典當(dāng)融資對緩解中小企業(yè)融資約束的研究[畢業(yè)論文+任務(wù)書+開題報告+文獻(xiàn)綜述+外文翻譯]

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?0_ _屆）</b></p><p>　　典當(dāng)融資對緩解中小企業(yè)融資約束的研究</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級 金

2、融學(xué) </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號 </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b&g

3、t;</p><p>　　隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷深入，中小企業(yè)漸漸成為我國國民經(jīng)濟(jì)增長的重要力量，但是，中小企業(yè)融資難卻嚴(yán)重的制約了廣大中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和發(fā)展壯大。典當(dāng)以一種特殊的融資方式不斷滿足我國的百姓和中小企業(yè)對自己的不同需求，較好的彌補(bǔ)了銀行的信貸不足，已成為我國以金融業(yè)為主的這個社會融資體系的有益補(bǔ)充，因此研究典當(dāng)融資對緩解中小企業(yè)融資困難就具有現(xiàn)實(shí)意義。</p><p>

4、　　本文從典當(dāng)融資的角度出發(fā)，結(jié)合浙江省的情況，探索典當(dāng)融資對緩解中小企業(yè)融資約束的可行性。作為民營經(jīng)濟(jì)大省，中小企業(yè)在浙江占有絕對重要的地位，2009年，浙江人均GDP達(dá)6000美元，按國際慣例，依然是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的黃金期，作為市場主體，中小企業(yè)依然有良好的環(huán)境，但是資金供給有很大的不確定性。中小企業(yè)融資問題一直困擾著浙江的民營企業(yè)。通過分析研究總結(jié)出典當(dāng)融資所具有的功能優(yōu)勢，使之更好的為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，為中小企業(yè)開辟一個新的融資渠

5、道以促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。</p><p>　　關(guān)鍵詞：典當(dāng)融資；風(fēng)險；中小企業(yè)</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　With the deepening of the socialist market economy, Small and Medium Enterprises gradually becom

6、e an important force for economic growth, but the financing of Small and Medium Enterprises are serious constraints the majority of Small and Medium Enterprises in the production and operation and growth. Pawn in a speci

7、al way of financing continue to meet our people and their different needs of Small and Medium Enterprises, better to make up for the lack of bank credit, the financial industry has bec</p><p>　　This article

8、from the pawn finance point of view, the situation in Zhejiang Province, explore SME financing mortgage financing constraints on the feasibility of mitigation. As a province of the private economy, Small and Medium Enter

9、prises in the province occupies an important position absolute, 2009 year, the province reached $ 6,000 GDP per capita, according to international practice, is still the golden period of economic development, as market p

10、layers, Small and Medium Enterprises still have</p><p>　　Keywords: pawning; Risk ;Small and Medium Enterprises</p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　1 緒論3</b><

11、;/p><p>　　1.1 問題的提出3</p><p>　　1.2 研究思路和方法4</p><p>　　2 中小企業(yè)經(jīng)營和融資特點(diǎn)與典當(dāng)融資5</p><p>　　2.1 中小企業(yè)經(jīng)營及融資特點(diǎn)5</p><p>　　2.2 典當(dāng)融資的特征5</p><p>　　2.3 典當(dāng)與中小企業(yè)

12、融資的聯(lián)系6</p><p>　　3 浙江典當(dāng)融資的發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題8</p><p>　　3.1 浙江典當(dāng)業(yè)發(fā)展歷程8</p><p>　　3.2 浙江典當(dāng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)9</p><p>　　3.3 浙江典當(dāng)融資現(xiàn)狀11</p><p>　　3.4 浙江省典當(dāng)融資存在的問題12</p>&l

13、t;p>　　3.4.1 浙江典當(dāng)融資定位不清12</p><p>　　3.4.2 典當(dāng)相關(guān)法律的不健全13</p><p>　　3.4.3 監(jiān)管體系薄弱13</p><p>　　3.4.4 典當(dāng)企業(yè)規(guī)模的限制14</p><p>　　3.4.5 典當(dāng)業(yè)競爭壓力增大，競爭對手增強(qiáng)14</p><p>　　

14、3.4.6 專業(yè)金融人才的缺乏15</p><p>　　4 促進(jìn)浙江典當(dāng)融資發(fā)展的對策17</p><p>　　4.1 完善典當(dāng)業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)17</p><p>　　4.2 完善競爭與合作體系17</p><p>　　4.2.1 與銀行等金融機(jī)構(gòu)錯位經(jīng)營18</p><p>　　4.2.2 開展跨行業(yè)合作

15、共謀發(fā)展18</p><p>　　4.3 注重人才培養(yǎng)19</p><p>　　4.4 加強(qiáng)監(jiān)管，強(qiáng)化行業(yè)自律19</p><p><b>　　結(jié) 論21</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)22</b></p><p>　　浙江從1998年在溫州成立第一

16、家典當(dāng)行開始，發(fā)展到現(xiàn)在，已有典當(dāng)行324家，分支機(jī)構(gòu)36個，遍布全省各個地市。2009年度，浙江典當(dāng)公司共發(fā)生業(yè)務(wù)25.81萬筆，發(fā)放當(dāng)金總額307.35億元，稅后利潤1.5億余元，上繳稅收達(dá)6065萬元。隨著典當(dāng)行業(yè)迅速發(fā)展、總量增加、規(guī)模擴(kuò)大，在救急解難、支持生產(chǎn)、方便群眾、發(fā)展經(jīng)濟(jì)等方面起到了重要的作用，中小企業(yè)成為了典當(dāng)?shù)闹饕?wù)對象，中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)發(fā)展階段對短期融資的需要，為典當(dāng)業(yè)的發(fā)展提供了市場空間；典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展又方便了中

17、小企業(yè)盡早獲得短期周轉(zhuǎn)資金，在一定程度上促進(jìn)了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，維護(hù)社會穩(wěn)定，為浙江經(jīng)濟(jì)建設(shè)作出貢獻(xiàn)。</p><p><b>　　1 緒論</b></p><p><b>　　1.1 問題的提出</b></p><p>　　以往，企業(yè)都是將銀行貸款作為融資的主渠道，典當(dāng)行只是“候補(bǔ)”，但去年以來，央行頻頻上調(diào)存款準(zhǔn)備金和加息

18、，很多中小企業(yè)的銀行貸款額度被縮減，放款時間也被推遲。急于用錢的企業(yè)只好轉(zhuǎn)向借貸條件相對寬松的典當(dāng)行進(jìn)行融資。</p><p>　　作為民營經(jīng)濟(jì)大省，中小企業(yè)融資難問題一直困擾著浙江的民營企業(yè)。隨著宏觀政策的微調(diào)，中小企業(yè)的信貸環(huán)境有所趨緊。2009年，中小企業(yè)貸款份額又有所下降，中小企業(yè)對銀行貸款掌握情況指數(shù)環(huán)比下降2.02個百分點(diǎn)，降幅大于全部企業(yè)平均降幅1.67個百分點(diǎn)。根據(jù)浙江典當(dāng)協(xié)會的統(tǒng)計(jì)，有22.1%

19、的億元以下企業(yè)認(rèn)為，資金短缺時當(dāng)前制約企業(yè)發(fā)展的主要因素，高出平均水平5.5個百分點(diǎn)。</p><p>　　目前我國金融市場不完善、融資渠道單一、中小企業(yè)與銀行之間的信息不對稱等導(dǎo)致一直困擾著浙江以及我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中小企業(yè)融資難問題。而解決浙江省面臨的中小企業(yè)融資難的問題，典當(dāng)也是一貼良方。典當(dāng)，作為一種特殊的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，盡管歷史變遷，改朝換代，歷經(jīng)滄桑，直到今天還被人們所關(guān)注，說明其對社會的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著不可或缺

20、的作用，同時也顯示了它較強(qiáng)的生命力。典當(dāng)作為特殊的企業(yè)，相對于銀行等金融機(jī)構(gòu)有其明顯的特征，快速、靈活、便捷、時效性等特點(diǎn)為典當(dāng)?shù)慕?jīng)營提供了必然的市場空間。</p><p>　　在間接融資占主導(dǎo)地位的我國，典當(dāng)行業(yè)是銀行機(jī)構(gòu)的有益補(bǔ)充，發(fā)揮著拾遺補(bǔ)缺、調(diào)劑余缺的服務(wù)功能，與銀行機(jī)構(gòu)形成錯位的合作競爭。典當(dāng)行業(yè)自身的特點(diǎn)，決定典當(dāng)?shù)亩ㄎ皇菫橹行∑髽I(yè)服務(wù)的，使其在服務(wù)中小企業(yè)融資、解決中小企業(yè)融資難方面發(fā)揮著獨(dú)特的作

