我國保險監(jiān)管的現(xiàn)狀及對策

1、我國保險監(jiān)管的現(xiàn)狀及對策我國保險監(jiān)管的現(xiàn)狀及對策摘要：摘要：保險業(yè)作為金融業(yè)三大組成部分之一，在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的作用舉足輕重，關(guān)系到整個社會的穩(wěn)定與發(fā)展。1980年我國開始恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，在保險業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，保險監(jiān)管也經(jīng)歷了從無到有、從有到專的發(fā)展過程。隨著保險市場的不斷開放，我國保險業(yè)在迅速發(fā)展和壯大自身的同時，也將面臨更為激烈的市場競爭，承受更多的可能來自國際金融保險市場風(fēng)險的影響。因此，如何進一步完善我國的保險監(jiān)管，就

2、成為了當(dāng)前我國保險業(yè)發(fā)展中的一大熱點和難點。本文從界定保險監(jiān)管的基本含義入手，相繼介紹了保險監(jiān)管的特征、主要理論、主要內(nèi)容，分析了我國保險監(jiān)管的形勢及現(xiàn)狀，并就現(xiàn)今我國保險監(jiān)管上存在的問題提出了一些改進和完善的方法。關(guān)鍵詞：關(guān)鍵詞：保險；保險監(jiān)管；償付能力1引言引言1.1研究的背景研究的背景中國保險企業(yè)的發(fā)展正置于一個機遇與挑戰(zhàn)并重的時代。近二十年來，中國保險企業(yè)年平均保持了兩位數(shù)的高倍增長，尤其是保監(jiān)會成立后，保險監(jiān)管體系與法律環(huán)境的

3、初步建立日趨完善，保險企業(yè)在短短幾十年的時間內(nèi)取得的成就是有目共睹的。但同時，我國的保險業(yè)也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)：當(dāng)前的中國，保險業(yè)在國民經(jīng)濟的發(fā)展過程中起步較晚、基礎(chǔ)薄弱、覆蓋面不寬，除中國人壽、中國人保外，大部分保險公司的實力都比較弱，這既與全國建設(shè)小康社會和構(gòu)建社會主義和諧社會的要求不相符合，也難與國內(nèi)外資保險公司、國際保險業(yè)競爭。要想盡快改變這一現(xiàn)狀，不僅僅需要保險行業(yè)自身的努力，更應(yīng)加強對我國保險業(yè)的監(jiān)管，為我國保險行業(yè)提供一個健

4、全、良好的監(jiān)管環(huán)境。對此，我國保險界從監(jiān)管模式、監(jiān)管手段、監(jiān)管體系等多方面多角度作了大量的理論研究和實踐探索。1.2研究的意義研究的意義近幾年來，經(jīng)濟金融全球化的發(fā)展浪潮愈演愈烈，金融保險監(jiān)管發(fā)展迅猛，如何順應(yīng)金融保險業(yè)國際化的發(fā)展趨勢，不斷提高監(jiān)管的專業(yè)化水平，成為擺在我們面前的一個重要課題。上世紀(jì)九十年代以來，保險業(yè)務(wù)不規(guī)范的盲目擴張和無序競爭，給許多保險機構(gòu)造成了很大的不穩(wěn)定因素和經(jīng)營風(fēng)險。在市場經(jīng)濟條件和保險業(yè)全面開放的背景下，

5、如何完善我國的保險監(jiān)管，以適應(yīng)新時期對保險監(jiān)管的要求，這既是保險理論的呼喚，也是保險實踐的需要。鑒于此，本文進行了相應(yīng)的2(3)服務(wù)性。保險監(jiān)管雖然憑借的是公共權(quán)力，體現(xiàn)的是政府意愿，但是從功能上看，它又是對保險機構(gòu)提供的公共服務(wù)，為監(jiān)管對象的穩(wěn)定經(jīng)營服務(wù)。也就是說執(zhí)法是手段，服務(wù)是目的。保險監(jiān)管的主要手段是制定統(tǒng)一的防范和控制風(fēng)險的規(guī)則供監(jiān)管對象遵守、督促其健全內(nèi)控制度、檢查和指出其內(nèi)控機制的薄弱環(huán)節(jié)并提出改進建議，通過現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)

6、場檢查手段對監(jiān)管對象的風(fēng)險狀況做出判斷，并就如何改進風(fēng)險控制提出建議，從實質(zhì)上看，就是為監(jiān)管對象提供技術(shù)性服務(wù)。(4)復(fù)雜性。隨著全球市場經(jīng)濟的發(fā)展，監(jiān)管對象的千差萬別，決定了不同國家、不同社會制度、不同地區(qū)保險監(jiān)管方式和方法不盡相同。表現(xiàn)為保險監(jiān)管的復(fù)雜性和技術(shù)性。2.3保險監(jiān)管的主要理論保險監(jiān)管的主要理論自保險監(jiān)管產(chǎn)生以來，對于為什么會有保險監(jiān)管，以及保險監(jiān)管的目的等等，許多學(xué)者作過理論解釋。歸納起來，保險監(jiān)管的理論主要有以下三種：

7、(1)公共利益論公共利益理論屬于規(guī)范經(jīng)濟學(xué)3的范疇。公共利益監(jiān)管理論中，監(jiān)管是為了保護消費者免遭侵害，服務(wù)于公共利益而存在的。監(jiān)管的目標(biāo)是實現(xiàn)經(jīng)濟效率的最大化，包括防止和糾正市場失靈引起的對消費者利益的重大損害。該理論假設(shè)政府會為全體公眾利益服務(wù)、會超脫于各種利益集團的沖突。(2)私人利益論私人利益論不同于公共利益理論，它屬于實證經(jīng)濟學(xué)4的范疇，該理論認(rèn)為監(jiān)管的存在是為了私人團體的利益，目的在于促進私人的利益，或者說是維護市場上強有力集

8、團的利益。在這一理論中，為了獲得來自行業(yè)的資金以及其他支持，監(jiān)管者一方面可能會在監(jiān)管活動中偏向業(yè)界的利益；另一方面，如果為了獲得消費者選民的支持，監(jiān)管者又可能會熱衷于對消費者利益的保護如壓制價格，即使長期效果是有害的?？梢姡摾碚撎岢鲞@樣一個現(xiàn)實而殘酷的事實：監(jiān)管從來都是為一部分人而不是全體大眾服務(wù)的。有學(xué)者曾指出“監(jiān)管者們出于自身利益，熱衷于監(jiān)管活動，與他們追求政治支持最大化的目標(biāo)是一致的?！?3)政治監(jiān)管論3規(guī)范經(jīng)濟學(xué)是以一定的價值

9、判斷為出發(fā)點，提出某些標(biāo)準(zhǔn)作為分析處理經(jīng)濟問題的規(guī)范和確立經(jīng)濟理論的前提，并作為制定經(jīng)濟政策的根據(jù)。規(guī)范經(jīng)濟學(xué)有兩個特點：第一，它要回答的是“應(yīng)該是什么”的問題；第二，它所研究的內(nèi)容沒有客觀性，研究出的結(jié)論也無法通過經(jīng)驗事實來直接驗證。參見梁小民、唯國余、劉偉、楊云龍《經(jīng)濟學(xué)大辭典》，團結(jié)出版社，1994年9月第1版，第415頁。4實證經(jīng)濟學(xué)是西方經(jīng)濟學(xué)中與“規(guī)范經(jīng)濟學(xué)”相對應(yīng)的一個重要類別。它企圖超脫成排斥一切價值判斷，首先對所研究的