中國(guó)相互保險(xiǎn)發(fā)展研究.pdf

1、作為保險(xiǎn)保障形式的最初形態(tài)，相互保險(xiǎn)是參加保險(xiǎn)的成員之間相互提供保險(xiǎn)的制度。它的淵源是人類的互助共濟(jì)，現(xiàn)已被世界各國(guó)廣泛采用，并與股份制保險(xiǎn)成為當(dāng)今最主要的兩種保險(xiǎn)組織形式。相互保險(xiǎn)最本質(zhì)的特征在于將保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的身份合一，從而達(dá)到減少道德風(fēng)險(xiǎn)，降低運(yùn)行成本的目的。國(guó)外有關(guān)相互保險(xiǎn)的理論探討比較深入，而我國(guó)由于相互保險(xiǎn)組織形式的缺失，系統(tǒng)性的、深入的研究較少。本文在對(duì)以往理論進(jìn)行梳理思考的基礎(chǔ)上，結(jié)合國(guó)內(nèi)外實(shí)踐，初步分析了中國(guó)現(xiàn)階段

2、發(fā)展相互保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求與實(shí)踐可行性，并對(duì)影響相互保險(xiǎn)發(fā)展的外部環(huán)境因素予以剖析，最后嘗試性地初步設(shè)計(jì)了中國(guó)相互保險(xiǎn)的發(fā)展框架。 本論文共分七章進(jìn)行闡述。 第一章為相互保險(xiǎn)的發(fā)展淵源與基本理論論述部分。作為一種制度演變，相互保險(xiǎn)是歷史發(fā)展和人們主觀能動(dòng)努力的共同結(jié)果。在相互保險(xiǎn)發(fā)展的歷史中，相互保險(xiǎn)的組織形式并非單一，而是存在著幾種主要的發(fā)展模式適應(yīng)不同發(fā)展階段及不同人群的需要。在最初階段，相互保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)上的弱者采用合作組

3、織形式所經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)。但隨著相互保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模、組織制度、文化等逐漸形成，相互保險(xiǎn)向全社會(huì)發(fā)展，成為與股份制保險(xiǎn)并列的保險(xiǎn)組織形式。 第二章為相互保險(xiǎn)制度的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析部分。運(yùn)用西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論和實(shí)證方法對(duì)相互保險(xiǎn)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和效率問題，信息不對(duì)稱而引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇問題及“委托一代理問題”進(jìn)行剖析，從而在理論上證明了相互保險(xiǎn)這種保險(xiǎn)組織形式存在的客觀必然性。分析認(rèn)為：在相互保險(xiǎn)公司中，因其運(yùn)營(yíng)的獨(dú)特性，逆選擇風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性較小，

4、且由于其特定的組織形式，一定程度上可以降低或消除信息不對(duì)稱引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)；在相互保險(xiǎn)公司中，其所有者即為公司所承保的保單持有人，因此所有者和顧客之間就紅利、融資和投資策略而可能出現(xiàn)的沖突可以內(nèi)部化，由此可以有效地降低委托代理問題引發(fā)的組織成本。 第三章為國(guó)際相互保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)證分析部分。對(duì)國(guó)際上相互保險(xiǎn)的發(fā)展歷程及幾個(gè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家相互保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r分別進(jìn)行了考察，并在分析其背景原因的基礎(chǔ)上，得出了對(duì)我們十分有益的啟示。從國(guó)外相互保

5、險(xiǎn)組織的發(fā)展歷程看，此種保險(xiǎn)組織形式能起到活躍市場(chǎng)、豐富險(xiǎn)種、減少壟斷的積極作用；尤其在一個(gè)相對(duì)落后的保險(xiǎn)市場(chǎng)往往可以起到帶動(dòng)市場(chǎng)活力，增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的作用，而這正是現(xiàn)階段中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)所缺乏的。另外，在相互保險(xiǎn)發(fā)展過程中，政府也扮演了一個(gè)重要的角色。 第四章為中國(guó)現(xiàn)階段相互保險(xiǎn)的需求分析部分。本章從中國(guó)國(guó)情入手，指出在市場(chǎng)失靈致使保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)效率低下，無法達(dá)到帕累托最優(yōu)以及政府缺陷而使一部分人對(duì)保險(xiǎn)保障的現(xiàn)實(shí)需求得不到滿足的情

