農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融支持研究-畢業(yè)論文+任務(wù)書+開題報告+文獻(xiàn)綜述+外文翻譯

1、<p><b>　　本科畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?0 屆）</b></p><p>　　農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融支持研究</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級 金融學(xué)

2、 </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號 </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b><

3、;/p><p>　　農(nóng)村金融制度作為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用日益顯著。然而在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，恰恰未能獲得金融手段的有效支持。近年來，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點收縮、農(nóng)村資金大量流失、農(nóng)村金融服務(wù)滯后、農(nóng)民貸款難等現(xiàn)象的普遍存在，表明農(nóng)村金融支持的力道不足，嚴(yán)重影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在對農(nóng)村的建設(shè)中，需要有大量資金的積累和再投入，當(dāng)前，資金嚴(yán)重短缺困擾著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，對農(nóng)村

4、經(jīng)濟(jì)金融支持的研究迫在眉睫。</p><p>　　本論文以寧波農(nóng)村為例，主要從金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)理論出發(fā)，利用金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用機(jī)制理論，研究農(nóng)村金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用機(jī)制，并結(jié)合相關(guān)數(shù)據(jù)剖析寧波地區(qū)農(nóng)村金融支持的現(xiàn)狀和問題存在的原因，最后在借鑒國外農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，提出促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持的發(fā)展和對策。</p><p>　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；金融支持；農(nóng)村金融

5、；金融服務(wù)</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　The rural financial system, as the most important agricultural economy development of capital allocation system, in the role of rural economic

6、 development has more and more notable. However, in China's rural economic development, just failed to get the effective support of financial means. In recent years, rural regular financial outlets of shrinkage, rura

7、l capital loss, the rural financial services lag, the phenomenon such as farmers defficult borrow widespread rural financial support, the forc</p><p>　　This paper takes ningbo rural, for example, mainly from

8、 the financial support economic development, based on the related theory of finance for the mechanism of action of economic development of rural financial theory, research on economic growth, and combining the mechanism

9、of action of related data analysis in rural financial support of ningbo the status and the causes of the existing problems in the final rural financial support foreign agricultural development is based on the experience

10、of th</p><p>　　Keywords: Rural economy;Financial support ; Rural financial ;Financial services目 錄</p><p><b>　　1 緒論1</b></p><p>　　1.1 選題背景及意義1</p><p>　　1.

11、2 研究目的1</p><p>　　2 經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持理論2</p><p>　　2.1 農(nóng)村金融理論的幾種觀點2</p><p>　　2.1.1 農(nóng)業(yè)融資論2</p><p>　　2.1.2 農(nóng)村金融市場論3</p><p>　　2.1.3 不完全競爭市場論3</p><p>

12、;　　2.2 農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論5</p><p>　　2.2.1 金融體系5</p><p>　　2.2.2 金融體系在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮作用的機(jī)理5</p><p>　　3 寧波地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融支持的現(xiàn)狀8</p><p>　　3.1 寧波市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融的需求8</p><p>　　3

13、.2 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的農(nóng)村金融供給9</p><p>　　4 寧波地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融支持存在的問題11</p><p>　　4.1 農(nóng)村金融服務(wù)體系需要創(chuàng)新11</p><p>　　4.2 正規(guī)金融服務(wù)體系尚須完善11</p><p>　　4.3 非正規(guī)金融的發(fā)展有待于進(jìn)一步規(guī)范12</p><p>　　5

14、 農(nóng)村金融發(fā)展的國際經(jīng)驗借鑒14</p><p>　　5.1 發(fā)達(dá)國家農(nóng)村金融體系發(fā)展經(jīng)驗14</p><p>　　5.2 發(fā)展中國家農(nóng)村金融體系發(fā)展經(jīng)驗15</p><p>　　6 強(qiáng)化寧波地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融支持的思路與對策17</p><p>　　6.1 充分發(fā)揮政府在農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，支持金融體系的創(chuàng)新17</p

15、><p>　　6.2 完善農(nóng)村正規(guī)金融體系17</p><p>　　6.3 合理引導(dǎo)非正規(guī)金融的發(fā)展18</p><p>　　6.4 創(chuàng)新產(chǎn)品，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民多層次金融需求19</p><p><b>　　結(jié) 論20</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)21</

16、b></p><p>　　致 謝錯誤!未定義書簽。</p><p><b>　　1 緒論</b></p><p>　　1.1 選題背景及意義</p><p>　　我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r對經(jīng)濟(jì)的影響至關(guān)重要。解決農(nóng)村“三農(nóng)”問題是政府施政的一大重點，“三農(nóng)”問題的核心是增加農(nóng)民收入，實現(xiàn)途徑

17、是培育和完善農(nóng)村要素市場、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、推動農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移，保持農(nóng)業(yè)穩(wěn)定、持續(xù)地發(fā)展。所有這些都直接或間接依賴于農(nóng)村金融的發(fā)展和支持。長期以來，農(nóng)業(yè)為國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn)，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一直處于被剝奪的地位。自20世紀(jì)末農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展進(jìn)入新階段以來，推進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，成為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作的中心任務(wù)。而不管是通過推行城鎮(zhèn)化轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動力，還是通過推行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化調(diào)整農(nóng)村生產(chǎn)結(jié)構(gòu)來促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，都需要有大量

18、資金的積累和再投入，均離不開金融的支持?，F(xiàn)階段農(nóng)村資金供求的變化對農(nóng)村金融無論是在信貸總量還是在金融服務(wù)方面都提出了更新、更高的要求。但是從目前的情況來看，國內(nèi)社會資金的大部分均流向比較效益高的非農(nóng)部門。農(nóng)村資金的大量外流使農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到嚴(yán)重制約?！叭r(nóng)”問題己經(jīng)成為構(gòu)建社會主義和諧社會的重大瓶頸。調(diào)查研究顯示，九十年代中期以來，由于國有商業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)上撤、農(nóng)村信用社的定位、自身經(jīng)營效益問題等種</p><

19、;p><b>　　1.2 研究目的</b></p><p>　　本論文主要從金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)理論出發(fā)，利用金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用機(jī)制理論，研究農(nóng)村金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用機(jī)制，剖析寧波地區(qū)農(nóng)村金融支持的現(xiàn)狀及問題，最后在借鑒國外農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，提出促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持的發(fā)展和對策。</p><p>　　2 經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持理論<

20、;/p><p>　　2.1 農(nóng)村金融理論的幾種觀點</p><p>　　農(nóng)村金融發(fā)展理論有三種不同的流派：即農(nóng)業(yè)融資理論、農(nóng)村金融市場理論和近年來隨著信息經(jīng)濟(jì)學(xué)崛起而出現(xiàn)的不完全競爭市場論。這三種理論分別體現(xiàn)了“金融抑制論”、“金融深化(自由化)論”和“金融約束論”在農(nóng)村金融領(lǐng)域的具體表現(xiàn)形式和政策主張。</p><p>　　2.1.1 農(nóng)業(yè)融資論</p>

21、<p>　　20世紀(jì)80年代以前，在凱恩斯的“政府干預(yù)主義”的影響下，農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論(SubsidizedCreditParadigm)一直是農(nóng)村金融理論界占主流地位的傳統(tǒng)學(xué)說。本理論的基本前提是：農(nóng)村居民、特別是貧困階層沒有儲蓄能力的，農(nóng)村面臨的是慢性資金不足問題。同時，由于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性，比如收入的不確定性、投資的長期性、低收益性等，農(nóng)業(yè)不可能成為以利潤為目標(biāo)的商業(yè)銀行的融資對象。因此，為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和緩解農(nóng)村貧困，有

