新 疆農(nóng)業(yè)大學(xué)碩士學(xué)位論文

1、<p>　　烏魯木齊縣農(nóng)民家庭理財現(xiàn)狀研究</p><p><b>　　摘要</b></p><p>　　隨著農(nóng)民收入的逐漸提高，農(nóng)民的生活水平也隨之有顯著改善，可支配資金越來越多，多數(shù)人只是簡單地選擇把資金存放在銀行儲存起來用來養(yǎng)老。由于近幾年物價的不斷走高，銀行存款出現(xiàn)“負(fù)利率”化，農(nóng)民家庭資產(chǎn)迅速縮水，理財問題已經(jīng)凸顯，因此，農(nóng)民理財已是當(dāng)務(wù)之急。&l

2、t;/p><p>　　本文首先在國內(nèi)外相關(guān)學(xué)者研究的基礎(chǔ)上，總結(jié)概括了烏魯木齊縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)民家庭收支概況；接著介紹了烏魯木齊縣農(nóng)民家庭成員和勞動力構(gòu)成情況，進(jìn)而講述了農(nóng)民的收入水平、消費(fèi)狀況和儲蓄情況。</p><p>　　接著，本文對烏魯木齊縣農(nóng)民家庭的理財情況進(jìn)行了調(diào)查。通過調(diào)查，首先了解了烏魯木齊縣農(nóng)民家庭目前選擇的理財產(chǎn)品有哪些，對農(nóng)民現(xiàn)有的理財產(chǎn)品進(jìn)行了分析。其次，對農(nóng)民選用的理

3、財產(chǎn)品組合進(jìn)行了分析，進(jìn)而找出影響烏魯木齊縣農(nóng)民家庭理財?shù)囊蛩赜屑彝ナ杖胨?、家庭理財決策人的綜合素質(zhì)、鄉(xiāng)里氛圍環(huán)境及利率和金融市場等，對此進(jìn)行了詳細(xì)的分析。</p><p>　　最后，本文從政府方面、金融機(jī)構(gòu)方面和農(nóng)民自身理財素質(zhì)方面給出了合理的對策建議。</p><p>　　由于本人的研究能力和學(xué)識有限，本文的研究還不完全成熟，其中還有不少缺陷和不足，希望得到專家、老師、同學(xué)的評判指正

4、。</p><p>　　關(guān)鍵詞：烏魯木齊縣；農(nóng)民理財；農(nóng)民家庭；需求</p><p>　　Study on Financial Management of Rural households </p><p>　　in Urumqi County</p><p><b>　　Abstract</b></p>

5、<p>　　With the gradual increase in the income of farmers , farmers' standard of living also will be significantly improved , more and more available funds , most people simply choose the funds stored in the bank

6、 used to old-age . As prices continue to rise in recent years , Bank deposits "negative interest " of the rapidly shrinking peasant family assets , the financial problem has been highlighted , farmers finance i

7、s a priority .</p><p>　　Firstly, on the basis of domestic and foreign scholars related research, To summarize economic development of the Urumqi County and farmers ' Family Income and Expenditure. Then

8、introduced the members of the peasant family in Urumqi County and the composition of the workforce, and then about the income level of farmers, consumption and savings.</p><p>　　Then, we conducted a survey o

9、f the financial situation of the peasant family in Urumqi County. By investigating, firstly, we knew that the choice of financial products the peasant family in Urumqi County, existing financial products for farmers. Sec

10、ondly, analyzed on farmers' choice of financial product portfolio. And then to identify factors that affect family financial management of Urumqi County farmers: family income levels; the overall quality of family fi

11、nancial decision-makers; village at</p><p>　　Finally, given reasonable suggestions from the government , financial institutions , farmers own financial knowledge .</p><p>　　Because I limited res

12、earch capacity and knowledge, this study is not fully mature, of which there are many defects and deficiencies, I hope to get corrected judgment from experts , teachers, students.</p><p>　　Key words: Urumqi

13、County; Farmers financial; Rural Households;Demand</p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　摘要I</b></p><p>　　AbstractII</p><p><b>　　第1章 緒論1<

14、/b></p><p>　　1.1 研究背景1</p><p>　　1.2 研究意義1</p><p>　　1.3 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀分析2</p><p>　　1.3.1 國外相關(guān)文獻(xiàn)2</p><p>　　1.3.2 國內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)5</p><p>　　1.4 研究內(nèi)容與結(jié)

15、構(gòu)安排6</p><p>　　1.5 研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)7</p><p>　　第2章 烏魯木齊縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)民家庭收支概況8</p><p>　　2.1 烏魯木齊縣基本情況介紹8</p><p>　　2.2 烏魯木齊縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況8</p><p>　　2.3 烏魯木齊縣農(nóng)民家庭收支概況8</

16、p><p>　　第3章 烏魯木齊縣農(nóng)民家庭基本情況分析10</p><p>　　3.1 農(nóng)民家庭成員與勞動力構(gòu)成分析10</p><p>　　3.3 農(nóng)民家庭房產(chǎn)情況分析11</p><p>　　3.4 農(nóng)民家庭消費(fèi)狀況分析12</p><p>　　3.5 農(nóng)民家庭儲蓄狀況分析12</p>&l

17、t;p>　　第4章 烏魯木齊縣農(nóng)民家庭理財調(diào)查問卷分析14</p><p>　　4.1 調(diào)查對象的選擇14</p><p>　　4.2 烏魯木齊縣農(nóng)民家庭目前理財產(chǎn)品的選擇分析14</p><p>　　4.2.1 農(nóng)民家庭理財信息的來源14</p><p>　　4.2.2 農(nóng)民家庭目前選擇的理財產(chǎn)品分析15</p&

18、gt;<p>　　4.3 影響農(nóng)民家庭理財?shù)囊蛩胤治?9</p><p>　　4.3.1 家庭收入水平19</p><p>　　4.3.2 家庭理財決策人的綜合素質(zhì)20</p><p>　　4.3.3 鄉(xiāng)里理財氛圍22</p><p>　　4.3.4 利率和市場環(huán)境23</p><p>

19、　　第5章 完善烏魯木齊縣農(nóng)民家庭理財?shù)慕ㄗh25</p><p>　　5.1 政府支持，加速發(fā)展25</p><p>　　5.1.1 大力推動農(nóng)村金融制度創(chuàng)新25</p><p>　　5.1.2 加快保險業(yè)發(fā)展，完善保障體系25</p><p>　　5.1.3 規(guī)范理財市場，打擊違法行為26</p><p>

20、;　　5.2 金融機(jī)構(gòu)支持26</p><p>　　5.2.1 增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，搭建理財平臺26</p><p>　　5.2.2 加大理財宣傳力度，全面普及理財知識27</p><p>　　5.2.3 設(shè)計符合農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品27</p><p>　　5.3 提升農(nóng)民個人理財素質(zhì)28</p><p>　　

21、5.3.1 樹立科學(xué)的理財觀念28</p><p>　　5.3.2 確立正確的理財方向28</p><p><b>　　第6章 總結(jié)30</b></p><p><b>　　6.1 結(jié)論30</b></p><p>　　6.2 不足與展望30</p><p><

22、;b>　　第1章 緒論</b></p><p><b>　　1.1 研究背景 </b></p><p>　　當(dāng)人類進(jìn)入新世紀(jì)，中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展已進(jìn)入了新的歷史轉(zhuǎn)型時期：一是中國經(jīng)濟(jì)體制由傳統(tǒng)社會主義計劃經(jīng)濟(jì)體質(zhì)加速向社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌；二是經(jīng)濟(jì)增長方式由傳統(tǒng)粗放型加速向現(xiàn)代集約型轉(zhuǎn)變；三是中國經(jīng)濟(jì)社會由“二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)”加速向“一元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)”轉(zhuǎn)變

