保險市場的信息不對稱問題

1、www.themegallery.com,保險市場的信息不對稱,,www.themegallery.com,信息不對稱指交易中的各人擁有的資料不同。一般而言，賣家比買家擁有更多關(guān)于交易物品的信息，但相反的情況也可能存在。 關(guān)于信息不對稱問題最早來自于“檸檬”市場的研究,www.themegallery.com,示例,假設(shè)市場中好車與壞車并存，每100輛二手車中有50輛質(zhì)量較好的、50輛質(zhì)量較差，質(zhì)量較好的車在市場中的價值是30萬元，

2、質(zhì)量較差的價值10萬元（盡管經(jīng)過維修，換新后） 二手車市場的特性是賣方（經(jīng)銷商或原車主）知道自己的車是好車或壞車，但買方在買賣交易時無法分辨。在買方無法確知車子的好壞時，聰明的賣方知道，無論自己手中的車是好車還是壞車，宣稱自己的車是為“好車”一定是最好的策略（反正買方無法分辨）。買方消費者也不會以好車的價格向賣方買車，因為買方知道，其買的車一半的幾率是好車，一半的幾率是壞車，因此，只愿意以市場上車的平均價格來交易,www.the

3、megallery.com,信息不對稱引發(fā)的問題,逆向選擇：是在交易發(fā)生之前產(chǎn)生的一種行為，即最有可能 導致與期望結(jié)果違背的人們往往是希望從事這筆 交易的人們道德風險：是在交易后發(fā)生的一種行為，是交易的一方從事 了另一方所不希望的行為。,www.themegallery.com,保險市場的信息不對稱,保險市場的信息不對稱具有

4、雙重性投保人對保險人的信息不對稱保險人對投保人的信息不對稱,www.themegallery.com,投保人對保險人的信息不對稱,在保險經(jīng)營活動中，投保人比保險人更了解保險標的的風險狀況，投保人對于私人信息不可能也不必全部向保險人公布，使保險人處于信息劣勢方在信息不對稱的情況下，存在投保人的逆向選擇和道德風險,www.themegallery.com,保險市場的逆向選擇,保險公司難以對投保人的風險程度進行很好的分辨,對所有投保

5、人收取相同保費,真正愿意來投保的均為高風險的投保人低風險投保人被擠出市場,保險公司做出相同預期，提高保單費率,,,,,保險市場進一步萎縮,,www.themegallery.com,,投保人的道德風險(隱藏行為)：事前（損失發(fā)生前）的道德風險：是被保險人在防止損失方面行為發(fā)生了背離。事后道德風險：是指被保險人在減少損失方面行為發(fā)生背離。道德風險的存在使保險公司賠付率上升，直接影響了保險公司經(jīng)營的穩(wěn)定性,www.themega

6、llery.com,醫(yī)療保險費用控制難問題,據(jù)統(tǒng)計，目前我國開辦的近千個健康保險險種，有近1/3是虧損的，個別險種賠付率甚至高達500%以上。已有部分保險公司開始收縮健康保險業(yè)務，健康保險成了買不起，又賣不起的險種,www.themegallery.com,保險公司,投保人（患者）,醫(yī)療服務機構(gòu),,,,賠付,繳納保費,費用報銷,支付費用,提供醫(yī)療服務,,,過度消費,過度醫(yī)療,醫(yī)患同謀,醫(yī)療保險中的道德風險,www.th

7、emegallery.com,,給付限額條款,,在補償性質(zhì)的健康保險合同中，保險人給付的醫(yī)療保險金有最高限額規(guī)定,,共保比例條款,,比例給付是保險人采用與被保險人按一定比例共同分攤被保險人的醫(yī)療費用的方式進行保險賠付的方式。,,免賠額條款,,即在一定金額下的費用支出由被保險人自理，保險人不予賠付。,,,兩定點三目錄,定點醫(yī)院、定點藥店藥品目錄、診療目錄、醫(yī)療服務設(shè)施目錄,醫(yī)療保險中道德風險管理——對投保人控制,www.themeg

8、allery.com,示例:新華人壽住院費用醫(yī)療保險(2007),投保年齡1周歲-60周歲 保險期限：1年保障責任 在合同保險期間內(nèi)，被保險人因意外傷害或本合同生效六十日后，患疾病在本公司指定醫(yī)院住院治療所引起的合理的實際醫(yī)療費用，本公司對其醫(yī)療費用超過500元的部分，按附表欄中所規(guī)定的比例計算給付住院雜項費及手術(shù)費保險金,www.themegallery.com,對醫(yī)療機構(gòu)的控制——管理式醫(yī)療,,,保險人,,投保人,,醫(yī)療

9、機構(gòu),,管理式醫(yī)療：把醫(yī)療服務的提供與提供醫(yī)療服務所需資金的供給結(jié)合起來的一種系統(tǒng)，這種系統(tǒng)的醫(yī)療服務對象為加入該系統(tǒng)的成員，并使用以下一種或幾種運作手段：通過與經(jīng)過挑選的醫(yī)療服務提供者達成的協(xié)議向系統(tǒng)加入者提供一系列的醫(yī)療服務；制定選擇醫(yī)療服務提供者的明確標準；制定正式的計劃來進行醫(yī)療服務質(zhì)量的改善與醫(yī)藥使用的審核；強調(diào)要保持加入者的身體健康，以減少對醫(yī)療服務的使用； 建立經(jīng)濟上的獎勵機制，以鼓勵加入者使用與管理式醫(yī)療計劃

10、有關(guān)的醫(yī)療服務提供者所提供的服務。,www.themegallery.com,信息不對稱問題的解決,保險公司怎樣防范逆向選擇風險？通過設(shè)計出某種機制或者契約,使擁有信息優(yōu)勢的一方愿意公開私人信息,或者愿意提供真實的信息。（核保、要求投保人如實履行告知義務）通過定價機制對投保人的行為產(chǎn)生影響：即根據(jù)核保決策對不同風險的投保人實行不同的承保方式(加費承保或附條件承保)設(shè)計防止逆向選擇的保單條款（例如：健康保險中的觀察期條款）利用

11、國家計劃來代替市場。 例如,國家把健康保險作為一種社會福利提供給所有人,以資金補助或者部分補貼的方式,讓所有人都參加保險.這樣逆向選擇就排除了.,,www.themegallery.com,,保險經(jīng)營中怎樣防范道德風險？是在合同條款的制定上要充分考慮各種可能的情況比，措辭嚴謹，一定程度上避免保險公司的損失（例如合同中的免責條款）可以實行分成制，保險公司只是負責保險一定的部分, 由投保人承擔一定的風險（例如免賠額）設(shè)置某種激

12、勵機制，使保險人在保險期間行為謹慎（例如機動車輛保險中的無賠款優(yōu)待、施救費用的補償）發(fā)生保險事故后保險公司進行現(xiàn)場查勘獲得第一手的資料。,,www.themegallery.com,就保險產(chǎn)品和保險經(jīng)營來說保險人處于信息優(yōu)勢地位保險產(chǎn)品、條款的信息不對稱保險經(jīng)營的信息不對稱,保險人對投保人的信息不對稱,www.themegallery.com,,保險公司按照高于實際應有的費率標準厘定保險費，損害投保人的利益保單條款的設(shè)計晦澀難