對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀的思考

1、中國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是關(guān)系國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局性和根本性問題，其中保證糧食供給一直是農(nóng)業(yè)發(fā)展的首要問題。而中國同時(shí)又是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，近年來自然災(zāi)害呈加重態(tài)勢，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、糧食安全、農(nóng)民增收帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。盡管中國政府一直在逐年加大農(nóng)業(yè)支持力度，增加農(nóng)田水利等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投入，但據(jù)統(tǒng)計(jì)，過去10年間，中國農(nóng)作物年均受災(zāi)面積仍然高達(dá)4600多萬公頃，成災(zāi)面積2500多萬公頃，年均成災(zāi)面積占農(nóng)作物總

2、播種面積的比例達(dá)16%之多。另外，中國地域遼闊，各地地理及自然條件差異很大，全國連年大豐收的同時(shí)，每年仍有嚴(yán)重減產(chǎn)的地區(qū)——2006年川渝大旱減產(chǎn)100多億斤；2007年東北大旱減產(chǎn)120多億斤；2009年東北及內(nèi)蒙古大旱減產(chǎn)160億斤；2010年全國大豐收，卻仍有12個(gè)省份減產(chǎn)。可見，應(yīng)對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問題是一項(xiàng)長期且艱巨的任務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在抗災(zāi)減災(zāi)、災(zāi)后恢復(fù)再生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)和糧食生產(chǎn)發(fā)展，以及保障農(nóng)民收入方面有著積極的作用。中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展

3、歷經(jīng)起伏，上世紀(jì)五十年代隨著農(nóng)業(yè)合作化運(yùn)動的展開，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始起步；八十至九十年代在由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場體制轉(zhuǎn)軌的過程中，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高，完全商業(yè)運(yùn)作效益低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日益萎縮；進(jìn)入二十一世紀(jì)以來，中央將建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度重新提上了日程；2007年中國中央財(cái)政政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的實(shí)施以來，在遵循“政府引導(dǎo)、政策支持、市場運(yùn)作、協(xié)同推進(jìn)”及“低費(fèi)率、保成本、廣覆蓋”的原則下，中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段。保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2

4、010年，中國全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入135.68億元，涵蓋了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、森林及一些地方特色農(nóng)產(chǎn)品品種。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的主要糧油棉作物達(dá)到6.8億畝，占全國播種面積的35%。黑龍江墾區(qū)基本實(shí)現(xiàn)了“應(yīng)保盡?！保不帐∞r(nóng)作物總承保覆蓋面達(dá)72%。全國水稻保險(xiǎn)的平均承保覆蓋率達(dá)到49%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種基本覆蓋了所有糧食主產(chǎn)區(qū)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已成為農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)和災(zāi)區(qū)重建的重要資金來源。2010年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋農(nóng)戶1.4億戶次，共有約2100萬戶次的

5、受災(zāi)農(nóng)戶得到保險(xiǎn)補(bǔ)償，保險(xiǎn)業(yè)為2010年洪澇災(zāi)害累計(jì)支付賠款27億元。在覆蓋面積穩(wěn)步擴(kuò)大的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平逐步提高，承保品種不斷增加，除中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼品種外，各地政府也紛紛推出及支持適應(yīng)農(nóng)民需求的蔬菜、特色品種及農(nóng)房保險(xiǎn)等。與此同時(shí)，市場經(jīng)營主體也不斷增加，每個(gè)糧食大省基本上有兩家以上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)，達(dá)到經(jīng)營總體風(fēng)險(xiǎn)可供和適度競爭局面以切實(shí)保護(hù)農(nóng)民利益。盡管短短幾年間，中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了巨大的成就，但也還有諸多方面有待改進(jìn)

6、。首先，中國農(nóng)村地區(qū)廣、農(nóng)村人口多、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小而散決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的復(fù)雜性和基層保險(xiǎn)服務(wù)的困難性，在承保和理賠環(huán)節(jié)多需依靠農(nóng)業(yè)和林業(yè)基層管理機(jī)構(gòu)協(xié)助開展工作。因此，如何讓農(nóng)民更好地理解保險(xiǎn)機(jī)制和保險(xiǎn)條款、如何完善農(nóng)業(yè)基層服務(wù)體系、如何加強(qiáng)和引入新的科技手段以提高承保理賠效率及降低道德風(fēng)險(xiǎn)等問題，是中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體要進(jìn)一步思考的問題。我們很高興地看到有些農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體已經(jīng)在加強(qiáng)技術(shù)應(yīng)用，比如應(yīng)用增雨防雹設(shè)備進(jìn)行防災(zāi)減損，運(yùn)用無人機(jī)