23、；四是中國農(nóng)業(yè)加速由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，中國由農(nóng)業(yè)大國向農(nóng)業(yè)強(qiáng)國轉(zhuǎn)變。中國經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型時期同時也是中國全面建設(shè)小康社會階段，在這個階段上，農(nóng)村小康社會的建設(shè)被擺到了十分突出的地位。從中國的國情來看，農(nóng)村小康社會建設(shè)是整個國家小康社會建設(shè)的關(guān)鍵，沒有農(nóng)村的小康社會，就沒有整個國家的小康社會。不解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民這“三農(nóng)”問題，就不能實現(xiàn)全面建設(shè)小康社會的歷史任務(wù)。從“三農(nóng)”問題的關(guān)系來看，農(nóng)民是“三農(nóng)”問題的核心，改革以來，我國開

24、始了向現(xiàn)代社會主義市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。隨著家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制等一系列改革措施的實施，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同樣更離不開農(nóng)村金融的服務(wù)和支持。當(dāng)農(nóng)民家庭收入在不斷增加的大好前景之中，人們對理財?shù)男枨笠仓g增大，與此同時，農(nóng)民家庭理財?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)的完善也將是三農(nóng)問題中需要去重視和解決的一個刻不容緩的問題，農(nóng)民家庭理財需求的不</p><p><b>　　1.2 研究意義</b></p>

25、<p>　　中國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民占全國總?cè)丝诘?0%，農(nóng)民收入問題與我國總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)實息息相關(guān)，增收的重點(diǎn)是讓農(nóng)民口袋里的錢多起來，讓農(nóng)民把自己的積蓄進(jìn)行合理的投資，農(nóng)民手中的嫌錢多了起來，對“錢生錢”就會很有興趣，但是大多數(shù)農(nóng)民缺乏基本的理財知識，手中的財富不能夠得到充分利用。因此渴望得到更多的理財指導(dǎo)成了很多農(nóng)民的心聲。對農(nóng)民家庭理財進(jìn)行研究，提出合理的對策建議，有利于改善農(nóng)民的生活水平，農(nóng)民生活水平得到了改善就是社

26、會主義國家宏觀經(jīng)濟(jì)管理目標(biāo)實現(xiàn)的最終體現(xiàn)。從宏觀方面說就是農(nóng)民合理理財可以促進(jìn)農(nóng)民收入的提高和農(nóng)民財富的增加，從而實現(xiàn)國家的宏觀經(jīng)濟(jì)管理目標(biāo)。</p><p>　　首先，農(nóng)民家庭理財能增強(qiáng)農(nóng)民對家庭科學(xué)理財?shù)恼J(rèn)識，家庭理財就要求每個家庭成員都要重視，農(nóng)民家庭理財能促使政府提高對農(nóng)民家庭理財重要性的認(rèn)識，同時也可讓農(nóng)民深刻認(rèn)識到家庭理財對自己家庭發(fā)展的重要性。其次，引導(dǎo)農(nóng)民家庭結(jié)合實際科學(xué)理財。農(nóng)民家庭理財要結(jié)合家

27、庭實際情況，做出合理的家庭財務(wù)規(guī)劃，根據(jù)收入、支出比例合理確定家庭理財?shù)姆较颉Ｗ詈?，也是申請政府給與支持的重要條件。倡導(dǎo)政府對農(nóng)民家庭理財工作予以重視，如開辦理財教育網(wǎng)點(diǎn)、加大宣傳力度等幫助農(nóng)民家庭掌握更多的理財專業(yè)知識，幫助農(nóng)民家庭科學(xué)理財。</p><p>　　1.3 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀分析</p><p>　　1.3.1 國外相關(guān)文獻(xiàn)</p><p>　　國外

28、關(guān)于理財業(yè)務(wù)的研究有相當(dāng)長的歷史，有關(guān)居民理財?shù)奈墨I(xiàn)更是比較多。國外的個人理財業(yè)務(wù)，相關(guān)理論主要有弗蘭克·莫迪利阿尼的生命周期理論。弗蘭克·莫迪利阿尼在經(jīng)濟(jì)學(xué)理論方面做出了兩個突出的貢獻(xiàn)，他在經(jīng)濟(jì)學(xué)方面最主要的貢獻(xiàn)就是提出了生命周期理論，這一理論是由他和賓夕法尼亞大學(xué)的 R·布倫伯格（Richard Brumberg）與 A·安東（Albert Ando）在 50 年代共同提出的，其中，莫迪利亞尼

29、做出了尤為突出的貢獻(xiàn)，因此他獲得了諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎。生命周期理論中指出，人的消費(fèi)是為了一生的效用最大化［1］。莫迪利亞尼另外一個突出貢獻(xiàn)是他和美國經(jīng)濟(jì)家 M·米勒（Merton H·Miller）共同提出的莫迪利阿尼——米勒定理，這個定理指出，在不確定條件下分析資本結(jié)構(gòu)和資本成本之間關(guān)系的一種新見解，在此基礎(chǔ)上更進(jìn)一步發(fā)展了投資決策理論。莫迪利阿尼的兩個突出貢獻(xiàn)共同說明了家庭財富管理的必要性，兩者之間是密切聯(lián)系的，生命

30、周期理論對儲蓄形態(tài)的解釋是，終生所得的財富會影響消費(fèi)，兩者之間存在著相對穩(wěn)定的比例關(guān)系［1］。因此，當(dāng)所得較低的時候，比如年輕階段或者退休階段，會有“負(fù)儲蓄”，而在所得最高的時</p><p>　　一般來說，人們將會平均分配地使用，自己在一生中可以用于消費(fèi)的財富，人們在自己具有賺錢能力的時候，會大量積累足夠多的錢，以便在喪失賺錢能力以后能夠保持同樣的消費(fèi)水平。生命周期理論就是來自于這樣一個簡單的道理。也就是說，人

31、們的儲蓄水平不僅取決于他們當(dāng)前的收入，同時還取決于他們所擁有的財富和他們所期望的未來能夠獲得的收入以及他們的年齡。生命周期理論對消費(fèi)者的消費(fèi)行為提供了全新的解釋，它是以消費(fèi)者的行為理論為基礎(chǔ)，提出人們的消費(fèi)是為了一生的效用最大化。這也就是說，人是具有理性行為的，為了能夠在一生中有比較穩(wěn)定的生活水平，并使一生的總效用達(dá)到最大，就不能根據(jù)現(xiàn)期收入的絕對水平來決定自己的消費(fèi)支出，而是要根據(jù)一生所能得到的收入與財產(chǎn)來決定各個時期的消費(fèi)及支出，以

32、使在整個生命周期內(nèi)實現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置［2］。也就是說，人們要綜合考慮他們現(xiàn)在的收入、將來的收入、以及可預(yù)期的開支、工作時間、退休時間等諸多因素來決定他們目前的消費(fèi)水平和儲蓄狀況，以使他們的消費(fèi)水平在一生之中能保持在一個相當(dāng)穩(wěn)定的水平中，而不至出現(xiàn)消費(fèi)水平大幅震蕩的情況［2］。</p><p>　　在1952年3月，美國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬科維茨提出了投資組合理論。馬科維茨發(fā)表了《證券組合選擇》的論文，作為現(xiàn)代證券組合管

33、理理論的開端。投資組合理論是由若干種證券組成的投資組合，其收益水平是這些證券總收益的加權(quán)平均數(shù)，但是其風(fēng)險不是這些證券總風(fēng)險的加權(quán)平均風(fēng)險，用投資組合的方法能降低非系統(tǒng)性風(fēng)險。投資組合理論在傳統(tǒng)投資回報的基礎(chǔ)上第一次提出了風(fēng)險性的概念，認(rèn)為風(fēng)險是整個投資過程中的重心，而非回報［3］。并且論證了通過有選擇性地投資組合，能夠有效地降低風(fēng)險的觀點(diǎn)，這個理論進(jìn)一步演變成為現(xiàn)代金融投資組合理論的基礎(chǔ)。馬科維茨的投資組合理論被譽(yù)為現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)學(xué)的奠

