寧波農(nóng)村家庭理財狀況分析-畢業(yè)論文+任務書+開題報告+文獻綜述+外文翻譯

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?010屆）</b></p><p>　　寧波農(nóng)村家庭理財狀況分析</p><p>　　所在學院 </p><p>　　專業(yè)班級 金融學

2、 </p><p>　　學生姓名 學號 </p><p>　　指導教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b></

3、p><p>　　本文從實地調研出發(fā)，通過對寧波農(nóng)村家庭的有關理財問題的問卷調查進行研究分析，從而對寧波農(nóng)村家庭理財狀況作出一個總結。文章主要從調查對象結構、家庭資產(chǎn)結構和家庭理財情況三方面對問卷進行分析，并著重分析了寧波農(nóng)村家庭理財現(xiàn)狀與問題，以寧波農(nóng)村家庭為研究對象，綜合運用各種現(xiàn)代科學的理論方法和工具，比如大量數(shù)據(jù)、表格和圖表等進行說明分析，從而發(fā)現(xiàn)寧波農(nóng)村家庭理財存在的特點，然后提出了寧波農(nóng)村家庭理財存在的一些

4、問題，通過借鑒和研究國內外經(jīng)典的家庭理財理論，針對寧波農(nóng)村家庭理財?shù)拇嬖诘膯栴}給予了相應的解決對策。文章最后給出了作者的結論，希望可以通過培養(yǎng)對家庭理財?shù)默F(xiàn)代意識，結合自身的實際情況進行理性理財，實現(xiàn)家庭財富的不斷增值。</p><p>　　關鍵詞：家庭理財；問卷調查；現(xiàn)狀分析 </p><p><b>　　Abstract</b></p><p

5、>　　Based on surveys and questionnaires on financing in rural households, this article summarizes the rural financing situations in Ningbo. There are three main factors in the questionnaire analysis: respondents’ struc

6、ture, family assets structure, family financing situation. And it emphatically analyzes the current situation and problems of rural families in Ningbo. By comprehensive use of modern scientific theory and tools, such as

7、data, table, chart, we analyze and get the features of their finan</p><p>　　Keywords: family financial management; questionnaire; current situation analysis </p><p><b>　　目 錄</b><

8、/p><p><b>　　1 理論基礎1</b></p><p>　　1.1 家庭理財概念和理論基礎1</p><p>　　1.2 家庭理財規(guī)劃概念和步驟3</p><p>　　2 寧波農(nóng)村家庭理財調查問卷設計及過程5</p><p><b>　　3 問卷分析7</b>

9、</p><p>　　3.1 調查情況7</p><p>　　3.2 問卷發(fā)放和回收情況7</p><p>　　3.3 數(shù)據(jù)分析7</p><p>　　3.3.1 調查對象結構7</p><p>　　3.3.2 家庭資產(chǎn)結構8</p><p>　　3.3.3 家庭理財情況9</

10、p><p>　　4 寧波農(nóng)村家庭理財現(xiàn)狀與問題分析11</p><p>　　4.1 寧波農(nóng)村家庭理財現(xiàn)狀11</p><p>　　4.2 寧波農(nóng)村家庭理財存在的問題16</p><p>　　4.2.1 投資渠道單一16</p><p>　　4.2.2 保險意識薄弱17</p><p>　　

11、4.2.3 理財素質低17</p><p><b>　　5 建議19</b></p><p>　　5.1 家庭應樹立正確的理財意識19</p><p>　　5.2 理財機構應提供多樣化的理財服務19</p><p>　　5.3 政府應為農(nóng)村家庭理財提供優(yōu)惠政策20</p><p><

12、;b>　　結 論21</b></p><p><b>　　參考文獻22</b></p><p>　　致 謝錯誤!未定義書簽。</p><p>　　附錄1 調查問卷23</p><p>　　近年來寧波農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，農(nóng)村家庭生活質量和家庭財富積累大幅度增長。隨著家庭收入和財富的增長，家庭

13、的各項支出也逐年增加，比如住房、教育、醫(yī)療。如此一來人們對理財?shù)男枨缶驮絹碓蕉?。目前理財市場比以前更加完善，可供選擇的理財工具也越來越多，同時越來越多的家庭投入到理財市場中。家庭理財成了一個炙手可熱的話題。</p><p>　　但是由于我國家庭理財?shù)陌l(fā)展較為短暫，目前有很多人仍然不懂如何使用琳瑯滿目的理財工具，不懂如何通過各種新型的投資工具為自己的家庭理財服務，他們對理財知之甚少，對理財觀念也存在誤區(qū)。比如很多人

14、認為自己沒錢，無錢可理；或者認為自己的錢都多了，不需要理。其實這都是錯誤的想法。前世紀拳王泰森就是一個最好的反面教材。他本來自己賺取了至少3億的財富，然而正是他不會理財，而且還揮霍無度，從而造就了泰森從天堂跌落到地獄的失敗。由此可見理財對一個家庭來說真的很重要。所以我們要學好正確的理財知識，樹立正確的理財觀念，掌握科學的理財方法，從而可以合理安排投資與消費，進而有效地提高投資效率，使家庭生活安定。</p><p>

15、;<b>　　1 理論基礎</b></p><p>　　1.1 家庭理財概念和理論基礎 </p><p>　　家庭理財，顧名思義就是以家庭為基本單位，為了實現(xiàn)家庭的生活目標而合理管理財務資源的一個過程，也就是參與金融活動，對其財務進行有目的地財務規(guī)劃與經(jīng)營，進而提高財富的效能的經(jīng)濟活動。專業(yè)的家庭理財概念就是以“經(jīng)濟學”追求最大化為精神，以“會計學”的客觀紀錄為基礎，

16、以“財務學”的運作方式為手段，以達到提升家庭生活品質，豐富家庭生活的目標。通俗的來說，理財就是賺錢、省錢、花錢之道。理財就是打理錢財。</p><p>　　說起來家庭理財是一件非常平凡的事情，但實際上卻非常有學問。家庭理財是一門新興的實用科學，我們就必須以科學、理性的態(tài)度來對待它。只有這樣，才能達到理財?shù)哪繕恕?lt;/p><p>　　那么理財?shù)哪康挠质鞘裁?？有人認為理財?shù)哪康木褪峭顿Y賺錢，其

