社保與商保李雯錚生命版

1、,SINOLIFE,生命人壽,,,生命人壽湖北分公司,社會保險與商業(yè)保險,【第2頁】,,,講師介紹 李雯錚,教育背景：　 武漢大學 社會保險專業(yè) 碩士 學士 華中科技大學 日語雙學位工作經歷： 08.2 新華人壽江南聯(lián)合營業(yè)區(qū)任試用業(yè)務員 10.2 生命人壽湖北分公司機構發(fā)展部,社會養(yǎng)老保險制度介紹社會醫(yī)療保險制度介紹社會保險與商業(yè)保險的關系,社會

2、保險是由國家通過立法形式，為依靠勞動收入生活的工作人員及其家庭成員保持基本生活條件、促進社會安定而舉辦的保險。,,何為社會保險？,社會保險包括哪些方面？,☆養(yǎng)老保險☆醫(yī)療保險☆失業(yè)保險☆工傷保險☆生育保險☆住房公積金,社會養(yǎng)老保險是指國家和社會根據(jù)一定的法律法規(guī)，對勞動者到達法定年齡或退休，由社會保險機構或由指定的其他單位按規(guī)定給付養(yǎng)老年金的保險。,統(tǒng)賬結合,社會養(yǎng)老保險,企業(yè)繳費工資總額的20%,個人繳費繳費工資的8%,

3、統(tǒng)籌賬戶,個人賬戶,基礎養(yǎng)老金：社會平均工資的N%*繳費工資指數(shù)，N為繳費年限。,個人賬戶余額 計發(fā)月數(shù),,,,,,,《國務院關于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險的決定》,60歲退休的男性發(fā)放137個月55歲退休的女性發(fā)放170個月,繳費期限必須達15年,社保養(yǎng)老金由兩部分組成： 一是統(tǒng)籌賬戶養(yǎng)老金，標準為社平工資的N%*繳費指數(shù) N為繳費年限；繳費指數(shù)=個人工資/社平工資 二是個人賬戶養(yǎng)老金，標準為個

4、人賬戶累計儲存額/計發(fā)月數(shù)。 個人繳費年限累計不滿15年的，退休后不享受基礎養(yǎng)老金待遇，其個人賬戶儲存額由本人一次性領取。,記憶版,某女性25歲參加工作，55歲退休，80歲死亡。工作時期社會月平均工資為2000元。退休時期月社會平均工資為3000元。,案例分析,商業(yè)保險的獨特功能有： 1.身價保障,國家規(guī)定，社會養(yǎng)老保險參保人員工作期間身故，一次性退還個人賬戶本息同時可申請喪葬金和一次性撫恤金喪葬金標準：非因工死亡 3個月的

5、社平工資； 因工死亡 6個月的社平工資 撫恤金標準：非因工死亡 10個月的社平工資；因工死亡 48個月的社平工資,2.保單質押貸款,保單質押貸款手續(xù)簡單，到賬迅速，保險的保障功能繼續(xù)有效，且不影響分紅,城鎮(zhèn)個體工商戶和靈活就業(yè)人員參加基本養(yǎng)老保險的繳費基數(shù)為當?shù)厣夏甓仍趰徛毠て骄べY，繳費比例為20%，其中8%記入個人賬戶，退休后按企業(yè)職工基本養(yǎng)老金計發(fā)辦法計發(fā)基本養(yǎng)老金。,被社會保險歧視的群體,,1.繳費期間所交社會養(yǎng)老保險費遠高于

6、企事業(yè)單位員工,2.若參保期間身故，只能領回個人賬戶儲存額，也就是個人總繳費的40%,3.每月所交保費呈必然上升趨勢,,,,,巨額轉制成本 個人賬戶空賬運轉 投資回報極低 挪用嚴重,自己看著辦吧,,我們如何引導客戶,二 、將客戶分類，逐個擊破,一、端正態(tài)度,具體話術參考,一、我已經有社保了，不需要保險。,是嗎，那恭喜您，您已經擁有養(yǎng)老、醫(yī)療方面的最基礎的保障了。但您有沒有想過一個問題，我們光著腳也可以走路，為什么要穿鞋

7、呢？（語氣一定要是開玩笑性質的）一樣的道理，社保只能解決最基層的需求，讓我們老了有飯有青菜吃。您看這是國家的相關文件，70歲前我們養(yǎng)老金有兩塊，拿的錢跟社平工資差不多，但70歲后養(yǎng)老金就只有一塊了，連社平工資都趕不上，您愿意現(xiàn)在過得舒服，到老年了反而得為生活所迫，省吃儉用么？,二、我在報紙上看過社保養(yǎng)老金上調標準的新聞，等我們退休時錢會漲吧。,確實，國家想通過這樣的好政策來提高退休人員的生活水平，但起到的作用總有限。因為我們的退休金由兩