21、用。</p><p>　　1.2 研究思路和方法</p><p>　　目前對中小企業(yè)融資問題的研究處于一個初步階段，大部分研究都集中于銀行體系范圍內(nèi)，一部分學(xué)者認(rèn)為中小企業(yè)與銀行之間的信息不對稱導(dǎo)致了中小企業(yè)融資困難，另一部分學(xué)者認(rèn)為以銀行體系為壟斷的金融體系是導(dǎo)致中小企業(yè)的主要原因。通過對銀行以外其他形態(tài)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的研究，對典當(dāng)融資對中小企業(yè)的影響，對于解決這一問題具有較好的現(xiàn)實(shí)意義

22、。</p><p>　　浙江典當(dāng)業(yè)通過近二十多年的發(fā)展和壯大，服務(wù)的對象主要由個人向企業(yè)轉(zhuǎn)變，目前對于典當(dāng)融資的研究還比較少。本文從典當(dāng)融資的角度出發(fā)，希望在理論上分析出典當(dāng)融資的合理性，為典當(dāng)融資進(jìn)一步發(fā)展提供對策和建議，為解決中小企業(yè)融資開辟另一條途徑。</p><p>　　2 中小企業(yè)經(jīng)營和融資特點(diǎn)與典當(dāng)融資</p><p>　　2.1 中小企業(yè)經(jīng)營及融資特點(diǎn)

23、</p><p>　　中小企業(yè)具有分布廣，種類多的特點(diǎn)，他們的融資特點(diǎn)也各有不同，但總的來說，中小企業(yè)的融資需求大概可以分為兩種: 一種是用于企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)，擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，屬于中長期的融資需求，資金主要用途是購置土地或者廠房，添加生產(chǎn)設(shè)備，目的是使企業(yè)做大做強(qiáng)。而另一種則是短期的生產(chǎn)需求，屬于短期的融資，用以彌補(bǔ)短期內(nèi)的資金周轉(zhuǎn)，保證企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營。</p><p>　　中小企業(yè)的融資

24、難題主要是指它們很難及時從正規(guī)金融渠道的資金。產(chǎn)生這類問題的原因有很多，從金融體系的方面來說，我國的資本市場不夠完善，在資本市場中小企業(yè)很難進(jìn)行直接融資。而在發(fā)達(dá)國家，資本市場的發(fā)達(dá)和完善，中小企業(yè)的融資方式多樣，股權(quán)融資是主要的融資方式。其次，從中小企業(yè)的自身?xiàng)l件來說，一方面是因?yàn)橹行∑髽I(yè)融資小額、短期、應(yīng)急的特征，很難與銀行提供資金速度相匹配。銀行發(fā)放貸款前需要進(jìn)行一系列復(fù)雜的手續(xù)，花費(fèi)時間較長，對于急需資金的中小企業(yè)不太合適。另外

25、中小企業(yè)的規(guī)模較小，抗風(fēng)險能力弱，抵押物少，貸款數(shù)額一般比較小，銀行出于風(fēng)險和效益考慮也不怎么愿意提供貸款。此外，有些中小企業(yè)經(jīng)營的經(jīng)營不規(guī)范，沒有完整的財(cái)務(wù)管理制度，銀行很難得到企業(yè)正確規(guī)范的財(cái)務(wù)報表，銀行對其資信很難做判斷，從而不輕易發(fā)放貸款。金融危機(jī)，國家為了應(yīng)對危機(jī)刺激經(jīng)濟(jì)，政府采取了一系列應(yīng)對措施，如寬松的貨幣政策，但大部分受益的卻是大中型的國有企業(yè)，中小企業(yè)的實(shí)惠并不多。從2010年起，央行數(shù)次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，銀行開始惜貸

26、，首當(dāng)其沖的就是中小企業(yè)，使得本來處于弱勢地位的中小企業(yè)融資更加困難，只能通過其他渠道進(jìn)行融資。</p><p>　　2.2 典當(dāng)融資的特征</p><p>　　典當(dāng)作為一個特殊的工商企業(yè)，具有金融業(yè)、儲業(yè)和商業(yè)流通業(yè)屬性的邊緣性行業(yè)，相對銀行等金融機(jī)構(gòu)有明顯的特征:一是靈活，它不像銀行有許多政策性的導(dǎo)向與限制，也因?yàn)槠谙掭^短而較少過問借款的具體用途，而且金額大小皆宜，從幾千到上千萬元不

27、等，可以一次借款分多期自主還款；二是便捷，多數(shù)典當(dāng)行都是依靠股東自身管理、本地經(jīng)營，并且風(fēng)險的控制更多從當(dāng)物的變現(xiàn)來考慮，不像銀行跨地區(qū)、分級管理、貸審分開、控制體系繁復(fù)，這樣減少了決策程序，效率高、速度快，對中小企業(yè)的放貸也只需要3-5天時間；三是短期，按《典當(dāng)管理辦法》，一次當(dāng)期最長為六個月，一般客戶都為救急而來，典當(dāng)經(jīng)營也不以延長當(dāng)期為目的，很少有長期客戶、 終身服務(wù)。因此，典當(dāng)行實(shí)際上解決了銀行等金融機(jī)構(gòu)存在的“不能貸，不愿貸”

28、，是因?yàn)樾刨J政策等因素的限制，使本來風(fēng)險可控的很多項(xiàng)目不得不忍痛割愛；所謂“不愿貸”，是因?yàn)殂y行的規(guī)模和管理成本等因素，主動放棄了收益比低、借款時間短的業(yè)務(wù)，這就為典當(dāng)?shù)慕?jīng)營提供了必然的市場空間，填補(bǔ)了市場的空缺。典當(dāng)行的這種拾遺補(bǔ)缺，調(diào)余濟(jì)需，已經(jīng)成為了金融信貸融資渠道的有益補(bǔ)充。</p><p>　　表1 銀行貸款和典當(dāng)融資比較</p><p>　　資料來源：相關(guān)資料整理得</p

29、><p>　　2.3 典當(dāng)與中小企業(yè)融資的聯(lián)系</p><p>　　典當(dāng)融資的服務(wù)對象是生產(chǎn)經(jīng)營中對季節(jié)性、應(yīng)急性的資金有強(qiáng)烈需求的中小企業(yè)，而這些企業(yè)對資金的時效性有較高的要求，但是由于企業(yè)規(guī)模小、資產(chǎn)不足等原因，還不完全具備銀行的借款標(biāo)準(zhǔn)，自身融資能力較為有限。在這種情況下，通過抵押或者質(zhì)押向典當(dāng)行借貸成為很多中小企業(yè)解決資金問題的渠道。對于這部分的融資需求，典當(dāng)融資相對于其他融資方式具其

30、獨(dú)特的優(yōu)勢的。</p><p>　?。?）融資手續(xù)簡便，時效性強(qiáng)。辦理典當(dāng)融資的過程所需的時間很短，手續(xù)簡便。當(dāng)戶可以在比較短的時間內(nèi)把閑置的物品轉(zhuǎn)換成急需的資金；客戶無需提供財(cái)務(wù)報表和貸款用途等相關(guān)資料，只要提供符合的抵、質(zhì)押物即可。當(dāng)品價值的評估主要由雙方協(xié)商或請相關(guān)評估部門認(rèn)定，沒有繁瑣好時的層層審批，能在較短的時間內(nèi)為急需資金的企業(yè)提供融資服務(wù)。時效性強(qiáng)，手續(xù)簡便。</p><p>

31、;　?。?）典當(dāng)融資抵押品范圍較廣。只要有價值的實(shí)物，都可以作為抵押品在典當(dāng)行獲得融資，比如黃金首飾、古董、藝術(shù)品、硬木家具、汽車、房產(chǎn)、證券、各種生活資料等。在抵押物的范圍上，遠(yuǎn)大于一般商業(yè)銀行，這使得一些中小企業(yè)不僅可以通過抵押企業(yè)所有的物品進(jìn)行融資，也可以通過抵押企業(yè)主擁有的有價值的實(shí)物獲取資金。</p><p>　　（3）借貸靈活，對中小企業(yè)信用要求低。典當(dāng)無需他人擔(dān)保，借款金額可大可小，最多以不超過典當(dāng)

32、行注冊資金總額的25%為限，由借貸雙方協(xié)商確定；典當(dāng)期限由借貸雙方共同約定，從三五天到六個月，到期如需延遲，可以申請辦理續(xù)當(dāng)手續(xù)；提前還款還可以退還剩余費(fèi)用。此外，客戶向銀行借款時，貸款的用途不能超越銀行制定的范圍，而典當(dāng)行則不問資金的用途，資金的用途不受限制。相比之下這些優(yōu)點(diǎn)是銀行所不具備的。</p><p>　　3 浙江典當(dāng)融資的發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題</p><p>　　3.1 浙江典當(dāng)

