以農(nóng)村信用體系建設(shè)推動農(nóng)村金融創(chuàng)新的探討

1、<p>　　以農(nóng)村信用體系建設(shè)推動農(nóng)村金融創(chuàng)新的探討</p><p>　　當(dāng)前，農(nóng)村信用體系建設(shè)作為優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境、推動農(nóng)村金融創(chuàng)新的重要推手，得到了人民銀行和各級地方黨委政府的高度重視，各地對此進(jìn)行了積極探索，取得了一定效果，農(nóng)民信用意識提升，信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）在農(nóng)業(yè)項目開發(fā)和農(nóng)村配套服務(wù)建設(shè)等方面享受到政府部門和金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)先服務(wù)。但整體來看，以農(nóng)村信用體系建設(shè)，解決農(nóng)村融資困難、推動農(nóng)村金融創(chuàng)

2、新，仍有較大的操作提升空間。 </p><p>　　一、農(nóng)村信用體系對推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新的重要性 </p><p>　　盡管我國農(nóng)村金融類型不斷豐富，金融體系不斷完善，金融服務(wù)取得新進(jìn)展，但農(nóng)村貸款難、金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單一且質(zhì)量不高的問題仍很突出，究其原因，還在于農(nóng)村金融創(chuàng)新滯后，金融供給與需求不能有效對接。 </p><p>　　金融活動是一種信用行為。信用

3、是通過具體信用行為的實施和信用關(guān)系的形成以及信用制度的保障來實現(xiàn)的，也由此構(gòu)成了經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的信用制度。信用作為行為規(guī)范是抽象的，一旦付諸實踐，產(chǎn)生信用行為，信用就具體化了。在經(jīng)濟(jì)活動中，經(jīng)濟(jì)主體實施信用行為而結(jié)成的關(guān)系，形成信用關(guān)系，當(dāng)信用關(guān)系趨于普遍化和經(jīng)?；蜕仙秊橐环N交易規(guī)則和秩序，使信用關(guān)系制度化。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展史看，信用關(guān)系在初始時是依賴于一種道德力量，隨著經(jīng)濟(jì)行為的契約化，信用關(guān)系更依賴于制度的保障。各地積極推動農(nóng)村信用體系建

4、設(shè)，是對農(nóng)村信用制度缺失的一種高度關(guān)注和積極完善的行為。 </p><p>　　按照信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點，在現(xiàn)實經(jīng)濟(jì)生活中，任何一個決策者的大多數(shù)選擇總是在信息不對稱的情況下進(jìn)行的，最有效的市場應(yīng)該是完全理性的市場，而完全理性市場是建立在決策者行為完全理性和完全信息的基礎(chǔ)上的。很顯然，這種完全理性市場是不存在的。面對不完全的信息和不完全的理性，每一個決策者都不可避免地或大或小的承擔(dān)著信用風(fēng)險，既然信用風(fēng)險是客觀存在的

5、，人們的選擇就只能是正確并充分地估計和測算它的影響和損失，以求得風(fēng)險的有效防范和化解。信用包括信用意識和信用能力，無論是信用意識，還是信用能力，在信息不對稱的情況下，都需要交易對手去分析辨別，這是市場經(jīng)濟(jì)主體的交易成本。信用制度的核心作用，就在于降低交易成本，減少信用風(fēng)險。面對農(nóng)民資金需求呈現(xiàn)的分散性、小額化、周期長、不易監(jiān)督的特點，農(nóng)村信用制度建設(shè)顯得尤為重要，推動農(nóng)村信用體系建設(shè)，能使金融機(jī)構(gòu)及時、全面、準(zhǔn)確了解農(nóng)戶信用狀況，緩解因

6、信息不對稱造成的農(nóng)民貸款困難問題。 </p><p>　　契約主體作為獨立的經(jīng)濟(jì)主體和權(quán)利主體，有選擇交易對象的自由，這實際上也是一個進(jìn)行價值比較、追求價值最大化的行為。在堅持市場化取向的改革進(jìn)程中，金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化體制改革要求其完全按照市場經(jīng)濟(jì)的運行機(jī)制來判斷其經(jīng)營行為，從金融機(jī)構(gòu)角度來看這是無可厚非的。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在目前的制度安排下，其整體看仍是以追逐利潤最大化為目標(biāo)的獨立法人，面對高度分散經(jīng)營的農(nóng)戶，其交易