34、基之作和華爾街的第一次革命，并因此獲得 1990 年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎［3］。</p><p>　　人們進(jìn)行投資，實際上是在不確定的收益和不確定的風(fēng)險中進(jìn)行選擇。投資組合理論用均值——方差法來描述這兩個關(guān)鍵因素。所謂均值法，是指投資組合的期望收益率水平，它是單只證券的期望收益率的加權(quán)平均，權(quán)重為相應(yīng)的投資比例，然而，股票的收益包括分紅派息和資本增值兩個部分［4］。所謂方差法，是指投資組合的收益率水平的方差。我們把收益

35、率的標(biāo)準(zhǔn)差稱為波動率，波動率描述了投資組合的風(fēng)險［4］。在證券投資決策中我們應(yīng)該怎樣選擇收益和風(fēng)險的組合呢？這也正是投資組合理論研究的重點(diǎn)問題。投資組合理論被定義為是最佳風(fēng)險管理的定量分析法，無論分析的主體是個人、家庭、公司，或者是其他經(jīng)濟(jì)組織，為了尋找到最優(yōu)的組合方案，需要在減少風(fēng)險的成本與增加收益之間進(jìn)行權(quán)衡，對這些組合進(jìn)行闡述并估計的過程，這就是投資組合理論的應(yīng)用過程［4］。投資組合理論講述了如何在金融工具中進(jìn)行組合選擇，以使其特

36、定的偏好最優(yōu)化。通常，最優(yōu)選擇包括對承擔(dān)較大風(fēng)險和獲取較高預(yù)期回報之間權(quán)衡的評估。</p><p>　　威廉·夏普于1964年提出了資本資產(chǎn)定價理論。資本資產(chǎn)定價理論主要講述的是，投資者冒著較大的風(fēng)險進(jìn)行投資時，本著獲取高收益的原則，應(yīng)當(dāng)以低風(fēng)險的原則為基礎(chǔ)和保障，以保證最低限度也能獲得市場平均收益。</p><p>　　莫迪利阿尼的生命周期理論、美國著名學(xué)者馬科維茨的投資組合理

37、論以及威廉·夏普提出的資本資產(chǎn)定價理論。這些理論為以后更多的外國學(xué)者進(jìn)行個人理財業(yè)務(wù)的研究提供了一定的理論基礎(chǔ)。</p><p>　　澳大利亞ANZ認(rèn)為：理財是指在金錢的管理、使用上，能做出合理的判斷和有效的決策的一種行為能力。Hogarth認(rèn)為只有掌握了一定理財知識的人才能夠管理錢財及在資產(chǎn)的管理上對一些基本的概念有清楚的理解，并能憑借這些知識和理解來作出合理財務(wù)規(guī)劃，并順利執(zhí)行該規(guī)劃。</p&

38、gt;<p>　?。溃┗魻柭椭Z森布魯門編著的《個人理財計劃》（2003）詳細(xì)介紹了家庭理財規(guī)劃的制定過程：首先，確定家庭理財?shù)目傮w目標(biāo)；其次，考慮為了實現(xiàn)這些目標(biāo)應(yīng)該做的計劃和方法并且選擇出最適合自己家庭環(huán)境特征的計劃和方法；最后，運(yùn)用合理的方法實施計劃，并且定期檢查這些計劃，必要時對其進(jìn)行合理的調(diào)整［5］。</p><p>　　［加拿大］夸克· 霍（Kwok Ho）和克里斯·

39、;羅賓遜（Chris Robinson）的《Personal Financial Planning》（2003）該書詳細(xì)闡述了西方商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的理論基礎(chǔ)知識和實際操作技巧及個人理財領(lǐng)域的新理論模型（概率性理財和個人理財師的道德問題）等，為我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的研究提供了具有參考價值的借鑒［6］。</p><p>　　［美］阿瑟·J·基文在《個人理財——怎樣把錢變成財富》(第二版)(20

40、05)介紹了理財?shù)幕靖拍?、理財工具、個人理財和投資的運(yùn)用。他在書中講述到個人理財就要做好財務(wù)規(guī)劃、管理好錢、掌控好計劃以外的情況、一切從自己的實際出發(fā)、為退休而儲蓄、利用保險、證券、股票、債券、基金等理財工具來自我保障。作者從大量的數(shù)據(jù)中得出結(jié)論：投資理財與金錢的多少關(guān)聯(lián)很小，而與時間的長短關(guān)聯(lián)度很大。如果投資時間長，普通股的利潤比保守投資的利潤要高的多［7］。</p><p>　　利奧·高夫，美國花

41、旗銀行亞洲財富管理團(tuán)隊在《花旗銀行引領(lǐng)您構(gòu)筑個人財富》一書中是這樣認(rèn)為的：個人理財規(guī)劃在人生各個階段各不相同，首先要做好財務(wù)規(guī)劃的起點(diǎn)和目標(biāo)，投資品種分為股票投資或股權(quán)投資，政府債券和企業(yè)債券、共同基金、房地產(chǎn)等，需要獲得專業(yè)性幫助，用壽險作為保障，而把投資組合的30%至80%放在債券上從而能夠獲得較穩(wěn)定的收益［8］。</p><p>　　湯姆·道尼（Tom Downey)的，《標(biāo)準(zhǔn)普爾教你做好個人理財

42、》（2006）本書詳細(xì)闡述了各種理財方式、投資工具、投資觀念等方面的內(nèi)容，為正在投資理財迷途中的人們提供了投資理財?shù)闹匾瓌t和成功之道［9］。</p><p>　　總體來說，西方理財業(yè)務(wù)方面的內(nèi)容研究實用性強(qiáng)，充分體現(xiàn)了理論來源于時間并為實踐服務(wù)的思想。西方理財業(yè)務(wù)內(nèi)容的研究主要關(guān)注微觀主體的需求，研究范圍廣泛，內(nèi)容豐富，對我過理財業(yè)務(wù)的發(fā)展研究很有借鑒價值。</p><p>　　1.3.

43、2 國內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)</p><p>　　我國的個人理財業(yè)務(wù)起步的比較晚，是在20世紀(jì)90年代中后期才開始逐漸發(fā)展起來的，所以在國內(nèi)對個人理財方面的研究不是很多，關(guān)于投資理財方面的研究文獻(xiàn)主要集中在最近這些年。因為我國的經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，國內(nèi)研究者對于理財業(yè)務(wù)的研究也開始逐漸增加，國內(nèi)學(xué)者們從不同的角度對我國的個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行了探討與研究。</p><p>　　姜學(xué)文在《低收入階層個人理財風(fēng)

44、險極其防范探析》（2006）中主要研究低收入階層個人理財風(fēng)險及其防范有利于人們了解在理財過程中可能遇到的各種風(fēng)險及對風(fēng)險進(jìn)行合理評估，來確保財產(chǎn)安全及穩(wěn)定增值［10］。</p><p>　　張純威、陸磊在《金融理財》（2007）一書中指出個人理財?shù)亩x：個人理財涉及的知識面很廣，可細(xì)分為生活理財和投資理財。生活理財通過對個人職業(yè)的選擇、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、購房、保險、稅收和遺產(chǎn)等生活中必須面對的各項事宜進(jìn)行規(guī)劃，來

45、達(dá)到終生的財務(wù)安全、自主、自在的目的［11］。</p><p>　　陸海燕在《影響我國城鎮(zhèn)居民個人理財需求的因素》（2007）中以真實的數(shù)據(jù)資料，詳細(xì)分析了我國城鎮(zhèn)居民個人理財需求的影響因素：個人財富的累計增長，居民個人理財觀念的增強(qiáng)，金融市場化不斷加深，社會保障體系的不斷變化和個人理財服務(wù)機(jī)構(gòu)的不斷完善［12］。</p><p>　　中國銀行從業(yè)人員資格認(rèn)證辦公室主編的《個人理財》（20

46、07）主要講述了銀行個人理財從業(yè)人員在開展個人理財業(yè)務(wù)活動中需要了解和掌握的個人理財業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識、理財產(chǎn)品、理財顧問服務(wù)、理財產(chǎn)品銷售、與個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)等方面的知識、技能和行為規(guī)范。</p><p>　　孫琦在《發(fā)展中等收入階層個人理財業(yè)務(wù)》（2009）中主要闡述了，目前我國銀行的理財業(yè)務(wù)主要集中在高收入的優(yōu)質(zhì)客戶，忽視了中等收入客戶的開發(fā)，面向中等收入階層的理財產(chǎn)品稀缺。本文中對中端客戶理財市場的

