網(wǎng)絡保險發(fā)展的現(xiàn)狀及思考

1、網(wǎng)絡保險發(fā)展的現(xiàn)狀及思考網(wǎng)絡保險發(fā)展的現(xiàn)狀及思考摘要：網(wǎng)絡保險作為新型保險營銷渠道在國內(nèi)得到業(yè)界的關(guān)注并取得了初步的發(fā)展，但定位不明確、與傳統(tǒng)渠道沖突和運營形式非標準化等問題，給網(wǎng)絡保險發(fā)展帶來了新課題。本文通過對國內(nèi)網(wǎng)絡保險電子商務現(xiàn)狀的分析，從產(chǎn)品規(guī)劃和運營管理等方面提出進一步發(fā)展網(wǎng)絡保險的建議和措施。關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡保險、電子商務、產(chǎn)品規(guī)劃、保險營銷渠道近年來，網(wǎng)絡保險快速發(fā)展，對保險公司的市場認知過程、服務職能和在未來保險營銷模式中

2、的作用產(chǎn)生了巨大影響，而且在組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營理念、運作模式、服務方式、企業(yè)文化以及業(yè)務流程等各個環(huán)節(jié)深刻地改造著保險業(yè)。但由于自身定位不明確、與傳統(tǒng)渠道沖突和運營形式非標準化等問題，給網(wǎng)絡保險發(fā)展帶來了新課題。一、網(wǎng)絡保險在保險業(yè)中應用的現(xiàn)狀（一）包括網(wǎng)絡保險在內(nèi)的全球電子商務保費規(guī)模僅占行業(yè)保費規(guī)模5%的比例，但在金融業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展中的地位正在不斷提升。近年來全球保險電子商務市場呈現(xiàn)以下特點：一是歐美保險電子商務領(lǐng)先一步，保費規(guī)模占全球7

3、0%以上，新興國家的電子商務保險市場也發(fā)展十分迅速。從渠道來看，網(wǎng)絡與電話是正在成為客戶購買保險的一個重要途徑。從客戶的構(gòu)成來看，個人、企業(yè)、代理人是保險電子商務的三大客戶群。二是中國保險電子商務市場發(fā)展十分迅速，到2007年，中國保險電子商務市場規(guī)模已經(jīng)達到了29億人民幣，同比增長230.3%，（二）在電子商務發(fā)展過程中，有別于電話營銷的網(wǎng)絡保險逐漸形成了其固有的特征，并細分成如下兩個渠道：1、網(wǎng)上保險直銷渠道。該渠道的特點是沒有營銷

4、中間商主要有兩種體現(xiàn)形式：一是保險公司建立自己的網(wǎng)站直接銷售保險產(chǎn)品比如:人保財險epicc、泰康在線等；另一種形式是保險公司委托信息服務機構(gòu)如中國保險網(wǎng)招商銀行網(wǎng)通商城等保險公司利用有關(guān)信息與客戶聯(lián)系直接銷售產(chǎn)品。2、網(wǎng)上保險間接營銷渠道。保險公司通過專業(yè)保險電子商務平臺供應商作為中介把保險銷售給顧客如我國目前具有代表性的專業(yè)保險電子商務平臺供應商:易保網(wǎng)、網(wǎng)保等。二、網(wǎng)絡保險的優(yōu)勢以及面臨的機遇與挑戰(zhàn)（一）2009年中國互聯(lián)網(wǎng)用戶將

5、達到3.22億，在線投保將是大勢所趨，廣闊的市場潛力帶來了整個行業(yè)的業(yè)務提速。綜合以上網(wǎng)絡保險的優(yōu)點和挑戰(zhàn)，可以得出以下結(jié)論：一是出于對風險控制的考慮，銷售、核保、理賠必然是分開的，電子商務短期內(nèi)無法脫離保險公司傳統(tǒng)運營機制；二是出于對成本控制的考慮，電子商務無法短期內(nèi)脫離現(xiàn)有分支機構(gòu)進行全面客戶服務；三是出于對產(chǎn)品設計考慮，電子商務短期內(nèi)無法進行獨立的產(chǎn)品精算設計工作。因此，在未來一段時間之內(nèi)，電子商務的定位將繼續(xù)以渠道為主，網(wǎng)絡保險

