商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務風控體系構(gòu)建

1、新冠肺炎（COVID-19）疫情暴發(fā)并在全球范圍大流行，在對社會公共衛(wèi)生管理和人類與病毒抗爭中的科學技術(shù)研究提出新課題的同時，也將“非接觸式服務”概念悄然引入社會公眾和經(jīng)濟生活的現(xiàn)實，成為每一次公共危機事件的發(fā)生都改變?nèi)祟惿罘绞降脑僖淮卫C。疫情之下銀行對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的再認識 疫情之下銀行對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的再認識疫情發(fā)生之后，承受很多責難的互聯(lián)網(wǎng)貸款，讓眾多受疫情影響出現(xiàn)資金鏈緊張的小微企業(yè)主，或者因復工推遲陷入暫時收入窘境的消費者，足不出

2、戶地得到了真正普惠的資金支持，讓社會各方對互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠本質(zhì)有了積極的理解。那些具有超前數(shù)字化經(jīng)營的金融機構(gòu)，通過金融科技的應用支持，向適當場景中的客戶提供不懼疫情肆虐的無接觸快捷金融服務，增加了客戶體驗的溫度，有效維護并迅速占領了疫情期間和之后的市場。數(shù)字信貸產(chǎn)品正在成為各家銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融持牌機構(gòu)抓緊發(fā)力的產(chǎn)品。為整治互聯(lián)網(wǎng)金融領域新亂象，政府監(jiān)管多方引導，市場風險逐步出清，行業(yè)發(fā)展趨于規(guī)范。2020 年 5 月 9 日，銀保監(jiān)會

3、就《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（ 下簡稱《辦法》）面向社會公開征求意見，7 月 17 日正式公布實施。這體現(xiàn)了監(jiān)管審慎從嚴、堅守金融底線的業(yè)務發(fā)展導向，進一步明確了監(jiān)管強調(diào)的管理原則，為銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務勾勒了合規(guī)框架。銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的界定與業(yè)務模式 銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的界定與業(yè)務模式銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的界定 銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的界定《辦法》對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務有明確界定，體現(xiàn)了六個方面的含義：一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)應用是對貸款業(yè)務各

4、個環(huán)節(jié)實現(xiàn)方式的創(chuàng)新，并沒有改變貸款業(yè)務本質(zhì)；二是這種實現(xiàn)方式的改變需要進行效果驗證；三是這種實現(xiàn)方式的技術(shù)平臺基礎是互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代通信技術(shù)，它改變了銀行原有的服務渠道模式，也開辟了更加廣闊的空間；四是在這些新拓展的服務渠道和空間上辦理信貸業(yè)務，必須與這些渠道和空間相適應，并將其納入信貸業(yè)務管理的體系之中；五是所有的金融交易行為和渠道平臺的變化，不能改變相關(guān)法律主體的權(quán)責利，交易用途必須真實、合法、合理、可核查、可驗證；六是實現(xiàn)上述管理要

5、求的核心是數(shù)據(jù)的標準化和業(yè)務處理的參數(shù)化、模型化、智能化。銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的業(yè)務模式 銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的業(yè)務模式根據(jù)不同參與方在為消費者提供貸款服務的過程中的合作方式和功能的不同，互聯(lián)網(wǎng)貸款大致可以分為三種模式。第一種是助貸模式。 第一種是助貸模式。所謂“助貸”，是指其他參與方幫助商業(yè)銀行提升包括引流獲客、風險防控、系統(tǒng)運行、監(jiān)控與催收等方面的貸款服務能力，并依據(jù)在助貸過程中發(fā)揮的作用分享貸款服務的部分收益。這是商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)生之初所

6、采用的主要模式。四是貸款利率偏高。由于一筆互聯(lián)網(wǎng)貸款的發(fā)放需要多個參與方協(xié)同配合才能實現(xiàn)，所花費的成本都只能通過客戶支付的利息來獲取，而互聯(lián)網(wǎng)貸款的額度一般較小，互聯(lián)網(wǎng)貸款的利息也往往偏高。五是互聯(lián)網(wǎng)貸款在貸款鏈條中引入了多個參與方和前沿的信息技術(shù)手段，這在帶來效率提升的同時，也為貸款流程引入了輿情風險、科技風險、模型風險等大量新型風險點。銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的風險特征 銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的風險特征互聯(lián)網(wǎng)貸款具有線上化、自動化和參與主體多元化特點

7、，在業(yè)務鏈條和業(yè)務邏輯上有著自己獨特的風險點?？腿哼x擇風險 客群選擇風險客群信用分層是指所選客群信用狀況的優(yōu)劣，是客群選擇的重要一步。從融資模式來看，一般信用狀況極佳、資金實力雄厚的企業(yè)往往選擇在資本市場直接融資，融資成本很低；經(jīng)營狀況良好、資金鏈無明顯瑕疵的企業(yè)和信用狀況良好、收入穩(wěn)定、資產(chǎn)保障高的個人客戶往往選擇銀行貸款融資，融資成本也不高；經(jīng)營不太規(guī)范、規(guī)模相對較小、現(xiàn)金流不太穩(wěn)定的小微企業(yè)主和存在信用瑕疵、收入不太穩(wěn)定的個人客戶

8、可能在獲取銀行貸款時存在困難，這時往往會轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或電商平臺等尋求融資支持，成本一般偏高；以上渠道都無法獲得貸款的客戶，往往資金流極不穩(wěn)定、信用狀況存在嚴重問題，或者因意外導致急需大量資金，這種情況下，客戶只能通過具有高利貸性質(zhì)的民間借貸或 P2P 方式融資。因此，從客戶信用分層的角度看，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款中應當找準定位。核心能力不足風險 核心能力不足風險目前，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務模式已從平臺兜底向引流分潤轉(zhuǎn)變，實質(zhì)風險向銀行轉(zhuǎn)移，

9、商業(yè)銀行可能面臨核心能力不足風險。平臺兜底模式是早期網(wǎng)貸平臺與商業(yè)銀行間普遍采用的合作模式。但平臺兜底模式隱藏著巨大隱患。一是網(wǎng)貸平臺缺乏對風險的敬畏，一味追求規(guī)模，對客戶的營銷過于激進，有時甚至采用誤導和誘騙的手段，風險不斷累積。二是兜底模式事實上是一種對利息收入做出的優(yōu)先級和劣后級的結(jié)構(gòu)性安排，但大多數(shù)網(wǎng)貸平臺本身資本金不足，一旦風險集中爆發(fā)，網(wǎng)貸平臺的兜底承諾就會形同虛設。三是在平臺兜底模式下，商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)獲取上往往受限，無法獲