商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信貸風(fēng)險管理策略.pdf

1、小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱。在我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，小微企業(yè)是市場中數(shù)量最多的經(jīng)濟(jì)主體，為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要作用，但是資金少、融資難等問題卻一直阻礙著小微企業(yè)的發(fā)展。為了解決這個問題，國家出臺了多項(xiàng)政策，鼓勵和引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對小微企業(yè)的貸款投入。商業(yè)銀行在面對大中型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的逐漸飽和以及存款準(zhǔn)備金率的降低、更多可用資金的釋放的情況下，商業(yè)銀行為了創(chuàng)造新的利潤增長點(diǎn)，紛紛將經(jīng)營策略向小微企業(yè)傾斜。然而

2、在小微企業(yè)貸款快速增長的同時，小微信貸資產(chǎn)的安全問題也逐漸顯露。小微企業(yè)貸款不良率不斷攀升，2015年末小微企業(yè)貸款的不良率增長到2.6％，商業(yè)銀行逐漸認(rèn)識到加強(qiáng)小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理的重要性。目前，雖然我國商業(yè)銀行已經(jīng)建立了較完善的信貸風(fēng)險管理體系，但是針對小微企業(yè)這個特殊群體，卻顯得不適用，所以建立小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理體系迫在眉睫。
　　本文在廣泛資料搜集和文獻(xiàn)研究的基礎(chǔ)上，對國內(nèi)外關(guān)于小微企業(yè)信貸風(fēng)險的識別、評估和防控三個方面

3、的文獻(xiàn)進(jìn)行梳理，給出了本文的寫作出發(fā)點(diǎn)。審視了我國商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、小微企業(yè)信貸風(fēng)險成因，在此基礎(chǔ)上結(jié)合理論知識，針對性地構(gòu)建了我國商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信貸風(fēng)險管理體系。然后通過民生銀行為例更清晰地呈現(xiàn)小微信貸風(fēng)險管理體系的具體操作途徑以及實(shí)施效果，并基于所提出的小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理體系對民生銀行小微信貸風(fēng)險管理中還存在的問題提出改進(jìn)措施。
　　本文通過研究得出以下結(jié)論:一是商業(yè)銀行面臨的小微企業(yè)信貸風(fēng)險主要是信

4、用風(fēng)險，信貸風(fēng)險的成因主要有宏觀經(jīng)濟(jì)的變化、小微企業(yè)自身經(jīng)營管理狀況、小微企業(yè)的不誠信等。二是我國小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理中存在的問題主要有組織架構(gòu)、內(nèi)部信用評級體系、績效考核機(jī)制不合理;貸后管理和信息反饋機(jī)制不完善等。三是小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理應(yīng)該是一個全流程的管理，為了更好的控制小微企業(yè)信貸風(fēng)險，商業(yè)銀行應(yīng)建立小微企業(yè)金融專營機(jī)構(gòu)，采用規(guī)劃先行:批量開發(fā)模式;建立多渠道的小微企業(yè)信息獲得手段，交叉復(fù)核增強(qiáng)信息的可信性;建立小微企業(yè)專用評級