銀行微貸技術(shù)推廣路徑探析

1、搶灘試水先行先試銀行微貸技術(shù)推廣路徑探析隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革進入“深水區(qū)”，信貸政策及信貸市場均發(fā)生了深刻變化，據(jù)調(diào)查，“三農(nóng)”、小微、民生及消費等領(lǐng)域信貸需求仍然十分旺盛。筆者認為，加快引進微貸技術(shù)是促進農(nóng)商銀行信貸轉(zhuǎn)型的必由之路。筆者以湖北農(nóng)商銀行的微貸業(yè)務(wù)為例，就農(nóng)商銀行推廣IPC微貸技術(shù)進行探析。項目背景：面臨“五大阻滯”在經(jīng)濟新常態(tài)下，宏觀經(jīng)濟下行，加之市場競爭白熱化，農(nóng)商銀行少數(shù)網(wǎng)點貸款呈現(xiàn)不增反降趨勢，鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款大量萎縮。主

2、要表現(xiàn)在：營銷隊伍良莠不齊。一是營銷人員專業(yè)不專。有的客戶經(jīng)理按部就班，只想把日常工作推著走；有的風控能力差，盲目放貸；有的謹小慎微，懼貸恐貸；有的對貸款新規(guī)掌握不深，特別是對新修訂、新制定的信貸產(chǎn)品、管理辦法、操作流程等不認真分析，不嚴格執(zhí)行，導(dǎo)致對信貸產(chǎn)品的推廣運用不充分。二是營銷能力參差不齊。近幾年，隨著追責力度加大，一部分客戶經(jīng)理因違規(guī)放款等諸多原因取消了營銷權(quán)，有的網(wǎng)點營銷貸款由支行長“一肩挑”，有的個別客戶經(jīng)理承擔70%以上

3、的貸款份額，導(dǎo)致風險度集中。三是營銷觀念落后。有的不愿承擔風險，做一天和尚撞一天鐘；有的不調(diào)查、不分析，憑經(jīng)驗，方法單一，不會根據(jù)客戶經(jīng)營項目、經(jīng)營特點，合理確定貸款期限和產(chǎn)品，導(dǎo)致貸款粗放式管理等。信貸結(jié)構(gòu)不夠優(yōu)化。以農(nóng)商銀行為例，2016年末，全轄理，下鄉(xiāng)一天，加油費、誤餐費等不低于100元，加之小額農(nóng)戶貸款風險大，導(dǎo)致鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶經(jīng)理小微客戶的營銷積極性不高，貸后管理脫節(jié)。信貸資產(chǎn)質(zhì)量不優(yōu)。由于信用環(huán)境，內(nèi)生機制，人員素質(zhì)等因素，風控

4、難度急劇增加，影子銀行侵蝕農(nóng)商銀行傳統(tǒng)信貸，擔保鏈風險失控，風險傳播由點式向鏈式演化；加之農(nóng)商銀行一度傍大脫農(nóng)，“三農(nóng)”、小微市場逐漸丟失，500萬元以上大額貸款風險和行業(yè)風險度集中爆發(fā)。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)反映，2016年末，全國五大國有行不良率在1.46%至2.37%之間（農(nóng)行2.37%、工行1.62%、建行1.52%、交行1.52%、中行1.49%）；在對131家農(nóng)商銀行抽樣檢查中，2016年末有63家農(nóng)商銀行不良率徘徊在2.01%至4.9

5、9%之間，其中徐州淮海、彭城不良貸款率達4.99%。面對市場白熱化競爭帶來的壓力，面對不斷攀升的風險隱患，面對良莠不齊的從業(yè)人員，湖北省、市行相繼出臺了“十三五”發(fā)展規(guī)劃，將信貸轉(zhuǎn)型提升到重要戰(zhàn)略高度。而微貸技術(shù)的引進，正是農(nóng)商銀行在市場競爭的風口浪尖給逼出來的一條生路。搶灘試水：啟動“破冰之旅”從2016年4月，農(nóng)商銀行先行先試，在全省各農(nóng)商銀行中率先引進微貸技術(shù)，開啟了轉(zhuǎn)型發(fā)展的破冰之旅。立足長遠，將五大轉(zhuǎn)型納入戰(zhàn)略規(guī)劃。2016年