17、實不然。理財固然是為了生財，但這不等于說這就是理財?shù)母灸康?。培根曾?jīng)說過：“金錢好比肥料，如不散入田中，本身并無用。”所以理財?shù)哪康牟⒉皇秦敻辉蕉嘤?。其實簡單地說，家庭理財?shù)母灸康木褪悄芨玫南硎苌?，善用錢財，使家庭財務狀況處于最佳狀態(tài)，滿足各層次的需求，從而擁有一個豐富的人生。從這個意義上講，人人都需要理財。 </p><p>　　家庭理財?shù)睦碚摶A是生命周期理財，而生命周期理財?shù)睦碚摶A是生命周期理論

18、。這一理論是由莫迪利阿尼提出的，他對經(jīng)濟學理論做出了兩個重要貢獻：一是與美國經(jīng)濟學家R 布倫伯格和A 安東共同提出家庭儲蓄的“生命周期”理論是以消費者行為理論為基礎，提出人的消費是為了一生的效用最大化；二是與美國經(jīng)濟家M 米勒共同提出決定公司及資本成本的市場價值的莫迪利阿尼—米勒定理，提出了在不確定條件下分析資本結構和資本成本之間關系的新見解，并在此基礎上發(fā)展了投資決策理論。這兩方面的貢獻是密切地相互聯(lián)系的，兩者都說明了家庭財產(chǎn)管理的必

19、要性，且都可看成莫迪利阿尼對金融市場作用的廣泛研究的不同部分。</p><p>　　在生命周期理論的基礎下，我們知道消費者的一生可以分為三個階段：少年、壯年和老年。相應的一個家庭也有幾個階段：青年單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休養(yǎng)老期。在不同的家庭生命周期，會持有不同的理財理念。而在每個階段，家庭的財務狀況、獲取收入的能力、財務需求與生活重心等都會不同。這樣，理財?shù)哪繕艘矔兴町?，?/p>

20、以針對不同的階段需采用不同的理財策略。如下面（人生各階段理財特點見表1）就顯示了一個家庭各個階段的理財重點。</p><p>　　表1 人生各階段理財特點</p><p>　　理財總會有風險。所以，我們在進行投資前，有必要先盤算一下自己承擔風險的能力。因為任何人在承受風險時都有一定的限度，超過了這個限度，風險就會變成負擔或壓力，可能就會對我們的心理、健康、工作甚至家庭生活造成傷害。所以我們

21、要根據(jù)家庭各個階段的不同生活狀況，在有效規(guī)避理財活動風險的同時，也要做好人生各個時期的理財計劃，此時我們就可以適當參照上表。</p><p>　　1.2 家庭理財規(guī)劃概念和步驟 </p><p>　　那么人生各個階段的理財計劃該怎么做呢？那就要做好理財規(guī)劃。理財規(guī)劃，就是指針對家庭發(fā)展的不同時期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，制定家庭財務管理的具體方案，實現(xiàn)家庭各個階段的目標和理想。一般說來

22、，理財規(guī)劃有五個步驟：</p><p>　　第一，理清自己的家庭財務狀況。</p><p>　　家庭收入是由收入、支出、和結余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項目則因人而異。不同的家庭會有不同的支出項目。通過記賬可以幫助我們了解自己的財務狀況，從而做好預算，實現(xiàn)財務自主，也可以幫助了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無的，從而逐步控制非理

23、性消費，使每一分錢都用在該用的地方。“月光族”如果能夠學會記賬，就會知道如何理性消費，月底也就不會再“度日如年”了。</p><p>　　第二，理清自己的理財目標。</p><p>　　上面說過人的一生可以分為幾個不同階段，每個階段家庭的需求、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財?shù)膫戎攸c也有所不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標與投資目標，選擇適合的投資品種與投資比例。

24、</p><p>　　第三，弄清自己的風險偏好。</p><p>　　現(xiàn)在比較流行的理財手段有儲蓄、保險、國債、股票、基金、房產(chǎn)、收藏等。但無論哪種理財手段，都有其自身的特點及不可替代性。我們要根據(jù)自身的實際情況，來決定自己的風險選擇，要記住風險偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍。 </p><p>　　第四，做合理的理財規(guī)劃，適當?shù)剡x擇投資品種和投

25、資時機。大多數(shù)人不可能花費過多的時間研究財務技能、投資技巧等，而且在實際操作上也不可能僅通過一、兩個理財案例就可以操作成功。因此，合理的理財規(guī)劃方案就顯得尤為必要。 </p><p>　　第五，做理財效果跟蹤與評估。</p><p>　　由于家庭的收入狀況，財務現(xiàn)狀在不斷地變化，我們要經(jīng)常對理財效果進行評估，實現(xiàn)理財安全、增值、自由的效果。</p><p>　　“別

26、把所有的雞蛋放在同一個籃子里，尤其是一個漏的籃子”。</p><p>　　我們通過系統(tǒng)的家庭理財規(guī)劃，科學的理財，可以達到未雨綢繆，保障未來的目的。</p><p>　　2 寧波農(nóng)村家庭理財調查問卷設計及過程</p><p>　　本次設計的調查問卷是針對寧波的農(nóng)村家庭，而且針對的調查對象是包括從20歲以下的到65歲以上的各個年齡段的人群。</p>&l

27、t;p>　　調查問卷的具體內容分為三部分，包括調查對象結構、家庭資產(chǎn)結構和家庭理財情況。問卷總供設有32個問題（具體問卷內容見附錄）。 </p><p>　　問卷的第一部分是針對調查對象的個人信息，問題設有5個。這5個問題分別是關于調查對象的性別、年齡、受教育程度、收入層次和家庭結構。通過對這5組數(shù)據(jù)的整理分析，我們可以了解不同性別、年齡、受教育程度和家庭結構的家庭在理財情況上有什么明

28、顯區(qū)別，同時可以看下調查對象是否廣泛，這次調查抽取的樣本是否符合調查目的。</p><p>　　問卷的第二部分是針對調查對象的家庭資產(chǎn)結構，共有10個問題。這10個問題主要是為了了解調查對象的的家庭的日常開銷、消費比例和投資傾向等情況。因為我們知道家庭理財不僅僅指投資，它還包括收入、支出、負債等等。其中本次調查問卷關于家庭的日常開銷問題選取了三個重要方面，分別是每月家庭在飲食、住房、娛樂休閑的支出。這些數(shù)據(jù)通過比

