<p>　　目前由于西安的小額貸款公司發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，其運(yùn)營(yíng)體制方面存在著較大的問(wèn)題。就目前來(lái)說(shuō)，西安小額貸款公司的工作人員有部分缺少必要的專(zhuān)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，所以在其工作的時(shí)候不可避免的可能會(huì)遇到各種由于操作不熟練或者由于專(zhuān)業(yè)知識(shí)的缺乏導(dǎo)致的問(wèn)題。另外，就目前西安市小額貸款公司的情況來(lái)說(shuō)，業(yè)務(wù)流程方面有的不是很規(guī)范，業(yè)務(wù)流程方面的問(wèn)題對(duì)客戶(hù)和小額貸款公司來(lái)說(shuō)，都可能會(huì)造成不必要的損失。</p><p>　

40、?。ㄋ模┥鐣?huì)認(rèn)知不足，規(guī)模較小</p><p>　　小額貸款公司的資金最為主要的來(lái)源資金市股東自己的資金，資金的來(lái)源渠道較少。主要原因是小額貸款公司在西安乃至全國(guó)尚處于起步階段，大部分社會(huì)團(tuán)體對(duì)其不是很了解。另外，近年來(lái)，西安市政府對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督力度加大，利于社會(huì)良好風(fēng)氣產(chǎn)生，但是在另一方面也限制了小額貸款公司在當(dāng)?shù)氐娜谫Y渠道變得更加狹窄，融資就顯得更加困難。</p><p>　?。?/p>

41、五）相關(guān)法律缺失，政府相關(guān)規(guī)定不明確</p><p>　　西安市政府對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)的定位不準(zhǔn)確，并沒(méi)有把小額貸款公司準(zhǔn)確地定位為金融機(jī)構(gòu)。最為重要的原因是一般的小額貸款公司是根據(jù)《公司法》確立的，而該法律在很大程度上來(lái)說(shuō)對(duì)小額貸款公司的具體情況并不適用，碰到一些具體問(wèn)題往往很難在該法的基礎(chǔ)上作出判斷。目前我國(guó)商業(yè)性小額貸款公司正處于探索的階段，和其有關(guān)的法律并不完善。由于法律地位不明確的問(wèn)題，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面會(huì)遇到

42、問(wèn)題在法律角度來(lái)說(shuō)對(duì)公司或者客戶(hù)來(lái)說(shuō)都會(huì)顯得不太公平。西安市雖然是我國(guó)最早實(shí)行小額貸款公司的試點(diǎn)城市之一，但是在相關(guān)的立法方面也有著其不足之處。從小額貸款公司業(yè)務(wù)角度來(lái)看，由于主營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，存款業(yè)務(wù)方面有的并不涉及，和商業(yè)銀行在本質(zhì)上有所不同。相關(guān)立法的缺失使得小額貸款公司的業(yè)務(wù)有著法律監(jiān)督的盲區(qū)。所以說(shuō)，明確小額貸款公司的具體定位，并根據(jù)具體情況制定相應(yīng)的法律法規(guī)，利于小額貸款公司持續(xù)的發(fā)展。</p><p>

43、　　(六）人才激勵(lì)機(jī)制的缺乏，工作經(jīng)驗(yàn)不足</p><p>　　由于小額貸款公司在中國(guó)的起步較晚。西安雖然在我國(guó)是起步較早的城市，但是由于全國(guó)起步較晚的原因，這方面的專(zhuān)業(yè)人才比較匱乏?，F(xiàn)在從事小額貸款工作的人員年齡普遍較小，缺少相關(guān)的工作經(jīng)驗(yàn)，金融創(chuàng)新意識(shí)薄弱，由于缺少專(zhuān)業(yè)的理論知識(shí)，還可能在進(jìn)行業(yè)務(wù)操作的時(shí)候造成公司不必要的損失。而且小額貸款公司內(nèi)控管理不完善，風(fēng)險(xiǎn)防控滯后，不利于留住人才。同時(shí)，由于人才激勵(lì)機(jī)

44、制不完善，對(duì)年輕人進(jìn)入小額貸款行業(yè)沒(méi)有多少吸引力。</p><p>　　四、西安小額貸款公司問(wèn)題的對(duì)策分析</p><p>　?。ㄒ唬╋L(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的解決方法</p><p>　　1.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控和監(jiān)管</p><p>　　西安市的相關(guān)部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)信用意識(shí)宣傳，加大失信懲處力度。優(yōu)化信用環(huán)境，對(duì)小額貸款公司的進(jìn)行政策上的優(yōu)惠，幫助小額貸款公司在當(dāng)?shù)馗?/p>

45、好地成長(zhǎng)，為西安乃至陜西的發(fā)展發(fā)揮小額貸款公司不可替代的作用。同時(shí)，西安市政府應(yīng)該進(jìn)一步建立健全人民銀行"銀監(jiān)"工商"公安和稅務(wù)等部門(mén)共同參與監(jiān)管的聯(lián)席會(huì)議制度，從而完善相應(yīng)的管理體制。</p><p>　　2.確定小額信貸基準(zhǔn)利率或明確小額信貸利率市場(chǎng)化</p><p>　　小額貸款由于貸款的資金少，貸款的成交數(shù)量小，小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)成本明顯要高于商業(yè)銀行

