當前我國洪水保險發(fā)展的制約因素分析

1、1當前我國推行洪水保險的制約因素分析沈小鳳1沈康良2摘要：自古以來，我國就是一個洪災頻發(fā)的國家，而洪水保險卻嚴重缺位災后融資仍然以政府救濟為主這種局面勢必會對我國的經(jīng)濟發(fā)展造成嚴重影響。如何在我國推行洪水保險，也一直是理論界和實務界關注的焦點。本文試圖從洪水保險的自身特點、洪水保險的需求和供給等四個方面深層次地分析當前國內推行洪水保險所面臨的制約因素，以期能夠為我國洪水保險體制的構建提供一些思路。關鍵詞：洪災關鍵詞：洪災洪水保險洪水保險

2、準公共產品準公共產品我國的洪水保險自保險業(yè)務恢復以來就一直以各種形式存在著，各個洪泛區(qū)也在不斷地進行試點摸索，1998年頒布實施的《防洪法》也規(guī)定：“國家鼓勵、扶持開展洪水保險”。但到目前為止，國內尚無獨立的洪水保險險種，也沒有像美國那樣的國家洪水保險計劃。我國也沒有建立起針對洪水保險的再保險體系，只是通過巨災準備金的提取來防范風險。每年對水災的救助依然是以政府為主，動員全社會發(fā)揮“一方有難、八方支援”的傳統(tǒng)美德。中央政府的負擔沉重，而

3、其他主體則投入不足，分擔不均導致諸多逆選擇的發(fā)生。我們不難發(fā)現(xiàn)，制約我國洪水保險發(fā)展不僅有其自身的原因，也有外在的原因。一、洪水保險的自身特殊性是制約其發(fā)展的基本原因1、洪水風險的可保性較差洪水風險的損失頻率和損失程度較高、風險巨大且較集中不易1作者工作單位：江蘇省泗陽縣財政局會計核算中心。2作者工作單位：上海市金山區(qū)經(jīng)濟委員會，系中國人民大學金融保險專業(yè)碩士研究生。3甚至一些發(fā)展中國家相比，仍然比較落后，且總體不平衡，地區(qū)差別、城鄉(xiāng)差

4、別仍很嚴重。在廣大的內陸地區(qū)，尤其是長年遭受水災的農村地區(qū)，居民的收入水平較低。這就使得當?shù)鼐用駥樗ｋU的有效需求曲線D較低，而由于較高的實際保險成本和經(jīng)費成本，以及保險人平均利潤水平有限，使得保險人的供給曲線S較高，在這種情況下兩條曲線不可能相交，這意味著無法提供一個合理的保費水平使保險人和投保人都能接受。如果政府對保險公司補貼一些相關的經(jīng)營費用，并減免相關稅賦，則供給曲線S向下平移至，S和相交于A點，這樣保險公司就可以較低的保費水

5、平提供保險服S務，保險標的的數(shù)量為，同樣如果政府直接向投保人提供一定的1Q保費補貼，使投保人實際支付的保費降低，則需求曲線向上平移至，與S相交于B點，這表明在有保費補貼的情況下，投保人可DD以在保險公司提供的合理但卻較高的保費水平上消費數(shù)量的保險2Q產品。如果政府對保險公司和投保人都給予一些補貼，則將有更多的人投保，使得洪水保險均衡的供需數(shù)量增加至，它比僅為一方3Q提供補貼時的均衡數(shù)量和都要大。1Q2Q從以上的分析可以得知，如果沒有政府

6、支持，洪水保險的純商業(yè)性經(jīng)營一般不太可行。（2）洪水保險具有一定程度上的效用的不可分性和消費的非排他性對一般的保險產品，從投保人個人來說，對保險的消費具有排他性，只有購買了保險的被保險人才有可能獲得災后損失的經(jīng)濟補償，但保險經(jīng)營的完整操作環(huán)節(jié)難以排除不買保險的人受益。不買保險的人常?？梢浴按畋丬嚒?，比如修建防洪工程，提供洪災風險預報，未參加保險的居民同樣可以享受保險的防災服務，因此洪水保險在消費上的非排他性也會導致其有效供給和需求的減少