阿里金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的啟示

1、<p>　　阿里金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的啟示</p><p>　　[摘要]隨著阿里金融的興起，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)已引起軒然大波，其業(yè)務(wù)也在不斷地創(chuàng)新和擴(kuò)大，沖擊著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。本文分析了阿里金融的組成，并結(jié)合阿里金融業(yè)務(wù)板塊對(duì)比分析了阿里金融和商業(yè)銀行各自的比較優(yōu)勢(shì)，針對(duì)阿里金融的發(fā)展模式和商業(yè)銀行的自身特色，提出有利于商業(yè)銀行更好發(fā)展的對(duì)策建議。 </p><p>　　[關(guān)鍵詞]阿里

2、金融；商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融 </p><p>　　[中圖分類(lèi)號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432（2014）9-0105-02 </p><p>　　1 阿里金融的組成 </p><p>　　1.1 第三方支付 </p><p>　　阿里金融始于2004年的第三方支付工具——支付寶，支付寶并于2011年5月拿到了支付

3、牌照。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，支付寶用戶突破了8億，與此同時(shí)阿里也擴(kuò)大著支付寶的使用范圍，創(chuàng)新并推出了快捷支付和“搖一搖”支付和2013年4月推出的“信用支付”，即買(mǎi)家可以申請(qǐng)1～5000元的信用額度，利用該信用額度在天貓或者淘寶上消費(fèi)，免息38 天，目前，最高申請(qǐng)額度可以達(dá)到2萬(wàn)元。 </p><p><b>　　1.2 網(wǎng)絡(luò)理財(cái) </b></p><p>　　2013年6

4、月支付寶推出一項(xiàng)增值服務(wù)——余額寶，即用戶可以利用支付寶中的余額空閑資金直接購(gòu)買(mǎi)貨幣基金，獲取收益。截至11月14日，余額寶突破1000億元，用戶數(shù)近3000萬(wàn)。 </p><p>　　網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。2013年年初，阿里和騰訊、平安保險(xiǎn)共同設(shè)立了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，線下的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和保金管理由平安負(fù)責(zé)，線上銷(xiāo)售、保單辦理和理賠由阿里巴巴提供。阿里計(jì)劃提供網(wǎng)絡(luò)理財(cái)服務(wù)在平臺(tái)上銷(xiāo)售基金等理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)提供數(shù)據(jù)、咨詢和技術(shù)支持等

5、服務(wù)。 </p><p><b>　　1.3 阿里貸款 </b></p><p>　　阿里貸款也是阿里金融事業(yè)群的重要組成部分，2007年5月，阿里巴巴就聯(lián)合建行、工行，向會(huì)員企業(yè)推出網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款服務(wù)，但雙方對(duì)客戶定位不一致，于2011年終止合作。2010年、2011年，阿里分別在杭州、重慶成立了兩家小額信貸公司，“阿里金融”正式誕生，為阿里巴巴旗下獨(dú)立的事業(yè)群體，主

6、要面向小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供小額信貸等業(yè)務(wù)，并已經(jīng)推出淘寶（天貓）信用貸款、淘寶（天貓）訂單貸款、阿里信用貸款等微貸產(chǎn)品。截至2013年二季度末，阿里小貸已經(jīng)累計(jì)為超過(guò)32萬(wàn)家小微企業(yè)解決融資需求，累計(jì)投放貸款超過(guò)1000億元，不良貸款率僅0.87%，比例低于銀行業(yè)的平均水平。 </p><p>　　2 阿里金融的比較優(yōu)勢(shì) </p><p>　　2.1 阿里金融完整的生態(tài)系統(tǒng) </

7、p><p>　　阿里金融已經(jīng)初步完成了支付、保險(xiǎn)、理財(cái)和信貸為一體的完整的生態(tài)系統(tǒng)。阿里14年來(lái)積累的小微企業(yè)用戶為其金融業(yè)務(wù)提供了巨大的需求市場(chǎng)，阿里集團(tuán)的數(shù)據(jù)積累，是銀行征信內(nèi)容的欠缺，利用龐大的客戶數(shù)據(jù)和阿里云的數(shù)據(jù)分析技術(shù)建立可靠的信用體系，支付業(yè)務(wù)能夠?qū)⑺袠I(yè)務(wù)有效鏈接起來(lái)，為下游用戶提供了統(tǒng)一的接口，對(duì)下游形成了控制性的影響和整合作用。 </p><p>　　2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)

8、新 </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融的特征之一是大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)分享，互聯(lián)網(wǎng)金融具有龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶群、海量交易和信用數(shù)據(jù)、強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)支付功能、方便快捷的操作流程、資金分配效率高，交易成本低等的優(yōu)勢(shì)。阿里集團(tuán)在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，可謂一枝獨(dú)秀，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，不斷地開(kāi)拓支付寶的信用支付、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)刃碌姆?wù)業(yè)務(wù)。 </p><p>　　2.3 阿里金融獨(dú)特的管理系統(tǒng) </p&