6、況下，而引發(fā)的對(duì)相互保險(xiǎn)的需求。中國(guó)客觀風(fēng)險(xiǎn)的多樣性以及生產(chǎn)力發(fā)展水平的層次性決定了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的多樣性，而廣大農(nóng)村及農(nóng)民、中西部地區(qū)、弱勢(shì)群體及特定行業(yè)中對(duì)相互保險(xiǎn)的需求尤其迫切。 第五章為相互保險(xiǎn)在中國(guó)的供給分析。首先指出近年來在一些特定的行業(yè)或地域內(nèi)出現(xiàn)的自發(fā)性質(zhì)的類相互保險(xiǎn)組織，尚處在一種原生態(tài)的粗放經(jīng)營(yíng)模式階段，屬于相互保險(xiǎn)的初級(jí)階段；直到2005年陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司的出現(xiàn)，才邁出實(shí)質(zhì)性的一步。相互保險(xiǎn)的供給方式

7、是由相互保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求決定的，中國(guó)現(xiàn)有保險(xiǎn)保障無法滿足現(xiàn)實(shí)與潛在的保險(xiǎn)需求而催生了相互保險(xiǎn)。而無論從相互保險(xiǎn)的成本還是效率角度考慮，相互保險(xiǎn)與我國(guó)的許多具體行業(yè)和人群具有天然的兼容性。本章就相互保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)及農(nóng)民保障，高科技，高風(fēng)險(xiǎn)等特定行業(yè)及特定地域的供給分別進(jìn)行了分析。 第六章分析了影響相互保險(xiǎn)發(fā)展的外部環(huán)境與條件。相互保險(xiǎn)的發(fā)展與特定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、制度環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境、多樣化與多層次的保險(xiǎn)供給環(huán)境、保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境等多重因素有

8、關(guān)。相互保險(xiǎn)的發(fā)展遵循著經(jīng)濟(jì)學(xué)中關(guān)于經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展的一般規(guī)則，也與不同國(guó)家的社會(huì)人文環(huán)境、政治與法律環(huán)境等有著很大的相關(guān)性，因?yàn)椴煌瑖?guó)家與地區(qū)相互保險(xiǎn)組織的發(fā)展反映出每個(gè)國(guó)家和地區(qū)特有的歷史、法律、政治和社會(huì)等多方面因素對(duì)其的影響。 第七章在以上研究的基礎(chǔ)上對(duì)我國(guó)發(fā)展相互保險(xiǎn)的實(shí)施路徑和策略步驟提出了自己的觀點(diǎn)。在我國(guó)相互保險(xiǎn)的發(fā)展路徑選擇上，需要由本國(guó)的國(guó)情出發(fā)，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀與現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)保障需求，選擇合適的有專業(yè)化特征的發(fā)

9、展路徑。首先，我國(guó)的相互保險(xiǎn)定位是股份制保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充，是中國(guó)社會(huì)保障體系的一個(gè)重要支撐力量；其次，考慮到中國(guó)保險(xiǎn)需求的多層次、多樣化的特征，相互保險(xiǎn)的發(fā)展可以采用多種形式，但主要形式是發(fā)展相互保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)合作社；第三，應(yīng)盡快出臺(tái)《合作社法》及其他相關(guān)法律，與修訂的《保險(xiǎn)法》一起成為我國(guó)相互保險(xiǎn)組織發(fā)展的法律基礎(chǔ)；第四，改變多頭監(jiān)管的局面，應(yīng)將相互保險(xiǎn)組織納入到保監(jiān)會(huì)監(jiān)管對(duì)象中來，對(duì)其行為進(jìn)行有效的管理；第五，在我國(guó)，農(nóng)業(yè)人