29、較分析，我們可以知道寧波農(nóng)村家庭整體的消費結構是什么的，是節(jié)約型的還是奢侈型的。另外第二部分中還設有資金結余問題，如“通常您的家庭每月是否有資金結余”，這個問題有四個選項，分別是“A：基本沒有、B剛剛足夠、C有但不多、D有且很寬?！?。從這個問題中我們可以知道這個家庭的資產(chǎn)情況，并且將這組數(shù)據(jù)與家庭的理財情況相互參考，可以從中發(fā)現(xiàn)理財?shù)闹匾Ｖ劣谧詈?個題目則是關于家庭的投資傾向，分別是每月存到銀行的錢大概占收入的多少百分比、每月在債券、

30、股票或期貨等投資方面、保險投資方面、房子投資方面和車子投資方面占家庭總投資的百分比和剩余的錢傾向于投資哪種理財產(chǎn)品。這則可以讓我們知道目前寧波農(nóng)村家庭的理財狀況，他們一般傾向于哪種理財產(chǎn)品，從中我們也可以思考為何會有這種現(xiàn)象。</p><p>　　問卷的第三部分也就是最后部分是針對調查對象的家庭理財情況，設有17個問題，如“您平時是否有記賬的習慣”，“您的家庭是否有請專業(yè)的人士或機構幫助理財”，“您認為現(xiàn)在的家庭

31、理財產(chǎn)品存在哪些不足之處”等問題，還有如“如果與您長期合作的理財師向您推薦一種陌生的理財產(chǎn)品或方法，您會”，“您喜歡的休閑運動通常是”一些有關心理的假設問題。同樣設置這些問題主要是因為記賬也是一種理財行為，我們可以從記賬這一件小事上側面看到寧波農(nóng)村家庭理財?shù)那闆r，將這些家庭的記賬情況和資金結余等現(xiàn)象相互比較，從中可以發(fā)現(xiàn)理財在我們的日常生活中到底扮演了一個什么樣的角色。另外對專業(yè)人士或理財機構的態(tài)度我們可以看出未來專業(yè)理財機構的前景，一

32、些有關心理的假設問題則可以看出他們的風險承受能力。</p><p><b>　　3 問卷分析</b></p><p><b>　　3.1 調查情況</b></p><p>　　本研究于2010年12月，在寧波市農(nóng)村家庭進行了一次關于寧波農(nóng)村家庭理財狀況的問卷調查。我們主要目的是通過當面交談和問卷調查相結合的辦法，了解寧波農(nóng)

33、村家庭的收支、融資、投資狀況等情況進行分析，形成一個總體的認識，從而研究分析寧波農(nóng)村家庭理財狀況。 </p><p>　　3.2 問卷發(fā)放和回收情況</p><p>　　本次調查采用隨機抽樣調查，調查花的時間為一個月。調查期間選取200戶寧波農(nóng)村家庭，對其進行訪問調查。通過自己的走訪和同學朋友們的幫忙，調查范圍主要分布在寧海、慈溪 、余姚、奉化、鄞州和北侖等地，各分發(fā)60、30、30、30

34、、30和20份，分別回收56、24、20、21、24、17份，回收率分別為93.3%、80.0%、66.7%、70.0%、80.0%和85.0%。</p><p>　　調查共發(fā)放問卷200份，回收有效問卷162份，問卷有效率81%。在合格的162份調查問卷中，其中男性73人，占總數(shù)的45%，女性為89人，占總數(shù)的55%。調查對象分為5個年齡段：20歲以下、20～35歲、35～50歲、51～65歲、65歲以上，分別

35、占8%、48%、35%、7%、2%。</p><p><b>　　3.3 數(shù)據(jù)分析</b></p><p>　　3.3.1 調查對象結構</p><p>　　下面(見表2、3、4、5)分別是調查對象結構，把調查對象的性別、年齡、學歷、家庭結構和學歷分別整理列表，算出人數(shù)比例。</p><p><b>　　表2

36、調查對象性別</b></p><p><b>　　表3調查對象年齡</b></p><p><b>　　表4 調查對象學歷</b></p><p>　　表5 調查對象家庭結構</p><p>　　表6 調查對象月收入</p><p>　　由以上五張表格可以看出本次

37、研究選擇的被調查對象分布廣泛，基本符合寧波農(nóng)村地區(qū)家庭整體的情況，樣本結構較為合理，應當說，此次調查抽取的樣本符合調查目的。</p><p>　　3.3.2 家庭資產(chǎn)結構</p><p>　?。?）關于寧波農(nóng)村家庭的支出情況 </p><p>　　關于寧波農(nóng)村家庭的支出情況。一個家庭的支出包括很多方面，本次調研選取最重要的三方面：飲食、住房、休閑娛樂。結果數(shù)據(jù)顯示：

38、在飲食方面，問卷最多答的是處于每個月花費1000～3000元的水平，有91份，其次是1000元以下水平，有59 人，再次之和最后分別是3000～5000元和5000元以上，分別有10份和2份。在住房支出方面，75%以上的人選擇了“無”。而在休閑娛樂方面除了69份問卷選擇了“1000元以下”，還有另外38份花費的水平在1000～2000之間。</p><p>　?。?）家庭每月結余情況</p><

39、;p>　　統(tǒng)計結果顯示，有56.3%的農(nóng)村家庭每月有資金結余但不多，剛剛足夠的次之為26.8%，長期每月透支和每月很寬裕的各為8.45%。我們可以看出寧波農(nóng)村家庭有著較強的節(jié)約意識，只有少部分人抱著“花今天的錢園明天的夢”。</p><p>　?。?）寧波農(nóng)村家庭投資理財產(chǎn)品狀況</p><p>　　調查結果顯示，在選每月在債券、股票或期貨等投資方面、保險投資方面、房子投資方面和車子

40、投資方面占家庭總投資的百分比時，大多數(shù)調查問卷都選了“無”的選項，分別是130份、78份、82份和94份，比例分別占到80.2%、48.1%、50.6%、58.0%。而每月存到銀行的錢大概占收入的百分比時，也就是每月銀行存款占收入的百分比時，四個選項都有一定的比例選擇。每月銀行存款占到30%以下的有146份問卷選擇，占了90%多。在問到“您的家庭剩余的錢更傾向于”時，選存到銀行和其他（如做生意）的問卷數(shù)量為第一和第二，各為84份和56份

