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1、第二課風(fēng)險(xiǎn)與需求1風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)引論：風(fēng)險(xiǎn)來自于對(duì)未來的不確定性。個(gè)人和企業(yè)都面臨著兩類風(fēng)險(xiǎn)，也就是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)和純粹風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們會(huì)將這一節(jié)分成以下兩個(gè)部分來介紹，分別是：一、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。二、純粹風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（speculativerisk）涉及三種可能結(jié)果，就是損失、盈利或保本。例如：購(gòu)買股票時(shí)，就是在進(jìn)行投機(jī)，因?yàn)楣蓛r(jià)的上漲會(huì)使投資增值，并帶來獲利；但是，股票價(jià)格的下跌，也會(huì)導(dǎo)致投資遭受部分損失，甚至血本無歸。此外，假設(shè)未來的股

2、票價(jià)格維持不變，那么，投資將不會(huì)導(dǎo)致虧損也不會(huì)有獲利。純粹風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)（purerisk）不會(huì)帶來獲利的機(jī)會(huì)，只有損失或無損失兩種結(jié)果。例如：一個(gè)人可能傷殘，導(dǎo)致不能繼續(xù)工作。如果殘疾使一個(gè)人沒有辦法繼續(xù)工作，那么經(jīng)濟(jì)將會(huì)遭受影響；相反的，如果一個(gè)人沒有致殘，那么將不會(huì)承受這種風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失。保險(xiǎn)的目的在于補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)的損失，而不是提供獲利的機(jī)會(huì)，所以純粹風(fēng)險(xiǎn)是屬于可保風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理：風(fēng)險(xiǎn)管理：風(fēng)險(xiǎn)是無所不在的。當(dāng)我們?cè)诼糜?、休閑、甚至呼

3、吸的時(shí)候，都有可能遭遇風(fēng)險(xiǎn)。然而，有些風(fēng)險(xiǎn)無足輕重，有些則不然。無論是個(gè)人、家庭還是企業(yè)都可以采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理，以控制他們所面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。為了降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的威脅，我們可以從四種風(fēng)險(xiǎn)選擇方案中挑選其一。因此，我們會(huì)將這一節(jié)分成以下四個(gè)部分來介紹，分別是：一、回避風(fēng)險(xiǎn)。二、控制風(fēng)險(xiǎn)。三、承受風(fēng)險(xiǎn)。四、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)人壽保險(xiǎn)的需求風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)人壽保險(xiǎn)的需求特定風(fēng)險(xiǎn)的可保性特定風(fēng)險(xiǎn)的可保性保險(xiǎn)的基本名詞有以下三項(xiàng)，分別是：一、投保人：投保人

4、投保人（applicant）指的是申請(qǐng)保單的個(gè)人或企業(yè)。保單簽發(fā)之后，對(duì)保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或企業(yè)稱作保單所有人保單所有人（policyowner）。在大多數(shù)情況下，投保人就是保單所有人。二、被保險(xiǎn)人：被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人（insured）指的是其生命或健康受保單保障的人，不過對(duì)壽險(xiǎn)保單的投保人來說，保單所有人和被保險(xiǎn)人通?？梢允峭粋€(gè)人。當(dāng)一個(gè)人以他人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，保單就稱為第三方保單第三方保單（thirdpartypoli

5、cy）。三、保單受益人：保單受益人保單受益人（beneficiary）指的是由保單所有人指定領(lǐng)取保險(xiǎn)金的個(gè)人。如果在保單有效期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司就必須支付保險(xiǎn)金給保單受益人。評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司在收到投保申請(qǐng)后，首先要評(píng)估承保的風(fēng)險(xiǎn)，然后再?zèng)Q定是否簽發(fā)保單。保險(xiǎn)公司無法承擔(dān)每一個(gè)投保風(fēng)險(xiǎn)都代表平均損失的假設(shè)，因?yàn)槟挲g和性別相同的人，遭受損失的可能性并不一定相同。事實(shí)上，那些認(rèn)為其損失可能性高于平均水準(zhǔn)的人，比那些認(rèn)為其損失可

6、能性小于或等于平均水準(zhǔn)的人，將會(huì)更加積極地尋求保險(xiǎn)保障，這種傾向就是所謂的逆選擇逆選擇（antiion）。核保核保對(duì)準(zhǔn)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，并加以分類的過程稱為核保核保（underwriting）或風(fēng)險(xiǎn)選擇，而負(fù)責(zé)評(píng)估保險(xiǎn)公司準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)的職員稱為核保人。核保的過程包括兩個(gè)基本步驟：一、區(qū)別準(zhǔn)被保險(xiǎn)人呈現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。二、對(duì)準(zhǔn)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別進(jìn)行分類。區(qū)別風(fēng)險(xiǎn)區(qū)別風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司無法預(yù)測(cè)一個(gè)人何時(shí)死亡、致殘或生病。但是，保險(xiǎn)公司可以藉由一些因素來區(qū)

7、別風(fēng)險(xiǎn)，其中最重要的因素是體質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)核保人對(duì)準(zhǔn)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)作出評(píng)估后，就可以將其歸納至適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的目的在使保險(xiǎn)公司對(duì)所要求的保障收取合理的費(fèi)率。不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的保單所有人，其繳納的費(fèi)率也會(huì)不同。核保人利用核保指南核保指南（underwritingguidelines）為準(zhǔn)被保險(xiǎn)人分類。核保指南通常將準(zhǔn)被保險(xiǎn)人劃分為三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，即標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)、次標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)和拒保風(fēng)險(xiǎn)。此外，許多保險(xiǎn)公司的核保指南，還