財產(chǎn)保險

1、財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險(PropertyInsurance)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人交付保險費(fèi)，保險人按保險合同的約定對所承保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。財產(chǎn)保險，包括財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)保險、責(zé)任保險、保證保險、信用保險等以財產(chǎn)或利益為保險標(biāo)的的各種保險。財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)?？杀Ｘ敭a(chǎn)，包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其有關(guān)利益。以物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其相關(guān)

2、利益作為保險標(biāo)的的，通常稱為財產(chǎn)損失保險。例如，飛機(jī)、衛(wèi)星、電廠、大型工程、汽車、船舶、廠房、設(shè)備以及家庭財產(chǎn)保險等。以非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標(biāo)的的，通常是指各種責(zé)任保險、信用保險等。例如，公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任、出口信用保險、投資風(fēng)險保險等。但是，并非所有的財產(chǎn)及其相關(guān)利益都可以作為財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的。只有根據(jù)法律規(guī)定，符合財產(chǎn)保險合同要求的財產(chǎn)及其相關(guān)利益，才能成為財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的。補(bǔ)償原則是財產(chǎn)保險

3、的核心原則。它是指在財產(chǎn)保險中，當(dāng)保險事故發(fā)生導(dǎo)致被保險人經(jīng)濟(jì)損失時，保險公司給予被保險人經(jīng)濟(jì)損失賠償，使其恢復(fù)到遭受保險事故前的經(jīng)濟(jì)狀況。重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t也是由損失補(bǔ)償原則派生出來的。重復(fù)保險是指投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同的保險。重復(fù)保險的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值被保險人因發(fā)生保險事故向數(shù)家保險公司提出索賠

4、時，其損失賠償必須在保險人之間進(jìn)行分?jǐn)偅槐ｋU人所得賠償總額不得超過其保險價值。[編輯本段]家庭財產(chǎn)保險的概念家庭財產(chǎn)保險是以城鄉(xiāng)居民室內(nèi)的有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險。家庭財產(chǎn)保險為居民或家庭遭受的財產(chǎn)損失提供及時的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有利于安定居民生活，保障社會穩(wěn)定。我國目前開辦的家庭財產(chǎn)保險主要有普通家庭財產(chǎn)險和家庭財產(chǎn)兩全險.根據(jù)保險責(zé)任的不同，普通家庭財產(chǎn)險又分為災(zāi)害損失險和盜竊險兩種。災(zāi)害損失險的保險標(biāo)的包括被保險人的自有財產(chǎn)、由被保險人

5、代管的財產(chǎn)或被保險人與他人共有的財產(chǎn)。通常包括：1、日用口、床上用品；2、家具、用具、室內(nèi)裝修物；3、家用電器，文化、娛樂用品；4、農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具、已收獲入庫的農(nóng)副產(chǎn)品等。有些家庭財產(chǎn)的實(shí)際價值很難確定，如金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、字畫等，這些財產(chǎn)必須由專業(yè)鑒定人員進(jìn)行價值鑒定，經(jīng)投保人與保險人特別約定后，才作為保險標(biāo)的。保險人通常對以下家庭財產(chǎn)不予承保：1、損失發(fā)生后無法確定具體價值的財產(chǎn)，如貨幣、票證、有價證券、郵票

6、、文件、帳冊、圖表、技術(shù)資料等；2、日常生活所需的日用消費(fèi)品，如食品、糧食、煙酒、藥品、化妝品等；3、法律規(guī)定不容許個人收藏、保管或擁有的財產(chǎn)，如槍支、彈藥、爆炸物品、毒品等；4、處于危險狀態(tài)下的財產(chǎn)；5、保險人從風(fēng)險管理的需要出發(fā)，聲明不予承保的財產(chǎn)。家庭財產(chǎn)災(zāi)害損失險規(guī)定的保險責(zé)任包括：火災(zāi)、爆炸、雷擊、冰雹、洪水、海嘯、地震、泥石流、暴風(fēng)雨、空中運(yùn)行物體墜落等一系列自然災(zāi)害和意外事故。對于被保險人為預(yù)防災(zāi)害事故而事先支出的預(yù)防費(fèi)用

7、，保險人原則上不予賠償；但對于在災(zāi)害事故發(fā)生后，為防止災(zāi)害損失擴(kuò)大，積極搶救、施救、保護(hù)保險標(biāo)的而支出的費(fèi)用，保險人將按約定負(fù)責(zé)提供補(bǔ)償。保險人對于家庭財產(chǎn)保險單項(xiàng)下所承保的財產(chǎn)由于下列原因造成的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任：1、戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為；2、核子輻射和污染；3、電機(jī)、電器、電器設(shè)備因使用過度、超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發(fā)熱等原因造成的本身損毀；4、被保險人及其家庭成員、服務(wù)人員、寄居人員的故意行為，或勾結(jié)縱容他人盜竊或被外來

8、人員順手偷摸，或窗外鉤物所致的損失等；5、其他不屬于家庭財產(chǎn)保險單列明的保險責(zé)任內(nèi)的損失和費(fèi)用。家庭財產(chǎn)保險的保險金額由投保人依據(jù)投保財產(chǎn)的實(shí)際價值自行估計而定。若估價過低，會使保障不足；若估價過高，一方面，保費(fèi)將隨之增加，另一方面，實(shí)際災(zāi)害發(fā)生時，保險人將根據(jù)補(bǔ)償原則，以投保財產(chǎn)的實(shí)際價值作為賠償上限，因而被保險人也不可能靠此獲利.投保人明智的做法是，對投保財產(chǎn)作出客觀合理的估價，使保險金額盡可能接近所投保財產(chǎn)的實(shí)際價值。普通家庭財產(chǎn)