41、，而投資股票、買保險、買車和買房的問卷2份、6份、6份和8份。另外在162份有效問卷中，有48.1%的人沒有投保，39.5%的人投資在保險投資方面大概占家庭總資產(chǎn)10%以下，10%以上的只有12.4%。</p><p>　　3.3.3 家庭理財情況</p><p>　?。?）記賬的理財習慣</p><p>　　在本次調查的162份問卷中，只有18份選擇了一直有記賬習

42、慣，而從來沒有記賬習慣的有104份，占的比例高達64.2%。</p><p>　　（2）對家庭理財?shù)牧私獬潭?lt;/p><p>　　當問到對家庭理財?shù)牧私獬潭葧r，只有8.6%的人選擇十分了解，比較了解和一般了解的分別占21.0%和39.5%，不了解的占30.9%，相對來說，對家庭理財不了解的人占大多數(shù)。這說明寧波農(nóng)村家庭對家庭理財了解不深，從另一個方面也可以說對家庭理財不夠重視。</p

43、><p><b>　?。?）理財態(tài)度</b></p><p>　　在選擇理財原則和信奉的話時，占大比例的是量入為出和艱苦樸素勤儉持家，分別為50.6%和42.0%，這其實是我國居民傳統(tǒng)的消費觀，它對我國的家庭理財至今還有著非常重要的影響。</p><p>　　（4）獲取理財信息的渠道</p><p>　　當調查問卷中提到“您

44、的家庭是通過哪些渠道獲得理財信息”時，一大半以上的人選擇了“A”和“D”，也就是網(wǎng)絡和自己研究，可見網(wǎng)絡如今開始普及了，相信科技的發(fā)展，收入的提高，網(wǎng)絡會更加普及。</p><p><b>　?。?）專家理財情況</b></p><p>　　如今在理財市場上專業(yè)理財師和理財機構炙手可熱，然而調查結果顯示在162份問卷中現(xiàn)有請專業(yè)人士或理財機構的只有6份，僅占4%，這是

45、非常小的比例，可以說幾乎沒有。但當提到對對專業(yè)的人士或機構的態(tài)度時，46.9%的問卷選擇了比較信任，22.2%人選擇了半信半疑，而無所謂和不相信的分別占21.0%和9.9%。并且當假設將來理財機構的信譽與制度不斷完善后，是否會請專家?guī)椭碡敃r，愿意試一下的人群占38%，40人表示不會請，占25%，剩下的那部分人則表示先了解一下。</p><p><b>　?。?）風險偏好情況</b><

46、/p><p>　　問卷的最后五個題是關于調查對象的風險偏好問題。在選擇愿意哪種類型的理財產(chǎn)品時，選擇高風險高收益的問卷只有20份，低風險低收益的有50份，最多的是儲蓄，達到92份。這可能因為儲蓄又安全收益又穩(wěn)定。在選擇陌生的理財產(chǎn)品或方法時，118的人選擇了靜觀其變，確定有效后決定是否嘗試，占72.3%，只有16人選擇了大膽嘗試，數(shù)量不到10%。當股市下跌時，只有少部分人選擇了全部賣掉或者再買入，大多數(shù)人都是經(jīng)過了慎

47、重思考，選擇不動或者賣掉一小部分。最后在選擇所喜歡的休閑運動時，只有12份問卷回答了喜歡海上運動、高空探討、等山等刺激活動，而另外兩個答案各占一半。</p><p>　　4 寧波農(nóng)村家庭理財現(xiàn)狀與問題分析</p><p>　　4.1 寧波農(nóng)村家庭理財現(xiàn)狀</p><p>　　根據(jù)這次對寧波農(nóng)村家庭理財狀況的問卷調查，可以發(fā)現(xiàn)寧波農(nóng)村家庭理財存在以下特點：</p

48、><p>　?。?）寧波農(nóng)村大多數(shù)家庭收入狀況一般</p><p>　　關于寧波農(nóng)村家庭的月收入情況。調查結果顯示，農(nóng)村家庭月收入在2000元以下的10戶，2000～4000的70戶，4000～6000的45戶、6000～8000元的24戶、8000～10000的9戶、10000元以上的4戶，各占6%、43%、28%、15%、6%和2%（見圖1）。收入狀況分析表明：收入狀況呈現(xiàn)兩頭小，中間大的

49、情況。低收入與高收入的都比較少，大多數(shù)家庭的月收入在一般水平線上，其中3000元左右的月收入最多。多數(shù)居民生活水平已達溫飽，部分家庭已邁進“小康”。 未來，在城市經(jīng)濟和農(nóng)村經(jīng)濟的互動作用下，寧波農(nóng)村家庭的收入水平會逐漸提高，這是毫無疑問的。我們?yōu)檫@個前景的出現(xiàn)還要付出艱辛的努力。</p><p>　　圖1 寧波農(nóng)村家庭月收入數(shù)據(jù)</p><p>　?。?）消費結構發(fā)生變化</p>

50、;<p>　　關于寧波農(nóng)村家庭的支出情況。隨著收入水平的提高，寧波農(nóng)村家庭消費結構也發(fā)生了整體變化。以前他們只需要滿足溫飽問題就已足夠，如今他們也逐漸開始注重奢侈型消費了。在本次調研選取的三方面：飲食、住房、休閑娛樂中，我們可以發(fā)現(xiàn)，在飲食方面，問卷最多答的是處于每個月花費1000～3000元的水平，有91份，其次是1000元以下水平，有59 人，再次和最少分別是3000～5000元和5000元以上，分別有10份和2份。這

51、說明了現(xiàn)在大多數(shù)的農(nóng)村家庭的生活水平處于中等水平，每個月花費1000～3000元，而在住房支出方面，75%以上的人選擇了“無”。大多數(shù)是因為他們的房子都有父母為他們所準備。最后在休閑娛樂方面除了69份問卷選擇了“1000元以下”，還有另外38份花費的水平在1000～2000之間。這又說明他們平時也追求生活的享受。比如隨著生活水平的提高，農(nóng)村居民越來越注重衣著的改善；各種耐用消費品如彩電、電冰箱、洗衣機和空調等紛紛進入寧波農(nóng)村家庭；居民在