47、發(fā)展進(jìn)行了討論，并提出了如何實現(xiàn)理財產(chǎn)品的多樣性，重視風(fēng)險防范等發(fā)展對策［13］。</p><p>　　總的來說，目前中國居民理財還處于剛剛起步階段，從居民理財角度分析居民理財?shù)奈恼虏欢啵⑶掖蠖鄶?shù)的居民理財研究都照搬國外的理財經(jīng)驗和模式，真正符合現(xiàn)階段中國居民的理財模式極少。目前隨著金融市場的不斷發(fā)展，市場上出現(xiàn)了各種理財產(chǎn)品和理財工具，怎樣才能追逐高額的投資利潤，又能夠盡量避免風(fēng)險；怎樣才能根據(jù)自身實際情況，

48、構(gòu)建持續(xù)健康發(fā)展的理財體系，是目前急需解決的關(guān)鍵問題。</p><p>　　1.4 研究內(nèi)容與結(jié)構(gòu)安排 </p><p>　　本文主要研究的是新疆烏魯木齊縣農(nóng)戶理財?shù)默F(xiàn)狀。通過對烏魯木齊縣兩個鎮(zhèn)，一個鄉(xiāng)的抽樣調(diào)查，充分了解了農(nóng)戶的收入、消費(fèi)、投資的理財產(chǎn)品等狀況，進(jìn)一步分析農(nóng)戶投資理財?shù)姆绞胶陀绊戅r(nóng)戶進(jìn)行理財?shù)囊蛩?，對農(nóng)戶的投資理財給出合理的對策和建議。具體內(nèi)容與結(jié)構(gòu)安排如下：</

49、p><p>　?。壕w論。主要涉及到本文的研究背景，研究的意義，國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述，全文的內(nèi)容及結(jié)構(gòu)安排，本文的研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)。</p><p>　　：烏魯木齊縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)民家庭收支概況。本章主要對烏魯木齊縣經(jīng)濟(jì)狀況和烏魯木齊縣農(nóng)民家庭收支情況進(jìn)行了概括。</p><p>　?。簽豸斈君R縣農(nóng)民家庭基本情況分析。本章先介紹了烏魯木齊縣農(nóng)民的家庭成員組成與家庭勞動力構(gòu)成情況，

50、接著對烏魯木齊縣農(nóng)戶的收入、消費(fèi)和儲蓄狀況這三面進(jìn)行了分析。</p><p>　?。簽豸斈君R縣農(nóng)民家庭理財狀況調(diào)查問卷分析。本章首先講述了調(diào)查對象的選擇，其次對烏魯木齊縣農(nóng)戶現(xiàn)有的理財產(chǎn)品和目前選擇的理財產(chǎn)品組合進(jìn)行了詳細(xì)分析，最后對烏魯木齊縣農(nóng)民理財?shù)挠绊懸蛩剡M(jìn)行了分析。</p><p>　?。和晟茷豸斈君R縣農(nóng)民家庭理財?shù)膶Σ?。本章從政府、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民自身等方面針對農(nóng)民家庭理財給出了合

51、理的對策。</p><p>　　1.5 研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)</p><p>　　本文主要采用的研究方法主要有（1）文獻(xiàn)檢索法：大量歸納總結(jié)國內(nèi)外與居民理財相關(guān)的文獻(xiàn)，通過分析了解居民理財需要規(guī)劃的內(nèi)容，以及影響居民理財?shù)囊蛩?。?）實地調(diào)研法：通過深入到農(nóng)村家庭做調(diào)查問卷獲得論文所需要的一手資料，來分析農(nóng)民家庭理財?shù)奶卣骱屠碡敭a(chǎn)品的選擇。（3）定性和定量分析法：本文運(yùn)用定性分析法分析了農(nóng)戶的

52、理財基礎(chǔ)，理財特點(diǎn)、規(guī)律等，還運(yùn)用了定量分析法。比如：大量資料數(shù)據(jù)描述農(nóng)戶理財?shù)幕A(chǔ)和狀況，同時采用圖表分析法來呈現(xiàn)農(nóng)戶的財產(chǎn)活動狀況，使文章更具直觀性。只有把定性與定量分析法結(jié)合起來綜合運(yùn)用，圖文并茂，并在研究過程中不斷加以完善，才能達(dá)到為研究內(nèi)容服務(wù)的目的。 </p><p>　　本文的創(chuàng)新之處在于：目前國內(nèi)關(guān)于居民理財方面的文獻(xiàn)比較少，研究農(nóng)民家庭理財?shù)念I(lǐng)域基本上是空白。本文針對這一空白領(lǐng)域進(jìn)行了調(diào)查

53、問卷分析，分析了目前農(nóng)民家庭的理財品種及理財組合選擇，進(jìn)一步分析了制約農(nóng)民家庭理財?shù)挠绊懸蛩兀r(nóng)民家庭以后的理財提出了合理的建議。</p><p>　　第2章 烏魯木齊縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)民家庭收支概況</p><p>　　2.1 烏魯木齊縣基本情況介紹</p><p>　　烏魯木齊縣轄兩個鎮(zhèn)（水西溝鎮(zhèn)、安寧渠鎮(zhèn)），七個鄉(xiāng)（板房溝鄉(xiāng)、六十戶鄉(xiāng)、薩爾達(dá)板鄉(xiāng)、永豐鄉(xiāng)、

54、托里鄉(xiāng)、青格達(dá)湖鄉(xiāng)、甘溝鄉(xiāng)），共有59個村民委員會。截止2010年末，烏魯木齊維吾爾自治區(qū)烏魯木齊縣常住人口為94535人（漢族占46.8%，少數(shù)民族人口占53.2%），其中農(nóng)業(yè)人口為79491人，占總?cè)藬?shù)的84.1%。烏魯木齊縣有國家級森林公園和自治區(qū)級森林公園各一處，自然風(fēng)景區(qū)14處，度假村83處，滑雪場38家，農(nóng)家樂旅游接待點(diǎn)70余處，旅游出租馬匹1700余匹，氈房1000余項。</p><p>　　2.2

55、 烏魯木齊縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況</p><p>　　2010年，烏魯木齊縣完成地區(qū)生產(chǎn)總值181166萬元，比上年增加15.3%；其中第一產(chǎn)業(yè)增加值64800萬元，比上年增長8.9%；第二產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)增加值50949萬元，增長28.95；第三產(chǎn)業(yè)增加值65417萬元，比上年增長12.7%。烏魯木齊縣2010年全年實現(xiàn)社會消費(fèi)品零售總額72498萬元，比上年增長16.5%；全年接待旅客193.3萬人次，比上年增長49.96

56、%，實現(xiàn)旅游總收入12692萬元，增長了27.88%。2010年烏魯木齊縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總收入達(dá)到了151943萬元，比2009年128056萬元增長了18.65%；農(nóng)民人均純收入達(dá)到了7521元，比上年增加865元，增長了13%。</p><p>　　據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，2010年烏魯木齊縣實現(xiàn)地方財政收入76976萬元，比上年增長142.6%完成一般預(yù)算收入22802萬元，增長了51.74%。地方財政支出101294萬

57、元，增長93.53%，完成一般預(yù)算支出46948萬元，增長29.83%。2010年，年末金融機(jī)構(gòu)各項存款金額達(dá)到了18.43億元，比上年增長了73.54%，其中城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額6.78億元，增長30.89%；金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額10.56億元，增長67.35%，其中農(nóng)業(yè)貸款4.38億元，增長47.97%。</p><p>　　2.3 烏魯木齊縣農(nóng)民家庭收支概況</p><p>　　2

