商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)研究

1、<p>　　商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)研究</p><p>　　【摘 要】目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷的提高，政府也開(kāi)始重視小微企業(yè)的發(fā)展，推出一系列有利于小微企業(yè)發(fā)展的政策制度。但由于小微企業(yè)的流動(dòng)資金來(lái)源主要是依靠自身累積和民間借貸，來(lái)自商業(yè)銀行中的貸款還不足25%，因此就需要商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)小微銀行的金融服務(wù)，使之成為商業(yè)銀行主要服務(wù)對(duì)象。本文首先分析商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的必要性，了解現(xiàn)階段金

2、融服務(wù)中還存在著那些問(wèn)題，制約著小微企業(yè)和商業(yè)銀行的發(fā)展，最后提出合理、科學(xué)的策略。 </p><p>　　【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；小微企業(yè)；金融服務(wù)；對(duì)策研究 </p><p><b>　　一、前言 </b></p><p>　　小微企業(yè)主要包含了小型公司、微型公司、家庭式商戶(hù)等的統(tǒng)一稱(chēng)呼。由于小微企業(yè)在我國(guó)總企業(yè)數(shù)量中占據(jù)了高達(dá)90%的比例，所

3、需要的勞動(dòng)力也是最多的，因此能夠有效的減輕社會(huì)中存在的就業(yè)問(wèn)題。此外，小微企業(yè)所創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)價(jià)值在國(guó)民經(jīng)濟(jì)總價(jià)值中占據(jù)重要的部分。因此，政府及相關(guān)部門(mén)就開(kāi)始重視起小微企業(yè)的發(fā)展，推出一系列有助于小微企業(yè)發(fā)展的制度。其中首先需要加強(qiáng)的就是商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)，但由于對(duì)小微企業(yè)給予經(jīng)濟(jì)支持的風(fēng)險(xiǎn)大；商業(yè)銀行就應(yīng)該構(gòu)建和完善的貸款機(jī)制，運(yùn)用科學(xué)、有效的對(duì)策解決在提供金融服務(wù)的過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)的問(wèn)題。這樣就不僅僅能讓小微企業(yè)的資金問(wèn)題得到解決

4、，使之能夠發(fā)揮自己的潛能，快速發(fā)展；同時(shí)也能為商業(yè)銀行創(chuàng)造出更多潛在的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，使商業(yè)銀行的盈利增加，并能夠在當(dāng)今信息技術(shù)高速發(fā)展的年代得到可持續(xù)發(fā)展。 </p><p>　　二、商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的必要性 </p><p>　　目前，我國(guó)企業(yè)中有90%以上的企業(yè)都是小微企業(yè)，其想要得到發(fā)展，擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，所需要的資金量就會(huì)相應(yīng)的增加。商業(yè)銀行看到小微企業(yè)這片隱藏的市場(chǎng)，就會(huì)注

5、重關(guān)注對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)。這不僅能夠幫助小微企業(yè)渡過(guò)融資難的問(wèn)題，也能促進(jìn)商業(yè)銀行自身的快速發(fā)展。 </p><p>　　1.利于增加商業(yè)銀行的盈利能力 </p><p>　　伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的速度減緩以及各種網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，實(shí)體的商業(yè)依靠利率差來(lái)獲得高利潤(rùn)的盈利道路受到了各種阻礙。目前小微企業(yè)發(fā)展的勢(shì)頭雖然很迅猛，但是其規(guī)模還是很小，融資的方式十分的單一，大多都是依靠向商業(yè)銀行貸

6、款；因此商業(yè)銀行就能掌握主動(dòng)權(quán)，就能得到更多的利息增加盈利。此外商業(yè)銀行不僅能夠向小微企業(yè)提供貸款服務(wù)，還能乘機(jī)推出一系列的金融服務(wù)產(chǎn)品。 </p><p>　　2.利于商業(yè)銀行增加新客戶(hù) </p><p>　　商業(yè)銀行的發(fā)展主要依靠的是能夠有優(yōu)質(zhì)、穩(wěn)定、長(zhǎng)期的客戶(hù)，這樣才能花費(fèi)最少的精力，獲得最大的盈利。如果商業(yè)銀行能夠在控制貸款風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)，給予小微企業(yè)前期發(fā)展的經(jīng)濟(jì)支持，這樣就能以最少的投