52、交通通訊方面的支出不斷增加；人們對文化娛樂用品及服務的消費支出也逐年增加。</p><p>　?。?）大多數(shù)家庭每月結余資金不多</p><p>　　我們可以從統(tǒng)計結果中看出，寧波農(nóng)村有一半以上的家庭每月的結余資金并不是很多，統(tǒng)計數(shù)據(jù)為56.3%，而剛剛足夠的次之為26.8%，長期每月透支和每月很寬裕的各為8.45%。（見圖2）。這其中可能有很多原因造成這種情況，其中一個可能就是不會理財。

53、例如一個家庭的支出有點模糊，實際上他們的家庭還有結余的空間，但他們不知從何著手，平時都是想到哪里用到哪里，沒有什么經(jīng)濟上的目標，較為混亂。所以他們就需要合理改善家庭開支狀況。</p><p>　　圖2 寧波農(nóng)村家庭每月資金結余情況</p><p>　?。?）儲蓄仍然是寧波農(nóng)村家庭的首選理財方式</p><p>　　目前寧波農(nóng)村家庭理財市場上有很多可選擇的理財產(chǎn)品，比

54、如存款、股票、證券、投資信托、租賃、墓金、保險、房產(chǎn)、黃金、外匯和古玩字畫等。但調查結果顯示，寧波農(nóng)村家庭在對理財方式的選擇上仍然以儲蓄為主。在選每月在債券、股票或期貨等投資方面、保險投資方面、房子投資方面和車子投資方面占家庭總投資的百分比時，大多數(shù)調查問卷都選了“無”的選項，分別是130份、78份、82份和94份。而每月存到銀行的錢大概占收入的百分比時，也就是每月銀行存款占收入的百分比時，四個選項都有一定得人數(shù)選擇。每月銀行存款占到3

55、0%以下的有146份問卷選擇，占了90%多，說明寧波農(nóng)村家庭在面對存款、股票、證券、投資信托、租賃、墓金、保險、房產(chǎn)、黃金、外匯和古玩字畫等各種理財產(chǎn)品時，他們大多數(shù)人喜歡銀行存款，但是每月的銀行存款占的比例不是很高，可能是因為每月的結余資金不多（見圖3）。而當他們有了剩余收入時，儲蓄存款仍然是大多數(shù)寧波農(nóng)村家庭投資的首選，觀察調查數(shù)據(jù)還可發(fā)現(xiàn)，視“儲蓄”為首選理財方式的人中女性為多，這表明女性在選擇理財方式時更偏愛安全、易行的方式另外

56、相對比較多選擇的是做生意，對于購買股票、購買債券等投資方式幾乎無人問</p><p>　　此次調查說明，在社會經(jīng)濟日益發(fā)展的今天，寧波農(nóng)村家庭的理財觀念相比于從前并沒有出現(xiàn)顯著變化，儲蓄形式仍然贏得了太多數(shù)人的青睞。這可能因為是儲蓄安全。隨著中國加入WTO以及各項改革的全面開展，就業(yè)和社會保障逐漸呈現(xiàn)的新局面，影響生活的不確定因素增加，人們也逐漸增強對“安穩(wěn)”的要求，這些因素導致了“儲蓄”在中選率上名列前茅。&l

57、t;/p><p>　　圖3 寧波農(nóng)村家庭投資傾向</p><p>　　（5）寧波農(nóng)村家庭投保率低</p><p>　　從有效的162份問卷中，我們發(fā)現(xiàn)有48.1%的人沒有投保，將接近一半，39.5%的問卷投資在保險投資方面大概占家庭總資產(chǎn)的10%以下，10%以上的只有12.4%，由此可以看出寧波農(nóng)村家庭農(nóng)民的保險意識依然比較淡薄，依然有不少人在生病或出險之后才想到要去買

58、保險，還有些人認為，如果自己不生病不出險交那么多保費自己就吃虧了，所以他們的投保意識有待增強。他們對未來的諸多不確定性認識還不夠，有的家庭沒有多余的錢投保，有的雖然有錢，但對投保知識欠缺，或認為有比投保更重要的投資方式。我們需要加大對農(nóng)民的保險教育，通過教育引導增加農(nóng)民對保險的認識、認知和認可，保險公司應該加大宣傳力度。</p><p>　?。?）理財習慣不受重視</p><p>　　在本

59、次調查的162份問卷中，只有18份選擇了一直有的記賬習慣，而從來沒有記賬習慣的有104份，占的比例高達64.2%（見圖4）。這些數(shù)據(jù)側面說明了這些家庭對其家庭理財?shù)牟恢匾?。而且在調查過程中還發(fā)現(xiàn)有些家庭表示他們自己并沒有花什么錢，可是最后錢卻已經(jīng)花沒有了，這種現(xiàn)象都是因為他們沒有記賬，所以不知道他們自己的消費。再結合上面所分析過的家庭每月結余情況，可以看見在僅有的選擇一直有的記賬習慣的18份問卷中，沒有一份他的家庭每月結余是透支的，他的

60、家庭每月資金結余都是足夠的，甚至是很寬裕的，相反在只有占8.45%比例長期透支的問卷中，他們都是偶爾記賬或者就是從來沒有記賬的習慣。由此可見，理財在維系一個家庭是時起到一個非常重要的作用，我們要重視它。</p><p>　　圖4 是否有記賬習慣的人數(shù)比例</p><p>　?。?）對家庭理財?shù)牧私獬潭?lt;/p><p>　　當問到對家庭理財?shù)牧私獬潭葧r，只有8.6%的

61、人選擇十分了解，比較了解和一般了解的分別占21.0%和39.5%，不了解的占30.9%，相對來說，對家庭理財不了解的人占大多數(shù)。這說明寧波農(nóng)村家庭對家庭理財了解不深，從另一個方面也可以說對家庭理財不夠重視。</p><p><b>　?。?）理財態(tài)度</b></p><p>　　在選擇理財原則和信奉的話時，占大比例的是量入為出和艱苦樸素勤儉持家，分別為50.6%和42

62、.0%，這其實是我國居民傳統(tǒng)的消費觀，它對我國的居民理財至今還有著非常重要的影響。</p><p>　?。?）各區(qū)之間理財有差異</p><p>　　家庭理財在各區(qū)的發(fā)展是不均衡的，理財行為表現(xiàn)的特征是各不相同（見表8）。</p><p>　　表8 各區(qū)理財差異比較</p><p><b>　　續(xù)表</b></p&

