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文檔簡介
1、第五章:1、保險經(jīng)營的基本原則:保險經(jīng)營的基本原則:(1)風險大量原則:爭取承保盡可能多的風險和標的,實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營。是保險經(jīng)營的首要原則首要原則。(2)風險選擇原則(可保風險)(3)風險分散原則是指風險分散是指由多個保險人或被保險人共同分擔某一風險責任。2、經(jīng)營保險業(yè)務的組織形式:經(jīng)營保險業(yè)務的組織形式:股份有限保險公司、國有獨資保險公司、相互保險公司、保險合作社、個人保險組織3、直接保險業(yè)務的經(jīng)營環(huán)節(jié):、直接保險業(yè)務的經(jīng)營環(huán)節(jié):(1)
2、保險展業(yè)(直接展業(yè)、簡接展業(yè))(2)承保:它包括核保、簽單、收費、建卡等過程,而核保是承保工作的重要組成部分和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。(3)理賠(原則1、重合同、守信用2、實事求是3、主動、迅速、準確、合理)4、保險核保的主要內(nèi)容、保險核保的主要內(nèi)容(1)核保,也稱為風險選擇,是評估和劃分準客戶反映的風險程度的過程。根據(jù)風險程度,保險公司決定是拒保還是承保、怎么承保和核定保險費率。(2)審核投保申請:(1)審核投保人的資格。(2)審核保險標的(3)審
3、核保險費率。承??刂?控制保險責任就是保險人在承保時,依據(jù)自身的承保能力進行承??刂啤?.控制逆選擇.2.控制保險責任。3.控制人為風險。5、再保險:、再保險:又稱分保,是指保險人將自己承擔的風險和責任向其他保險人進行保險的一種保險。6、再保險的特征、再保險的特征:1、再保險是保險人之間的業(yè)務經(jīng)營活動;2、再保險合同是一種獨立合同。7、保險投資的意義:、保險投資的意義:1、保險資金保值和增值的內(nèi)在要求。(1)應對收取保費和賠付之間的時滯
4、期可能發(fā)生的通貨膨脹;(2)具有長期儲蓄性的壽險業(yè)務,合同期限長,有的長達三四十年,保險基金最終都要返還給被保險人。2、保險市場競爭日趨激烈。競爭的手段主要是降低保費,進行規(guī)模化經(jīng)營。所以,保險人投資可彌補費率降低造成的業(yè)務損失,同時擴大承保業(yè)務,增加保費收入,反過來促進投資業(yè)務,良性循環(huán)。8、再保險業(yè)務、再保險業(yè)務(1)比例再保險:①成數(shù)再保險②溢額再保險(2)非比例再保險:①超額賠款再保險②超額賠付率再保險9、再保險與原保險的關(guān)系有
5、哪些?、再保險與原保險的關(guān)系有哪些?聯(lián)系:(1)再保險人的責任以原保險人的責任為限;(2)原保險合同若失效,則再保險合同也失效;(3)在訂立再保險合同時,同樣需要遵循最大誠信原則。區(qū)別:(1)合同的當事人不同;(2)合同的性質(zhì)不同。第七章:第七章:1、財產(chǎn)保險:、財產(chǎn)保險:財險是對財產(chǎn)及其有關(guān)利益因保險事故造成的損失進行補償?shù)谋kU。理解:(一)財險的標的是財產(chǎn)及其有關(guān)利益(二)財險承保的是各種自然災害和意外事故(三)損失分攤機制是財產(chǎn)保
6、險運行的基礎2、財險的特征:、財險的特征:(一)補償性1、保險標的具有可估價性,反映在保險價值的規(guī)定上2、保險金額的確定方法,按市場價或賬面價或重置價確定3、保險金的賠償方式,遵循損失補償原則(二)財險的性質(zhì)1、與人身險相比,財險的風險較集中;突出表現(xiàn)在高額保險和巨災保險2、掌握財產(chǎn)風險的規(guī)律性有難度;(三)財產(chǎn)保險一般是短期的,一般為一年或一年以內(nèi),故不具有儲蓄性,保單沒有現(xiàn)金價值。3、財產(chǎn)保險的保險價值和保險金額、財產(chǎn)保險的保險價值
