互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下我國商業(yè)銀行的應對策略

1、<p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下我國商業(yè)銀行的應對策略</p><p>　　內(nèi)容摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其高效、快速、便捷的普惠金融服務理念迅速擴張，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成較大的沖擊，尤其在支付結(jié)算、存貸及理財業(yè)務方面。其顛覆性的影響給我國商業(yè)銀行經(jīng)營造成了壓力，面對競爭加劇，業(yè)務量增速放緩等現(xiàn)實問題，商業(yè)銀行需及時調(diào)整，來應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。本文立足于商業(yè)銀行銀行所受互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，并具有針對性的提出了包括拓

2、寬支付結(jié)算渠道、加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作等六個方面的意見和建議。 </p><p>　　關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;經(jīng)營理念;應對策略 引言 </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融是信息技術與金融的融合。大數(shù)據(jù)、云計算、智能手機等軟硬件技術的成熟和進步;互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尋求多元化經(jīng)營和技術應用;我國金融環(huán)境和現(xiàn)行金融體制中金融創(chuàng)新難、金融交易活動流程冗雜、資金供需雙方信息不對稱、利率市場化程度低引

3、致的資金成本偏高等問題;互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)興起之初未明確納入金融監(jiān)管體系，明確監(jiān)管機構(gòu)等因素，共同促進了互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起和蓬勃發(fā)展 </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其信息處理低成本、集中支付和個體移動支付系統(tǒng)統(tǒng)一、供需雙方直接撮合等優(yōu)勢，以平等、便利化的服務理念和以客戶和交易為中心的經(jīng)營模式，對商業(yè)銀行基礎業(yè)務造成較大沖擊，也對其經(jīng)營方式、經(jīng)營理念和戰(zhàn)略向?qū)Мa(chǎn)生影響。商業(yè)銀行的金融中介角色逐漸被弱化，致使客戶增

4、長率增速減緩，部分商業(yè)銀行出現(xiàn)負增長。 互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行沖擊 新客戶吸引度逐漸減弱 </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)個人客戶快速增長，尤其是第三方支付平臺和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站的客戶，呈幾何形式增長。通過大數(shù)據(jù)、云計算、搜索引擎和網(wǎng)絡社區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將市場信息碎片進行整合分析，有效地減少市場信息的不對稱性，并及時根據(jù)信息提供產(chǎn)品信息的挖掘和產(chǎn)品向?qū)?，拉近了供需雙方間關系。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)客戶總

5、量無法與商業(yè)銀行客戶總量相提并論，但商業(yè)銀行對比互聯(lián)網(wǎng)金融，用戶信息采集和處理能力不強，產(chǎn)品和業(yè)務創(chuàng)新能力較弱，造成客戶的粘性減弱，新客戶開發(fā)難度大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的客戶增長率，卻是商業(yè)銀行的30-50倍，與商業(yè)銀行競爭趨勢加強。 </p><p>　　中國工商銀行2013年，累計個人客戶總量為4.32億，增長了0.39億人次。增速則從2012年的39.30%跌至9.9%，呈現(xiàn)較大幅度的回落，與互聯(lián)網(wǎng)金融搶占客戶

6、不無關系。但工商銀行公司客戶呈較好的增長趨勢，增長了35.5萬戶，增速為8.1%，達近4年來最高 </p><p>　　招商銀行作為中小商業(yè)銀行的代表，2013年在客戶數(shù)量，尤其是個人客戶方面受到較大沖擊，從2012年的5383萬回落至4763萬，首次出現(xiàn)11.52%的負增長值，在客戶黏性和新客戶開發(fā)方面形勢較為嚴峻 支付結(jié)算業(yè)務減少 </p><p>　　支付結(jié)算是商業(yè)銀行基本的業(yè)務和

7、職能。隨著第三方支付平臺的發(fā)展，不斷占領市場，商業(yè)銀行支付業(yè)務正逐漸被邊緣化。 </p><p>　　據(jù)中國支付清算協(xié)會統(tǒng)計，2013年全國支付機構(gòu)累計互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務達153.38億筆，支付總量為9.22萬億元，同比增長56.06%和48.57%。相比互聯(lián)網(wǎng)金融支付的快速增長。商業(yè)銀行支付工具在客戶增量、支付規(guī)模增量等方面，增速放緩。2013年個人銀行結(jié)算賬戶56.07億戶，增速同比減緩4.56%。通過ATM和柜