8、筆組成，第一筆是跟社平工資掛鉤的，社平工資長了當然也會跟著漲，不過您也知道社平工資永遠漲的沒有通貨膨脹快；而另外一筆錢來自我們平時工資里扣的社保金，男的發(fā)137個月，女的只發(fā)170個月，發(fā)完就沒有了。所以我們的退休金前十年的漲幅不一定明顯，后十年反而會少一半左右，真令人憂心啊。（準備好紙版政策文件）,三、我就不相信社保的投資收益有你說的那么低。,您這個想法是正常的，包括我自己在內很多人原先都是這樣認為的。后來我研究國家文件才發(fā)現(xiàn)，原來我

9、們交的社保的錢只能用于存銀行或購買國債。您看這是我從武漢市勞動與社會保障局的網站上打印的文件，所有的錢都只按2.25%給利息，也就相當于把錢存銀行存?zhèn)€一年的定期。您說這點利息能干啥，連今年夏天蔬菜漲價的錢的抵不了。,到現(xiàn)在為止，我還是認為社保是個好東西，國家辦社保的目的還是想解決老百姓養(yǎng)老、醫(yī)療最基本的需要，只是國家負擔太重，起到的作用畢竟有限。我們現(xiàn)在多做一種準備，以后退休金發(fā)得少我們也不怕，萬一國家政策變好了，我們也不吃虧呀，反正是

10、比別人多了一大筆自由支配的錢。更何況社保是沒辦法提供身價保障的，為了化解風險和改善生活，商業(yè)保險必不可少。,四、我看別人都有社保，我也想買社保。,,社保本身是還可以，壞就壞在您買的話實在劃不來。養(yǎng)老方面，有單位的人只需要交8個點，您自己到個人窗口繳費要交20個點，而且這20個點里面只有8個點算您個人名下，萬一有什么事只能把這8個點拿回來，另外12個點是白交了的。在醫(yī)療方面，有單位的人只交2個點，我們要交6個點，別人只要交滿一個月第二個月

11、生病了就可以報銷，我們要連交6個月后生病了才可以報銷。最嚴重的在于我們社保繳費是不能中斷的，一旦中斷了，哪怕你把所有的錢都補交齊，還是要重新等待六個月才能報銷，并且報銷比例會降低5-20個點不等。其實也不能完全怪國家偏心，國家也沒辦法，錢少人多，就只能先照顧哪些有單位的人咯。,社會養(yǎng)老保險制度介紹社會醫(yī)療保險制度介紹社會保險與商業(yè)保險的關系,社會醫(yī)療保險繳費,企業(yè)繳費,,統(tǒng)籌賬戶,,個人賬戶,職工繳費,,個人賬戶,8%,2%,醫(yī)?？?/p>

12、,住院報銷,支付能力限制服務品質限制保障責任限制收入補償限制,1.起付標準,2.最高支付額,3.支付比例,一級統(tǒng)籌基金支付90％，個人自付10％ 二級統(tǒng)籌基金支付87％，個人自付13％ 三級統(tǒng)籌基金支付84％，個人自付16％,一級 400； 二級600； 三級800,10萬/年,一、支付能力限制,個人首先自付后，其余醫(yī)療費用再按規(guī)定由統(tǒng)籌基金與個人分別負擔。,個人首先自付比例,,一級醫(yī)療機構：37%二級醫(yī)療機

13、構：39.1%三級醫(yī)療機構：41.2%,案例分析：雙重自付比例下的醫(yī)療費用負擔,如果使用血液蛋白類制品，則首先個人負擔30%，剩余醫(yī)療費用則由統(tǒng)籌基金與個人按比例支付。最終個人的醫(yī)療費用負擔比例是多少？,二、服務品質的限制,同濟醫(yī)院 三級 轉診 協(xié)和醫(yī)院 三級 轉診,三、保障責任限制：,保障范圍：交通

14、事故、責任事故、醫(yī)療事故、工傷、職業(yè)病、國外就診等都不能報銷。 保障項目：大型的先進檢查治療設備及多項生活服務設施、部分藥品等需部分或全部自費。 患病的時候，你是想住兩人間甚至單人間的病房，還是和很多人“拼房”或是加床呢？,四、收入補償限制：,除醫(yī)療費用的報銷問題外，一個人患病還會產生兩方面的費用：一是不能工作而失去收入來源的費用；二是發(fā)生重疾后的后期治療、營養(yǎng)、護理等費用

15、。 而圍繞健康的附加補充型保險，是社會醫(yī)保的有益補充。 補貼型醫(yī)療保險是當被保險人住院后，按天數(shù)給付定額的費用，用于住院期間營養(yǎng)費補貼的產品； 補償性醫(yī)療保險是發(fā)生意外醫(yī)療費或住院費用后，根據(jù)約定報銷比例進行報銷，用于補償醫(yī)保未報銷費用的產品。,還是那被社保歧視的群體……,1.繳費比例高： 社會平均工資的6% 2

16、.等待期長： 靈活就業(yè)人員參保繳費滿6個月后，從第7個月開始享受住院報銷 3.懲罰措施多： 中斷繳費后，再次參保的，需再等6個月才能享受住院報銷 同時相應增加個人自付比例。 具體增加比例為： 累計中斷繳費年限在1年以內（含1年）的，增加5個百分點；