63、gt;<p>　　由表8可以看出，在慈溪和余姚的調查對象中，超過30%的家庭選擇了三種及以上的理財方式，理財行為的活躍程度明顯高于其他四個區(qū)域，而且收入在4000元以上的問卷超出了各自樣本量的一半，并且學歷也明顯高于其他區(qū)域。這說明在一定程度上理財行為是和學歷、收入相關的。我認為造成這種情況的原因是因為在本次的調查對象中，慈溪和余姚的家庭的收入和學歷層次相對較高。收入高決定這部分家庭有更多的資金可以進行投資，風險承受的能力

64、也更加雄厚；學歷高的市民一般思維開放，接受新鮮事物的能力強，投資理念自然先進。</p><p>　　（10）專家理財開展比較弱，但有發(fā)展前景</p><p>　　如今在理財市場上專業(yè)理財師和理財機構炙手可熱，然而調查結果顯示在162份問卷中有請專業(yè)人士或理財機構的只有6份，僅占4%，這是非常小的比例，可以說幾乎沒有（見圖5）。這說明現(xiàn)階段專家理財開展比較弱，沒有很好的運作起來。然而從他們對

65、專家理財?shù)膽B(tài)度和對假設問題的回答中，我們看出家庭理財專業(yè)指導這項業(yè)務還是很有發(fā)展前景的。調查結果顯示，約有3/4的被調查者愿意接受家庭理財機構的指導與服務，如果金融部門的理財機構能克服其存在的缺點，如實介紹理財產(chǎn)品，為家庭選擇合適的理財項目，提高理財項目收益；同時，適當降低理財咨詢費用，改善理財服務態(tài)度，家庭理財服務前景將非常看好。</p><p>　　圖5 是否愿意請專家?guī)椭碡數(shù)那闆r</p>&

66、lt;p>　?。?1）偏好安全穩(wěn)定的理財產(chǎn)品</p><p>　　從有關對心理的假設回答中，我們發(fā)現(xiàn)在高風險高收益、低風險低收益和儲蓄的理財產(chǎn)品中，大家絕大部分還是選擇了儲蓄（見圖6）。因為儲蓄又安全又穩(wěn)定。當選擇陌生的理財產(chǎn)品時，72.3%的人選擇了靜觀其變，確定有效后覺得是否嘗試（見圖7），這說明大家還是有一定的風險承受能力和思考能力的，沒有馬上完全否決或者完全肯定，當他們確定有效后也就是安全后就會去嘗

67、試，所以他們相對來說是偏好安全穩(wěn)定的理財產(chǎn)品的。</p><p>　　圖6 選擇哪種類型的理財產(chǎn)品</p><p>　　圖7 選擇陌生產(chǎn)品時怎樣的態(tài)度</p><p>　　4.2 寧波農(nóng)村家庭理財存在的問題</p><p>　　4.2.1 投資渠道單一 </p><p>　　量入為出和勤儉樸素一直是我國居民傳統(tǒng)的消費觀

68、，它對我國的居民理財至今還有著非常重要的影響。因此受中國傳統(tǒng)文化和習俗的影響，寧波農(nóng)村家庭有著節(jié)儉而愛儲蓄的特點，由此也造成了寧波農(nóng)村家庭投資渠道單一的局面。雖然目前寧波農(nóng)村家庭理財方式有儲蓄、股票、房地產(chǎn)、債券、外匯、基金、黃金和古玩字畫等等，但調查結果表明儲蓄仍然是寧波農(nóng)村家庭最傾向的投資理財方式。這可能主要是因為儲蓄具有無風險、變現(xiàn)能力強和具有固定收益的特點，再加上因在過去很長一段時間里，我國居民的投資產(chǎn)品比較單一，選擇面也比較窄

69、，人們一般只能依靠銀行來進行理財而成了習慣。</p><p>　　投資渠道單一阻礙了理財方式多元化的發(fā)展，同時也會阻礙整個寧波農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。不要把雞蛋放在同一個籃子里！這是投資業(yè)內最常講的一句話。雖然儲蓄是一種無風險的理財方式，但是相對應的儲蓄的收益率很低。為了提高投資效率，我們應該要求投資多樣化，以便用有限的錢取得收益最大化。</p><p>　　4.2.2 保險意識薄弱</

70、p><p>　　常言道：“天有不測風云，人有旦夕禍福?！甭L的生活中似乎難免一些突發(fā)的負面事件。我們人不知道下一秒會發(fā)生事，所以未雨綢繆也是有必要的。如今在寧波保險行業(yè)已發(fā)展的如火如荼，有寧波民安保險公司、中國人壽保險公司、寧波太平洋保險公司、寧波人民保險公司等等，而且保險險種也各種各樣?？墒峭ㄟ^實地調研，我們發(fā)現(xiàn)48.1%的人沒有投保，將近一半的數(shù)量，而且就算有投保的，他們用在保險上的錢也不多，39.5%的人投資在

71、保險投資方面大概占家庭總資產(chǎn)的10%以下，10%以上的只有12.4%，可見投保意識非常薄弱。日本是一個保險意識很強的國家，1997 年《全國壽險實況調查》結果顯示：日本國民的家庭投保率為93%，居世界第一位，投保件數(shù)為4. 9 件，年繳保費67.6 萬日元，占家庭年收入10.1%。2004日本雖然遭遇桑達、蝎虎、逞芭等9次強臺風襲擊和一次6.9級地震，總損失高達414億美元，但其中保險理賠超過一半，發(fā)揮了不可替代的重要作用。所以說保險在

72、生活中是很重要的。相比較一下，很明顯可以看出寧波農(nóng)村家庭保險比例小，他們的保險意識薄弱。對安全有正確認識的人都知道，開車系上安全帶是最基本的安全措施，不管你</p><p>　　4.2.3 理財素質低</p><p>　　目前，我國寧波高等院校絕大部分金融理財專業(yè)的學生畢業(yè)后留在了大城市的金融機構或企業(yè)工作，為城市企業(yè)和居民提供理財服務，無人問津農(nóng)村金融理財市場，造成了農(nóng)村金融理財服務人才