8、面進行的跨行交易分別為1898.91億筆和34.07億筆，同比增長23.1%和-16.6%。第三方支付平臺主要在個人客戶的轉(zhuǎn)賬、消費等資金的流通環(huán)節(jié)發(fā)揮著重要的作用，但第三方支付結(jié)算仍以個人商業(yè)銀行賬戶為基礎，因此商業(yè)銀行在交易規(guī)模和總量方面未呈現(xiàn)較大的下滑趨勢。 </p><p>　　依托互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)鏈、大數(shù)據(jù)信息以及靈活的商業(yè)模式，第三方支付企業(yè)正在更深入的挑戰(zhàn)商業(yè)銀行的支付業(yè)務中的核心地位。國際結(jié)算領域，快錢

9、已經(jīng)介入跨境結(jié)算;國際匯兌方面，阿里巴巴已經(jīng)實現(xiàn)了境內(nèi)外買賣雙方的支付交易。我國商業(yè)銀行未來支付結(jié)算業(yè)務將會受到更大的影響。 存貸業(yè)務增長緩慢 </p><p>　　存貸款業(yè)務是商業(yè)銀行的核心功能和作用，直接影響銀行的正常經(jīng)營和盈利能力。雖然商業(yè)銀行經(jīng)營和管理的重心已在向中間業(yè)務轉(zhuǎn)移，但存貸業(yè)務對銀行仍具有舉足輕重的地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，將活期存款吸收至互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金，再以協(xié)議存款回到銀行;貸款業(yè)務被P2P

10、、眾籌等業(yè)務所分割，給商業(yè)銀行存貸業(yè)務方面造成較大沖擊。 </p><p>　　中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，全國商業(yè)銀行2013年個人活期存款總量38814.75億元，相較2012年增長4626.87億元，增速為13.53%。2013年各季度活期存款增量較2012年都有不同程度的放緩。在企業(yè)短期貸款方面，2013年為23985.47億元，同比增長19.44%，速度放 </p><p>　　圖1.

11、全國商業(yè)銀行存貸業(yè)務 </p><p>　　（資料來源：中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計材料） </p><p>　　緩0.17%（見圖1）。逐步放緩的存貸速度雖然跟我國穩(wěn)健的貨幣政策，導致市場流動資金減少有關，但在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，存貸增速放緩的趨勢逐步顯現(xiàn)。尤其是中小商業(yè)銀行，影響較顯著。 共享理財產(chǎn)品市場 </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融元年，阿里巴巴余額寶、招財寶、騰

12、訊現(xiàn)金寶等理財產(chǎn)品等不斷搶占我國商業(yè)銀行理財中間業(yè)務?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)聯(lián)合基金公司、保險公司等金融機構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)進行貨幣基金發(fā)售和贖回。以余額寶為例，認購零門檻，贖回當日到賬T+0，分享收益的同時也可用于消費和轉(zhuǎn)出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有得天獨厚的便捷性，加上新媒體推廣，營銷，在短時間內(nèi)實現(xiàn)高速增長，成為我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場的有利競爭者。 　　以中國工商銀行為例，2013年雖然實現(xiàn)了理財金客戶快快速增長，從2042萬戶升至2683萬戶，增長率

13、達31.39%，但其累計發(fā)行的個人理財產(chǎn)品總量增長率僅為16.4%。部分中小銀行中出現(xiàn)了高端理財客戶數(shù)量大量下滑的現(xiàn)象，較大程度上也是受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。 </p><p>　　商業(yè)銀行中間業(yè)務具有網(wǎng)點分布廣泛、專業(yè)性強、信用良好等優(yōu)勢，但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的逐步發(fā)展壯大，尤其是客戶粘性較高的電商平臺不斷地拓展業(yè)務，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行在這些方面的優(yōu)勢逐漸減弱，甚至因為其一成不變的格局而變成其弱勢，給商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售收