7、成本極高，加上擔(dān)保、保險缺失，貸款利率受到管制，執(zhí)行利率無法實現(xiàn)價格發(fā)現(xiàn)和風(fēng)險管理功能，也就無法補(bǔ)償其交易成本和交易風(fēng)險。當(dāng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)（包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織）不能享受政府的特別關(guān)照時，面對巨大的市場風(fēng)險和信用風(fēng)險，其支農(nóng)積極性如何可以預(yù)見。只有建立完善的農(nóng)村信用制度，充分發(fā)揮其評價功能，挖掘其價值發(fā)現(xiàn)和信用工具創(chuàng)造功能，有效降低交易成本和風(fēng)險，增加“三農(nóng)”領(lǐng)域?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)的吸引力，有效增加農(nóng)村金融資金供給，才能有

8、效推動農(nóng)村金融創(chuàng)新，進(jìn)而解決農(nóng)村貸款難題，否則純粹靠行政行為或有限的財政獎勵或貼息政策，很難真正解決農(nóng)村融資難題，更難以推動農(nóng)村金融創(chuàng)新。 </p><p>　　由此可見，農(nóng)村金融供需錯位、農(nóng)村金融創(chuàng)新推進(jìn)緩慢，其根本原因還在于農(nóng)村信用制度的缺失。推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)既是解決農(nóng)村貸款難題、推動農(nóng)村金融創(chuàng)新的現(xiàn)實需要，也是推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展和建立社會主義信用體系的現(xiàn)實選擇。 </p><p

9、>　　二、現(xiàn)有農(nóng)村信用體系建設(shè)的路徑及效果分析 </p><p>　　農(nóng)村信用體系建設(shè)充分考慮了對農(nóng)戶信用意識和信用能力的考核，評價系統(tǒng)采集了農(nóng)戶家庭基本情況、資產(chǎn)情況、收入情況、信用記錄等信息，通過分配不同權(quán)重，計算農(nóng)戶的信用等級，據(jù)此評定信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），金融機(jī)構(gòu)對不同級別的信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）給予不同條件的信貸優(yōu)惠條件，同時，金融機(jī)構(gòu)也存在農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新。 &l

10、t;/p><p>　　總體來看，農(nóng)村信用體系建設(shè)取得了三方面的成效：一是通過大力宣傳和評定信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)，提高了農(nóng)戶信用意識，改善了農(nóng)村信用環(huán)境，并初步建立起電子化農(nóng)戶信用檔案；二是貸款產(chǎn)品和抵押物得到部分挖掘，豐富了農(nóng)戶信貸品種，林權(quán)抵押貸款發(fā)展迅速，動產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)逐步開展；三是金融服務(wù)方式和對象上有了新變化，如加大了對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的支持力度，促進(jìn)了“公司+基地+農(nóng)戶”等支農(nóng)模式的發(fā)展。 </p&g

11、t;<p>　　目前，農(nóng)村信用體系建設(shè)更主要的功能還在于提高農(nóng)民信用意識、評價農(nóng)民的信用能力，要達(dá)到真正解決農(nóng)民貸款困難、推動農(nóng)村金融創(chuàng)新的目的，建立完善的農(nóng)村信用制度，還有較大提升空間： </p><p>　　一是價值發(fā)現(xiàn)和信用工具創(chuàng)造功能可以進(jìn)一步完善，推動農(nóng)村抵押物創(chuàng)新。農(nóng)村抵押物缺失，關(guān)鍵原因在于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度不健全。產(chǎn)權(quán)是一種社會工具，其重要性在于它能幫助一個人與他人進(jìn)行交易時建立合理預(yù)期，

12、這些預(yù)期通過社會的法律、習(xí)俗和道德得到表達(dá)。產(chǎn)權(quán)明確，經(jīng)濟(jì)主體才有獨立的財產(chǎn)，才能產(chǎn)生真正意義上的債權(quán)人和債務(wù)人，也才能形成真正意義上的信用關(guān)系。雖然信用評級條件中考慮了農(nóng)戶的信用能力，將資產(chǎn)情況和收入情況納入其中，并且分配了超過60%的權(quán)重，但涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對這些指標(biāo)體系認(rèn)可度不高，因為盡管農(nóng)民擁有土地、房屋等大量資產(chǎn)，卻由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)邊界不清、權(quán)屬不明、法律關(guān)系錯綜復(fù)雜，阻止了農(nóng)村生產(chǎn)要素的自然流動，使得這些資產(chǎn)無法轉(zhuǎn)化為發(fā)展的資本，也