58、010年，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)政策的持續(xù)走好，中央各項惠農(nóng)強(qiáng)農(nóng)政策力度投入不斷加大，緊緊抓住國家實施西部大開發(fā)戰(zhàn)略、推進(jìn)新疆跨越發(fā)展的歷史性機(jī)遇。烏魯木齊縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)民增收渠道不斷拓寬，帶動農(nóng)民收入不斷提高。工資性收入穩(wěn)步增長，但是漲幅不高，我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷推進(jìn)，農(nóng)民外出打工人數(shù)增多，農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移比重持續(xù)上升，由于通貨膨脹致使農(nóng)民工資增長較快，2010年農(nóng)民工資性收入1791元，比上年增長了6.0%，漲幅不高。家庭經(jīng)營純收入保持較快的

59、增長態(tài)勢。烏魯木齊縣農(nóng)民農(nóng)忙之外主要是依靠經(jīng)營“農(nóng)家樂”、“牧家樂”獲取收入，由于城市污染越來越嚴(yán)重，很多城市居民在閑暇時間駕車到農(nóng)村，“農(nóng)家樂”、“牧家樂”越來越受到人們的青睞，拉動了農(nóng)民家庭經(jīng)營性收入不斷提高，2010年農(nóng)民家庭經(jīng)營純收入為5289元，比上年增長了16.83%。農(nóng)民的財產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入也在不斷的提高。2010年烏魯木齊縣農(nóng)民財產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入為441元，比2005年增長了46%，由于農(nóng)村外出務(wù)工人員數(shù)量的不斷

60、增多，很多外出務(wù)工人員將自己的土地承租出去獲得收入，還有很多農(nóng)民把房屋出租給外來務(wù)工人員獲得的收入，都是財產(chǎn)性收入。國</p><p>　　隨著近些年物價水平的上漲，農(nóng)民使用的各種生產(chǎn)資料成本上升，導(dǎo)致農(nóng)民支出增加，2010年農(nóng)民人均總支出5119元，比上年增長了9.1%</p><p>　　第3章 烏魯木齊縣農(nóng)民家庭基本情況分析</p><p>　　3.1 農(nóng)民家

61、庭成員與勞動力構(gòu)成分析</p><p>　　農(nóng)民家庭成員包括常住和臨時外出務(wù)工的人口，農(nóng)民家庭常住人口的變化會影響農(nóng)民家庭的收入和支出。</p><p>　　農(nóng)民家庭勞動力的構(gòu)成是整半勞動力，農(nóng)村整半勞動力指農(nóng)村常住居民家庭成員中有勞動能力并經(jīng)常參加實際勞動的人員。是生產(chǎn)的基本要素指標(biāo)之一，是發(fā)展生產(chǎn)增加農(nóng)民家庭收入的重要源泉。按規(guī)定，農(nóng)村男18周歲至50周歲、女18周歲至45周歲為整勞動

62、力；男16周歲到17周歲、51周歲到60周歲，女16周歲到17周歲、46周歲至55周歲為半勞動力。農(nóng)民家庭整半勞動力，既包括在上述規(guī)定勞動年齡內(nèi)和在勞動年齡以外有勞動能力并經(jīng)常參加實際勞動的男女整半勞動力；也包括農(nóng)民家庭常住人員中屬于職工的勞動力。但不包括在勞動年齡內(nèi)已喪失勞動能力的人員［14］。</p><p>　　表3-1 烏魯木齊縣農(nóng)民2005-2010年家庭基本情況表</p><p&

63、gt;　　數(shù)據(jù)來源：由《烏魯木齊縣統(tǒng)計年鑒》整理得</p><p>　　由表3-1可以看出，烏魯木齊縣農(nóng)民家庭常住人口數(shù)量是在逐年遞減的，而平均每戶整半勞動力變化的趨勢不是很大，保持在2.7人左右，每個勞動力負(fù)擔(dān)人口逐年減少，說明人們的生活水平有了大幅度的提高，最終導(dǎo)致農(nóng)民人均純收入不斷增加。3.2 農(nóng)民家庭收入情況分析</p><p>　　農(nóng)民家庭財產(chǎn)的多少是衡量他們生活水平的主要依據(jù)

64、之一，也是反映人民生活水平的一個重要指標(biāo)。烏魯木齊縣認(rèn)真貫徹落實黨的十七大及中央新疆工作座談會，緊緊圍繞縣委十一屆七次全委（擴(kuò)大）會議提出的各項目標(biāo)任務(wù)，從建設(shè)首府“護(hù)城河”和“大花園”的總體功能定位出發(fā)，堅持“生態(tài)立縣、維穩(wěn)護(hù)縣、旅游興縣、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣、富民穩(wěn)縣”總體戰(zhàn)略，團(tuán)結(jié)帶領(lǐng)全縣各級黨組織和各族干部群眾，堅定信心，開拓進(jìn)取，扎實工作，圓滿完成了2010年全縣維護(hù)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展各項任務(wù)。使農(nóng)民的人均收入也有了較大幅度的提高。<

65、;/p><p>　　圖3-1：1990年—2010年烏魯木齊縣農(nóng)民人均純收入和全疆的比較</p><p>　　由上圖3-1可以看出烏魯木齊縣農(nóng)民人均純收入情況和新疆農(nóng)民人均純收入情況的比較。1990年、1993年和1999年烏魯木齊縣農(nóng)民人均純收入和新疆水平基本一致；自1999年以后烏魯木齊縣農(nóng)民的收入持續(xù)高于新疆農(nóng)民純收入，1999年烏魯木齊縣農(nóng)民人均純收入比新疆全區(qū)農(nóng)民純收入高出686元，

66、是新疆全區(qū)農(nóng)民純收入的1.47倍；2002年烏魯木齊縣農(nóng)民人均純收入是新疆全區(qū)農(nóng)民人均純收入的2.06倍，高出新疆全區(qū)農(nóng)民人均純收入1969元；2005年烏魯木齊縣農(nóng)民人均純收入是新疆全區(qū)農(nóng)民的1.6倍；2008年烏魯木齊縣農(nóng)民人均收收入高出新疆全區(qū)2415元；到2010年烏魯木齊縣農(nóng)民人均純收入達(dá)到了7521元，比新疆全區(qū)2878元，是新疆全區(qū)農(nóng)民人均純收入的1.6倍。綜上所述，烏魯木齊縣農(nóng)民收入水平相比較新疆全區(qū)還是比較富裕的，主要

67、是因為烏魯木齊縣依附于烏魯木齊市，由于烏魯木齊市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動了烏魯木齊縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使得2010年農(nóng)民人均純收入達(dá)到7521元，烏魯木齊縣農(nóng)民人均純收入是20年前1990年的11.2倍，可見農(nóng)民的生活發(fā)生了翻天覆地的變化。</p><p>　　3.3 農(nóng)民家庭房產(chǎn)情況分析</p><p>　　房產(chǎn)對于農(nóng)民來說是極其重要的，房產(chǎn)折舊率低并且不具有流轉(zhuǎn)的特點(diǎn)。烏魯木齊縣農(nóng)民的房產(chǎn)基本上屬于

68、自建房，房產(chǎn)在農(nóng)民家庭總資產(chǎn)中所占的比重已經(jīng)接近了一半，達(dá)到了48.1%。房產(chǎn)逐漸成為了農(nóng)戶財產(chǎn)中價值量最大的財產(chǎn)。</p><p>　　3.4 農(nóng)民家庭消費(fèi)狀況分析</p><p>　　對于農(nóng)民家庭來說有財可理是基礎(chǔ)，但是為何理財就是動機(jī)［15］。激發(fā)農(nóng)民理財熱情的原動力正是當(dāng)今各式各樣的消費(fèi)渠道。隨著烏魯木齊縣農(nóng)民收入的增加，農(nóng)民消費(fèi)水平也得到了顯著的提高。農(nóng)民基本生活消費(fèi)支出，包括

69、食品、衣著、居住、家庭設(shè)備用品及服務(wù)、醫(yī)療保險、交通通訊、文教娛樂用品及服務(wù)、其他商品和服務(wù)這八類支出。 表3-2 烏魯木齊縣農(nóng)民家庭平均每人全年生活消費(fèi)支出 單位:元</p><p>　　資料來源：由《烏魯木齊縣統(tǒng)計年鑒》整理得</p><p>　　由表3-2可知，烏魯木齊縣農(nóng)民的消費(fèi)性總支出是在不斷增加的，2004年食品占消費(fèi)性支出的比重為49.7%，2010年食品占

