互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下我國(guó)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

1、<p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下我國(guó)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略</p><p>　　內(nèi)容摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其高效、快速、便捷的普惠金融服務(wù)理念迅速擴(kuò)張，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成較大的沖擊，尤其在支付結(jié)算、存貸及理財(cái)業(yè)務(wù)方面。其顛覆性的影響給我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)造成了壓力，面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)加劇，業(yè)務(wù)量增速放緩等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，商業(yè)銀行需及時(shí)調(diào)整，來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。本文立足于商業(yè)銀行銀行所受互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，并具有針對(duì)性的提出了包括拓

2、寬支付結(jié)算渠道、加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作等六個(gè)方面的意見和建議。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;經(jīng)營(yíng)理念;應(yīng)對(duì)策略 引言 </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融是信息技術(shù)與金融的融合。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能手機(jī)等軟硬件技術(shù)的成熟和進(jìn)步;互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尋求多元化經(jīng)營(yíng)和技術(shù)應(yīng)用;我國(guó)金融環(huán)境和現(xiàn)行金融體制中金融創(chuàng)新難、金融交易活動(dòng)流程冗雜、資金供需雙方信息不對(duì)稱、利率市場(chǎng)化程度低引

3、致的資金成本偏高等問(wèn)題;互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)興起之初未明確納入金融監(jiān)管體系，明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)等因素，共同促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起和蓬勃發(fā)展 </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其信息處理低成本、集中支付和個(gè)體移動(dòng)支付系統(tǒng)統(tǒng)一、供需雙方直接撮合等優(yōu)勢(shì)，以平等、便利化的服務(wù)理念和以客戶和交易為中心的經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)商業(yè)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)造成較大沖擊，也對(duì)其經(jīng)營(yíng)方式、經(jīng)營(yíng)理念和戰(zhàn)略向?qū)Мa(chǎn)生影響。商業(yè)銀行的金融中介角色逐漸被弱化，致使客戶增

4、長(zhǎng)率增速減緩，部分商業(yè)銀行出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行沖擊 新客戶吸引度逐漸減弱 </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)個(gè)人客戶快速增長(zhǎng)，尤其是第三方支付平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站的客戶，呈幾何形式增長(zhǎng)。通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、搜索引擎和網(wǎng)絡(luò)社區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將市場(chǎng)信息碎片進(jìn)行整合分析，有效地減少市場(chǎng)信息的不對(duì)稱性，并及時(shí)根據(jù)信息提供產(chǎn)品信息的挖掘和產(chǎn)品向?qū)В斯┬桦p方間關(guān)系。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)客戶總

5、量無(wú)法與商業(yè)銀行客戶總量相提并論，但商業(yè)銀行對(duì)比互聯(lián)網(wǎng)金融，用戶信息采集和處理能力不強(qiáng)，產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較弱，造成客戶的粘性減弱，新客戶開發(fā)難度大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的客戶增長(zhǎng)率，卻是商業(yè)銀行的30-50倍，與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)加強(qiáng)。 </p><p>　　中國(guó)工商銀行2013年，累計(jì)個(gè)人客戶總量為4.32億，增長(zhǎng)了0.39億人次。增速則從2012年的39.30%跌至9.9%，呈現(xiàn)較大幅度的回落，與互聯(lián)網(wǎng)金融搶占客戶

6、不無(wú)關(guān)系。但工商銀行公司客戶呈較好的增長(zhǎng)趨勢(shì)，增長(zhǎng)了35.5萬(wàn)戶，增速為8.1%，達(dá)近4年來(lái)最高 </p><p>　　招商銀行作為中小商業(yè)銀行的代表，2013年在客戶數(shù)量，尤其是個(gè)人客戶方面受到較大沖擊，從2012年的5383萬(wàn)回落至4763萬(wàn)，首次出現(xiàn)11.52%的負(fù)增長(zhǎng)值，在客戶黏性和新客戶開發(fā)方面形勢(shì)較為嚴(yán)峻 支付結(jié)算業(yè)務(wù)減少 </p><p>　　支付結(jié)算是商業(yè)銀行基本的業(yè)務(wù)和

7、職能。隨著第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，不斷占領(lǐng)市場(chǎng)，商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)正逐漸被邊緣化。 </p><p>　　據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2013年全國(guó)支付機(jī)構(gòu)累計(jì)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)達(dá)153.38億筆，支付總量為9.22萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)56.06%和48.57%。相比互聯(lián)網(wǎng)金融支付的快速增長(zhǎng)。商業(yè)銀行支付工具在客戶增量、支付規(guī)模增量等方面，增速放緩。2013年個(gè)人銀行結(jié)算賬戶56.07億戶，增速同比減緩4.56%。通過(guò)ATM和柜