13、無法變成金融機(jī)構(gòu)能接受的抵押物。 </p><p>　　二是違約失信行為處置機(jī)制仍有較大改進(jìn)空間。契約主體要尊重并執(zhí)行契約規(guī)則，除了法律機(jī)制提供“威懾力”外，利益機(jī)制應(yīng)該成為一個重要的手段。違約責(zé)任制度，特別是違約金、賠償金制度，是契約實現(xiàn)的最后一道保障機(jī)制。在農(nóng)村，無論是信用貸款還是抵押擔(dān)保貸款，一旦農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營收入無法覆蓋貸款本息出現(xiàn)違約，其能被金融機(jī)構(gòu)追究違約責(zé)任的資產(chǎn)，主要還是農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使

14、用權(quán)和自有住房，而這些都是農(nóng)民賴以生存的根本，在現(xiàn)有的法律法規(guī)和體制框架下，金融機(jī)構(gòu)無法對農(nóng)戶的這些權(quán)利和資產(chǎn)進(jìn)行處置，利益補(bǔ)償機(jī)制無法兌現(xiàn)。 　　三是增強(qiáng)信用體系實效性以提高各參與主體積極性方面仍有較大提升空間。由于抵押擔(dān)保難以落實，農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目難以從信用體系建設(shè)中得到明顯實效，政府、農(nóng)民參與積極性不高，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)雖然積極響應(yīng)，但在金融創(chuàng)新方面意愿不高，其他金融資源如擔(dān)保、保險和民間資金等對進(jìn)入“三農(nóng)”

15、領(lǐng)域仍舉步不前，這些都嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用體系建設(shè)的整體推進(jìn)和實施效果。 </p><p>　　四是參與金融組織主要為人民銀行和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，對其他金融機(jī)構(gòu)考慮較少，新型農(nóng)村金融組織未考慮其中，非正規(guī)金融組織被排除在外，降低了農(nóng)村信用體系的全面性和使用范圍。 </p><p>　　五是對農(nóng)村信用監(jiān)管體系和中介服務(wù)體系的制度設(shè)計方面仍有較大完善空間。 </p><p>

16、　　農(nóng)民缺乏有效的抵押物是制約農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵所在，如果不能圍繞農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)和房屋所有權(quán)等農(nóng)民主要資產(chǎn)進(jìn)行農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，就很難解決農(nóng)民貸款擔(dān)保抵押不足的難題，市場主體參與建設(shè)農(nóng)村信用制度的積極性也難以有效提升，農(nóng)村金融創(chuàng)新也面臨很大的瓶頸制約。 </p><p>　　三、以農(nóng)村信用體系建設(shè)推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新的思考 </p><p>　　自2002年我國頒布《農(nóng)村土地

17、承包法》以來，各地對推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革進(jìn)行了積極探索，這些改革為實現(xiàn)農(nóng)村資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)化、解決農(nóng)民融資抵押物缺失和推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了很多經(jīng)驗，例如成都模式、棗莊模式、濰坊模式等。這些模式的共同點在于，改革的對象主要是農(nóng)村資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)，包括農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民自有房屋所有權(quán)、農(nóng)民宅基地使用權(quán)和農(nóng)村集體資產(chǎn)使用權(quán)等，路徑主要是明確產(chǎn)權(quán)、建立產(chǎn)權(quán)交易中心，保障農(nóng)村生產(chǎn)要素自由流動，目的是使農(nóng)村資產(chǎn)成為能被普遍接受的交易對象，有效解決農(nóng)村貸款抵

18、押難的問題，在農(nóng)村投融資機(jī)制方面進(jìn)行創(chuàng)新，推進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展，也為新型城鎮(zhèn)化發(fā)展和增加農(nóng)民財產(chǎn)性收入提供基礎(chǔ)條件。 </p><p>　　十八大提出新型城鎮(zhèn)化發(fā)展戰(zhàn)略，以土地流轉(zhuǎn)為核心的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革是一個主要選擇，也必將給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生巨大的推動作用，對金融機(jī)構(gòu)而言，是一個重要的戰(zhàn)略機(jī)遇。各地推進(jìn)的農(nóng)村信用體系建設(shè)和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，為建立能真正解決農(nóng)村資金需求、實現(xiàn)農(nóng)村金融創(chuàng)新的農(nóng)村信用制度，提供了很好的實踐