33、業(yè)發(fā)展歷程</p><p>　　新中國成立后，典當(dāng)業(yè)曾一度在中國內(nèi)地絕跡。改革開放以來，隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化，典當(dāng)業(yè)作為金融手段中的特殊質(zhì)押貸款，于1987年在中國內(nèi)地復(fù)出。成都華茂典當(dāng)行的成立，標(biāo)志著我國典當(dāng)行在新中國成立后的首次業(yè)務(wù)性恢復(fù)。十幾年來，典當(dāng)企業(yè)一直被視為特殊的金融機(jī)構(gòu)由人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管，并在人民銀行的監(jiān)管下，使典當(dāng)業(yè)逐步納入了規(guī)范發(fā)展的軌道。迄今為止，我國典當(dāng)業(yè)的發(fā)展可分為三個歷史時期

34、：</p><p>　　（1）恢復(fù)發(fā)展階段（1987.12-1993.6）</p><p>　　1988年2月9日，在溫州誕生了改革開放后浙江省第一家典當(dāng)行——“金城典當(dāng)商行”。 其后一年內(nèi)僅溫州一地先后有多達(dá)42家典當(dāng)行獲批成立，正式開業(yè)34家，而當(dāng)時全國也不過200余家典當(dāng)行，溫州就占了全國的1/5，經(jīng)營情況相當(dāng)紅火。這時期我國典當(dāng)行最多發(fā)展到3500家。它對于滿足社會生活需要、促進(jìn)中

35、小企業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了一定的作用。但同時也出現(xiàn)多頭審批、一哄而上、盲目發(fā)展卻缺少管理的失控現(xiàn)象。有些典當(dāng)行存在違規(guī)行為，變相的吸收存款、私設(shè)分支機(jī)構(gòu)，甚至收受贓物。一系列違規(guī)、違法行為嚴(yán)重干擾了地方金融秩序和局部穩(wěn)定，同時也制約了典當(dāng)業(yè)的健康發(fā)展。</p><p>　　清理規(guī)范階段（1993.6-2000.6）</p><p>　　1993年人民銀行依法行使行業(yè)主管部門的權(quán)力，頒布《典當(dāng)行

36、管理暫行辦法》，并對典當(dāng)行進(jìn)行了清理整頓，全國共保留典當(dāng)行1400家，浙江省僅剩134家，從而規(guī)范了典當(dāng)行的運(yùn)作并相應(yīng)降低了風(fēng)險。在有效規(guī)范了典當(dāng)業(yè)行為的同時，也使行業(yè)的發(fā)展陷入停頓。</p><p>　?。?）有序發(fā)展階段（2000.6-現(xiàn)在）</p><p>　　2000年國務(wù)院決定，取消典當(dāng)行的金融機(jī)構(gòu)資格，將其作為一類特殊的工商企業(yè)，交由原國家經(jīng)貿(mào)委統(tǒng)一歸口管理，從而開始了我國典當(dāng)

37、行業(yè)新的發(fā)展時期，典當(dāng)行面臨的將是全新的管理體制和政策法律環(huán)境。</p><p>　　2001年8月份國家經(jīng)貿(mào)委頒布了《典當(dāng)行管理辦法》，允許民營資本投資典當(dāng)業(yè)。2002年8月，根據(jù)國家經(jīng)貿(mào)委下達(dá)的典當(dāng)行發(fā)展規(guī)劃，在原有的34家典當(dāng)行的基礎(chǔ)上，浙江省又審批設(shè)立了7家典當(dāng)行和2家分支機(jī)構(gòu)。</p><p>　　2003年國家商務(wù)部接手以后擴(kuò)大了典當(dāng)業(yè)的經(jīng)營范圍，放寬了經(jīng)營限制，有力促進(jìn)了典當(dāng)

38、業(yè)的平穩(wěn)健康發(fā)展。至此浙江的典當(dāng)業(yè)自此進(jìn)入了跨越式發(fā)展的新階段。2004年浙江省的典當(dāng)總額為77億元，為全省金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額14982.5億元的0.51%；2006年浙江省的典當(dāng)總額為166.88億元，為浙江金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額20757.8億元的0.804%；2009年浙江省的典當(dāng)總額為307億元，為浙江金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額33495.06億元的0.92%。到2009年年末浙江已有典當(dāng)公司266家，比2006年末增加155家，總資

39、產(chǎn)56.84億元。這數(shù)據(jù)顯示了典當(dāng)融資在社會融資中的比例在不斷提高，反映了典當(dāng)業(yè)的迅猛發(fā)展。</p><p>　　圖1 浙江典當(dāng)總額（2004-2009）</p><p>　　資料來源：浙江典當(dāng)業(yè)協(xié)會</p><p>　　3.2 浙江典當(dāng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)</p><p>　　浙江是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的省份之一，典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展也在我國處于領(lǐng)先地位。據(jù)商

40、務(wù)部全國典當(dāng)行業(yè)管理信息系統(tǒng)報表統(tǒng)計(jì)，到2009年底止，浙江省266家典當(dāng)企業(yè)發(fā)放貸款累計(jì)總額307.35億元，比去年上升18.07%（08年累計(jì)發(fā)放貸款260.46億元）。其中：動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)貸款額73.52億元，同比上升6.24%，房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)額152.08億元，同比上升21.59%，財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)額81.32億元，同比上升22.87%(見圖2) ，反映了浙江省典當(dāng)行業(yè)出現(xiàn)的一個新趨向就是，財(cái)產(chǎn)權(quán)利業(yè)務(wù)增幅較大。</

41、p><p>　　圖2 浙江典當(dāng)各業(yè)務(wù)</p><p>　　資料來源：浙江省商務(wù)廳</p><p>　　許多浙江民營企業(yè)開辦典當(dāng)行，主要目的是想做純粹的放款業(yè)務(wù)，所謂的"類銀行化"業(yè)務(wù)。三大類業(yè)務(wù)在全部典當(dāng)總額中所占的比重分別為：動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)占23.96%，下降2.62%；房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)占49.55%，比去年增加了1.53個百分點(diǎn)；財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押業(yè)務(wù)占2

42、6.49%，比去年增加了1.08%（見圖3）。從業(yè)務(wù)分類看，典當(dāng)結(jié)構(gòu)仍以房地產(chǎn)為主。</p><p>　　圖3 2009年浙江省典當(dāng)業(yè)務(wù)比重圖</p><p>　　資料來源：浙江省商務(wù)廳</p><p>　　2009年典當(dāng)業(yè)務(wù)共發(fā)生258054筆，比去年增加465筆，平均每筆典當(dāng)金額為11.03萬元，比去年提高1.08萬元，說明典當(dāng)業(yè)務(wù)呈大額化趨勢。典當(dāng)客戶為自然人

43、的占81.54%，典當(dāng)筆數(shù)219407筆，比去年下降5.31%。而法人客戶僅47636筆，比去年提高16.71%。其中發(fā)放給法人單位的資金總額為205.92億元，占典當(dāng)總額的67%，發(fā)放給自然人的資金總額為101.42億元，占典當(dāng)總額的33%（見圖4）。因此，從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和比重來看，對企業(yè)的服務(wù)在典當(dāng)服務(wù)中的比重不斷增大，為企業(yè)融資成為典當(dāng)?shù)挠忠淮蠊δ堋?lt;/p><p>　　圖4 2009年浙江省典當(dāng)業(yè)務(wù)對象比重圖

44、</p><p>　　資料來源：浙江省商務(wù)廳</p><p>　　從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上分析，動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)有229869筆，占89.08%，平均每筆典當(dāng)金額2.16萬元；房地產(chǎn)典當(dāng)23195筆，占8.99%，平均每筆典當(dāng)金額44.30萬元；財(cái)產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)4990筆，占1.93%，平均每筆典當(dāng)金額110.08萬元。財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)雖然業(yè)務(wù)筆數(shù)不多，但平均單筆金額較大。</p><

45、p>　　3.3 浙江典當(dāng)融資現(xiàn)狀</p><p>　　中小企業(yè)融資是隨著浙江典當(dāng)行業(yè)的實(shí)力的壯大而發(fā)展起來的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)。2000年以前，浙江典當(dāng)由于規(guī)模限制主要從事名品典當(dāng)業(yè)務(wù)。2003年以后，浙江經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及典當(dāng)業(yè)自身的飛速發(fā)展，隨著浙江典當(dāng)行業(yè)實(shí)力的增強(qiáng)不少典當(dāng)企業(yè)把注冊資本提高到數(shù)千萬元甚至上億，為中小企業(yè)服務(wù)提供了基礎(chǔ)。如浙江的元泰典當(dāng)有限責(zé)任公司成立于2003年，注冊資本達(dá)到了5000萬元，

