商業(yè)銀行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究.pdf

1、2013年以來，國家和眾多部門聯(lián)合出臺了很多針對小微企業(yè)的扶持政策，如《引導(dǎo)銀行業(yè)深化小微企業(yè)金融服務(wù)》、《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)，提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》等，這些雖然在一定程度上緩解了小微企業(yè)融資難的問題，但不可否認(rèn)現(xiàn)實(shí)中小微企業(yè)的融資需求依然很難得到滿足。小微企業(yè)融資難的主要原因是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)借款人信貸風(fēng)險(xiǎn)較高，對于商業(yè)銀行來說小微信貸業(yè)務(wù)不僅風(fēng)險(xiǎn)大而且成本高，本著安全性的經(jīng)營原則，自然會少貸或不貸。但隨著利率市場化

2、和金融脫媒等諸多因素，商業(yè)銀行開展小微金融業(yè)務(wù)是很有必要的，這就要考慮到小微信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制問題。
　　本文正是從商業(yè)銀行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的制度安排和技術(shù)手段角度，分析商業(yè)銀行小微現(xiàn)信貸貸款風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀，并與小額貸款公司進(jìn)行對比，總結(jié)并發(fā)現(xiàn)問題，最后提出政策建議。在文章的基礎(chǔ)分析部分，通過對小微信貸風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和成因的分析，得出小微信貸風(fēng)險(xiǎn)較高的原因主要是:首先，小微企業(yè)借款人經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高;其次，小微企業(yè)借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)較高;再次，小微

3、企業(yè)的擔(dān)保抵押措施不足;最后，小微企業(yè)借款人違約成本低。再通過對商業(yè)銀行現(xiàn)行的小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制制度安排和小額貸款公司進(jìn)行對比分析，研究得出商業(yè)銀行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方法雖有其存在的合理性，但也存在著諸如:商業(yè)銀行小微信貸產(chǎn)品自身的不足、商業(yè)銀行小微信貸過分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)銀行小微信貸信用評級體系不科學(xué)、商業(yè)銀行小微信貸模式缺乏創(chuàng)新等可以改進(jìn)的地方。針對這些問題，本文最后提出了如下政策建議:第一，加強(qiáng)商業(yè)銀行自身建設(shè);第二，創(chuàng)新商業(yè)銀行小