8、面進(jìn)行的跨行交易分別為1898.91億筆和34.07億筆，同比增長(zhǎng)23.1%和-16.6%。第三方支付平臺(tái)主要在個(gè)人客戶的轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等資金的流通環(huán)節(jié)發(fā)揮著重要的作用，但第三方支付結(jié)算仍以個(gè)人商業(yè)銀行賬戶為基礎(chǔ)，因此商業(yè)銀行在交易規(guī)模和總量方面未呈現(xiàn)較大的下滑趨勢(shì)。 </p><p>　　依托互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)鏈、大數(shù)據(jù)信息以及靈活的商業(yè)模式，第三方支付企業(yè)正在更深入的挑戰(zhàn)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)中的核心地位。國(guó)際結(jié)算領(lǐng)域，快錢

9、已經(jīng)介入跨境結(jié)算;國(guó)際匯兌方面，阿里巴巴已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了境內(nèi)外買賣雙方的支付交易。我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)支付結(jié)算業(yè)務(wù)將會(huì)受到更大的影響。 存貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)緩慢 </p><p>　　存貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心功能和作用，直接影響銀行的正常經(jīng)營(yíng)和盈利能力。雖然商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)和管理的重心已在向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，但存貸業(yè)務(wù)對(duì)銀行仍具有舉足輕重的地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，將活期存款吸收至互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金，再以協(xié)議存款回到銀行;貸款業(yè)務(wù)被P2P

10、、眾籌等業(yè)務(wù)所分割，給商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)方面造成較大沖擊。 </p><p>　　中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)商業(yè)銀行2013年個(gè)人活期存款總量38814.75億元，相較2012年增長(zhǎng)4626.87億元，增速為13.53%。2013年各季度活期存款增量較2012年都有不同程度的放緩。在企業(yè)短期貸款方面，2013年為23985.47億元，同比增長(zhǎng)19.44%，速度放 </p><p>　　圖1.

11、全國(guó)商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù) </p><p>　　（資料來(lái)源：中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)材料） </p><p>　　緩0.17%（見圖1）。逐步放緩的存貸速度雖然跟我國(guó)穩(wěn)健的貨幣政策，導(dǎo)致市場(chǎng)流動(dòng)資金減少有關(guān)，但在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，存貸增速放緩的趨勢(shì)逐步顯現(xiàn)。尤其是中小商業(yè)銀行，影響較顯著。 共享理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng) </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融元年，阿里巴巴余額寶、招財(cái)寶、騰

12、訊現(xiàn)金寶等理財(cái)產(chǎn)品等不斷搶占我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)中間業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)聯(lián)合基金公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行貨幣基金發(fā)售和贖回。以余額寶為例，認(rèn)購(gòu)零門檻，贖回當(dāng)日到賬T+0，分享收益的同時(shí)也可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有得天獨(dú)厚的便捷性，加上新媒體推廣，營(yíng)銷，在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)，成為我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的有利競(jìng)爭(zhēng)者。 　　以中國(guó)工商銀行為例，2013年雖然實(shí)現(xiàn)了理財(cái)金客戶快快速增長(zhǎng)，從2042萬(wàn)戶升至2683萬(wàn)戶，增長(zhǎng)率

13、達(dá)31.39%，但其累計(jì)發(fā)行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品總量增長(zhǎng)率僅為16.4%。部分中小銀行中出現(xiàn)了高端理財(cái)客戶數(shù)量大量下滑的現(xiàn)象，較大程度上也是受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。 </p><p>　　商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)具有網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛、專業(yè)性強(qiáng)、信用良好等優(yōu)勢(shì)，但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的逐步發(fā)展壯大，尤其是客戶粘性較高的電商平臺(tái)不斷地拓展業(yè)務(wù)，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行在這些方面的優(yōu)勢(shì)逐漸減弱，甚至因?yàn)槠湟怀刹蛔兊母窬侄兂善淙鮿?shì)，給商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售收