46、并在發(fā)展中不斷擴(kuò)充資本，注冊資本從開始的5000萬提高到目前的一億元。此外，由于典當(dāng)行之間的激烈競爭，為了謀生存求發(fā)展，典當(dāng)業(yè)也急需開拓新的業(yè)務(wù)來彌補(bǔ)傳統(tǒng)典當(dāng)業(yè)務(wù)的利潤下滑造成的不利影響。所以為中小企業(yè)提供融資的業(yè)務(wù)也開始快速的發(fā)展起來。</p><p>　　到2009年，浙江典當(dāng)業(yè)為中小企業(yè)提供融資的業(yè)務(wù)已經(jīng)超過了典當(dāng)總額的一半，當(dāng)金多用于盤活存量資產(chǎn)、應(yīng)急付款、支付工資、企業(yè)應(yīng)急等方面，融資范圍涉及地產(chǎn)、服裝

47、、物流、服務(wù)、娛樂餐飲及文化創(chuàng)意發(fā)等近60多種行業(yè)。</p><p>　　目前，從當(dāng)金發(fā)放的比例或者經(jīng)營對象來看，中小企業(yè)己經(jīng)成為了浙江典當(dāng)業(yè)主要的服務(wù)對象，并且為企業(yè)融資的業(yè)務(wù)比重在不斷上升。來自浙江典當(dāng)業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，浙江的典當(dāng)資金70%以上投在生產(chǎn)和經(jīng)營領(lǐng)域。典當(dāng)融資已成為中小企業(yè) “綠色通道”，部分上規(guī)模的典當(dāng)行，80%以上的客戶都是中小企業(yè)和民營企業(yè)。例如浙江的中財(cái)?shù)洚?dāng)有限責(zé)任公司2009年末累計(jì)

48、典當(dāng)融資35億，中小企業(yè)融資就占到了公司全部業(yè)務(wù)的80%左右。而據(jù)浙江省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會的不完全統(tǒng)計(jì)，2009年浙江典當(dāng)行業(yè)的融資對象75%以上為中小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)，在300多億元的融資額中，有近70%的資金流入了中小企業(yè)和民營企業(yè)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于個人融資服務(wù)業(yè)務(wù)。</p><p>　　典當(dāng)融資與中小企業(yè)發(fā)展的程度具有很大的相關(guān)性，在浙江中小企業(yè)和私營經(jīng)濟(jì)活躍的省份，中小企業(yè)典當(dāng)融資所占的比例較高。中小企業(yè)通過典當(dāng)融資獲得

49、生產(chǎn)和經(jīng)營所急需的短期資金，為典當(dāng)?shù)陌l(fā)展提供了機(jī)遇，兩者互信促進(jìn)，共同發(fā)展，共同促進(jìn)了浙江經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此在浙江省政府出臺的經(jīng)濟(jì)規(guī)劃中，“典當(dāng)”被納入了2010年大力扶持、發(fā)展的行業(yè)。</p><p>　　近些年來財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押作為一種新的融資方式出現(xiàn)在浙江典當(dāng)業(yè)，其實(shí)在2005年《典當(dāng)管理辦法》中明文規(guī)定允許的業(yè)務(wù)之一。上市公司也有通過股權(quán)質(zhì)押融資的先例。例如2008年萬好萬家集團(tuán)將其持有的萬好萬家實(shí)業(yè)股份有限公

50、司股權(quán)共計(jì)1200萬股，質(zhì)押給浙江西子典當(dāng)有限責(zé)任公司，期限為兩個月。</p><p>　　3.4 浙江省典當(dāng)融資存在的問題</p><p>　　近年來浙江的典當(dāng)業(yè)取得了快速的發(fā)展，數(shù)量和質(zhì)量都有所提高，典當(dāng)融資的業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，但是由于典當(dāng)業(yè)相關(guān)一些法律法規(guī)的不完善，使得典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展受到制約?？偟膩砜?，典當(dāng)業(yè)的特殊性，它的融資額來說在國民經(jīng)濟(jì)體系中所占的份額還是很小。</p>

51、<p>　　浙江典當(dāng)業(yè)在快速發(fā)展中也存在一些問題:典當(dāng)相關(guān)的法律法規(guī)不夠完善雖然典當(dāng)業(yè)主管部門有相關(guān)的管理規(guī)則，但可操作性不強(qiáng)，尚有許多不合理之處，并使得典當(dāng)行業(yè)的部分經(jīng)營活動處于混亂狀態(tài)之中；資金來源的受限制，除了典當(dāng)自身的資金外，很難從其他渠道獲取資金，規(guī)模難以擴(kuò)大，也限制了對中小企業(yè)融資服務(wù)的規(guī)模；中小企業(yè)融資市場的競爭對手增多，典當(dāng)經(jīng)營面臨的競爭壓力增加。各種問題影響著浙江中小企業(yè)典當(dāng)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。</p&

52、gt;<p>　　3.4.1 浙江典當(dāng)融資定位不清</p><p>　　由于歷史原因，導(dǎo)致典當(dāng)業(yè)的定位不清。其位于正規(guī)金融和非正規(guī)金融之間的中間地帶（表2），從事金融業(yè)務(wù)，身份卻是工商企業(yè)。</p><p>　　表2 我國的金融體系</p><p>　　資料來源：中國人民銀行</p><p>　　現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)發(fā)展是一個曲折的過程。

53、1993年8月，中國人民銀行下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)典當(dāng)行管理的通知》明確了其對典當(dāng)業(yè)的監(jiān)管職責(zé)，對典當(dāng)業(yè)的定位是非銀行金融機(jī)構(gòu);1993年中國人民銀行開始對典當(dāng)業(yè)進(jìn)行大規(guī)模的清理整頓； 2000對典當(dāng)業(yè)的監(jiān)管從人民銀行轉(zhuǎn)到國家經(jīng)貿(mào)委，取消了典當(dāng)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)的資格，定位是特殊的工商企業(yè)；2003年典當(dāng)?shù)谋O(jiān)管又由國家經(jīng)貿(mào)委轉(zhuǎn)到了商務(wù)部。2005年商務(wù)部頒布《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定了商務(wù)部對其進(jìn)行監(jiān)督管理外，公安機(jī)關(guān)還對典當(dāng)業(yè)務(wù)進(jìn)行治安管理。</p

54、><p>　　政府將典當(dāng)行業(yè)定性為由商務(wù)部監(jiān)管的經(jīng)營特殊行業(yè)的工商企業(yè)，從而淡化其金融中介的特性，現(xiàn)實(shí)中使得監(jiān)管困難，也抑制了典當(dāng)業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新，特別是近些年來企業(yè)典當(dāng)融資的大幅增加，傳統(tǒng)民品典當(dāng)份額大幅減小的情況下，人們對于是否應(yīng)當(dāng)將典當(dāng)業(yè)重新劃入金融業(yè)并由中國人民銀行或銀監(jiān)會監(jiān)管的討論一直沒有停止過。</p><p>　　3.4.2 典當(dāng)相關(guān)法律的不健全</p><p&

55、gt;　　由于典當(dāng)相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)的不健全，經(jīng)營中出現(xiàn)一些糾紛往往難以處理，使得典當(dāng)業(yè)的正當(dāng)利益得不到保障。2005年前典當(dāng)業(yè)法律以國家經(jīng)貿(mào)委頒布的《典當(dāng)行管理辦法》為主，以《中華人民共和國擔(dān)保法》和《典當(dāng)業(yè)治安管理辦法》為輔，再以中央和地方典當(dāng)相關(guān)的法規(guī)為補(bǔ)充。2005以后以商務(wù)部新頒布《典當(dāng)管理辦法》為主，以《中華人民共和國公司法》輔。新《典當(dāng)管理辦法》對原法律進(jìn)行了整合，并根據(jù)典當(dāng)業(yè)的發(fā)展情況做出修改和補(bǔ)充，但始終缺少一部由最高法