14、入和利潤帶來沖擊。 經(jīng)營理念改革迫在眉睫 </p><p>　　金融行業(yè)在風險管理方面有較為嚴苛的要求，民營資本較難進入為商業(yè)銀行提供了天然的制度紅利，促使其樹立起信用品牌優(yōu)勢，金融專業(yè)優(yōu)勢以及風險管理優(yōu)勢。同時也給商業(yè)銀行造成了變革動力小，改革難度大等問題。 </p><p>　　商業(yè)銀行自上而下的改革模式，使得客戶多元化的需求無法在一次次改革中完全彰顯，以客戶為中心的經(jīng)營理念無法真正

15、地實現(xiàn)，商業(yè)銀行也未將互聯(lián)網(wǎng)思維引入其經(jīng)營理念，將龐大的網(wǎng)絡銀行客戶數(shù)據(jù)進行分析。截然相反，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其得天獨厚的互聯(lián)網(wǎng)平臺優(yōu)勢，以滿足客戶多樣化需求為變革動力，不斷地進行金融創(chuàng)新，保持自身的競爭優(yōu)勢。在完全競爭的市場中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實現(xiàn)信息處理高效、低成本;跨地供給銷售;大數(shù)據(jù)來源穩(wěn)定;用戶數(shù)量規(guī)模龐大、粘性高等競爭優(yōu)勢。數(shù)量激增的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)唯有通過不斷地改革、優(yōu)化操作，豐富網(wǎng)絡平臺功能，才可以避免在行業(yè)中被邊緣化 <

16、/p><p>　　相比互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新模式和理念，商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力和創(chuàng)新模式較弱。一方面有制度、規(guī)模等限制創(chuàng)新改革的因素，另一方面商業(yè)銀行創(chuàng)新能力弱化，創(chuàng)新模式中無法以客戶為中心?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的經(jīng)營理念，改變了商業(yè)銀行的壟斷，共同推動利率市場化進程，同樣倒逼銀行改革與創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的沖擊也可能是商業(yè)銀行創(chuàng)新改革、經(jīng)營理念提升的推動力。 銀行間競爭壓力增大 </p><p>　　互聯(lián)

17、網(wǎng)金融行業(yè)是傳統(tǒng)金融的攪局者，利用互聯(lián)網(wǎng)渠道進行金融創(chuàng)新，將普惠金融理念深化推廣。同時也加劇了商業(yè)銀行間的競爭，尤其是客戶量，存貸業(yè)務、理財業(yè)務、風險控制、經(jīng)營成本、人才戰(zhàn)略、改革轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新能力等方面。 </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融顯著優(yōu)勢之一即經(jīng)營成本低，運用“平臺即媒體”的思維進行營銷推廣，通過計算機網(wǎng)絡進行業(yè)務操作處理。商業(yè)銀行經(jīng)營會產(chǎn)生產(chǎn)品成本、人力資源成本、項目成本和客戶成本等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生給商

18、業(yè)銀行間的客戶成本和人力資源成本造成較大壓力，部分中小型商業(yè)銀行加快創(chuàng)新速度，從經(jīng)營理念上進行轉(zhuǎn)型，也積極布局電商，或是與電商進行緊密合作。如民生銀行，將社區(qū)銀行作為戰(zhàn)略和經(jīng)營的重點;招商銀行則在輕型銀行的理念下，同步地推出“非常e購”信用卡商城，通過跨界合作來進一步提升同業(yè)競爭力。 </p><p>　　人才戰(zhàn)略方面，商業(yè)銀行同業(yè)競爭，以人才優(yōu)勢帶動資源優(yōu)勢和運營優(yōu)勢外，互聯(lián)網(wǎng)金融的人才戰(zhàn)略使得競爭壓力增大?；?/p>

19、聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是跨界融合，即金融和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的融合，需要大量專業(yè)能力強且具有一定工作經(jīng)驗的銀行從業(yè)人員，金融人才招聘壓力加劇，如阿里副總裁，曾任職于中國建設銀行和中國光大銀行，在個人和公司業(yè)務，融資，信用體系方面擁有豐富的經(jīng)驗。 商業(yè)銀行應對沖擊的策略 優(yōu)化銀行操作流程 </p><p>　　相對于新興互聯(lián)網(wǎng)金融平臺操作，銀行傳統(tǒng)的操作流程周期長、環(huán)節(jié)過多，不僅客戶耗時長，銀行支付的管理成本與效率代價較為高昂，