22、必要從農(nóng)村外部注入政策性資金、建立非營利性的專門金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行資金分配，并實行較其它產(chǎn)業(yè)較低的利率政策，以增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和緩解農(nóng)村貧困。該理論還進(jìn)一步指出，為縮小農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)之間的結(jié)構(gòu)性收入差距，對農(nóng)業(yè)的融資利率必須較其他產(chǎn)業(yè)低?？紤]到一般以高利率為特征的非正規(guī)金融，使得農(nóng)戶更加窮困和阻礙了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，為促使其消亡，需通過銀行的農(nóng)村支行和農(nóng)業(yè)信用合作組織，將大量低息的政策性資金注入農(nóng)村。20世紀(jì)初，世界上很多國家都由政府設(shè)立了各種形

23、式的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，補(bǔ)充農(nóng)村資金的各種需求，以達(dá)到保護(hù)、維持和倡導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要。如日本1945的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫、泰國1966年的農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)合作</p><p>　　勿用置疑，農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論對擴(kuò)大當(dāng)時農(nóng)村部門的資金來源及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展曾起過一定的促進(jìn)作用，但同時也帶來許多不利的問題，主要表現(xiàn)在：由于農(nóng)民缺乏儲蓄的激勵，這使得信貸機(jī)構(gòu)無法擴(kuò)充自己的資金來源，從而給農(nóng)業(yè)信貸帶來巨大財政壓力；還款率較低，金融市場風(fēng)險較

24、大；政府的信貸補(bǔ)貼政策會逐漸損害金融市場的可持續(xù)發(fā)展能力，很難建立一個真正高效、充滿活力的金融中介；利率過低，使得銀行偏好于照顧大農(nóng)戶，這使得低息貸款的主要受益人不是農(nóng)村低收入的窮人，而是大筆貸款的較富有的農(nóng)民身上。</p><p>　　2.1.2 農(nóng)村金融市場論</p><p>　　20世紀(jì)80年代以來，農(nóng)村金融市場論逐漸取代了農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論。農(nóng)村金融市場論是在對農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論批判的基礎(chǔ)

25、上產(chǎn)生的，強(qiáng)調(diào)市場機(jī)制的作用，其主要理論前提與農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論完全相反：農(nóng)村居民以及貧困階層是有儲蓄能力的；該理論贊同麥金農(nóng)和肖的觀點，認(rèn)為低利率政策阻礙人們向金融機(jī)構(gòu)存款，抑制了農(nóng)村金融發(fā)展。另外，農(nóng)村金融市場論還認(rèn)為，運用資金的外部依存度過高是導(dǎo)致貸款回收率降低的重要因素，非正規(guī)金融的高利率因農(nóng)村資金擁有較高機(jī)會成本和風(fēng)險費用而具有一定合理性。所以，農(nóng)村金融改革是十分重要的。</p><p>　　根據(jù)該理論的觀

26、點，農(nóng)村金融改革的政策主要有：(l)動員儲蓄是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要功能。(2)為實現(xiàn)儲蓄動員、平衡資金供求，利率必須由市場決定，這樣可以使農(nóng)村金融中介機(jī)構(gòu)能夠補(bǔ)償其經(jīng)營成本，也可以鼓勵其有效地動員農(nóng)村儲蓄，這將使它們更加不依賴于外部的資金來源。(3)判斷農(nóng)村金融改革是否成功，應(yīng)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的成果及其經(jīng)營的自立性和可持續(xù)性來判斷。(4)沒有必要實行為特定利益集團(tuán)服務(wù)的目標(biāo)貸款制度；(5)非正規(guī)金融具有一定合理性，不應(yīng)一律取消，應(yīng)當(dāng)同時利用正

27、規(guī)金融與非正規(guī)金融市場。由于這一理論完全依靠市場機(jī)制作用，極力排斥政府在農(nóng)村金融中的控制和干預(yù)，因此至今該理論在市場經(jīng)濟(jì)國家中依然占據(jù)主流地位，受到人們的廣泛關(guān)注。據(jù)記載說明：如果政府通過其金融機(jī)構(gòu)直接提供補(bǔ)貼貸款，由于政府不如市場主體本身更能因地制宜地利用分散的局部知識，相比市場失靈，政府失靈的程度將更大，效率將更低。因此，農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼只能應(yīng)用于農(nóng)村金融市場機(jī)制失靈的地方。農(nóng)村金融市場論最終替代農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論的主流地位，是規(guī)范分析和實證分

28、析的綜合結(jié)果，也是迄今為止數(shù)十年農(nóng)村金融改革的結(jié)果。</p><p>　　2.1.3 不完全競爭市場論</p><p>　　20世紀(jì)90年代以來全球爆發(fā)了數(shù)次較為嚴(yán)重的金融危機(jī)，危機(jī)發(fā)生的頻繁性及其后果的嚴(yán)重性已開始引發(fā)人們對金融自由化的思考，明確認(rèn)識到市場機(jī)制并不是萬能的。在這時，經(jīng)過很多學(xué)者的重新審視推敲就形成了“不完全競爭市場論”。不完全競爭市場理論認(rèn)為，盡管農(nóng)村金融市場可能存在的市

29、場缺陷要求政府和提供貸款的機(jī)構(gòu)介入其中，但必須認(rèn)識到，任何形式的介入，如果要能夠有效地克服由于市場缺陷所帶來的問題，都必須要求具有完善的體制結(jié)構(gòu)。因此，對發(fā)展中國家農(nóng)村金融市場的非市場要素介入，首先應(yīng)該關(guān)注改革和加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，排除阻礙農(nóng)村金融市場有效運行的障礙。這包括消除獲得政府優(yōu)惠貸款方面的壟斷局面，隨著逐步取消補(bǔ)貼而越來越使優(yōu)惠貸款集中面向小農(nóng)戶。</p><p>　　關(guān)于不完全競爭市場理論的主要政策建議

30、有以下幾點：一是金融市場發(fā)展的前提條件是低通脹率等宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定;二是在金融市場發(fā)育到一定程度之前，相比利率自由化，更應(yīng)當(dāng)注意將實際存款利率保持在正數(shù)范圍內(nèi)，并同時抑制存貸款利率的增長，若因此而產(chǎn)生信用分配和過度信用需求問題，可由政府在不損害金融機(jī)構(gòu)儲蓄動員動機(jī)的同時從外部供給資金;三是在不損害銀行最基本利潤的范圍內(nèi)，政策性金融(面向特定部門的低息融資)是有效的;四是政府應(yīng)鼓勵并利用借款人聯(lián)保小組以及組織借款人互助合作形式，以避免農(nóng)村金

31、融市場存在的不完全信息所導(dǎo)致的貸款回收率低下的問題;五是利用擔(dān)保融資、使用權(quán)擔(dān)保以及互助儲金會等辦法是有效的，可以改善信息的非對稱性:六是融資與實物買賣相結(jié)合的方法是有效的，以確保貸款的回收;七是為促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，應(yīng)給予其一定的特殊政策，如限制新參與者等保護(hù)措施;八是非正規(guī)金融市場一般效率較低，其改善可依靠政府適當(dāng)介入加以引導(dǎo)。</p><p>　　從以上三種理論觀點和政策主張來看，農(nóng)業(yè)融資論、農(nóng)村金融市場論