7、及遙感技術(shù)輔助查勘定損，為投保牲畜佩戴耳標(biāo)、建立檔案以利于疫病防控和跟蹤承保標(biāo)的等等。再者，中國現(xiàn)有參保品種主要集中在中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼所涵蓋的農(nóng)產(chǎn)品品種，有些高效、高產(chǎn)值品種或項(xiàng)目由于沒有財(cái)政補(bǔ)貼政策扶持，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)推動緩慢。因此，需要通過豐富和完善保險(xiǎn)產(chǎn)品以滿足多樣化的需求，通過產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新以不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋面和地域范圍，這才會切實(shí)體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供保障的特點(diǎn)，并有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)深入展開。最后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受災(zāi)、易成災(zāi)，隨著農(nóng)業(yè)保

8、險(xiǎn)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身累積的風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，如何科學(xué)應(yīng)用農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、氣象、自然災(zāi)害等各方面數(shù)據(jù)及精算理論針對不同風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域確定相應(yīng)的合理的保險(xiǎn)費(fèi)率、如何積極運(yùn)用再保險(xiǎn)渠道、如何規(guī)范設(shè)計(jì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等也需要進(jìn)一步的研究和討論。事實(shí)上，數(shù)據(jù)與科學(xué)精算理論和風(fēng)險(xiǎn)分析工具的應(yīng)用，也是北美農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中遵循的最重要的原則和成功的因素之一。中國幅員遼闊，各地情況差異大，保險(xiǎn)規(guī)模的日益擴(kuò)大，保險(xiǎn)條款的不斷調(diào)整，覆蓋地域不斷拓展，這些都是風(fēng)險(xiǎn)評估和管

9、控中的挑戰(zhàn)，也凸顯了科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評估分析方法及量化模型在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)用中的重要性和必要性。設(shè)計(jì)合理并符合當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況的模型，可以在以下幾方面為保險(xiǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營主體提供幫助：1)評估承保區(qū)域內(nèi)不同作物的長期平均損失率，為制定具有市場競爭力并能帶來收益的科學(xué)保險(xiǎn)費(fèi)率提供參考依據(jù)；2)識別風(fēng)險(xiǎn)高度相關(guān)的作物區(qū)域，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分區(qū)，支持保費(fèi)合理性并降低承保結(jié)果的波動性；3)計(jì)算最大可能損失以及超越損失概率曲線，幫助保險(xiǎn)公司評估巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、設(shè)計(jì)風(fēng)

10、險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移方案；4)幫助權(quán)衡承保區(qū)域及承保作物的風(fēng)險(xiǎn)組合以提高效益，為保險(xiǎn)公司制定業(yè)務(wù)拓展規(guī)劃提供參考；5)評價(jià)保險(xiǎn)條款變動對承保結(jié)果的影響。怡安奔福最新推出的中國農(nóng)作物保險(xiǎn)模型借鑒其在北美及全球豐富的農(nóng)作物保險(xiǎn)模型的開發(fā)經(jīng)驗(yàn)，并緊密結(jié)合了中國實(shí)際的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保險(xiǎn)條款，旨在為中國農(nóng)作物保險(xiǎn)提供精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)分析，設(shè)計(jì)有效合理的風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移方案，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長期健康可持續(xù)發(fā)展。做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，對防范化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高防災(zāi)抗災(zāi)和災(zāi)后恢復(fù)

11、能力，促進(jìn)農(nóng)民增收，實(shí)現(xiàn)國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策目標(biāo)和國家糧食安全戰(zhàn)略意義重大。更重要的是，健康的可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還通過為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和糧食安全提供風(fēng)險(xiǎn)保障，促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善，有利于改善農(nóng)業(yè)和糧食生產(chǎn)信貸條件?！侗ｋU(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》中特別指出保險(xiǎn)應(yīng)“服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。不斷完善制度措施，加大政策支持力度，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，擴(kuò)大種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)和林業(yè)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍和覆蓋區(qū)域，認(rèn)真落實(shí)國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策。積極開辦

12、水利工程等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。探索具有地方特色的涉農(nóng)保險(xiǎn)試點(diǎn)，積極發(fā)展農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營組織形式，推動農(nóng)村相互保險(xiǎn)試點(diǎn)。積極開展農(nóng)房保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，大力推動農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展，開展農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)，為農(nóng)民生產(chǎn)生活提供風(fēng)險(xiǎn)保障?！蔽覈霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在過去短短的幾年里已經(jīng)獲得了長足的發(fā)展，但前景仍十分廣闊。我們相信各市場主體將會在未來幾年里繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模的同時(shí)，積極應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)快速累