7、資，幫助小微企業(yè)渡過(guò)缺少資金的難關(guān)；隨著小微企業(yè)的不斷發(fā)展，對(duì)資金的需求量也會(huì)不斷的增加；隨著小微企業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，就會(huì)成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，且不易流失。 </p><p>　　3.緩解小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀 </p><p>　　由于小微企業(yè)自身的規(guī)模小，營(yíng)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，管理模式也相對(duì)松散；因此小微企業(yè)的融資方式十分的單一，企業(yè)自身就會(huì)因?yàn)槭艿劫Y金的限制，從而影響企業(yè)的整體發(fā)展。但是如果商業(yè)

8、銀行加強(qiáng)對(duì)小微銀行的金融服務(wù)，為那些信用良好，具有發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)能夠優(yōu)先獲得貸款，這樣不僅能夠緩解小微企業(yè)的資金不足的壓力，也能使之得到快速發(fā)展。商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)的同時(shí)，還可以不斷的進(jìn)行創(chuàng)新，推出相關(guān)的金融服務(wù)產(chǎn)品和多種可供小微企業(yè)選擇的融資方式，這樣就能有效的緩解其在擴(kuò)大規(guī)模的過(guò)程中所存在的融資困難的現(xiàn)狀。 </p><p>　　三、商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的問(wèn)題 </p>

9、;<p>　　商業(yè)銀行向小微企業(yè)提供的金融服務(wù)，就是在小微企業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，商業(yè)銀行向其提供有利于自身發(fā)展的金融產(chǎn)品或者服務(wù)；其中，主要包括的就是向小微企業(yè)提供貸款和以貸款為中心的相關(guān)金融服務(wù)活動(dòng)。但目前商業(yè)銀行向小微企業(yè)提高金融服務(wù)的體系還沒(méi)有得到完善，依然存在許多問(wèn)題。 </p><p>　　1.商業(yè)銀行缺少服務(wù)小微企業(yè)的內(nèi)在動(dòng)力 </p><p>　　小微企業(yè)相較于中大

10、型企業(yè)，其內(nèi)部管理制度不健全，經(jīng)驗(yàn)管理缺乏透明度，上下信息不對(duì)稱(chēng)，抗金融危機(jī)能力弱；就不能滿(mǎn)足商業(yè)銀行要求企業(yè)資金的安全性、盈利性的需要。商業(yè)銀行為了自身的盈利和獲得更好的發(fā)展，就把中大型的企業(yè)作為自己主要的服務(wù)客戶(hù)，推出的金融服務(wù)產(chǎn)品主要也是針對(duì)中大型企業(yè)的，對(duì)于流動(dòng)資金和固定資產(chǎn)少的小微企業(yè)就不適用。雖然目前政府相關(guān)部門(mén)開(kāi)始看到小微企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中所占據(jù)的重要性，也推行了相關(guān)扶持小微企業(yè)政策；但是由于小微企業(yè)自身機(jī)構(gòu)特點(diǎn)的影響，大多

11、數(shù)的商業(yè)銀行還是缺少對(duì)小微企業(yè)提供金融服務(wù)的內(nèi)在動(dòng)力。 </p><p>　　2.商業(yè)銀行投資小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大 </p><p>　　小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中是交易活動(dòng)最頻繁的，大多數(shù)的商品交易都是在小微企業(yè)之間進(jìn)行的。雖然企業(yè)之間大多數(shù)都是通過(guò)信用合同、協(xié)議、口頭承諾等信用模式進(jìn)行交易，但是在這些交易的背后，依舊不避免的存在著許多的違約行為和事件。根據(jù)對(duì)往年交易數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析，商業(yè)銀行因違