32、以及不完全競爭市場理論分別是金融抑制論、金融深化(自由論)和金融約束論的理論觀點和政策主張在農(nóng)村金融領(lǐng)域的具體體現(xiàn)。該理論中的信息不對稱分析和不完全市場分析是金融市場分析中的重要工具。在農(nóng)村金融市場中，市場機(jī)制本身是一個良好機(jī)制，競爭是一種發(fā)現(xiàn)信息、減少不完全信息和信息不對稱的過程。競爭十分重要，我們應(yīng)通過引入競爭和維護(hù)競爭來建設(shè)農(nóng)村金融市場，使之成為一種競爭性的金融市場。但完全依靠市場機(jī)制有時會出現(xiàn)失效，因此需要政府對金融市場的間接監(jiān)

33、管。在競爭性金融市場的邊際之外，也就是在競爭性金融市場不能發(fā)揮作用之處，農(nóng)業(yè)政策融資工具如補(bǔ)貼、參與擔(dān)保、金融租賃、小額信貸等仍然是有作用的。但政府的位置只能是提供授能環(huán)境，建立與維持市場秩序框架，起輔助性的、促進(jìn)性的作用。</p><p>　　2.2 農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論</p><p>　　2.2.1 金融體系</p><p>　　在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資本、技術(shù)

34、起著決定性的作用，金融體系有利于提高儲蓄率、儲蓄向投資轉(zhuǎn)化率，增加經(jīng)濟(jì)發(fā)展中投入的資本量，而且金融體系也有利于技術(shù)創(chuàng)新，提高生產(chǎn)率，帶動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。</p><p>　　首先金融體系的存在有利于提高儲蓄率。在一個收入水平不高、存在較多不確定因素、貨幣化程度較低、資本市場發(fā)育程度低、社會貧富差距大的環(huán)境中，金融體系的存在對于儲蓄率的影響較大。金融的發(fā)展便利了人們的儲蓄行為．使一些原本準(zhǔn)備用于消費的貨幣資金成為儲蓄資

35、金。利率水平的變動更容易影響人們的儲蓄決策，利率提高的替代效應(yīng)使得人們傾向于更多的儲蓄。所以，對于農(nóng)村來說，金融部門應(yīng)通過為客戶提供更加多樣化、高質(zhì)量的金融服務(wù)，促使?jié)撛趦π钷D(zhuǎn)化為實際儲蓄，提高儲蓄率。</p><p>　　其次金融體系的存在便于儲蓄轉(zhuǎn)化為投資。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，金融體系不僅能促使?jié)撛趦π钷D(zhuǎn)化為實際儲蓄，還能促進(jìn)儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化，金融體系通過提高效率來影響儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化效率。</p>

36、<p>　　最后金融體系的存在有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在我國，利率水平長期受到控制，利率水平很難反映資金的實際成本，利率對經(jīng)濟(jì)的作用難以得到發(fā)揮。以利率為導(dǎo)向的金融市場對資金、資源難以發(fā)揮配置的作用。金融體系在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)著重要的地位。</p><p>　　2.2.2 金融體系在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮作用的機(jī)理</p><p>　　金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響主要通過兩個途徑：一是影響資

37、本積累；二是影響技術(shù)創(chuàng)新。調(diào)查表明：由于市場上存在交易成本和信息成本，導(dǎo)致金融市場和金融中介機(jī)構(gòu)存在的必要，金融具有的動員儲蓄、配置資源、促進(jìn)公司治理、便利風(fēng)險管理和便利交易的功能有利于資本積累和技術(shù)刨新，而資本積累和技術(shù)創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)增長的條件，因此可以認(rèn)為金融發(fā)展影響了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。有的學(xué)者按金融機(jī)構(gòu)的初始意愿把金融功能分為四大類：動員儲蓄、配置資源、便利交易和便利風(fēng)險管理。動員儲蓄可以使金融體系獲得資金來源；配置資源是金融體系對資金的運

38、用和利潤的主要來源：便利交易則方便了資金的流轉(zhuǎn)，加強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)動員儲蓄和配置資源的優(yōu)勢，同時也獲得大量的利潤：便利風(fēng)險管理可使貨幣資金避免遭受損失。下文是按照動員儲蓄、配置資源、便利交易和便利風(fēng)險管理四個方面來看看金融是如何促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。</p><p>　　第一，動員儲蓄就是把分散的儲蓄聚集成資本并轉(zhuǎn)化為投資。一方面，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中如果不能獲得足夠資金投資．生產(chǎn)經(jīng)營活動就會受到阻礙甚至停業(yè)，單靠生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)或單位

39、的自我積累，維持現(xiàn)有的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模都成問題，更不要說擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，所以說企業(yè)要發(fā)展，經(jīng)濟(jì)要進(jìn)步就必須增加外部資金的投入。而要獲得外部資金的投入．需要生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)和單位進(jìn)行搜尋并提供讓資金所有者放心的保障，但這些都要花費一定的成本，即搜尋成本和交易成本。另一方面，由于信息不對稱性，貨幣資金的持有者不知道或不敢投資，其手中閑置的貨幣資金難以轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)性資本。而且，有的貨幣資金持有者持有的貨幣資金數(shù)額較小達(dá)不到投資的要求，哪怕想投資也不能

40、夠投資，使得這部分貨幣資金只能閑置。</p><p>　　金融中介的存在解決了供求雙方間存在的上述矛盾，金融中介不僅可以把社會閑置的小額貨幣資金匯集成巨額資本，還可以通過支付較高回報率等方式讓人們選擇推遲消費進(jìn)行儲蓄，從而使一部分原本用于消費的貨幣資金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)性建設(shè)資本，加速社會生產(chǎn)的增長。</p><p>　　第二，高昂的信息成本阻礙了投資流向能實現(xiàn)貨幣資金更高價值的地方，為了降低信息

41、成本，成群的單個投資者會組建或參加或利用金融中介，以達(dá)到降低獲取和處理投資信息的成本。金融中介可以代為完成這些工作，每個投資者不用去搜尋信息并識別信息真?zhèn)?，也不用具備投資項目所要求的專業(yè)知識。金融中介的出現(xiàn)便利了投資者對各種投資機(jī)會的收集和掌握，從而提高投資者貨幣資金的配置效率。同時，金融中介可以通過其所具有的業(yè)務(wù)涉及面廣、信息靈通的優(yōu)勢，識別有利可圖的投資機(jī)會和最好的生產(chǎn)技術(shù)，通過給予高回報獲取貨幣資金的使用權(quán)，推動貨幣資金從低效率部

42、門向高效率部門轉(zhuǎn)移，從而優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)．帶動整個經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。</p><p>　　第三，經(jīng)濟(jì)的增長離不開交換，而對于交換來說，高效便利的支付系統(tǒng)是必不可少的，在缺乏有效支付系統(tǒng)的情況下，高昂的交易費用往往會抵消勞動分工和經(jīng)濟(jì)增長所帶來的生產(chǎn)性收益。這是因為，隨著經(jīng)濟(jì)的增長，生產(chǎn)性收益會持續(xù)增加，而且新市場和新產(chǎn)品也會持續(xù)增加，那就意味著交換越發(fā)頻繁和復(fù)雜。頻繁而復(fù)雜的交換促使經(jīng)濟(jì)不斷貨幣化，而經(jīng)濟(jì)貨幣化往往會使貨幣

43、流通速度減緩，從而導(dǎo)致一些交易活動由于缺乏貨幣而無法交易。金融體系的存在能降低交易成本，能推動專業(yè)化、技術(shù)創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為了便利交換就需要一種容易辨認(rèn)的交換媒介以及負(fù)責(zé)讓這種交換媒介具有流動性的金融中介的出現(xiàn)，金融體系的產(chǎn)生與發(fā)展正是順應(yīng)了這種需要。</p><p>　　第四，由于信息成本和交易成本的存在，導(dǎo)致貨幣資金在運用中存在大量的風(fēng)險，如信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險等，使得貨幣資金在運用過程中面臨隨時遭