9、gt;<p>　?。?）網(wǎng)上信貸與電子風(fēng)控體系結(jié)合，打造“信貸流水線”。依靠阿里云強(qiáng)大的信息技術(shù)支持，工作人員可以在阿里后臺(tái)操作屏幕上看到每個(gè)貸款環(huán)節(jié)客戶的信用狀況，滯留情況和推進(jìn)速度。同時(shí)，針對(duì)壞賬，阿里設(shè)有專(zhuān)門(mén)的電催部門(mén)進(jìn)行催收。阿里云強(qiáng)大的信息儲(chǔ)存、檢索、分析體系，使得阿里金融可以實(shí)現(xiàn)“信貸流水線”，通過(guò)信貸流水線，阿里金融力爭(zhēng)做到每個(gè)業(yè)務(wù)員管理1000家小微企業(yè)，建立真正的信貸工廠。 </p><

10、;p>　?。?）完善的“征信系統(tǒng)”，有效控制壞賬率。阿里積累了小微企業(yè)的現(xiàn)金流、交易額、信用記錄以及成長(zhǎng)狀況等數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)是阿里金融的一大優(yōu)勢(shì)。這使得阿里征信系統(tǒng)極富價(jià)值，甚至比央行的征信系統(tǒng)更有說(shuō)服力?？蛻羯暾?qǐng)信用貸款時(shí)，無(wú)須擔(dān)保，只需提供企業(yè)近一年的銷(xiāo)售總額、經(jīng)營(yíng)成本、總資產(chǎn)、總負(fù)債等財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，以及其在阿里的交易額占當(dāng)年銷(xiāo)售總額的比例。阿里依據(jù)客戶提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，再結(jié)合數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)，對(duì)小微企業(yè)的真實(shí)信用情況進(jìn)行定性定量分析，

11、從而決定是否發(fā)放貸款。 </p><p>　?。?）客戶資源龐大且可持續(xù)。阿里金融穩(wěn)定而龐大的客戶群是眾多金融機(jī)構(gòu)不懈追逐的目標(biāo)，自1999年阿里巴巴創(chuàng)立以來(lái)，每年世界各地都有大量的中小企業(yè)選擇加入阿里巴巴這個(gè)大市場(chǎng)。在經(jīng)歷了2000年、2001年、2004年三次爆發(fā)性增長(zhǎng)后，阿里巴巴的會(huì)員數(shù)量每年呈穩(wěn)步增長(zhǎng)趨勢(shì)。許多傳統(tǒng)的經(jīng)銷(xiāo)商和制造商都選擇在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上完成采購(gòu)和銷(xiāo)售業(yè)務(wù)，許多零售商和個(gè)體戶也紛紛加入電商行列。

12、同時(shí)，在小微企業(yè)融資難的背景下，小微企業(yè)紛紛注冊(cè)為阿里巴巴會(huì)員并在其平臺(tái)交易，可以預(yù)見(jiàn)，依托其龐大的客戶資源優(yōu)勢(shì)，阿里金融的發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮摹?</p><p>　　（4）微貸技術(shù)創(chuàng)新。阿里金融利用阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電子商務(wù)平臺(tái)上客戶積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和在線視頻資信調(diào)查模式，通過(guò)交叉檢驗(yàn)技術(shù)輔以第三方驗(yàn)證確認(rèn)客戶信息的真實(shí)性，將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人

13、的信用評(píng)價(jià)，根據(jù)數(shù)據(jù)分析決定放貸。這套微貸技術(shù)有別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于擔(dān)保、抵押等信貸手段的要求，借助IT技術(shù)獲得和監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，控制風(fēng)險(xiǎn)，不僅降低了小微企業(yè)的融資門(mén)檻，也簡(jiǎn)化了申請(qǐng)環(huán)節(jié)，更能向小微企業(yè)提供365d×24h的全天候金融服務(wù)，并使得同時(shí)向大批量的小微企業(yè)提供金融服務(wù)成為現(xiàn)實(shí)。 </p><p>　　3 商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢(shì) </p><p>　　3.1 擁有專(zhuān)業(yè)金融

14、人才，金融產(chǎn)品豐富 </p><p>　　商業(yè)銀行是傳統(tǒng)金融中介，擁有多年的金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，產(chǎn)品種類(lèi)齊全，服務(wù)方式多樣，可以針對(duì)不同的客戶需求提供個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)，通過(guò)專(zhuān)業(yè)金融人才的研發(fā)可以自主開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品及金融衍生品。 　　3.2 客戶基礎(chǔ)廣泛，業(yè)務(wù)地基牢固 </p><p>　　商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)，積累了龐大的客戶資源。以工商銀行為例，截至2012年年底，工商銀行擁有438萬(wàn)公司客