70、消費(fèi)性總支出的42.4%,恩格爾系數(shù)降低了7.3%。說明烏魯木齊縣農(nóng)民的生活日益改善，人們的生活水平有了大幅度的提高，同時農(nóng)民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也在發(fā)生改變。醫(yī)療保健由2004年的185.1元增加到2010年的405.3元，增長了119%；教育文化娛樂由2004年的353.8元，增加到了2010年的502.6元，增加的比例為42.1%。綜上所述可知，隨著人們生活水平的提高，人們對醫(yī)療保健、教育等其它的要求也越來越高，食品和衣著消費(fèi)在農(nóng)民總消費(fèi)所

71、占比重依然很高，目前農(nóng)民消費(fèi)還是以滿足生存為主，距發(fā)展型消費(fèi)和享受型消費(fèi)仍有一段距離［16］。</p><p>　　3.5 農(nóng)民家庭儲蓄狀況分析</p><p>　　儲蓄是指城鄉(xiāng)居民將暫時不用或結(jié)余的貨幣收入存入銀行或者其他經(jīng)融機(jī)構(gòu)的一種存款活動，又稱為儲蓄存款。凱恩斯主義者是這樣認(rèn)為的：決定儲蓄的是人們的即期收入。當(dāng)人們的即期收入在增加時，雖然消費(fèi)同樣也增加，但是消費(fèi)的增加必然會小于收入

72、的增加，從而形成“邊際消費(fèi)傾向遞減”規(guī)律和“邊際儲蓄傾向遞增”的規(guī)律。儲蓄本質(zhì)上就是隨著收入的增加而增加的。那么，居民的儲蓄也會隨著國民收入的增加而增加［17］。</p><p>　　表3-2烏魯木齊縣農(nóng)民家庭儲蓄情況 單位：億元</p><p>　　資料來源：由《烏魯木齊縣統(tǒng)計年鑒2005年-2010年》整理得</p><p>　　由表3-2中我們可以看出烏魯

73、木齊縣農(nóng)戶的儲蓄隨著全縣農(nóng)民經(jīng)濟(jì)總收入的增加呈現(xiàn)出不斷增加的趨勢。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2010年年末，烏魯木齊縣農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)總收入達(dá)到了15.2億元，是2005年的1.99倍；全縣農(nóng)民儲蓄存款余額是2005年的3.26倍，與此同時，烏魯木齊縣農(nóng)民儲蓄存款余額占全縣經(jīng)濟(jì)總收入的比重由2005年的27.88%迅速地增長到2010年的44.61%。</p><p>　　第4章 烏魯木齊縣農(nóng)民家庭理財調(diào)查問卷分析</p&

74、gt;<p>　　4.1 調(diào)查對象的選擇</p><p>　　本文采取小規(guī)模的問卷調(diào)查方式和定量分析的方法，取樣于烏魯木齊縣農(nóng)村地區(qū)不同收入水平的200戶農(nóng)戶，對烏魯木齊縣農(nóng)戶的理財現(xiàn)狀進(jìn)行分析。</p><p>　　為了保證問卷的可信度和代表性，在做問卷設(shè)計和調(diào)研過程中采取了一下控制措施。在樣本選擇時，選了烏魯木齊縣3個具有代表性的村鎮(zhèn)（安寧渠鎮(zhèn)人口總數(shù)為23224人、水

75、西溝鎮(zhèn)人口總數(shù)為15876人和甘溝鄉(xiāng)總?cè)丝跀?shù)為7516人）作為主要調(diào)研對象。其中，調(diào)研對象中52.7%為男性，47.3%為女性。家庭年收入在10000——30000元之間的，占樣本總量的93.2%。以生命周期理論為依據(jù)，人一生經(jīng)歷的階段有嬰兒期、童年期、少年期、青年期、中年期和老年期。從嬰兒期到少年期基本沒有經(jīng)濟(jì)收入，青年期和中年期是主要的經(jīng)濟(jì)收入期，老年期的經(jīng)濟(jì)收入比較少。因此，本次調(diào)研選擇了20-60歲之間為調(diào)研對象，調(diào)研對象的平均

76、年齡為40.3歲。</p><p>　　本次調(diào)研是深入到這些農(nóng)戶家中進(jìn)行的，采取的是面對面與調(diào)查對象直接交談的方式。綜合考慮到農(nóng)戶文化水平比較低，因此有的問卷是調(diào)查者通過直接問答的方式根據(jù)農(nóng)民自身的情況如實填寫的，還有些問卷由被調(diào)查者自己填寫。這種面對面填寫、當(dāng)場發(fā)放、回收問卷的調(diào)查方法，保證了問卷調(diào)查的有效性、真實性，而且保證了問卷的回收率，本次共發(fā)放問卷200份，回收的有效問卷為176分，問卷的有效率為88%

77、。問卷回收后，對其進(jìn)行了整理和分析。</p><p>　　4.2 烏魯木齊縣農(nóng)民家庭目前理財產(chǎn)品的選擇分析</p><p>　　4.2.1 農(nóng)民家庭理財信息的來源 </p><p>　　農(nóng)戶理財信息的來源多種多樣，有電視廣播、報刊書籍、網(wǎng)絡(luò)、金融機(jī)構(gòu)的宣傳及他人推薦等。 </p><p>　　表4-1 烏魯木齊縣農(nóng)戶理財

78、信息來源</p><p>　　調(diào)查結(jié)果顯示，烏魯木齊縣農(nóng)戶得知理財途徑的方法主要有電視廣播、報刊書籍、及融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)以及他人推薦。有24.4%的農(nóng)戶的理財信息是從電視廣播中獲取的；其次獲取理財途徑的方法是農(nóng)戶在金融機(jī)構(gòu)存取款時，金融機(jī)構(gòu)人員介紹的，所占比重為11.9%；另外有小部分農(nóng)戶是通過報刊書籍、網(wǎng)絡(luò)等途徑了解到理財?shù)?，所占比重分別為8.5%、5.1%，有一半的農(nóng)民家庭理財是通過親戚朋友介紹的，所占比重為50

79、%可見在農(nóng)村盲目跟風(fēng)理財?shù)默F(xiàn)象是很普遍的。這主要是因為農(nóng)民獲取理財信息的渠道單一且狹窄，農(nóng)民文化水平普遍低，缺少主動獲取理財知識的主動意識。</p><p>　　4.2.2 農(nóng)民家庭目前選擇的理財產(chǎn)品分析</p><p>　　調(diào)查結(jié)果顯示烏魯木齊縣農(nóng)民目前選擇的理財產(chǎn)品主要有儲蓄、房產(chǎn)、養(yǎng)老保險、民間借貸、基金。具體見圖4-1。</p><p>　　圖4-1 烏魯

80、木齊縣農(nóng)民目前理財產(chǎn)品選擇情況</p><p>　　4.2.2.1 儲蓄</p><p>　　通過上圖4-1可知，儲蓄是烏魯木齊縣農(nóng)民選擇的主要理財方式之一。據(jù)統(tǒng)計，被調(diào)查對象中有98.3%的人選擇了儲蓄，儲蓄在每個家庭中的地位還是相當(dāng)重要的。烏魯木齊縣農(nóng)民之所以選擇儲蓄，是因為他們的收入不高，儲蓄被認(rèn)為是最安全穩(wěn)定有保障的理財工具，并且辦理手續(xù)簡單， 儲蓄的流動性相對較高，活期存款流動

81、性高，變現(xiàn)力強(qiáng)，可以作應(yīng)急之用。大多數(shù)的農(nóng)戶認(rèn)為把錢存到銀行里，這樣心里才感覺踏實，儲蓄投資的確是最方便、靈活、安全、風(fēng)險小的理財方式之一，但是儲蓄的缺點(diǎn)是收益小，見效慢。</p><p>　　4.2.2.2 養(yǎng)老保險</p><p>　　從2009年起，國家開展了新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險。新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險之所以被稱為新農(nóng)保，是相對于以前各地開展的農(nóng)村養(yǎng)老保險而言的，過去的養(yǎng)老保險主要是