44、遇損失的可能性。</p><p>　　總之，金融體系不僅可降低事先獲取信息的成本，而且可以降低事后獲取信息的成本，達(dá)到防范風(fēng)險和減少損失的功效。公司內(nèi)部人一般不愿向外部人提供太多的信息資源，但如果公司不向金融體系提供信息的話，就不能從金融體系獲取所需資金，這就激勵了公司內(nèi)部人進(jìn)行信息披露。金融體系憑借其所獲信息來對借款對象實施監(jiān)管即“代理監(jiān)督”，借款對象在監(jiān)督下，其經(jīng)營風(fēng)險會降低，否則根據(jù)優(yōu)勝劣汰原則，它就不能成

45、為金融體系的服務(wù)對象，不能獲得所需要的金融服務(wù)。</p><p>　　3 寧波地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融支持的現(xiàn)狀</p><p>　　3.1 寧波市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融的需求</p><p>　?。?）寧波市農(nóng)村金融具有較大資金缺口</p><p>　　圖1 寧波市農(nóng)村地區(qū)金融缺口率</p><p>　　資料來源：田劍英 蒲

46、慧型區(qū)域性農(nóng)村金融體系的構(gòu)建-以寧波市為例21</p><p>　　從圖1中可以看出，寧波市農(nóng)村金融存在缺口不斷下降的趨勢，但是近年來金融缺口差率仍在20%左右。農(nóng)村金融缺口形成以后，要想彌補(bǔ)這個缺口的話，就要在本身存在的經(jīng)濟(jì)體制外形成一股或者多股資金力量，如民間資本，滿足農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)實體的不同資金需要。</p><p>　?。?）農(nóng)民收入增長需要寧波農(nóng)村金融發(fā)展</p>&

47、lt;p>　　圖2 寧波市農(nóng)村居民年純收入（元）</p><p>　　資料來源：寧波市2001-2010年統(tǒng)計年鑒</p><p>　　從圖2可以看出，從2001年到2009年寧波市的農(nóng)村居民年純收入呈不斷上升趨勢，從2001年的5362元上升到2009年的12641，幾乎增長了一倍多。農(nóng)民的收入增長與金融的支持存在顯著的相關(guān)性，表明寧波市的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村金融發(fā)展聯(lián)系密切。但是目

48、前寧波市的農(nóng)村居民的收入增長很快，而金融對其的支持速度卻不夠快，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起了很大的抑制作用。要想更進(jìn)一步地發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高農(nóng)村居民的收入，就要加大對農(nóng)村金融的建設(shè)，推動農(nóng)村金融市場正常發(fā)育。</p><p>　?。?）農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)力支持</p><p>　　寧波市正在進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)并在不斷推進(jìn)中，城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎(chǔ)設(shè)施、公用事業(yè)建設(shè)需要很大的配套資金量

49、。而事實上，寧波的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金存在較大缺口。2010年，寧波市國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計公報顯示新農(nóng)村建設(shè)扎實推進(jìn)，農(nóng)村住房“兩改”擴(kuò)面提速,全年全市“兩改”投資完成101.1億元，開工改建7.3萬戶，完工5.2萬戶，完成農(nóng)房改造面積715.3萬平方米。村莊整治深化拓展，全年全市投入村莊整治建設(shè)資金8.9億元，新增全面小康村58個，環(huán)境整治村269個，實施成片連線整體推進(jìn)村莊整治建設(shè)鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）街道7個，累計建成全面小康村384個，環(huán)境

50、整治村2411個，行政村編制的村莊整治基本完成。農(nóng)民培訓(xùn)取得實效，全年全市完成各類農(nóng)民培訓(xùn)12.5萬人次，培訓(xùn)后轉(zhuǎn)移就業(yè)2.3萬人次，就業(yè)率達(dá)到78.8%，優(yōu)秀農(nóng)民進(jìn)高校（農(nóng)科院）培訓(xùn)245人次。休閑觀光農(nóng)業(yè)快速發(fā)展，全年全市農(nóng)家樂接待游客905.6萬人次，營業(yè)收入8.0億元，比上年分別增長39.8%和40.4%。新增市級農(nóng)家樂特色村4個，累計30個，新增示范點15個，累計63個。</p><p>　　這些基礎(chǔ)設(shè)

51、施的建設(shè)過程中，對資金的要求強(qiáng)烈，僅僅依靠政府的財政支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，由此其對金融支持的需求就更大，對農(nóng)村金融服務(wù)需求也更多。</p><p>　　3.2 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的農(nóng)村金融供給</p><p>　　（1）農(nóng)村信貸供給相對不足</p><p>　　根據(jù)最新的寧波統(tǒng)計年鑒的數(shù)據(jù)，對寧波市各金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融中涉農(nóng)貸款總量分析（圖3），農(nóng)業(yè)貸款在寧波市金融機(jī)構(gòu)貸款總額

52、中的比率較低，只有2%—3%，到2009年底只有約2.66%，可見，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)的信貸供給較少。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和高風(fēng)險性，決定了對農(nóng)業(yè)投資具有風(fēng)險大、成本高、收益少、資金周轉(zhuǎn)慢等特點。所以一般的金融機(jī)構(gòu)都對支農(nóng)力不從心，一般選擇將吸收的資金用于非農(nóng)領(lǐng)域。</p><p>　　圖3 寧波市金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款（元）</p><p>　?。?）農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點少</p><

53、p>　　根據(jù)《寧波年鑒》和《寧波金融年鑒》，2000年以后寧波市的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點是1200個左右，按2008年戶籍的農(nóng)業(yè)人口369.60萬人計算的話，每個網(wǎng)點是3080人，而且分布在非縣城所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社或郵政儲蓄機(jī)構(gòu)。2008年，寧波市共有78個鎮(zhèn)，11個鄉(xiāng)，3個街道辦事處，548個居民委員會，共計3258個村鎮(zhèn)。按以上1200個網(wǎng)點推算，2.7個村鎮(zhèn)才有一個網(wǎng)點。可見，寧波市的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點非常少

54、。</p><p>　　4 寧波地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融支持存在的問題</p><p>　　4.1 農(nóng)村金融服務(wù)體系需要創(chuàng)新</p><p>　　寧波市是個經(jīng)濟(jì)大市，城區(qū)金融體系完善，發(fā)育良好，但是在寧波市的農(nóng)村地區(qū)，它的金融市場發(fā)育滯后，抑制創(chuàng)新的擴(kuò)張，在很多農(nóng)村證券、信托、基金等投資銀行業(yè)務(wù)尚屬空白。駐足農(nóng)村的銀行業(yè)務(wù)也多是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品極少，諸如承兌、貼現(xiàn)

55、、承諾、咨詢服務(wù)、代收代付等業(yè)務(wù)在農(nóng)村很少開展，至于信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)則更為缺乏，廣大農(nóng)民與農(nóng)村企業(yè)根本享受不到現(xiàn)代金融的便利。農(nóng)村金融融資體系落后，抑制了創(chuàng)新的要求，農(nóng)村金融立法滯后，阻礙了創(chuàng)新的步伐。</p><p>　　4.2 正規(guī)金融服務(wù)體系尚須完善</p><p>　　寧波市的農(nóng)村金融市場上，主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村郵政儲蓄部門。盡管看上去寧波市農(nóng)村的金