56、律機(jī)關(guān)所制定頒布的“典當(dāng)法”作為最高的立法依據(jù)，使得不同時期、不同部門所頒布的法律法規(guī)之間產(chǎn)生些相互抵觸，使得一些糾紛法院難以決斷。由于《典當(dāng)法》的缺失，使得典當(dāng)業(yè)務(wù)不能完全從抵押和質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的法規(guī)中獨(dú)立出來，導(dǎo)致了一些業(yè)務(wù)的屬性難以分辨，使得有時對當(dāng)物的所有權(quán)歸屬問題出現(xiàn)無法可依的窘境。法律的缺失導(dǎo)致了種種的問題，還包括法規(guī)沖突、效力問題乃至其經(jīng)營管理和自身發(fā)展。</p><p>　　3.4.3 監(jiān)管體系薄弱

57、</p><p>　　典當(dāng)監(jiān)管職責(zé)先后由中國人民銀行轉(zhuǎn)交到經(jīng)貿(mào)委，之后又轉(zhuǎn)給商務(wù)部。國家商務(wù)部不像中國人民銀行實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)體制，各級經(jīng)貿(mào)委聽命于各地方政府，同時經(jīng)貿(mào)委不具有行政執(zhí)法權(quán)，很難對典當(dāng)行實(shí)行現(xiàn)場監(jiān)管，加大了監(jiān)管的難度。部分地區(qū)存在非法典當(dāng)，超出經(jīng)營范圍的一些違規(guī)現(xiàn)象。</p><p>　　浙江雖然成立了典當(dāng)行業(yè)協(xié)會，但是行業(yè)協(xié)會的作用沒有充分發(fā)揮出來。在國外行業(yè)協(xié)會在監(jiān)管上發(fā)揮著

58、重要的作用。典當(dāng)行業(yè)協(xié)會應(yīng)該是典當(dāng)行業(yè)的自律性組織。協(xié)會在信息互通，人才培養(yǎng)方面發(fā)揮作用有待提高。協(xié)會的組織機(jī)構(gòu)有待健全，在實(shí)際操作中，會費(fèi)的征收，會員的審批方面還存在一些問題。</p><p>　　3.4.4 典當(dāng)企業(yè)規(guī)模的限制</p><p>　　典當(dāng)行在為中小企業(yè)提供融資服務(wù)同時自身融資卻十分困難?，F(xiàn)行的《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定典當(dāng)公司要確保“實(shí)收貨幣資本真實(shí)”，并且“不得向商業(yè)銀行以外

59、的渠道拆借資金”。前面的規(guī)定使得典當(dāng)企業(yè)必須使用自有資金來從事經(jīng)營活動，并要求按照負(fù)債比例進(jìn)行資金運(yùn)營，控制風(fēng)險的同時也限制了典當(dāng)行業(yè)的擴(kuò)張發(fā)展，使得典當(dāng)行業(yè)很難做大做強(qiáng)。后則規(guī)定則使得一部分典當(dāng)行自身也面臨著融資難的問題。雖然規(guī)定可以從銀行拆借資金，但是現(xiàn)實(shí)操作中典當(dāng)卻很難得到銀行的貸款。典當(dāng)行的注冊資本金要求全部貨幣出資，固定資產(chǎn)較少，并且質(zhì)押、抵押的資產(chǎn)不能夠轉(zhuǎn)質(zhì)押和轉(zhuǎn)抵押。因此，即便有銀行同意給典當(dāng)行貸款，典當(dāng)行也缺乏符合規(guī)定的

60、抵押物。例如2009年麗水典當(dāng)業(yè)統(tǒng)計(jì)顯示，僅有6家典當(dāng)行得到了商業(yè)銀行的貸款，其貸款總額還不足麗水典當(dāng)業(yè)注冊資本的15%，而整個浙江典當(dāng)企業(yè)從銀行獲得的短期借款僅占典當(dāng)企業(yè)資本金的13.87%。目前為止銀行與典當(dāng)業(yè)之間的直接信貸關(guān)系還難以形成格局。</p><p>　　由于種種限制的存在，典當(dāng)業(yè)很難成為解決中小企業(yè)融資的主流?，F(xiàn)在浙江省典當(dāng)貸款余額占全省金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的比重僅0.92%，占中小企業(yè)融資的比例

61、大概是1.83%，這樣的比例只能在中小企業(yè)融資市場上拾遺補(bǔ)缺。</p><p>　　3.4.5 典當(dāng)業(yè)競爭壓力增大，競爭對手增強(qiáng)</p><p>　　首先，銀行開始重視中小企業(yè)市場。過去由于中小企業(yè)規(guī)模小，資信低，金額小等原因，各大商業(yè)銀行對中小企業(yè)往往不太重視，卡緊了中小企業(yè)信貸指標(biāo)，只有一些地方性股份制商業(yè)銀行關(guān)注于中小企業(yè)方面的業(yè)務(wù)。隨著銀行業(yè)競爭的越來越激烈，各大商業(yè)銀行在鞏固原有

62、市場的同時，不得不審視以往忽略的市場，特別對于中小企業(yè)融資這方面的業(yè)務(wù)。最近幾年政府也積極引導(dǎo)銀行更加關(guān)注中小企業(yè)融資，解決其融資難問題。各大銀行也開始針對中小企業(yè)推出各種產(chǎn)品，在對中小企業(yè)貸款上優(yōu)化貸款流程，縮短審批時間。</p><p>　　其次，小額貸款公司開始出現(xiàn)。2008年，中國銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，開始了小額貸款公司試點(diǎn)。到2010年底，浙江已批準(zhǔn)成立116家小額貸款公司，累計(jì)

63、發(fā)放貸款890億元。小額貸款公司的服務(wù)對象與典當(dāng)行業(yè)有一些競爭替代關(guān)系，這些公司憑借擔(dān)保方式的多樣化和接受信用貸款等優(yōu)越條件，在市場競爭中搶占了一席之地，這無疑給典當(dāng)行業(yè)帶來相當(dāng)大的沖擊。當(dāng)然，小額貸款公司為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，中小企業(yè)的融資環(huán)境得到進(jìn)一步拓展，對典當(dāng)行業(yè)的贖當(dāng)資金會帶來有益的促進(jìn)。 </p><p>　　第三，創(chuàng)業(yè)板的推出。2009年創(chuàng)業(yè)板的推出又為中小企業(yè)融資開辟了一條直接融資的渠道。到20

64、10年底，浙江創(chuàng)業(yè)板上市公司有14家，數(shù)量位居全國第三位，僅次于廣東和北京。對于企業(yè)來說通過改革創(chuàng)新，包括技術(shù)創(chuàng)新、金融創(chuàng)新、管理創(chuàng)新及品牌創(chuàng)新，并積極爭取在創(chuàng)業(yè)板等上市，將有效解決融資難的問題。</p><p>　　在中小企業(yè)融資服務(wù)的市場上，典當(dāng)行的競爭對手有商業(yè)銀行以及小額貸款公司提供的小企業(yè)貸款。銀行也開始簡化其貸款程序，加快放款速度，而小額貸款公司也是具有快速簡便的特點(diǎn)。而創(chuàng)業(yè)板市場則是一個差異化的融資

65、渠道，能夠?yàn)閯?chuàng)業(yè)型中小企業(yè)募集到大額的創(chuàng)業(yè)資金。對于信貸日益緊縮下的中小企業(yè)來說，多層次、多方位的融資通道的開通對其實(shí)相當(dāng)有利的。但對于典當(dāng)業(yè)來說如何應(yīng)對各方面的競爭，是一個非常重要的問題。通過要找準(zhǔn)定位、充分發(fā)揮出本行業(yè)的優(yōu)勢，還需要政府和行業(yè)的共同努力。</p><p>　　3.4.6 專業(yè)金融人才的缺乏</p><p>　　2009年末浙江典當(dāng)行業(yè)從業(yè)人員已達(dá)2329人，但專業(yè)人才缺

66、乏，從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平參差不齊。典當(dāng)行業(yè)對于從業(yè)人員的要求較高，典當(dāng)業(yè)務(wù)所涉及的范圍較廣，從業(yè)人員要廣泛了解合方面的知識。在客戶選擇和審核的時候，需要懂得財(cái)務(wù)知識和具有豐富社會經(jīng)驗(yàn)的從業(yè)人員，進(jìn)行必要的價值評估，對客戶的償還能力有一個準(zhǔn)確的判斷；在簽訂合同及其履行中涉及大量的專業(yè)法律知識，需要專門的風(fēng)險管理與控制人員；需要對企業(yè)忠誠，具有高度責(zé)任心，具有良好的職業(yè)道德的從業(yè)人員。但由于典當(dāng)業(yè)所具有“小行業(yè)，小機(jī)構(gòu)，小市場”的特點(diǎn)對人才的吸