9、險的保險期限為1年，即從保單簽發(fā)日零時算起，到保險期滿日24時為止。盜竊險的保險責(zé)任指在正常安全狀態(tài)下，留有明顯現(xiàn)場痕跡的盜竊行為，致使保險財產(chǎn)產(chǎn)生損失。除自行車、助動車以外，盜竊險規(guī)定的保險標(biāo)的的范圍與家庭財產(chǎn)、災(zāi)害損失險完全一樣。對于由被保險人及其家庭成員、家庭服務(wù)人員、寄居人員的盜竊或（二）由于行政行為或執(zhí)法行為所致；（三）戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行為、武裝沖突或罷工；（四）地震、海嘯；（五）核反應(yīng)、核輻射和放射性污染；（六）大氣污染

10、、土地污染、水污染及其他非放射性污染；（七）貶值、喪失市場或使用價值、停工、停產(chǎn)引起的各種間接損失；（八）鍋爐及壓力容器爆炸造成其本身的損失；（九）水箱、水管爆裂造成的損失和費(fèi)用；（十）任何原因?qū)е鹿┧?、供電、供氣及其他能源供?yīng)中斷造成的損失和費(fèi)用；（十一）保險標(biāo)的在保險合同列明地址內(nèi)的自燃造成的損失；（十二）保險合同中載明的免賠額；（十三）其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。（２）綜合險的除外責(zé)任（一）被保險財產(chǎn)本身缺陷、保管不善導(dǎo)

11、致的損失，被保險財產(chǎn)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損以及損耗；（二）廣告牌、天線的建筑物的外部附屬設(shè)施，存放在露天或簡易建筑內(nèi)的保險標(biāo)的，以及簡易建筑本身因雷電、暴風(fēng)、暴雨造成的損失。（３）一切險的除外責(zé)任（一）盜竊、搶劫；（二）設(shè)計錯誤、原材料缺陷或工藝不善造成的保險標(biāo)的本身的損失；（三）非外力造成的機(jī)械或電氣設(shè)備本身的損失；（四）被保險人或其雇員操作不當(dāng)、技術(shù)缺陷造成被操作機(jī)械或電氣設(shè)備的損失；（五）盤點(diǎn)時發(fā)現(xiàn)的短缺。３、特約責(zé)任

12、特約責(zé)任又稱附加責(zé)任，是指責(zé)任免除中不保的責(zé)任或另經(jīng)雙方協(xié)商同意后特別注明由保險人負(fù)責(zé)保險的危險。特約責(zé)任一般采用附貼特約條款承保。有的特約責(zé)任也以附加險形式承保。主要有礦下財產(chǎn)保險，露堆財產(chǎn)保險，特約盜竊保險，堤堰、水閘、涵洞特約保險等。四、企業(yè)財產(chǎn)保險的金額企業(yè)財產(chǎn)保險金額是根據(jù)被保險財產(chǎn)的性質(zhì)確定的。固定資產(chǎn)保險金額的確定方法主要有三種：按賬面原值確定保險金額；按賬面原值加成數(shù)確定保險金額；按重置重建價值確定保險金額。流動資產(chǎn)保險

13、金額的確定方法有兩種：按最近賬面余額確定保險金額和按最近1年賬面平均余額確定保險金額。專項(xiàng)資產(chǎn)可以按照最近賬面余額確定保險金額，也可以按計劃數(shù)確定保險金額。代保管財產(chǎn)由于保管人對其負(fù)有經(jīng)濟(jì)安全責(zé)任的，可以投保。如有代保管賬登記的財產(chǎn)，可以根據(jù)賬面反映的價值確定保險金額；如賬上不反映的財產(chǎn)，可由投保人估價投保。在企業(yè)財產(chǎn)保險經(jīng)營中，保險人必須對同類財產(chǎn)在總的平均費(fèi)率基礎(chǔ)上，按照被保險財產(chǎn)的種類，分別制定級差費(fèi)率。一般而言，影響企業(yè)財產(chǎn)保險

14、級差費(fèi)率的主要因素有：房屋的建筑結(jié)構(gòu)、占用性質(zhì)、危險種類、安全設(shè)施、防火設(shè)備等。企業(yè)財產(chǎn)保險的現(xiàn)行費(fèi)率就是在考慮上述因素的條件下制訂的，并分為基本保險費(fèi)率和附加險費(fèi)率兩部分?；颈ｋU費(fèi)率又分為工業(yè)險、倉儲險和普通險三類，每類均按占用性質(zhì)確定不同的級差費(fèi)率。附加險費(fèi)率指企業(yè)財產(chǎn)保險的附加險（特約保險）的費(fèi)率，一般由各地根據(jù)調(diào)查資料統(tǒng)計的損失率為基礎(chǔ)進(jìn)行厘定。此外，還有企業(yè)財產(chǎn)保險的短期費(fèi)率，適用于保險期不滿1年的業(yè)務(wù)。對統(tǒng)保單位或防災(zāi)設(shè)施