20、但是這并不意味著傳統(tǒng)的業(yè)務模式將會被完全取代。傳統(tǒng)的柜面業(yè)務仍必不可少，只是必須優(yōu)化其操作流程以適應發(fā)展。 </p><p>　　1.簡化業(yè)務操作環(huán)節(jié) </p><p>　　商業(yè)銀行應在保證風險可控的前提下，減少現(xiàn)有業(yè)務的操作環(huán)節(jié)，簡化流程，提高效率。以小額信貸為例，商業(yè)銀行從借款申請開始，需分別經(jīng)歷貸款審核、風險評估、逐級審批、簽訂合同以及貸款發(fā)放等步驟，資金至少經(jīng)過半個月才能放款。但互

21、聯(lián)網(wǎng)憑金融小額貸款從申請到資金到賬，僅需幾天甚至更快捷。差異的運營速度直接影響到我國商業(yè)銀行的競爭力。為了改善操作繁雜的境況，我國商業(yè)銀行應該重新評估各業(yè)務操作流程的必要性，剔除或整合效率低的環(huán)節(jié)，以節(jié)約人力、物力、財力，尤其是提高時效。 </p><p>　　2.提高各環(huán)節(jié)有效性與及時性 </p><p>　　在簡化業(yè)務操作環(huán)節(jié)的前提下，商業(yè)銀行應該提高各環(huán)節(jié)實施的有效性與及時性。便捷與

22、快速的業(yè)務辦理能夠使客戶的感受度提升，因此各環(huán)節(jié)及時有效實施不僅可以消除重復作業(yè)，更是提高業(yè)務效率的重要保障。 拓寬支付結(jié)算渠道 </p><p>　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日臻成熟，傳統(tǒng)的銀行服務方式已不能適應市場上各階層客戶的需求。尤其是客戶對于支付結(jié)算快捷，方便的基本要求，商業(yè)銀行在支付結(jié)算的便捷程度方面始終是處在第三方支付結(jié)算公司之下，也是商業(yè)銀行的劣勢。商業(yè)銀行若不能夠及時調(diào)整支付結(jié)算方面運營策略，會讓商業(yè)

23、銀行損失更多的客戶，尤其是個人客戶。 </p><p>　　拓寬支付結(jié)算渠道，可以從兩個角度出發(fā)。一是從客戶的性質(zhì)角度出發(fā)，針對個人客戶和企業(yè)客戶開展支付結(jié)算業(yè)務。個人客戶以便捷、快速、安全為理念，加強與第三方支付結(jié)算公司的合作共贏，為個人客戶提供更為周全的服務;企業(yè)客戶目前占據(jù)了支付結(jié)算業(yè)務客戶數(shù)量的大頭，尤其是進出口貿(mào)易的支付結(jié)算，包括信用證、福費廷等支付結(jié)算方式，商業(yè)銀行應該將其電子化、互聯(lián)網(wǎng)化。發(fā)揮商業(yè)銀

24、行在企業(yè)結(jié)算方面的優(yōu)勢，鞏固企業(yè)客戶。二是從業(yè)務創(chuàng)新角度，在加強與第三方支付結(jié)算公司合作，繼續(xù)做好個人客戶的服務工作的同時，進行企業(yè)客戶支付結(jié)算的創(chuàng)新工作，才能夠有效地應對互聯(lián)網(wǎng)金融在對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務方面的沖擊。 加強傳統(tǒng)理財產(chǎn)品創(chuàng)新 </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站發(fā)行的高收益理財產(chǎn)品，本質(zhì)為貨幣基金和分紅保險，究其根本并無現(xiàn)實意義上的金融創(chuàng)新或是理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，而是運用互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)了在線理財

