我國(guó)農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題研究.pdf

1、目前，農(nóng)村小額貸款仍然是為農(nóng)民致富、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持的主要渠道，由于其貸款對(duì)象的特殊性，經(jīng)營(yíng)貸款主體的脆弱性，加之自然災(zāi)害、市場(chǎng)價(jià)格、經(jīng)營(yíng)管理、農(nóng)村信用環(huán)境、道德失衡、法律缺失以及相關(guān)政策機(jī)制不配套等因素的影響和制約，致使小額貸款風(fēng)險(xiǎn)日趨突出，農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)陷入舉步維艱的困境，并面臨著生存與發(fā)展的嚴(yán)重挑戰(zhàn)。本文就我國(guó)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展現(xiàn)況、存在的各種風(fēng)險(xiǎn)因素以及成因等進(jìn)行綜合分析，并根據(jù)國(guó)外的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)和國(guó)家有關(guān)政策

2、，結(jié)合自己的理解和認(rèn)識(shí)提出一些應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)或建議，以便促進(jìn)農(nóng)村小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。全文的總體架構(gòu)由四章、20節(jié)組成。
　　第一章我國(guó)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展概況及國(guó)內(nèi)外模式比較。首先，簡(jiǎn)要介紹我國(guó)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展概況。我國(guó)農(nóng)村小額貸款發(fā)展大體上分為三個(gè)發(fā)展時(shí)期。其次，本文簡(jiǎn)要介紹農(nóng)村信用社的體制變革及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，即初始的非營(yíng)利性的農(nóng)民集資入股互助合作到目前的按照市場(chǎng)化運(yùn)作的股份合作制法人金融機(jī)構(gòu);第三，簡(jiǎn)要介紹國(guó)際小額貸款成功典范，

3、即孟加拉國(guó)的“格萊珉銀行模式”、和海南省“瓊中模式”，并對(duì)兩種模式進(jìn)行比較得出四點(diǎn)啟示。
　　第二章小額貸款面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。本文根據(jù)目前農(nóng)村小額貸款的現(xiàn)狀，農(nóng)村信用社面臨著五大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，即災(zāi)害性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)以及政策風(fēng)險(xiǎn)。
　　第三章小額貸款形成的主要成因。在綜合剖析小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，總結(jié)概括小額貸款風(fēng)險(xiǎn)形成的八個(gè)方面的成因，即運(yùn)行機(jī)制問(wèn)題、市場(chǎng)定位問(wèn)題、貸款管理問(wèn)題、激勵(lì)機(jī)制問(wèn)題、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)

4、境問(wèn)題、信用觀念問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制問(wèn)題以及政策落實(shí)問(wèn)題等。
　　第四章應(yīng)對(duì)農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要對(duì)策。針對(duì)小額貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，提出應(yīng)對(duì)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的五個(gè)方面舉措，即構(gòu)建防范化解災(zāi)害性風(fēng)險(xiǎn)的多層次保險(xiǎn)體系;構(gòu)建防范化解市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)服務(wù)和銷(xiāo)售指導(dǎo)體系;建立防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制;調(diào)整農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)定位;規(guī)避政策風(fēng)險(xiǎn)的扶持舉措等。
　　通過(guò)以上舉措來(lái)有效地防范、化解和規(guī)避小額貸款的各種風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)村信用社盡快擺脫目前的