我國國有商業(yè)銀行競爭力歷史變化分析.pdf

1、商業(yè)銀行競爭力一直是被廣泛關注的問題。目前國外對于銀行競爭力的評價多由成熟評價中介機構(gòu)開展。但諸如《銀行家》的排名研究中，其指標沒有層次，多涉及利潤指標，因而不夠全面。標準普爾和CAMELS的評級方法主要以風險評價為主要內(nèi)容，而競爭力應該是綜合實力的體現(xiàn)，因此其方法只對銀行競爭力風險評價方面有借鑒作用。穆迪評價的方法系統(tǒng)全面，但是比較繁瑣，且公司并不會將完整的方法公開，再者將國外的方法用于國內(nèi)研究仍需作一定的修正。 而且當前的研

2、究都是基于橫向研究，即在某一特定的年份，通過對各指標的建立和分析來評價銀行的競爭力，不能從縱向了解我國商業(yè)銀行競爭力的發(fā)展過程。因此，本研究從歷史的角度入手，選取幾個典型的銀行進行財務數(shù)據(jù)的分析，主要目的是研究隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和銀行外部環(huán)境的變化，我國商業(yè)銀行競爭力的發(fā)展情況。以此分析出影響我國國有銀行競爭力的主要因素，提出以后的發(fā)展方向。 一、本文的主要內(nèi)容及研究方法。 1．本文從歷史的角度，以基本財務數(shù)據(jù)為基礎，從

3、我國國有商業(yè)銀行改革、外部環(huán)境變化、制度等方面分析我國商業(yè)銀行競爭力的變化情況。在結(jié)構(gòu)安排上，主要以時間的變化為線索，采用比較分析的方法分析各個階段我國商業(yè)銀行競爭力的情況。 2.同時以時間為主線，研究我國銀行業(yè)的競爭力發(fā)展問題。以工商銀行、招商銀行、匯豐銀行三家銀行作為國有商業(yè)銀行、股份制銀行、外資銀行的代表，通過分階段的對比分析，以點概面，來評價我國銀行競爭力的歷史發(fā)展問題。本文的研究分為四個階段： (1)1994年

4、以前國有銀行建立以及專業(yè)化改革階段。 (2)1994年2000年的國有獨資商業(yè)銀行深化改革階段。 (3)2001-2004年中國加入世界貿(mào)易組織后銀行業(yè)的發(fā)展階段。 (4)2005-2006年的國家控股的股份制商業(yè)銀行改革階段。 至此，我國建立了以中央銀行為核心，國有銀行為主體，各種股份制商業(yè)銀行、外資商業(yè)銀行并存的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系。 3.除了以時間為主線，在每個時段就各銀行的財務指標為分析的基礎

5、。本文的所有數(shù)據(jù)均是翻閱近20年的《中國金融年鑒》進行記錄并計算的. 因此數(shù)據(jù)較為全面和完整。但是不足之處在于，未能找到01年以前工商銀行和招商銀行的資本充足率和不良貸款率。各指標分別為：代表盈利性的資本利潤率、資產(chǎn)利潤率、收入利潤率、成本收入率；代表流動性的存貸比率、現(xiàn)金資產(chǎn)比率；代表資產(chǎn)質(zhì)量的資本充足率、不良貸款率；代表發(fā)展能力的存款增長率、資產(chǎn)增長率。 4．通過每一階段，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行各指

6、標的對比和分析，總結(jié)出那一階段國有商業(yè)銀行的競爭力發(fā)展水平，并進行詳細的分析。在競爭力比較分析的基礎上，主要針對我國原國有商業(yè)銀行發(fā)展中存在的競爭劣勢，提出相關提升競爭力和改進經(jīng)營績效的應對措施。 (1) 外部經(jīng)濟環(huán)境的改善健全嚴格的銀行監(jiān)管體制，建立完善銀行監(jiān)管的法律框架，根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展的需要不斷填補一些法律、法規(guī)和規(guī)范性文件的清理整頓工作，避免因法律、法規(guī)的沖突和矛盾導致銀行監(jiān)管工作的混亂。加強各類監(jiān)管主體之間的協(xié)調(diào)，并適時推

