西部地區(qū)農(nóng)戶金融需求分析.pdf

1、西部地區(qū)農(nóng)戶金融需求是西部農(nóng)村金融的核心。西部農(nóng)戶的金融需求能否得到實(shí)現(xiàn)，是衡量西部地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)有效性的標(biāo)準(zhǔn)，也是西部農(nóng)村金融體制改革成敗的關(guān)鍵。西部農(nóng)戶作為西部地區(qū)的基本經(jīng)濟(jì)單位，集生產(chǎn)與消費(fèi)為一身，同時(shí)承擔(dān)著家庭保障、教育和管理的責(zé)任。西部地區(qū)農(nóng)戶的金融需求，以其巨大的規(guī)模與零散的數(shù)額形成不可忽視的潛在市場(chǎng)。如何將西部農(nóng)戶培育成為獨(dú)立的金融需求主體，將其需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的產(chǎn)品與服務(wù)的消費(fèi)，是西部農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)重大課題。

2、　　 西部地區(qū)金融與西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)共生、共存。目前西部地區(qū)已初步建立多層次、多主體的金融服務(wù)體系。根據(jù)西部農(nóng)戶的實(shí)際金融需求來(lái)提供金融服務(wù)，將有利于推進(jìn)西部地區(qū)金融改革。通過(guò)對(duì)西部農(nóng)戶金融需求的系統(tǒng)分析，構(gòu)建以西部農(nóng)戶為中心的金融需求體系，能夠扭轉(zhuǎn)農(nóng)戶在西部地區(qū)金融市場(chǎng)中的弱勢(shì)地位，提升西部農(nóng)戶的主體意識(shí)，根本解決三農(nóng)問(wèn)題，促進(jìn)西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
　　 以金融抑制與金融深化理論、金融功能理論及金融需求追隨與供給領(lǐng)先理論等作為理

3、論基礎(chǔ)，界定西部地區(qū)農(nóng)戶金融需求的概念，分析西部農(nóng)戶金融需求的特征。西部農(nóng)戶金融需求是指西部農(nóng)戶在其經(jīng)濟(jì)條件與自身能力所允許的范圍內(nèi)所產(chǎn)生的資金融出與資金融入的需求，并具體表現(xiàn)為對(duì)相關(guān)的金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求。西部農(nóng)戶金融需求的主體是農(nóng)戶，西部農(nóng)戶金融需求的內(nèi)容分為資金融出與資金融入，西部農(nóng)戶金融需求是自身能力的綜合反映。西部農(nóng)戶金融需求的特點(diǎn)包括分散性、非商業(yè)性、現(xiàn)實(shí)性與潛在性、多層次性、內(nèi)源融資性和以社會(huì)資本為構(gòu)成基礎(chǔ)等。
　　

4、 信用和風(fēng)險(xiǎn)是西部農(nóng)戶金融需求的核心。西部農(nóng)戶缺乏相應(yīng)的擔(dān)保和抵押形成經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。西部地區(qū)金融的困境實(shí)質(zhì)為信用困境。
　　 通過(guò)對(duì)西部地區(qū)農(nóng)戶金融需求的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，西部地區(qū)存在如下問(wèn)題：西部地區(qū)農(nóng)戶的金融需求與當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)供給存在總量與結(jié)構(gòu)上的矛盾；西部地區(qū)農(nóng)戶金融主體意識(shí)缺乏及對(duì)于金融服務(wù)了解不足；西部地區(qū)農(nóng)戶的貸款需求無(wú)法得到實(shí)現(xiàn)?？傮w而言，西部地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)是失效的。
　　 制約西部農(nóng)戶金融需求的因

5、素是多方面的，影響西部地區(qū)農(nóng)戶金融需求的因素包括內(nèi)在因素、外在因素、其他因素。內(nèi)在影響因素包括西部農(nóng)戶金融意識(shí)薄弱、西部農(nóng)戶金融需求的單一性和零散性、西部農(nóng)戶社會(huì)資本的邊緣化、西部農(nóng)戶金融需求的多層次性、西部地區(qū)農(nóng)戶的資金用途單一及西部地區(qū)農(nóng)戶資金成本高；外在影響因素包括西部自然環(huán)境惡劣、高貸款利息率、西部地區(qū)金融供給的失效、西部金融生態(tài)的惡化、西部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的缺失、西部地區(qū)金融產(chǎn)品與服務(wù)缺位、西部地區(qū)金融市場(chǎng)規(guī)模狹小、西部金融機(jī)構(gòu)的

6、信用與可靠度不高及西部金融政策不健全；其他影響因素包括外資銀行的介入、西部失地農(nóng)戶的出現(xiàn)、西部農(nóng)民工成為西部地區(qū)金融需求的主體等。
　　 實(shí)現(xiàn)西部地區(qū)農(nóng)戶金融需求的對(duì)策包括構(gòu)建西部農(nóng)戶金融需求的話語(yǔ)機(jī)制、西部農(nóng)戶金融需求的信息服務(wù)機(jī)制、西部農(nóng)戶金融需求的實(shí)現(xiàn)機(jī)制、西部農(nóng)戶金融需求的輔助機(jī)制、西部農(nóng)戶金融需求的維護(hù)與深化機(jī)制、西部農(nóng)戶金融需求的保障機(jī)制。
　　 具體實(shí)現(xiàn)途徑包括：（1）建立以銀行卡為中心的西部地區(qū)農(nóng)戶征信系

7、統(tǒng)；（2）
　　 建立以電話銀行、網(wǎng)上銀行為主體的西部無(wú)線服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；（3）建立以西部地區(qū)農(nóng)戶為中心的金融信息統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)；（4）構(gòu)建以西部農(nóng)戶金融需求為中心的多層次的金融服務(wù)體系；（5）建立西部農(nóng)戶金融需求的風(fēng)險(xiǎn)防范與保障系統(tǒng)；（6）在西部地區(qū)建立以土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)為主體的退出體系。
　　 衡量西部地區(qū)農(nóng)戶金融需求的相關(guān)指標(biāo)包括西部農(nóng)戶金融需求容量、金融產(chǎn)品價(jià)格、西部地區(qū)資金渠道長(zhǎng)度與寬度、西部農(nóng)戶金融需求維度、西部農(nóng)戶資源沉淀

8、率、西部地區(qū)貸款利息率等。
　　 在西部地區(qū)，農(nóng)戶是有效的金融需求主體。以西部農(nóng)戶金融需求為中心構(gòu)建西部農(nóng)戶金融需求體系，有利于培育完善的西部金融市場(chǎng)，從根本上推進(jìn)西部金融改革。西部農(nóng)戶金融需求是一個(gè)持續(xù)的過(guò)程。將西部農(nóng)戶的金融需求分為不同的階段，針對(duì)不同階段采取相對(duì)應(yīng)的措施，有利于真正實(shí)現(xiàn)西部地區(qū)金融需求與金融供給的配比。
　　 村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在西部地區(qū)相繼出現(xiàn)，如何發(fā)揮新型農(nóng)村金