46、，在相同的政策條件下完全無(wú)法和商業(yè)銀行的大額貸款相競(jìng)爭(zhēng)。小額貸款公司想要很好的發(fā)展，合理的利率就顯得尤為重要。國(guó)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)告訴我們，市場(chǎng)利率是滿(mǎn)足客戶(hù)必不可少的因素。實(shí)行市場(chǎng)利率還可以減少客戶(hù)濫用資金行為發(fā)生。西安市的小額貸款公司應(yīng)該借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，明確小額貸款的利率市場(chǎng)化，確定合理的利率水平，促進(jìn)三農(nóng)和中小企業(yè)的建設(shè)，為西安市乃至整個(gè)陜西的建設(shè)發(fā)揮小額貸款公司應(yīng)該有的作用。</p><p>　　3.引導(dǎo)小額貸

47、款公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，切實(shí)有效防范風(fēng)險(xiǎn)</p><p>　　加強(qiáng)對(duì)其高管人員的任職資格和任期經(jīng)營(yíng)情況的考核，防范可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。西安市可以通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)督，確保經(jīng)營(yíng)的合法性，確保貸款業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)控制制度合法并具有可操作性。保財(cái)務(wù)管理制度能依法核算和管理，加強(qiáng)小額貸款公司資本金和負(fù)債的監(jiān)督管理，促進(jìn)社會(huì)的和諧穩(wěn)定，更重要的是為西安有利于形成當(dāng)?shù)亓己玫慕鹑诃h(huán)境。</p><p>　　4.明確法律地

48、位，減少發(fā)展障礙</p><p>　　我國(guó)的小額貸款公司已經(jīng)有了一定的發(fā)展基礎(chǔ)和發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)行過(guò)程中各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題逐一顯露，法律地位的明確顯得更加重要。確立相關(guān)立法，明確法律地位，成立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)可以使監(jiān)管問(wèn)題得到解決。西安市政府可以為小額貸款公司提供在政策上的支持。</p><p>　　（二）拓寬小額貸款公司的融資渠道</p><p>　　第一，股東數(shù)量可以適當(dāng)增

49、多。就目前的情況來(lái)說(shuō)，小額貸款公司資金來(lái)源的主要方式是股東的直接投資。第二，西安市政府可以鼓勵(lì)小額貸款公司與大中型商業(yè)銀行在開(kāi)發(fā)資金業(yè)務(wù)方面進(jìn)行合作，二者之間的合作可以間彌補(bǔ)小額貸款公司只貸不存的尷尬，同時(shí)解決了小額貸款公司的資金問(wèn)題。第三，聯(lián)戶(hù)擔(dān)保、分期還款。這樣的融資方式通過(guò)收入穩(wěn)定且差距較小的擔(dān)保人承擔(dān)連帶責(zé)任，將有效的降低風(fēng)險(xiǎn)。第四是與專(zhuān)制事業(yè)單位的合作，由于轉(zhuǎn)為企業(yè)制的事業(yè)單位自負(fù)盈虧，資金的正常流轉(zhuǎn)就顯得極為重要，它需要小額

50、貸款公司的幫助，而小額貸款公司也需要通過(guò)事業(yè)單位加強(qiáng)對(duì)政府的關(guān)系。</p><p>　?。ㄈ┟鞔_小額貸款公司定位，提高相關(guān)的監(jiān)管力度</p><p>　　小額貸款公司目前屬地方政府管理的非銀行金融機(jī)構(gòu),西安市的主管部門(mén)為各級(jí)政府的金融辦公室。在沒(méi)有明確的監(jiān)管部門(mén)之前,西安市政府以及西安市的各區(qū)縣地方政府應(yīng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管部門(mén),明確監(jiān)管職責(zé),監(jiān)管人員必須進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的培訓(xùn),完善監(jiān)管制度,從而有效

51、的減少風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管人員要督促各小額貸款公司完善各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制,確保小額貸款公司在納入國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管前能夠在西安的健康穩(wěn)定發(fā)展。行業(yè)監(jiān)管是其走向正確發(fā)展軌道的必經(jīng)之路。有序的行業(yè)監(jiān)管體制能夠扼殺有些假借小額貸款公司的名義非法集資和方發(fā)放高利貸等非法行為的產(chǎn)生。從另一方面來(lái)說(shuō)，監(jiān)管力度的提高也有利于良好行業(yè)風(fēng)氣的產(chǎn)生。</p><p>　?。ㄋ模┙⒁匀瞬艦楹诵牡墓芾肀O(jiān)督體制</p><p&

