生源地助學貸款可持續(xù)發(fā)展研究.pdf

1、生源地助學貸款在我國正方興未艾，其政策流變過程中充滿了多方的博弈。隨著問題源流、政策源流和政治源流不斷匯集，新的政策窗口終于在2007年徐徐打開。以此為分水嶺，這一制度經歷了“農信社時代”、“國開行時代”兩個發(fā)展階段，目前國開行模式已成為國家助學貸款的主流。它具有鮮明的中國特色，同時國際上相對成熟的學生貸款方案對其可持續(xù)發(fā)展也具有一定的借鑒和啟示意義。
　　 相對于校園地助學貸款，該制度進行了多方面的創(chuàng)新，具有明顯的比較優(yōu)勢。但

2、目前貸款供求矛盾還相當突出，政策在實施過程中困難很多。這既有制度設計本身的原因，也有外部環(huán)境因素的制約與影響。本研究通過對甘肅、湖北等省實地走訪與問卷調查發(fā)現，生源地助學貸款逐漸成為高校貸款學生的“第二財政”；其規(guī)模與普通中學畢業(yè)人數、生源地人口、鄉(xiāng)村從業(yè)人數、農村居民人均純收入和人均GRP顯著相關；但銀行放貸意愿仍然是決定貸款規(guī)模的最主要因素，而且貸款審批發(fā)放的“計劃色彩”還相當濃厚。
　　 影響該制度可持續(xù)發(fā)展的外部環(huán)境因素

3、包括經濟環(huán)境、社會制度和文化背景等。其中，家庭經濟狀況反映了學生的貸款需求，銀行放貸意愿決定了貸款供給，而且“供給決定需求”現象很明顯，但其前提是市場機制十分健全。因此政府必須減少干預和管制，還市場主體一個良好的生態(tài)環(huán)境，促其多元化發(fā)展，提高銀行的積極性和創(chuàng)造性。生源地助學貸款的社會制度約束主要表現為法制不健全、行政的不當干預等方面；文化背景中突出的影響因素是信用文化建設滯后。
　　 在其內部運行規(guī)律中，杠桿原理起著核心作用。從

4、宏觀上看，中央政府運用財政—金融杠桿，加大先富者、地方政府、學生及其家庭對高等教育的投入，確保地方財政及居民收入投入到高等教育，實現“以輕拔重”的杠桿功效。生源地助學貸款涉及學生（家庭）、銀行（國開行或農信社）、各級政府、高校以及保險公司等，多元主體間存在著動態(tài)博弈。只有引入更多的市場機制，才能實現博弈的均衡。
　　 實踐表明，生源地助學貸款的資助效果與激勵作用均比較明顯。筆者提出，正如物質世界的“波粒二象性”一樣，教育也同時具

5、有生產功能和信號功能。生源地助學貸款既能促進人力資本積累，也有助于貸款學生外在教育信號的增強，從而可能實現人力資本的躍遷，促使學生擺脫“次要勞動力市場”。
　　 關于生源地助學貸款可持續(xù)發(fā)展的路徑，本研究主要從三個方面進行闡述。
　　 一是理念與文化。需要強化市場化、多元化等發(fā)展理念，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，大力弘揚信用文化，加強誠信教育，樹立人本思想。國開行更要加快金融創(chuàng)新和市場開發(fā)步伐，在戰(zhàn)略定位中更多地關注民生、關心人的

6、發(fā)展。
　　 二是制度設計。首先要突破現有社會制度的不利約束，切實加強法制建設；其次要完善操作管理流程，加快資助中心建設，尤其要引導保險、證券化等中介機構和市場機制的充分參與，使得貸款可以如期回收，現金流能夠良性循環(huán)，違約與呆壞賬損失可控，貸款資金流通順暢，存量有保證，金融生態(tài)鏈不至于中斷；再次，要劃定金融與政府行政的邊界，防止行政對金融的不正當干預。
　　 三是經濟的可持續(xù)發(fā)展。經濟可持續(xù)發(fā)展是金融可持續(xù)發(fā)展的基礎。只