6、銷售應該從保險產(chǎn)品規(guī)劃與網(wǎng)絡保險運營兩大方面進行應用和發(fā)展。三、促進網(wǎng)絡保險健康發(fā)展的幾點建議（一）認真做好網(wǎng)絡保險產(chǎn)品規(guī)劃首先要明確保險產(chǎn)品規(guī)劃定位。網(wǎng)絡保險模式定位以渠道為主，決定了網(wǎng)絡保險使用的產(chǎn)品即是現(xiàn)有產(chǎn)品或?qū)⑵涓脑焐壓蟮漠a(chǎn)品，理論上網(wǎng)絡保險可以對現(xiàn)有的所有條款和產(chǎn)品進行銷售支持，提供一個新型的銷售渠道，因此保險產(chǎn)品網(wǎng)絡銷售規(guī)劃的定位應該是在原有產(chǎn)品的基礎上根據(jù)網(wǎng)絡銷售的特點進行改造升級。其次要以B2C產(chǎn)品規(guī)劃為主，輔之以B

7、2B產(chǎn)品。B2B模式下，主要客戶是由集團客戶、中小型企業(yè)以及代理機構(gòu)構(gòu)成，他們的需求反映在對單一險種存在高服務、高水平的需求，同時對單一險種存在批量投保的需求，投保方式一旦確立，B2B模式下的客戶習慣不易改變，因此，網(wǎng)絡保險渠道介入B2B存在一定障礙。而B2C模式主要用戶是分散型個人用戶，他們對多險種存在單獨多次的投保需求，投保方式隨機性強，對247小時服務的要求較企業(yè)客戶高。網(wǎng)絡保險產(chǎn)品B2C的份額接近40%，說明網(wǎng)絡保險產(chǎn)品比較適合

8、通過B2C的模式進行銷售，但隨著市場進入者逐步增多，市場競爭加劇，未來各公司B2C份額將逐步顯現(xiàn)趨同的趨勢。在未來的穩(wěn)定成長期，隨著B2B模式成熟，企業(yè)信息化發(fā)展對稱，企業(yè)網(wǎng)絡電子商務投保的習慣逐步養(yǎng)成，B2B將再次占據(jù)是市場的主導地位。網(wǎng)上B2C保險產(chǎn)品既要從技術(shù)上適合網(wǎng)上銷售又要從市場角度滿足客戶保險需求如果結(jié)合兩者要求推出網(wǎng)上專用的保險產(chǎn)品必然會取得產(chǎn)品競爭優(yōu)勢。以中國人保推出的“e都市白領(lǐng)”人身意外傷害保險和“e時代驕子”住宿學

9、生綜合保險為例，從網(wǎng)絡渠道對象分析：這兩款產(chǎn)品的對象分別是都市白領(lǐng)、在校住宿的大、中學生其顧客定位與網(wǎng)絡用戶的年齡和職業(yè)特征相吻合。據(jù)第15次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計顯示:從用戶的年齡分布來看:18~24歲的網(wǎng)民占35.5%25~30歲占17.7%18歲以下占16.4%這三個年齡段的網(wǎng)民所占比例之和為69.6%。從網(wǎng)絡用戶的職業(yè)分布來看學生占比例最高為32.4%依次是專業(yè)技術(shù)人員占12.6%企事業(yè)單位管理人員占9.3%國家機關(guān)、黨群組織

10、工作人員占7.4%由于專業(yè)技術(shù)人員的風險復雜、同質(zhì)化程度低所以不宜網(wǎng)上銷售。從保障范圍分析：兩款保險的保障范圍主要是人身意外傷害和宿舍內(nèi)財產(chǎn)損失保險責任簡單可網(wǎng)上核保是我國目前相對成熟的網(wǎng)上保險經(jīng)營品種。顯而易見以都市白領(lǐng)為對象的意外傷害保險和以大中學住宿學生為對象的綜合保險既適合大量分散的網(wǎng)絡用戶又適合網(wǎng)上銷售。第三是多元化、個性化的組合定制險種將成為最受歡迎的網(wǎng)上產(chǎn)品。像戴爾計算機公司網(wǎng)上直銷電腦一樣戴爾公司會按客戶的電腦設計方案為