56、融市場機(jī)構(gòu)完備，但是事實上這幾個金融機(jī)構(gòu)都沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。 </p><p>　　首先中國農(nóng)業(yè)銀行不能承擔(dān)重任，它目前在寧波地區(qū)是從事金融業(yè)務(wù)的主要國有商業(yè)銀行，在發(fā)展的過程中曾多次成立撤銷。由于看到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)周期長，收益率低等劣勢，為了追求利潤，農(nóng)行大幅度減少經(jīng)營網(wǎng)點精簡基層金融機(jī)構(gòu)，在與信用社分離后，開始收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)，鞏固縣城，拓展城區(qū)的經(jīng)營戰(zhàn)略，大量分支機(jī)構(gòu)從寧波的農(nóng)村撤出，轉(zhuǎn)戰(zhàn)城市，除了保留部分農(nóng)村的優(yōu)質(zhì)客

57、戶外，中國農(nóng)業(yè)銀行的信貸已經(jīng)全面倒向城市，主要資金的投放從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移到工商業(yè)，大量的信貸資金從農(nóng)村撤出，在農(nóng)村金融市場的競爭力已經(jīng)大不如前。盡管國家政策一直強(qiáng)調(diào)要支農(nóng)，但是卻沒有完全落到實處。據(jù)統(tǒng)計，2007年底農(nóng)業(yè)銀行雖有涉農(nóng)貸款余額高達(dá)1.36萬億元，但仍有1萬億元左右的資金從農(nóng)村流向城市。</p><p>　　其次，1999年農(nóng)村合作基金會被國務(wù)院清理取締，農(nóng)村信用社一躍登上農(nóng)村信貸市場上準(zhǔn)龍頭老大位置，成為

58、農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)供金融服務(wù)的核心力量，基本壟斷了農(nóng)村的信貸市場。2008年年末，全國農(nóng)村信用社的各項貸款為3.7萬億元，其中農(nóng)業(yè)貸款為1.7萬億元，農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額占全部金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額的比重超過90%，呈現(xiàn)明顯的單一，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)單一化、金融市場壟斷化的趨勢日益明顯。在寧波市的農(nóng)村當(dāng)然也不例外，農(nóng)村信用社壟斷了信貸市場，使農(nóng)村農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏競爭力；且農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款利率較高，客觀上加重了農(nóng)民利息負(fù)

59、擔(dān)，不能很好地滿足農(nóng)民對資金的需求，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。 </p><p>　　第三，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點數(shù)量不足，并且金融資源有限。在寧波地區(qū)，縣城區(qū)域網(wǎng)點較為密集，越到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村地域銀行網(wǎng)點就大幅減少，覆蓋率較低。很大一部分的鄉(xiāng)鎮(zhèn)都沒有國有商業(yè)銀行覆蓋，僅僅只有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。而且這些僅有的金融機(jī)構(gòu)所配備給農(nóng)村地區(qū)的信貸也相當(dāng)有限，盡管這些金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放短期貸款總額在逐年增長，但是農(nóng)村短

60、期貸款在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)短期貸款總額中的比重依然處于較低水平，可以說根本無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。</p><p>　　最后，寧波地區(qū)農(nóng)村信用環(huán)境不好，經(jīng)常會出現(xiàn)欠銀行的債務(wù)不還，被銀行追討的事件，少部分農(nóng)戶把一些扶貧貸款視作政府救濟(jì)，農(nóng)村的信用體系建設(shè)總體落后。這些都導(dǎo)致了不良貸款的產(chǎn)生，造成惡性循環(huán)。而且目前寧波的一些規(guī)范農(nóng)村金融的法律法規(guī)還不完善，亟需填補(bǔ)。</p><p>　　4.3

61、 非正規(guī)金融的發(fā)展有待于進(jìn)一步規(guī)范</p><p>　　（1）銀行個貸安全受到安全。非正規(guī)金融的利率較高,吸引逐利者從銀行獲得低利率資金,然后以高利率投向非正規(guī)金融市場，這無形中加大了銀行個貸的風(fēng)險。</p><p>　?。?）基本不受國家監(jiān)管。非正規(guī)金融在存貸利率、流動性、資本金及審計報告等方面不受政府的約束，可以有組織也可以無組織，游離于法律規(guī)范之外。</p><p

62、>　?。?）到目前為止，國家還沒有出臺相關(guān)的規(guī)范非正規(guī)金融發(fā)展的立法，對非正規(guī)金融體系沒有約束，其發(fā)展也就不夠健康。</p><p>　?。?）非正規(guī)金融是一種低級的融資方式，它形式比較原始，手續(xù)過于隨意，不夠規(guī)范。</p><p>　　（5）抵御風(fēng)險能力差，投機(jī)性強(qiáng)。非正規(guī)金融由于范圍和規(guī)模小，導(dǎo)致風(fēng)險無法有效分散，因此一旦出現(xiàn)了債務(wù)危機(jī)，可能會像推倒了多米諾骨牌一樣，引起一系列的

63、風(fēng)險，甚至影響到整個社會的正常生產(chǎn)經(jīng)營秩序。首先，民間金融大部分都是在鄉(xiāng)村鄰里、親朋好友等社會小團(tuán)體的基礎(chǔ)上建立起來的，其信任域極其有限，資金規(guī)模往往較小，抵御市場風(fēng)險的能力較差。其次，向民間金融尋求借貸的中小企業(yè)和農(nóng)戶本身就有因為信譽較差、經(jīng)營風(fēng)險較大而難于在正規(guī)金融體系中融資的企業(yè)和個人，難免具有較強(qiáng)的投機(jī)傾向，而這無疑會進(jìn)一步加大民間金融的風(fēng)險水平。此外，民間金融還存在組織結(jié)構(gòu)松散、管理方式落后等問題。</p>&l

64、t;p>　?。?）內(nèi)部管理混亂，組織制度不健全。一些農(nóng)村非正規(guī)金融組織缺乏健全的財務(wù)管理及審計稽核制度、內(nèi)部控制制度等相關(guān)制度,操作人員素質(zhì)偏低，風(fēng)險承擔(dān)等能力較低。</p><p>　　5 農(nóng)村金融發(fā)展的國際經(jīng)驗借鑒</p><p>　　5.1 發(fā)達(dá)國家農(nóng)村金融體系發(fā)展經(jīng)驗</p><p>　　美國的農(nóng)村金融體系是通過自上而下的方式建立的，美國農(nóng)業(yè)高度發(fā)達(dá)，

65、農(nóng)業(yè)人口僅僅占總?cè)丝诘?％，但卻成為了世界上最大的糧食生產(chǎn)國和出口國，其中一個重要的原因就是美國為農(nóng)業(yè)提供資金的渠道較為暢通。</p><p>　　美國農(nóng)村金融的特點是多種金融機(jī)構(gòu)形成了一個分工協(xié)作、互相配合的農(nóng)村金融體系，較好地滿足了美國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的資本需要。其特點是：（1）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化，信貸渠道多樣化，在競爭中生存，在分工中實現(xiàn)功能互補(bǔ)。作為一個龐大的體系，美國農(nóng)村金融體系在長期的發(fā)展過程中，金融機(jī)

