商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信貸風險管理策略.pdf

1、小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱。在我國經(jīng)濟結構中，小微企業(yè)是市場中數(shù)量最多的經(jīng)濟主體，為我國經(jīng)濟發(fā)展起著重要作用，但是資金少、融資難等問題卻一直阻礙著小微企業(yè)的發(fā)展。為了解決這個問題，國家出臺了多項政策，鼓勵和引導商業(yè)銀行加大對小微企業(yè)的貸款投入。商業(yè)銀行在面對大中型企業(yè)貸款業(yè)務的逐漸飽和以及存款準備金率的降低、更多可用資金的釋放的情況下，商業(yè)銀行為了創(chuàng)造新的利潤增長點，紛紛將經(jīng)營策略向小微企業(yè)傾斜。然而

2、在小微企業(yè)貸款快速增長的同時，小微信貸資產(chǎn)的安全問題也逐漸顯露。小微企業(yè)貸款不良率不斷攀升，2015年末小微企業(yè)貸款的不良率增長到2.6％，商業(yè)銀行逐漸認識到加強小微企業(yè)信貸風險管理的重要性。目前，雖然我國商業(yè)銀行已經(jīng)建立了較完善的信貸風險管理體系，但是針對小微企業(yè)這個特殊群體，卻顯得不適用，所以建立小微企業(yè)信貸風險管理體系迫在眉睫。
　　本文在廣泛資料搜集和文獻研究的基礎上，對國內(nèi)外關于小微企業(yè)信貸風險的識別、評估和防控三個方面

3、的文獻進行梳理，給出了本文的寫作出發(fā)點。審視了我國商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀、小微企業(yè)信貸風險成因，在此基礎上結合理論知識，針對性地構建了我國商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信貸風險管理體系。然后通過民生銀行為例更清晰地呈現(xiàn)小微信貸風險管理體系的具體操作途徑以及實施效果，并基于所提出的小微企業(yè)信貸風險管理體系對民生銀行小微信貸風險管理中還存在的問題提出改進措施。
　　本文通過研究得出以下結論:一是商業(yè)銀行面臨的小微企業(yè)信貸風險主要是信

4、用風險，信貸風險的成因主要有宏觀經(jīng)濟的變化、小微企業(yè)自身經(jīng)營管理狀況、小微企業(yè)的不誠信等。二是我國小微企業(yè)信貸風險管理中存在的問題主要有組織架構、內(nèi)部信用評級體系、績效考核機制不合理;貸后管理和信息反饋機制不完善等。三是小微企業(yè)信貸風險管理應該是一個全流程的管理，為了更好的控制小微企業(yè)信貸風險，商業(yè)銀行應建立小微企業(yè)金融專營機構，采用規(guī)劃先行:批量開發(fā)模式;建立多渠道的小微企業(yè)信息獲得手段，交叉復核增強信息的可信性;建立小微企業(yè)專用評級