67、引力不足，浙江的典當(dāng)業(yè)從業(yè)人員多是從其他行業(yè)轉(zhuǎn)型過來的，缺乏必要的理論知識及技能水平。浙江典當(dāng)行的人員結(jié)構(gòu)中，具有或者綜合具有這些領(lǐng)域的專業(yè)知識和良好操守的人員相對匱乏，典當(dāng)普遍存在著大力發(fā)展典當(dāng)業(yè)務(wù)的強(qiáng)烈沖動和相應(yīng)專門人才嚴(yán)重不足之間的矛盾。如2008年已經(jīng)獲準(zhǔn)設(shè)立，但錢豐典當(dāng)由于缺少典當(dāng)業(yè)急需的各種評估鑒定人才、管理人才至今并沒正式營業(yè)。人才素質(zhì)高低直接影響典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展，是目前制約典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的一個瓶頸。以溫州市為例，2009年年

68、底溫州市共有36家典當(dāng)行，共有從業(yè)人員314人，其中有十年以</p><p>　　圖5 2009年溫州典當(dāng)行業(yè)人員行業(yè)來源圖</p><p>　　資料來源：浙江省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會</p><p>　　4 促進(jìn)浙江典當(dāng)融資發(fā)展的對策</p><p>　　4.1 完善典當(dāng)業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)</p><p>　　國家對于典當(dāng)方面的

69、法律法規(guī)還不完善，已實(shí)施《典當(dāng)管理辦法》與實(shí)踐相脫節(jié)，很多條款也不適應(yīng)典當(dāng)業(yè)現(xiàn)有的發(fā)展?fàn)顩r，一是現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)是一個新興的行業(yè)，人們對其了解不充分，缺乏對其進(jìn)行深入的研究;二是典當(dāng)業(yè)的發(fā)展非常迅速，部分業(yè)務(wù)存在爭議，對于立法來說限制太死又會限制典當(dāng)業(yè)的發(fā)展;三是典當(dāng)所涉及的法律范圍廣，典當(dāng)行的經(jīng)營范圍已由傳統(tǒng)的動產(chǎn)發(fā)展到財(cái)產(chǎn)權(quán)利、不動產(chǎn)等，很多新的業(yè)務(wù)使得典當(dāng)業(yè)無法可依;四是典當(dāng)業(yè)目前規(guī)模還很小，受重視程度不夠。由此產(chǎn)生的由于缺乏相關(guān)的法律

70、依據(jù)，使得經(jīng)營中出現(xiàn)的糾紛不斷增多，不利于新業(yè)務(wù)的開展。</p><p>　　關(guān)于典當(dāng)業(yè)的定位，典當(dāng)行為是一種金融行為，典當(dāng)在經(jīng)營中承擔(dān)了部分的金融功能，經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)的典當(dāng)行應(yīng)該是一種非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，尤其解決了一部分中小企業(yè)融資短期的融資問題，政府對其定位是特殊的工商企業(yè)也不符合實(shí)際。</p><p>　　通過明確金融功能定位和完善相關(guān)立法，擴(kuò)展典當(dāng)獲取資金的渠道，擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模。目前典當(dāng)行

71、資金來源單一，主要依靠自有資本以及少量的銀行借款，使得在經(jīng)營中不免出現(xiàn)力不從心的局面。而浙江的民營經(jīng)濟(jì)非?；钴S，有著龐大的民間資本，民間借貸盛行，一方面是各路尋貸的龐大資金，另一方面是在資金上嗷嗷待哺的大量民營中小企業(yè)，若能夠通過立法，增加在銀行的信貸規(guī)模，或在嚴(yán)格監(jiān)管下吸納部分的民間資本，就能為典當(dāng)業(yè)的發(fā)展開辟更廣闊的道路。完善相關(guān)立法，明確典當(dāng)業(yè)金融功能定位有利于確定典當(dāng)行的經(jīng)營范圍，以減少在經(jīng)營中出現(xiàn)的相關(guān)糾紛?？偠灾?，盡早出臺

72、和完善具有法律效力的典當(dāng)法，才能為中小企業(yè)融資提供有力的保證。</p><p>　　4.2 完善競爭與合作體系</p><p>　　在中小企業(yè)融資領(lǐng)域，典當(dāng)業(yè)不僅面臨本行業(yè)的競爭，還面臨其他金融機(jī)構(gòu)提供的中小企業(yè)服務(wù)的競爭。完善競爭與合作體系，構(gòu)建一個中小企業(yè)融資服務(wù)合作平臺。除了要建立起典當(dāng)行業(yè)內(nèi)部的合作平臺，還要搭建起一個基于地域優(yōu)勢的金融行業(yè)合作平臺，與銀行等金融機(jī)構(gòu)錯位經(jīng)營、互相補(bǔ)

73、充，以發(fā)揮典當(dāng)在中小企業(yè)融資中的功能優(yōu)勢。</p><p>　　4.2.1 與銀行等金融機(jī)構(gòu)錯位經(jīng)營</p><p>　　典當(dāng)行發(fā)揮自身優(yōu)勢，與其他金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)錯位經(jīng)營，才能在激烈的市場中化劣勢為優(yōu)勢。典當(dāng)行可以嘗試與擔(dān)保、拍賣等行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營。在銀行提升服務(wù)效率的同時，典當(dāng)行應(yīng)發(fā)展新業(yè)務(wù)，避免與銀行直接進(jìn)行客戶競爭，例如把客戶重心放在剛開始創(chuàng)業(yè)、發(fā)潛力大的小企業(yè)，這類新企業(yè)的往往難以獲銀

74、行貸款，但典當(dāng)行可以對企業(yè)家信用和能力、前景等方面進(jìn)行合綜合考量，以決定是否給予典當(dāng)貸款。初創(chuàng)型的小企業(yè)，企業(yè)本身實(shí)力較弱，通過銀行融資的可能性小，典當(dāng)行可嘗試權(quán)利質(zhì)押，以知識產(chǎn)權(quán)進(jìn)行質(zhì)押，使知識產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)，為初創(chuàng)型企業(yè)提的資金支持。這種經(jīng)營模式不僅為企業(yè)提供發(fā)展資金，還使得識產(chǎn)權(quán)的得到充分利用，也為典當(dāng)行與銀行細(xì)化和差異化服務(wù)對象提供了一條可能的途徑。此外，在錯位經(jīng)營過程當(dāng)中，典當(dāng)行應(yīng)該鞏固民品傳統(tǒng)的典當(dāng)業(yè)務(wù)，這是典當(dāng)業(yè)與其他行業(yè)差異最

75、大的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。</p><p>　　4.2.2 開展跨行業(yè)合作共謀發(fā)展</p><p>　　典當(dāng)行與其它金融機(jī)構(gòu)的合作是一種互利互惠模式。典當(dāng)行通過與銀行，擔(dān)?；蛘咂渌麢C(jī)構(gòu)的合作，在為中小企業(yè)搭建一個融資平臺的同時，也為自身發(fā)展提供了更多的機(jī)遇和可能。但仍要強(qiáng)調(diào):一是需要典當(dāng)行和銀行在業(yè)務(wù)合作上有一定的信任基礎(chǔ);二是典當(dāng)行與銀行、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)的合作需要實(shí)現(xiàn)企業(yè)信用數(shù)據(jù)的共享。這樣才能為各

76、自發(fā)展與合作提供堅(jiān)實(shí)的信譽(yù)保障。</p><p>　　典當(dāng)行或許可以成為未來中小企業(yè)融資的很好的中介，通過挖掘典當(dāng)?shù)臐撛诠δ?，不僅能為中小企業(yè)短期融資提供資金，還可能夠給中小企業(yè)向銀行申請貸款牽線搭橋，典當(dāng)行也可以規(guī)避風(fēng)險，提高競爭力。（如圖5所示）</p><p>　　圖6 中小企業(yè)融資框架</p><p>　　典當(dāng)行由于受到規(guī)模、資金來源各項(xiàng)限制，無法為中小企業(yè)

77、提供大量融資服務(wù)，中小企業(yè)面臨的資金缺口還是很大。使中小企業(yè)融資體系發(fā)揮更大作用，需要銀行以及非銀行金融機(jī)構(gòu)互相，而典當(dāng)則在其中發(fā)揮著其獨(dú)特的作用，在為中小企業(yè)服務(wù)的同時發(fā)展壯大自身。</p><p>　　4.3 注重人才培養(yǎng)</p><p>　　典當(dāng)經(jīng)營是比較復(fù)雜的業(yè)務(wù)，涉及到法律、金融、證券、房地產(chǎn)等各方面知識，專業(yè)性強(qiáng)，因此需要的人才比較缺乏。典當(dāng)行業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)的需要注重從業(yè)人員的