66、構(gòu)形成了相對明確的分工，起著互相補(bǔ)充的作用，而這種分工又是在不斷競爭中形成的。這是美國農(nóng)村金融體系的主要特色。合作農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)的建立，打破了商業(yè)金融機(jī)構(gòu)早先在農(nóng)業(yè)信貸領(lǐng)域中的獨占地位。由于政府的支持，同時又是借款人共有的專業(yè)農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)，因此合作農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)特別是農(nóng)業(yè)信貸銀行在長期貸款中具有明顯的優(yōu)勢而后來居上。與此同時，商業(yè)銀行作為合作農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)的主要競爭對手，在中短期農(nóng)貸方面始終保持著領(lǐng)先地位。在這一競爭過程中，個人與經(jīng)銷的貸款所

67、占的比重一直在下降，但以其具有方便靈活的特點，仍是極短期農(nóng)貸的主要供應(yīng)者。（2）有政府強(qiáng)大的資金、政策扶持。美國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平很高，但農(nóng)、世生產(chǎn)的固有特點依舊存在。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險高，農(nóng)業(yè)投資數(shù)額大，期限長，見效慢，這些特性無疑會影響到農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融需求和滿足，由此就決定了農(nóng)村金融運作需要政府的</p><p>　　5.2 發(fā)展中國家農(nóng)村金融體系發(fā)展經(jīng)驗</p><p>　?。?）韓國的農(nóng)村金

68、融體系</p><p>　　20世紀(jì)60年代，韓國還是一個落后的農(nóng)業(yè)國家，農(nóng)村人口比重較高，城市化水平低。城市人口僅僅占全國人LI的28％左右。農(nóng)村生產(chǎn)力落后。農(nóng)民收入增長緩慢，大量農(nóng)民進(jìn)城打工，留在農(nóng)村的大部分農(nóng)民，為了維持生產(chǎn)和日常生活，在借貸方面一般依賴于傳統(tǒng)的鄉(xiāng)村的高利貸，整個農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)處于“貧困加蕭條的惡性循環(huán)”中。當(dāng)時，農(nóng)業(yè)資金不足和私債市場成為韓國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得不到發(fā)展、農(nóng)民擺脫不了貧困的重要原因。

69、發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平是關(guān)鍵，而資金是重要的保障。</p><p>　　韓國農(nóng)村金融體系的特點在于，韓國的農(nóng)業(yè)協(xié)同組合在韓國金融機(jī)構(gòu)體系中具有不可取代的地位，一方面，農(nóng)協(xié)在農(nóng)村儲蓄和集聚資金方面發(fā)揮著重要的作用，另一方面，韓國幾乎所有的農(nóng)業(yè)貸款都是通過農(nóng)協(xié)發(fā)放的。農(nóng)協(xié)的主要優(yōu)勢在于：農(nóng)協(xié)機(jī)構(gòu)小而靈活、網(wǎng)點多、深入基層群眾，且對自己社員的農(nóng)時活動和經(jīng)濟(jì)狀況了解，貸款能夠準(zhǔn)確的發(fā)放給農(nóng)民并

70、保證按期收回。此外，還有一個特點，就是農(nóng)協(xié)與政府配合得好，得到了政府各種配套政策的支持，特別是各種貸款都通過農(nóng)協(xié)發(fā)放，農(nóng)協(xié)幾乎成了政府的信貸機(jī)構(gòu)，大大鞏固和提高了農(nóng)協(xié)的威信和聲譽。</p><p>　?。?）印度的農(nóng)村金融體系</p><p>　　印度獨立后，高利貸盛行，農(nóng)業(yè)發(fā)展非常緩慢，在上個世紀(jì)初期，印度才開始有了現(xiàn)代化的農(nóng)村金融制度。1966年，印度在美國和世界銀行的幫助下，推行以現(xiàn)

71、代化農(nóng)業(yè)技術(shù)為中心，并輔之以農(nóng)業(yè)信貸、財政補(bǔ)貼和農(nóng)產(chǎn)品價格支持等一整套財政、信貸和商業(yè)的刺激手段，印度的農(nóng)業(yè)金融制度逐步得以完善。</p><p>　　印度金融體系的特點是農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)密布，既有政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)，又有農(nóng)業(yè)合作信貸機(jī)構(gòu)，還有民間多種信貸組織；農(nóng)業(yè)信貸資金來源廣泛，除了股金、儲蓄存款、發(fā)行債券以外，還有國際開發(fā)協(xié)會和世界銀行的貸款；農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)種類齊全，中短期農(nóng)業(yè)信貸與長期農(nóng)業(yè)信貸既相互分開又互相結(jié)合；民

72、間借貸活躍，利率很高，高利貸分布范圍也較廣。</p><p>　　綜上所述，我們可以知道：</p><p>　　第一，世界上各個國家都在不同程度上對農(nóng)村金融予以支持。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性導(dǎo)致農(nóng)村資金積累困難，農(nóng)村資金需求具有明顯的季節(jié)性，農(nóng)戶貸款風(fēng)險較大，這些都是由于農(nóng)業(yè)天生的弱質(zhì)性造成的。因此，為了保證農(nóng)業(yè)資金的供給，政府必須重視并積極參與農(nóng)村金融活動。其方式主要有三種，一是通過官方農(nóng)業(yè)

73、金融機(jī)構(gòu)，提供農(nóng)業(yè)信貸資金；二是政府用補(bǔ)貼辦法，通過其他信用系統(tǒng)，保證農(nóng)業(yè)資金的供給；三是政府以各種方式提供低利資金。各國對農(nóng)業(yè)金融的利用，既是為了給農(nóng)業(yè)發(fā)展籌措資金，也是為了更好地執(zhí)行國家的產(chǎn)業(yè)政策。我國是農(nóng)業(yè)大國．農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上不去，不僅不能滿足13億人口所需糧食問題，而且影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)民的生活需要，所以，牢固樹立農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，積極發(fā)展農(nóng)村金融，成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不容忽視的問題。</p><p>　　第二，各

74、個國家農(nóng)村金融組織多種多樣，但反映了一個最基本的事實是，農(nóng)村金融體系的構(gòu)建必須尊重本國的國情。無論是農(nóng)村合作金融、商業(yè)銀行還是政策性金融都需要自己的比較適合的環(huán)境才可以較好的發(fā)揮作用。因此，識別各國農(nóng)村金融制度的優(yōu)劣，都不能脫離該國所處的社會經(jīng)濟(jì)條件。如果能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，那么這個國家農(nóng)村金融制度的選擇是正確的；反之，則需要逐步的予以改進(jìn)。在吸取別國農(nóng)業(yè)金融制度發(fā)展經(jīng)驗的同時，我們也要分析我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的國情，建立適合我國農(nóng)業(yè)

75、發(fā)展的農(nóng)村金融制度。</p><p>　　第三，合作金融在農(nóng)村金融中具有重要地位。無論是發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，各個國家都發(fā)展了合作金融組織，這同合作金融的特點有關(guān)。因此，農(nóng)村信用杜在我國的農(nóng)村金融體系中處于不可取代的基礎(chǔ)地位，是我國農(nóng)村金融的生力軍，所以，應(yīng)該牢固農(nóng)村信用社的地位，深化農(nóng)村信用社改革，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。</p><p>　　第四，政策性金融是農(nóng)村金融體系的必不可少的部分

76、。為了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，各國政府通常對農(nóng)業(yè)實施帶有扶持性和優(yōu)惠性的經(jīng)濟(jì)政策，對農(nóng)業(yè)提供低息長期貸款和開發(fā)性貸款，或發(fā)放具有優(yōu)惠利率的貸款。</p><p>　　第五，農(nóng)業(yè)長期信用具有證券化的趨勢。發(fā)行金融債券，籌措農(nóng)業(yè)信貸資金，越來越成為各國農(nóng)業(yè)長期信用的重要資金來源，通過發(fā)行債券?？晌找徊糠稚鐣钨Y，適度緩解農(nóng)業(yè)信貸資金的供求矛盾，有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。</p><p>　　第六，農(nóng)村金融體