82、農(nóng)民自己繳費(fèi)，事實上是自我儲蓄的一種模式，而新農(nóng)保最大的特點(diǎn)是采取個人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助和政府補(bǔ)貼相結(jié)合的模式，有三種籌資渠道。特別是中央財政對地方進(jìn)行補(bǔ)助，這個補(bǔ)助是直接補(bǔ)貼到農(nóng)民頭上的［18］。烏魯木齊縣農(nóng)民對養(yǎng)老保險的投資比例相對較高，被調(diào)查對象中有85.8%的人選擇了投資養(yǎng)老保險。中國雖然有養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)理念，但是由于計劃生育的實施，現(xiàn)在每個家庭基本上就只有一個孩子，子女的負(fù)擔(dān)越來越重，在贍養(yǎng)父母方面逐漸顯得心有余而力不足［19］。

83、晚年保障一直是農(nóng)民最關(guān)注的問題，自己的晚年生活如何安排，怎么樣才能不給子女增添經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，成為現(xiàn)在農(nóng)民十分關(guān)注的問題，這也是烏魯木齊縣農(nóng)民大部分選擇養(yǎng)老保險的原因，為自己的晚年提早做好規(guī)劃。</p><p>　　4.2.2.3 民間借貸</p><p>　　民間借貸還是相當(dāng)受歡迎的，在烏魯木齊縣有19.3%的農(nóng)民選擇了民間借貸。民間借貸是農(nóng)民理財中特有的理財方式，廣泛存在于農(nóng)村地區(qū)，是個人之

84、間的一種融資渠道，遵循資源互助、誠實信用原則，在雙方同意的情況下，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不能超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率的四倍。由于農(nóng)民收入水平不均衡，農(nóng)民有的資金緊缺，有的農(nóng)民手中閑散資金多，而當(dāng)農(nóng)民自己的資金不能滿足生活和生產(chǎn)需要時，民間借貸就起著這種調(diào)節(jié)作用。向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款手續(xù)繁瑣，耗時比較長，跟正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)相比，民間借貸具有及時、簡便、靈活的特點(diǎn)，對正規(guī)的銀行起著拾遺補(bǔ)缺的作用［20］。民間借貸的利率是銀行規(guī)定利率

85、的四倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行利率，因此在農(nóng)村受到農(nóng)戶的廣泛喜愛。</p><p>　　4.2.2.4 基金</p><p>　　根據(jù)調(diào)查烏魯木齊縣農(nóng)民選擇基金所占的比例為15.3%，投資基金的農(nóng)民大部分選擇的是基金定投。普通投資者很難適時掌握正確的基金投資時點(diǎn)，常常可能是在市場高點(diǎn)買入，在市場低點(diǎn)賣出。采用基金定期定額投資方式，不論市場行情如何波動，每個月定一天定額投資基金，由銀行自動扣款，自動

86、依基金凈值計算可買到的基金份額數(shù)［21］。這樣投資者就不需要比較豐富的理財知識，更有助于農(nóng)民投資基金，基金的投資收益率比較高，流通性好，但基金的風(fēng)險也高。</p><p>　　4.2.2.5 房產(chǎn)</p><p>　　俗話說：地生金，房生銀。在所有的投資行業(yè)中，房地產(chǎn)以其利潤大。風(fēng)險小的獨(dú)特魅力，長期以來“引無數(shù)英雄競折腰”［22］。投資房產(chǎn)除了滿足自身生產(chǎn)、生活需要外，最重要的是可以作為

87、保值、增值的手段。在本次調(diào)查中烏魯木齊縣農(nóng)民選擇房產(chǎn)所占的比例為9.1%，根據(jù)調(diào)查看出選擇房產(chǎn)投資的農(nóng)民年收入比較高。隨著通貨膨脹越來越嚴(yán)重，物價飛速增長，農(nóng)民也意識到了人民幣在貶值，為了使自己手中的資金能夠增值，一些收入高的農(nóng)民選擇了投資房產(chǎn)，來實現(xiàn)自己的資金保值、升值的目的。其次，也有不少的農(nóng)民在城里買房子的主要原因是為了孩子以后上學(xué)方便。農(nóng)民普遍認(rèn)為城里的教育質(zhì)量要比農(nóng)村的教育質(zhì)量要高的多，很多農(nóng)民想方設(shè)法的讓自己的孩子在大城市里

88、上學(xué)，因此他們選擇了投資房產(chǎn)，為了使自己的孩子能夠受到更好的教育。</p><p>　　4.2.2.6 農(nóng)民理財模式分析</p><p>　　從烏魯木齊縣農(nóng)民理財產(chǎn)品選擇的情況來看，農(nóng)民選擇的理財產(chǎn)品種類相對來說是比較單一的，只有儲蓄、養(yǎng)老保險、基金、民間借貸和房產(chǎn)這四種，根據(jù)他們的家庭收入、年齡、學(xué)歷不同農(nóng)戶有不同類型的理財模式偏向。根據(jù)烏魯木齊縣農(nóng)民理財產(chǎn)品的選擇可以總結(jié)出以下三種理財

89、組合模式：儲蓄+養(yǎng)老保險，儲蓄+民間借貸，儲蓄+基金，儲蓄+房產(chǎn)。下面我們就看一下農(nóng)戶們對這四種理財組合模式的選擇情況分別見表4-2、表4-3和表4-4：</p><p>　　表4-2 根據(jù)收入不同選擇的理財方式 單位：%</p><p>　　表4-3 根據(jù)受教育程度選擇的理財方式 單位：%</p><p>　　表4-4 根據(jù)年齡選擇的理財方式 單

90、位：%</p><p>　　以上三個表是對烏魯木齊縣農(nóng)民選擇理財產(chǎn)品組合模式的總結(jié)，從上面三個表中我們可以看到，在四種理財組合模式下，不同收如、不同年齡階段、不同文化的農(nóng)民對四種理財組合模式選擇的也是不同的。</p><p>　　根據(jù)調(diào)查統(tǒng)計分析，選擇儲蓄+養(yǎng)老保險的農(nóng)民家庭為85%左右，這種理財組合在收入、年齡、受教育程度上沒有明顯特征，經(jīng)濟(jì)上有能力可以支付的農(nóng)戶都選擇了儲蓄+養(yǎng)老保險這

91、種理財組合模式。</p><p>　　儲蓄+民間借貸這種組合模式，據(jù)調(diào)查分析統(tǒng)計，烏魯木齊縣有16%左右的農(nóng)民家庭選擇了，選擇這種模式的農(nóng)戶在收入上沒有明顯特征，收入集中在10000到30000元之間，年齡分布一般在36歲以上，受教育程度較低，初高中以下。</p><p>　　儲蓄+基金，跟調(diào)查結(jié)果顯示，烏魯木齊縣有13%的農(nóng)民家庭選擇了這種理財組合，收入分布主要是在30000元以上，年齡

92、分布主要集中在青年、中年階段，學(xué)歷分布主要集中在初高中以上。</p><p>　　儲蓄+房產(chǎn)，據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，選擇這種理財組合的農(nóng)民家庭有8%，收入分布主要集中在30000元以上，年齡分部主要在36—50歲的中年階段，學(xué)歷分布主要集中在初高中以上。</p><p>　　綜上所述，收入高的、年輕的、學(xué)歷高的農(nóng)民家庭一般選擇收益高風(fēng)險大的理財組合，反之，收入少、年紀(jì)較大的、學(xué)歷低的農(nóng)民一般選擇

