防范和化解銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1、防范和化解銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策防范和化解銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷引向深入，銀行金融在國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中已處于舉足輕重的地位。當(dāng)前銀行金融形勢(shì)總的來(lái)說(shuō)是好的，促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)適度、健康發(fā)展但近年來(lái)積聚起來(lái)的銀行金融風(fēng)險(xiǎn)正逐步暴露出來(lái)，不僅制約著銀行金融業(yè)的健康發(fā)展，而且有可能危及經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的全局，成為亟待解決的重大經(jīng)濟(jì)問(wèn)題之一。一、當(dāng)前銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式從近年來(lái)已暴露出來(lái)的銀行金融風(fēng)險(xiǎn)隱患來(lái)看，有以下幾種主

2、要表現(xiàn)形式：1信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)特別是國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)信貸質(zhì)量持續(xù)下降，成為當(dāng)前最為突出的銀行金融風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)和個(gè)人逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象仍然十分嚴(yán)重，有些借貸方甚至有錢還也不還。目前國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款逾期、呆滯、呆帳貸款占全部貸款的余額數(shù)超過(guò)20%。分地區(qū)看，不發(fā)達(dá)地區(qū)國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款率明顯高于發(fā)達(dá)地區(qū)，有的高達(dá)40%。據(jù)調(diào)查，今年以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)信貸質(zhì)量仍在下降。特別是有許多地區(qū)銀行上報(bào)的不良貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)是經(jīng)過(guò)處理的，已將

3、大量逾期貸款展期為正常貸款。實(shí)際統(tǒng)計(jì)數(shù)字還要大。信貸資產(chǎn)質(zhì)量不斷下降的另一表現(xiàn)是，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)收未收利息數(shù)額大量增加，目前累計(jì)達(dá)數(shù)千億元。2流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。主要體現(xiàn)在銀行業(yè)對(duì)客戶提取現(xiàn)金的支付能力不足。目前國(guó)有商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)雖未顯現(xiàn)，但潛在的支付困難因素日益增多，當(dāng)前主要集中在中小銀行金融機(jī)構(gòu)上，一些城鄉(xiāng)信用社因管理不善，不良貸款率高，隨時(shí)都會(huì)出現(xiàn)支付困難。3財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在國(guó)有商業(yè)銀行資本金嚴(yán)重不足和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)虛盈實(shí)虧兩方面。目

4、前國(guó)有商業(yè)銀行資本充足率不足6%，已經(jīng)低于8%的國(guó)際最低標(biāo)準(zhǔn)。由于銀行的資產(chǎn)增長(zhǎng)速度大概括起來(lái)說(shuō)，當(dāng)前我國(guó)的銀行金融風(fēng)險(xiǎn)形成的原因主要有以下幾個(gè)方面：一是企業(yè)融資渠道過(guò)于集中。我國(guó)企業(yè)融資的主渠道是銀行，融資方式以間接融資為主，企業(yè)融資渠道狹窄，融資方式單一，使金融風(fēng)險(xiǎn)主要集中在銀行。由于目前銀行以國(guó)有制為主，所以銀行風(fēng)險(xiǎn)及損失最終主要由國(guó)家承擔(dān)。歷史上每一次較大規(guī)模核銷吊帳貸款就是明顯的表現(xiàn)。二是法律制度嚴(yán)重滯后，沒(méi)有用法律的形式來(lái)規(guī)

5、范人們?cè)阢y行金融活動(dòng)中的行為。筆者查閱了《全國(guó)人大常委會(huì)關(guān)于懲治破壞銀行金融秩序犯罪的決定》、《刑法》中關(guān)于銀行金融刑事犯罪專章和《商業(yè)銀行法》等相關(guān)金融法律文書(shū)，這些法律中只規(guī)定了對(duì)金融詐騙罪和內(nèi)部人員違法發(fā)放貸款造成嚴(yán)重?fù)p失的法律責(zé)任追究。還沒(méi)有哪一部法律規(guī)定了對(duì)借貸不還、惡意逃廢債行為實(shí)施法律追究的條文，政法部門的一些同志對(duì)此也深有同感。由于缺乏嚴(yán)厲的法律約束，從而客觀上讓一些人鉆了法律的空子，為其逃廢銀行債務(wù)提供了條件和可乘之機(jī)

6、。并且由于法律制度嚴(yán)重滯后，造成銀行部門收貸、信息手段不硬，說(shuō)話不響，缺乏可操作的強(qiáng)制措施。三是地方保護(hù)主義嚴(yán)重。一些政府部門從狹隘的經(jīng)濟(jì)發(fā)展觀出發(fā)，偏袒甚至縱恿一些企業(yè)和個(gè)人逃廢債。一些銀行部門的同志反映，如今實(shí)在不愿意打官司，因?yàn)殂y行部門一旦對(duì)借款人上訴，借款人從此再也不會(huì)理睬銀行部門收貸收息，你找上門，他說(shuō)“你們找我干什么，找法院去。”這樣就更增加了銀行收貸收息的難度和經(jīng)營(yíng)成本，加大了信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。四是信用法制觀念淡薄。一些企業(yè)