77、系呈現(xiàn)多元化、復(fù)合式的趨勢。世界各個國家在選擇農(nóng)業(yè)金融組織體系時候，一般都是以某一種模式為主導(dǎo)模式，其他模式共同發(fā)揮作用。</p><p>　　6 強(qiáng)化寧波地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融支持的思路與對策</p><p>　　6.1 充分發(fā)揮政府在農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，支持金融體系的創(chuàng)新</p><p>　　農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開政府的支持，單純依靠金融機(jī)構(gòu)自發(fā)提供貨幣資金和金

78、融服務(wù)支持是不現(xiàn)實的，必須加強(qiáng)政府的引導(dǎo)。在政府的支持下逐步建設(shè)形成多層次、多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，深化涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革，進(jìn)一步提高農(nóng)村信貸市場拓展的深度、廣度，開發(fā)新型涉農(nóng)金融產(chǎn)品等等。不過金融體系的完善創(chuàng)新也不是朝夕之事，更不是自身發(fā)展和努力就能完成的事，這些都需要政府的引導(dǎo)和出臺相關(guān)政策支持。政府應(yīng)以實際行動給予各大金融機(jī)構(gòu)全面進(jìn)軍農(nóng)村市場的信心和動力。</p><p>　　6.2 完善農(nóng)村正規(guī)金融體系&

79、lt;/p><p>　　銀監(jiān)會應(yīng)該會同有關(guān)部門，大力推進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管改革發(fā)展，加快將其改造成產(chǎn)權(quán)明晰、資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運行良好、特色鮮明的社區(qū)性現(xiàn)代農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股權(quán)改造，大力推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展，盡快化解高風(fēng)險的農(nóng)村信用社風(fēng)險。同時，強(qiáng)化農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略監(jiān)管，指導(dǎo)督促按照面向地方經(jīng)濟(jì)、面向小企業(yè)、面向“三農(nóng)”制定清晰發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新完善商業(yè)模式和金融產(chǎn)品，走差

80、異化、特色化、精品化發(fā)展道路。積極推動完善健全農(nóng)村金融政策扶持體系，大力推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新，引導(dǎo)縣域機(jī)構(gòu)顯著增加對農(nóng)村地區(qū)的信貸投放，不斷提高“三農(nóng)”金融服務(wù)質(zhì)量和水平。</p><p>　　（1）在農(nóng)業(yè)銀行方面,要充分發(fā)揮國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢,發(fā)揮商業(yè)性資金融通功能。作為國有商業(yè)銀行,農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該支持國家的新農(nóng)村建設(shè)，緊緊抓住國家完善強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策，加大對“三農(nóng)”的資金投入，積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，穩(wěn)步擴(kuò)大農(nóng)村需求，不斷促

81、進(jìn)農(nóng)民增收，扎實推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的有利時機(jī)，主動順應(yīng)形勢變化，積極把握發(fā)展機(jī)遇，不斷加大營銷力度，努力拓展藍(lán)海市場，促進(jìn)優(yōu)質(zhì)客戶有效營銷，推動各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展，實現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”和商業(yè)運作有機(jī)統(tǒng)一。積極開展銀政合作，搭建銀政服務(wù)三農(nóng)金融新平臺。</p><p>　?。?）在合作金融方面,要進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社的股份制、合作制改革,發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的主導(dǎo)作用。股份制、股份合作制是合作金融的主要模式

82、。堅持“群眾性、民主性、靈活性”的原則下,因地制宜、區(qū)別對待、有計劃有步驟地推進(jìn)農(nóng)村信用社的股份制或股份合作制的改造,改造的重點在以產(chǎn)權(quán)制度的明晰化上。在產(chǎn)權(quán)改革的基礎(chǔ)上,農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)省市縣鎮(zhèn)(鄉(xiāng))的縱向?qū)蛹壴O(shè)置和管理在融資和投資方面,農(nóng)村信用社應(yīng)以農(nóng)村內(nèi)部中小企業(yè)和經(jīng)營大戶為對象,以與農(nóng)業(yè)銀行形成互補(bǔ)。</p><p>　?。?）在政策性銀行方面,調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為綜合性支農(nóng)銀行。在關(guān)系農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)

83、整的項目中,如農(nóng)業(yè)開發(fā)、技術(shù)進(jìn)步、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面必須依靠政策性金融的支持。為此,一方面要拓展政策性銀行的農(nóng)村服務(wù)職能,改變只做糧棉油銀行的局限,還要在農(nóng)業(yè)開發(fā)、技術(shù)進(jìn)步、農(nóng)村公共產(chǎn)品提供以及農(nóng)村生態(tài)保護(hù)等方面發(fā)揮更大作用;另一方面根據(jù)情況建立政策性金融的財政補(bǔ)償和追加機(jī)制,用以彌補(bǔ)政策性金融由于呆帳壞帳的損失以及擴(kuò)充支農(nóng)所需的資金。 </p><p>　　（4）調(diào)整農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入制度，促進(jìn)農(nóng)村資金有效回流為

84、了降低農(nóng)村資金流出對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的不利影響，相關(guān)部門應(yīng)制定政策，要求在縣域設(shè)立一定比例的商業(yè)銀行，將其一定比例的存款向當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)企業(yè)及農(nóng)戶貸出，通過市場準(zhǔn)入制度來防止農(nóng)村資金外流。央行可利用再貸款的形式，通過農(nóng)村信用社或其他金融機(jī)構(gòu)，回籠農(nóng)村資金。 </p><p>　　（5）合理規(guī)劃專門服務(wù)農(nóng)村的金融網(wǎng)點，雖然寧波地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)深入農(nóng)村，但是覆蓋度仍然很低，這種情況很不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長期可持續(xù)發(fā)展。

85、所以合理的規(guī)劃和增設(shè)網(wǎng)點勢在必行。</p><p>　?。?）農(nóng)村基層政府應(yīng)該重視和改善金融生態(tài)環(huán)境，加大宣傳力度，采取有效措施，增強(qiáng)全社會的誠信、還貸意識；金融監(jiān)管部門要逐步完善有關(guān)金融監(jiān)管法規(guī)，進(jìn)一步引導(dǎo)和督促金融機(jī)構(gòu)健康有序的發(fā)展，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。</p><p>　?。?）建設(shè)保險和證券機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，彌補(bǔ)金融體系的空白，加快完善的金融體系深入農(nóng)村的腳步，設(shè)立分支機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點，提供多樣

86、化的金融工具，豐富農(nóng)村金融市場。</p><p>　　總之，要進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù)，還需要繼續(xù)培育農(nóng)村金融主體；積極引導(dǎo)商業(yè)銀行新增存款投放農(nóng)村，增強(qiáng)政策性銀行的支農(nóng)服務(wù)功能；著力推進(jìn)農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，大力增加農(nóng)村金融產(chǎn)品；加快完善包括信貸、期貨、保險在內(nèi)的農(nóng)村金融市場；進(jìn)一步完善與農(nóng)村金融相關(guān)的政策法規(guī)。</p><p>　　6.3 合理引導(dǎo)非正規(guī)金融的發(fā)展</p>