93、的理財組合收益低風(fēng)險小。由此可鑒，影響農(nóng)民家庭理財?shù)囊蛩厥嵌喾矫娴?，接下來我們分析影響烏魯木齊縣農(nóng)戶理財?shù)囊蛩鼐烤褂心男?lt;/p><p>　　4.3 影響農(nóng)民家庭理財?shù)囊蛩胤治?lt;/p><p>　　個人作為最基本的經(jīng)濟(jì)實體存在于經(jīng)濟(jì)生活中，個人與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)，個人對金融產(chǎn)品的選擇也受到多方面因素的影響。家庭收入水平、家庭理財決策人的綜合素質(zhì)、鄉(xiāng)里氛圍環(huán)境以及利率和市場環(huán)境都會對農(nóng)

94、民家庭理財有一定的影響，下面我們就從這幾個方面對影響烏魯木齊縣農(nóng)民家庭理財?shù)囊蛩剡M(jìn)行分析。</p><p>　　4.3.1 家庭收入水平</p><p>　　根據(jù)第四章調(diào)查研究分析，可以分析得出，收入多少是農(nóng)民理財?shù)闹匾蛩刂?。收入的多少決定了烏魯木齊縣農(nóng)民理財?shù)某潭取⒂袄碡敺绞?。農(nóng)民理財?shù)幕A(chǔ)是農(nóng)民收入的多少，如果農(nóng)民有充足的資金和資金來源，并能夠穩(wěn)定增長。在建設(shè)新農(nóng)村中大量農(nóng)民

95、外出打工以及自家經(jīng)營小商部或者以旅游業(yè)為基礎(chǔ)開設(shè)農(nóng)家樂。在烏魯木齊縣大部分農(nóng)民的支出用于購買家庭基礎(chǔ)物資，如：常用的柴米油鹽等生活物資；人情方面的支出，包括黑白喜事、生日等；用于子女教育的支出；其他方面的支出，如家庭不可避免的生病，或者其他災(zāi)害、農(nóng)機(jī)購置、休閑娛樂支出等。農(nóng)民一年的收入能不能滿足他的支出。把一年的支出預(yù)算完，還剩多少可以用于儲蓄或者用于理財投資。</p><p>　　圖4-2 烏魯木齊縣經(jīng)濟(jì)總收入

96、與農(nóng)戶儲蓄存款狀況</p><p>　　從圖4-2農(nóng)民的儲蓄狀況和經(jīng)濟(jì)收入可以看出，隨著新疆GDP不斷上升，國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，烏魯木齊縣農(nóng)民的收入也在不斷的上升，2000年烏魯木齊縣農(nóng)民人均純收入為3579.68元，到2010年農(nóng)民純收入增加到7521 元，農(nóng)民的收入總額是不斷的上升，同時農(nóng)民的儲蓄及理財狀況也在變化。收入的多少直接影響著農(nóng)民理財，調(diào)研結(jié)果顯示，2005年烏魯木齊縣農(nóng)民儲蓄存款達(dá)到了2.08億元

97、，總的經(jīng)濟(jì)收入為7.46億元，儲蓄占總經(jīng)濟(jì)收入27.88%；2006年烏魯木齊縣儲蓄存款達(dá)到2.67億元，比上年多增加了0.59億元，總的經(jīng)濟(jì)收入為8.82億元，比上年多增加了1.36億元，儲蓄存款占經(jīng)濟(jì)總收入的30.27%；截止到2010年烏魯木齊縣農(nóng)民儲蓄存款達(dá)到了6.78億元，總的經(jīng)濟(jì)收入為15.2億元，儲蓄占總經(jīng)濟(jì)收入44.61%。</p><p>　　儲蓄是不斷地的增加，經(jīng)濟(jì)總收入也在不斷的上升，儲蓄在

98、經(jīng)濟(jì)總收入的中的比例也在發(fā)生變化。農(nóng)民的儲蓄之所以在不斷的增加，是因為農(nóng)民的收入在不斷地增加，農(nóng)民的收入增加了，就會把剩余的錢存入銀行，用最基本的方式來理財［23］。因此不難看出，收入是決定農(nóng)民選擇理財方式的重要因素，家庭收入的多少是影響農(nóng)民理財?shù)淖钪饕蛩亍Ｔ谄渌囊蛩夭话l(fā)生任何變化時，家庭收入的增加就會引起投資的絕對額的增加，或者可以說是農(nóng)民投資在收入中的比例在不斷的變動，這些都會影響到農(nóng)民理財方式的選擇。從整理的數(shù)據(jù)顯示，烏魯木齊

99、縣農(nóng)民的純收入與去年相比是增長的，可能是由于經(jīng)濟(jì)危機(jī)或者通貨膨脹的緣故，農(nóng)民的購買力有所下降。</p><p>　　4.3.2 家庭理財決策人的綜合素質(zhì)</p><p>　　4.3.2.1 家庭決策人的受教育程度</p><p>　　傳統(tǒng)的文化觀念制約著居民的理財理念。勤儉致富量入為出是我國傳統(tǒng)的理財理念，這個觀念至今對居民理財有著深厚的影響。特別是農(nóng)民，有些農(nóng)民

100、的生活水平正處于溫飽向小康過渡階段，多數(shù)地區(qū)還不十分富裕，傳統(tǒng)的消費(fèi)意識和理財依然根深蒂固，農(nóng)民理財尚缺乏開拓性［24］。</p><p>　　農(nóng)民受教育程度也會影響農(nóng)民理財?shù)囊庠富蛘咿r(nóng)民的理財行為。高學(xué)歷農(nóng)民的理財意愿要比起低學(xué)歷農(nóng)民來說要高得很多，高學(xué)歷農(nóng)民為了滿足自身的需要會從多方面去了解金融機(jī)構(gòu)及理財?shù)男畔?，而低學(xué)歷的農(nóng)民在理財這方面就比較少了。在理財行為上，低學(xué)歷農(nóng)民處于被動，高學(xué)歷農(nóng)民與之相反，就比較

101、積極了。調(diào)查結(jié)果顯示，高學(xué)歷農(nóng)民更能接受理財行為，受到專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的影響；低學(xué)歷的農(nóng)民更容易受周圍人的影響。從調(diào)查的結(jié)果分析可以得出，高學(xué)歷農(nóng)民之所以能接受金融機(jī)構(gòu)，是由于他在接受高等教育的過程中，接觸過理財知識，對金融機(jī)構(gòu)有一定的認(rèn)識，并且會關(guān)注相關(guān)的理財產(chǎn)品和理財信息；而低學(xué)歷的農(nóng)民由于沒有受過高等教育，自身知識上有一定的缺陷，對金融機(jī)構(gòu)沒有認(rèn)識或者說認(rèn)識極少，也就是說他們除了對銀行是取錢存錢的地方外，對銀行的某些中間業(yè)務(wù)就根本不了

102、解。對于金融機(jī)構(gòu)的宣傳本身就沒有任何的認(rèn)識能力或者說認(rèn)識是很有限的，在大多數(shù)情況下，只是通過周圍認(rèn)識的人介紹去了解金融機(jī)構(gòu)，不愿去關(guān)注金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)的理財信息和理財產(chǎn)品。因此，可以根據(jù)調(diào)查結(jié)果推斷出，高學(xué)歷的農(nóng)民的理財意識要比低學(xué)歷農(nóng)民的理財意識更加的明顯，更加有意識去選擇理財產(chǎn)品。</p><p>　　4.3.2.2 家庭理財決策人的年齡</p><p>　　年齡也是影響農(nóng)民理財?shù)囊蛩刂?/p>

103、一，不同年齡階段的農(nóng)民具有不同的理財行為。青年群體是農(nóng)民理財?shù)闹髁姡驗榍嗄耆后w處于事業(yè)的上升期，收入水平穩(wěn)步提高，他們更傾向于高收益的理財產(chǎn)品，如股票、房產(chǎn)、黃金、期貨等高風(fēng)險高收益的產(chǎn)品。而中老年群體由于謹(jǐn)慎性原則和抗風(fēng)險能力弱的原因，會比較多的選擇穩(wěn)健的、風(fēng)險小的收益低的理財產(chǎn)品，或者直接放棄理財產(chǎn)品選擇銀行儲蓄。</p><p>　　年齡在25歲-35歲之間的農(nóng)村投資者大部分已經(jīng)成立家庭，經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定且