14、入和利潤(rùn)帶來(lái)沖擊。 經(jīng)營(yíng)理念改革迫在眉睫 </p><p>　　金融行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面有較為嚴(yán)苛的要求，民營(yíng)資本較難進(jìn)入為商業(yè)銀行提供了天然的制度紅利，促使其樹立起信用品牌優(yōu)勢(shì)，金融專業(yè)優(yōu)勢(shì)以及風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)。同時(shí)也給商業(yè)銀行造成了變革動(dòng)力小，改革難度大等問(wèn)題。 </p><p>　　商業(yè)銀行自上而下的改革模式，使得客戶多元化的需求無(wú)法在一次次改革中完全彰顯，以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念無(wú)法真正

15、地實(shí)現(xiàn)，商業(yè)銀行也未將互聯(lián)網(wǎng)思維引入其經(jīng)營(yíng)理念，將龐大的網(wǎng)絡(luò)銀行客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。截然相反，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其得天獨(dú)厚的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，以滿足客戶多樣化需求為變革動(dòng)力，不斷地進(jìn)行金融創(chuàng)新，保持自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)現(xiàn)信息處理高效、低成本;跨地供給銷售;大數(shù)據(jù)來(lái)源穩(wěn)定;用戶數(shù)量規(guī)模龐大、粘性高等競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。數(shù)量激增的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)唯有通過(guò)不斷地改革、優(yōu)化操作，豐富網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)功能，才可以避免在行業(yè)中被邊緣化 <

16、/p><p>　　相比互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新模式和理念，商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力和創(chuàng)新模式較弱。一方面有制度、規(guī)模等限制創(chuàng)新改革的因素，另一方面商業(yè)銀行創(chuàng)新能力弱化，創(chuàng)新模式中無(wú)法以客戶為中心?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)理念，改變了商業(yè)銀行的壟斷，共同推動(dòng)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，同樣倒逼銀行改革與創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的沖擊也可能是商業(yè)銀行創(chuàng)新改革、經(jīng)營(yíng)理念提升的推動(dòng)力。 銀行間競(jìng)爭(zhēng)壓力增大 </p><p>　　互聯(lián)

17、網(wǎng)金融行業(yè)是傳統(tǒng)金融的攪局者，利用互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行金融創(chuàng)新，將普惠金融理念深化推廣。同時(shí)也加劇了商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，尤其是客戶量，存貸業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制、經(jīng)營(yíng)成本、人才戰(zhàn)略、改革轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新能力等方面。 </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融顯著優(yōu)勢(shì)之一即經(jīng)營(yíng)成本低，運(yùn)用“平臺(tái)即媒體”的思維進(jìn)行營(yíng)銷推廣，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行業(yè)務(wù)操作處理。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)會(huì)產(chǎn)生產(chǎn)品成本、人力資源成本、項(xiàng)目成本和客戶成本等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生給商

18、業(yè)銀行間的客戶成本和人力資源成本造成較大壓力，部分中小型商業(yè)銀行加快創(chuàng)新速度，從經(jīng)營(yíng)理念上進(jìn)行轉(zhuǎn)型，也積極布局電商，或是與電商進(jìn)行緊密合作。如民生銀行，將社區(qū)銀行作為戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn);招商銀行則在輕型銀行的理念下，同步地推出“非常e購(gòu)”信用卡商城，通過(guò)跨界合作來(lái)進(jìn)一步提升同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。 </p><p>　　人才戰(zhàn)略方面，商業(yè)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，以人才優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)資源優(yōu)勢(shì)和運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)外，互聯(lián)網(wǎng)金融的人才戰(zhàn)略使得競(jìng)爭(zhēng)壓力增大?；?/p>

19、聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是跨界融合，即金融和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的融合，需要大量專業(yè)能力強(qiáng)且具有一定工作經(jīng)驗(yàn)的銀行從業(yè)人員，金融人才招聘壓力加劇，如阿里副總裁，曾任職于中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)光大銀行，在個(gè)人和公司業(yè)務(wù)，融資，信用體系方面擁有豐富的經(jīng)驗(yàn)。 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)沖擊的策略 優(yōu)化銀行操作流程 </p><p>　　相對(duì)于新興互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)操作，銀行傳統(tǒng)的操作流程周期長(zhǎng)、環(huán)節(jié)過(guò)多，不僅客戶耗時(shí)長(zhǎng)，銀行支付的管理成本與效率代價(jià)較為高昂，

