保證保險合同糾紛法律適用問題研究.pdf

1、保證保險是上個世紀(jì)九十年代從國外引入的制度,其后在我國逐漸發(fā)展,并以分期付款保證保險、購房貸款保證保險和購車貸款保證保險為典型。保證保險對各方當(dāng)事人都有著積極的意義,但由于產(chǎn)生時間短,缺少相應(yīng)的法律法規(guī)對其進(jìn)行全面的調(diào)整和規(guī)范,這一制度還很不完善,理論界的觀點針鋒相對,實踐中的業(yè)務(wù)操作不甚規(guī)范,司法判例也忽左忽右。尤其在保證保險合同的性質(zhì)與保證保險合同糾紛的法律適用問題上爭議頗大,影響了這一新險種積極作用的發(fā)揮,干擾了經(jīng)濟生活的正常運行

2、。因此,對這一問題進(jìn)行研究有很重要的理論和實踐意義。
　　目前,學(xué)者對這一問題的探討多集中在保證保險的性質(zhì),就保證與保險進(jìn)行平行對比,以當(dāng)事人的關(guān)系、抵押權(quán)的實現(xiàn)、法律適用等為理由,確定其保證或者保險屬性。筆者認(rèn)為以法律關(guān)系分析法律性質(zhì)是逆邏輯的,要研究保證保險的性質(zhì),應(yīng)該從風(fēng)險著眼,先看保證保險的產(chǎn)生。所以,本文試從債的法律關(guān)系中的風(fēng)險入手,運用定性分析、定量分析、比較分析和實證分析等方法,分析保證保險合同的法律性質(zhì),并以此為基

3、礎(chǔ),嘗試解決保證保險合同糾紛的法律適用問題。
　　全文正文共分三個部分:
　　第一部分是對保證保險相關(guān)理論和實踐問題的概述。主要闡述了保證保險的產(chǎn)生、定義及其分類,并就其在我國的發(fā)展,分析了保證保險的積極意義和目前存在的問題。
　　第二部分是對保證保險合同的法律性質(zhì)的分析。包括以下五個方面的內(nèi)容:
　　一是對理論界與實務(wù)界關(guān)于保證保險性質(zhì)的三種觀點即保證說、保險說、折衷說的各自見解、理由進(jìn)行介紹。
　　二是

4、分析債的法律關(guān)系中的風(fēng)險,并將保證和保險作為不同的分散風(fēng)險工具進(jìn)行比較。將保證和保險視為平行的避險工具,揭示二者的不同,從而排除保證保險的保證屬性。債的法律關(guān)系中存在主觀與客觀兩方面的風(fēng)險,由于風(fēng)險的存在可能影響當(dāng)事人的預(yù)期收入,故為了規(guī)避現(xiàn)實社會中的風(fēng)險,人們可能會通過搜尋未來的信息、選擇風(fēng)險較小的投資方案、將風(fēng)險分擔(dān)給他人等方法來分擔(dān)風(fēng)險。保證與保險同為規(guī)避風(fēng)險的工具,但二者之間既有相同點,也有不同點,不能混為一談。
　　三是

5、對保證保險合同不具有保證的性質(zhì)展開了論證。首先探討保證的本質(zhì)屬性,與保證保險進(jìn)行匹配分析;繼而分析保證保險合同具有獨立于基礎(chǔ)交易關(guān)系的品格,最終否定保證保險具有保證性質(zhì)。通過對保證保險與保證的比較分析可知,保證保險與保證雖有許多相同之處,但兩者的差異是明顯的,即相同之處是次要的,非本質(zhì)的;而不同之處才是主要的,本質(zhì)的。保證保險是我國保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新出來的一個新品種,不同于單純的保證合同,其本質(zhì)上是一種保險。盡管保證保險也是對投保人信用和履約

6、情況向第三人做出的一種保障承諾,但它是將投保人違約情形的出現(xiàn)確定為一種保險事故,通過對保險條件的確定、對保險事故和免責(zé)范圍的限制以及對保險責(zé)任承擔(dān)方式的約定來實現(xiàn)對第三人的保障的。因此,保證保險是獨立于保證擔(dān)保之外的另一種市場保障方式,是保險公司利用本身信用優(yōu)勢進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的自然結(jié)果,具有本身的獨立性、科學(xué)性,不能將其簡單歸入舊的保證擔(dān)保體系。然后又對保證保險合同與債務(wù)合同的關(guān)系進(jìn)行了著重探討,通過對兩種相互對立的觀點的逐一分析,得出了

7、保證保險具有獨立于基礎(chǔ)交易關(guān)系的品格。綜合上述兩方面的論證,最終否定了保證保險合同的保證性質(zhì)。
　　四是綜合經(jīng)濟學(xué)、法學(xué)的理論,揭示保險的本質(zhì)屬性,與保證保險進(jìn)行匹配分析,肯定保證保險合同是保險合同。為了更好地認(rèn)定保證保險的法律性質(zhì),必須更進(jìn)一步挖掘保險的定義和本質(zhì),從法學(xué)與經(jīng)濟學(xué)的不同視角審視保證保險的定位。通過保險的本質(zhì)與立法的用意兩種角度,觀察保證保險。并最終得出結(jié)論:肯定保證保險的保險性質(zhì),既與保險的本質(zhì)屬性相符,又契合了

8、我國相關(guān)法律規(guī)定的精神。
　　五是從風(fēng)險管理的角度出發(fā),通過價值與功能兩個方面進(jìn)一步論證保證保險合同的保險屬性。隨著社會的發(fā)展,納入保險范疇的風(fēng)險越來越廣泛,它不僅僅包括缺乏其他救濟途徑的風(fēng)險(如自然風(fēng)險、政策風(fēng)險),而且包括有其他救濟途徑的風(fēng)險(如第三人侵權(quán)或違約的風(fēng)險)。投保人不再僅僅滿足于轉(zhuǎn)移沒有救濟途徑的風(fēng)險,對有救濟途徑的風(fēng)險亦開始尋求轉(zhuǎn)移。本身有救濟途徑的風(fēng)險之所以需要保險,是因為這種救濟途徑可能成本很高(如對被保證人

9、進(jìn)行資信調(diào)查),或是因為這種救濟途徑有時會失靈(如第三人缺乏償付能力),為解決這一問題,保證保險應(yīng)運而生。通過對價值與功能兩個方面的分析,最終得出結(jié)論:保證保險合同是一種保險合同,肯定其保險的屬性,更有利于實現(xiàn)對風(fēng)險的有效管理,并為交易的安全進(jìn)行提供更有力的保障,提高商業(yè)活動的效率。
　　第三部分以保證保險合同的保險性質(zhì)為基礎(chǔ),解決如下問題:
　　一是當(dāng)前在保證保險合同糾紛案件的法律適用上，共有幾種觀點,各自不足之處是什么。

10、
　　二是保證保險合同的法律適用應(yīng)以何為原則。筆者從保證保險合同的訂立入手,結(jié)合其保險的性質(zhì),展開論證,提出了自己的看法,即保證保險合同糾紛應(yīng)堅持意思自治(尊重當(dāng)事人的初次及二次選擇)與公平(司法權(quán)在必要時的適度干預(yù))的原則。
　　三是在原則基礎(chǔ)上，更進(jìn)一步以原則指導(dǎo)實踐,從程序法與實體法兩方面,對司法實踐中出現(xiàn)的有關(guān)保證保險合同糾紛的特殊問題進(jìn)行了逐一研究。其中程序法方面,主要分析了保證保險合同糾紛中的訴權(quán)、管轄、保證保險