15、戶和3.93億個(gè)人客戶，公司類(lèi)貸款和公司存款余額均保持快速增長(zhǎng)，并且工商銀行擁有自己的信用卡商城，針對(duì)現(xiàn)有客戶已經(jīng)推出了各項(xiàng)金融服務(wù)，積累了大量的、穩(wěn)定的、信息化程度高的、網(wǎng)絡(luò)意識(shí)信用意識(shí)強(qiáng)的客戶群體。 </p><p>　　3.3 持有銀行牌照，資本實(shí)力雄厚 </p><p>　　由于阿里金融沒(méi)有銀行牌照，不能吸收存款，貸款資金僅限于注冊(cè)資本金，向同行業(yè)融資的資本也不能超過(guò)注冊(cè)資本的2倍

16、。阿里巴巴等電商公司進(jìn)入金融行業(yè)最大的障礙也在于此。而且，短時(shí)間內(nèi)放開(kāi)金融牌照的可能性很小，因此這是商業(yè)銀行的一大優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)融資方面具有資金規(guī)模優(yōu)勢(shì)，總體資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)超過(guò)一百萬(wàn)億元，資本實(shí)力強(qiáng)大。 </p><p>　　3.4 風(fēng)險(xiǎn)控制體系完善，銀行信用可靠 </p><p>　　金融業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理是貫穿商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的主線。商業(yè)銀行高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，在實(shí)踐中

17、不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程，建立并完善風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)體系，健全各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)章制度，嚴(yán)格管控各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于企業(yè)之間的商業(yè)信用，銀行信用的可靠度要高出許多，在中國(guó)特有的銀行業(yè)背景下，大型商業(yè)銀行的信用級(jí)別與國(guó)家信用相差無(wú)幾。電子商務(wù)客戶信息的搜尋、訂單的下達(dá)、物品的確認(rèn)均通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，沒(méi)有面對(duì)面的溝通，完全憑信用支撐整個(gè)交易，違約風(fēng)險(xiǎn)很大。商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行內(nèi)控嚴(yán)格、安全可靠，且以銀行信用為擔(dān)保，由商業(yè)銀行直接實(shí)施交易資金的監(jiān)管，這有效的彌補(bǔ)了由于網(wǎng)

18、絡(luò)交易信息不對(duì)稱(chēng)所帶來(lái)的不足。 </p><p>　　4 對(duì)商業(yè)銀行的啟示 </p><p>　　4.1 積累、挖掘和保護(hù)數(shù)據(jù) </p><p>　　銀行應(yīng)有管理的開(kāi)放數(shù)據(jù)，與海關(guān)、稅務(wù)等部門(mén)共享、互換數(shù)據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)構(gòu)建銀行數(shù)據(jù)服務(wù)體系并深度挖掘數(shù)據(jù)。并加強(qiáng)自律、規(guī)范法律、保護(hù)客戶信息。 </p><p>　　4.2 吸納行業(yè)

19、精英，以開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品為特色 </p><p>　　吸納金融、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、計(jì)算機(jī)、法律、物流管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等行業(yè)精英，組建自主創(chuàng)新的隊(duì)伍，開(kāi)發(fā)特色金融產(chǎn)品并使之有效運(yùn)營(yíng)。創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)融資和網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算業(yè)務(wù)，將股票、債券、期貨、保單、銀行卡等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新整合，向客戶提供一種涵蓋眾多金融產(chǎn)品與增值服務(wù)為一體化的模式。 </p><p>　　4.3 加強(qiáng)與電商合作，并擴(kuò)展海外業(yè)務(wù) </p>

20、<p>　　傳統(tǒng)電商金融服務(wù)能力不足，嚴(yán)重制約其后續(xù)發(fā)展，傳統(tǒng)電商也在謀求與商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的合作。商業(yè)銀行以參股電商為契機(jī)，利用市場(chǎng)作用，克服各自的不足，拓展金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)雙贏。還可以通過(guò)電子平臺(tái)，本國(guó)企業(yè)可以和海外企業(yè)進(jìn)行貿(mào)易往來(lái)，擴(kuò)展海外市場(chǎng)。 </p><p>　　4.4 通過(guò)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)，建立新型銀企關(guān)系 </p><p>　　商業(yè)銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)和客戶建立新

21、型合作關(guān)系，擴(kuò)大客戶群體。積累了一定的行業(yè)交易數(shù)據(jù)后，可根據(jù)產(chǎn)業(yè)分類(lèi)，對(duì)細(xì)分產(chǎn)業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，根據(jù)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和客服需求調(diào)整業(yè)務(wù)資源，為客戶推出個(gè)性化服務(wù)，使客戶享受“一條龍”服務(wù)。 </p><p>　　4.5 降低行業(yè)門(mén)檻，接納中小企業(yè)群體 </p><p>　　我國(guó)擁有中小企業(yè)高達(dá)4200多萬(wàn)戶，占企業(yè)總數(shù)的99.8%，中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右。中小

22、企業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要貢獻(xiàn)者，若能降低商業(yè)銀行門(mén)檻解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題，不僅拓寬了客戶源還有利于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1]王雪玉.互聯(lián)網(wǎng)挑戰(zhàn)銀行之一：阿里金融[J].金融科技時(shí)代，2013（5）. </p><p>　　[2]劉麗娟.阿里改寫(xiě)金融[J].中國(guó)外匯，201