7、和保險金額1、保險價值是保險標的在某一特定時期內(nèi)用貨幣估算的經(jīng)濟價值。確定方式:按市場價、原始賬面價、重置價或雙方約定價2、保險金額是指保險人在保險合同中承擔賠償或給付保險金責任的最高限額。是計算保費的依據(jù)。(二)責任保險的保障對象——致害人(被保險人)和受害人的利益(三)保險人賠償范圍的確定——賠償限額(四)賠償處理方式的特殊性:1、賠案處理涉及第三者2、賠償受制因素復雜責任保險的種類責任保險的種類:1、附加險;2、單獨承包:(1)公
8、眾責任保險(2)產(chǎn)品責任保險(3)雇主責任保險(4)職業(yè)責任保險交強險與三者險的六大不同交強險與三者險的六大不同:1、實行強制性投保和強制性承保。2、賠償原則發(fā)生變化。3、按不盈不虧原則制定保險費率。即費率構(gòu)成中不含利潤4、保障范圍寬。商業(yè)三者險有較多的責任免除事項和免賠率,比如地震、自然災害、事故、戰(zhàn)爭、暴亂等突發(fā)事件造成的損失,但交強險是賠的。被保險人利用保險從事一些犯罪活動的違法事件以及沒有按照合同約定繳付保費,甚至有過了保險期限
9、的,這些都會列入商業(yè)三者險免賠事項,但交強險都要賠付5、實行統(tǒng)一條款和基礎費率,并且費率與交通違章掛6、實行分項責任限額。第六章、人身保險第六章、人身保險1、定義:、定義:是指以人的生命和身體作為保險標的的一種保險。當保險事故發(fā)生時,保險人承擔給付預定的保險金或年金的義務。2、人身保險的特點人身保險的特點(一)人身保險屬于給付性保險人身保險屬于給付性保險(注:醫(yī)療費用保險可以采用補償方式進行)(二)保險金額確定方法的特殊性保險金額確定方
10、法的特殊性:根據(jù)需要和可能由雙方協(xié)商確定:(需要:指被保險人在人身保險事故發(fā)生時需要在經(jīng)濟上得到幫助的程度??赡埽褐竿侗H死U納保費的能力(雙方協(xié)商))(三)人身風險的特殊性:人身風險的特殊性:1、風險的變動性和穩(wěn)定性(變動性:人的死亡率是變化的。(單個);穩(wěn)定性:導致死亡的因素相對穩(wěn)定。(整體))人身保險為什么不采用與死亡率相一致的自然保費?①自然保費會引起逆選擇;②自然保費使得老年人保險不可能;③自然保費限制人身保險險種的發(fā)展;故:人
11、身險采用均衡保費制:人身險采用均衡保費制2、人身險的分散性(四)保險期限的長期性(五)人身保險的保障性與儲蓄性(四)保險期限的長期性(五)人身保險的保障性與儲蓄性(儲蓄性體現(xiàn)在:1、大多數(shù)人身保險本身就兼有儲蓄性;如兩全險2、實行均衡保費的結(jié)果,保單上有現(xiàn)金價值;3、分期繳付保費,且保費按復利計算。)3、兩全保險的含義兩全保險的含義:是指被保險人不論在保險期內(nèi)死亡還是生存到保險期滿,保險人都給付保險金的保險。兩全保險的特點兩全保險的特點
12、:①是壽險業(yè)務中承保責任最全面的一個險種。②費率最高。③保費中既有保障的因素,又有儲蓄的因素,而且儲蓄因素占主要。④兩全保險的保額分為危險保額(或保障保額)和儲蓄保額。兩全保險相當于是遞減的定期壽險和遞增的儲蓄的結(jié)合?!氨U线f減,儲蓄遞增”,只有需要低度保障和高度儲蓄的人才適合投保兩全險。4、兩全保險的作用兩全保險的作用:教育基金、老年退休基金5、萬能壽險的基本含義:萬能壽險的基本含義:是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資
13、產(chǎn)價值的一種人身保險。特點特點:⑴死亡給付方式的可選擇性;A方式:均衡給付;B方式:死亡給付額為均衡的凈風險保額與現(xiàn)金價值之和。⑵保費交納方式的靈活性;⑶現(xiàn)金價值的特殊性。(萬能壽險的現(xiàn)金價值為保費扣除各種分攤額之后的累積價值。)6、傷害:、傷害:定義:是指外來的致害物以一定的方式破壞性地接觸致使身體受到傷害的客觀事實。由致害物,致害對象和致害事實三個要素組成。意外傷害:意外傷害:意外是指傷害發(fā)生時被保險人事先沒有預見到,或傷害的發(fā)生非
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