貸款三查制度.

1、 1 貸款三查制度 貸款三查制度 一、貸前調查 一、貸前調查 貸前調查 貸前調查是指貸款發(fā)放前對貸款申請人基本情況的調查，并對其是否符合貸款條件和可發(fā)放的貸款額度做出初步判斷。 調查的重點主要包括申請人資信狀況、經(jīng)營情況、申請貸款用途的合規(guī)性和合法性、貸款擔保情況等。 貸前調查的方法 貸前調查的方法 1.現(xiàn)場調研——直接 現(xiàn)場會談(企業(yè)經(jīng)營和發(fā)展的思路，內部的管理)、實地考察(生產(chǎn)、產(chǎn)品、賬款、固定資產(chǎn)、周圍狀況) 2.搜尋調查

2、——間接 搜尋調查指通過各種媒介物搜尋有價值的資料開展調查。 這些媒介物包括： 雜志、 書籍、期刊、互聯(lián)網(wǎng)資料、官方記錄等。搜尋調查應注意信息渠道的權威性、可靠性和全面性。 3.委托調查：委托調查可通過中介機構或銀行自身網(wǎng)絡開展調查。 4.其他方法： 業(yè)務人員可通過接觸客戶的關聯(lián)企業(yè)、 競爭對手或個人獲取有價值信息，還可通過行業(yè)協(xié)會(商會)、政府的職能管理部門(如工商局、稅務機關、公安部門等機構)了解客戶的真實情況。 ☆貸前調查

3、中存在的問題 貸前調查中存在的問題 1、貸前調查流于形式，沒有按照貸款操作規(guī)程中規(guī)定的要求去深入細致的進行實地調查。 2、有的信貸人員僅僅根據(jù)借款申請人提供的資料作為貸前調查的情況，而造成貸前調查失實。 3. 信貸員在貸前調查過程中沒有對申請人進行必要的外部調查，沒有摸清申請人的真實背景。 4.有的信貸員憑經(jīng)驗和感覺辦事，沒有進行貸前調查便形成了調查報告。 5.貸前調查中沒有用影像圖片等有效手段記錄借款申請人的真實經(jīng)營情況， 不

4、能給貸款審批人員提供直觀的原始的審批依據(jù)。 3 進一步了解借款企業(yè)一段時期的存款、 貨款等資金回籠情況， 預測未來一段時間現(xiàn)金流量，充分了解企業(yè)的資金流向及數(shù)量。 7、對擔保情況的調查。一是實地調查擔保人或物的真實性、合法性和合規(guī)性。二是對擔保方提供的有關證件和資料要與有關部門進行核實，確保擔保財產(chǎn)的真實性和有效性。三是對擔保財產(chǎn)做嚴格的市場評估，確保有足額的第二還款來源。 貸前調查是信貸管理的重要程序和環(huán)節(jié)， 也是一個復雜繁瑣的過

5、程， 貸前調查的質量優(yōu)劣直接關系到貸款決策的正確與否， 所以最重要的就是要在調查過程中發(fā)現(xiàn)問題， 揭示風險，把好貸款投放的第一關，切實做到嚴設貸前調查“防火圍墻” ，鑄就信貸資產(chǎn)“銅墻鐵壁” 。 二、貸時審查 二、貸時審查 貸時審查 貸時審查是指審查人員對調查人員提供的資料進行核實、評定，復測貸款風險度，提出審核意見，按規(guī)定履行審批手續(xù)。 貸時審查的內容 貸時審查的基本內容是多方面的。重點有：審批前提是否成立；信貸審批要求、法律意見

6、是否落實；各項信貸文件、資料、手續(xù)是否齊全；有關業(yè)務合同協(xié)議是否全面、正確簽訂， 是否合法有效； 各資料、 文件或合同之間邏輯關系是否一致、 正確， 表面是否真實；業(yè)務背景是否真實、合理；信貸用途是否符合要求；信貸額度、期限是否在有效范圍；信貸押品是否入賬(保證金)、入庫或監(jiān)管(抵押物、其他質物)；信用狀況、主體與業(yè)務資格、財務狀況、人事和法律狀況是否有重大變化；操作程序是否正確等。 應當指出，這種“執(zhí)行”不是機械式的，存在著某種變通

7、，但并不構成對審批意見的修改。 其一， 根據(jù)落實的具體情況、 程度以及其它制約因素， 在不突破審批總限制的前提下，做出實際放款的決定。 其二， 對多維審批意圖的實現(xiàn)方式做出有區(qū)別的處理和安排。 如對雙方有約束力的內容、企業(yè)承諾等，一般需要在信貸合同中依法進行全面、正確約定；對于合作交易對手的限制性要求，如特定對象、合作期限等，需審查相關的歷史憑證、文件、記錄；有關收費管理則審核提交的相關收費憑證等。 三、貸后檢查 三、貸后檢查（貸后