20、但是這并不意味著傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式將會(huì)被完全取代。傳統(tǒng)的柜面業(yè)務(wù)仍必不可少，只是必須優(yōu)化其操作流程以適應(yīng)發(fā)展。 </p><p>　　1.簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié) </p><p>　　商業(yè)銀行應(yīng)在保證風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，減少現(xiàn)有業(yè)務(wù)的操作環(huán)節(jié)，簡(jiǎn)化流程，提高效率。以小額信貸為例，商業(yè)銀行從借款申請(qǐng)開始，需分別經(jīng)歷貸款審核、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、逐級(jí)審批、簽訂合同以及貸款發(fā)放等步驟，資金至少經(jīng)過(guò)半個(gè)月才能放款。但互

21、聯(lián)網(wǎng)憑金融小額貸款從申請(qǐng)到資金到賬，僅需幾天甚至更快捷。差異的運(yùn)營(yíng)速度直接影響到我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。為了改善操作繁雜的境況，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該重新評(píng)估各業(yè)務(wù)操作流程的必要性，剔除或整合效率低的環(huán)節(jié)，以節(jié)約人力、物力、財(cái)力，尤其是提高時(shí)效。 </p><p>　　2.提高各環(huán)節(jié)有效性與及時(shí)性 </p><p>　　在簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)的前提下，商業(yè)銀行應(yīng)該提高各環(huán)節(jié)實(shí)施的有效性與及時(shí)性。便捷與

22、快速的業(yè)務(wù)辦理能夠使客戶的感受度提升，因此各環(huán)節(jié)及時(shí)有效實(shí)施不僅可以消除重復(fù)作業(yè)，更是提高業(yè)務(wù)效率的重要保障。 拓寬支付結(jié)算渠道 </p><p>　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日臻成熟，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)方式已不能適應(yīng)市場(chǎng)上各階層客戶的需求。尤其是客戶對(duì)于支付結(jié)算快捷，方便的基本要求，商業(yè)銀行在支付結(jié)算的便捷程度方面始終是處在第三方支付結(jié)算公司之下，也是商業(yè)銀行的劣勢(shì)。商業(yè)銀行若不能夠及時(shí)調(diào)整支付結(jié)算方面運(yùn)營(yíng)策略，會(huì)讓商業(yè)

23、銀行損失更多的客戶，尤其是個(gè)人客戶。 </p><p>　　拓寬支付結(jié)算渠道，可以從兩個(gè)角度出發(fā)。一是從客戶的性質(zhì)角度出發(fā)，針對(duì)個(gè)人客戶和企業(yè)客戶開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)。個(gè)人客戶以便捷、快速、安全為理念，加強(qiáng)與第三方支付結(jié)算公司的合作共贏，為個(gè)人客戶提供更為周全的服務(wù);企業(yè)客戶目前占據(jù)了支付結(jié)算業(yè)務(wù)客戶數(shù)量的大頭，尤其是進(jìn)出口貿(mào)易的支付結(jié)算，包括信用證、福費(fèi)廷等支付結(jié)算方式，商業(yè)銀行應(yīng)該將其電子化、互聯(lián)網(wǎng)化。發(fā)揮商業(yè)銀

24、行在企業(yè)結(jié)算方面的優(yōu)勢(shì)，鞏固企業(yè)客戶。二是從業(yè)務(wù)創(chuàng)新角度，在加強(qiáng)與第三方支付結(jié)算公司合作，繼續(xù)做好個(gè)人客戶的服務(wù)工作的同時(shí)，進(jìn)行企業(yè)客戶支付結(jié)算的創(chuàng)新工作，才能夠有效地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面的沖擊。 加強(qiáng)傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新 </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站發(fā)行的高收益理財(cái)產(chǎn)品，本質(zhì)為貨幣基金和分紅保險(xiǎn)，究其根本并無(wú)現(xiàn)實(shí)意義上的金融創(chuàng)新或是理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，而是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了在線理財(cái)

25、平臺(tái)的開發(fā)、運(yùn)營(yíng)和營(yíng)銷，從而實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)分析和優(yōu)化功能。商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)同樣可以進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)和贖回，但是相比余額寶、招財(cái)寶等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的認(rèn)購(gòu)和贖回，手續(xù)相對(duì)較為繁瑣，并伴隨有認(rèn)購(gòu)資金門檻和資金流動(dòng)性問(wèn)題，部分產(chǎn)品還必須到實(shí)體的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行操作。 </p><p>　　針對(duì)商業(yè)銀行的表現(xiàn)不足，商業(yè)銀行需要從兩方面進(jìn)行應(yīng)對(duì)。商業(yè)銀行需不斷加強(qiáng)傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，通過(guò)專業(yè)人士或?qū)I(yè)投資公司的打理，拓寬投資渠道，