12、約事件造成的損失多達(dá)2000億元，去拖欠未及時(shí)付清的資金大致有3500億元，在這些損失中，由于小微企業(yè)的信用問(wèn)題所帶來(lái)的損失占據(jù)絕大部分。此外，商業(yè)銀行在向小微企業(yè)提高貸款服務(wù)時(shí)，所使用的貸款模式依舊與向大中型企業(yè)貸款的方式相同，首先通過(guò)對(duì)小微企業(yè)過(guò)往三、四年的經(jīng)營(yíng)情況分析，再估計(jì)企業(yè)發(fā)展的前景，最后做出是否向企業(yè)貸款的決定。但是這種模式并不能將小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的真實(shí)狀況完全反應(yīng)出來(lái)，因此就加大了商業(yè)銀行回收資金的風(fēng)險(xiǎn)。 </p>

13、;<p>　　3.商業(yè)銀行向小微企業(yè)的貸款擔(dān)保模式單一 </p><p>　　由于小微企業(yè)主要是小型公司、微型公司、家庭式商戶(hù)等，其發(fā)展規(guī)模小、流動(dòng)資金少，以此在向商業(yè)銀行提出貸款申請(qǐng)時(shí)，所能提供的抵押品只能是是企業(yè)的固定資產(chǎn)。而且小微企業(yè)在進(jìn)行信貸和保證貸款時(shí)的使用范圍較小，擔(dān)保模式單一，這些都制約著小微企業(yè)的發(fā)展，特別是那些剛起步的小微企業(yè)，不僅缺少實(shí)物資產(chǎn)，企業(yè)自身也在商業(yè)銀行處缺乏信用，這些

14、都加大小微企業(yè)獲得貸款的難度，這些都是大對(duì)數(shù)小微企業(yè)破產(chǎn)和陷入資金鏈難關(guān)的主要因素。 　　4.商業(yè)銀行金融服務(wù)趨向化明顯 </p><p>　　一般大型的商業(yè)銀行就將自身的金融服務(wù)對(duì)象定向在大中型城市和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的地區(qū)，以此獲得高盈利；而在經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)，就相對(duì)缺乏商業(yè)銀行的分行；這些現(xiàn)象就使各個(gè)區(qū)域之間的金融服務(wù)資源不同，使小微企業(yè)的發(fā)展受到阻礙。雖然目前商業(yè)銀行加大對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)力度，也推出了各種適

15、合小微企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)品，但這些金融服務(wù)產(chǎn)品主要針對(duì)的也在大中型、或者經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市中的小微企業(yè)。我國(guó)的小微企業(yè)數(shù)量眾多，涉及多領(lǐng)域、對(duì)行業(yè)；但是商業(yè)銀行所推出的金融服務(wù)項(xiàng)目十分單一，這樣就容易造成小微企業(yè)所獲得的金融服務(wù)不平衡。 </p><p>　　四、改善商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)研究對(duì)策 </p><p>　　商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)，不只是單純的為了發(fā)展新的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)和擴(kuò)寬新的

16、服務(wù)領(lǐng)域；更多的為了能夠形成一種新的營(yíng)銷(xiāo)模式。這就要求商業(yè)銀行根據(jù)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)種類(lèi)的規(guī)律，依次能夠完善對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的機(jī)制，滿(mǎn)足小微企業(yè)的實(shí)際需要，并控制小微企業(yè)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　　1.優(yōu)化商業(yè)銀行的服務(wù)制度 </p><p>　　優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)制度，改革商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式。隨著科技的快速發(fā)展，目前我們都進(jìn)入了一個(gè)信息化時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在各個(gè)行

17、業(yè)中都得到了普遍的使用。因此商業(yè)銀行就應(yīng)該為了順應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需求，將網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)作為開(kāi)展新的金融服務(wù)的平臺(tái)和渠道，擴(kuò)寬銀行金融服務(wù)的對(duì)象和區(qū)域。電子商務(wù)是一種新興的經(jīng)營(yíng)模式，但在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)中卻已經(jīng)占據(jù)了一個(gè)重要的位置，網(wǎng)上的小微電商群體也會(huì)遭遇到資金周轉(zhuǎn)不足的現(xiàn)象，因此商業(yè)銀行也需要將自己的金融服務(wù)對(duì)象轉(zhuǎn)向這類(lèi)網(wǎng)上個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)。目前，我國(guó)已經(jīng)有小部分的商業(yè)銀行已經(jīng)及時(shí)的將目光轉(zhuǎn)向這方面，率先優(yōu)化自身的服務(wù)模式，比如；工商銀行就開(kāi)展了新興的