25、平臺的開發(fā)、運營和營銷，從而實現(xiàn)實時的數(shù)據(jù)分析和優(yōu)化功能。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)同樣可以進行理財產(chǎn)品認購和贖回，但是相比余額寶、招財寶等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的認購和贖回，手續(xù)相對較為繁瑣，并伴隨有認購資金門檻和資金流動性問題，部分產(chǎn)品還必須到實體的網(wǎng)點進行操作。 </p><p>　　針對商業(yè)銀行的表現(xiàn)不足，商業(yè)銀行需要從兩方面進行應對。商業(yè)銀行需不斷加強傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，通過專業(yè)人士或?qū)I(yè)投資公司的打理，拓寬投資渠道，

26、豐富理財產(chǎn)品種類和組合，在保障投資資金安全性的同時提高收益率，需要商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品研發(fā)部門進行改革和創(chuàng)新，加強理財產(chǎn)品的研發(fā)。另一方面，商業(yè)銀行需要從理財產(chǎn)品的認購和贖回的手續(xù)，簡化操作流程，降低理財產(chǎn)品的認購起點，并解決資金的流動性等問題。從其本質(zhì)而言，就是對于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的一種挑戰(zhàn)，也是商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，提高中間業(yè)務收入的重要方式。 培養(yǎng)網(wǎng)絡信息技術，金融專業(yè)復合型人才 </p><p>

27、;　　互聯(lián)網(wǎng)金融既有信息技術的科技屬性，又兼具經(jīng)濟金融屬性，對人才建設提出了更高的要求。互聯(lián)網(wǎng)金融競爭需立足于人才、管理和資源的競爭。目前商業(yè)銀行員工的知識結(jié)構(gòu)普遍專一化，缺少精通互聯(lián)網(wǎng)技術、金融業(yè)務知識和管理決策的復合人才。 </p><p>　　對商業(yè)銀行人才培養(yǎng)和招聘提出了更高的要求。在招聘過程中商業(yè)銀行需要注重金融和計算機專業(yè)人才的吸納，保證時刻能注入新鮮血液，從軟實力方面提升銀行的競爭實力。人才培養(yǎng)方面

28、，從兩個方面著手：在工作中加強對金融專業(yè)人才的科技知識培訓以及科技專業(yè)人才的金融業(yè)務培訓，在現(xiàn)有人才基礎上培養(yǎng)兼具金融知識，互聯(lián)網(wǎng)工具，信息技術等知識技能的互聯(lián)網(wǎng)金融復合人才;高校人才培養(yǎng)模式下，可以采取定向合作培養(yǎng)模式，通過銀行和高校的合作，注重金融實務和計算機科學的學習和操作，從本質(zhì)上改變?nèi)瞬胖R結(jié)構(gòu)，提升商業(yè)銀行在人才方面的優(yōu)勢。 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，推動長效變革 </p><p>　　商業(yè)銀行經(jīng)營理念決定了商

29、業(yè)銀行的發(fā)展方向和服務理念，一定程度上決定了其未來的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展方向。傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營理念主要是集中于銀行的經(jīng)營管理、服務理念以及市場營銷等方面的。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融大行其道的2013年，商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營理念備受沖擊和影響。 </p><p>　　商業(yè)銀行需深刻認識到互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來沖擊的本質(zhì)，即互聯(lián)網(wǎng)金融將金融倡導的深刻的普惠金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融借助移動互聯(lián)的運營模式，組織模式，成本模式，運營模式和利潤模式，通

30、過開放平臺、大數(shù)據(jù)、云計算支持，將普惠金融理念融入到互聯(lián)網(wǎng)金融的各項業(yè)務。商業(yè)銀行需要實時調(diào)整經(jīng)營理念，加強總體戰(zhàn)略布局，不斷地進行變革來應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊。 加強同互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)優(yōu)勢互補，合作共贏 </p><p>　　1.搭建自有的電商平臺 </p><p>　　電子商務作為信息時代飛速發(fā)展的創(chuàng)新產(chǎn)物，在我國生活消費市場，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和商貿(mào)流通等方面都引發(fā)了深刻的變革，對傳統(tǒng)行