7、進監(jiān)管體制的改革。充分發(fā)揮銀行行業(yè)自律組織的監(jiān)督作用。 完善社會信用體系，利用中介機構(gòu)統(tǒng)一對企業(yè)的信用進行專業(yè)的評級，對其貸款的風險性和償還的可能性做出客觀的評價，從而保障銀行貸款的安全。將個人信用管理體系與個人信貸結(jié)合起來，采取個人信用調(diào)查與消費者自主申請相結(jié)合的形式，完善個人信用評估，逐步建立個人信用數(shù)據(jù)庫，就像身份證一樣能連續(xù)地證明個人的信用狀況。 大力發(fā)展資本市場，銀行可以通過在資本市場上發(fā)行股票和金融債券等有價

8、證券，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，改變原有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的單一性，提高資產(chǎn)質(zhì)量。 (2) 內(nèi)部競爭力的提高正確理解強化風險管理與加快發(fā)展之間的關系，充分認識控制風險比速度發(fā)展更為重要，強化資本約束的經(jīng)營發(fā)展理念，視風險管理為經(jīng)營的第一要務，將風險管理寓于各項經(jīng)營活動之中，樹立風險管理的全局觀和系統(tǒng)觀。設置國有商業(yè)銀行風險管理流程，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的風險管理理念，設計、開發(fā)出一套全新的風險管理系統(tǒng)，通過這個系統(tǒng)來實現(xiàn)風險管理創(chuàng)新，實現(xiàn)全面風險管理，提

9、高風險管理水平。構(gòu)建專業(yè)化風險管理隊伍，加大風險管理人才的選拔和培養(yǎng)，以有競爭力的薪酬制度來吸引風險管理方面的專業(yè)人才，強化風險管理人員的分工與協(xié)作意識，穩(wěn)步提高資本充足率。 增加業(yè)務品種發(fā)展中間業(yè)務，根據(jù)客戶需求進行中間業(yè)務創(chuàng)新，開發(fā)技術含量高的金融產(chǎn)品，進而增加中間業(yè)務占比是我國國有銀行實現(xiàn)持續(xù)增長的要素之一。積極推進個人銀行業(yè)務，發(fā)展中小企業(yè)客戶。 控制貸款質(zhì)量，利用其廣泛的分支機構(gòu)，積極開發(fā)涉及面廣，風險相對較小

10、的住房、教育、汽車等消費信貸品種，提高銀行貸款質(zhì)量。改善貸款集中度，改善貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)。 企業(yè)文化建設突出銀行自身特色形象的構(gòu)建。在眾多商業(yè)銀行都著力塑造自己形象的今天，一個值得注意的問題就是要突出本商業(yè)銀行的特點。因為只有個性鮮明，才會給人留下深刻的印象，才會使商業(yè)銀行的形象得到強化。 二、本文的創(chuàng)新點。 1．從整個中國銀行的改革發(fā)展出發(fā)，將國有商業(yè)銀行從成立以來的改革路程分為幾個階段，分別從這幾個階段進行分析，

11、以更全面的了解在經(jīng)濟發(fā)展的大環(huán)境下，我國國有商業(yè)銀行的競爭力變化情況，更準確把握住影響銀行競爭力的真正原因。 2．數(shù)據(jù)的完整性。本文的所有數(shù)據(jù)均是自己從近20年的《中國金融年鑒》上找的基礎數(shù)據(jù)，并建立EXCEL表格和公式計算各個財務指標。因為在整個過程中會計制度的改變等原因，本文所有的數(shù)據(jù)均采用當年的原始數(shù)據(jù)。 3．采取以點概面的分析。由于本文著重分析這20年中國國有商業(yè)銀行的變化發(fā)展，因此只選取了中國工商銀行作為代表進