52、gt;　　小額貸款行業(yè)是一個(gè)需要專(zhuān)門(mén)知識(shí)的金融服務(wù)業(yè)，小額貸款公司想要得到很好的發(fā)展，專(zhuān)業(yè)的從業(yè)人員就必不可少。以人為本的企業(yè)文化必不可少。福利保障制度的存在可以提高公司員工的企業(yè)歸屬感，員工在一心一意為公司努力工作的同時(shí)，其自身的生活得到了保障。其次，建立培訓(xùn)機(jī)制，可以為小額貸款行業(yè)源源不斷的提供人才，完善的培訓(xùn)機(jī)制可以吸引更多的年輕人投入到小額貸款這個(gè)行業(yè)中來(lái)，從而這個(gè)行業(yè)在西安的發(fā)展提供人才的保障。公司應(yīng)不斷完善激勵(lì)機(jī)制，將企業(yè)員

53、工的個(gè)人利益與集體利益相結(jié)合，從而使員工的工作積極性提高，員工的積極性提高在很大程度上有利于該行業(yè)形成蓬勃向上的行業(yè)風(fēng)氣。</p><p><b>　　結(jié)論</b></p><p>　　小額貸款公司以其獨(dú)特的組織形式和經(jīng)營(yíng)方式為解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題提供了一種新的途徑，為維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定做出了重大貢獻(xiàn)。近年來(lái)，基于廣闊的市場(chǎng)需求、特殊的信貸環(huán)境、有力的政府扶持和高速成長(zhǎng)

54、的管理團(tuán)隊(duì)。西安小額貸款公司發(fā)展迅速，資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，經(jīng)營(yíng)效率也顯著提高，但其在發(fā)展過(guò)程中也出現(xiàn)了融資困難、風(fēng)險(xiǎn)較大、人才缺乏以及定位不準(zhǔn)確等問(wèn)題。作為一種新型金融機(jī)構(gòu)，西安小額貸款公司的問(wèn)題在我國(guó)其他地區(qū)也有存在。因此，通過(guò)制度創(chuàng)新，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，是西安乃至全國(guó)的小額貸款公司蓬勃向上發(fā)展的關(guān)鍵。目前，西安市政府可以通過(guò)強(qiáng)化監(jiān)督管理確定小額信貸基準(zhǔn)利率或明確小額信貸利率市場(chǎng)化，引導(dǎo)小額貸款公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，切實(shí)有效防范風(fēng)險(xiǎn)。引導(dǎo)小額貸款公

55、司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，切實(shí)有效防范風(fēng)險(xiǎn)明確法律地位，減少發(fā)展障礙，增加資金的來(lái)源渠道，通過(guò)明確職責(zé)定位，完善制度建設(shè)，建立以人才為核心的全面管理機(jī)制等方法解決西安小額貸款公司在其發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題。同時(shí)，在解決西安市小額貸款公司問(wèn)題的同時(shí)要注意從自身的實(shí)際出發(fā)，切實(shí)有效的解決自身存在的問(wèn)題。</p><p><b>　　致 謝</b></p><p>　　歲月如梭，在大學(xué)學(xué)

56、習(xí)的歷程隨著答辯階段的開(kāi)始即將進(jìn)入尾聲?；仡欉^(guò)去的學(xué)習(xí)時(shí)光，心中充滿(mǎn)感激之情，首先感謝我的母校對(duì)我的關(guān)愛(ài)和栽培，讓我感受校園的學(xué)習(xí)所激發(fā)的靈感。 寫(xiě)論文的過(guò)程是不對(duì)遇到困難，有不斷克服的過(guò)程，所幸在這艱難的途中遇到了我的導(dǎo)師楊老師和她的教誨和點(diǎn)撥，她給了在選擇過(guò)程中的悉心指導(dǎo)，寫(xiě)作和修改，她的認(rèn)真讓我受益，并為所有關(guān)心和我的導(dǎo)師和同學(xué)們的指導(dǎo)表示衷心的感謝。由于我功底薄弱這篇文章仍有錯(cuò)漏之處，對(duì)此深表歉意。在以后的日子中，我會(huì)更加努力提

57、高自己勇往直前。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]杜曉山，小額信貸原理及運(yùn)作[M].上海：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2001</p><p>　　[2] 韋錦弄, 聶勇. 廣西小額貸款公司發(fā)展問(wèn)題研究[J]. 沿海企業(yè)與科技，2012,（5）：</p><p>　　[3] 李雪萍 . 小

58、額貸款公司非行政性監(jiān)管探討［J］. 河北金融，2014（4）.</p><p>　　[4] 彭春凝 . 農(nóng)村小額貸款公司的相關(guān)問(wèn)題及法律思考［J］. 綿陽(yáng)師范學(xué)院學(xué)報(bào)，2007（4）.</p><p>　　[5] 甘鴻鳴. 廣西小額貸款公司發(fā)展問(wèn)題研究[J]. 商業(yè)經(jīng)濟(jì), 2012,（6）：</p><p>　　[6] 王嘉錫. 試論我國(guó)小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)防范[J]

59、. 中國(guó)農(nóng)村金融, 2011,（15）:</p><p>　　[7] 王明吉, 崔學(xué)賢. 河北小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)分析及防范策[J].財(cái)會(huì)月刊, 2011,（12）：</p><p>　　[8] 張正平, 郭永春, 王麥秀. 小額貸款公司發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)、原因、辨析與對(duì)策[J]. 農(nóng)村金融研究, 2012,（6）：</p><p>　　[9] 黃曉梅. 小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)