金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)報(bào)告

1、一、創(chuàng)新產(chǎn)品構(gòu)思嘉興學(xué)院 俞曉星（一）網(wǎng)上銀行理財(cái)產(chǎn)品名稱和基本信息1.網(wǎng)上銀行理財(cái)產(chǎn)品名稱。本次所設(shè)計(jì)的網(wǎng)上銀行理財(cái)產(chǎn)品的名稱叫做 2013 年“聚滿益”1 號理財(cái)計(jì)劃。2.網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品的基本信息。該網(wǎng)上銀行理財(cái)產(chǎn)品提供人民幣貸款，客戶可以用自有資金和貸款購買美元；客戶也可直接使用自有資金進(jìn)行美元購買。托管管理期限為 273 天，屬于保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。銷售期間為 2013 年 6 月 6 日到 2013 年 6 月 12 日，購買

2、時(shí)間為白天正常營業(yè)時(shí)間，同時(shí)也推出“理財(cái)夜市”這個(gè)特殊時(shí)間段即晚 8點(diǎn)到晚 12 點(diǎn)均可購買。收益期間為 2013 年 6 月 13 日到 2014 年 3 月 13 日。最低投資金額為 8000 美元，以及整數(shù)倍。3.網(wǎng)上銀行理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)。這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的最大特點(diǎn)是將外匯存款理財(cái)產(chǎn)品和與理財(cái)相關(guān)的貸款融資類產(chǎn)品相結(jié)合。即商業(yè)銀行在監(jiān)管允許的情況下，可以向進(jìn)行外匯交易的客戶提供“展”服務(wù)?？蛻艨梢韵戎Ц端?fù)鈪R的一部分，銀行支付剩余的部

3、分?？蛻艨梢园凑照碛型顿Y資產(chǎn)的方式處理這些外匯（如存款） ，可以在剩余的時(shí)間里償還未清償?shù)目铐?xiàng)。如果投資資產(chǎn)價(jià)格下跌，客戶不必立即償還貸款，可以按照原定的進(jìn)度償還。可以開設(shè)針對即時(shí)貸款，用于解決客戶的緊急資金需求。商業(yè)銀行可針對小的客戶市場開發(fā)貸款產(chǎn)品，例如，針對實(shí)習(xí)期的客戶提供期限較長的貸款，貸款期可以長達(dá) 10 年。 （二）目標(biāo)客戶高收入群體可以包括有移動(dòng)公司、聯(lián)通公司、人民銀行、銀監(jiān)局、各家保險(xiǎn)公司、大中專院校等以及外商投資企

4、業(yè)的職員。這些企業(yè)的職員相對綜合素質(zhì)高，理解能力強(qiáng)，擁有較高的社會(huì)認(rèn)知度，是此次創(chuàng)新產(chǎn)品銷售的心目中的高端客戶，但他們也普遍存在對投資理財(cái)沒有深入的研究和專業(yè)知識，所以存在“有部分閑置資金但不知道怎樣進(jìn)行投資，實(shí)現(xiàn)資本增值”的問題。（5）收入水平 月平均收入在 4000-8000 這個(gè)階段的人群選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品比例最高，向兩頭依次遞減，可看出，中產(chǎn)階級投資觀念比較強(qiáng)。月收入較低的人群，他們只能保障自己的基本生活，沒有多余的錢去進(jìn)行投資。

5、而當(dāng)月收入很高的時(shí)候，已經(jīng)完全能夠滿足他們的經(jīng)濟(jì)需求而沒有必要花費(fèi)太多的時(shí)間精力去投資。只有那些中產(chǎn)階級人群，他們在滿足自己生活需要的同時(shí)，為了進(jìn)一步提高自己的生活質(zhì)量，為了能讓多余的錢增值又不影響自己的工作而選擇了選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品的方式。 （6）對銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知情況 從表中可以看出，認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品沒有風(fēng)險(xiǎn)的人選擇比例最大，為41.67%。其次對風(fēng)險(xiǎn)不了解的人中，選擇比例為 40.43%，但二者的差異不大?？梢姶蠹疫x擇銀行理財(cái)

6、產(chǎn)品大部分是誤以為銀行理財(cái)產(chǎn)品沒有風(fēng)險(xiǎn)(誤以為是銀行儲(chǔ)蓄的另一種形式)或不了解而購買的。真正對風(fēng)險(xiǎn)很了解的人中購買比例只有 29.63%。 （7）對銀行理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)同感 即居民對目前國內(nèi)銀行提供的理財(cái)服務(wù)的認(rèn)同感。取得該數(shù)據(jù)的提問方式為“根據(jù)您的了解及周圍人的反饋，您如何評價(jià)個(gè)人理財(cái)服務(wù)個(gè)性化的表現(xiàn)”。從表中可以看出，認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品個(gè)性化程度較高的人選擇比例最大，為 46.43%，其次是認(rèn)為個(gè)性化程度不高的人，分別為 34.92%、2

7、6.83%。這說明現(xiàn)階段由于投資渠道有限，認(rèn)同度對人們選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響較小。 （8）其他因素 此外，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率以及當(dāng)時(shí)的市場利率水平也是影響人們是否選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品的重要因素。基金收益率越高，選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)及數(shù)量也會(huì)越多，反之會(huì)降低。市場利率水平越高，選擇儲(chǔ)蓄的人越多，自然會(huì)減少對銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資。但是由于我們只是做了短期的調(diào)查，而在短期內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率及市場利率都不會(huì)有太大的波動(dòng)，所以我們并未對其做定量的