87、;<p>　　（1）積極有效引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融的健康發(fā)展。</p><p>　　非正規(guī)金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展比較活躍，但缺乏正規(guī)的體系。政府應(yīng)該采取積極的措施引導(dǎo)其從“地下”走向“地上”，使其向正規(guī)化、合法化方向發(fā)展。政府可以引導(dǎo)適當(dāng)規(guī)模的非正規(guī)金融組織參與農(nóng)村正規(guī)的民間組織的改制，如農(nóng)村信用社等。在政策上制定相應(yīng)的法律制度，將非正規(guī)金融組織納入合法監(jiān)管范圍之內(nèi)，健全相關(guān)管理制度，使其充分發(fā)揮在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

88、發(fā)展中的作用。</p><p>　?。?）加快農(nóng)村金融監(jiān)管制度改革</p><p>　　現(xiàn)階段,我國幾乎沒有關(guān)于規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融的法律制度，因此，政府要加強(qiáng)非正規(guī)金融的制度建設(shè)，健全法律法規(guī)，為非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的行為提供法律依據(jù)和法律保障,為其發(fā)展提供公平、合法、有效的競爭市場，促進(jìn)農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的規(guī)范化、完善化，對嚴(yán)重侵害農(nóng)民利益的違法融資問題要依法嚴(yán)懲。 </p>

89、<p>　　6.4 創(chuàng)新產(chǎn)品，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民多層次金融需求</p><p>　?。?）拓寬農(nóng)村貸款抵押擔(dān)保渠道。寧波2009年全年累計發(fā)放農(nóng)房抵押貸款360筆、8837萬元。制定金融支持農(nóng)村住房改造專項指導(dǎo)意見，鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品支持轄區(qū)農(nóng)村住房改造、改建工作。聯(lián)合市林業(yè)局出臺關(guān)于開展林權(quán)抵押貸款的指導(dǎo)意見，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展以森林資源資產(chǎn)抵押為核心的金融創(chuàng)新，加大對集體林權(quán)制度改革的金融支

90、持力度。（2）擴(kuò)大創(chuàng)新型支農(nóng)信貸產(chǎn)品的推廣應(yīng)用。2009年全年，累計發(fā)放股權(quán)質(zhì)押貸款21.24億元，海域使用權(quán)抵押貸款5.85億元，專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款5.66億元。指導(dǎo)農(nóng)行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)開辦漁船、捕撈證抵質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。指導(dǎo)轄區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)與團(tuán)市委、市婦聯(lián)共同推出農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款、婦女創(chuàng)業(yè)項目，滿足農(nóng)村地區(qū)自主創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)需求，2009年全年累計發(fā)放青年創(chuàng)業(yè)貸款3.2億元。配合市金融辦推出小額保證保險貸款業(yè)務(wù)，保險機(jī)構(gòu)在銀行放

91、貸前為借款人提供保證保險，使得符合條件的農(nóng)戶和小企業(yè)即使在無抵押、無擔(dān)保的情況下也能獲得貸款。2009年全年累計發(fā)放小額保證保險貸款1.05億元。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　寧波市是一個經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大市，近幾年，寧波市一直持續(xù)地加大對農(nóng)業(yè)的投入力度，大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，離不開金融的支持。雖然寧波的農(nóng)村地區(qū)的金融支持已經(jīng)

92、處于全國較為領(lǐng)先的地位，但是跟國外發(fā)達(dá)地區(qū)相比，寧波的農(nóng)村金融仍然存在很多問題。農(nóng)業(yè)金融科技創(chuàng)新不夠，農(nóng)村金融資源配置不夠合理，金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新且結(jié)構(gòu)單一，農(nóng)村金融供求結(jié)構(gòu)存在失衡現(xiàn)象，農(nóng)業(yè)金融環(huán)境不夠優(yōu)化等等。同時本文還通過相關(guān)數(shù)據(jù)介紹了寧波市農(nóng)村地區(qū)對金融的需求和金融對其的供給情況，十分清晰的了解了寧波市農(nóng)村地區(qū)對金融的薄弱點。另外還分析了農(nóng)村金融一些目前還存在的問題，并結(jié)合實際并且借鑒其他國家的有效措施提出了一些發(fā)展的建議。<

93、;/p><p>　　在以后我還將繼續(xù)關(guān)注和研究金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，相信通過政府的和金融機(jī)構(gòu)共同的努力，金融在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用會發(fā)揮的越來越好。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]房艷. 論社會主義新農(nóng)村建設(shè)中金融支持問題[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2010（5）.</p><p>

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96、業(yè)性金融的職能[J].農(nóng)村金融研究，2007（10）.</p><p>　　[9]張穎慧. 中國農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的實證分析[J].工業(yè)大學(xué)學(xué)報社會科學(xué)版，2007(4).</p><p>　　[10]馬立黨. 論新農(nóng)村建設(shè)的金融支持[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2006（11）.</p><p>　　[11]董曉林. 我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持研究[D].南京，南京

97、農(nóng)業(yè)大學(xué)，2005.</p><p>　　[12]蔡友才，陸娟. 我國農(nóng)村政策性金融的國際借鑒與改革思路[J].當(dāng)代財經(jīng)，2005(4).</p><p>　　[13]李似鴻，韓偉明. “三農(nóng)”問題的金融成因及其對策[J].武漢金融，2004(10).</p><p>　　[14]馬素玲. 農(nóng)村信用社改革之路[J].金融理論與實踐，2004(10).</p&g

98、t;<p>　　[15]潘江. 從金融方面探求解決“三農(nóng)”問題的對策[J].南方金融，2003(10).</p><p>　　[16]Hellmann, Murdork, Tand Stiglitz, J. Financial Restaint: Toward a New Paradigm, InAoki, Hyung一 KiKim, and Masairo Okuno, The Roleof G

99、overnment In East Asian Economic Development: Comparative Institutional Analysis[J]. New York: Oxford University Press, 1996. </p><p>　　[17]P. B. Ghate. Interaction between the formal and informal financial

100、 sectors:The Asian experience[J].World Development, 1992(1).</p><p>　　[18] Dale W, Adams, Robert C, Vogel. Rural financial markets in low-income countries：Recent controversies and lessons[J].World Developmen

101、t,1986(1) .</p><p><b>　　畢業(yè)論文任務(wù)書</b></p><p><b>　　金融學(xué)</b></p><p>　　農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融支持研究——以寧波為例</p><p><b>　　開題報告</b></p><p>　　農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融

102、支持研究</p><p><b>　　一、立論依據(jù)</b></p><p>　　1.研究意義、預(yù)期目標(biāo)</p><p>　　從很多的研究中，我們可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展總是離不開金融的支持。在我國，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展程度影響和決定著整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r。改革開放以來，雖然農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革取得了一些成效，但是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展仍然處在艱難的爬坡階段，

103、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、農(nóng)村社會事業(yè)發(fā)展滯后、城鄉(xiāng)居民收入差距擴(kuò)大的矛盾依然突出，這些都影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。</p><p>　　金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題離不開金融的支持，解決農(nóng)</p><p>　　村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題就更依賴于金融。農(nóng)村金融制度作為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重</p><p>　　要的資本要素配置制度，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用日益顯著。然而在我國農(nóng)

104、</p><p>　　村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，恰恰未能獲得金融手段的有效支持。近年來，農(nóng)村正規(guī)金融</p><p>　　機(jī)構(gòu)網(wǎng)點收縮、農(nóng)村資金大量流失、農(nóng)村金融服務(wù)滯后、農(nóng)民貸款難等現(xiàn)象</p><p>　　的普遍存在，表明農(nóng)村金融支持在不斷的弱化，嚴(yán)重影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在對農(nóng)村的建設(shè)中，需要有大量資金的積累和再投入，當(dāng)前，資金嚴(yán)重短缺困擾著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，對農(nóng)村經(jīng)