73、的不足。于是，城市金融機構員工的學歷普遍較高，年齡相對較輕，整體素質較好。而農(nóng)村金融機構員工文化程度低，高素質人才匱乏。并且絕大多數(shù)農(nóng)民融資意識欠缺，尤其是對金融理財產(chǎn)品知之甚少，理財知識欠缺，對投資危險性往往認識不夠，靠投資技巧獲得的收益比重不大。我們可以從調查結果中發(fā)現(xiàn)當調查對象選擇調查對象選擇造成居民家庭偏重儲蓄的重要原因事，大部分人選擇“對其他金融投資產(chǎn)品不熟悉”，這說明大部分人的理財知識少，您對家庭理財?shù)牧私獬潭壤碡斔刭|低。問

74、到對家庭理財?shù)牧私獬潭葧r，不了解的占30.9%，相對來說，對家庭理財不了解的人占大多數(shù)。這說明寧波農(nóng)村家庭對家庭理財了解不深，這些都可以表明寧波家庭理財素質很低，有待提高。</p><p><b>　　5 建議</b></p><p>　　5.1 家庭應樹立正確的理財意識</p><p>　　從家庭方面說，應該主動學習理財知識，促進理財意識的提

75、高。隨著居民收入增長，財產(chǎn)的增多，同時隨著理財工具和手段的增多，家庭理財需求越來越大，能否樹立正確的理財觀念、合理理財，對家庭財富的積累和保值增值具有重要作用。因為只有一個人的觀念正確了，那么他做的事才會正確，好比一艘船，只有方向對了才能到達彼岸。樹立正確的理財觀念，掌握合理的理財方法有很多途徑：(1)家庭教育。家庭是孩子最早的課堂，父母是孩子的第一任教師。近年來在青少年教育中，專家提出財商教育也應當具有和智商、情商一樣重要的地位，家長

76、應該從小培養(yǎng)孩子理財和投資的習慣。家長可以在生活中讓孩子掌錢，教會孩子掙錢，教會孩子理財投資?？偠灾?，讓孩子從小樹立理財和投資的觀念，對他們將來一生都是大有裨益的。(2)學校教育。我們都知道老師是孩子的第二個父母，學校是孩子的第二個家。老師和學校在孩子的成長中扮演了非常重要的角色。所以我們也要注重學校教育。學校教育中可以適當增加有關經(jīng)濟知識、理財能力的教育內容。例如：在中小學教育中開設涉及有關理財常識的課程，為他們講授基礎理財知識，從

77、小培養(yǎng)學生相關經(jīng)濟理財方面的意識與觀念；在高層次的教育中，開設相關的</p><p>　　5.2 理財機構應提供多樣化的理財服務</p><p>　　從理財機構方面說，他們應積極搭建農(nóng)村金融理財服務平臺，為農(nóng)民提供專業(yè)化、個性化、多樣化的理財服務，比如可以在縣城城鎮(zhèn)設立農(nóng)村合作社、郵政儲蓄和專門的理財部門等；大力向農(nóng)村宣傳金融理財知識，將通俗易懂、具體實用的理財知識宣傳到寧波農(nóng)村家庭中，幫

78、助農(nóng)民提高理財意識和技能，最大限度地調動他們參與到理財投資的積極性，使寧波農(nóng)村家庭在建設社會主義新農(nóng)村中發(fā)揮最大的作用；根據(jù)寧波農(nóng)村家庭的具體理財需要，設計符合他們理財需要的產(chǎn)品，針對農(nóng)村家庭的經(jīng)濟、生活和金融知識水平等實際情況，設計操作簡單方便、風險低、手續(xù)費少、收益穩(wěn)定和流動性強的金融理財產(chǎn)品，讓寧波農(nóng)村家庭可以輕松理財，穩(wěn)定收益。另外那些理財機構的高級管理人員必須轉變觀念，從根本上認識個人理財?shù)谋举|，從僅僅銷售自身產(chǎn)品的角度轉變到

79、科學的個人理財上來；建立對專業(yè)理財人員的系統(tǒng)培訓和素質教育、考試認證制度；履行告知義務，把客戶的風險明確告訴客戶，遵守職業(yè)道德。</p><p>　　5.3 政府應為農(nóng)村家庭理財提供優(yōu)惠政策</p><p>　　從政府方面說，應根據(jù)中國的國情，抓緊研究，建立、健全相關的法律法規(guī)制度，鼓勵金融機構開展綜合性的理財服務；在政策上鼓勵金融創(chuàng)新，讓各機構通過在各自機構的理財服務業(yè)上的差異化建立自己

80、的品牌；建立社會保障制度，增強對金融機構的監(jiān)督與管制；引進國外先進的個人理財管理的經(jīng)驗和制度，對理財機構和人員進行有效管；制定嚴格的規(guī)章和規(guī)則，避免無效競爭和欺詐，保護投資者的利益；要重視寧波農(nóng)村家庭理財市場的發(fā)展，采取優(yōu)惠政策鼓勵群眾購置電腦設備和寬帶網(wǎng)絡，使廣大農(nóng)民能夠利用現(xiàn)代科技獲取致富信息，完善農(nóng)村金融理財環(huán)境，采取特殊政策鼓勵大學生或專業(yè)人才到農(nóng)村基層就業(yè)或創(chuàng)業(yè)，為農(nóng)民群眾提供專業(yè)理財服務，為發(fā)展農(nóng)村金融理財市場輸送專業(yè)人才。

81、同時可以聯(lián)合理財機構，利用媒體電視、新聞、報紙等媒體做正確宣傳、正確引導，向寧波農(nóng)村家庭免費開辦理財講座和培訓班，組織農(nóng)村家庭開展金融投資知識、理財產(chǎn)品的宣傳和學習。</p><p><b>　　結 論</b></p><p>　　家庭理財是每個家庭實現(xiàn)生活目標的關鍵，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理。我們要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理

82、財工具，為自己的家庭取得最大效益。</p><p>　　本文通過研究得出的基本結論是：寧波農(nóng)村家庭理財發(fā)展較短，適合他們選擇的理財工具比較少，而且目前寧波農(nóng)村家庭理財還存在著一些問題，需要家庭、銀行等理財機構和政府一起努力來完善。但是寧波農(nóng)村家庭理財潛在的需求也是很大的，未來的寧波農(nóng)村家庭理財也有著一定得的趨勢。因此，我們必須樹立正確的家庭理財觀念，增強理財意識，提高理財知識，通過科學、系統(tǒng)地進行家庭理財，從而實