18、電商網(wǎng)絡(luò)貸款新產(chǎn)品，所針對(duì)的主要客戶(hù)就是小微企業(yè)，這種產(chǎn)品一經(jīng)推出就受到了大多小微企業(yè)的關(guān)注，同時(shí)也為工商銀行帶來(lái)了一筆豐富的盈利。從工商的例子中就可以看出，商業(yè)銀行優(yōu)化金融服務(wù)制度，推出創(chuàng)新的金融服務(wù)產(chǎn)品，擴(kuò)寬金融服務(wù)的平臺(tái)；這樣才能使得商業(yè)銀行達(dá)到高速發(fā)展，同時(shí)滿(mǎn)足小微企業(yè)的各種融資需要。 </p><p>　　2.加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的認(rèn)知 </p><p>　　商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供經(jīng)濟(jì)

19、支持，這是小微企業(yè)發(fā)展的主要?jiǎng)恿?。為了能夠有效的推進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行自身就應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的認(rèn)知，建立合理、有效的金融服務(wù)體系，避免小微企業(yè)貸款所帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，改變商業(yè)銀行自身的金融服務(wù)方式，從而使商業(yè)銀行自身得到發(fā)展。 </p><p>　　3.完善商業(yè)銀行的貸款機(jī)制 </p><p>　　目前主要阻礙商業(yè)銀行向小微企業(yè)貸款的因素是：小微企業(yè)信用額度低，貸款擔(dān)保模式單一，貸

20、款風(fēng)險(xiǎn)大。因此商業(yè)銀行就應(yīng)該參考政府有關(guān)的法律制度，建立完善的貸款模式，為商業(yè)銀行向小微企業(yè)貸款提供法律保證。當(dāng)小微銀行向商業(yè)銀行提出貸款申請(qǐng)時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)就需要滿(mǎn)足各種法律規(guī)定，從而使小微企業(yè)貸款產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)減輕，使商業(yè)銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)得到保障。在完善商業(yè)銀行的貸款機(jī)制的過(guò)程中，相關(guān)政府部門(mén)就應(yīng)該在這之中發(fā)揮出引導(dǎo)作用，促進(jìn)各個(gè)機(jī)構(gòu)間的合作與聯(lián)系，促成信息一體化，形成統(tǒng)一的信息系統(tǒng)，完善小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)機(jī)制。此外，商業(yè)銀行還可以?xún)?yōu)化貸款擔(dān)保

21、方式，小微銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，不僅能夠使用固定資產(chǎn)，還可以提出多種擔(dān)保方式。商業(yè)銀行適當(dāng)?shù)姆靠顚?duì)小微企業(yè)貸款的要求，構(gòu)建科學(xué)、合理的小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，以及健全銀行貸款擔(dān)保機(jī)制；這樣不僅能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行不僅能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供充足的資金，幫助其得到快速的發(fā)展；也能增強(qiáng)商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任感，增加對(duì)小微企業(yè)提供金融服務(wù)的信心。 </p><p><b>　　五、結(jié)語(yǔ) </b></p>&

22、lt;p>　　小微企業(yè)金融服務(wù)一直受到了各個(gè)部門(mén)的廣泛關(guān)注，但是由于小微企業(yè)自身的特點(diǎn)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力?。痪褪剐∥⑵髽I(yè)獲得來(lái)自商業(yè)銀行的金融服務(wù)就一直處于邊緣狀態(tài)。因此商業(yè)銀行需要不斷的構(gòu)建和完善對(duì)小微企業(yè)提供金融服務(wù)的制度，針對(duì)不同地區(qū)、和不同領(lǐng)域的小微企業(yè)提供不同的金融服務(wù)產(chǎn)品，以期能夠盡可能的滿(mǎn)足各種小微企業(yè)的金融服務(wù)要求。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b><

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