31、業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營提出了更高的要求和更為艱巨的挑戰(zhàn)。也可以推動商業(yè)銀行經(jīng)營模式和經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷地沖擊下，商業(yè)銀行更需要不斷地拓展自身的業(yè)務范圍，實現(xiàn)多元化經(jīng)營的目標。 </p><p>　　商業(yè)銀行可以借助自身資金雄厚，客戶資源廣泛，信用度高的優(yōu)勢，積極布局電子商務，在擴大金融業(yè)務范圍的同時，提升銀行在新時期的競爭力。交通銀行、建設銀行、中國銀行加快轉(zhuǎn)型，分別推出“交博匯”、“善融商務”和“云

32、”購物平臺。創(chuàng)新電商的發(fā)展戰(zhàn)略將成為銀行電商更好服務企業(yè)的一個突破口，同時銀行也應積極地擺脫單純的金融服務角色。 </p><p>　　2.加強與第三方支付公司的合作 </p><p>　　商業(yè)銀行目前電子支付系統(tǒng)主要是依托各家商業(yè)銀行的網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)，以及第三方支付結(jié)算公司的支付結(jié)算渠道。面對第三方結(jié)算公司龐大的客戶全體和便捷的支付結(jié)算流程，商業(yè)銀行應該借助第三方支付結(jié)算渠道，實現(xiàn)自身支付

33、結(jié)算功能的擴大。依托第三方支付平臺來延伸和補充自身的金融服務，推動業(yè)務優(yōu)勢互補和客戶資源共享，不斷提高銀行卡的使用率和網(wǎng)銀業(yè)務量，推動向零售銀行業(yè)務的轉(zhuǎn)型。同時，商業(yè)銀行也需協(xié)同第三方支付結(jié)算公司，努力開拓對公業(yè)務。 </p><p>　　3.以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的思維方式和理念，融入新技術 </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，商業(yè)銀行應該引入大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展戰(zhàn)略。大數(shù)據(jù)作為一種新的數(shù)據(jù)分析和

34、運用技術，在數(shù)據(jù)分的精準性以及重要細節(jié)的挖掘和利用方面有著良好的作用。商業(yè)銀行可以將客戶偏好，客戶金融服務需求，客戶行為分析結(jié)果，運用到銀行運營的相關環(huán)節(jié)，實現(xiàn)客戶需求的精準分析和定位。 </p><p>　　現(xiàn)代信息設備、工具和技術在銀行經(jīng)營中的應用，能夠幫助銀行在信息管理輔助下提高人工管理運營效率，依靠信息技術組織統(tǒng)籌銀行經(jīng)營管理，是銀行的一種創(chuàng)新舉措，具有系統(tǒng)整合、運營集中、信息共享和數(shù)據(jù)挖掘的特征，能有效

35、促進業(yè)務拓展和經(jīng)營管理模式轉(zhuǎn)型。 結(jié)語 </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶增長速度、客戶總量，交易量的增長和總量，都有表現(xiàn)良好，而商業(yè)銀行雖在總量上保持者優(yōu)勢，但在增速放緩，部分中小商業(yè)銀行甚至出現(xiàn)存貸客戶總量下降、理財客戶流失等情況。商業(yè)銀行急需提出行之有效的應對策略，來實現(xiàn)合作共贏，共同倡導普惠金融理念。 </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融無法完全顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行，但可以倒逼著商業(yè)

36、銀行進行改革，來切實加強我國傳統(tǒng)金融行業(yè)尤其是商業(yè)銀行的改革和發(fā)展。因此，從某種角度而言，商業(yè)銀行在應對互聯(lián)網(wǎng)金融中所提出的應對策略，其本身也是一種改革和突破。相信在商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的合作共贏下，我國金融行業(yè)的服務必定會越來越好。 </p><p><b>　　參考文獻： </b></p><p>　　[1]謝平，鄒傳偉. 互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J]. 金融研究，

37、2012，（12）. </p><p>　　[2]劉士余.互聯(lián)網(wǎng)金融存在三大風險[J].清華金融評論，2014，（2）. </p><p>　　[3]張曉樸.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管十二原則[N].第一財經(jīng)日報，2014-1-20. </p><p>　　[4]邱勛.互聯(lián)網(wǎng)基金對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及其應對策略[J].上海金融學院學報，2013，（4）. </p>&

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