78、業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培養(yǎng)和造就一批既具有金融理論知識又具備典當(dāng)專業(yè)技能的管理人才，發(fā)展和壯大高素質(zhì)的從業(yè)人員隊(duì)伍，提高典當(dāng)從業(yè)人員的各方面水平，滿足典當(dāng)自身發(fā)展的同時還能夠促進(jìn)典當(dāng)行業(yè)依法經(jīng)營、規(guī)范管理、降低經(jīng)營風(fēng)險。 </p><p>　　在人才培養(yǎng)上可以采用類似銀行業(yè)實(shí)行的職業(yè)資格制度，規(guī)范、系統(tǒng)的培訓(xùn)典當(dāng)從業(yè)人員，通過專業(yè)培訓(xùn)培訓(xùn)，頒布國家認(rèn)可的執(zhí)業(yè)資格證書，并且頒發(fā)上崗證書。從而提高從業(yè)人員理論知識和技能水平。目前

79、國內(nèi)只有較少的幾所高校設(shè)立典當(dāng)專業(yè)，典當(dāng)行業(yè)與高校加強(qiáng)人才方面合作，可與相關(guān)高校簽訂聯(lián)合培養(yǎng)協(xié)議，為行業(yè)培養(yǎng)更加專業(yè)的后備人才。典當(dāng)行業(yè)在加強(qiáng)在職人員培訓(xùn)外，還可以吸收更多人才進(jìn)入典當(dāng)業(yè)的領(lǐng)域，可從銀行業(yè)引進(jìn)相關(guān)的信貸人才，大力發(fā)掘并吸納相關(guān)專業(yè)人才，充實(shí)典當(dāng)業(yè)從業(yè)的隊(duì)伍。</p><p>　　4.4 加強(qiáng)監(jiān)管，強(qiáng)化行業(yè)自律</p><p>　　典當(dāng)作為特殊行業(yè)，在法律相對落后的情況下，行

80、業(yè)自律非常重要。借鑒先進(jìn)國家典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會協(xié)調(diào)監(jiān)督作用。典當(dāng)業(yè)的監(jiān)管工作不僅要依靠政府相關(guān)部門的管理，也要靠行業(yè)協(xié)會等組織，要發(fā)揮好行業(yè)協(xié)會對于行業(yè)內(nèi)部的協(xié)調(diào)、指導(dǎo)和自律的作用。</p><p>　　浙江雖已建立起自己的典當(dāng)行業(yè)協(xié)會，但是力量還是較為薄弱，有待提高行業(yè)協(xié)會在典當(dāng)業(yè)發(fā)展中起更大的作用。要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，建立和健全自律機(jī)制。協(xié)會應(yīng)加強(qiáng)在制度設(shè)計(jì)、行業(yè)宣傳、人才培養(yǎng)等方面的

81、投入，從研究地方行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)著手，規(guī)范動產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、固定資產(chǎn)抵押等典當(dāng)程序規(guī)則，以規(guī)范典當(dāng)企業(yè)行為和防范風(fēng)險；制定具體可操作的行業(yè)自律公約，防止違法行為的發(fā)生；加強(qiáng)宣傳，提高行業(yè)自信和形象，培養(yǎng)專業(yè)人才。同時，對典當(dāng)行的管理應(yīng)堅(jiān)持所有者的自律監(jiān)管、市場方的外部監(jiān)管和官方監(jiān)管相結(jié)合，以監(jiān)管機(jī)制的不斷完善，推動典當(dāng)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。政府也要加強(qiáng)對行業(yè)協(xié)會的管理和指導(dǎo)，明確政府相關(guān)部門和行業(yè)協(xié)會的職責(zé)分工，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的功能和作用。 &l

82、t;/p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　浙江中小企業(yè)在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，擴(kuò)大就業(yè)方面起了很大作用，但融資難長期以來一直制約浙江中小企業(yè)的發(fā)展，典當(dāng)行業(yè)在傳統(tǒng)融資聚到外，為中小企業(yè)提供了一種既為政策允許又符合中小企業(yè)資金需求特點(diǎn)的新的融資渠道，能夠滿足中小企業(yè)某些階段的資金需求。由于各方面的原因，典當(dāng)融資在目前的發(fā)展中還存在一些不足，通過本文的分

83、析，利用典當(dāng)融資來緩解中小企業(yè)的融資約束就應(yīng)該首先通過完善相關(guān)法律法規(guī)、理順監(jiān)管關(guān)系、明確典當(dāng)業(yè)在我國金融體系中的地位；其次繼續(xù)深入挖掘典當(dāng)業(yè)為中小企業(yè)服務(wù)潛在的各項(xiàng)功能；第三充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用，完善協(xié)會組織結(jié)構(gòu)，在信息互通、人培養(yǎng)上加強(qiáng)合作，強(qiáng)化行業(yè)自律，樹立良好的行業(yè)形象；最后注重典當(dāng)業(yè)人才的培養(yǎng)，建立完善的人才培養(yǎng)機(jī)制。中小企業(yè)的融資困難將是一個長期需要解決的課題，只要堅(jiān)持為中小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)服務(wù)宗旨不動搖，在新一輪的競爭和發(fā)展

84、中，典當(dāng)企業(yè)市場發(fā)展的空間依然廣闊，可以有所作為。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]樸明根.信托、典當(dāng)、拍賣租賃管理論[M].北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2010.</p><p>　　[2]宋海蛟.發(fā)揮典當(dāng)業(yè)在小企業(yè)融資中的作用[J].中國金融,2010（02）.</p><p>　　

85、[3]張華.中國典當(dāng)業(yè)起源于南朝寺院[J].現(xiàn)代商業(yè),2010 （04）.</p><p>　　[4]鄭小娟.論明清典當(dāng)業(yè)興盛之原因[J].黑龍江史志, 2009（01）.</p><p>　　[5]侯琦.典當(dāng)業(yè)的立法思考[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì),2009（08）.</p><p>　　[6]周燁破.中小企業(yè)短期融資難——典當(dāng)行[N].中國證券期貨,2009（04）.<

86、;/p><p>　　[7]吳國平，郭福春.基于典當(dāng)業(yè)與銀行業(yè)的比較尋找典當(dāng)業(yè)的發(fā)展契機(jī)[J].浙江金融,2009（07）. </p><p>　　[8]劉潤仙.中國典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管法律制度研究[J].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)學(xué)報,2008（07）.</p><p>　　[9]王忠郴,喻葵.芻議當(dāng)前典當(dāng)融資的優(yōu)勢與風(fēng)險[J].金融與經(jīng)濟(jì),2008（07）. </p&g

87、t;<p>　　[10]李龍,李金保.我國中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀與模式分析[J].企業(yè)家天地（半月刊）, 2008（09）.</p><p>　　[11]林秀欽. 金融危機(jī)下典當(dāng)業(yè)的發(fā)展之路[J].現(xiàn)代商業(yè),2008（03）.</p><p>　　[12]湯曉蔚.中小企業(yè)典當(dāng)融資[J].企業(yè)管理,2007（03）.</p><p>　　[13]叢慧穎.典當(dāng)

88、行業(yè)換新衣——中小企業(yè)的第二銀行[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2007（05）.</p><p>　　[14]黃鑒暉.中國典當(dāng)業(yè)史[M].山西經(jīng)濟(jì)出版社，2006 .</p><p>　　[15]朱成彥.中小企業(yè)的“快餐銀行”典當(dāng)行[J]. 江蘇科技信息,2005（11）.</p><p>　　[16]楊勇.近代江南典當(dāng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)與社會功能[J].江西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報,2005（

89、07）.</p><p>　　[17]劉成龍.“典當(dāng)”中小企業(yè)有效融資方式[J].武漢市經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報,2004（06）.</p><p>　　[18]李壽生.現(xiàn)代典當(dāng)理論法規(guī)與實(shí)踐[M].北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2003 .</p><p>　　[19]金洪斌.淺析典當(dāng)業(yè)對銀行業(yè)務(wù)的影響[J].金融縱橫,2003（13）.</p><p&g

90、t;　　[22]JC Outmen: Florida Pawn broking An Industry in Transition. Florida</p><p>　　State University Law Review，1995.</p><p>　　[23]Mario B .Lamberts: An Analysis of the Role of Pawnshops in the

91、Financial System. Working paper series No.88-04，F(xiàn)ebruary 1988，Philippine institute for development studies.</p><p>　　[24]Selman Banta Mamore: Micro Credit Program: Pawnshop vs. Aar一Rohm.</p><p>

92、　　Working Paper in Islamic Economics and Finance No.0609, July .</p><p><b>　　畢業(yè)論文任務(wù)書</b></p><p><b>　　金融學(xué)</b></p><p>　　典當(dāng)融資對緩解中小企業(yè)融資約束的研究——基于對浙江的調(diào)研</p>