26、豐富理財(cái)產(chǎn)品種類和組合，在保障投資資金安全性的同時(shí)提高收益率，需要商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)部門進(jìn)行改革和創(chuàng)新，加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)。另一方面，商業(yè)銀行需要從理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)購(gòu)和贖回的手續(xù)，簡(jiǎn)化操作流程，降低理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)，并解決資金的流動(dòng)性等問(wèn)題。從其本質(zhì)而言，就是對(duì)于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的一種挑戰(zhàn)，也是商業(yè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，提高中間業(yè)務(wù)收入的重要方式。 培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，金融專業(yè)復(fù)合型人才 </p><p>

27、;　　互聯(lián)網(wǎng)金融既有信息技術(shù)的科技屬性，又兼具經(jīng)濟(jì)金融屬性，對(duì)人才建設(shè)提出了更高的要求。互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)需立足于人才、管理和資源的競(jìng)爭(zhēng)。目前商業(yè)銀行員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)普遍專一化，缺少精通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融業(yè)務(wù)知識(shí)和管理決策的復(fù)合人才。 </p><p>　　對(duì)商業(yè)銀行人才培養(yǎng)和招聘提出了更高的要求。在招聘過(guò)程中商業(yè)銀行需要注重金融和計(jì)算機(jī)專業(yè)人才的吸納，保證時(shí)刻能注入新鮮血液，從軟實(shí)力方面提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。人才培養(yǎng)方面

28、，從兩個(gè)方面著手：在工作中加強(qiáng)對(duì)金融專業(yè)人才的科技知識(shí)培訓(xùn)以及科技專業(yè)人才的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，在現(xiàn)有人才基礎(chǔ)上培養(yǎng)兼具金融知識(shí)，互聯(lián)網(wǎng)工具，信息技術(shù)等知識(shí)技能的互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合人才;高校人才培養(yǎng)模式下，可以采取定向合作培養(yǎng)模式，通過(guò)銀行和高校的合作，注重金融實(shí)務(wù)和計(jì)算機(jī)科學(xué)的學(xué)習(xí)和操作，從本質(zhì)上改變?nèi)瞬胖R(shí)結(jié)構(gòu)，提升商業(yè)銀行在人才方面的優(yōu)勢(shì)。 轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，推動(dòng)長(zhǎng)效變革 </p><p>　　商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念決定了商

29、業(yè)銀行的發(fā)展方向和服務(wù)理念，一定程度上決定了其未來(lái)的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展方向。傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念主要是集中于銀行的經(jīng)營(yíng)管理、服務(wù)理念以及市場(chǎng)營(yíng)銷等方面的。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融大行其道的2013年，商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念備受沖擊和影響。 </p><p>　　商業(yè)銀行需深刻認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)沖擊的本質(zhì)，即互聯(lián)網(wǎng)金融將金融倡導(dǎo)的深刻的普惠金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融借助移動(dòng)互聯(lián)的運(yùn)營(yíng)模式，組織模式，成本模式，運(yùn)營(yíng)模式和利潤(rùn)模式，通

30、過(guò)開放平臺(tái)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算支持，將普惠金融理念融入到互聯(lián)網(wǎng)金融的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行需要實(shí)時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)總體戰(zhàn)略布局，不斷地進(jìn)行變革來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊。 加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，合作共贏 </p><p>　　1.搭建自有的電商平臺(tái) </p><p>　　電子商務(wù)作為信息時(shí)代飛速發(fā)展的創(chuàng)新產(chǎn)物，在我國(guó)生活消費(fèi)市場(chǎng)，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和商貿(mào)流通等方面都引發(fā)了深刻的變革，對(duì)傳統(tǒng)行

31、業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提出了更高的要求和更為艱巨的挑戰(zhàn)。也可以推動(dòng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷地沖擊下，商業(yè)銀行更需要不斷地拓展自身的業(yè)務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)。 </p><p>　　商業(yè)銀行可以借助自身資金雄厚，客戶資源廣泛，信用度高的優(yōu)勢(shì)，積極布局電子商務(wù)，在擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)范圍的同時(shí)，提升銀行在新時(shí)期的競(jìng)爭(zhēng)力。交通銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行加快轉(zhuǎn)型，分別推出“交博匯”、“善融商務(wù)”和“云