19、支持。因此，要以農(nóng)村信用體系建設(shè)推動農(nóng)村金融創(chuàng)新，可能需要從以下幾個方面進(jìn)行調(diào)整。 </p><p>　　一是圍繞以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)和房屋所有權(quán)為核心的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)，調(diào)整農(nóng)村信用體系建設(shè)的指標(biāo)設(shè)計和權(quán)重分配，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推動農(nóng)村投融資機(jī)制創(chuàng)新，相關(guān)金融產(chǎn)品創(chuàng)新可先行一步，使產(chǎn)權(quán)抵押范圍向農(nóng)業(yè)用地、宅基地、農(nóng)村建設(shè)用地、農(nóng)民自住房、林權(quán)、水權(quán)和其他農(nóng)村集體資產(chǎn)全面延伸，通過示范作用反推

20、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革和農(nóng)村投融資機(jī)制創(chuàng)新，最終形成一種相互促進(jìn)關(guān)系。 </p><p>　　二是豐富農(nóng)村信用體系建設(shè)參與主體，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織的作用，加大研究力度，降低農(nóng)村金融組織進(jìn)入門檻，引導(dǎo)非正規(guī)金融組織和民間資本參與農(nóng)村信用體系建設(shè)。 </p><p>　　三是突出農(nóng)村信用體系建設(shè)的征信宣傳作用。加大農(nóng)村地區(qū)的征信知識宣傳力度和金融知識普及力度，多種途徑普

21、及金融知識和信用知識。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立專門的信用管理部門，將信用管理貫穿于客戶開發(fā)、貸前審查、授信管理、貸后管理、貸款回收等信用交易的全過程，通過業(yè)務(wù)辦理宣傳征信知識。 </p><p>　　四是重視現(xiàn)有評價結(jié)果的運用，發(fā)揮其引導(dǎo)作用。利用現(xiàn)有評價體系和評價結(jié)果，鼓勵涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)放小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，擴(kuò)大農(nóng)戶貸款覆蓋面，從額度、期限、利率等多方面提高貸款滿意率，重點做好支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)工作，發(fā)揮現(xiàn)有體

22、系的示范引導(dǎo)作用。 </p><p>　　五是構(gòu)建信用監(jiān)督機(jī)制和利益機(jī)制，發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)。構(gòu)建統(tǒng)一的信用監(jiān)督機(jī)制和利益機(jī)制，充分發(fā)揮政府、執(zhí)法機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)、信用中介機(jī)構(gòu)及社會經(jīng)濟(jì)主體包括企業(yè)及個人對信用行為的監(jiān)督作用，并通過利益機(jī)制嚴(yán)懲信用犯罪，設(shè)置預(yù)防性制度規(guī)范信用行為。加強(qiáng)對信用中介機(jī)構(gòu)的扶持和管理，發(fā)揮其評價和監(jiān)督作用，規(guī)范其服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。 </p><p>　　六是依托現(xiàn)

23、行農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立健全農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，為推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新提供管理基礎(chǔ)。充分發(fā)揮農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)在提供信用評價、簡化貸款手續(xù)、加大信貸支持力度、處罰失信行為等方面的作用。充分發(fā)揮政府、執(zhí)法機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)、信用中介機(jī)構(gòu)及社會經(jīng)濟(jì)主體包括企業(yè)及個人對信用行為的監(jiān)督作用。 </p><p><b>　　四、結(jié)論 </b></p><p>　　健全的農(nóng)村信用體系

24、，是農(nóng)村金融創(chuàng)新的前提和制度保障。農(nóng)村信用體系建設(shè)，除了要發(fā)揮其評價功能，還要考慮其價值發(fā)現(xiàn)和信用工具創(chuàng)造功能，完善制度設(shè)計，整合多方資源，吸引各主體主動參與體系建設(shè)，形成“自下而上”的創(chuàng)新與“自上而下”的改革有機(jī)結(jié)合，推動以農(nóng)村投融資機(jī)制改革為核心的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，解決因抵押物不足而造成的農(nóng)村貸款困難問題，形成一個監(jiān)管到位、制度完善、主體豐富、服務(wù)全面的農(nóng)村信用體系，進(jìn)而持續(xù)有效地推動農(nóng)村金融創(chuàng)新。 </p><