93、;<p><b>　　開題報告</b></p><p>　　典當(dāng)融資對緩解中小企業(yè)融資約束的研究</p><p><b>　　一、立論依據(jù)</b></p><p>　　1.研究意義、預(yù)期目標(biāo)</p><p>　　隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷深入，中小企業(yè)漸漸成為我國國民經(jīng)濟(jì)增長的重要力量

94、，但是，融資問題卻嚴(yán)重的制約了廣大中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和發(fā)展壯大。典當(dāng)以一種特殊的融資方式不斷滿足我國的百姓和中小企業(yè)對自己的不同需求，較好的彌補(bǔ)了銀行的信貸不足，已成為我國以金融業(yè)為主的這個社會融資體系的有益補(bǔ)充。在解決中小企業(yè)融資困難的問題上，正發(fā)揮越來越重要的作用。</p><p>　　本文從典當(dāng)融資的角度出發(fā)，結(jié)合浙江省的情況，探索典當(dāng)融資對緩解中小企業(yè)融資約束的可行性。作為民營經(jīng)濟(jì)大省，中小企業(yè)融資問題一

95、直困擾著我省的民營企業(yè)。今年以來，隨著宏觀政策的微調(diào)，中小企業(yè)的信貸環(huán)境有所趨緊。通過分析研究總結(jié)出典當(dāng)融資所具有的功能優(yōu)勢，使之更好的為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，促進(jìn)浙江經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。因此，通過分析這些問題，為典當(dāng)業(yè)的發(fā)展和深化中小企業(yè)融資提出一些對策和建議。</p><p><b>　　2.國內(nèi)外研究現(xiàn)狀</b></p><p><b>　　1．國外相

96、關(guān)研究</b></p><p>　　隨著典當(dāng)業(yè)的不斷發(fā)展壯大，中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)在其業(yè)務(wù)比重中比例不斷增大， Nur和Abdul (1997)就對馬來西亞典當(dāng)行成為小型企業(yè)信貸途徑作了分析，認(rèn)為典當(dāng)行融資手續(xù)較為簡便，縮短了等待時間和審批時間，可以較快的得到所需要的資金，可以一定程度上彌補(bǔ)其高利率的缺陷，此外，企業(yè)可以靈活的使用典當(dāng)籌集的自己，其貸款不需要以信用作為擔(dān)保。對于典當(dāng)融資，Selamah(2

97、006)認(rèn)為，馬來西亞的典當(dāng)行是一個為資本有限或被排除在主流金融體系之外的小型企業(yè)提供融資產(chǎn)品和服務(wù)的最適合機(jī)構(gòu)。中小企業(yè)愿意從典當(dāng)行獲得融資，原因有以下幾個:等待時間少，手續(xù)快捷便利，交易成本小;貸款更易獲得，不需要像銀行那樣長時間等待。作者認(rèn)為典當(dāng)行對中小企業(yè)融資方面可以起更大的作用發(fā)展成為聯(lián)系中小企業(yè)和融資市場的一個重要力量。Mario(1988)指出典當(dāng)行是當(dāng)前中小企業(yè)融資的重要途徑，大公司一般不會尋求典當(dāng)融資，即使發(fā)生資金困難

98、也會通過削減支出減小規(guī)模或者其他手段。典當(dāng)行應(yīng)該更加關(guān)注中小企業(yè)。</p><p>　　Jen一Jen(2005)構(gòu)建了一個典當(dāng)行定價行為的理論模型，通過模型顯示如果典當(dāng)行對不同心理定價的的顧客進(jìn)行區(qū)分，并且向不同心理的顧客提供不同折當(dāng)率的典當(dāng)合同，就構(gòu)成了第三類價格歧視。通過研究還發(fā)現(xiàn)了典當(dāng)行價格歧視的能力取決于它的相對應(yīng)市場地位。典當(dāng)行根據(jù)客戶不同的當(dāng)品來確定不同的當(dāng)價，證明了當(dāng)品的價值并不是只通過當(dāng)品定價決

99、定的。</p><p><b>　　2．國內(nèi)相關(guān)研究</b></p><p>　　近年來隨著社會對典當(dāng)融資的越來越關(guān)注，國內(nèi)的學(xué)者對這個行業(yè)的</p><p><b>　　究也開始增多。</b></p><p>　　中國的典當(dāng)業(yè)源遠(yuǎn)流長，在世界典當(dāng)業(yè)發(fā)展史中起源最早。鼎盛于明清兩季，消亡于建國初期，

100、復(fù)興與改革當(dāng)代。其發(fā)展在江南最為盛行，歷史上其經(jīng)營又以徽商、晉商為代表。鄭小娟（2009）對明清典當(dāng)興盛的原因進(jìn)行分析，認(rèn)為貨幣經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，就越能推動典當(dāng)經(jīng)營業(yè)的向前發(fā)展。明清貨幣經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為典當(dāng)也的興盛提供了經(jīng)濟(jì)環(huán)境。同時明清政府的“利典”政策為典當(dāng)業(yè)的興盛提供了政治條件。典當(dāng)借貸迅速調(diào)劑資金緩急的功能和簡便易行使之具有廣泛的適用性，這種源自典當(dāng)業(yè)的行業(yè)因素正是明清典當(dāng)業(yè)興盛的內(nèi)在動因。楊勇(2005)研究了近代江南典當(dāng)業(yè)的社會轉(zhuǎn)型，

101、近代來由于經(jīng)營環(huán)境的惡化為了生存，典當(dāng)行以提高利率來謀生存，對其產(chǎn)生了較為負(fù)面的影響。</p><p>　　在改革開放后典當(dāng)業(yè)又開始發(fā)展起來。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷完善和發(fā)展，典當(dāng)作為一種特殊的融資方式正在不斷滿足我國老百姓和中小企業(yè)對自己的不同需求。一些學(xué)者對典當(dāng)向中小企業(yè)提供融資方面做了分析研究。金洪斌(2003)分析了典當(dāng)業(yè)的發(fā)展對銀行部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域的影響，認(rèn)為典當(dāng)業(yè)和銀行業(yè)并非競爭關(guān)系。劉成龍（2004

102、）認(rèn)為典當(dāng)對中小企業(yè)的融資支持不受地域限制，可用質(zhì)押、抵押的對象范圍廣并且方便、快速，典當(dāng)作為一種特殊的融資方式，它有著自己的特點(diǎn)與優(yōu)勢，隨著典當(dāng)行業(yè)的進(jìn)一步規(guī)范發(fā)展，它將成為中小企業(yè)間接融資的重要方式之一。張國毅（2010）通過對典當(dāng)歷史以及現(xiàn)狀進(jìn)行分析，結(jié)合我國現(xiàn)狀以及中小企業(yè)發(fā)展中所面臨的融資困難問題，總結(jié)出了中小企業(yè)利用典當(dāng)融資的幾點(diǎn)優(yōu)勢：融資門檻低，借貸靈活自有，融資手續(xù)簡便，時效性強(qiáng)，典當(dāng)融資抵押品種類較多，平抑市場利率。典

103、當(dāng)業(yè)自身特點(diǎn)使其可以為銀行貸款及其他的融資方式拾遺補(bǔ)缺。</p><p><b>　　3.參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]樸明根.信托、典當(dāng)、拍賣租賃管理論[M].北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2010.</p><p>　　[2]宋海蛟.發(fā)揮典當(dāng)業(yè)在小企業(yè)融資中的作用[J].中國金融,2010（02）.</p><p&

104、gt;　　[3]張華.中國典當(dāng)業(yè)起源于南朝寺院[J].現(xiàn)代商業(yè),2010 （04）.</p><p>　　[4]鄭小娟.論明清典當(dāng)業(yè)興盛之原因[J].黑龍江史志, 2009（01）.</p><p>　　[5]侯琦.典當(dāng)業(yè)的立法思考[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì),2009（08）.</p><p>　　[6]周燁破.中小企業(yè)短期融資難——典當(dāng)行[N].中國證券期貨,2009（04

105、）.</p><p>　　[7]吳國平，郭福春.基于典當(dāng)業(yè)與銀行業(yè)的比較尋找典當(dāng)業(yè)的發(fā)展契機(jī)[J].浙江金融,2009（07）. </p><p>　　[8]劉潤仙.中國典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管法律制度研究[J].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)學(xué)報,2008（07）.</p><p>　　[9]王忠郴,喻葵.芻議當(dāng)前典當(dāng)融資的優(yōu)勢與風(fēng)險[J].金融與經(jīng)濟(jì),2008（07）. <