32、”購(gòu)物平臺(tái)。創(chuàng)新電商的發(fā)展戰(zhàn)略將成為銀行電商更好服務(wù)企業(yè)的一個(gè)突破口，同時(shí)銀行也應(yīng)積極地?cái)[脫單純的金融服務(wù)角色。 </p><p>　　2.加強(qiáng)與第三方支付公司的合作 </p><p>　　商業(yè)銀行目前電子支付系統(tǒng)主要是依托各家商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)，以及第三方支付結(jié)算公司的支付結(jié)算渠道。面對(duì)第三方結(jié)算公司龐大的客戶全體和便捷的支付結(jié)算流程，商業(yè)銀行應(yīng)該借助第三方支付結(jié)算渠道，實(shí)現(xiàn)自身支付

33、結(jié)算功能的擴(kuò)大。依托第三方支付平臺(tái)來(lái)延伸和補(bǔ)充自身的金融服務(wù)，推動(dòng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和客戶資源共享，不斷提高銀行卡的使用率和網(wǎng)銀業(yè)務(wù)量，推動(dòng)向零售銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。同時(shí)，商業(yè)銀行也需協(xié)同第三方支付結(jié)算公司，努力開拓對(duì)公業(yè)務(wù)。 </p><p>　　3.以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的思維方式和理念，融入新技術(shù) </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，商業(yè)銀行應(yīng)該引入大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展戰(zhàn)略。大數(shù)據(jù)作為一種新的數(shù)據(jù)分析和

34、運(yùn)用技術(shù)，在數(shù)據(jù)分的精準(zhǔn)性以及重要細(xì)節(jié)的挖掘和利用方面有著良好的作用。商業(yè)銀行可以將客戶偏好，客戶金融服務(wù)需求，客戶行為分析結(jié)果，運(yùn)用到銀行運(yùn)營(yíng)的相關(guān)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)客戶需求的精準(zhǔn)分析和定位。 </p><p>　　現(xiàn)代信息設(shè)備、工具和技術(shù)在銀行經(jīng)營(yíng)中的應(yīng)用，能夠幫助銀行在信息管理輔助下提高人工管理運(yùn)營(yíng)效率，依靠信息技術(shù)組織統(tǒng)籌銀行經(jīng)營(yíng)管理，是銀行的一種創(chuàng)新舉措，具有系統(tǒng)整合、運(yùn)營(yíng)集中、信息共享和數(shù)據(jù)挖掘的特征，能有效

35、促進(jìn)業(yè)務(wù)拓展和經(jīng)營(yíng)管理模式轉(zhuǎn)型。 結(jié)語(yǔ) </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶增長(zhǎng)速度、客戶總量，交易量的增長(zhǎng)和總量，都有表現(xiàn)良好，而商業(yè)銀行雖在總量上保持者優(yōu)勢(shì)，但在增速放緩，部分中小商業(yè)銀行甚至出現(xiàn)存貸客戶總量下降、理財(cái)客戶流失等情況。商業(yè)銀行急需提出行之有效的應(yīng)對(duì)策略，來(lái)實(shí)現(xiàn)合作共贏，共同倡導(dǎo)普惠金融理念。 </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法完全顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行，但可以倒逼著商業(yè)

36、銀行進(jìn)行改革，來(lái)切實(shí)加強(qiáng)我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)尤其是商業(yè)銀行的改革和發(fā)展。因此，從某種角度而言，商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中所提出的應(yīng)對(duì)策略，其本身也是一種改革和突破。相信在商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的合作共贏下，我國(guó)金融行業(yè)的服務(wù)必定會(huì)越來(lái)越好。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1]謝平，鄒傳偉. 互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J]. 金融研究，

37、2012，（12）. </p><p>　　[2]劉士余.互聯(lián)網(wǎng)金融存在三大風(fēng)險(xiǎn)[J].清華金融評(píng)論，2014，（2）. </p><p>　　[3]張曉樸.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管十二原則[N].第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)，2014-1-20. </p><p>　　[4]邱勛.互聯(lián)網(wǎng)基金對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及其應(yīng)對(duì)策略[J].上海金融學(xué)院學(xué)報(bào)，2013，（4）. </p>&

38、lt;p>　　[5]第一財(cái)經(jīng)新金融研究中心.中國(guó)P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書[M].第一版.北京：中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版處， 2013. </p><p>　　[6]章連標(biāo)，楊小淵.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對(duì)策略研究[J].商業(yè)銀行， 2013（10）. </p><p>　　[7]梁璋，沈凡.國(guó)有商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來(lái)的挑戰(zhàn)[J].新金融，2013（總第293期）</