83、現(xiàn)理財目標。我們相信，隨著寧波農(nóng)村家庭生活水平的提高，法律的完善，人們對理財意識的日益重視，寧波農(nóng)村家庭的理財市場規(guī)模將日益擴大，家庭的收益也會不斷增加。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1]李睿.家庭理財與國內投資渠道分析[J].考試周刊，2010(28).</p><p>　　[2]田劍英.家庭理財[M]

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91、<p><b>　　附錄1 調查問卷</b></p><p>　　您好，我是學生，現(xiàn)在為完成畢業(yè)論文而要進行一項關于對寧波農(nóng)村家庭理財?shù)膯柧碚{查。希望您可以在百忙之中完成一下這些題目，您的寶貴意見將是本次研究能否順利完成的最大關鍵。本文卷采用不記名方式，所有資料僅供研用，不對外公開，請您放心作答。謝謝您的合作!</p><p>　　第一部分：請?zhí)顚懩膫€人

92、信息，我們將對此保密</p><p>　　1．您的性別:( ) </p><p>　　A．男 B．女</p><p>　　2．您的年齡屬于以下哪個年齡段：（ ）</p><p>　　A．20歲以下 B．20~35歲 C．35~50歲</

93、p><p>　　D．50~65歲 E．65歲以上</p><p>　　3．您的受教育程度：（ ）</p><p>　　A．小學 B．初中 C．高中（中專） </p><p>　　D．本科（大專） E．研究生</p><p&g

94、t;　　4．您目前的家庭結構：( )</p><p>　　A．單身 B．兩口之家 C．三口之家 </p><p>　　D．已婚且有兩個或以上孩子 E．混合家庭（與老人孩子同?。?lt;/p><p>　　5．您的家庭月收入是多少:( )&

95、lt;/p><p>　　A．2000元以下 B．2000~4000元 C．4000~6000元 </p><p>　　D．6000~8000元 E．8000~10000元 F．10000元以上</p><p>　　第二部分：家庭資產(chǎn)結構</p><p>　　6．您的家庭平均每月用于飲食的支出:(

96、 )</p><p>　　A．1000元以下 B．1000~3000元 C．3000~5000元 D．5000元以上</p><p>　　7．您的家庭平均每月用于住房的支出:( )</p><p>　　A．無 B．1000元以下 C．1000~3000元 <

97、;/p><p>　　D．3000~5000元 E．5000元以上</p><p>　　8．您的家庭平均每月用于休閑娛樂的支出:( )</p><p>　　A．基本沒有 B．1000元以下 C．1000~2000元 </p><p>　　D．2000~3000元 E．3000元以上

98、</p><p>　　9．通常您的家庭每月是否有資金結余：（ ）</p><p>　　A．沒有且透支 B． 剛剛足夠 C．有但不多 D．有且很寬裕</p><p>　　10．您的家庭每月存到銀行的錢大概占收入的多少百分比:( )</p><p>　　A．10%以下

99、 B．10%~30% C．30%~50% D．50%以上 </p><p>　　11．您的家庭在債券或股票，期貨等投資方面大概占家庭總資產(chǎn)的多少百分比:( )</p><p>　　A．無 B．10%以下 C．10%~30% D．30%~50% E．50%以上 </p><p>　　12．您的家庭在保險投

100、資方面大概占家庭總資產(chǎn)的多少百分比:( )</p><p>　　A．無 B．10%以下 C．10%~30% D．30%~50% E．50%以上</p><p>　　13．您的家庭在購買房子方面大概占家庭總資產(chǎn)的多少百分比:( )</p><p>　　A．無 B．10%以下 C．

101、10%~30% D．30%~50% E．50%以上 </p><p>　　14．您的家庭在購買車子方面大概占家庭總資產(chǎn)的多少百分比:( )</p><p>　　A．無 B．10%以下 C．10%~30% D．30%~50% E．50%以上 </p><p>　　15．您的家庭剩余的錢更傾向于:(

102、 )</p><p>　　A．存到銀行 B．投資股票，債券等 C．買保險 </p><p>　　D．買車 E．買房 F．其它（如做生意） </p><p><b>　　第三部分：家庭理財</b></p><p>　　16．您平時是否有記賬的習慣:(

103、 )</p><p>　　A．一直有 B．偶爾 C．從來沒有 </p><p>　　17．您對家庭理財?shù)牧私獬潭?( )</p><p>　　A．十分了解 B．比較了解 C．一般了解 D．不了解</p><p>　　18．您理財?shù)哪繕耸鞘裁?(

104、 )</p><p>　　A．合理安排資金 B．使自己資產(chǎn)增值 C．提高生活質量</p><p>　　D．家庭儲蓄的另一種方式</p><p>　　19．您的理財原則是：（ ）</p><p>　　A．有錢就花，花完再賺 B．量入為出</p><p&g

105、t;　　C．投資第一，消費第二 D．無原則，隨心所欲</p><p>　　20．您信奉哪一句話:( )</p><p>　　A．吃不窮喝不窮，算計不周便會窮 B．買好房，買好車 </p><p>　　C．今朝有酒今朝醉 D．艱苦樸素勤儉持家</p><p&g

106、t;　　21．您的家庭通過哪些渠道獲取理財信息（可多選）:( )</p><p>　　A．網(wǎng)絡 B．書籍 C．理財分析師 D．自己研究 E．其他</p><p>　　22．你家庭是否有請專業(yè)的人士或機構幫助理財:( ) </p><p>　　A．是 B．否</p&g

107、t;<p>　　23．你家庭對專業(yè)人士或理財機構的態(tài)度是:( )</p><p>　　A．比較信任 B． 半信半疑 C． 不相信 D． 無所謂</p><p>　　24．如果將來理財機構的信譽與制度不斷完善，你或家庭是否會請他們幫助理財:( ) </p><p>　　A．

108、試一下 B． 不會 C． 先了解一下</p><p>　　25．您認為現(xiàn)在的家庭理財產(chǎn)品存在哪些不足支出？（可多選）:( )</p><p>　　A．營銷策略手段和服務較落后 B．理財產(chǎn)品單一 C．理財人員綜合素質不高</p><p>　　26．您認為造成居民家庭偏重儲蓄的重要是:( )&l